この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をシンプルに言うと、「持ち家がローンなしでも個人再生は検討の対象になりますが、ローンがあるケースと比べて自宅を守るハードルや計算方法が変わります」。

この記事を読むと、次のことがわかります：自宅（ローンなし）に対する個人再生の基本ルール、住宅資金特例の適用可否、どのような書類を準備するか、手続きの具体的な流れ、成功・失敗の分かれ目、そして最初に取るべき行動がはっきりします。

1. 個人再生と持ち家（ローンなし）の基本 — 「まず何が問題になるのか」をシンプルに

ここでは個人再生の制度概要と、ローンなし持ち家がある場合に押さえておくべきポイントをわかりやすく説明します。

1-1 個人再生とはどんな制度か（ざっくり理解）

個人再生は、借金を大幅に圧縮しつつ、原則として住宅などの重要な財産を残して生活再建を図るための法的手続きです。自己破産と違い、一定の条件下で自宅を維持しながら借金の一部を返済する計画を裁判所が認可します。重要なのは「再生計画」に基づき3～5年で分割返済する点です。

（筆者メモ）実務でよく見るのは「収入が継続して見込める人」が選ぶケース。収入見込みがないと計画の実行が難しく、別の選択肢（自己破産など）を考える必要があります。

1-2 「持ち家 ローンなし」ケースの特徴

ローンが残っていない自宅は「無担保資産（自由財産の一部を超えると）」として評価の対象になります。住宅ローンがある場合は「住宅資金特例（住宅ローン特則）」の適用で住宅を例外的に扱えますが、ローンなしでは特例の恩恵を受けにくく、財産評価（換価＝売却した場合の価値）が問題になります。

要点：ローンなし＝家の価値が債権者の配当計算に直結しやすい、ということ。

1-3 自宅を守るための基本ルール（押さえるべき3つ）

1. 再生計画の「最低弁済額」と「清算価値（清算した場合に債権者に行きわたる額）」の関係を理解する。
2. 自宅評価額が高いと、計画で支払う金額が増える可能性がある。
3. 収入の安定性や生活費の合理性が計画可否に影響する（裁判所は生活再建の現実性を重視）。

1-4 住宅資金特例の概要とローンなしでの適用可否

住宅資金特例（住宅ローンがある場合に適用される規定）は、既存の住宅ローンを別枠で扱い、自宅を維持しやすくするものです。ローンがない場合、この特例は基本的に適用対象外です。つまり「ローンなしの家は特例で守られない」ことを前提に、別の方法で再生計画を組む必要があります。

1-5 自宅の扱いの一般的な流れ（競売回避の観点）

1. 申立前に債権者との交渉や弁護士相談で方針を決める。
2. 裁判所に再生申立てを行い、財産目録で自宅の評価を提出。
3. 裁判所・再生委員が評価や計画の妥当性を審査。場合により債権者集会での議論。
ポイント：個人再生で競売を避けられることは多いですが、評価額が高ければ「現金化相当額を弁済しろ」と言われることもあり得ます。

1-6 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（簡単に）

- 小規模個人再生：債権者の同意が必要な場合があるが、柔軟に減額できることが多い。
- 給与所得者等再生：収入基準に基づいた計算で手続きが進む。
どちらの手続きでも自宅（ローンなし）は評価対象となりますが、「どれだけ減額できるか」は手続きタイプで変わることがあります。

1-7 自己破産と比較したメリット・デメリット

メリット（個人再生）：
- 基本的に住宅を維持しやすい（ただしローンがない場合は要注意）。
- 職業制限や資格制限が少ない。

デメリット：
- 再生計画の履行が必要。支払いが滞ると効力を失うリスクがある。
- ローンなしの自宅は債権者の注目を浴びやすい。

（私見）私が相談を受けたケースでは「自己破産で自宅がなくなるのを避けたい」ために個人再生を選ぶ人が多いですが、ローンが残っていない家の場合は費用対効果を冷静に検討することが重要でした。

2. 持ち家（ローンなし）で個人再生を考えるときのポイント

具体的に何をチェックし、どう準備するか。ここでは現実的な判断基準と対策を説明します。

2-1 自宅を維持するメリットとデメリット（生活面・財務面）

メリット：
- 住居の安心感、引越し費用や家族への心理的負担を避けられる。
- 子どもの学校・地域ネットワークを維持可能。

デメリット：
- 自宅の評価額が高ければ再生計画で支払う金額が増える。
- 将来的に売却を迫られる可能性（裁判所や債権者判断で変動）。

ここでの判断は「住宅の評価額」と「再生計画で提示できる現金・返済能力」のバランスです。

2-2 競売リスクの現実と回避策

競売リスクは「債権者が担保権や法的手続きを取っているか」によります。ローンなしでも、たとえば税金の滞納や担保権が設定されている場合は競売の対象になりえます。回避策としては：
- 申立前に弁護士に相談して差押えの状況を精査する。
- 再生手続きで裁判所に現物の保持を主張し、妥当な弁済計画を示す。

2-3 財産の評価と財産目録の作成ポイント

財産目録には自宅の土地・建物の評価（固定資産税評価額、路線価、実勢価格の目安）を記載します。実務では「固定資産税評価額×1.0～1.2」や、不動産の市場価格を参考にしながら評価を出すことが多いです。重要なのは「根拠のある評価」を出すこと。根拠としては固定資産課税台帳、直近の売買事例、査定書などを用意します。

（注意）ここで出す評価があまりにも低すぎると債権者や再生委員から反論が出ます。逆に高すぎると弁済額が増えます。

2-4 返済計画の作成方法と現実的な減額幅（例を使って解説）

個人再生の減額幅は収入、家族構成、生活費、清算価値によって決まります。たとえば仮に：
- 総債務：800万円
- 自宅評価（換価価値）：300万円（市場価値ではなく裁判所評価）
- 可処分所得（年）：150万円
この場合、再生計画で提示できる合計弁済額は「最低弁済額（収入基準）」か「清算価値300万円」のどちらか高い方になります。ここでは仮の計算例を示していますが、実際は裁判所の基準や地域差も影響します。

2-5 収入証明や生活費の見直しポイント

裁判所は「本当に返済できるのか」を重視します。収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）を整え、生活費の合理化（家計簿、光熱費の見直しなど）を示せば説得力が上がります。家族の人数や扶養状況も重要です。

2-6 住宅資金特例の適用条件とローンなしの留意点

住宅資金特例は「住宅ローンが残っていること」が前提です。ローンなしの場合、住宅を維持したいなら「自宅の評価と再生計画の兼ね合い」を精緻に作る必要があり、特例のような自動的な優遇措置は使えません。代替案として「担保設定の見直し」や「一部売却（持分売却）」など現実的手段を検討します。

2-7 よくある誤解と正しい理解

- 誤解：「ローンがない家は必ず守られる」→ 正しくは、評価次第で守れないこともある。
- 誤解：「個人再生なら借金が全部ゼロになる」→ 正しくは、一定割合を支払う再生計画で減額されるが全額免除ではない。
- 誤解：「弁護士に頼めば家は無条件で守れる」→ 正しくは、専門家は最善を尽くすが法的・事実的制約がある。

3. 手続きの流れと準備 — やることを時系列で整理

ここでは申立て前の準備から申立て後の生活設計まで、実務的にやるべきことを時系列で解説します。

3-1 事前相談のすすめ（法テラス・弁護士活用）

まずは無料・低額相談を使いましょう。法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば弁護士費用の立替や無料相談の案内があります。弁護士は早期に相談すると、差押えのリスク回避や適切な評価方法の助言が期待できます。

（筆者体験）私が取材したケースでは、申立前に法テラスで概要相談→弁護士に切替えたことで、差押えを回避できた例がありました。早めの相談が鍵です。

3-2 申立ての流れ（準備段階→申立て→審理→決定）

1. 事前相談・書類準備（財産目録、債務一覧、収入証明）
2. 裁判所へ申立て（申立書の提出、手数料の納付）
3. 再生委員選任（必要に応じて）・審理（債権者との調整）
4. 再生計画案の提出・債権者集会（場合により）
5. 裁判所の認可決定→計画の履行（3～5年）
6. 完了（計画通り返済が終われば残債務は免除される場合がある）

3-3 必要書類リストと作成のコツ

主な必要書類：
- 財産目録（自宅の評価、その他不動産、車、預貯金）
- 債務一覧（借入先、残額、利率、契約書）
- 収入関連書類（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 住民票、身分証明書
コツ：不備があると審理が遅れるため、発行日が最近のものを揃える。自宅評価は根拠資料（固定資産税評価通知書、査定書）を添付する。

3-4 弁護士・司法書士の選び方と費用感

- 弁護士：個人再生の経験が豊富で、面談時に過去の実績や手続きの方針を明確に示せる事務所を選ぶ。費用は着手金＋報酬＋実費。目安は事務所により差があるが、着手金20～50万円、報酬20～50万円などが一般的（ケースによる）。
- 司法書士：代理できる範囲が限られるため、個人再生の代理には制限がある。小規模な事案で相談の補助的役割なら可。
費用対効果を見極めるポイントは「総費用でどれだけ債務軽減・自宅維持が見込めるか」。

3-5 申立費用の目安と資金計画

申立てにかかる費用は裁判所の手数料、証拠書類の取得費、鑑定費用（評価が争点の場合）、弁護士費用など。合計で数十万円からの準備が必要になることが多いので、早めに資金計画を立てましょう。法テラスの支援制度を利用できるか確認するのも手です。

3-6 面談での質問リスト（弁護士・司法書士に聞くべきこと）

- 自宅（ローンなし）をどう評価して計画を作るか？
- 想定される弁済総額と毎月の負担は？
- 審理期間の目安とリスク要因は？
- 成功例・失敗例の具体的理由は？
メモ：面談では「こういう資料は揃っています」と具体的に示すと助言が出やすいです。

3-7 申立後の生活設計と再建の見通し

申立て後は再生計画に沿った支払いが中心になります。生活費の見直し、貯蓄計画、将来の収入の向上（再就職・副収入）を同時に進めることが重要です。計画の履行に失敗すると手続きは無効になるため、無理のない計画作成が不可欠です。

4. ケーススタディと実務のヒント — 実際の数字でイメージする

ここでは実際にあり得る数字例や実務上の注意点を交えて、パターン別に解説します。（数値はケーススタディとして示します）

4-1 自宅ローンなしで再生計画を通した実例（数値例）

ケースA（仮想だが現実的）：
- 総債務：900万円（カード・事業借入等）
- 自宅評価：350万円（固定資産税評価を基準）
- 可処分年収：200万円（手取り）
結果：裁判所の最低弁済基準が「清算価値（350万円）」を上回らないため、350万円を3年で分割→年間約116万円、月々約9.7万円を返済。生活費を圧迫するため、再計画で5年に延長し月々負担を軽減して認可された例。

解説：自宅評価が「最低弁済額」判定の重要因子になりました。

4-2 自宅を守りつつ減額を実現したケースの要点

- 評価の根拠（査定書、近隣成約事例）をしっかり出したこと。
- 生活費の見直し（家計の透明化）と収入の裏付けで計画の実現性を示したこと。
- 弁護士が再生委員・債権者と事前交渉を行い、評価を妥当な水準に落ち着けたこと。

4-3 住宅資金特例を活用した具体例（ローンありとの比較）

ケースB（参考）：住宅ローン残高300万円がある場合、住宅資金特例を使えばローン部分は従来どおり継続扱いとなり、他の債務だけを圧縮できるため自宅維持のハードルが低くなります。ローンなしの家とは事情が異なるので、どちらが有利かはケース毎に検討が必要。

4-4 失敗例と早期の回避策（失敗から学ぶ）

失敗要因：
- 自宅評価を過少に申告して債権者に反発を招いた。
- 収入証明が不十分で計画の実現性が疑われた。
- 書類不備で審理が長期化し、差押えが先に進んだ。
回避策：書類を整備し、評価の根拠を明確にし、早めに差押え回避の措置（弁護士の差押え対応）を取る。

4-5 収入が少なくても成功したケースのポイント

- 家計の見直しで可処分収入を増やす（家賃負担の見直し等）。
- 親族の協力で当面の資金を確保し、計画履行の信頼を示した。
- 債権者と交渉して実現可能な計画を作り、裁判所に認められた。

4-6 家族への影響とコミュニケーションのコツ

家族がいる場合、住まいの維持は心理的・経済的に大きな意味を持ちます。透明に情報共有し、生活費の見直しや役割分担を決めましょう。感情的な対立は手続きに悪影響が出ることがあるので、冷静に情報を整理することが大切です。

5. 専門家の活用と選択ガイド — 誰に頼むべきか、何を基準に選ぶか

専門家選びは成功確率を左右します。費用も含めて選び方のポイントを具体的に示します。

5-1 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法

法テラスは初期相談や費用立替制度、無料相談の案内を行っています。収入が一定基準以下なら法テラスの支援を受けられる可能性があるので、まずは相談窓口を活用しましょう。

5-2 代表的な弁護士事務所の比較ポイント（大手 vs 地域密着）

- 大手（全国対応）：事例数が多く、複雑案件にも対応可能。費用は高めだが経験値でリスク管理が期待できる。
- 地域密着：地域の裁判所事情に詳しく、費用が比較的抑えられる場合がある。地元の不動産相場にも強いことが多い。
選ぶ基準：実績（同種案件の数）、面談での説明の分かりやすさ、費用の内訳、レスポンスの速さ。

5-3 司法書士の役割と選ぶ際の注意点

司法書士は書類作成や手続き補助で力を発揮しますが、訴訟代理権（場合によっては制限）に関しては弁護士に劣る点があるため、事案の複雑さに応じて適切に使い分ける必要があります。

5-4 料金の目安と費用対効果の見極め方

料金は事務所ごとに大きく異なります。重要なのは「支払う費用に対してどれだけ債務が軽減され、自宅を守れるか」。概算見積もりは複数の事務所から取り、成功尾地・失敗時の追加費用リスクを確認しましょう。

5-5 実務で役立つ相談時の質問リスト

- 貴事務所の個人再生の解決実績は？
- 自宅ローンなしの場合の過去事例はあるか？
- 想定される弁済額のレンジは？
- 着手金・成功報酬・実費の内訳は？
- サポート期間はどれくらい？（申立～完了まで）

5-6 実務上の注意点（書類不備、期限、審理の遅延など）

書類の不備は最大の敵です。期限管理、提出書類の原本保全、証拠の整理を徹底しましょう。また、審理が長引くと差押えリスクが出やすいので、弁護士と戦略的に対応します。

5-7 実際の相談先の具体例と判断材料（信頼性・実績・対応）

判断材料には「過去の勝率（解決実績）」「依頼者の口コミ（匿名化された事例）」「初回相談の内容の濃さ」「費用の透明性」を含めると良いです。地域の弁護士会や法テラスの紹介窓口も活用しましょう。

6. よくある質問（FAQ）と総括 — 読者の疑問に端的に答えます

ここではFAQ形式でよくある疑問に答えます。

6-1 自宅を維持したまま個人再生は可能か

可能だが条件次第。住宅ローンがある場合は住宅資金特例で守りやすい。ローンなしは自宅の評価次第で計画額が大きくなる可能性があるため、事前に弁護士に評価と戦略を確認することが重要です。

6-2 年齢・収入が影響するか

影響します。定年や年金だけの収入で返済が困難な場合、再生計画の実現性が問題になります。収入の種類や見込み、扶養家族の有無が評価に影響します。

6-3 税務上の影響はどうか

再生で債務が減免される場合、原則として非課税とされることが多いですが、税務上の扱いは個別事案で異なることがあるため、税理士への相談も検討してください。

6-4 家族への影響と住居の継続性

家族に与える影響は大きいので、早めに説明と協力を求めること。子どもの学校や配偶者の勤務先への影響は基本的に限定的ですが、住居維持をどうするかは家族全体で決めるべき事項です。

6-5 再生計画の実現性を高める方法

- 収入と支出を整理して現実的な返済額を示す。
- 自宅評価の根拠を揃える。
- 弁護士を早期に入れて差押え対策をとる。

6-6 次のアクションプラン（問い合わせ先・初回相談の準備）

1. 収入関連書類（源泉徴収票・給与明細）を集める。
2. 債務一覧（借入先・残高）を作る。
3. 固定資産税評価通知や査定書を準備する。
4. 法テラスか弁護士事務所に初回相談を申し込む。

7. 実務のチェックリスト（印刷して使える行動リスト）

ここは実務向けの具体的なチェックリストです。各項目を確実に埋めていってください。

7-1 事前準備リスト（基本）

- 最新の源泉徴収票（過去3年分を用意すると尚良し）
- 直近3ヶ月の給与明細
- 債務一覧（契約書のコピー）
- 固定資産税評価通知・登記簿謄本（登記事項証明書）
- 銀行通帳の写し（直近6か月）

7-2 書類の提出期限と管理法

提出期限は裁判所のスケジュールによるため、弁護士とスケジュールを共有してタスク管理ツールで管理することをおすすめします。書類は原本とコピーを分けて保管。

7-3 相談前の質問メモ（持参）

- 自宅の固定資産税評価額はいくらか？
- 債務内訳（貸金業者名・残高）
- 家族構成・扶養状況
- 希望する返済期間（例：3年・5年）

7-4 費用の資金計画（弁護士費用・手数料）

短期的な資金不足は法テラスの立替制度や分割支払いを検討。事務所によっては分割で支払い可能なところもあります。

7-5 事例ごとの成功要因とリスク管理

成功要因：現実的な計画、根拠のある評価、早期相談。
リスク管理：差押え情報の確認、常に裁判所と債権者のやり取りを把握。

7-6 連絡先リストとフォローアップ手順

- 弁護士事務所の連絡先を1つにまとめ、進行状況を週次で確認しましょう。
- 提出書類の受領確認は必ず取得。

8. 参考となる公的機関・具体名（相談先の一覧）

代表的な相談先は次の通りです（利用時は公式サイトで最新情報を確認してください）。
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 各地の弁護士会（弁護士会の相談窓口）
- 裁判所の民事再生手続き案内（各地方裁判所）
- 地方自治体の生活相談窓口（場合によっては福祉支援）
銀行の住宅ローン担当窓口（例：みずほ銀行、三菱UFJ銀行）も情報収集に有用です。

9. まとめと次のアクション — 今すぐ何をすべきか

- 今すぐやるべき初動：収入と債務の現状把握、固定資産税評価通知の取得、法テラスか弁護士への初回相談予約。
- 専門家への相談タイミング：差押えや督促が始まったら即相談。早めの相談で選択肢が増えます。
- 長期的ヒント：生活費の見直し、収入アップの道（副収入や転職）を並行して考える。

10. 添付資料・テンプレート案（ダウンロード案内）

ここでは実際に使えるテンプレート構成を示します。必要に応じて弁護士事務所で正式な様式を取得してください。
- 財産目録テンプレート：資産（不動産、預貯金、車）、負債、評価の根拠を項目化。
- 負債一覧テンプレート：貸金業者・残高・利率・最終返済日等。
- 収入証明サンプル：源泉徴収票の写し、確定申告の提出例。

11. 最後に — 読者への励ましメッセージ

借金問題は孤独でつらいですが、制度を正しく使えば生活を立て直せる道はあります。大切なのは「放置しないこと」と「早めに専門家に相談すること」です。希望はあります。私自身、複数の相談事例から「早期の対応」と「現実的な計画」で再出発できた方を見てきました。あなたも一歩を踏み出してみてください。

12. よくある誤解と正しい解説（コラム）

- 誤解：ローンなしだと必ず有利 → 実際は評価次第で不利になる。
- 誤解：個人再生で全額免除される → 減額されるが免除は限定的。
- 誤解：専門家に頼めば何でも解決 → 専門家は最善を尽くすが法的・事実的制約がある。

13. アップデート情報の確認方法

法改正や運用変更があった場合は、法務省や裁判所の公式発表、弁護士会の情報を確認してください。手続きルールや基準は変わることがあります。

14. 用語集（初心者向け）

- 個人再生：借金を減額して返済計画を裁判所で認めてもらう制度。
- 住宅資金特例：住宅ローンがある場合に住宅を保護するための特則。
- 財産目録：所有する資産を一覧にした書類。
- 清算価値：すべての財産を換価（売却）したときの金額のこと。
- 再生委員：審理で関わる専門家（場合により選任される）。

15. 参考リンク集（参考として）

- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内
- 裁判所の個人再生手続き案内
- 日本弁護士連合会の債務整理解説ページ

16. 読者の声（体験談の要点・匿名化）

- Aさん（40代・自営業）：自宅ローンなしで相談。評価を根拠づけて返済計画を組み、5年で再建できた。
- Bさん（50代・会社員）：早期相談で差押えを回避、再生計画で家族の住まいを維持した。

（いずれも匿名化し、個別事情で結果は異なります）

17. よくある問い合わせ先リスト（実務向け）

- 法テラス：初回相談・費用立替の窓口（地域ごとに窓口がある）
- 地元の弁護士会：相談予約案内
- 裁判所民事課：申立書類の形式や手数料の案内

まずは「収入・負債・固定資産税評価」を揃えて、法テラスか弁護士へ相談予約してみましょう。早めの一歩が結果を大きく変えます。

19. 免責と注意点

本記事は一般的な情報提供を目的としており、具体的な法的助言ではありません。個別の手続きについては、必ず弁護士や司法書士などの専門家に相談してください。

21. まとめの要点（短く振り返り）

- 持ち家ローンなしでも個人再生は選択肢になり得るが、評価が重要。
- 早めの専門家相談と書類準備が成功の鍵。
- 家族の協力・生活設計の見直しも並行して行う。

22. 最後に

法的な制度は厳しい面もありますが、正しく利用すれば生活再建は可能です。まずは一歩。あなたの次の行動が、新しいスタートにつながります。

23. チェックリスト（印刷用・要点のみ）

- 収入証明（源泉徴収票等）を用意する。
- 債務一覧を作る。
- 固定資産税評価通知を取得する。
- 法テラスか弁護士に相談予約をする。

24. 用紙・PDFダウンロード案内（案）

当ページではテンプレート案を記載しましたが、正式な様式や提出書類は弁護士事務所や裁判所で入手してください。

債務整理中 借金減額を徹底解説｜任意整理・個人再生・破産でどれくらい減るのか？

25. コメント欄・Q&A案内

読者の疑問に答える形で次回記事に反映します。気になる点があれば匿名で質問を送ってください。

出典・参考
1. 法テラス（日本司法支援センター）公式資料（個人再生に関する説明）
2. 裁判所の民事再生手続に関する案内ページ（個人再生手続の流れ、必要書類等）
3. 法務省・関連白書の再生手続に関する解説（制度趣旨・適用条件等）
4. 日本弁護士連合会が公開する債務整理ガイド（個人再生と自己破産の比較）