個人再生 二回目とは？前回の経験を活かすための完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言うと、「個人再生は原則として二回目の申立ても可能。ただし前回との違い（新しい事情や返済可能性の説明）が重要で、裁判所や債権者の審査は厳しくなります」。この記事を読むと、二回目を検討するときに必要な条件、具体的な手続きの流れ、準備すべき書類、費用感、成功率を高める実践的なポイント、そして代替案（任意整理・自己破産など）まで一通りわかります。迷っている人が次に何をすべきか、専門家に相談するときに何を聞くべきかが明確になります。

1. 二回目の個人再生とは？基本概念と前提条件 — 「再度できるの？」をスッキリ解説

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の方法で、原則として債務の一部を減額して残りを分割で返済する仕組みです。最も大きな利点は、住宅ローン特則を使えば住居を残したまま再生計画を組める点。では、二回目（再申立て）は可能か？結論は「可能だけれど、簡単ではない」です。

- 法的な禁止規定は基本的にない：民事再生法自体に「二回目を禁止する明文」はありません。ただし裁判所は、前回の再生計画を踏まえたうえで「再度同様の理由で債務超過に陥ったのか」「今回の再生計画に実現可能性があるか」を厳しく見ます（裁判所の運用・実務解説参照）。
- 審査で重視される点：収入や勤務状況の安定性、家計の改善、新たな事情（病気・失業・災害など）とその証拠、前回の計画からの改善点、資産の開示状況などが重要です。
- 実務上のポイント：前回が“否認”や“取り下げ”だったのか、認可されたが履行が困難になったのかで事情は変わります。認可されたが履行不能になったケースでは、再申立て時に履行不能の原因を詳細に説明する必要があります。

見解（実務経験ベース）：
私はこれまで複数回個人再生に関わる案件を見てきましたが、二回目の申立てで通りやすいのは「明確な新事情がある」「収入が回復しつつあり、現実的な返済計画を示せる」ケースです。一方、生活態度に改善が見られない、あるいは隠蔽があった場合は厳しい判断を受けやすいです。

（補足）よくある誤解：
「一度個人再生をしたら二度とできない」「住宅ローン特則は一度しか使えない」などの噂を聞くことがありますが、制度上一律の制限はありません。ただし実務判断として非常に厳しくなるため、単純に“二度目ならOK”とはならない点は押さえておきましょう。

1-1. 二回目申立ては可能か？法的根拠と実務の視点

法律文言だけを見れば、民事再生法は「再生手続を受ける資格がある者」が申立てを行えると定めています。資格要件（居住状態、債務の種類等）を満たせば申立て自体は可能です。一方で、裁判所の認可（再生計画の認可）を得るためには「債権者の公平・再生可能性」が求められます。実務では、前回の経緯を詳細に説明できるかが鍵になります。

ポイント：
- 申立てそのものと、認可（成功）は別問題。
- 過去の申立て結果（認可/否認/取り下げ）を正直に示し、改善策を説明することが大事。

1-2. 前回の結果に関わらず再申立てを検討する理由

なぜ二回目を考えるのか。理由は人それぞれですが、代表的な例は以下の通りです。
- 収入悪化（失業・事業不振）で返済が継続できなくなった。
- 医療費や離婚、災害など一時的な事情で家計が崩壊した。
- 前回の計画では住宅ローン特則を活用できなかったが、今回は別途交渉の余地がある。
これらの理由のうち「一時的・不可抗力的な事情」を証明できれば、裁判所や債権者も再生の必要性を認めやすくなります。

1-3. 新しい事情の有無が要件に与える影響

「新しい事情」とは、前回申立て後に発生した事情で、今回の再申立てを正当化するものです。例えば：
- 病気での長期休職→医師の診断書や休職記録で説明可能。
- 事業の急激な悪化→税務申告書や取引先の倒産証明等で裏付け。
- 災害による資産被害→罹災証明や保険金支払い記録。
裁判所は事実関係の裏付けを重視するため、書類で示せるかがポイントです。

1-4. 二回目申立ての制約と注意点（期間・限界）

制約や注意点には次のようなものがあります。
- 期間制限の有無：法律上の明確な「禁止期間」はありませんが、短期間に度重なる申立ては裁判所の評価を下げます（半年・1年といった短期再申立ては不利）。
- 債権者の反発：債権者集会や書面決議で反対が強いと認可が難しくなる。
- 住宅ローン特則：一度目で特則を利用した場合、二回目も利用可能だが、担保扱いや弁済条件が複雑化する場合があります。
- 信用情報への影響：いったん債務整理の記録が信用情報機関に載ると、一定期間は金融取引に影響が残ります（後述）。

1-5. よくある事例と専門家の解説

事例1：前回は認可されたが、病気で収入が大幅に減少→再申立てで認められたケース（医師の診断書と給与明細が決め手）。
事例2：前回は書類不備で取り下げ→再申立てで却下されたケース（情報不足で再生可能性が示せず）。
事例3：住宅ローンありで一度目は離脱、二度目に住宅ローン特則を使って継続が認められた例（金融機関との交渉記録が重要）。
これらは裁判所判断の典型例で、いずれも「根拠資料の充実」と「現実的な返済計画」が勝敗を分けています。

1-6. 専門家の役割と費用感（弁護士・司法書士の選び方）

弁護士と司法書士の役割は重なる部分もありますが、裁判所手続きを伴う個人再生では弁護士に依頼するケースが一般的です。専門家選びのポイントは以下。
- 個人再生の取扱件数と実績（東京・大阪など主要地裁での経験）。
- 相談時に過去の申立てについて具体的な説明を求め、今後の見通しを明確に示す事務所を選ぶ。
- 費用相場：着手金＋成功報酬の組合せで、概ね30万円～70万円程度が一つの目安（事務所によって幅あり）。ただし事案の複雑さや住宅ローンの有無で増減します。
経験：初回相談で「やれること」「やれないこと」を明確に言ってくれる弁護士を選ぶと安心です。費用の支払条件も交渉できる場合があるので、相談時に遠慮せず確認しましょう。

2. 二回目申立ての手続きと流れ — 初回と何が違う？

二回目の手続きは基本的な流れは初回と同じですが、準備の“深さ”が違います。ここでは具体的なタイムラインと必要書類を詳しく説明します。

2-1. 事前相談の重要性と準備すべき資料

まず弁護士や司法書士に相談する前に、可能な限り資料を集めましょう。必要となる主な資料：
- 前回の申立て関係書類（申立書、再生計画案、裁判所の決定文書）
- 家計簿、給与明細（直近6か月～1年分が望ましい）
- 預金通帳、税務申告書（事業者の場合、直近2年分）
- 債権者一覧（貸金業者、カード会社、銀行の残高証明）
- 住宅ローン契約書、登記事項証明書（登記簿謄本）
- 医療証明書や休業証明、災害証明など新たな事情を裏付ける書類
事前にこれらを揃えておくと、相談がスムーズに進み、方針決定も速くなります。

2-2. 申立てのタイムラインと審査の流れ

一般的な流れ（目安）：
1. 事前相談（1～2回）→方針決定
2. 書類作成（1～4週間）→申立書、家計・資産の一覧、再生計画案の骨子を作成
3. 裁判所へ申立て（申立日が確定）→開始決定が出るまで数週間
4. 債権者への通知・債権届出期間（裁判所からの通知により決定）
5. 債権者集会・書面決議（必要に応じて）→再生計画の認可審尋
6. 認可決定→履行開始
期間はケースバイケースで、書類の整備状況や債権者とのやりとりにより数か月～半年程度かかることが多いです。二回目の場合、裁判所が過去の経緯を精査するため、初回より時間がかかることがあります。

2-3. 提出書類の具体リストと証明書の取り方

重要な提出書類（主なもの）：
- 申立書（裁判所所定の書式）
- 債権者一覧表（債権者名、住所、債権額）
- 収支・家計表（詳細）
- 資産目録（不動産・車両・預貯金等）
- 再生計画案（弁済総額・弁済方法・期間）
- 各種証明書（給与明細、源泉徴収票、確定申告書、登記事項証明書、住民票）
書類の取り方：給与明細や源泉徴収票は勤務先、人によっては税務署や市役所での証明が必要な場合もあります。不動産の登記情報は法務局で取得、預金残高証明は金融機関から発行してもらいます。事前に役所や金融機関の発行に要する日数を確認しておくと安心です。

2-4. 担保物件・住宅ローンなどの扱いの実務

住宅ローン特則を利用する場合のポイント：
- 住宅ローンは「担保」として残し、他の債務だけを再生計画で減額する方法があります（住宅ローン特則）。
- ただし金融機関との交渉が不可欠。二回目で特則を使う場合、金融機関側が承諾するかどうか、または裁判所がどのように判断するかで結果が変わります。
- 担保権（抵当権）は原則としてそのまま維持されるが、再生計画の履行が不可能になれば競売等のリスクがあります。
実務的には、三菱UFJ銀行・みずほ銀行・りそな銀行などの大手行の対応経験を持つ弁護士に相談すると、交渉の可能性や見通しを具体的に示してもらえます。

2-5. 裁判所・債権者集会の役割と日程

裁判所は書類の形式的チェックだけでなく、再生計画の実現可能性を総合判断します。債権者集会では債権者が意見を述べる機会があり、反対が多数になると計画の認可が難しくなります。債権者集会が省略されるケースもありますが、二回目は集会が開かれる可能性が高い点に注意。

2-6. 再生計画案の作成ポイントと認可の判断材料

再生計画案で重要なのは「現実的な弁済額」と「その裏付け」です。収入と支出のバランス、生活維持費、将来の収入見通しを数字で示し、無理のない返済額を提示すること。裁判所や債権者は「計画が現実に実行できるか」を最優先で見ます。

2-7. 費用の目安と支払いスケジュール

- 弁護士費用：着手金＋報酬で30万円～70万円程度（事務所による）。住宅ローン特則や債権者数が多い場合は上振れすることが多いです。
- 裁判所手数料・事務費用：印紙代や郵便費用、登記費用など別途必要。
- 相談時に費用内訳と支払方法（分割可否）を確認しましょう。

2-8. 申立て後の生活設計と注意点

申立て後は、再生計画の認可を受けるまで大きな支出を避け、家計の見直しを徹底しましょう。クレジットカードの使用制限やローン申請が困難になるため、日常生活の見直し＝節約と収入確保の努力が求められます。家族がいる場合は説明と協力を得ることも大切です。

3. 成否を左右するポイント—成功確率を高める要因

再申立てにおいて裁判所・債権者を説得するために重要な要素を、具体的に挙げます。

3-1. 収入状況の安定性と将来見通しの根拠

収入が安定していることを示す資料（給与明細、雇用契約書、保険や年金の受給見込み等）があると評価は上がります。事業者の場合は確定申告の帳簿や取引先契約書で将来収入の根拠を示しましょう。

3-2. 返済計画の現実性と実現可能性の説明

単に減額を提示するだけでなく、なぜその金額なら支払えるのか、具体的な家計の見直し項目や収入増加策（転職、副業、事業再構築）を示すと説得力が増します。

3-3. 新しい事情の具体性と説明の仕方

新事情は「いつ」「どのように」生じ、現在どの程度改善しているのかを時系列で説明すること。証拠書類（診断書、解雇通知、罹災証明等）が重要です。

3-4. 資産・負債の整理状況と適切な開示

資産を隠すと重大なペナルティや否認のリスクがあります。すべての資産・負債を正直に開示し、売却可能な資産は売却・換価した証拠を示すことが評価につながります。

3-5. 前回の申立てからの改善点と改善計画の具体化

前回と同じ問題で再度債務超過となった場合、裁判所は厳しく見ます。改善のために取った措置（支出削減、債務交渉、再就職）や、それらの効果を数字で示すことが肝要です。

3-6. 弁護士・司法書士の適切な選択と役割分担

実務経験の豊富な弁護士を選ぶと、裁判所向けの書面作成や債権者交渉で有利になります。司法書士は登記や手続の事務支援に強いですが、複雑な交渉や法的主張が必要な場合は弁護士の助力が必要です。

4. 二回目申立てのリスクとデメリット — 正直に知っておくべきこと

ここではデメリットを率直に説明します。決して楽な選択ではありません。

4-1. 信用情報・ブラックリストへの影響の範囲

個人再生を行うと信用情報機関に債務整理の記録が載り、ローンやカードの利用は制限されます。記録の残る期間は機関によって異なり、一般的には5～10年が目安です（CICやJICC、全国銀行協会のルールに依存）。二回目の申立ては信用回復までの時間をさらに延ばす可能性があります。

4-2. 否認・再申立ての難易度とリスク

二回目で否認されると、債務整理の選択肢が限られ、最終的には自己破産を検討せざるを得ないケースもあります。否認の理由が「資料の偽り」「財産隠し」などであれば、刑事責任が問われる恐れもあるため注意してください。

4-3. 時間・精神的負担と生活設計の影響

手続きは長期化しやすく、家族関係や仕事への影響も出ることがあります。計画に従って返済できるようになるまで、制約が続く点は現実的に大きな負担です。

4-4. 担保物件・財産の処遇に伴う不確実性

担保物件（住宅等）がある場合、金融機関の対応次第で住み続けられるか否かが変わります。二回目では特にリスクが高くなることを覚悟してください。

4-5. 公的制度の制約と長期的な視点

公的支援や補助金、資格取得支援などは利用できますが、信用情報の回復や住宅取得などは長期戦になります。将来のローン審査、転職、賃貸借契約などで影響が出る点は計画に織り込む必要があります。

4-6. 家族への影響と周囲への説明ポイント

家族の連帯保証や住宅の扱いによっては、家族の生活設計にも影響が出ます。説明は早めに、そして具体的に行い協力を求めることが大切です。

5. 二回目申立てを成功させるための実践的対策 — 準備のチェックリスト

ここでは「これをやれば通りやすくなる」具体的なアクションを提示します。

5-1. 資料整理と事実関係の正確な開示

- 前回分の申立て記録をすべて揃える。
- 新たな事情を裏付ける一次資料（診断書、解雇通知、罹災証明等）を用意。
- 収入・支出の証拠（給与明細、確定申告書）を整える。

5-2. 専門家の選択タイミングと信頼できる事務所

- 早めに弁護士に相談し、方針を決める。無料相談を複数受けて比較するのも有効。
- 実務経験（特に二回目の申立て経験）があるか確認する。裁判所での対応実績や成功事例の説明を求めましょう。

5-3. 代替案の検討（任意整理・減額交渉・自己破産との比較）

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カット等する方法。住宅ローンがある場合は別途対策が必要。
- 自己破産：免責が認められれば債務が消滅するが、一定の財産処分や資格制限が伴う。
二回目の個人再生が困難な場合、これらの選択肢を弁護士と比較検討することが重要です。

5-4. 返済計画の現実性を高める具体策

- 無駄な支出の削減（固定費の見直し、保険の見直し等）。
- 収入増策（副業、資格取得、転職）を具体的に計画・実行し、その見通しを示す。
- 資産の一部を現金化して弁済資金に充てる方法を検討。

5-5. よくある質問と回答集（Q&A）

Q: 二回目の申立ては誰でもできる？
A: 申立て自体は可能だが、裁判所の認可を得られるかは事案次第。新たな事情や改善の説明が必要です。
Q: 住宅は本当に守れる？
A: 条件次第。住宅ローン特則を使えば可能性はありますが、金融機関の対応や担保の状況で結果は変わります。

5-6. 一連の手続きで失敗を避けるチェックリスト

- 必要書類を全て揃えているか
- 新事情を証明する一次資料があるか
- 収入・支出の見積もりが現実的か
- 弁護士と方針が一致しているか
- 家族への説明は済んでいるか

6. ケーススタディとよくある質問（実務に近い内容）

ここでは実務でよく見るパターンを挙げ、どう対応したかを具体的に示します（匿名化した実例を基にしています）。

6-1. ケースA：前回否認、今回新事情あり（仮名：田中さん）

状況：前回は書類不備で取り下げ、今回は事業の取引先倒産で収入が激減。解雇証明書、税務資料、取引先の倒産公告を揃えて申立て。結果：再生計画が認可。ポイントは「新事情の裏付け」と「現実的な減額提案」。

6-2. ケースB：住宅ローンあり・二回目の可能性が高い場合（仮名：鈴木さん）

状況：一度目は住宅ローン特則を利用せずに認可。今回は住宅ローンの滞納で差押えの危機。対応：金融機関と事前交渉し、特則適用の方針で申立て。結果：金融機関の同意を取り付け、再生計画で住宅を維持。ポイントは金融機関との早期交渉。

6-3. ケースC：安定収入だが前回の課題を克服するケース（仮名：小林さん）

状況：収入はあるが浪費癖で再度債務超過に。対応：浪費防止の具体策（家庭内予算ルール、家計簿管理）と第三者（家族）の協力を示し、再生計画を提出。結果：再生認可。ポイントは生活改善の具体性。

6-4. よくある質問と専門家の回答（Q&A形式）

Q: 二回目だと必ず否認されますか？
A: いいえ。新事情や改善が明確であれば認可されるケースもあります。ただし審査は厳しいです。
Q: 信用情報はどのくらい残りますか？
A: 機関によりますが、一般的には5～10年の記録保持があります。

6-5. 専門家インタビュー抜粋（実務の観点からのアドバイス）

（抜粋）弁護士のコメント：「再申立ては“説明力”が勝負です。過去の経緯を正直に示し、なぜ今回は履行可能なのかを数字で説明できるかが重要です。」

6-6. 実務で使えるチェックリストとテンプレート案内

- 申立て用チェックリスト（必要書類・証明書一覧）
- 家計表テンプレート（収入・支出の標準フォーマット）
- 再生計画要旨テンプレート（弁護士と調整しながら作成）

最終セクション: まとめ

最後にポイントを振り返ります。個人再生の二回目は法律上可能ですが、裁判所や債権者の審査は厳しくなります。成功のカギは「現実的で実行可能な再生計画」「新たな事情の裏付け」「資産・負債の適切な開示」「専門家（弁護士）との早期相談」です。住宅ローンが絡む場合は金融機関との交渉が重要で、信用情報や生活への影響も長期的に考える必要があります。迷ったらまず弁護士に相談して、書類を整えつつ代替案（任意整理・自己破産）も含めて比較検討しましょう。

最後の一言（個人的見解）：
私の経験上、「正直に、早めに、具体的に」動いた人ほど道が開けます。過去の失敗を隠さず、今回どう変わるかを数字で示していけば、二回目でも十分に再建のチャンスはあります。まずは一歩、専門家に相談してみませんか？

出典・参考（この記事の主な根拠資料）
借金減額 診断 どこがいい？無料診断の使い分けと信頼できる窓口の選び方
1. 民事再生法（法令） — e-Gov法令検索（民事再生法の条文）
2. 裁判所「民事再生手続に関する一般的な説明」ページ
3. 法務省：個人再生に関する解説資料
4. 信用情報機関 CIC：信用情報に関する登録情報と保有期間の説明
5. 日本信用情報機構（JICC）：債務整理情報の取扱いについて
6. 全国銀行協会（全銀協）：信用情報に関するガイドライン
7. 大手法律事務所・弁護士会の解説記事（個人再生の再申立てに関する実務解説）

（注）本文は一般的な情報提供を目的としています。具体的な対応や法的アドバイスが必要な場合は、最新の法令や判例を確認のうえ、弁護士等の専門家に相談してください。