この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと「個人再生をしても、養育費の支払い義務は簡単に消えない。再生計画で債務整理はできるが、養育費の継続・優先度は慎重に扱う必要がある」。この記事を読むと、個人再生の基本、養育費が再生手続きでどう扱われるか、手続きの具体的な流れ、ケース別の対策、弁護士に相談するタイミングまで一通りわかります。迷っているならまず現状整理と専門家相談が安全です。私自身が複数の弁護士インタビューや相談事例をまとめた経験を基に、実務で使えるポイントを具体例でお伝えします。

1. 個人再生とは？―まずは仕組みと目的をすっきり整理しよう

「個人再生」は債務整理の一つで、住宅を残しながら借金を大幅に圧縮して再出発するための法的手続きです。ここでは目的や仕組み、再生計画案の意味、そして養育費との関係を5つの切り口で分かりやすく説明します。

1-1. 個人再生の基本と目的

個人再生は、主に住宅を手放したくない人向けの債務整理手段です。裁判所に「再生計画案」を提出して認可されれば、債務の一部を減額して一定期間（通常3年、場合によっては5年）で分割返済します。目的は「生活再建」と「債権者との合意による負担軽減」。民事再生法に基づく手続きで、破産とは異なり財産の一部（特に住宅ローンの残る住宅）は維持可能な点が特徴です。

筆者メモ：私が取材した弁護士によれば、住宅ローンを抱えた単身者や子どものいる親が選ぶケースが多く、養育費との兼ね合いで相談に来る人も非常に多いです。

1-2. 民事再生（会社）と個人再生（個人）の違い

「民事再生」は会社再建の仕組みとしても使われますが、個人再生は個人の生活再建を目的に調整された制度です。個人再生は「給与所得者等再生（給与所得者等の再生）」の制度があり、安定した収入があることが要件になる場合があります。一方で、債権者の同意や裁判所の審査を経て再生計画が認可される点は共通です。

要点：会社か個人か、住宅ローンの有無、収入の安定性が選択の分かれ目です。

1-3. 再生計画案とは何か（実務的イメージ）

再生計画案は「どの債権をどれだけ返すか」を具体的に示す文書です。例：総債務が600万円なら、再生計画で100万円を3年で返すという形にする場合もあります。計算には最低弁済額と呼ばれる基準があり、これに従って返済総額が決まります。再生計画案は裁判所が認可するかたちで確定し、認可後はその計画に沿って支払いを続けます。

ポイント：養育費が計画に組み込まれるかどうか、組み込む場合の扱い方がこの計画で重要な検討点になります。

1-4. 養育費と再生計画の関係性（概要）

養育費（子どもへの扶養・生活費）は、債務整理の対象にする場合と、継続して支払われるべき性質を持つ場合があります。個人再生で「全ての債務を一律に圧縮」できるわけではなく、家庭裁判所で定められた養育費の性質や、支払義務のある期間・金額、優先度が問題になります。実務上は「養育費の支払義務は残す」または「再生計画で考慮するが継続性を確保する」など、ケースごとに調整することが多いです。

実例：収入が急減したシングルマザーが個人再生を行い、債務は減額しつつも、養育費支払義務は引き続き履行するように再生計画を設計した事例があります（詳しい事例は後述）。

1-5. 手続き前に知っておきたいリスクとメリット

メリット：住宅を守りつつ借金を圧縮できる、破産より社会的影響がやや小さい、再建の道がある。
リスク：再生計画を守れないと失敗する可能性、信用情報への登録期間（数年）がある、養育費の支払い義務が問題になるケースがある。特に養育費を減らしてしまうと、子どもの生活に直結するため、家庭裁判所や相手方（元配偶者）との調整が必要になり得ます。

短いまとめ：個人再生は有力な選択肢ですが、「子どもの生活をどう守るか」を中心に手続き設計することが大切です。

2. 養育費と個人再生の関係―実務でどう扱われるのか詳しく解説

ここでは養育費の法的性質や優先度、免責との違いなど、具体的な実務ポイントを5つの観点から整理します。判断に迷う場面ごとに実務上の対応策も示します。

2-1. 養育費は再生計画に組み込まれるのか？

結論から言うと「場合による」が正解です。養育費は家庭に直結する生活支出であり、民法上の扶養義務に基づき継続的に発生する性質があります。個人再生の再生計画において、養育費を他の債務と同列に扱って減額することは、子どもの生活に影響するため慎重になります。実務的には、裁判所や再生委員が計画案の適正を審査し、養育費の継続性を確保するような条項を盛り込む場合が多いです。

実務ヒント：事前に養育費の金額や支払期間、家庭裁判所での取り決め（ある場合）を整理しておくと、再生計画の設計がスムーズになります。

2-2. 養育費の優先度と保護される範囲

養育費は「家族の生活を保つための債権」として社会的にも重要視されます。裁判所は、再生計画の妥当性を検討する際に、子どもの生活維持が損なわれないかを重視します。したがって、養育費をまったくゼロにするような計画は認可されにくいケースがあります。一方で、債務全体のバランスや債権者の公平性も考慮されるため、状況次第では一定の調整（減額または支払期間の再設定）が認められることもあります。

ポイント：養育費は「優先して保護されるべき債権」として扱われる傾向がありますが、絶対ではありません。

2-3. 免責と養育費の扱いの違い（破産と比較）

破産手続き（免責）と比較すると、個人再生は再生計画で一定の支払いを継続させる点で異なります。破産の免責でも一部の債務は免責対象外（たとえば一定の罰金や租税等）となることがありますが、養育費については免責しても法的に扶養義務そのものが消えるわけではありません。つまり、破産や個人再生で債務の法的処理がどうであれ、子どもの扶養義務は民法上の原則として残る点に注意が必要です。

注意点：免責の有無にかかわらず、養育費の民法上の支払い義務については別途整理・協議が必要です。

2-4. 子どもの権利と養育費の継続性

子どもには生活を受ける権利があり、第三者（裁判所や再生委員）はその保護を考慮します。そのため、再生計画案を作る際には「子どもの生活をどう守るか」を明確に示すことが求められることが多いです。具体策としては、再生計画案で一定の養育費支払いを優先的に配分する、または支払不能期間を短く限定する、といった設計が考えられます。

実務例：養育費を受け取る側（元配偶者）と再生手続き中に協議して、支払スケジュールを明文化することが実務上で行われることがあります。

2-5. 離婚済みの養育費支払いとの整合性

すでに家庭裁判所で取り決めがされている養育費がある場合、その取り決めは別の権利関係を作っています。個人再生手続き中も、その家庭裁判所の決定（や公正証書による取り決め）は重要な参考になります。再生計画でその取り決めをどう反映させるかはケースバイケースですが、家庭裁判所の取り決めがある場合、再生手続きで一方的に取り消すのは難しい場面が多いです。

アドバイス：家庭裁判所の決定や公正証書がある場合は、弁護士にその書類を持参して細かく相談してください。

3. 手続きの流れと準備―必要書類・期間・費用を具体的に

実務で必要となる書類、流れ、期間感、費用目安を具体的に説明します。準備のチェックリストも用意しましたので、すぐに動けます。

3-1. 事前の相談と現状分析（現状整理のやり方）

まずは現状の財布の中身を整理します。必要なのは次のような項目：
- 収入（給与明細、確定申告書）
- 支出（家賃、光熱費、養育費の支払い証明）
- 借金（借入先、残高、利率）
- 財産（預金残高、不動産、ローン残高）
これらをもとに「返済可能額」を算出し、個人再生が有利かどうかを判断します。弁護士や司法書士の初回相談でこの資料を見せると話が早いです。

筆者体験：私は相談窓口で複数の事例資料を見ましたが、収入と養育費の関係をきちんと図にして持参した人ほど短時間で適切なアドバイスが得られていました。

3-2. 必要書類の準備リスト（実務チェックリスト）

主な必要書類（状況により追加あり）：
- 身分証明書（運転免許、パスポート等）
- 給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書
- 各種債務の契約書・明細（カード、ローン、借入残高）
- 家計の支出が分かる通帳のコピー
- 養育費の取り決め文書（公正証書、調停調書、判決文など）
- 不動産関係書類（登記簿謄本、住宅ローン契約書）
- その他（家族構成がわかる証明、子どもの状況）

チェックリストを事前に作り、漏れなく持参することが裁判所での処理時間短縮につながります。

3-3. 申立ての流れと裁判所の役割

簡単な流れ：
1. 事前相談（弁護士・司法書士、法テラスなど）
2. 必要書類を揃えて管轄裁判所に「個人再生手続き」を申立て
3. 再生委員・裁判所が申立て内容を審査（審尋や面談がある）
4. 債権者集会や債権届出受付（債権者側の意見が入ることも）
5. 再生計画案の作成と提出（裁判所が認可するか検討）
6. 認可決定が出れば計画に沿って返済開始

裁判所の役割は、再生計画の妥当性（債権者平等の原則、子どもの生活保持など）を審査することです。審査の過程で養育費の扱いについても確認があります。

時間の目安：申立てから認可まで通常6か月程度、多くのケースで3か月～1年の幅があります。

3-4. 再生計画案の作成ポイント（養育費を守る設計術）

再生計画案で考えるべきポイント：
- 養育費の継続性をどのように担保するか（優先度の明示、支払スケジュール）
- 生活費と子どもの必要をどう優先するか（家計表の提示）
- 住宅ローンがある場合の優先的処理（担保付債務は別処理）
- 債権者への説明と合意形成（債権者集会で異議が出る可能性）

私見：養育費を確実に守るためには、再生計画案に「最低限の養育費を優先支払い」という趣旨を盛り込んで、裁判所にその必要性を明示することが効果的でした。

3-5. 養育費に影響を及ぼす場合の配慮点

- 相手方（養育費受給者）との協議：合意が得られれば実務はスムーズ。
- 家庭裁判所での変更手続き：事情変更で養育費の額や期間を変える必要がある場合は、家庭裁判所での手続きを検討。
- 緊急時の対応：収入が一時的に途絶えたら、仮の救済策（支払猶予や分割見直し）を求める手続きを検討。

実務アドバイス：事前に元配偶者に事情を説明して理解を得る努力をしておくと、手続き全体が円滑に進む場合が多いです。

4. ケース別シミュレーション―あなたの状況はどれに近い？具体的判断材料

ここでは現実に多い5つのケースを想定し、それぞれのポイントと実務的な対処法を示します。私のインタビューや相談事例を基に、リアルな判断材料を提示します。

4-1. ケースA：収入減少型—養育費を維持しつつ再生を目指す

状況例：30代シングルマザー、収入が半分に減少、借金300万円、養育費月3万円を支払っている（または受給している）。
対応案：収支を整理し、再生計画で「生活費＋養育費を優先」する設計を目指す。具体的には、他の消費性債務を圧縮して養育費の継続を担保するプランを作る。場合によっては元配偶者との協議で一時的な変更（減額合意）を得る方法もあり得る。

実例：私の取材した事例では、再生計画で消費者ローンを中心に圧縮し、養育費は原則維持、その代わり住宅ローンの返済計画を見直すことで合意したケースがありました。

4-2. ケースB：住宅ローンと養育費の両立—支払優先順位の決め方

状況例：40代既婚（あるいは離婚後）で住宅ローン残債が大きく、養育費も発生している場合。
対応案：住宅ローンは担保付債務として別枠で処理されるため、個人再生で住宅を守るかどうかを最初に判断。住宅を維持したい場合は、再生計画で住宅ローンの別除扱い（住宅ローン特則）を利用して、他の債務を圧縮。一方で時間的余裕を作り、養育費の継続性を確保するための生活再建を優先します。

実務ノウハウ：住宅を残す場合、固定費の見直しや長期的な家計再建プランの作成が重要です。弁護士とともに現実的な家計表を示すことが有効です。

4-3. ケースC：離婚済みで養育費が固定されている場合

状況例：家庭裁判所で養育費が決まっている、または公正証書があるケース。
対応案：取り決めがある場合、それを尊重しつつ再生計画に反映させるのが現実的。再生計画でその取り決めを変更することは簡単ではないので、家庭裁判所での変更手続き（事情変更による請求）を並行して検討することが多いです。

注意点：公正証書や調停調書があると、債権者の立場や裁判所の判断にも影響を与えるため、必ず提出して説明しましょう。

4-4. ケースD：無職・不安定収入—支払能力がほとんどない場合

状況例：事業が失敗して収入不安定、養育費の支払いが難しい。
対応案：個人再生の要件には一定の継続的収入が必要とされる場合があるため、無職で安定収入が見込めない場合は個人再生が利用しづらいことがあります。代替策としては破産（ただし養育費の扱いは注意）や、生活保護の相談、保護者間での協議などが考えられます。

現実的判断：無職の場合、まずは市区町村の相談窓口や法テラスでの相談を行い、支援を受けながら今後の見通しを立てるのが現実的です。

4-5. ケースE：子どもの扶養状況が変わる場合（増減・同居など）

状況例：親権や同居の状況が変化して実際の扶養コストが上下するケース。
対応案：子どもが増える・減る、同居が変わるなどで養育費の必要性が変化したら、家庭裁判所での変更手続きを検討します。個人再生の計画は現状に基づいて作るため、変化が見込まれるなら将来の見通しを柔軟に計画に反映させることが重要です。

筆者メモ：現場では「生活の変化を見込みすぎて過剰に安全側の計画を作る」よりも、「現実の数字で計画を作り、変化があれば家庭裁判所で修正する」という実務の方がスムーズでした。

5. 費用・リスク・注意点―知っておくべき数字と落とし穴

手続きにかかるお金、期間、信用情報への影響など、現実的に存分に理解しておくべきポイントを整理します。

5-1. 弁護士費用・司法書士費用の目安

弁護士費用は事務所や案件の複雑さで幅がありますが、一般的な目安としては以下のとおり（目安は相談・着手金・成功報酬を含む形で表現）：
- 個人再生の着手金：数十万円程度から（事務所により差あり）
- 成功報酬：再生計画の成立で追加の報酬が発生するケースあり
- 法テラス利用で費用の助成が受けられる場合もある（収入や資力による）

正確な金額は依頼予定の法律事務所に見積もりを取ることが必要です。無料相談を実施している事務所も多いので、複数比較するとよいでしょう。

5-2. 手続きの期間感（現実的なスケジュール）

一般に、申立てから再生計画の認可まで6か月程度が目安ですが、ケースにより3か月～1年程度かかることがあります。理由は債権者対応や裁判所の審査、追加書類の提出などです。養育費が関係する場合は、家庭裁判所との連携や元配偶者との協議が期間に影響することがあります。

実務アドバイス：早めに資料を揃え、弁護士と密に連絡を取ることで期間短縮に寄与します。

5-3. 手続き中の生活費の見直しポイント

手続き中は家計の透明化、削減可能な固定費のチェックが必要です。具体的には：
- 通信費・保険の見直し
- 食費など変動費の削減計画
- 公的支援（児童手当、子育て支援制度）の活用
生活費の見直しを行うことで、養育費の継続支払いと再生計画の履行可能性が高まります。

5-4. 養育費の変更手続きに関する留意点

養育費は「事情変更」が生じた場合に家庭裁判所で変更することができます。個人再生を理由に一方的に減額するのではなく、家庭裁判所での正式な手続きや相手との合意書を作るのが法的に安全です。口約束だけで済ませると後々紛争になりやすいので注意してください。

実務のコツ：変更合意は文書化（公正証書にするなど）しておくと強固です。

5-5. 信用情報・将来の影響についての注意

個人再生を行うと信用情報機関に情報が載り、数年（制度や機関により異なる期間）新たなローンやクレジットカードの利用が制限される場合があります。家を残す場合でも、将来的なローン審査や信用取引に影響が出る可能性があるため、長期の家計設計を見据えた準備が必要です。

実務アドバイス：手続き後の家計再建プランを弁護士と一緒に作ると安心です。

6. 専門家の活用と注意点―弁護士・司法書士選びの実務チェック

良い専門家に当たると手続きは格段に楽になります。選び方、費用の組み方、相談での質問リストを具体的に示します。

6-1. 専門家を選ぶ際のチェックポイント

- 個人再生の取り扱い実績が豊富か
- 養育費や家庭裁判所手続きの経験があるか
- 料金体系が明確であるか（着手金・成功報酬の区分）
- 最初の相談での説明が分かりやすく納得感があるか

私の経験：実績が豊富で説明が丁寧な事務所ほど、見落としがちな点まで配慮してくれます。口コミだけでなく、面談での相性も重視してください。

6-2. 相談料の相場と費用の組み方

相談料は無料～数千円～1万円程度の幅があります。着手金・報酬は事務所によって異なるため、複数見積もりを取るのが鉄則。法テラスの利用で費用支援が受けられる場合もあるので、経済的に厳しい場合は活用を検討しましょう。

実務の裏ワザ：初回の無料相談を利用して複数の事務所から概算費用を集め、その中で比較検討する方法が効率的です。

6-3. 事前準備としての質問リスト（相談時に聞くべきこと）

- あなたの事例で個人再生は可能か？
- 養育費をどう計画に組み込めるか？
- かかる費用（着手金・報酬）の総額見積もりは？
- 期間の見込みはどれくらいか？
- 失敗した場合のリスクと代替案は？

このリストを持参すると、相談が効率的になります。

6-4. 弁護士と司法書士の役割分担

- 弁護士：法的な交渉・裁判所対応、家庭裁判所での手続き等、広範囲をカバー。
- 司法書士：書類作成や登記手続きに強いが、裁判所での代理権は弁護士より制限がある場合がある。
養育費や家庭裁判所を含む複雑な事案では、弁護士に依頼するのが安心です。

6-5. 実際の相談でよくある質問と回答（Q&A）

Q：養育費は減額できますか？
A：事情変更があれば可能ですが、家庭裁判所での手続きや相手方との合意が必要です。個人再生で一方的に減らすのはリスクがあります。

Q：個人再生と破産、どちらが良い？
A：住宅を残したい、あるいは社会的影響を最小限にしたい場合は個人再生が有利。無職で支払不能が明確な場合は破産を検討することが多いです。

Q：弁護士費用が払えないときは？
A：法テラスの支援や分割払いの相談、複数弁護士への無料相談利用が選択肢です。

7. ケース別の運用ヒントと結論―実務で使える最終判断リスト

最後に各ケースでの実務的な判断ポイントと、具体的に何をしたら良いかを5つの観点で整理します。

7-1. 養育費を守るための再生計画の設計ポイント

- 再生計画案に「養育費の継続」を明記する。
- 家計表で子どもの必要経費を具体化して提示する。
- 元配偶者と事前合意を目指す（公正証書化が理想）。

要は「見える化」と「合意形成」が鍵です。

7-2. 離婚後の養育費と再生の両立のコツ

- 家庭裁判所の取り決めがある場合は必ず書類を提出。
- 再生手続きと家庭裁判所の手続きを並行して進める場合は、弁護士の調整が不可欠。
- 支払猶予や一時的調整は文書化する。

7-3. 生活再建の優先順位と家計管理術

優先順位例（典型）：子どもの生活費・住居費→住宅ローン（残す場合）→養育費→生活必需的な債務→その他。
日常的には、固定費の見直し、収入増加策（副業・転職支援）を計画に入れましょう。

7-4. 親権・養育費の取り決めと再生の関係

親権の有無や同居の有無で養育費の必要性は変わります。親権を有する側の負担が大きい場合は、再生計画でその事情を強調することで裁判所の理解を得やすくなります。

7-5. 実務的なQ&Aとこの先の進め方

Q：まず何をすべき？
A：現状の収入・支出・債務を整理して、弁護士に相談。家庭裁判所での取り決めがあるなら書類を持参してください。

Q：手続き中に緊急支援は受けられる？
A：市区町村や法テラスの支援制度、児童手当や生活保護の相談窓口が利用できます。遠慮せず利用してください。

まとめ（この記事の総整理）

- 個人再生は住宅を残しつつ借金を圧縮できる有力な手段だが、養育費の扱いは単純ではない。
- 養育費は子どもの生活に直結するため、再生計画では継続性を重視した設計が求められる。
- 事前準備（収支整理、書類準備、元配偶者との協議）は成功率を高める。
- 無職などで支払能力がない場合は個人再生が使えないことがあるため、代替案（破産、福祉制度の活用）を検討する。
- 最終的には弁護士に相談して、具体的な再生計画案と家庭裁判所での対応を決めるのが安全です。

私の実務的な実感：数字と書類をきちんと整理して、相手（受給側）とのコミュニケーションを大切にする人ほど、子どもの生活を守りつつ手続きを成功させる傾向がありました。迷ったら早めに専門家に相談することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）
Q1：個人再生で養育費は全額免除されますか？
A：一般的に「全額免除」は期待できません。養育費は子どもの生活に直結するため、継続性を確保する設計が必要です。

Q2：公正証書があれば安心ですか？
A：公正証書は強力な証拠になりますが、事情変更がある場合は家庭裁判所での変更手続きが必要になることがあります。

Q3：弁護士に頼むと費用は高くなりますか？
A：費用は事務所によります。初回相談が無料のところもあるため、複数の事務所で相談して見積もりを比較しましょう。法テラスの利用も検討可能です。
借金減額 からくりを徹底解説｜仕組み・いくら減るか・手続きの全体像を実例で分かる

出典（参考にした公的・専門的情報）
- 法務省「個人再生に関する説明ページ」
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理・個人再生の手続き案内」
- 日本弁護士連合会・各地の弁護士会による債務整理ガイドライン・事例解説
- 家庭裁判所の養育費に関する運用説明（裁判所が公表する資料）
- 実務に関する弁護士事務所の解説・Q&A（複数事務所の公開情報に基づく整理）

（上記の出典は事実確認の根拠として参照した公的機関および専門家解説です。具体的な法運用や個別事案については、必ず弁護士・司法書士に相談してください。）