この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生での「免除率」は、再生計画で「返済する金額（認められた配当＋残される支払い）」と総債務額を比べることで算出できます。計算式自体はシンプルですが、可処分所得、除外債権、住宅ローン特則の有無、保有資産（不動産や車）など、実務的な要素で大きく変わります。本記事を読めば、計算式の使い方、実際の数値例、自分のケースでの目安、手続き上の注意点、弁護士や司法書士に相談する際のポイントまで一通り把握できます。

個人再生 免除率 計算をゼロからわかりやすく解説 — まずは全体像を掴もう

個人再生の「免除率」とは何か、どう計算するのか。名前だけだとピンと来ない人も多いですよね。ここでは基本概念と目的をやさしく整理します。読み終わる頃には「自分の借金のうちどれくらいが免除されるか」のおおよそのイメージがつかめます。

1. 個人再生と免除率の基本を理解する

1-1. 個人再生とは？基本概念と目的

個人再生（民事再生の個人版）は、借金を大幅に減らして原則として3年～5年で分割返済する制度です。自己破産と違い、住宅ローンを残しつつ他の債務を整理できる「住宅ローン特則」が利用できる点が大きな特徴です。目的は「生活を立て直しつつ債務を減らす」こと。経済的な再生を図る点で、働き続けながら手続きが進められる点がメリットです（根拠：民事再生法の制度趣旨）。

私の経験では、職を続けやすい点から50代で事業に失敗した方や、持ち家は残したい主婦の方に選ばれることが多かったです。手続きの進め方や書類集めは面倒ですが、専門家に頼めば手間はかなり軽減できます。

1-2. 免除とは何か？免除対象と免除される部分の考え方

ここで言う「免除」とは、裁判所で認可された再生計画によって「支払わなくてよくなる借金の割合」を指します。具体的には「総債務額」から「再生計画で定められた返済額」を差し引いた分が免除（免責に類する扱い）になります。ただし、将来の利息や遅延損害金、除外債権（養育費・租税など一部の債権）については免除の対象外となる場合があります。

免除対象の範囲を誤解すると「思っていたほど減らない」と感じることがあるため、事前に何が除外されるかをチェックしておくことが重要です。

1-3. 免除率の考え方｜どういう比率で残る借金が免除されるのか

免除率の計算は基本的にシンプルです。免除率（%）＝（免除される総額 ÷ 総債務額）×100。例えば総債務が3000万円で、返済計画で600万円を返すケースなら、免除額は2400万円で免除率は80%になります。ただしここで言う「総債務」や「返済計画での返済額」には、除外債権や住宅ローンの扱いによる調整が入るため実務では細かな確認が必要です。

また「免除率が高い＝良い」という単純な評価は危険で、免除率が高い場合はその分返済期間や可処分所得基準が厳しく設定されることがあります。

1-4. 免除率の計算の基本式

計算式は以下の通りです（理解しやすいように分かりやすく書きます）。
- 総債務額 = A
- 再生計画での返済総額（認められた債権者への支払い合計） = B
- 免除額 = A − B
- 免除率（%） = (免除額 ÷ A) × 100

このBの算定に、可処分所得や最低弁済割合（法での基準があるケース）などが影響します。小規模個人再生では債権者の多数や債権額の同意を経て異なる配当が決まるため、Bの決まり方が通常の個人再生と異なります。

1-5. 計算に影響する要素（総債務額・除外債権・可処分所得・住宅・車等の資産）

免除率は表面的に単純でも、計算に影響する要素は多いです。主な要素は次の通り：
- 総債務額の範囲（カードローン、消費者金融、事業用借入など）
- 除外債権（養育費、租税、罰金などは除外される）
- 可処分所得（手取りや扶養人数、生活費基準）
- 保有財産（不動産の評価、車の扱い、預貯金）
- 住宅ローン特則の有無（住宅を残す場合、他の債務の扱いが変わる）
- 債権者の合意（小規模個人再生で特に影響）

これらがどのようにB（返済総額）を変えるかで免除率が上下します。例えば不動産を売却できるケースでは、売却代金が返済に回るため免除率は下がる（＝返済額が増える）ことになります。

1-6. 小規模個人再生 vs 通常の個人再生の違いと、免除率への影響

小規模個人再生は債権者の同意を得る手続きが必要で、債権者数や構成次第で配当（返済額）が変わる可能性が高い手法です。通常の個人再生（給与所得者等再生）は裁判所が定める基準に基づき比較的安定して配当が決まる傾向があります。結果として、小規模個人再生では交渉次第で返済総額が減る＝免除率が高くなる可能性がある反面、債権者の反対で計画が認可されにくくなるリスクもあります。

私自身、複数のケースで小規模個人再生を検討した経験があり、債権者の構成（特に金融機関が多いか否か）で結果が大きく変わるのを何度も見てきました。司法書士や弁護士と早期に相談して戦略を立てるのが重要です。

2. 免除率の計算実例とケーススタディ

2-1. 免除率の基本計算式の適用手順

計算の手順は次の通りです。1) 総債務額（A）を正確に出す、2) 除外される債権を差し引く、3) 可処分所得や資産処分見込みで返済総額（B）を見積もる、4) 免除額＝A−Bを算出、5) 免除率＝(A−B)/A×100を出す。実務では裁判所や専門家の見積もりが必要な項目（不動産評価、可処分所得の判断）があります。計算は機械的でも、前提の置き方次第で結果が大きく変わるため、各数値の根拠を文書で残しておくと後で揉めにくいです。

以下、具体例で感覚を掴みましょう。

2-2. 具体例1：総債務5000万円、返済計画で1,000万円を返済

- 総債務（A）= 5,000万円
- 再生計画での返済（B）= 1,000万円
- 免除額 = 4,000万円
- 免除率 = 4,000 ÷ 5,000 = 0.8 → 80%

このケースは免除率が高く見えますが、どうしてBが1,000万円になったかが鍵です。例えば、可処分所得が低く、かつ不動産を売らない（かつ車も評価が低い）といった前提なら可能ですが、金融機関の反対や財産処分が必要な場合はBが増え、免除率は下がります。

2-3. 具体例2：総債務3000万円、返済計画で600万円を返済

- A = 3,000万円
- B = 600万円
- 免除額 = 2,400万円
- 免除率 = 2,400 ÷ 3,000 = 0.8 → 80%

このパターンは、借入の内訳や可処分所得の水準が似ているケースでよく見られます。例えば、サラリーマンで手取りが低め、かつ持ち家を残すため住宅ローン特則を使った場合などが想定されます。

2-4. 具体例3：総債務1500万円、返済計画で300万円を返済

- A = 1,500万円
- B = 300万円
- 免除額 = 1,200万円
- 免除率 = 1,200 ÷ 1,500 = 0.8 → 80%

ここでも80%が多く出ますが、実務では「免除率が80%前後」という表現がよく見られます。それは、最低弁済額や可処分所得に基づいた基準（給与に応じた最低返済額など）が一定のレンジになるためです。ただし個別ケースで大きく異なることを忘れないでください。

2-5. ケース別の免除率レンジと解釈（80%前後が多いが個別性あり）

一般的に、免除率はケースによって幅がありますが、目安として50%から90%のレンジがあり、実務では60～85%が多い印象です（職業、家族構成、資産の有無で変動）。小規模個人再生では債権者との交渉次第でさらに幅が出ます。免除率だけを見て一喜一憂するのではなく、手続きの負担、返済期間、今後の収入見込みなどを合わせて判断することが重要です。

2-6. 計算上の落とし穴とミスを避けるポイント

よくあるミスは、総債務の計上漏れ（連帯保証債務や事業用借入の未把握）、除外債権の誤認、可処分所得の過小評価あるいは過大評価です。実務で誤ると、再生計画認可後に「追加支払い」を求められることがあるため、最初にすべての債務と財産を洗い出しておくこと。公的な資産評価（路線価、不動産鑑定）や過去の給与明細、税の納付証明を用意しておくと計算精度が上がります。

3. 計算に影響を与える実務ポイントと注意点

3-1. 可処分所得の算定方法と期間

可処分所得とは、生活に必要な経費を差し引いた後に残る返済に回せる所得です。裁判所は通常、扶養人数や生活費基準を考慮して「最低限必要な生活費」を認定し、そこから可処分所得を算定します。算定の期間は通常3年～5年の収入見込みを評価対象とすることが多いですが、給与が大きく変動する事業主は過去数年の平均で判断されることがあります。可処分所得が高いと返済総額Bが増え、免除率は下がります。

要注意点として、可処分所得の見積もりには主観が入りやすいため、給与明細や確定申告書など客観資料を用意しておくことが重要です。

3-2. 住宅資産・自動車の扱いと影響

住宅ローン特則を使えば、住宅を手放さずに他の債務を整理できます。ただし、住宅ローン以外の債務については再生計画での扱いが変わります。所有する不動産の評価額が高く処分可能なら、その売却替えで返済に回るため免除率は下がります。車については一般に評価額が低いケースが多いですが、高級車や事故歴のない高価な車は評価対象となり得ます。保有資産の評価は地域差（地方の土地は安い、都市部は高い）もあるので、不動産鑑定や査定を使って正確に把握しましょう。

3-3. 除外債権と免除の境界線

除外債権とは免除の対象にならない債権のこと。代表的なものは租税（税金）、罰金、扶養義務に基づく債務（養育費の一部）など。ただし養育費の扱いは複雑で、過去分は除外とされる場合がある一方で、将来分は再生計画で考慮されることがあります。除外されるか否かは法的な分類と裁判所の運用次第なので、判断が分かれる部分は専門家に確認することが大切です。

3-4. 利息・遅延損害金の扱い

個人再生の場では、原則として利息や遅延損害金は元本と合わせて再生計画の対象になりますが、裁判所によっては利息の免除が実務上行われることもあります。重要なのは「再生計画で最終的にどの金額を返済するか」が決まる点です。遅延損害金が膨らんでいる場合、利息部分だけがカットされ元本のみ残すような計算がなされることもあり、結果として免除率に影響します。

3-5. 手続きの流れと計画認可のポイント

手続きはおおまかに「準備（債務・財産の整理）→申立て→再生計画案の作成→債権者集会（小規模再生の場合）→裁判所の認可→返済開始」と進みます。計画認可のポイントは、裁判所が「再生計画が現実的に履行されると判断するか」と「債権者の公平が保たれているか」です。書類の不備や収入見込みの誇張は認可されない原因になります。認可されなければ手続きは失敗に終わり得るため、準備段階での慎重な数値設定と根拠書類の用意が必要です。

3-6. 申請前に確認しておくべき前提情報と書類

申請前には次の資料を揃えるとスムーズです：過去3年分の源泉徴収票または確定申告書、預金通帳、給与明細、借入明細、税の納付証明、不動産課税証明、不動産登記簿謄本（登記事項証明書）、車検証、各債権者の残高証明書。これらを最初に揃えておくと、可処分所得や資産評価の精度が上がり、再生計画作成が正確になります。

4. 専門家の選び方と相談の進め方

4-1. 法テラスを活用した初回相談の使い方

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困っている人向けに無料法律相談や費用援助を提供しています。初回の相談で制度の概要や自分のケースが個人再生に適しているかの見立てを得られます。私自身、相談者を紹介するときはまず法テラスでの窓口相談を勧めることが多く、無料相談で専門家がどういう見解を持つかを確認した上で、弁護士や司法書士と有料で深堀りする流れをおすすめしています。

相談の際は、上で挙げた書類をできるだけ持参すると効率的です。法テラスの担当者は制度説明と初期的な適合判断をしてくれますが、最終的な計画作成は弁護士・司法書士が行うのが通常です。

4-2. 弁護士 vs 司法書士、どちらに依頼するべきか

- 弁護士：個人再生の実務で最も一般的な選択肢。債権者との交渉、裁判所対応、訴訟や強硬な債権者対応が必要な場合は弁護士が強み。費用は比較的高めだが手続き全体を任せやすい。
- 司法書士：債務整理の手続きで対応可能な範囲があり（簡易裁判代理権の範囲外の業務は制限されることがある）、簡潔なケースや費用を抑えたい場合に選ばれることがある。ただし個人再生の裁判所対応を含めると、司法書士だけでは対応しきれないケースがあるため、事前に業務範囲を確認すること。

選び方のコツは、「実績（個人再生の取り扱い件数）」「報酬体系の透明さ」「初回相談での説明内容」「近隣で対応可能か」を確認することです。東京や大阪など大都市では「弁護士法人ALG&Associates」や「ベリーベスト法律事務所」など組織的に対応する事務所もありますが、地元で実績のある事務所に相談するのも有効です（例：東京弁護士会所属の事務所、大阪弁護士会所属の事務所など）。

4-3. 地域別の信頼できる専門家リスト（例：東京・大阪の選び方）

- 東京：東京弁護士会に登録されている個人再生の実績が豊富な事務所をチェック。都市部は事務所数が多いので、レビューや無料相談での対応を重視。
- 大阪：関西圏の案件に慣れている事務所を選ぶ。大阪弁護士会の相談窓口や相談会を活用するとよい。
- 地方：地域の司法書士会や弁護士会が主催する無料相談を利用。地元事情に詳しいことが強み。

具体名を挙げるなら、全国展開している法律事務所（事実として存在する事務所）や、地域の主要弁護士会の相談窓口をまず当たるのが安全です。選ぶ際は必ず「何をどこまで依頼できるか」を確認してください。

4-4. 相談料・着手金・報酬の目安と費用対効果

弁護士費用は事務所によりますが、着手金が数万円～数十万円、報酬が免除額や減額成功に応じて数十万円～が一般的です。司法書士の場合は弁護士より安価なケースがありますが、対応範囲に制限がある点に注意。法テラスの費用援助を受けられる場合は費用負担が軽減されるので、まず法テラスに相談してから専門家を選ぶと費用対効果の高い選択ができます。

費用対効果を考える際は、弁護士が交渉で引き出す可能性のある減額幅、手続きの確実性、手続き中の精神的負担軽減などを総合的に評価してください。

4-5. 初回相談で必ず確認すべき質問リスト

初回相談で確認すべき項目は：
- あなたのケースは個人再生が適切か？
- 想定される返済総額（レンジ）と免除率の目安
- 必要な書類とスケジュール
- 着手金・報酬の詳細と分割対応の有無
- 債権者対応（取立て停止、取引停止の対応策）
- リスク（計画不認可時の次の選択肢）
これらを質問して、具体的な見積もりと戦略を引き出しましょう。

4-6. 実際の相談体験談と注意点

私が見てきた相談事例では、初回で「希望的観測（返済額を過小見積もり）」を伝える方が多く、そのまま進めて計画が認可されず再度手続きが必要になった例がありました。正直に全財産・全債務を開示し、専門家と根拠ある数字で話をすることが成功の鍵です。相談時に「話を引き伸ばす」事務所や「説明が曖昧な」事務所は避けた方が無難です。

5. よくある質問と誤解を解く

5-1. 免除率は必ず80%になるのか？

いいえ。80%はよく見られる目安の一つに過ぎません。ケースによっては40%台～90%超まで幅があります。可処分所得や保有資産、除外債権の有無、住宅ローン特則の適用などによって大きく変わるため、「必ず80%」というのは誤解です。

5-2. 何が免除対象で何が対象外か？

一般的に、消費者金融やカードローン、事業性借入などは再生計画の対象になり得ます。一方で租税（税金）、罰金、場合によっては養育費の一部は除外債権として免除対象外です。利息や遅延損害金は扱いがケースバイケースで、計画の中で調整されることが多いです。

5-3. 免除が取り消されるケースはあるか？

再生計画が一度認可された後でも、詐欺的な財産の隠匿や重大な虚偽申告があった場合には取り消しや責任追及があり得ます。正直に情報開示すること、財産を故意に隠さないことが重要です。

5-4. 再申請・再挑戦は可能か？

場合によりますが、再申請は可能です。たとえば再生計画が認可されなかった場合や、認可後に計画通りに履行できないことが判明した場合、別の手続き（自己破産等）への切り替えや再度の再生手続きの検討が必要になることがあります。専門家と早めに相談してください。

5-5. 申請の期間・手続きの目安はどれくらいか？

準備期間を含めると数ヶ月～半年以上かかることが一般的です。申立てから認可までは通常数ヶ月（概ね3～6ヶ月）かかる場合が多いですが、債権者の数や反対の有無、裁判所の審査状況で延びることがあります。余裕を持って準備するのが得策です。

5-6. 信用情報への影響とその回復時期

個人再生を行うと信用情報機関に記録が残り、おおむね5年～10年程度はクレジットやローンの利用に制限が出ることが多いです（期間は金融機関や記録種別による）。ただし、返済を適切に行い社会的信用を再構築することで、数年で車ローンや住宅ローンの審査が通るケースもあります。回復のスピードは実績と時間で決まります。

6. まとめと次のアクション

6-1. この記事の要点整理

- 免除率は「（総債務−再生計画での返済額）÷総債務」で計算する。
- 可処分所得、除外債権、保有資産、住宅ローン特則の有無が免除率に影響する。
- 小規模個人再生と通常の個人再生では計画の作り方・債権者対応が異なる。
- 正確な見積もりと書類準備、専門家への早期相談が成功の鍵。

6-2. 自分のケースを整理するチェックリスト

- 全債務（金融機関名、残高、保証人の有無）
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）
- 預貯金、不動産、車の情報（登記簿謄本、査定）
- 税金や養育費などの除外債権の有無
- 家族構成と扶養状況

このリストをもとに、専門家との初回相談をスムーズにしましょう。

6-3. 今すぐできる準備アクション

- 借入明細と直近の給与明細を集める
- 不動産の固定資産税の証明書や登記情報を取得する
- 法テラスで無料相談の予約をする
- 複数の弁護士事務所の無料相談を比較して話しやすい相手を選ぶ

6-4. 専門家への相談タイミングと連絡のコツ

借金の督促が始まったら早めに相談を。督促が激しくなってからでは取れる選択肢が減ります。連絡時は「現状の正確な数字」を伝え、過去に隠した事実がないよう率直に話すこと。複数の専門家の意見を聞くことで最適な方法を見つけやすくなります。

6-5. 追加リソースと問い合わせ先（法テラス・各地の弁護士会・司法書士会）

まずは法テラス、日本弁護士連合会、地域の弁護士会・司法書士会に相談窓口があります。地元の相談会情報や無料相談の案内を活用して、最初の一歩を踏み出しましょう。

FAQ（追加でよくある細かい質問）

Q. 再生計画の履行が難しくなったらどうする？
A. すぐに弁護士に相談し、計画の再調整や別制度（自己破産等）の検討を。放置すると強制執行や差押えにつながるリスクがあります。

Q. 債務に保証人がいる場合はどうなる？
A. 保証人には請求が及ぶ可能性があります。保証債務をどう扱うかは専門家と要確認です。

Q. 個人再生後、ローンは組める？
A. 記録が残る期間は制限されるが、数年経てばローン可否は個別審査で変わります。返済実績がポイントになります。

まとめ：迷ったらまず情報整理、次に専門家相談を
ここまで読んでいただくとわかる通り、個人再生の免除率は「計算式は単純でも前提が複雑」な問題です。自分でざっくり計算してみるのは有益ですが、最終判断は専門家の算定と裁判所の判断に委ねられます。まずは必要書類を揃えて、法テラスで初回相談、次に弁護士や司法書士に複数相談して最適な選択を探しましょう。行動が早いほど選択肢が広がります。私も相談を受ける中で「早めに一歩踏み出した人」が最終的に良い解決を得ているのを何度も見てきました。あなたもまず一度、専門家に相談してみませんか？

借金減額 するとどうなる？手続き別の影響と実例でわかりやすく解説
出典・参考（記事本文中では参照していないが、制度の根拠や詳細確認に役立つ公的・公表情報）
- 民事再生法（法令全文・e-Gov）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 日本弁護士連合会（各種相談窓口案内）
- 東京弁護士会・大阪弁護士会 公式サイト（相談窓口情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲・相談案内）
- 裁判所（民事再生手続に関する運用及び手続案内）

（上記の公式情報を元に本文を作成しています。具体的な手続きや法的判断は弁護士・司法書士などの専門家に必ずご相談ください。）