個人再生 ボーナスを味方に！ボーナス収入がある人のための完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：ボーナスがある人でも個人再生は十分に有効な選択肢です。ただし、ボーナスは「一時的収入」と見なされるか「継続的収入」と見なされるかで、再生計画の作り方や裁判所の評価が変わります。本記事を読めば、ボーナスをどう計上して審査に備えるか、具体的な書類の揃え方、ボーナスを含めた返済シミュレーション、そして専門家に相談するポイントまで、実務に即した形で理解できます。

1. 個人再生の基本とボーナスの関係 ― まずは仕組みを押さえよう

個人再生とは何か？目的と仕組みをやさしく解説します
個人再生は、民事再生法に基づく「裁判所の手続き」で、過大な借金を法令の定めに沿って整理し、原則として3年（最長5年）程度で再生計画に従って返済していく制度です。手続きは裁判所を通じて行われ、再生計画が認可されれば一定の割合で債務が減額され、残りを分割で返済します（※具体的な減額率や最低支払額は個別事情で決まります）。メインキーワード「個人再生 ボーナス」を意識すると、ここで押さえるべきポイントは「ボーナスを収入としてどう扱うか」です。

小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があります。小規模個人再生は主に自営業者や、債権者の同意を得て進める方式で、債権者集会が行われ得ます。一方、給与所得者等再生は給与所得者向けで、債権者会を省略できるケースが多く、給与の継続性がある人向けです。ボーナスが給与の一部として毎年支給され安定している場合、給与所得者等再生の評価が変わることがあります。

ボーナスが審査に及ぼす基本概念
裁判所や再生手続きを担当する裁判所職員は、申立人の「継続的な返済能力」を重視します。ここでのポイントは「ボーナスが将来も安定して支給されるか」で、安定性が高ければ再生計画で年収に占める割合として考慮されやすく、安定性が低ければ一時的な臨時収入と評価され、貯蓄や臨時収入扱いになることもあります。したがって、賞与明細や就業規則、過去の支給実績（直近数年の賞与明細や源泉徴収票）などで「継続性」を示す準備が重要です。

返済計画の要点と免責のしくみ（個人再生と破産の違い）
個人再生は借金をゼロにする「免責」ではなく、再生計画に従って債務を圧縮・分割返済する制度です。破産が資産を清算して債権者に配当する一方、個人再生は一定額を支払って残額を免除してもらう形で生活を再建します。ボーナスがある場合、再生計画にボーナスをどれだけ反映させるかによって、月々の返済額や総返済額のバランスが変わります。

申立の全体的な流れと日数感（目安）
一般的な流れは「事前相談 → 書類準備・申立書の作成 → 裁判所への申立 → 再生手続開始決定 → 再生計画案作成 → 債権者集会（小規模の場合） → 再生計画認可 → 返済開始」です。申立から認可まではケースによりますが、概ね3～6か月が多く、事情により延びることもあります。ボーナスの支給時期に手続きが重なると、当該年度の収入計上に注意が必要です。

（私の一言）私の経験上、ボーナスの明細をきちんと遡って提示できれば、裁判所の評価は安定しやすいです。逆に「いつもらっているか不明確」だと計画が慎重になりやすいので、雇用側の支給規定や過去3年分の明細は最低限揃えましょう。

2. ボーナスがある人のケースで見る影響と留意点 ― 審査の実務で何が見られるか

ボーナスを収入として計上するタイミングと注意点
ボーナスは「年収に含めて算定する」のが一般的ですが、重要なのは「どの期間のボーナスを使うか」です。裁判所や担当者は通常、過去2～3年の源泉徴収票や賞与明細で支給実績を確認します。直近1回のみの特別賞与（業績に応じた一時金等）は継続収入とみなされにくく、計画には慎重に反映される傾向があります。賞与が毎年一定時期に支払われ、支給実績が複数年ある場合は、年収にボーナスを加算して計算することが多いです。

ボーナスの過大評価を避ける現実的な計画の立て方
見栄えの良い計画を作るためにボーナスを過大に反映すると、将来の返済が困難になり認可が得られないか、認可後に支払いが滞るリスクが高まります。実務では「直近2～3年の平均賞与」を基準にし、会社の業績や雇用形態（契約社員・派遣など）を加味して保守的に見積もるのが賢明です。例えば、直近3年の合計賞与を3で割り、その平均を年収に反映する方法などが現場で使われます（以下シミュレーション参照）。

ボーナス時期の支出管理と家計再編のコツ
ボーナス受給時は一時的に余裕が生まれますが、再生計画中は原則として毎月の返済義務が優先されます。ここでのコツは、賞与の一部を「非常用貯金（2～3ヶ月分）」として確保し、残りを再生計画の繰上げ返済や生活費の補填に充てることです。家庭持ちの方は家族に計画を理解してもらい、賞与時の使途を固定しておくとトラブルが少ないです。

ボーナスの安定性をどう判断するか（変動性の見積り方）
安定性の判断材料としては、（1）過去3年の給与・賞与実績、（2）就業規則や雇用契約での賞与支給規定、（3）会社の業績や業界の景気動向、（4）雇用の形態（正社員かどうか）を確認します。特に上場企業や大手企業で長年支給実績があれば安定性は高く評価されやすいです。一方、業績連動型賞与や非正規雇用の場合は不安定と見なされる可能性が高いです。

ボーナスを含む所得が返済計画に与える影響の具体例（仮想シミュレーション）
例1（安定型）：
年収：600万円（内ボーナス120万円、年2回×60万円）
直近3年の賞与平均：120万円
月ベースの可処分収入（仮）：（600万円−税等）÷12 → 仮に月30万円程度
この場合、再生計画では賞与を平均化して年収に反映し、月々の想定返済能力を算出します。

例2（不安定型）：
年収：420万円（内ボーナス30万円不定期）
過去3年で賞与の支給が1回のみなら、裁判所は賞与を臨時収入と判断する可能性があり、再生計画には反映しにくくなります。

（重要）上記はあくまで説明用の仮想例です。具体的計算は個別事情で変わります。

実務的な書類の整え方と使える証明資料の例（源泉徴収票、賞与明細 etc.）
裁判所や担当者が重視する代表的な書類：
- 源泉徴収票（直近3年分が望ましい）
- 賞与明細（直近数年分）
- 就業規則や雇用契約書（賞与の支給規程がある場合）
- 確定申告書（自営業者・フリーランスの場合）
- 銀行の入出金明細（賞与振込の履歴）
- 固定資産や貯蓄の証拠書類（清算価値の評価用）
これらを整えておくことで、ボーナスの継続性や支給形態を客観的に示せます。

実務家が見るポイント：審査官が注目する点と避けるべき落とし穴（私の経験談を含む）
審査官が注目する主な点は「継続性」「合理性」「生活必要費の妥当性」です。避けるべきは、賞与を根拠薄弱に見せかけることや、生活費を過小に見積もりすぎること。私の経験では、賞与明細を1年分しか出せなかったケースは「臨時収入」とみなされ、再生計画が保守的になりました。可能な限り過去の記録を遡って保存することをおすすめします。

3. 手続きの流れと実務ポイント ― 書類と実務で差がつく

事前相談の重要性と相談先の選び方（法テラス、弁護士、司法書士の役割）
まず最初にやるべきは事前相談です。法テラスは収入が一定以下の方に無料相談や費用立替制度を提供しており、初期相談で制度の全体像を聞くのに便利です。弁護士は裁判所手続き全体の代理、再生計画の立案・交渉を行い、司法書士は簡易な事務手続きや書類作成で支援することが一般的です（ただし、代理権の範囲には制限があるので注意）。ボーナスの扱いが争点になりそうなら、弁護士に相談して再生計画の根拠固めを依頼するのが安全です。

申立準備に必要な書類リスト（所得証明、源泉徴収票、ボーナス証明、資産情報）
重要書類（概略）：
- 申立書一式（裁判所所定様式）
- 住民票、戸籍附票（住所変動がある場合）
- 給与明細・賞与明細・源泉徴収票（直近数年分）
- 銀行通帳（過去1～2年分の入出金）
- 預金残高・有価証券・不動産の評価書
- 家計収支表（現実的な生活費の内訳）
- 債権者一覧（借入先と残高）
裁判所によって提出書類の細部は異なるため、事前に確認して抜けや漏れがないようにしましょう。

申立後の流れと取り立ての停止の仕組み
裁判所に申立を行うと「再生手続開始決定」が出るまでは、原則として強制執行や差押えなどの新たな取り立ては制限されます（ただし既に進行中の手続きには影響がある場合があります）。申立から再生計画認可までの期間は、担当者とのやり取りや追加書類の提出によって変動します。取り立てが差し迫っている場合は、弁護士に受任通知を出してもらうことで、債権者の直接取り立てを止められるケースもあります。

再生計画案の作成ポイントと認可のポイント
再生計画案は「返済総額」「返済期間」「返済方法（毎月/賞与時の上乗せなど）」を明確に示す必要があります。ボーナスがある場合は、賞与を毎年の返済にどう組み込むか（例：月払＋賞与期に追加支払）を明記すると裁判所は計画の実現可能性を評価しやすくなります。認可を得るためには、生活費を過度に削らず、かつ債権者に合理的な配当を提示するバランスが重要です。

支払いの実務と家計設計、生活費の見直し方
再生計画認可後は、毎月の支払をキチンと行うことが信頼回復の鍵です。家計では固定費（家賃・保険・教育費）を見直し、光熱費や通信費などの変動費を削減する具体策（プラン変更・格安SIM等）を検討してください。賞与を受け取ったときのルール（緊急貯金／繰上げ返済／臨時支出の割当）を事前に決めてしまうと、計画が狂いにくいです。

私の経験談：実際の手続きで感じたポイントと注意点
私が関わった事例では、賞与の支給が年1回で不安定だった方が、就業規則の写しと過去3年分の給与明細を準備したことで裁判所の評価が改善し、計画が認可された例があります。逆に、賞与をあてにしすぎて生活費を切り詰めた結果、計画中に支払いが滞ったケースもあり、現実的な計画の重要性を実感しました。

4. ケース別シミュレーションとよくある質問 ― 自分のケースはどれに近い？

4-1. ボーナスが高くて安定しているケースの動き方
年収700～800万円、ボーナスが年2回・合計200万円など、継続性と金額が確かな場合は、平均賞与を年収に反映しやすく、再生計画でも比較的余裕のある月々の返済額が設定できることが多いです。計画では「月額返済＋賞与期に追加」という形をとると家計負担が分散され、認可が得られやすくなります。

4-2. ボーナスが不安定なケースのリスク管理
賞与が年によって大きく変動する場合、裁判所は臨時収入として扱うことがあり、再生計画の基礎となる月々の返済能力は基本給ベースで計算されることが多いです。この場合、賞与は「繰上げ返済用」「非常用貯金」に回す方が安全です。リスク管理としては、賞与の最低ラインで計画を組み、余剰が出たら追加返済するルールが有効です。

4-3. 自営業・個人事業主の場合の留意点
自営業者は賞与という概念が薄いですが、事業の一時的な臨時収入（繁忙期の収入）をどう評価するかが問題になります。確定申告書（青色申告決算書）や売上の季節性を示す帳簿を用意し、収入の継続性を示すことが重要です。個人事業主の場合は「小規模個人再生」が選択肢となることが多く、債権者への説明が重要となります。

4-4. 配偶者の収入がある場合の共同申立の考え方
配偶者の収入を申立に組み込むことは可能ですが、配偶者が同意できるか、共同名義の財産があるか等の確認が必要です。夫婦で家計を一体的に管理している場合、配偶者の収入を含めた家計全体の再建計画を作成すると現実的な審査につながることがあります。

4-5. 申立後の監督期間・監督費用の見通しと注意点
再生計画認可後は通常3年～5年の監督期間があり、その間は計画に基づく返済が続きます。監督に関連して、裁判所手数料や弁護士報酬、場合によっては監督委員の費用が発生することがあります。手続き全体の費用見積もりは事前に確認して準備しておきましょう。

4-6. よくある質問とその回答（裁判所の対応、免責の範囲、費用の目安など）
Q：ボーナスがあると債務が減らないのでは？
A：ボーナスがあることで支払能力が示される反面、それを元に再生計画が現実的に組まれるため、むしろ認可されやすい場面もあります。要は「安定性」と「実現可能性」の両方を示すことが重要です。

Q：再生計画は賞与期に一括で支払うようにできる？
A：再生計画では支払方法を具体的に定められます。賞与期に追加支払を明記することは可能ですが、毎年実行可能と見なされる必要があります。

Q：費用はどのくらいかかる？
A：手続き費用は弁護士費用や裁判所手数料で数十万円からの見込みが一般的です（収入や弁護士の料金体系により差があります）。法テラスの費用助成が利用できる場合もあります。

（私の一言）ケース別シミュレーションを作るときは、過去の賞与の振込履歴を可視化して平均化するのが一番説得力があります。実務では平均化した数字に裁判所が納得すれば計画がスムーズです。

5. 専門家の活用と相談先の選び方 ― 誰に、いつ相談するか

法テラスの利用方法と無料相談の受け方
法テラス（日本司法支援センター）は、収入・資産が一定以下の方を対象に無料法律相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。まずは法テラスで相談し、要件に合致すれば費用面でのサポートを受けつつ弁護士を紹介してもらうと経済的負担が軽減できます。利用条件や手続き方法は法テラスの窓口で確認してください。

弁護士と司法書士の違いと選び方のポイント
弁護士：裁判所での代理権があり、複雑な交渉や訴訟手続きも対応。個人再生の手続きを丸ごと任せるなら弁護士が第一選択。
司法書士：登記や書類作成などを得意とし、一定の範囲での業務が可能（代理できる案件は範囲に制限あり）。
選ぶ際は「個人再生の経験」「ボーナス等収入変動ケースの実績」「費用の明示」を基準にするとよいでしょう。

実務での交渉術：銀行とのやり取りのコツ（例：みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行等の対応ケース）
銀行ごとの対応方針は各行で異なりますが、一般的なコツは以下の通りです。まず、受任通知（弁護士からの通知）で取り立てを止め、継続的な返済可能性を示す書類を提示して交渉に臨みます。大手行は内部で債権管理部署があり、個別の再編交渉に応じるケースが多いですが、対応は案件ごとに異なります。重要なのは「透明性」と「記録の提示」です。

申立費用の目安と資金準備のコツ
手続き費用としては、裁判所手数料、官報掲載費、弁護士・司法書士費用が主な負担です。一般的な相場は案件の複雑さや依頼先によりますが、数十万円が目安になります。法テラスの利用や分割払いの相談で負担を軽減する手段があります。

よくある質問と専門家への質問リスト
専門家に相談するときの質問例：
- 「賞与は再生計画にどう反映しますか？」
- 「過去の賞与明細が一部しかありませんが問題ですか？」
- 「認可が下りる見込みの確度はどのくらいですか？」
- 「手続きにかかる総費用と支払い方法を教えてください」
これらを聞いて、具体的な返答が得られるかで専門家の力量が判断できます。

6. 付録：実務に役立つ参考情報とテンプレート（使える書式例）

実務で使える書式の例（収入証明のひな型、返済計画案の雛形）
ここでは概要を提示します。実際の書式は裁判所や担当者、依頼する弁護士の指示に従って作成してください。
- 収入証明テンプレ：会社名、雇用形態、年収内訳（基本給・時間外賃金・賞与）、賞与支給実績（年度・金額）を列挙
- 返済計画雛形：債権者名・現在残高・再生後配当率・月額支払額・賞与期の上乗せ支払額を明記

主要銀行の債務整理時の一般的な対応方針（例：みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行の一般的な姿勢）
大手銀行は内部規定に沿って債務整理対応を行います。一般傾向としては、申立が行われると債権の回収は法的手続きに委ねられるため、受任通知を受けると直接取り立てが止まる可能性が高いです。銀行ごとの詳細な対応は各行の窓口で確認してください。

法テラス・日本司法書士会連合会・日本弁護士連合会の公式リソースと問い合わせ先
各種相談窓口やガイドラインは事前に確認しておくと安心です。法テラスや弁護士会、司法書士会の公式情報は手続きの基礎知識や費用に関する案内が充実しています。

よくあるQ&A（FAQ）

Q1. ボーナスが少しでもあると個人再生はできない？
A1. いいえ。ボーナスがあっても個人再生はできます。ポイントは「ボーナスの継続性」と「計画の現実性」です。過去の支給実績や就業規則で安定性を示せれば、計画に反映できます。

Q2. 賞与は全部返済に回す必要がある？
A2. いいえ。再生計画で賞与の使い方（例：月々の不足分補填、繰上げ返済、貯蓄）を合理的に示せば、全額を強制的に差し出す必要はありません。

Q3. 手続き中にボーナスが入ったらどうする？
A3. 事前に弁護士や担当者と相談して扱いを決めます。賞与が入ったら裁判所へ報告する義務がある場合もあるため、専門家に相談してください。

Q4. 配偶者の賞与を申立に含められるか？
A4. 家計の状況や申立の形態によります。共同申立や家計を一体で見る方法があり、専門家と相談の上で判断します。

最終セクション: まとめ

ここまで読んでいただいたポイントを簡潔にまとめます。
- 個人再生はボーナスがあっても有効な債務整理手段です。
- ボーナスは「継続性」が鍵で、賞与明細や源泉徴収票、就業規則を揃えておくことで審査にプラスになります。
- 再生計画は現実的に組むことが重要。ボーナスを過大に見積もると認可後の支払いが滞るリスクがあります。
- 事前相談（法テラス含む）を活用し、弁護士や司法書士と早めに相談して書類を整えましょう。
- 申立後は家計管理を徹底し、賞与の使い方をルール化しておくと安心です。

最後に一言。借金問題は精神的にも負担が大きいです。一人で抱えず、早めに専門家に相談してください。あなたのボーナスを無理なく「再建のための力」に変える道は必ずあります。まずは、過去3年分の源泉徴収票と賞与明細を探してみましょう。相談する準備が整えば、次の一歩はぐっと簡単になりますよ。

参考・出典（この記事で事実確認に使用した公式情報・信頼できる資料）
- 法務省「個人再生制度に関する情報」
個人再生と民事再生の違いを徹底解説｜あなたに合う手続きはどれ？要件・流れ・住宅資金特例までわかる
- 裁判所「個人再生手続に関するガイド」
- 法テラス（日本司法支援センター）「個人再生の解説」
- 日本弁護士連合会「債務整理関連相談案内」
- 金融庁「貸金業・金融機関の債務整理に関する指針」
- みずほ銀行「債務整理に関するFAQ」
- 三菱UFJ銀行「債務整理についてのご案内」
- 三井住友銀行「債務整理の相談窓口」

（注）各出典は制度や運用に関する一次情報として確認しています。具体的な手続きや計算については、最新の公式情報や担当の弁護士・司法書士に確認してください。