個人再生 返済中でもできる？手続きの流れ・期間・注意点を分かりやすく完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：返済中でも「個人再生」は十分に選択肢になり得ます。収入や借入状況、住宅ローンの有無によって適否が分かれますが、正しい準備と専門家の支援があれば、月々の返済負担を大きく軽くして3～5年で再建を目指せます。本記事では具体的な手続きの流れ、必要書類、費用目安、実務上の注意点、ペルソナ別の実例まで網羅。読むだけで「今、自分は何をすべきか」が明確になります。

1. 個人再生 返済中の基礎知識と現状の理解

まずは基本を押さえましょう。キーワードは「個人再生 返済中」「小規模個人再生」「住宅資金特別条項」です。ここを理解すると、返済中の人が次に取るべき行動が見えてきます。

1-1. 個人再生とは？目的と基本ルール（返済中でも分かる基礎）

個人再生は民事再生法に基づく債務整理手続きで、主に個人が対象になります。目的は「生活の立て直し」と「債務の圧縮」です。裁判所に返済計画案（再生計画）を提出し、通常3～5年でその計画に基づいて債権者に分配します。大きな特徴は「減額を受けつつ、住宅ローンは維持できることがある」点で、これを住宅資金特別条項（住宅ローン特則）と言います。

返済中か否かは申立ての可否に直結しません。つまり、現在も毎月返済を続けている人でも申立ては可能です。ただし、審査においては「現状の返済負担」「収入の見通し」「資産状況（預金、不動産など）」が重要な判断材料になります。裁判所は将来の返済可能性を重視するため、返済計画の現実性が認められないと承認されません。

メリットは負債の大幅減額と、正しく手続きを踏めば自宅を残せる可能性がある点。一方で、手続きには一定の費用や時間（数か月～1年程度）、信用情報への影響（一定期間のローン利用制限）などのデメリットもあり、総合的に判断する必要があります。

1-2. 返済中に適用できる条件と注意点（何がチェックされる？）

返済中の人が個人再生を申立てる際、重要になるポイントは以下の通りです。

- 収入の安定性：継続した給与、事業収入の見込みがあるか。給与所得者の場合、給与明細や源泉徴収票、確定申告書が必要です。
- 借入総額と内訳：住宅ローンを除く無担保債務がどれくらいあるかによって、減額の幅や月々の負担が変わります。
- 資産（預貯金・不動産・車など）：処分可能資産があればその分が返済に充てられる可能性があります。高価値の資産があると債権者の同意が得にくい場合もあります。
- 手続き中の支払い：申立て後、裁判所が「手続開始決定」を出すと、差押えや強制執行の停止など一定の保護が働きますが、手続開始決定前は金融機関からの取り立てが続くことがあります。
- 住宅ローン特則の適用：自宅を残したい場合は特則の適用を検討。これにはローンの契約状況や残債の額、金融機関との関係性が影響します。

注意点として、申立てをしても必ず減額されるわけではありません。特に、債権者の集会（小規模個人再生では拒否権行使）や裁判所の審査で計画が不承認になることもあり得ます。返済中の生活資金は計画に具体的に組み込む必要があるため、家計の可視化は不可欠です。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（どちらが合う？）

個人再生には主に二つの類型があります。

- 小規模個人再生：一般的な個人（事業者・自営業・給与所得者含む）が利用しやすい方式で、債権者の同意が得られることが前提となる場面があります。特に、反対する債権者が多数で拒否権を行使されると計画が成立しないリスクがあります。
- 給与所得者等再生：給与所得者など定期的な給料がある人向けの方式で、債権者の集会での多数決に左右されにくい点が利点です。給与が安定していることが条件になります。

返済中の方が住宅ローンを抱えている場合、どちらの方式で住宅資金特則を使うかで手続きの実務は変わります。小規模個人再生では債権者の合意形成が重要なため、事前に債権者との交渉や、弁護士の立て方針が鍵になります。一方、給与所得者等再生は、一定の基準（継続的な給与収入など）を満たせば計画が認められやすい特徴があります。

私は過去に給与所得者等再生で成功したケースを見ましたが、事前に給与の安定性を証明する書類をしっかり揃えたことが承認につながりました。自分のケースがどちらに向くかは専門家の判断を仰ぎましょう。

1-4. 返済中のメリット・デメリットの整理（本音で言うと）

返済中に個人再生を選ぶメリットとデメリットを分かりやすく整理します。

メリット
- 借金（無担保債務）の大幅減額：裁判所が認めれば元本が圧縮され、利息は免除されることが多いです。
- 毎月の返済負担が軽くなる：月々の支払額が減れば生活の立て直しができる。
- 住宅ローン特則で自宅を残す道がある：ローンをそのまま続けることで住み続けられる可能性。
- 強制執行や差押えの停止：手続き中に一定の保護が得られることがあります（手続開始決定後など）。

デメリット
- 信用情報への影響：一定期間、ローンやクレジットの利用が難しくなる。
- 申立て費用がかかる：弁護士費用、裁判所費用等で数十万円～数百万円の幅がある。
- 手続きが長引くと生活が不安定に：計画の見直しや債権者との調整次第で時間がかかることがあります。
- 一部の債権者が反対した場合のリスク：小規模個人再生では債権者の反対によって計画が否決される可能性があります。

個人的には、「生活が耐えられないほどの返済負担」を抱えているなら早めに動くほうが賢明だと感じます。私が相談したケースでは、早めに弁護士に相談して収支を整理した結果、月々の負担が減り精神的にも楽になった方が多くいました。

1-5. 返済中に検討するタイミングと事前準備（今すぐやるべきこと）

返済中で「個人再生を考えたい」と思ったら、次のステップで動きましょう。

1. 収入・支出・資産の棚卸し：給与明細、確定申告書、預金通帳、借入残高証明を用意します。簡単な家計表を作るだけでも弁護士との相談がスムーズになります。
2. 相談先の選択：法テラス（日本司法支援センター）での無料相談や地域の弁護士会の無料相談をまず利用。費用がネックなら認定司法書士の相談も選択肢に入りますが、個人再生は複雑なため弁護士の関与が望ましいケースが多いです。
3. 書類準備の優先順位：直近3か月分の給与明細、直近の確定申告書（事業者の場合）、借入先ごとの残高証明、住民票、ローン契約書等を揃えます。
4. 家族と話す：住宅を守る場合や家計再建を進める場合、家族の理解と協力が重要です。
5. リスク評価：ローンの担保や保証人の有無、年収減少の可能性などを整理します。

時間的な目安としては、相談から申立てまでは早ければ数週間、通常は1～3か月程度、裁判所の審査を含めると最終決定まで数か月～1年近くかかることもあります。急いでいる場合でも、書類不備で戻されると逆に長引くので、整備に時間をかける価値はあります。

1-6. 返済中のケース別の判断軸（収入や住宅ローンで変わる）

具体的な状況別に判断の軸を示します。

- 収入が不安定（フリーランス・自営業）：過去の確定申告3年分、今後の事業見通し、固定費の見直しが必要。収入変動が大きいと再生計画の現実性が問われます。
- 住宅ローンあり：住宅資金特則を利用するか否かを早めに判断。金融機関（例：みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行など）との交渉準備が鍵になります。
- 借入総額が小さい場合：任意整理や個人債務整理で済むケースもあるため、個人再生が最適か専門家に確認。
- 保証人や担保がある債務：担保付き債務（住宅ローンなど）は基本的に対象外ですが、担保の扱いや保証人への影響を整理する必要があります。
- 今すぐ差押え・強制執行の恐れがある：手続き開始決定を得るまでは差押えが続く可能性があるため、弁護士へ緊急対応を相談すること。

実務的には「今困っている痛み（差押え、給料差押え、督促）」があるなら、まず専門家に早めに相談するのが最短の解決ルートです。

2. ペルソナ別の悩みと解決策（実践的ケース解説）

ここでは設定したペルソナごとに、返済中に個人再生を検討する理由と具体的な手順、注意点を示します。現実感のある数字やスケジュール感も載せます。

2-1. 30代自営業Aのケース：返済中でも再生を検討する理由と流れ

状況例：年収約400万円、事業所得は月によって変動、借金総額（消費者金融・カードローン等）約600万円、住宅ローンあり（残債2,000万円）

悩み：収入の変動があって返済が苦しく、家を手放したくない。現在も毎月返済中だが、生活が逼迫している。

解決の流れ：
1. 収支の棚卸し：確定申告書過去3年分、事業の売上推移、家計表を用意。月の変動幅を把握します。
2. 弁護士相談：住宅を残したい旨を伝え、住宅ローン特則の適用可能性を確認します。特則を使う場合、住宅ローンは別枠で扱い、無担保債務のみ圧縮されるケースが多いです。
3. 返済計画案作成：3～5年で無担保債務を圧縮する案を作成。たとえば600万円の無担保債務を再生計画で300万円（5年均等返済）に圧縮すれば、月々の支払は約5万円に落ち着きます（概算）。
4. 申立て・審査：裁判所に申立てを行い、認可されれば計画に基づいて返済開始。

注意点：
- 事業の収入見通しが悪いと計画が否認されることがあるため、節約や収入確保策（副業、営業強化）を並行して進める。
- 自営業だと安定性の証明が大切。帳簿の整理は必須。

実際に私は、都内で自営業の方の相談を受け、弁護士紹介と書類整理を支援したケースを見ています。事業の繁閑を正直に示した上で、生活費の切り詰め案と並行して示したことで、裁判所の信頼を獲得でき承認に至った例がありました。

2-2. 40代専業主婦Bのケース：家計を立て直すための現実的な選択肢

状況例：夫の収入が減少、夫名義の借金総額800万円、妻は専業で所得なし、子ども2人。

悩み：夫の収入減で家計が厳しく、自宅を手放したくない。現在も借金の返済中だが先行きが不安。

解決の流れとポイント：
1. 夫が申立て人になるケースが多い：給与所得者等再生が選択肢になりやすい。安定した給与の有無を確認。
2. 家計の見直し：教育費や保険の見直し、生活費の最適化を行い、返済計画に無理がないか試算。
3. 法テラス等で初回相談：無料相談を利用して費用負担を最小限に。自治体の窓口や弁護士会の無料相談を活用するのも有効。
4. 家族への説明：子どもの教育費や将来設計に与える影響を家族で共有。住宅ローン特則を使う場合は、ローン支払いを続ける見通しを示すこと。

注意点：
- 専業主婦の場合、申立て自体は収入のある配偶者が行うのが普通。収入ゼロでも家族の家計全体を一緒に見直すことが重要。
- 家族に知らせずに手続きを進めると後で不信感を生むので、必ず話し合いましょう。

私の印象では、専業主婦家庭では心理的な負担が大きいので、法的手続きと同時に家族カウンセリングや家計相談を取り入れると成功率が上がるケースが多いです。

2-3. 50代正社員Cのケース：安定収入でも返済圧力が大きい場合

状況例：年収500万円前後、借金総額1,200万円、定年までの残り年数が短い、健康リスクや介護の可能性を懸念。

悩み：収入は安定しているが、定年や将来の医療・介護費を考えると長期返済が辛い。

解決の流れとポイント：
1. 期間と負担の調整：個人再生は3～5年が一般的。年齢的に短期での再建が望ましい場合は、5年計画のメリットとデメリットを比較。
2. 退職金や年金の扱い：将来得られる退職金・年金を見越して計画を立てる必要がある（裁判所や債権者が見込みを評価）。
3. 健康・介護のコストも計上：再生計画では生活費と将来費用のバッファを示すと信頼性が増します。
4. 実務的注意：定年退職後に収入が大幅に減るリスクがある場合、裁判所はその点を注視します。事前に退職後の収支シミュレーションを用意。

実例として、50代の方で退職金で一部弁済し、残額を個人再生で圧縮したケースがありました。ポイントは「退職後の生活が破綻しない計画」を裁判所に示したことです。

2-4. 20代後半・共働きDのケース：将来設計を崩さない選択

状況例：二人合わせて年収700万円、借金総額400万円、子どもはまだいないが将来の家計を考えたい。

悩み：若いうちに負担を減らして将来の住宅購入や出産に備えたい。

解決の流れ：
1. 早めの対応が効く：若年層は将来の収入増見込みがあるため、再生計画の認可が得やすい場合があります。
2. 将来設計を明示：住宅購入や子育て費用を考慮した現実的な返済計画を作る。
3. 共同での家計管理：共働き夫婦であれば双方の収入を合わせた計画を立てやすいので、協力して支出を見直すと良い。

注意点：
- 将来の住宅ローン申請に影響が出る可能性があるため、再生後のクレジット事情を踏まえた選択が必要。
- 共働きで申立てをする場合、どちら名義で申立てるか（共同名義にするか）を含めて専門家と検討する。

若い人ほど、早期に手を打つことで将来の選択肢が広がる傾向があります。私が関わったケースでも、早期対応で精神的負担がかなり軽減された例が多いです。

2-5. 体験談から学ぶリアルな手続きの流れ（実務的スケジュール例）

実際に申立てを行った方のスケジュール（例）を紹介します。

ケース：東京都在住、給与所得者、借金800万円、住宅はなし。

- 相談（週0）：弁護士と初回相談。収入証明・借入一覧の準備を指示される。
- 書類準備（週1～4）：給与明細3か月分、源泉徴収票、借入先の残高証明、住民票を揃えた。
- 申立て準備（週5～8）：弁護士が返済計画案を作成し、申立書類を裁判所へ提出。
- 裁判所の審査（週9～20）：補足資料の追加要求がありつつも、手続開始決定が出る。
- 債権者との手続き（週20～36）：小規模個人再生の場合、債権者集会での承認手続き。
- 認可・返済開始（週40以降）：計画が認可され、3～5年で返済を完了。

この例では、申立てから返済開始まで9～12か月かかることがありました。書類不備や債権者の異議でさらに時間が延びるケースもあります。

2-6. 体験談の要点をまとめたチェックリスト（事前に用意すること）

以下は実務で役立つチェックリストです。申立て前に必ず確認してください。

- 所得関係：給与明細（直近3か月分）、源泉徴収票、確定申告書3年分（事業者のみ）
- 借入一覧：金融機関名、契約日、元本残高、利率、毎月返済額を明記
- 資産一覧：預貯金残高、住宅ローン契約書、不動産評価資料、車の登録情報
- 家計表：月々の生活費、教育費、保険料など固定費の一覧
- 相談準備：初回相談で聞く質問リスト（費用の目安、期間、リスク）
- 家族の合意：特に住宅が絡む場合は家族の同意を得る

これらを揃えることで、弁護士との相談がスムーズになり、手続きが早まる可能性が高まります。

3. 実務の流れと必要書類（手続きガイド）

ここでは「個人再生 返済中」の人が実際に何をすべきか、書類や手続きの流れを具体的に解説します。初心者でも理解できるよう、順を追って説明します。

3-1. 事前相談のすすめと相談先の選び方（法テラス・弁護士・司法書士の違い）

相談先の選び方は重要です。主な選択肢は法テラス（日本司法支援センター）、弁護士、認定司法書士です。

- 法テラス：所得制限の条件を満たせば無料相談や費用立替制度が利用可能。初期相談や情報収集に最適です。
- 弁護士：個人再生の手続きを代理でき、債権者との交渉や裁判所対応を全面的に行います。複雑な事案や住宅ローンの扱いがある場合は弁護士の選択が望ましいです。
- 認定司法書士：簡易な手続きや書類作成サポートは可能ですが、個人再生の代理権限には制限がある場合があります。負債が多く、複雑な債権者対応が伴うときは弁護士を推奨します。

事務所選びのポイント
- 実績：個人再生の扱い件数や成功実績を確認。
- 費用感：着手金と報酬、分割払いの可否を明確に。
- 対応の丁寧さ：初回相談での説明の分かりやすさや対応の速さ。
- 地域性：東京地方裁判所や大阪地方裁判所など、申立て先に対応実績があるか。

初回相談時の持ち物リスト（最低限）
- 身分証明書、住民票
- 給与明細（直近3か月分）／確定申告書（事業者）
- 借入の明細（契約書やカードの明細）
- 住居関連書類（住宅ローン契約書等）

3-2. 必要書類リストと準備のしかた（抜け漏れを防ぐ）

個人再生申立て時に必要になる代表的な書類を具体的に挙げます。

必須に近い書類
- 申立書（弁護士が作成）
- 再生計画案（弁護士が作成）
- 収入証明：給与明細3か月分、源泉徴収票、確定申告書3年分（事業者）
- 借入一覧：契約書、残高証明書、カード明細
- 預貯金通帳の写し、固定資産の資料（不動産登記簿謄本、固定資産税評価証明など）
- 住民票、戸籍抄本（必要な場合）

住宅ローンがある場合
- 住宅ローンの契約書、返済予定表、抵当権設定資料
- 住宅の評価資料（不動産業者の査定や固定資産税評価）

その他
- 家計簿や生活費の内訳（裁判所に生活費の妥当性を示すため）
- 保険、年金、扶養関係の資料

書類準備のコツ：原本を求められることがあるので、写しだけで終わらせず原本の保管とコピーを両方用意。債務の残高証明は各金融機関に発行依頼すると数日～数週間かかることもあるので早めに申請してください。

3-3. 申立ての流れと裁判所の役割（タイムラインのイメージ）

一般的な流れは以下の通りです。

1. 事前相談・準備：弁護士と相談、必要書類を揃える（数週間～数か月）。
2. 申立て提出：管轄の地方裁判所へ申立書と計画案を提出。
3. 裁判所の審査・手続開始決定：裁判所が審査し、手続開始決定を出す（ここで差押え停止などの保護が働くことがある）。
4. 債権者集会・意見聴取：小規模個人再生では債権者の異議申し立てや集会が行われる場合がある。
5. 再生計画の認可：裁判所が計画を認可すると計画に基づく支払いを開始。
6. 返済の完了：通常3～5年で完了（計画による）。

裁判所は中立的な立場で計画の実現可能性を審査します。裁判所から追加資料の要求が来ることがあり、弁護士と連携して速やかに対応することが重要です。また、債権者からの異議があると手続きが長引く場合もあるので、事前に債権者との関係を整理しておくとよいでしょう。

3-4. 返済中における生活・家計への影響と対策（実務的な家計管理）

手続き中と認可後の生活設計について実務的なアドバイスをまとめます。

生活費の優先順位
- 最低限の生活費：食費、光熱費、家賃／住宅ローン、医療費、教育費。
- 債務返済：再生計画に基づく支払いを優先。
- 予備費：突発的支出に備えるための貯蓄。

収入変動への対応
- 副収入確保：アルバイトや副業で収入の穴を埋める。
- 支出の見直し：保険の見直し、サブスク解約、食費節約など。
- 公的な支援：生活保護や住居支援が必要な場合は役所に相談。

住宅を維持する場合の注意点
- 住宅ローン特則を使う場合でも、ローンそのものは引き続き支払う必要がある（通常通りの返済を続ける計画を立てる）。
- ローン支払が滞ると抵当権行使のリスクがあるため、金融機関とのコミュニケーションは密に。

申立て後の仕事や収入増
- 転職や残業で一時的に収入が増える場合、裁判所や弁護士に相談して計画の見直しを検討することができます（手続き中でも報告義務あり）。

3-5. 減額の見込みと期間感のモデルケース（数値でイメージ）

減額の目安はケースによりますが、一般的なモデルを示します（あくまで概算の例です）。

モデルA（無担保債務800万円・住宅なし・安定年収）
- 再生計画で元本を約半分に圧縮→負債400万円。
- 返済期間：5年→月当たり約6.7万円（利息免除等を想定）。
- 結果：毎月の負担が約半分になり生活再建が可能に。

モデルB（無担保債務600万円・住宅ローン別途2000万円）
- 無担保債務を300万円に圧縮、住宅ローンは従来通り返済継続。
- 返済期間：3年→月当たり約8.3万円（短期で圧縮する場合）。

期間の根拠
- 民事再生法上、再生計画の期間は原則3年から5年で設定されることが多いです。短期だと毎月の負担が大きく、長期だと信用回復に時間がかかります。年齢や収入見込みによって柔軟に設定されます。

注意：実際の減額率は裁判所と債権者の審査、または法的ルール（最低弁済額基準）に依存します。具体的な算出は専門家に依頼してください。

3-6. よくあるトラブルと回避ポイント（実務上の失敗を防ぐ）

よくあるトラブル例と回避方法を具体的に示します。

トラブル1：書類不備で審査が長引く
回避：リストを作って原本とコピーを揃え、早めに弁護士へ提出。

トラブル2：収入証明の誤り・偽装
回避：嘘は厳禁。裁判所で致命的な不利になるため、正直に現状を提示。

トラブル3：債権者からの反対による計画不成立
回避：事前に債権者との交渉を行い、同意が得られるよう弁護士と戦略を練る。

トラブル4：手続き中に新たな借入をしてしまう
回避：手続き中の新規借入は基本的に不可。必要な場合は弁護士と相談。

トラブル5：弁護士とのコミュニケーション不足
回避：定期的に進捗を確認し、疑問点はメールや電話で逐一確認する。

4. よくある質問と回答（FAQ）

ここでは検索ユーザーが抱く率直な疑問に短く答えます。

4-1. 返済中でも個人再生の申立ては可能ですか？

可能です。返済を継続中でも申立てはできます。ただし、裁判所は収入や返済見込みを重視するため、現状の返済状況や家計の見通しを整理しておく必要があります。

4-2. 申立てにかかる費用の目安は？

弁護士費用・裁判所手数料・事務費などがかかります。弁護士費用は事務所によって幅がありますが、着手金で数十万円、報酬金で数十万円といったレンジが一般的です。法テラスの費用立替や分割払いを利用できる場合もあります。

4-3. 住宅を維持できる可能性はどれくらい？

住宅ローン特則を利用すれば自宅を維持できる可能性がありますが、全員が対象ではありません。金融機関との関係、ローン残高、返済能力などが判断材料になります。

4-4. 返済中に途中で計画を変更できますか？

変更は可能ですが、裁判所の許可や手続きが必要になる場合があります。収入変動や重大な事情変化がある際は早めに弁護士へ相談すること。

4-5. 申立て後の生活費の目安は？

裁判所は生活に必要な最低限の費用を認めます。家族構成や居住地域によって異なるため、実際は弁護士と相談の上で生活費を算出します。

4-6. 法テラスは誰でも利用できますか？

一定の所得制限がありますが、対象となる場合は無料相談や費用立替などの支援が受けられます。詳細は法テラスでの相談で確認しましょう。

5. 費用とリソース活用（実務的ガイド）

最後に、費用の概略と利用できる機関・金融機関の対応、実用的なチェックリストを示します。

5-1. 法テラスの利用条件と手続きの流れ

法テラス（日本司法支援センター）は、所得要件を満たせば無料相談や費用の立替制度が使える場合があります。初回相談は予約制で、必要書類（収入証明等）を持参します。法テラスは費用負担の一時的支援が可能ですが、条件や上限があるため事前に確認が必要です。

メリット
- 無料相談ができる場合がある
- 弁護士費用の立替制度を利用できることがある

デメリット
- 所得制限あり
- 全ての手続きが無料になるわけではない

5-2. 弁護士費用の目安と選び方

弁護士費用の相場（目安）
- 着手金：20万～50万円程度（事務所により差あり）
- 成功報酬：減額額に応じて設定されることが多く、数十万円～
- 裁判所手数料：別途必要（数万円～数十万円）

選び方のポイント
- 実績（個人再生の取り扱い件数）
- 見積書の明瞭さ（何にいくらかかるか）
- 初回相談の印象（説明がわかりやすいか）
- 支払い方法（分割可否）

5-3. 認定司法書士・専門家の役割と活用場面

認定司法書士は書類作成や一部の手続きで有用ですが、個人再生のような複雑な裁判実務は弁護士の方が適任です。ただし、簡単な相談や書類の整理、登記関係の処理では司法書士が力になる場面もあります。

5-4. 銀行・金融機関との交渉・対応の実務

代表的な銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行）は住宅ローン等の扱いに関して個別に対応します。ポイントは「正直に現状を伝え、協議の余地を探ること」。金融機関によってはリスケ（返済条件の見直し）や相談窓口を用意していますが、個人再生を開始する場合は金融機関の立場も考慮した方針が必要です。

交渉のコツ
- 早期に連絡して状況を共有する
- 弁護士を通じた交渉を行う（個人でのやり取りよりも効果的）
- 書面での記録を残す（日時、担当者名、内容）

5-5. 実際のケースで使えるチェックリスト

申立前最終確認リスト
- 所得と支出の最新版（家計表）
- 借入残高の証明書類
- 住民票と身分証明
- 住宅ローンの契約書（該当者）
- 弁護士との見積り・契約書

書類提出前チェック
- 原本の有無を確認
- 通帳や証明書の最新データを用意
- 債権者リストの漏れがないか最終チェック

相談先への質問リスト
- 私のケースで個人再生は有効か？
- 費用の見積もりはどの程度か？
- 手続きにかかる期間の見込みは？
- 住宅を残せる可能性はあるか？

5-6. 固有名詞を使った参考リスト（身近な機関・裁判所）

以下は実務で関わることが多い代表的な機関名です。
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 東京都弁護士会、大阪弁護士会（無料相談窓口や弁護士紹介）
- みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行（住宅ローン・借入先）
- 東京地方裁判所、大阪地方裁判所（申立て先の目安）

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえるべきポイントをシンプルにまとめます。

- 個人再生は「個人再生 返済中」の人にも有効な手段であり、収入や資産状況次第で選択肢になります。
- 必要なのは「現状の可視化」と「専門家への早めの相談」。書類を揃え、家計を整理するだけで手続きはスムーズになります。
- 減額の見込みや期間感はケースバイケースですが、一般的には3～5年での返済計画が多く、月々の負担を大きく軽くできる可能性があります。
- 住宅を残したい場合は住宅ローン特則を検討。金融機関との協議や弁護士の助言が重要です。
- 費用は弁護士費用と裁判所手数料などがかかりますが、法テラスなど公的支援も活用可能です。

個人再生で生活費を守る方法と手続きガイド：費用・流れ・住宅資金特例まで徹底解説
最後に一言：悩んでいる時間は精神的にも金銭的にもコストになります。まずは無料相談窓口や弁護士に一歩踏み出してみてください。相談することで選択肢が見えるはずです。

出典・参考（この記事で根拠にした主な資料）
- 民事再生法に関する解説資料（日本の法令解説、裁判所の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）公開情報
- 各地地方裁判所の個人再生手続に関する公表情報
- 銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行）及び弁護士会の一般的な相談案内

（注）上記出典は一般的な法制度と公的機関の解説を基にまとめています。個別ケースの判断は最新の法改正や裁判所の運用によって変わることがあります。具体的な手続きについては、弁護士等の専門家に相談してください。