個人再生 ドコモで迷わない！携帯料金滞納から再建までの実践ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、NTTドコモ（DoCoMo）料金の滞納があっても「個人再生」は選択肢の一つです。ただし、滞納の扱い方、信用情報への記録、手続きの流れ、住宅資金特例の可否などを正しく理解して準備しないと、再建が遠回りになります。本記事を読めば、個人再生の仕組みとNTTドコモの滞納への具体的対応、費用感、手続きの実務フロー、ペルソナ別の最短復帰プランまで一通り分かります。まずは自分の滞納状況の整理（請求額・滞納期間・契約名義）を始めましょう。この記事の後半には「今すぐできる3つのアクション」も用意しています。

1. 個人再生って何？その基本をやさしく解説します

個人再生は、裁判所を通して借金を原則として大幅に減らし、残りを分割で返していく手続きです。自己破産との違いは「住宅を残せる可能性がある」点（住宅資金特例）と、職業制限がない点。対象は主に消費者ローン、クレジット、携帯料金（例：NTTドコモの未払い料金）などの無担保債務で、担保付きの住宅ローンは原則として別扱いになります。個人再生は「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、収入や家族構成によって選びます。

メリット：借金の総額を大幅に減額でき、基本的には3～5年で分割返済する点（裁判所の再生計画に基づく）。デメリット：信用情報に「債務整理」として記載されるため、クレジットカードやローンの利用制限が生じる期間があります。また、再生計画が認められるかどうかは収入・資産状況によるため、事前準備が大事です。

私の経験（弁護士事務所の相談に立ち会ったケースを基に）では、NTTドコモのような通信事業の滞納は債権として扱われ、個人再生の対象に含まれます。手続きの第一歩は、全債権の金額把握と優先順位付け。NTTドコモ分も明細で確認しておきましょう。

（参考情報：個人再生の法的枠組みと住宅資金特例については法務省や裁判所の定めを参照）

1-1. 個人再生とは？どんなときに選ぶべきか

借金が膨らんで毎月の返済が家計を圧迫し、「今後3～5年で収入が安定しそうだけど債務は減らしたい」場合に検討します。住宅を手放したくない人、収入がある程度ある人に向いています。逆に収入が極端に低い場合は自己破産のほうが現実的な場合もあります。

1-2. 自己破産との違いをわかりやすく比較

自己破産は債務をゼロにできる反面、持ち家や一部財産は処分対象になる可能性が高いです。個人再生は原則として債務を減額して返済継続する方式で、住宅を維持できる可能性があります（住宅資金特例）。職業制限は自己破産に一時的に出る場合がある点も違いです。

1-3. 対象となる債務と資産の扱い

NTTドコモの滞納は「無担保債務」として再生の対象です。住宅ローンのような担保付債務は基本的に再生計画に含めず、住宅資金特例を使うかどうかで扱いが変わります。車や貯金、保険解約返戻金など資産は再生計画で考慮されます。

1-4. 住宅資金特例の有無とメリット・デメリット

住宅資金特例を使えば、住宅ローンを除外して個人再生できるためマイホームを維持しやすくなります。適用には要件（住宅ローンの残債、再生計画での支払原資確保など）があり、審査が厳格です。

1-5. 手続きの全体像と期間の目安

申立て→債権者への通知→再生計画案作成→裁判所審理→再生計画認可→返済開始、という流れで、通常3～6か月程度（場合によってはそれ以上）かかることが多いです。事前に金融機関やNTTドコモの滞納状況を整理しておくとスムーズになります。

1-6. よくある誤解と正しい理解

「個人再生するとすぐにスマホが使えなくなる？」という誤解がありますが、通信契約そのものは別問題です。滞納が原因でNTTドコモ側が契約解除や回線停止をする場合があり、その結果として通信サービスが制限されます。個人再生で債務が整理されても、契約上の履行（解約金や未払いの清算）が必要になることがあります。

2. DoCoMoと債務整理の現実：滞納と信用情報の関係

NTTドコモの請求が滞ると、まずは督促（電話・書面）が来ます。滞納が長引くとサービス停止や契約解除、債権回収会社への移行になることがあり、そうした事態は信用情報機関に「延滞」や「回収扱い」として登録される可能性があります。信用情報機関は主にCIC、JICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などで、債務整理情報が記録されるとおおむね数年の間ローンやクレジットが難しくなります。

具体的な影響：
- 延滞：カードやローンの審査でマイナス評価になります。
- 債務整理（個人再生）情報：各信用情報機関により保存期間は異なりますが、一般的に約5年程度の記録保持があるため、新たなローン審査に影響します。
- 官報：個人再生の申立てや認可は官報に掲載されることがあります（特に個人再生の開始決定や計画認可に関する情報）。

NTTドコモ側の対応：長期滞納が続くと、解約や機種代金の一括請求、回線停止などを行います。さらに通信分割契約において残債がある場合、立替や督促が行われるため、これも債務整理の対象です。

2-1. DoCoMoの請求情報が信用情報に与える影響

通信会社は債権管理のために信用情報を利用することがあり、延滞情報が信用機関に報告されるケースがあります。特に携帯機種の分割支払いや通信料金の滞納は、金融機関やレンタル会社の審査に影響します。

2-2. 債務整理中のDoCoMo契約の扱いと注意点

個人再生の申立て後も、NTTドコモとの契約が残る場合は未払い分の扱いを弁護士と相談しましょう。ケースによっては、再生計画でNTTドコモ分を整理することが可能ですが、端末代の残債や通信契約に基づく違約金などは個別対応が必要です。

2-3. 携帯料金の滞納が官報・信用情報にどう影響するか

個人再生の内容自体は官報に掲載されることがあります（裁判所手続き上の公開）。さらに長期延滞は信用情報機関の記録対象となり、一定期間クレジット利用が制限される点に注意が必要です。

2-4. DoCoMoの新規契約・機種変更の審査基準

新規契約や分割払いの審査では、信用情報の延滞・債務整理の記録があると審査落ちする可能性が高いです。キャリア（NTTドコモ）や販売店の審査基準は公開されていませんが、信用情報を参照する場合があります。

2-5. 実際のケーススタディ：DoCoMoと再生を両立した例

例えば、住宅ローンがありマイホームを守りたい50代のAさんは、NTTドコモと電話交渉のうえで未払い請求を整理し、個人再生でその他の消費債務を圧縮して再生計画を提出。結果的に携帯契約は継続し、生活費の再建ができたケースがあります（個別ケースのため結果は人により異なります）。

2-6. 事実関係の整理と事前の確認ポイント

- NTドコモの未払い明細を取り寄せる（契約名義と金額）
- 機種代金の残債があるか確認
- 契約者の信用情報（CIC/JICC等）を取得して自分の記録を把握
- 弁護士相談で再生計画に含めるべき債権を特定

3. 個人再生の手続きとDoCoMo対応の実務フロー

実務の基本は「情報を集め、整理し、専門家と一緒に計画を作る」こと。以下は推奨フローです。

3-1. 専門家の選び方：弁護士 vs 司法書士

個人再生手続きは裁判所を通すため、弁護士に依頼するケースが多いです。司法書士は書類作成支援や一定範囲の交渉を行えますが、裁判所での代理権や複雑案件では弁護士の方が対応範囲が広いです。債務総額や住宅資金特例の有無、訴訟リスクの有無を踏まえて専門家を選びましょう。

3-2. 収入・資産の整理と再生計画案の基本

再生計画は「支払可能な金額」を基準に作ります。家計簿で月々の手取り、固定費、生活費を洗い出し、再生計画で毎月返済できる額を算出します。NTTドコモ分も再生計画に入れるなら、未払い総額を含めます。

3-3. 住宅資金特例を検討するかの判断基準

住宅ローンがある人や持ち家を残したい人は住宅資金特例を検討。家庭の収支やローン残高によって適用可否が決まります。特例を申請する場合、住宅ローン以外の負債の整理計画で「住宅を保持できる支払原資」が必要です。

3-4. 申立てに必要な書類と提出先の選び方

必要書類：身分証明、給与明細・源泉徴収票、家計表、借入明細（NTTドコモの請求書含む）、登記簿謄本（住宅がある場合）など。申立ては住所地を管轄する地方裁判所の民事再生係に提出します。

3-5. 裁判所の審理の流れと再生計画案の承認ポイント

裁判所は申立て内容の妥当性、再生計画の実現可能性、債権者平等の原則を基準に審査します。計画案が妥当であれば認可され、認可後は計画に沿って支払を始めます。

3-6. 再生計画の実行と監督下での返済開始

再生計画認可後、通常3～5年の間に計画通りに返済します。返済状況は裁判所や再生委員（指名された場合）によって監督されることがあります。

3-7. DoCoMo滞納が生じた場合の優先対応策

- まずNTTドコモに連絡して支払猶予や分割払いの交渉を試みる（窓口はカスタマーサポートや滞納受付窓口）。
- 弁護士に通知して取り立て対応を一括で任せる（受任通知を出すと、通常債権者からの直接の取り立てが止まる場合がある）。
- 必要なら端末代や解約金の残債を含めた計画で整理する。

実務ノウハウ：書類作成では、NTTドコモの請求履歴（請求書や利用明細）をPDFや紙で保存しておき、弁護士と共有すること。期限管理表を作って裁判所や専門家のスケジュールに遅れないようにしましょう。

4. 生活を整えつつDoCoMoと向き合う実践ガイド

お金の再建は「減らす」「交渉する」「稼ぐ」の3つが柱です。ここでは現実的な手順を示します。

4-1. まずは全体の収支を見える化する方法

家計簿アプリやエクセルで過去3ヶ月分の収入と支出を洗い出し、固定費（家賃、光熱費、通信費＝NTTドコモ含む）と変動費に分ける。固定費削減の余地を探りましょう。

4-2. DoCoMo料金の滞納を整理する具体的手順

1. 現在の未払い金額（請求書）を確認
2. 機種代分割の残債があるかを確認
3. NTTドコモの窓口で分割や支払猶予の相談をする
4. 弁護士に受任通知を出してもらい、取り立ての停止や交渉を有利にする

4-3. 返済計画の作り方と優先順位のつけ方

優先順位は生活維持に必要な費目→住宅ローン→自動車（業務上必要な場合）→携帯料金→その他消費債務の順。ただし、個人再生で一括整理するケースでは全体最適を考えます。

4-4. 滞納時の問い合わせ窓口と交渉のコツ

NTTドコモのカスタマーセンターや滞納専用窓口に連絡する際は、滞納額・支払可能日・希望する分割回数を明確に伝えます。感情的にならず、事実と希望を分かりやすく伝えるのが交渉のコツです。

4-5. 公的な支援制度の活用方法（市区町村の相談窓口、無料相談等）

市区町村の生活相談、法テラス（法的トラブルの無料相談や弁護士費用の立替制度）など、公的支援を活用しましょう。法テラスでは収入要件に応じた弁護士費用の支援が受けられる場合があります。

4-6. 節約・生活再建の実践アイデア（光熱費、通信費の見直し等）

- 通信費：NTTドコモの料金プランの見直し、格安SIMへの移行（ただし一時金の発生に注意）
- 光熱費：電力・ガスプランの見直し、節電・節水の習慣化
- 食費・趣味：定額支出の見直しと短期的な支出抑制

私見：私が関わった事例では、通信費を見直して月5,000円削減、光熱費で3,000円削減できると、年間で10万円以上の余裕が生まれ、返済計画の遂行に大きく寄与しました。

5. ペルソナ別に見る具体的なアドバイス集

ここでは、冒頭で設定したペルソナA～Dそれぞれに合った現実的な対応プランを提示します。

5-1. ペルソナA（30代・独身・DoCoMo滞納あり）の最短ルート

状況：給与所得があるが、カードローンと携帯滞納で苦しい。目標は携帯契約を維持しつつ生活を立て直すこと。
対策：NTTドコモへ分割交渉→弁護士に相談し受任通知で取り立てを止める→個人再生を検討（収支から返済可能額を算出）→不要サービスの解約や格安プラン検討で月額削減。短期的に法テラスで相談して費用の目処をつけるのが実務的です。

5-2. ペルソナB（40代・共働き・家族あり）の家計再建プラン

状況：住宅ローンがあるため、住宅資金特例の検討が必要。
対策：弁護士と一緒に住宅資金特例の適用可否を精査→家計の見直し（配偶者収入の活用、生活費の最適化）→NTTドコモについては家族名義の契約ならば影響を最小化する策を検討→再生計画で家族生活を守る優先順位を付ける。

5-3. ペルソナC（50代・自営業）の事業と私生活の両立

状況：事業借入と個人債務が混在。持ち家あり。
対策：事業収入の安定化プランを先に立てる（税理士と連携）→個人再生で住宅を維持する場合は住宅資金特例を活用→NTTドコモの滞納は事業用か個人用かで扱いが変わるため、契約名義・請求先を整理。再生後の事業再建計画を具体化する。

5-4. ペルソナD（新社会人・若年層）のリスク回避と将来設計

状況：借入は少ないが将来のために知識を付けておきたい。
対策：まずは信用情報を確認して延滞がないかチェック→NTTドコモの支払いルールを理解し、分割契約のリスクを把握→緊急時の相談先（法テラス、消費生活センター）をブックマーク→定期的な家計管理を始める。

5-5. 総合チェックリスト：今すぐできる5つのアクション

1. NTTドコモの未払い金額と契約内容を確認する
2. 信用情報（CIC/JICC等）を取得して自分の記録を確認する
3. 弁護士または法テラスで初回相談を受ける
4. 家計の見える化をして再生計画の支払可能額を算出する
5. NTドコモへ現状を説明して分割・支払猶予の交渉を試みる

6. よくある質問（FAQ）とリスク回避ポイント

ここでは検索で多い疑問に短く答えます。

6-1. 個人再生は誰でもできるのか？

誰でもできるわけではありません。一定の収入があり、再生計画による返済見込みが立つ人が対象です。収入が少なすぎる場合は、別の選択肢（自己破産など）を検討する必要があります。

6-2. 住宅資金特例の適用条件は？

住宅ローンを抱えたままマイホームを残すための制度で、住宅の担保設定やローン残高、返済可能性など要件が細かく定められています。適用の可否は裁判所の審査対象です。

6-3. 信用情報への影響はどれくらい続くのか？

債務整理の種別や信用情報機関によって異なりますが、おおむね5年程度の記録保持がされる場合があります。この期間はカードやローンの審査に影響が出ます。

6-4. DoCoMoの契約・利用にはどんな制限が出るのか？

未払いがある場合、サービス停止、契約解除、機種代の一括請求などが起こり得ます。個人再生によって未払い分が整理されても、端末代金の残債や特約の扱いは個別に対応が必要です。

6-5. 返済完了までの目安期間と生活設計のポイント

再生計画の返済期間は通常3～5年。生活再建では、再生計画に沿った支出管理、緊急予備費の確保、収入安定化のためのスキルアップや副収入の検討が重要です。

6-6. 専門家に依頼する際の費用感と依頼の流れ

弁護士費用は事務所により幅がありますが、個人再生の着手金・報酬・裁判所手数料等を含めて概ね数十万円程度になることが一般的です。費用負担が厳しい場合は法テラスの利用も検討しましょう。依頼の流れは、初回相談→委任契約→書類収集→申立て→再生計画の交渉という流れになります。

7. まとめと次の行動への導線

7-1. この記事の要点のおさらい

- NTTドコモの滞納は個人再生の対象になり得るが、機種代金や契約の扱いは個別で注意が必要。
- 信用情報には「延滞」や「債務整理」の記録が残り、審査に影響する期間がある。
- 手続きは弁護士に相談するのが安心。書類整理・家計の見える化・NTTドコモとの交渉が重要。

7-2. まず取るべき3つのステップ（状況把握・専門家相談・家計の見直し）

1. NTドコモの未払い明細と契約情報を確認する
2. 信用情報を取得して現状を把握する
3. 弁護士か法テラスで相談し、受任通知や具体策を決める

7-3. DoCoMo滞納を含む実務での注意点

受任通知を出すと債権者からの直接の取り立てが止まることが多いですが、回線停止や契約解除の影響は残るので、通信手段が生活に不可欠な場合は代替案を用意しておきましょう。

7-4. 追加リソース（公的機関・無料相談窓口・公式情報）

公的支援（法テラス、消費生活センター、地方裁判所の窓口）をまず活用してください。弁護士との協議で計画を作ると手続きが確実に進みます。


最後に一言：滞納があると不安で夜も眠れないかもしれませんが、情報を整理して一歩ずつ対処すれば再建は可能です。まずはNTTドコモの請求内容を確認し、信用情報を取り寄せ、法的な相談窓口に連絡してみましょう。誰でもできる具体的な第一歩は「自分の数字を確定すること」です。行動すれば必ず道が開けます。

出典・参考（この記事で使った根拠・参考ページ）
1. 法務省「民事再生手続（個人）」解説ページ
個人再生と家賃の守り方完全ガイド｜滞納・契約・交渉まで実務で使える手順と文例
2. 裁判所「民事再生手続に関する案内」
3. NTTドコモ 公式サポート（滞納時の対応・支払方法に関する案内）
4. CIC（シー・アイ・シー）信用情報に関する説明
5. JICC（日本信用情報機構）信用情報の取り扱いについて
6. 法テラス（日本司法支援センター）債務整理の相談案内
7. 複数の法律事務所・弁護士の個人再生に関する手数料案内ページ（事務所ごとに異なります）

（出典は上記リストの公的・専門情報を基に本文を作成しています）