この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：年金受給者でも「個人再生」は原則として利用が可能で、年金収入は再生手続きで重要な「収入」として扱われます。ただし、年金が差し押さえられない性質（生活保障的給付であること）や、再生計画での生活費の考え方、住宅ローン（住宅資金特例）の扱いなど、押さえておくべきポイントがいくつかあります。本記事を読むと、年金と個人再生の関係、実務上の手続き、必要書類、費用やよくある落とし穴、実際の裁判所での取扱い（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所 等）まで、具体的に理解できます。

個人再生 年金ガイド：年金受給者が知るべきことを全部やさしく解説

「年金を受け取っているけど借金が残っている。個人再生って使えるの？」そんな疑問に答えます。これから年金と個人再生の関係を、実務上の手順や注意点、よくある質問、ケーススタディまで、具体的かつ分かりやすく解説します。実例や私が取材した話も交えてお届けしますね。

1. 個人再生とは何か？— 基本と年金受給者が押さえるべきポイント

個人再生は、裁判所を通じて借金の一部を減らし、残りを分割弁済して生活再建を図る手続きです。破産とは違い、原則として財産（住宅など）を手放さずに済む可能性があり、特に住宅ローンを抱える人には「住宅資金特例」が活きます。個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」があり、前者は債権者の同意が得られない場合でも計画認可を得る道があります。年金受給者にとって重要なのは、年金が単に“受け取れない財産”なのではなく、再生計画の「収入」として考えられ、生活費確保とのバランスをどう取るかが鍵になる点です。

- 個人再生の目的：生活再建のために一定の債務減額と分割弁済を実現すること。
- 破産と違う点：破産は免責で債務をゼロにする手続きだが、財産処分や免責不許可事由が問題となる。個人再生は債務を圧縮して支払計画を立てる点が異なる。
- 年金受給者の注意点：年金は生活の柱であり、差押えに関する保護や、再生計画での生活費算出に配慮が必要。

私見として、年金だけが収入源の人は、毎月の再生弁済額を無理に高く設定すると生活が破綻するリスクがあるので、弁護士にしっかり相談して現実的な再生計画を組むことを強く勧めます。

1-1. 個人再生の基本的な仕組みと目的

個人再生は裁判所に申立てをして「再生計画」を提出、債権者集会や裁判所の審査を経て認可されれば、一定期間にわたり減額された債務を分割で弁済します。手続きでは債権者への情報開示や再生計画案の提出が必要です。給与所得者等再生は継続的な給与が前提ですが、年金受給者でも定期的な安定収入があれば類似の視点で扱われます。

1-2. 対象となる債権・対象外の債権の分け方

一般の消費者債務（カードローン、消費者金融、クレジットの残債など）は対象になりますが、養育費や租税、公租公課など法令で優先される債権は扱いが異なります。住宅ローンなど担保付債権は「住宅資金特例」を利用することで住宅を保持できるケースがあります。

1-3. 住宅資金特例の適用条件と注意点

住宅資金特例は、住み続けたい住宅について住宅ローンを別途支払いながら他の債務を個人再生で圧縮するための仕組みです。主な条件は「その住宅に居住していること」「住宅ローンが抵当権等で担保されていること」などです。住宅ローンを残しながら手続きするため、ローンの返済が滞らない見通しを作ることが重要です。

1-4. 年金受給者が直面する特有の課題と配慮点

年金は原則として生活保障的な性質が強く、差押えの制限がかかる給付です。しかし、再生の場面では「収入」として扱われ、再生計画の弁済能力判断に影響します。年金のみで生活する世帯は、再生計画で無理な弁済を課されないように、生活費（最低限度の金額）を丁寧に積算して提出する必要があります。

1-5. 手続きの流れ・期間・主な審理の流れ

一般的な流れは以下のとおりです（実務上の典型例）：
1. 弁護士等に相談・必要書類の収集
2. 裁判所への申立て（管轄の地方裁判所へ）
3. 申立て受理後、債権者一覧の作成・再生計画案の作成
4. 債権者集会（意見聴取）や裁判所による審査
5. 再生計画の認可・弁済開始
期間は事案により大きく変わるが、書類準備～認可まで数か月～1年程度かかることが一般的です。弁済期間は通常数年（事情により延長あり）となります。

1-6. 失敗を避けるための準備チェックリスト

- 年金受給証明書、年金振込の通帳コピーを用意
- 住民票、家計収支の明細を整理
- 住宅ローン契約書や担保設定に関する資料を確認
- 過去の債務状況（契約書・明細）を一覧化
- 弁護士や司法書士へ早めに相談（初期相談で費用や見通しを把握）

2. 年金と個人再生の関係— 年金生活者が特に知っておくべきこと

年金受給者が個人再生を考えるとき、最も気になるのは「年金が差し押さえられるか」「年金は収入に入るのか」「生活がどう変わるか」です。結論から言うと、年金は「生活を支える重要な収入」であり、個人再生では収入要素として計上される一方で、公的年金は差押えが制限されるという二面性があります。これを踏まえ、再生計画では生活費を適切に見積もることが不可欠です。

2-1. 年金所得の扱いと計算の考え方

個人再生では毎月の「可処分所得（手取りに近い収入）」を基に、どの程度の弁済が可能かを検討します。年金受給者の場合、年金の受給額を基礎収入とし、そこから光熱費・食費・住居費などの生活費を差し引いた上で弁済原資を算出します。年金は年額で受給されるため、月割り計算で可処分収入を出すのが一般的です。

例（説明用の仮数字）
- 年金月額（手取り想定）：18万円
- 月の生活費（食費・光熱・医療等）：14万円
→ 弁済に回せる目安：4万円／月（ただし医療費等の変動を考慮）

この例はあくまで概算です。実際には医療費、介護費、家族の扶養状況などで変化します。

2-2. 年金が財産と収入のどちらに入るのか

年金は基本的には「収入（給付）」として扱われます。差押えについては原則差押禁止の考え方があるものの、個人再生の枠組みでは「将来の受給見込み」や「既に振り込まれた年金の残高」などが財産評価に影響することがあります。裁判所や担当弁護士と相談し、どのように申告・説明するかを検討することが重要です。

2-3. 世帯の年金収入と家計の再建のバランス

世帯で複数の年金受給者がいる場合、合算して弁済能力を評価されます。たとえば夫婦で共に年金受給している場合、その合計額から生活費を差し引いて弁済可能額が算定されます。家計全体の支出（住宅ローン、医療費、介護費）を正確に出すことで、無理のない再生計画を組むことができます。

2-4. 国民年金・厚生年金・共済年金の違いと手続きポイント

公的年金には国民年金、厚生年金、共済年金など種類がありますが、再生手続きにおける扱いは基本的に「給付としての性質」で共通します。ただし、年金受給証明の出し方や受給開始時期の証明書類は年金の種類により異なるため、申立てにはそれぞれ該当する年金の受給証明書や年金振込通知書を用意してください。

2-5. 年金保護の法的ポイントと再生計画への影響

公的年金は生活保障的給付であることから差押えに制限がある旨の解釈が一般にあります。個人再生の場面では、裁判所は債務者の最低生活を守る観点から年金収入を踏まえた現実的な再生計画を重視します。つまり、年金が減額対象になるのではなく、年金を基礎に「支払い可能な範囲」を設計することになります。

2-6. 年金生活費の算出例と実務上の注意事項

実務では、以下の点に注意します：
- 医療費・介護費は変動が大きいので余裕を見て計上
- 住宅ローン返済がある場合は住宅資金特例の利用を検討
- 生活費算出には市区町村の生活扶助額や厚生労働省の統計値を参考にすることがある
具体例（仮）
- 総年金収入（世帯）：30万円／月
- 生活必要費：22万円／月
- 弁済可能額の目安：8万円／月

3. 実務のポイントと流れ— 実際の申立てを想定した具体的手順

ここでは申立てから再生計画認可までの実務的な流れを、必要書類やポイントとともに具体的に解説します。裁判所（例：東京地方裁判所 民事再生手続担当）への申立てを想定して、弁護士に相談して進めるケースを中心に説明します。

3-1. 必要書類リストと事前準備のコツ

代表的な必要書類は次のとおりです（ケースによって追加書類あり）：
- 年金受給証明書（年金事務所発行の「年金証書」や「年金振込通知書」）
- 通帳のコピー（年金振込口座）
- 住民票、戸籍（世帯の確認用）
- 債権者一覧（カード会社、消費者金融等の債権明細）
- 住宅ローン契約書、抵当権設定の書類（住宅資金特例を使う場合）
- 家計収支表（過去数か月の収入・支出）
- 身分証明書（免許証等）
書類を揃えるコツは、「証拠ベースで実情を示せる」こと。年金は振込の通帳や年金振込通知書で金額を裏付けると審査がスムーズです。

3-2. 弁護士・司法書士の選び方と相談の進め方

個人再生は裁判所手続きが中心のため、弁護士への依頼が一般的です（司法書士は手続き対応に制限がある場合あり）。選び方のポイント：
- 個人再生の実績があるか（裁判所認可の経験）
- 年金受給者案件の経験があるか
- 費用体系（着手金・報酬の明確さ）
- 相談時の説明が分かりやすいか
相談の進め方：初回相談で年金の状況、債務額、生活費の実情を正確に伝え、現実的な見通しを確認してください。

3-3. 申立て後の審尋・再生計画案の作成ポイント

申立て後、裁判所から追加書類の提出や審尋（面談）を求められることがあります。再生計画案は現実的かつ丁寧に作ることが重要で、以下を盛り込みます：
- 現在の収入（年金を含む）と支出の詳細
- 債権者別の債務一覧と減額案
- 弁済方法（分割回数、毎月の弁済額）
住宅資金特例を使う場合は、住宅ローンの別途返済計画も示す必要があります。

3-4. 裁判所の判断基準と審理の具体的流れ（例：東京地方裁判所）

裁判所は「再生計画が実行可能であるか」「債権者の利益を不当に損なわないか」「債務者の生活を維持できるか」を総合的に判断します。地域によって審査の運用に若干の差はあるため、東京地方裁判所や大阪地方裁判所の運用を参考にしつつ、担当弁護士が最終判断と対応を指示します。

3-5. 再生計画の成立後の生活再建と年金生活の安定化

再生計画が認可されたら、計画どおり弁済を続けます。年金を収入源とする場合、毎月の弁済は年金振込日と合わせて口座管理するなど、失敗しないための工夫が必要です。医療費や介護費が増える場合には、計画変更の申立て（事情変更による見直し）を行えることもあります。

3-6. 法的リスクの回避方法と注意点

- 虚偽申告は絶対に避ける：事実と異なる申告は不認可や手続き失敗の原因になります。
- 住宅資金特例の適用条件を厳守すること：条件違反だと住宅を手放す事態になるリスク。
- 収入の変動（年金カットや追加収入）を生じた場合は速やかに弁護士に報告する。

4. よくある質問と注意点— よくある疑問を解消し、誤解を避ける

ここでは、年金受給者からよく寄せられる質問に答えます。実際の相談事例を元に分かりやすく整理します。

4-1. 年金受給者は本当に個人再生を使えるのか？実務的判断

はい、年金受給者でも個人再生は可能です。ただし、安定した定期的収入（年金を含む）があるかどうか、再生計画で生活が維持できるかを裁判所が注視します。年金のみの世帯でも再生計画が無理のない内容であれば認可されることがあります。

4-2. 破産との違いはどこにあるのか

破産は財産処分と免責（債務の免除）を通じて債務問題を解消しますが、一定の資格制限や財産の処分が発生します。個人再生は債務を減らして分割で支払うため、住宅を保持できる可能性が高い点がメリットです。年金受給者で住宅を守りたい場合は個人再生が有利なことが多いです。

4-3. 夫婦での手続きはどうなるのか

個人再生は原則個人単位の手続きです。夫婦で債務がある場合、それぞれ別個に申立てることが多いです。ただし、連帯債務や共有財産がある場合、手続き上の整理が必要になります。夫婦双方が年金を受給しているときは、世帯の収入合算で生活費を算定する場面が生じます。

4-4. 年金額の減額が将来どう影響するのか

年金額の変動（物価スライドなど）や将来の受給額見込みの変化は、再生計画の前提に影響します。将来の減額リスクが大きい場合、裁判所はその不確実性を踏まえた現実的な計画を求めることがあります。変動が現実化した際は計画の見直しを申立てることが可能です。

4-5. 手続き費用の目安と資金の工面方法

弁護士費用や裁判所手数料、予納金などがかかります。費用は事務所や案件の複雑さで変わりますが、総額で数十万円～数百万円になることがあります（事案により差あり）。費用の工面は、自宅の売却や親族からの借入、法テラスの援助を利用するなどの方法があります。費用前払いが難しい場合は支払い方法や分割での交渉を相談しましょう。

4-6. よくある落とし穴とトラブル回避のヒント

- 書類漏れ：年金証明等の提出漏れで手続きが遅れることがある。
- 虚偽申告：故意に収入や資産を隠すと重大な不利益を被る。
- 住宅ローンの扱い誤認：住宅資金特例を誤解してローンを滞納すると住宅を失うリスクがある。

5. ケーススタディと実例— 実務で役立つケース解説

ここでは、地域ごとの裁判所での手続きの進め方を想定したケーススタディを紹介します。実際の事例を元にした概要と注意ポイントを解説します（地名や裁判所名は実務上の例示です）。

5-1. ケースA：東京地方裁判所での個人再生手続きの流れと対応

事案：65歳男性、年金月額20万円、カードローン残債500万円、住宅ローン残あり。
対応：弁護士が年金振込証明と家計表を整備し、住宅資金特例を活用して住宅を保持する再生計画を作成。再生計画では医療費の余裕を残した月々の弁済額を設定し、裁判所で認可を取得。ポイントは年金収入の裏付けと生活費の説得力ある説明でした。

5-2. ケースB：大阪地方裁判所での年金受給者の再生計画作成

事案：58歳女性、厚生年金受給、住宅ローンあり、消費者金融の借入多数。
対応：住宅資金特例を利用しつつ、債権者一覧の正確な作成と債権者集会での調整を重視。債権者への説明資料を丁寧に作り、比較的短期間での認可を得た事例です。

5-3. ケースC：札幌地方裁判所での年金所得を含む申立てのポイント

事案：70代夫婦、夫が国民年金受給、妻は収入無し。債務は親族保証など複雑。
対応：世帯の生活費計算を細かく示し、再生計画で夫の年金から無理のない弁済を設定。加えて親族保証分の取扱いを整理し、当事者同士で和解を図ったことで手続きが進展しました。

5-4. ケースD：名古屋地方裁判所での住宅資金特例活用例

事案：62歳女性、年金＋アルバイト収入、住宅ローン残債を持つ。
対応：住宅を残すために住宅資金特例を申請。年金での最低生活保障を確保しつつ、アルバイト収入を一部弁済に充てる計画で認可を得ました。ポイントはローン返済の継続可能性を明確に示したことです。

5-5. ケースE：福岡地方裁判所での家族構成を踏まえた判断事例

事案：夫婦で年金受給、子どもは独立。住宅ローンあり、医療費高額。
対応：医療費の支出見込みを詳細に示し、再生計画で医療費を優先的に残す設計。裁判所は生活の現実性を重視し、丁寧な資料で認可に至りました。

FAQ（よくある質問）— もっと知りたいポイントに短く答えます

Q1. 個人再生中に年金が差し押さえられることはありますか？
A1. 公的年金は生活保障的給付として差押えに制限がありますが、詳細はケースによるため、専門家と確認してください。

Q2. 年金だけの収入でも申立てできますか？
A2. 可能ですが、収入の実態（安定性）と最低生活の確保を示す資料が重要です。

Q3. 住宅資金特例を使うと住宅ローンはそのままですか？
A3. 基本的に住宅ローンは引き続き支払い、他債務の圧縮を行う形になります。ローン返済の見通しが重要です。

Q4. 手続きにかかる時間はどれくらいですか？
A4. 書類準備から認可まで数か月～1年程度が一般的ですが、事案により変動します。

Q5. 法テラスは利用できますか？
A5. 収入・資産が一定基準以下の方は法テラス（日本司法支援センター）での相談や民事法律扶助（弁護士費用の立替制度）を利用できる場合があります。

私の体験談（ひとこと）— 取材で見えたリアル

私自身、複数の弁護士や法テラスの相談員に取材した際、年金受給者のケースで最も印象に残ったのは「数万円単位の生活費の違いが再生計画の可否を左右する」ことでした。ある相談者は、月に2万円医療費が増えると計画が成り立たなくなるギリギリのラインでした。だからこそ、年金受給者は収入や支出の裏付け資料を丁寧に準備し、専門家と何度もシミュレーションすることが成功のポイントだと感じています。

最終セクション：まとめ

- 年金受給者でも個人再生は原則利用可能。ただし年金の性質（生活保障的給付）と「収入」としての扱いの両面を理解することが重要。
- 住宅ローンがある場合は「住宅資金特例」で住宅を守る道があるが、ローン返済の見通しが鍵。
- 申立て準備（年金証明、通帳、家計表、ローン書類など）を丁寧に行い、弁護士等専門家と綿密に相談することが成功の秘訣。
- 手続き中は虚偽申告を絶対に避け、収入変動や医療費増加があれば速やかに報告して計画の見直しを検討する。

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出典（記事内の事実確認・参照に使った主要な公的情報・実務情報）
- 裁判所ウェブサイト：個人再生（民事再生手続）に関する案内
- 日本司法支援センター（法テラス）：個人再生の説明と利用案内
- 法務省・民事再生法に関する解説資料
- 厚生労働省／日本年金機構：年金に関する各種証明書・給付に関する基本情報
- 日本弁護士連合会：債務整理（個人再生・破産）についての実務ガイドライン
（上記の出典は、必要に応じて各公式ページで詳細・最新情報を確認してください。）