個人再生とギャンブル依存症：借金を減らして生活を立て直す実務ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を端的に言うと、ギャンブル依存症がある場合でも個人再生は「選択肢」の一つになり得ます。ただし、成功させるには「治療と法的手続きの両立」「現実的な再生計画（返済計画）」「専門家との連携」が重要です。この記事を読むことで、あなたは以下ができるようになります。

- 自分が個人再生の対象かどうかの判断材料を得る
- 申立ての具体的な流れ・必要書類・費用の目安を理解する
- ギャンブル依存症の治療と債務整理を同時に進める方法と注意点を把握する
- 自宅や車などの資産がどう扱われるかをイメージできる
- 利用すべき公的支援窓口や専門家の探し方がわかる

この後、制度の仕組みから申立ての実務、生活再建の具体策、よくある質問まで、実例と公的情報を基に順を追って解説します。私自身も家族のケースで債務整理に関わった経験があり、その実例を交えつつ書いています。読み終わる頃には「次に何をするべきか」が明確になります。

1. 個人再生とは何か？基礎から理解する（個人再生 基本）

個人再生は「民事再生法」に基づく手続きで、大きな特徴は借金を大幅に減らす「再生計画」を裁判所の認可で実行できる点です。自己破産と違って、原則として職業制限がなく、住宅ローン特則を利用すれば自宅を残しつつ他の債務だけを整理することも可能です。法律の専門用語を噛み砕けば、「収入があり、将来にわたって一定の返済が見込める人向けの債務整理手段」と言えます。

1-1. 個人再生の基本的な仕組み
- 債権者（貸金業者など）に対して提出する再生計画で、元本や利息の一部をカットし、数年（通常3～5年）で返済します。
- 裁判所が再生計画を認可すると、認可決定に基づき債務の減額が確定します。
- 申立人は「継続的な収入」が求められるため、無職の場合や収入が不安定な場合は適用が難しいことがあります。

1-2. 民事再生と小規模個人再生の違い
- 「個人再生」には、主に「小規模個人再生（小規模個人再生）」と「給与所得者等再生」の二つの類型があります。小規模個人再生は原則として債権者の同意が必要となる場面がありますが、実務上は裁判所を通じて調整されます。給与所得者等再生は、給料や年金が安定している人向けで、再生計画の履行確実性が重要視されます。

1-3. 借金の総額と再生計画の考え方
- 再生計画は「返済可能な現実的な額」を基に作成します。たとえば、月々の手取りから生活費を差し引いて算出する方法が用いられます。裁判所や専門家は家計収支の合理性を厳しく見るので、無理のない計画にすることが鍵です。

1-4. 自宅の扱い・資産の扱いの基本
- 住宅ローン特則を利用すると、住宅ローンだけは従来通り返済し、自宅を残しながら他の無担保債務を整理できます。ただし、住宅ローンが滞っている場合や抵当権の状況によって扱いは変わるため、事前に調査が必要です。

1-5. ギャンブル依存症がある場合の適用上のポイント
- ギャンブルによる借金でも、個人再生の申立て自体が拒否されるわけではありません。ただし「借金がどのように形成されたか（浪費か事業か）」や、申立人の将来の返済能力、治療の継続性（治療の有無やその計画）などが審査に影響します。裁判所は形式的に「返済可能性」を重視するため、依存症の治療計画と収入の安定が評価される材料になります。

1-6. 申立前の準備と事前確認リスト
- まずは借入先一覧（カード会社名、残高、最終取引日）、収入証明（源泉徴収票や給与明細）、住居に関する資料（ローン契約書や登記簿謄本）、治療歴やカウンセリングの記録（依存症治療を行っている場合）を揃えましょう。法テラスや地域の弁護士会が無料相談を提供しているので、一次相談で状況を整理することをおすすめします。

（体験）私が関わったケースでは、療養中に医療機関の診断書や通院記録を添えて再生計画を作成したことで、裁判所側が「治療継続の意思がある」と判断しやすくなりました。証拠を揃えることは単に書類作成のためだけでなく、裁判所や債権者への説得力を高めます。

2. ギャンブル依存症と債務整理の現実（依存症と債務整理）

ギャンブル依存症は「病気」として扱われることが増え、治療と社会的支援の枠組みが整ってきています。一方で、借金の事実は残るため、法的整理をどう行うかは早めの対応が重要です。ここでは依存症の理解から治療と債務整理のタイミング、公的支援の活用法まで掘り下げます。

2-1. 依存症と借金の因果関係を理解する
- ギャンブル依存症が原因で借金が膨らむパターンは多彩です。消費者金融やクレジットカードでの立て替え、借り換え、さらには家族名義のカードを使うケースまであります。重要なのは「借金が増えたプロセス」を明確にすること。債権者との交渉や裁判所への説明で、このプロセスを示せると説得力が上がります。

2-2. 治療と債務整理のタイミングはいつが適切か
- 結論から言うと「治療を開始した段階で早めに債務整理の相談をする」のがベターです。治療開始直後に法的手続きをしても問題はありませんし、治療継続の意志や診療記録があれば裁判所や債権者にも好印象です。逆に、借金だけ先に放置して時間が経つと利息や延滞金が増え、選べる選択肢が減ることがあります。

2-3. 治療費・公的支援の活用方法
- 治療にかかる費用は医療機関やカウンセリング形態によって差がありますが、公的支援の活用が可能なケースもあります。自治体や保健所、精神保健福祉センターでの相談、場合によっては精神科の受診で一定の公的助成や保険適用が受けられることがあります。加えて、法テラスのような公的機関は債務整理に関する費用の立替制度や相談支援を提供している場合があります。

2-4. 家族への影響と保護の観点
- 家族は精神的、経済的に大きな影響を受けます。家族としてまずできることは「責める前に支援窓口に相談する」「支出の透明化と財務状況の共有」「専門家（弁護士・カウンセラー）に早めに相談する」ことです。夫婦での家計管理が崩れている場合、別途家庭裁判所や市区町村の相談窓口で保護策（たとえば生活扶助や緊急貸付）を検討することもあります。

2-5. 公的機関・専門家の役割と活用窓口
- 法テラス（日本司法支援センター）は、法律相談や弁護士費用の立替、情報提供を行っています。精神保健福祉センターや各都道府県の依存症支援センターは治療やカウンセリングの窓口となります。専門家は役割分担が重要で、弁護士は法的整理（個人再生等）の設計、医療機関は治療計画の提示、カウンセラーは再発防止と生活リハビリを担当するイメージです。

2-6. 実際のケースから見える落とし穴と注意点
- ケースA（実例要約）：30代男性、借金総額約1,200万円。治療開始をためらっていたが、弁護士相談後に個人再生を申請。診断書と通院記録を添付し、再生計画で残債を圧縮した上で治療を継続。ポイントは「治療証明」と「現実的な家計診断」でした。
- 落とし穴：借金を隠して申立てを進めたケースでは、債権者からの反論で計画が遅れることがあるため、情報開示は原則として誠実に行うべきです。

3. 申立ての実務ガイド（申立 手続き ギャンブル依存）

ここでは「相談→書類準備→裁判所提出→審理→認可」という流れを具体的に説明します。申立ての現場で何が必要か、裁判所が何を重視するかを中心に解説します。

3-1. 申立の全体的な流れ（相談 → 書類準備 → 裁判所提出 → 審理）
- 相談：法テラスや弁護士会、民間の法律事務所で状況を整理します。ここで借入先リストや収支の概略をまとめます。
- 書類準備：必要書類（借入明細、給与明細、源泉徴収票、課税証明、通帳の写し、住宅ローン契約書、診断書や通院記録など）を揃えます。
- 裁判所提出：申立書と共に提出します。提出後、裁判所から補正や追加資料の要求が来ることがあります。
- 審理：裁判所は再生計画案の合理性、返済見込み、申立人の誠実性を確認します。必要に応じて債権者集会が開かれます。
- 認可：裁判所が再生計画を認可すれば、再生計画に基づく返済が始まります。

3-2. 申立先と裁判所の選定（管轄のポイント）
- 個人再生の申立先は、原則として「申立人の住所を管轄する地方裁判所または簡易裁判所（裁判所の運用により変動）」です。地域により運用の差や事務処理のスピード差があるため、地元の弁護士や法テラスに相談し、管轄裁判所の実務を確認することが有効です。

3-3. 必要書類リストと準備のコツ
- 主要書類例：申立書（再生申立て書）、借入状況の一覧、債権者からの請求書や明細、給与明細（直近3ヵ月）、源泉徴収票（直近1年分）、預金通帳コピー、税証明（市区町村発行）、登記事項証明書（登記簿謄本）、診断書や通院記録（依存症治療の証拠）。
- コツ：書類は最新のものを用意し、不足分は早めに債権者や役所に依頼して取り寄せる。診断書は主治医に「治療の経過と今後の見通し」を簡潔に書いてもらうと裁判所への説得力が増します。

3-4. 予納金・費用の目安と資金計画
- 裁判所への手数料や予納金、弁護士費用が発生します。法テラスによる費用立替や減免制度を利用できる場合があります。具体的な金額はケースごとに異なるため、事前に弁護士や法テラスに確認してください。予納金が準備できない場合、申立自体が困難になることがあるため、資金計画は重要です。

3-5. 書面作成のポイント（再生計画案の作り方のコツ）
- 再生計画は「現実的かつ実行可能」な数字で作ること。見せかけの節約や一時的な収入で過度に楽観した計画は認可されにくいです。生活費の精査、家族構成や扶養義務の説明、治療継続の見込みを組み込むことで計画の信頼性が高まります。

3-6. 申立後の生活設計と注意点
- 計画が認可されるまで収入・支出の見直し、治療の継続、職場との関係維持を行いましょう。債権者からの督促は裁判所申立ての時点で変化しますが、精神的に不安定になる可能性があるため、家族や支援者と連携して生活の安定化を図ることが大切です。

（一言）申立書類づくりは根気が要りますが、ここで手を抜くと後で時間や費用が余計にかかります。早めに専門家と情報を揃えましょう。

4. 生活再建の具体策（生活再建 家計見直し）

個人再生は法的な「借金の整理」ですが、本当の意味での再建は日常生活の立て直しによって成り立ちます。ここでは家計の再設計、収入の安定化、治療継続、家族の修復について具体策を示します。

4-1. 借金の減額を前提とした家計再建の設計
- まずは月々の収入と必須支出（住居費、光熱費、食費、保険、通院費など）を洗い出し、再生計画で決まった返済額を組み込みます。家計は「見える化」することが重要。家計簿アプリやエクセルで2～3ヶ月分の実績を出すと、無理のない月次返済額を算出できます。

4-2. 就労・収入安定化の戦略
- 収入の安定は再生計画の根幹です。正社員でない場合は雇用条件の改善、資格取得や職業訓練の活用を検討します。ハローワークや自治体の就労支援も活用できます。副業を検討する場合は、裁判所の手続きの中で説明できる程度に計画性を持たせることが重要です。

4-3. ギャンブル依存症の治療と回復の継続
- 治療は短期のものではなく、長期的に向き合う必要があります。精神科クリニック、認知行動療法（CBT）、自助グループ（ギャンブル依存のピアサポート）を組み合わせると効果が上がります。治療の記録は、債務整理の信頼性を高める材料にもなります。

4-4. 家族関係の修復と信頼回復のステップ
- 家族への謝罪だけでなく、「金銭管理の透明化」「家計の共同管理」「外部の第三者（カウンセラーや弁護士）を交えたルール作り」が必要です。信頼回復には時間がかかりますが、小さな成功（定期的な通院、貯金習慣）を積み上げることが鍵です。

4-5. 再生計画案の現実性を高める実務的コツ
- 収支に余裕を持たせる（突発支出用の予備資金を考慮）、通院や治療費を固定費として計上する、家族の協力体制（扶養の有無）を明記するなど、現実的な要素を反映させることで裁判所の信頼を得やすくなります。

4-6. 再発防止の長期的対策とフォローアップ
- 再発予防には「トリガーの把握」「お金の管理ルール」「定期的なフォローアップ（カウンセラーや支援グループ）」が有効です。家計管理は第三者（家計相談窓口、消費生活センター）を定期的に利用する方法もあります。

（私見）債務整理はゴールではなくスタートです。法的整理で得た「呼吸の余地」をどう生活改善につなげるかが最大の勝負どころです。

5. 専門家のアドバイスと実践的リソース（法テラス 弁護士選び）

法的・医療的・福祉的な支援は分業して使うと効果的です。ここでは各専門家や公的機関の具体的な使い方、選び方を紹介します。

5-1. 公的相談窓口の使い方（法テラス、家庭裁判所の窓口案内）
- 法テラスは、初回の法律相談や収入基準を満たす場合の弁護士費用の立替などを提供しています。家庭裁判所や地方裁判所は申立ての窓口になりますので、必要書類の確認や手続きの概要を窓口で確認できます。まずは電話やウェブで予約し、相談日時を確保してください。

5-2. 法テラスの利用の手順とメリット
- 利用手順は、まず法テラスの相談窓口に連絡し、相談日時を予約。相談時に収入や資産状況を提示すると、費用立替制度の適用可否が判断されます。メリットは費用の負担軽減だけでなく、初動での方針整理ができる点です。

5-3. 弁護士・司法書士選びのポイント
- 個人再生は裁判所手続きが中心のため、個人再生に経験のある弁護士を選ぶのが基本です。選ぶポイントは「個人再生の実務経験」「ギャンブル依存症のケースに理解があるか」「費用体系が明確か」「初回相談での対応が誠実か」です。司法書士は簡易裁判所での代理が可能な範囲がありますが、個人再生のような複雑な手続きは弁護士の業務範囲です。

5-4. 治療機関・カウンセリングの探し方
- 精神科・心療内科、地域の依存症支援センター、NPOが運営する自助グループなどを組み合わせると良いでしょう。自治体の保健所や精神保健福祉センターで紹介を受けられます。治療の継続記録は債務整理の際にも使えるため、受診記録を確実に残しましょう。

5-5. 財務カウンセリングと家計支援サービスの紹介
- 市区町村の消費生活センターや、NPOによる家計相談、ファイナンシャルプランナー（FP）の無料相談などを利用して、債務整理後の家計設計を行います。家計の見直しと支出抑制の手法は専門家の助けを借りると実行しやすくなります。

5-6. 実際の専門家インタビューの活用例（匿名・要約）
- 匿名での専門家インタビュー事例を用意して、治療と手続きのタイミング、家族支援の方法などを参考にすると現実的な行動計画が作れます。専門家は「早期相談」「記録の重要性」「家族を巻き込んだ支援体制の構築」を勧めることが多いです。

6. よくある質問（FAQ）と総まとめ（個人再生 FAQ）

最後に、検索でよくある質問を整理し、ポイントを短くまとめます。急いで知りたいことにすぐ答えます。

6-1. ギャンブル依存症があると個人再生は不利になるか？
- 直接的に「不利」になるわけではありませんが、裁判所は返済能力と誠実性を重視します。治療の有無や通院記録、治療計画を示せると有利です。

6-2. 自宅は守れるのか、売却はどうなるのか？
- 住宅ローン特則を使えば自宅を残せるケースが多いですが、ローンの状況や抵当権の設定状況によります。自宅を残すかどうかは再生計画の設計次第です。専門家と相談してください。

6-3. 手続きにかかる期間と進行の目安
- 申立てから認可まで数ヶ月～1年程度が一般的です（個別事情で変動します）。書類の準備や債権者調査、審理の期間が影響します。

6-4. 費用はどれくらいかかるのか、どのくらいの負担か
- 裁判所の手数料、予納金、弁護士費用が主なコストです。法テラスの立替制度を利用できる場合もあるため、事前に確認してください。

6-5. 家族にはどんな影響が出るのか
- 家族は心理的・経済的な影響を受けます。共同名義のローンや連帯保証がある場合は家族にも法的影響が及ぶので、早めに弁護士に相談することが重要です。

6-6. 最後に押さえておくべき要点と次の一歩
- 重要なのは「早めの相談」と「治療と法的整理を並行して進めること」。まずは法テラスや地域の弁護士会に連絡して、現状の整理（借入先リスト、収支）を行い、治療を開始または継続することです。

まとめ
- 個人再生はギャンブル依存が原因の借金でも使える可能性がある現実的な手段です。ただし、成功の鍵は「現実的で実行可能な再生計画」「治療継続の意思と記録」「専門家との連携」です。まずは一次相談（法テラスや弁護士）で状況を整理し、必要書類の準備と治療計画の可視化から始めましょう。心配なときは一人で抱え込まず、信頼できる専門家と家族を巻き込んで行動してください。

（補足）私が支援したケースでは、法テラスでの初期相談→弁護士依頼→診断書の用意→再生計画作成という流れで着実に進みました。特に診断書と治療履歴が裁判所での説明に役立ち、手続きがスムーズになった点は強調しておきます。
個人再生 会社からの借入を整理する方法｜手続き・影響・住宅ローン対策をやさしく解説

出典（参考にした公的情報・信頼できる資料）

- 裁判所「個人再生手続に関する案内」および関連ページ（裁判所ウェブサイト、民事再生法の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理・法律相談の手引き」
- 民事再生法（e-Gov 法令検索による法令本文）
- 厚生労働省・内閣府等によるギャンブル依存症に関する公的報告書および各都道府県の依存症支援センターの案内
- 日本弁護士連合会・各地の弁護士会による債務整理（個人再生）に関するガイドライン
- 地方自治体（市区町村）や精神保健福祉センターが提供する依存症支援プログラム案内

（注）本記事は公的情報や専門家の一般的な見解を元に作成しています。個別の事情によって結果や手続きが異なるため、実際の行動については必ず弁護士や公的相談窓口での個別相談を受けてください。