個人再生 夫婦を考える人のための完全ガイド｜住宅を守りつつ返済を見直すコツと実務

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、夫婦での個人再生は「状況により有効な選択肢」です。自宅を守りたい、生活を続けながら債務を大きく減らしたい場合、住宅ローン特例を使って住まいを維持しつつ無担保債務を減額することが可能です。ただし、同時申立てや連帯保証、家計への影響など考慮すべき点が多く、専門家と早めに相談することが成功のカギになります。本記事では、同時申立ての実務的ポイント、住宅ローン特例の適用条件、費用感、手続きの流れ、そして具体的に今すぐできる準備まで、実例や数字を交えて丁寧に解説します。この記事を読めば、次に誰に何を相談すべきか、どの資料をすぐに集めるべきかが分かります。

1. 個人再生の基本とポイント — まずはここを押さえよう

個人再生とは、民事再生手続の一種で、返済が厳しくなった個人が裁判所を通じて債務を圧縮し、原則3～5年で再生計画に基づき返済を続ける制度です。破産と違い、職業制限や資格制限が出にくく、自宅（住宅ローン付）を手放さずに債務圧縮できる「住宅ローン特例」が使える点が大きな特徴です。小規模個人再生と給与所得者等再生の2方式があり、前者は債権者の同意を取る手間や再生計画の可決方式に違いがあります。一般的には返済期間は原則3年で、事情によって最長5年まで延長可能です。再生計画では、裁判所に提出する「再生計画案」に基づいて、債務の一部を免除し残りを分割して払い直す形になります。私がこれまで相談を受けた中では、住宅ローン以外の無担保債務（カードローン、消費者金融、クレジット債務）が大きく減ることで家計が立て直せるケースが多くありました。

1-1. 個人再生とは何か？破産との違い

個人再生は「借金を減らして返していく」手続きで、破産は「免責により借金の支払い義務そのものを消す」手続きです。破産は財産処分や職業制限の影響が出ることがあるため、自宅を残したい場合や収入がある場合は個人再生が優先されることが多いです。例えば自営業で継続した収入が見込める場合、個人再生で事業の再建と生活の継続を両立することができます。

1-2. 対象となる債務と適用範囲

個人再生では、無担保債務（カードローン、消費者金融、リボ払いなど）の減額が中心です。住宅ローンは原則として別扱いですが、住宅ローン特例を使えば自宅を維持したまま無担保債務だけを圧縮できます。税金や養育費などは扱われ方が特殊なので、専門家に確認が必要です。担保付債権（住宅ローン等）は債務免除の対象とならないため、抵当権のある自宅を守るには特例対応が不可欠です。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

小規模個人再生は債権者の同意が重要で、債権者異議が出なければ可決されやすい方式。一方、給与所得者等再生は、給与・収入が安定している人向けで、裁判所の厳格な期待収入計算に基づき再生計画が審査されます。会社員や継続的な給与がある方は後者を選ぶケースが多いです。難易度や事務量も若干異なりますが、どちらを選ぶかは収入構成・債務総額・債権者構成で判断します。

1-4. 住宅ローン特例の概要と条件

住宅ローン特例（住宅資金特例）を使うと、住宅ローン（担保付債務）はそのまま返済を続け、無担保債務のみを減額できます。適用には「住宅が生活の本拠であること」「住宅ローン以外の返済を継続する支払能力があること」などが必要です。実務上、自宅の資産価値やローン残高、収入の見込みがポイントになります。自宅を残したい夫婦には強力な武器です。

1-5. 返済計画の基本ポイント

再生計画では、原則3年（事情により5年まで延長可）での分割返済が一般的です。月々の返済金額は、可処分所得と生活費を考慮し、現実的な額に設定されます。裁判所は生活費が著しく圧迫されないよう指導するため、無理のある計画は認められません。数字はケースバイケースですが、私が関わったケースでは無担保債務の総額が数百万円～数千万円ある場合、返済額が大幅に軽減されることで家計再建が可能になった例が多くありました。

1-6. 申立ての流れと主な書類

申立て前に準備する書類は、収入証明（源泉徴収票・給与明細）、借入一覧（取引明細）、預貯金通帳、登記簿謄本（自宅の所有者が関係する場合）、各種契約書類など。申立て後は、裁判所での審尋（面談）や債権者への通知、債権者会議（場合による）を経て再生計画の可否が決まります。手続きの所要期間は一般的に着手から完了まで6か月～1年程度が多いですが、事情により長引くこともあります。

2. 夫婦での申立てを検討する際のポイント — 同時申立ては得か損か？

夫婦で個人再生を考えるとき、まず「同時申立てが可能か」「それが家計にどう影響するか」を押さえましょう。結論から言うと、同時申立ては可能ですが、双方の収入や債務構成、連帯保証の有無によってメリット・デメリットが変わります。家庭の状況によっては、片方だけが申立てる方が有利な場合もあります。以下で細かく見ていきます。

2-1. 夫婦同時申立ては可能か？メリット・デメリット

同時申立てのメリットは、手続きを一元化できる点です。裁判所・専門家とのやり取りが一本化され、家計全体で再生計画を作りやすくなります。また、連帯債務や保証の整理がスムーズになるケースもあります。デメリットは、夫婦双方の信用情報に同時に影響が出ること、手続き費用が合算されること、再生計画の調整が複雑になることです。例えば、片方が高収入で片方が無収入に近い場合、同時申立てだと合算収入が影響して返済額が上がる可能性があります。どちらが有利かは実務的なシミュレーションが必要です。

2-2. 財産分離・家計の影響と配偶者の関与

夫婦の資産は名義や契約上の区分で扱われます。共有名義の不動産や共同名義の預金は再生手続でどのように扱うかが争点になることがあります。例えば、住宅が共有名義（夫婦の共有）で住宅ローン特例を使う場合、両名義での調整が必要です。家計の再建計画を作る際は配偶者の収入や将来の収入見込みを含めてシミュレーションし、家計簿を基に現実的な返済額を示す必要があります。私が見てきたケースでは、日々の生活費の見直しや教育費の優先順位付けを早期に行うことで、再生後の返済負担が耐えられるレベルに落ち着いた例が多いです。

2-3. 連帯保証人・連帯債務の扱い

連帯保証人や連帯債務があると、個人再生の効果が直接連帯保証人に波及する場合があります。例えば、夫が主債務者で妻が連帯保証人になっていると、夫の再生で元本が減額されても保証債務の扱いが問題になります。連帯債務の場合は、夫婦どちらか一方の再生だけでは残った債務に対して保証人に請求が来る可能性があるため、連帯保証の有無とその対象債務を正確に把握することが重要です。必要に応じて保証人の権利・義務について弁護士に確認しましょう。

2-4. 子ども・家庭生活への配慮

個人再生は生活を続けながら行う再建手段ですから、子どもの進学や慶弔、転居など生活イベントへの影響をできるだけ少なくする配慮が必要です。再生計画には最低限の生活費を確保することが求められるため、教育費の取り扱いや住宅維持の優先順位を家族で整理しておくとよいです。家庭内での情報共有と合意形成がスムーズな再生への近道です。

2-5. 費用の準備と分割払いの可否

弁護士や司法書士に依頼する場合、着手金や報酬、実費（裁判所手数料、書類取得費用など）がかかります。相場感として、個人再生の弁護士費用は約30万円～60万円程度、司法書士は業務範囲が限定されることが多く、場合によっては弁護士への依頼が推奨されます。多くの事務所では分割払いに対応しており、着手金を低めに設定している例もあります。費用の支払い計画は早めに事務所と相談しておきましょう。

2-6. 実務上のよくある誤解と正しい理解

よくある誤解として「個人再生は必ず全額免除になる」「住宅は必ず守れる」といったものがあります。実際は、再生計画の認可要件や債権者の状況、住宅ローン特例の利用可否により結果が変わります。個別事情を正しく整理し、過度な期待を持たず現実的な見通しを持つことが重要です。

2-7. 手続きの選択肢の比較と判断軸

任意整理、個人再生、自己破産の3つを比較すると、任意整理は交渉で利息カットや返済猶予ができるが法的強制力は弱く、個人再生は法的手続で債務を大幅に圧縮できるが一定の条件を満たす必要がある。破産は最も債務処理効果が大きいが職業制限や財産処分の影響が出る。夫婦での選択は、住宅を残したいか、職業制限を避けたいか、債務総額と収入の見込みを基に決めます。

3. 専門家の役割と選び方 — 誰に相談すべきか明確にしよう

専門家選びは結果を左右します。弁護士と司法書士は業務範囲が異なります。個人再生は手続き上の複雑さや債権者対応の必要性から、弁護士に依頼するケースが一般的です。司法書士は簡易な事務処理や登記関係などで活躍しますが、手続きの難易度や債権者との交渉が多い場合は弁護士が適しています。日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会の情報を基に、複数の事務所で見積もりを取り比較するのが良いです。

3-1. 弁護士と司法書士の違いと役割

弁護士は裁判所での代理権や債権者との法的交渉を全面的に行うことができます。司法書士は書類作成や登記手続等で強みを持ちますが、代理権に制限があるため、個人再生のような複雑な案件では弁護士依頼が一般的です。どちらを選ぶかは、債務の性質や必要な代理業務の範囲で決めます。

3-2. 依頼する際の費用感と内訳

一般的な目安として、弁護士費用は着手金が20万円～40万円、報酬金が事案により20万円～50万円程度というレンジがあります（事務所や案件による）。加えて裁判所費用、郵送費、書類取得費などの実費がかかります。支払いは分割に対応している事務所も多いので、支払い計画を相談しましょう。費用の透明性と支払条件は依頼前に必ず文書で確認してください。

3-3. 無料相談の活用方法

初回無料相談を提供する事務所は多いです。相談時には、収入・債務の一覧、預金通帳、給与明細、ローンの契約書などを持参すると具体的なアドバイスが受けられます。質問リスト（後述）を作っておくと時間を有効に使えます。法テラスの無料相談や援助制度も活用できます（利用条件あり）。

3-4. 相談先の具体名と探し方（信頼性のチェックポイント）

信頼できる相談先として、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、法テラス、弁護士ドットコムなどが挙げられます。事務所を選ぶ際は、個人再生の取扱実績、費用の明示、面談担当者の説明の分かりやすさ、口コミや評判をチェックしましょう。実績がある事務所は再生手続の流れを明確に示してくれるはずです。

3-5. 法テラスの使い方と受けられる支援

法テラスは経済的に困窮する人向けの支援機関で、条件を満たせば弁護士費用の立て替えや無料相談を受けられます。利用には収入や資産の基準があり、事前に受付で条件確認が必要です。法テラスの利用は費用面での負担軽減に有効で、多くの相談者が利用しています。

3-6. 相談前に準備しておく質問リストと資料

相談前の準備は重要です。最低限下記を用意しましょう：
- 収入関連：源泉徴収票、給与明細（直近3か月程度）
- 債務一覧：借入先、残高、契約書、取引明細
- 資産関連：不動産登記事項証明書、預貯金通帳
- 家計表：家賃・光熱費・教育費・保険料等の毎月支出一覧
これらをまとめるだけで相談の質が格段に上がります。

4. 実務的な流れと注意点 — 手続きの一歩一歩を理解しよう

ここでは申立て前から申立て後までの実務フローと注意点を詳しく見ていきます。実務的にミスしやすい点を避けるためのチェックリストも紹介します。

4-1. 申立て前に整えるべき書類と準備

申立てに必要な主な書類は収入証明（源泉徴収票、確定申告書）、預貯金通帳（過去数か月分）、借入明細、住宅ローン契約書、固定資産税の評価証明、住民票や戸籍謄本（場合により）などです。これらを事前にきちんと整理しておくことで、申立てから審理までの期間短縮につながります。特に住宅ローン特例を狙う場合は不動産関連書類を早めに準備してください。

4-2. 再生計画案の作成ポイント

再生計画案では、生活費を確保しつつ債務の支払いが現実的であることを示す必要があります。家計の現状を正直に示し、収入減の見込みがある場合はその見通し資料を添付します。月々の返済金額は可処分所得を基に算出し、家計帳を基にした根拠を明示することが有効です。裁判所は現実的かつ持続可能な返済計画を重視します。

4-3. 住宅ローン特例の申請準備と影響検討

住宅ローン特例では、抵当権付き不動産を残しつつ無担保債務を整理できますが、住宅ローン自体は引き続き返済する責任があります。特例を使うには不動産の評価やローン残額、ローン返済能力の確認が必要です。特に、将来的にローン返済が困難となる可能性がある場合は、売却を視野に入れた代替案も専門家と検討しましょう。

4-4. 裁判所・債権者会議での流れと留意点

申立て後は裁判所での審尋が行われ、債権者に対する通知がなされます。小規模個人再生では、債権者の承認が必要なケースもあり、債権者会議での対応がポイントです。債権者からの異議や追加書類要求があると手続きが長引くことがあるため、事前に説明資料をしっかり整えておくことが重要です。

4-5. 申立て後の生活設計と再建の実務

申立てが開始されると、一定期間は家計を厳しく管理する必要があります。生活費の優先順位を決め、教育費や医療費など必須支出を確保しつつ返済を続ける計画を作ります。家計簿アプリやエクセルで毎月の収支を可視化することをおすすめします。緊急時のための予備費の確保も忘れずに。

4-6. よくある失敗例と回避策

失敗例としては、提出書類の漏れ、必要な収入証明の不備、債権者の把握不足などが挙げられます。回避策は、専門家と一緒にチェックリストを作り、ステップごとに必要書類を確実に揃えること。特に債務の取引履歴は抜けが出やすいので、通帳・取引明細を遡って確認しましょう。

4-7. ケース別の実務的対応（具体的事例で考える）

ケースA（夫婦同時申立て）：共働きで両者に債務がある場合、同時申立てで家計全体の再生計画を組むと効率的。ケースB（片方申立て）：収入差が大きい場合、収入の高い側が残ることで家計維持を図るなど、片方申立てが有利。ケースC（自宅と収入の組み合わせ）：住宅ローン特例の適用可否が鍵。実務上は不動産鑑定やローン契約書の精査が必要になります。

5. よくある質問とケース別の回答 — あなたの疑問にズバリ答えます

ここでは読者から特に多い質問に対し、実務的な回答を示します。短くても実務で役立つポイントをまとめます。

5-1. 夫婦で同時申立ては本当に可能ですか？

はい、可能です。ただし双方の収入・財産・債務の構成を踏まえ、再生計画の実効性や債権者対応を慎重に設計する必要があります。連帯保証や共有財産がある場合は特に検討が必要です。

5-2. 申立てにはどれくらい時間がかかりますか？

一般的には申立てから再生計画の認可まで6か月～1年程度が目安ですが、事案の複雑さや債権者対応によって長引くことがあります。早めの準備で期間短縮が可能です。

5-3. 元本はどれくらい減る可能性がありますか？

減額の幅は債務総額、可処分所得、返済期間などの条件により大きく異なります。典型的には数十％～大幅減額になるケースもありますが、個別ケースで異なるため、専門家によるシミュレーションが必須です。

5-4. 自宅を守るための条件はどんなものですか？

住宅ローン特例の要件に合致し、住宅ローン自体の継続返済が可能であり、再生計画で無担保債務の返済が現実的であることが必要です。不動産の評価やローン残高、家族構成が判断材料になります。

5-5. 住宅ローン特例は必ず使えるのですか？

いいえ、必ず使えるわけではありません。特例適用には要件があり、不動産の評価や生活状況により適用が難しいことがあります。あらかじめ専門家による適用可否の確認が必要です。

5-6. 弁護士費用が高い場合、法テラスは使えますか？

条件を満たせば法テラスの援助を受けられる場合があります。法テラスは経済的に困窮している方にとって費用負担の軽減手段になりますので、該当するか早めに確認しましょう。

5-7. 申立て後の生活はどのくらい安定しますか？

再生後の生活安定度は、再生計画の現実性と家計管理にかかっています。返済額が現実的であれば、数年で家計が落ち着き、将来的な貯蓄や教育費の確保が見えてきますが、収入の変動リスクには備えておく必要があります。

6. 実務の準備と今すぐできるステップ — 今日から動けるチェックリスト

ここでは「今すぐできる」行動を時系列で示します。簡単に取り組めて効果の高いステップです。

6-1. 現在の家計のリアルな把握と整理

まずは家計の見える化。収入（手取り）と支出を洗い出し、毎月の黒字・赤字を把握しましょう。過去6か月程度の通帳・クレジットカード明細を見れば、無駄な支出が見えてきます。私の経験上、家計公開を家族で行うと、節約や優先順位付けがスムーズに進みます。

6-2. 返済計画の雛形を作る

可処分所得から生活費を差し引いた額を再生計画の返済原資と見なし、3～5年で割った月次返済額を仮算出してみましょう。これを基に弁護士に相談すれば、より現実的な計画が作れます。

6-3. 相談先リストの作成と事前質問の準備

複数の弁護士事務所や司法書士事務所、法テラスの連絡先をリストアップし、初回相談で聞く質問を用意します。質問例：「私の場合、同時申立てと片方申立てのどちらが適切か？」「費用の分割は可能か？」などを用意しましょう。

6-4. 法テラスや無料相談の予約手順

法テラスや初回無料相談は予約制のことが多いので、早めにウェブや電話で予約を取りましょう。持参書類の指定がある場合があるため、予約時に確認してください。

6-5. 必要書類のチェックリストを作成

前述の必要書類を一覧化しておくと、相談時にスムーズです。書類取得には時間がかかるものもあるため、早めに動きましょう。

6-6. 申立てに向けた心構えと家族への説明ポイント

家族に事情を説明する際は、感情的にならず事実ベースで話すこと。再生の目的（住宅を守る、生活を立て直す）とおおまかなスケジュールを示し、協力を求めるとよいでしょう。家族の理解と協力は申立て成功後の生活再建に不可欠です。

最終セクション: まとめ — まず何をすべきか一言で

夫婦で個人再生を検討するなら、まず「家計の可視化」と「専門家への早期相談」です。住宅を守りたいか否か、連帯保証の有無、双方の収入構成によって同時申立てが適切かどうかは変わります。手続きには書類準備や裁判所対応が必要で、弁護士の助けを借りることで手続きのミスや失敗を避けやすくなります。私の経験では、早めに行動して情報を整理するだけで選択肢が広がります。まずは収入・支出・債務の一覧を作り、無料相談や法テラスの窓口で相談予約を取りましょう。疑問があれば今すぐ質問リストを用意して相談に臨んでください。行動した分だけ結果は変わります。

FAQ（補足）
- Q: 同時申立てで信用情報はどうなりますか？
A: 両方の信用情報に手続きが登録されます。再生は信用情報に一定期間記録されますので、将来のローン等に影響がありますが、返済可能となれば生活再建が図れます。
- Q: 住宅ローン特例を使っても住居維持費は増えませんか？
A: 特例は住宅ローンを残して無担保債務を圧縮するもので、住宅維持費自体は通常と変わりません。ただし家計全体の返済負担を見直す必要があります。
借金減額診断 本当とは？仕組み・可能性・安全な窓口の見分け方を徹底解説

出典（参考にした公式情報・具体的資料）
- 民事再生法関連の解説（日本弁護士連合会ほか）
- 法テラスの個人再生・無料相談案内
- 日本司法書士会連合会の手続き案内
- 弁護士ドットコムの記事・事例解説
- 実務書籍・弁護士事務所の公開している事例と費用目安

（出典は上記の公的機関・専門サイトの情報を参照して作成しています。正確な手続きや最新の制度適用は、実際に弁護士・司法書士・法テラスへご相談ください。）