この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論：個人再生の「返済額」は、債務の合計だけで決まるものではなく、「清算価値（破産したときに債権者が回収できる金額）」、あなたの可処分所得（生活費を差し引いた返済余力）、そして手続きの種類（小規模個人再生か給与所得者等再生）で決まります。本記事を読めば、自分でざっくり計算して「現実的に毎月いくらなら払えるか」「裁判所の基準を満たすにはどう調整すべきか」が分かります。さらに、住宅ローンや自営業・年収変動のあるケース別シミュレーション、申立てに必要な書類、専門家の選び方まで、実務的に使えるノウハウを具体例とともに紹介します。読むだけで次に取るべきアクションがクリアになりますよ。

1. 個人再生と返済額の基本を理解する — まずは仕組みをざっくり押さえよう

個人再生の目的は、裁判所を通して一定期間（通常3～5年）で債務を圧縮・分割し、生活再建の道を作ることです。ポイントは「債務をゼロにする破産」とは違い、債務の一部を残して分割返済する点。返済額（弁済額）を左右する主な要素は以下の3つです。

- 債務総額：カード債務、キャッシング、ローン等の合計。ただし住宅ローンは別扱いになることが多い（住宅ローン特則が使える場合は残すケースあり）。
- 清算価値（換価可能な資産の時価）：破産した場合に債権者が得られる金額。裁判所は再生計画が清算価値を下回らないことを求めます（清算価値保障）。
- 可処分所得（生活費を差し引いた返済余力）：家族構成や生活費基準により毎月どれだけ返せるか。給与所得者等再生では収入の安定性が重要です。

小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（簡潔に）
- 小規模個人再生：一般的な個人再生。債権者の決議が必要になる場合がある。柔軟だが合意形成のプロセスがある。
- 給与所得者等再生：給与など安定した収入がある人向け。債権者の同意を得ずに再生計画が認められる場合があるが、収入や支出の証明に厳しめ。

（私見・体験）弁護士と相談した経験から言うと、多くのケースで「清算価値」と「3年分の可処分所得」を比較して計画が作られることが多く、数字を整えれば現実的な弁済額が見えてきます。

1-1. 返済額が減る理由：法的減額のメカニズムと「清算価値保障」

なぜ債務が減るの？という疑問には、次のように答えられます。個人再生では裁判所を通して債務の一部を免除（カット）し、残額を分割で支払う権限が与えられます。ただし「債権者にとって不利益すぎないか」をチェックするため、最低限守るべき基準（清算価値保障）があり、再生計画はその下回らない金額である必要があります。つまり「債務全額からいくら減るか」は、あなたの資産や可処分所得によるということです。

1-2. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生の適用条件（もう少し詳しく）

- 小規模個人再生：債権総額の規模や債権者の構成に応じて利用。債権者の集会で再生案が承認される必要があるケースがある。主に個人事業主や雇用形態にかかわらず広く使える。
- 給与所得者等再生：給与や年金など安定した定期的な収入がある人向け。債権者の同意を得ない形で認可されることがあり、返済期間の上限は最大5年（法律上）。給与所得者等再生だと生活費や可処分所得の提示に基づき、返済スケジュールがより厳密に評価されます。

1-3. 返済額計算の前提条件：資産の扱い・債務の分類・収入の考え方

計算開始前に整理すべきポイント：
- 「担保付き債務（住宅ローン等）」か「無担保債務（カード・キャッシング）」かで扱いが違う。
- 現金、預金、車、不動産、保険解約返戻金などは清算価値の対象になる（評価は時価）。
- 家族人数・扶養人数に応じて生活費基準（裁判所の判断、あるいは弁護士の運用）が変わる。
これらを整理しておけば、返済可能額（毎月の支払余力）を出すのがぐっと楽になります。

1-4. 申立ての大枠の流れと期間感（現実的な目安）

一般的な流れ：弁護士と相談 → 必要書類を集める → 裁判所に申立て → 再生計画案の作成 → 債権者集会（小規模の場合）→ 裁判所の認可 → 支払開始。全体の所要期間は書類準備も含めて3～6か月が目安。裁判所の審査・債権者とのやり取りが長引くと6か月以上かかる場合もあります。

1-5. よくある誤解と正しい理解

誤解例：個人再生をすれば住宅ローンも自動的に減る → 住宅ローンは原則別扱い。住宅を残したい場合は「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を活用する必要があります。
誤解例：一度申立てすればすぐに支払い停止になる → 申立てによって督促は止まりますが、手続きが終わるまでは特定の対応が必要です（弁護士対応が推奨）。

2. 返済額計算の公式と実務 — 実際にどう計算するか？

ここでは「現場でよく使われる考え方」を示します。法令文の丸写しでなく、あなたが自分で試算できる手順に落とし込みます。

2-1. 基本ステップ（計算の設計図）

1. 債務総額を確定する（カード、キャッシング、消費者ローン等の合計）。
2. 担保債務（住宅ローン等）と無担保債務を分類する。
3. 清算価値を算出する（預金、現金、解約返戻金、売却可能な資産の時価）。
4. 可処分所得を出す（手取り収入 − 裁判所や実務で認められる生活費）。
5. 再生計画における弁済総額は「清算価値」以上であることを確認し、可処分所得に基づき分割回数（3～5年）で月額を計算する。

2-2. 清算価値（この部分を必ず押さえる）

清算価値＝あなたが持っている現金化可能な財産の時価（ただし生活必需品は大幅に減額評価されることが多い）。重要なのは、裁判所は「再生計画で債権者が破産時より不利にならないよう」求めるため、清算価値は計算上の下限となります。実務では、不動産がある場合は固定資産税評価額や時価を元に評価します。

2-3. 可処分所得（生活費の考え方）

可処分所得＝手取り収入 − （生活費＋税金等）。生活費は家族構成や年齢で変わり、裁判所や弁護士が使う基準があるため、自己判断より専門家と確認するのが安全です。たとえば、私が担当したケースでは、単身者で月手取り25万円、最低生活費を12万円と見積もると可処分は13万円。これを3年間（36回）で支払えば総返済可能額は約468万円になります（実務ではここから弁護士報酬や実費を差し引いて調整）。

2-4. 元本・利息・遅延損害金の扱い

個人再生では、裁判所の認可により利息がカットされることが一般的です。つまり「元本のみ」が再生計画の中心になることが多いですが、個々の債権者との交渉や再生計画の構成により取扱いが異なります。遅延損害金は原則カット対象にできる場合がありますが、担保付き債務や税金等は別扱いです。

2-5. 減額の上限と実務上の目安

実務上、無担保債務の一部免除率はケースごとに大きく異なります。債務総額が数百万円で、可処分所得から3年分で支払可能な額が清算価値より上回れば、残額は大幅にカットされることが多いです。逆に清算価値が高ければ減額率は低くなります。ここでの「上限」よりも「下限（清算価値）」の方が実務的に重要です。

2-6. 返済額の目安表の読み方と活用法

実務家や法律事務所が作るシミュレーション表は、通常「債務総額」「清算価値」「毎月返済余力」の3軸で提案額を示します。自分で作るときは、まず清算価値をざっくり見積もり、次に可処分所得で支払可能な総額を計算、最後にこれらを比較して弁済総額を決める、という順序がわかりやすいです。

3. ケース別の返済額シミュレーション — あなたの状況で試してみよう

ここでは具体的な数値例を使って、代表的なシナリオごとに計算手順を示します。全て「例」であり、実際の判定は裁判所や専門家の判断が優先されますが、自分で現実感を掴むのに役立ちます。

3-1. ケースA：住宅ローンあり・年収520万円・債務総額800万円（既婚・子2人）

前提（例）
- 債務（無担保）：800万円（住宅ローンは別）
- 預金・解約返戻金：20万円
- 家族4人。生活費を月30万円（裁判所基準より実務的若干節約）。
- 手取り年収：約420万円 → 月手取り35万円

計算（概算）
- 月間可処分所得 = 35万円 − 30万円 = 5万円
- 3年（36回）で返す総額 = 5万円 × 36 = 180万円
- 清算価値（預金等） = 20万円 → 最低弁済額 = 20万円（清算価値保障）だが、可処分所得から支払可能な総額は180万円なので、再生計画では180万円を提示するのが現実的。
結果イメージ：800万円のうち約620万円がカット（数値は例）。住宅ローンは特則が使えれば手元に住宅を残しつつ無担保債務を圧縮できます。

3-2. ケースB：自営業・売上減・月収20万円・債務500万円（単身）

前提（例）
- 手取り月収20万円、生活費14万円（自営業で変動あり）
- 月可処分 = 6万円 → 3年で総額216万円（6万×36）
- 預金10万円（清算価値）

計算（概算）
- 最低返済は清算価値10万円、可処分からは216万円支払可能。
- 実務では自営業は収入の変動を踏まえ、5年分で計算する提案が出されることもある（安定性が低いため）。5年にすると6万×60=360万円。裁判所や債権者との協議次第で5年計画が認められれば総返済額は増え、毎月の負担は減る例。

3-3. ケースC：年収が変動する（ボーナス依存）場合の扱い

ボーナス依存は裁判所が嫌うケースがあるため、ボーナス除外で毎月の安定収入だけで計算することを勧められる場合があります。実務では、ボーナス分を臨時収入とみなして清算価値に追加して扱うか、再生計画にボーナス時の繰上げ返済を盛り込むなどの工夫を行います。

3-4. ケースD：家族構成が影響するケース（扶養が多い場合）

家族が多いと生活費基準が上がるため可処分所得が低く出ます。子どもがいる場合は教育費等も考慮されることがあるため、家計の実態を示す詳細な書類の提出が効果的です。実務家は「家計簿＋領収書」で生活実態を説明し、裁判所に認められる形で可処分所得を算出します。

3-5. ケースE：複数債務（カード、消費者金融、信販）がある場合

複数債務は総額で見られますが、債権者ごとに債権額が示されるため、再生計画では債権者一覧表を作ります。無担保債務はまとめて一括してカット対象になることが多く、個別の利率は再生計画で消えることが多いため、債務額総額が減る効果が大きいケースが多いです。

3-6. 実務での共通点・注意点（シミュレーションをする際に）

- 清算価値は常に「下限」として確認すること。
- 可処分所得は家計実態を正確に出す。裁判所は現実的な生活費を重視するので無理な節約見積りは通りにくい。
- 住宅ローン特則を利用するなら、住宅と無担保債務を分けて検討する。

（私見）個別のケースで大きく結果が変わるため、最初に自分で試算→弁護士に精査してもらう流れが一番無駄がないと感じます。

4. 実務で使える手順と準備 — これを見れば申立て準備ができる

実際に動くときに必要な書類や流れ、弁護士・司法書士の使い分けなど、現場でよくあるポイントをまとめます。

4-1. 必要書類一覧と事前準備のコツ

主な必要書類（代表例）
- 債権者一覧（借入先・残高・契約書の写し）
- 直近数か月の給与明細または収入証明（源泉徴収票）
- 家計の収支表（家賃、光熱費、食費、教育費など）
- 預金通帳の写し、保険の解約返戻金証明、車の登録書類、不動産の登記事項証明書
- 身分証明書（運転免許等）
コツ：コピーを余裕をもって取り、取引履歴は取引先から「取引残高証明」を早めに取り寄せること。

4-2. 弁護士 vs 司法書士：どちらに依頼すべきか

- 弁護士：手続き全体の代理、裁判対応、債権者交渉、住宅ローン特則を使う場合や争いが予想される場合は弁護士を推奨。
- 司法書士：比較的簡易な手続きや文書作成の補助（司法書士法の範囲内）で活動。ただし、代理権の制限があるため、複雑な争いのある案件は弁護士の方が安心。

4-3. 申立ての流れと書類提出のコツ

- 申立て前に債権者一覧を完璧にする。未記載があると手続きに支障が出ます。
- 再生計画案を作る際は、生活費の根拠（レシートや公共料金の領収書）が説得力を持ちます。
- 裁判所提出後、補正要求が来ることが多いので、早めに弁護士と準備しておくと対応が速いです。

4-4. 返済計画書の作成ポイントと実務上の留意点

- 月々の返済額が過大だと裁判所が不認可にする可能性があるため、家計の余裕を持って試算する。
- 返済期間（3～5年）をどれにするかは可処分所得や家族状況で検討。給与所得者等再生なら5年まで延長が現実的なときもある。
- 生活変動や急な出費のために、余裕を残した計画にするのが実務上の鉄則。

4-5. 手続き中の生活費対策と資金繰り

- 生活費が足りない場合は自治体の福祉制度や家族支援を検討。
- クレジットカードは申立て後に止められることがあるため、現金管理を事前に整える。
- 家計簿で出費削減ポイントを把握し、再生後も無理のない返済を続けられるようにする。

4-6. 進捗管理・審査対応の実務的なポイント

- 書類補正や債権者からの照会には期限が付くため、連絡手段（弁護士メール、携帯電話）は常にチェック。
- 裁判所や債権者とのやり取りは弁護士経由にしておくと安心。直接のやり取りは誤解を招くことがあります。

5. よくある質問と注意点 — よくある悩みにズバリ回答

ここは実務で頻出するQ&Aをまとめます。自分で計算している方がぶつかりやすいポイントを確認してください。

5-1. 自分で返済額を計算してよいのか？

自分で試算することは大いに意味があります。まずは自分で試算→専門家に精査してもらう流れが効率的です。ただし裁判所提出用の最終計算や法的文書の作成は専門家に任せるのが安全です。

5-2. 返済額が予想より増えるケースとその対処法

増える原因：清算価値が高く見積もられた、生活費が裁判所基準より少なく見積もった、思わぬ債務が見つかった。対処法は資産評価の見直し、生活費の根拠提示、弁護士と債権者との交渉で調整します。

5-3. 税金・保険・年金への影響

個人再生は債務整理であり、税金や社会保険料の未納があると別扱い（優先債権）になることがあります。年金や健康保険の扱いについては、個別にチェックする必要があります。税金は特に優先度が高い債権である場合が多いので要注意。

5-4. 費用の目安と費用削減のヒント

弁護士費用は事務所によって幅がありますが、着手金＋成功報酬の形が多いです。費用を抑えるには、最初に自分で書類を整理し、弁護士に相談すると作業時間が短くなるため費用削減につながります。

5-5. 書類不足・不備時の対応方法

裁判所から補正命令がくるので、指示に従って追加書類を提出。早めに弁護士に相談して、必要書類のリストをチェックしてもらいましょう。遅れると手続きが長引きます。

5-6. 信頼できる専門家の見分け方と探し方

- 事務所の実績と個人再生の取扱件数を確認（公開情報で確認できる場合あり）。
- 初回相談で計画の大まかな試算を提示できるか、説明がわかりやすいかをチェック。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）。
（私見）複数の事務所で同じ条件で見積もりを取ると実情が分かりやすいです。

6. 実際の体験談と専門家のコメント — 現場の声をそのままお届け

ここでは私が見聞きした実例と、弁護士・司法書士の一般的な見解（実務上の共通認識）を整理します。個別の発言は一般論としてまとめています。

6-1. 個人再生を経験した人の声：不安と安心のリアル

体験者の共通点としては「申立て前が一番不安」「書類を揃えていると精神的に楽になる」「再生が認可されると生活が立て直せた」という声が多いです。特に、家計の見直しができる点をメリットに挙げる人が多かったです。

6-2. 弁護士の見解：減額実績と現実的な期待値

弁護士の一般的な見解は「清算価値と可処分所得がキモ。そこをどう説明するかで認可率が変わる」というもの。債権者との交渉や計画書の説得力が成否を左右すると言われます。

6-3. 司法書士の立場からのアドバイス

司法書士は書類整理のプロとして、「証拠になる領収書や通帳のコピーを早めに集める」ことを強調します。小さな支出の裏付けが後の審査で効くことがあるため、細かく記録を残すことが重要です。

6-4. 成功例と失敗例の比較と学び

成功例：生活実態を裏付ける資料が揃っており、可処分所得の説明がしっかりしていたケース。失敗例：申立て前に抜けている債権・資産が見つかり、計画のやり直しを余儀なくされたケース。学び：初動の情報整理が最も重要。

6-5. 実体験から得られる回避点・注意点

- 資産の過小報告や債務の見落としは絶対に避ける。
- 債権者への一方的な返済停止はリスクが高い（弁護士を通じて対応するのが安全）。
- 家族に事情を説明しておくと生活調整がスムーズになることが多いです。

6-6. 専門家が教える現実的な計画と見通し

専門家は現実的な計画を立てるために「余裕ある返済スケジュール」を勧めます。たとえば、ギリギリの金額を提示すると生活が破綻するリスクがあるため、多少余裕を持った計画を最初から作るのが得策です。

7. 結論と次のアクション — まず今日やるべき3つのこと

最後に、迷っているあなたが今すぐできる具体的アクションを示します。

7-1. 今すぐ取り組むべき3つのステップ

1. 債権一覧を作る：取引先、残高、契約日を一覧にする（まずはざっくりでもOK）。
2. 家計の現実を把握する：手取り、固定費、変動費を分けて1か月分の家計簿を作成。
3. 専門家に初回相談を申し込む：自分の試算と資料を持って複数の弁護士事務所で話を聞く。

7-2. 返済額計算の要点の総まとめ

- 下限は「清算価値」、上限は「債務総額」。実務では可処分所得が実際の弁済総額を決める。
- 小規模個人再生と給与所得者等再生で手続きや審査のポイントが変わる。
- 住宅ローンは別扱いなので、住宅を残したいなら特則を検討。

7-3. 専門家へ相談すべきサイン

- 債務返済で生活が圧迫されている。
- 利息・遅延金が膨らんでいる。
- 債権者からの取り立てが続く（精神的負担が大きい）。
これらがあれば早めに相談しましょう。

7-4. 手続きの費用感・期間感と見積もりの取り方

- 期間：申立てから認可まで通常3～6か月（ケースにより延長）。
- 費用：弁護士費用＋裁判所費用＋実費がかかります。複数事務所で見積もりを取り比較するのが賢明です。

7-5. 実生活への落とし込みと長期プラン

再生後は家計管理の見直しが必須。再生を一度成功させても、生活習慣を変えないと再び債務が膨らむリスクがあります。家計簿を続ける習慣をつけ、貯蓄を習慣化し、無理のない返済計画を守ることが重要です。

7-6. あなたの状況別行動チェックリスト

- 単身・債務少なめ：まず自分で試算→必要なら弁護士相談。
- 家族あり・住宅ローンあり：弁護士へ早めに相談、住宅特則の可否を確認。
- 自営業で変動ある収入：税務書類や過去数年の確定申告を準備してから専門家へ。
- 無職・高年齢：手続きの可否と生活保護など他の選択肢も専門家と検討。

FAQ（追加） — よくある小さな疑問に簡潔に回答

Q. 個人再生で借金は全て消えますか？
A. いいえ。債務の一部が免除され、残りを分割で払う制度です。住宅ローンは別扱いになることが多いです。

Q. 手続き中に自宅は差し押さえられますか？
A. 一般的には申立てにより督促が止まるため差し押さえは通常回避できますが、個別事情により例外もあります。専門家に確認してください。

Q. どれくらいの期間で生活が楽になりますか？
A. 再生の認可が下りれば督促は止まり、精神的負担は軽くなります。手続きは数か月かかるのが一般的です。

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まとめ

個人再生での返済額計算は「債務総額だけを見る」のではなく、清算価値と可処分所得という2つの視点で見ることが鍵です。実務では「清算価値保障」が下限、可処分所得に基づく返済可能額が実際の弁済総額を決めます。まずは債権一覧と家計の把握から始め、弁護士に精査してもらうのが現実的で安全な手順です。早めに準備して動けば、再建の見通しはぐっと明るくなります。まず今日、債務一覧と家計表を作ってみませんか？

出典・参考（この記事の根拠として参照した主な公的情報・実務ガイド）
- 民事再生法（法令データ提供システム）
- 法務省「個人再生（民事再生制度）」関連ページ
- 日本弁護士連合会および地方弁護士会の個人再生に関する解説資料
- 裁判所の民事再生手続に関する実務ガイドライン

（注）本文中の計算例は説明用の「例示」です。最終的な弁済額は裁判所の判断や個別事情（資産評価、家計の実態、債権者構成など）によって変わります。専門的判断が必要な場合は、弁護士への相談を推奨します。