この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：個人再生をスムーズに進めるためには「申立て前の行動」が非常に重要です。新たな借入・資産移動・虚偽申告・直前の大幅な生活変更などは手続きの失敗や不利益につながります。本記事を読むと、申立て前に避けるべき具体的行動、準備すべき書類、住宅（自宅）を守るためのポイント、専門家の選び方、費用感まで一気に把握できます。早めに適切に動けば、生活再建の可能性が高まりますよ。

個人再生前にやってはいけないことは何か？まず押さえるべき結論と注意点

個人再生（小規模個人再生を含む）は借金を減らし、生活を立て直す制度です。ただし、申立て前にやってしまうと手続き自体が認められない、再生計画が不利になる、最悪は手続後に処分や責任追及がされる――そんなリスクがある行動があります。この記事では「何をしてはいけないのか」をまず箇条書きで示し、その理由と回避策を具体例を交えて詳しく解説します。

- 新規の高額借入・カード契約は絶対NG
- 資産を親族名義に移すなどの資産隠しは危険
- 収入・資産の虚偽申告は致命的
- 支払い遅延を放置すると手続きに不利
- 申立直前の引越し・転職・大きな出費は避ける
- 家族や職場への過度な情報公開に注意

これらを守れば、申立ての審査がスムーズになり、住宅ローン特則を使って自宅を守れる可能性も高まります。以下で順番に深掘りしていきます。

1. 前にやってはいけないことを徹底解説（総論）

ここでは「申立て前に絶対やってはいけないこと」を、理由とともにわかりやすく説明します。実際の手続きでよく問題になる事例を取り上げ、どう回避するかまで具体的に示します。

1-1. 新規の高額借入を避けるべき理由と具体的行動

個人再生の申立て前にクレジットカードを作ったり、消費者金融から借り入れたりするのはやめましょう。理由はシンプルです。申立ての過程で「手続き直前に借入を重ねていないか」「返済能力を偽っていないか」が厳しく見られます。直前の借入があると裁判所や再生委員、債権者に「故意に借りた」「資産を増やして逃れようとしている」と判断されることがあります。
実例：申立て前に200万円のカード借入をしたケースで、再生案の承認が難航した例があります（債権者の異議や追加調査で時間・費用が増加）。
代替案としては、まず生活費の削減・返済日整理・家族に協力を求める、法テラスや弁護士に相談して一時的な支援策を取ること。どうしても資金が必要なら、専門家に事情を説明したうえで正当な手続きを踏んで借入の是非を検討してください。

1-2. 支払いの遅延・延滞を増やさない工夫

延滞がそのまま放置されると、信用情報に記録が残り、個人再生後の生活やローン再取得に悪影響を与えます。延滞をゼロにできない場合でも「放置」はNG。支払先に事情を説明して期日の猶予をもらえることもあります。
具体策：銀行の自動引落し設定、クレジットカードの支払日を統一、返済の優先順位を整理すること。緊急時は弁護士に弁済猶予の相談、給与の一部差押えを避けるための手続きについて相談しましょう。延滞が発生したら、まずは債権者に誠実に連絡することが信用評価を保つコツです。

1-3. 財産の不適切な処分を避ける（資産隠しのリスク）

親族名義へ不動産を移す、現金をこっそり別口座に移す、価値ある物品を安値で売る——これらは「資産隠し」に該当し、発覚すると重大なペナルティや手続きの却下、債権者からの追及を招きます。裁判所は手続の公平性を重視するため、直近の資産移動履歴を細かくチェックします。
適切な対応は、資産一覧を正直に作成し、専門家と相談しながら合理的な整理を行うこと。どうしても処分が必要な場合は、その理由と時期を文書化しておくと後々の説明が簡単になります。

1-4. 収入証明の偽装・虚偽申告を避ける

収入を高く見せたり、支出を低く申告したりするのは絶対NG。個人再生の審査では源泉徴収票、給与明細、確定申告書などの裏付けが求められます。虚偽が発覚すれば再生計画は却下され、場合によっては刑事責任の可能性もあります。
対策：提出前に書類を整理し、矛盾がないか専門家とチェック。過去に記載ミスがあればすぐに訂正して説明できるようにしておくと信頼性が上がります。

1-5. 取引先・家族への過度な情報公開を控える

「誰に知らせるか」は慎重に。職場や取引先に債務整理の事実が広まると、就業や取引に影響することがあります。もちろん家族や親しい人には相談したい気持ちもありますが、開示する相手と範囲はよく考えて。弁護士や司法書士には守秘義務があり、まずは専門家に相談してから必要最小限の人にだけ伝えるのが安全です。

1-6. 申立直前の生活動線の大きな変更を避ける

引越しや転職、大きな出費（家具や車の購入など）は、申立て直前は避けたほうが無難です。こうした変化は「生活の安定性」に疑問符がつき、審査でマイナス評価されることがあります。申立てのタイミングは慎重に決め、可能なら安定した状況で手続きを行いましょう。

2. 申立て前の準備を網羅する実務リスト

ここからは実務的なチェックリストです。申立て前にこれだけは準備してください、という具体的な項目を専門家の目線で解説します。準備がしっかりしているほど、審査は早く・スムーズになります。

2-1. 借入・債務の全体像を正確に把握

まずは全ての借入先を書き出します。銀行ローン、カードローン、キャッシング、リボ、消費者金融、奨学金、税金の滞納など、漏れがないように。各借入について「借入残高」「利率」「毎月の返済額」「返済日」「担保の有無」「契約日」を記入します。親からの借入や友人との金銭のやり取りも忘れずに。
実務ポイント：残高は通帳や取引明細で確認し、債権者の連絡先もメモしておきましょう。私は相談準備の段階でPDFにして弁護士に渡すことでやり取りがスムーズになった経験があります。

2-2. 収支の見直しと返済計画の仮案を作成

月ごとの収入（手取り）と固定支出（家賃・光熱費・保険・教育費）を整理しましょう。そこから「再生後に支払える毎月の返済可能額」を逆算します。現実的な額を出すのが重要で、無理な計画は認められません。複数シナリオ（楽観・標準・最悪）を作ると安心です。
実務ツールとして簡単なエクセル表や家計簿アプリを使うと見える化できます。専門家へ相談する際にこの仮案を出すと、より現実的な再生計画案を一緒に作ってもらえます。

2-3. 重要書類の整理・準備

必要書類は多めに用意するのがコツです。代表的なもの：
- 源泉徴収票（直近1～3年分）
- 給与明細（直近数ヶ月）
- 確定申告書（自営業者は直近数年分）
- 借入明細・契約書・取引履歴
- 不動産登記事項証明書（登記簿謄本）
- 車検証・登録関係書類
- 通帳コピー（残高証明になるもの）
- 身分証明書、住民票、戸籍（必要時）
整理してファイルにまとめ、コピーを取っておきましょう。私は初回相談にこのセットを持参して、相談がスムーズに進んだ経験があります。

2-4. 専門家の相談予約と受付準備

法テラスでは収入に応じた法律相談の支援が受けられます。弁護士や司法書士を選ぶときは「個人再生の実績」「相談時の説明のわかりやすさ」「費用の内訳が明確か」をチェックしましょう。初回相談では上で挙げた書類と、現状の悩みを箇条書きにしたメモを持参するだけで効率的です。費用見積りは必ず書面でもらい、分割可能かどうかも確認してください。

2-5. 自宅・財産の扱いの事前確認

住宅ローンが残っている自宅をどうするかは重要です。個人再生には「住宅ローン特則」があり、条件を満たせば自宅を残しつつ他の債務を圧縮できます。ただし、特則を利用するためにはローン返済を継続する意思と能力が必要です。まずは抵当権の有無や担保状況、共有名義の有無を確認しておきましょう。自動車や高価な家電についても、売却や維持の方針を事前に整理しておきます。

2-6. 申立日程・審査基準の現実的なシミュレーション

申立てから再生計画の承認までは通常数か月を要します（個別差あり）。申立てのタイミングを誤ると、税金や社会保険料の支払いが重なって資金繰りが悪化することがあるので、申立てスケジュールは現実的に組みましょう。書類不備があると差し戻しが発生するので、提出前に専門家にチェックしてもらうのが安心です。

3. 実務ポイントと影響の理解

ここでは再生計画の中身、住居や信用情報の扱い、専門家の役割など、申立て後の現実を見据えた実務ポイントを丁寧に解説します。

3-1. 再生計画案の作成ポイントと返済額の算出

再生計画では「現実的に支払える額」を示すことが重要です。生活費を最低限に切り詰めすぎた計画は裁判所が認めないことがあります。計算式としては「可処分所得 − 最低生活費 = 再生計画で割ける返済額（毎月）」を基本にします。裁判所は家族構成や扶養状況、将来的な収入見込みも確認します。弁護士と一緒に複数パターンの試算を作ると、承認されやすいプランが見えてきます。

3-2. 住居・所有財産の扱いの実務的判断

住宅ローン特則を利用する場合、住宅ローンは通常どおり返済を継続し、他の無担保債務のみ圧縮する形が取れます。注意点として、ローン返済の見込みが立たないときは自宅の手放し（任意売却など）も選択肢になります。自動車は生活必需品か贅沢品かで扱いが変わることがあるため、必要性を説明できる資料を用意しておくと良いです。

3-3. 信用情報への影響と再建までの道のり

個人再生の情報は信用情報機関に記録されます。一般的には数年（おおむね5～7年程度）で記録は消えるケースが多いですが、機関や状況によって異なります。記録が残っている間は新たなクレジットの作成やカードの更新が難しくなります。ただし、地道に生活を立て直せば、数年後には住宅ローンやカードの再申請も現実的になります。信頼回復には時間と透明性が必要です。

3-4. 収入・雇用状況の安定性と申立後の生活設計

正社員か自営業かで審査で見るポイントが変わります。自営業の場合は確定申告書や事業の安定性を示す証拠が重要。転職直後や収入が不安定な場合は、審査で「再現性」が問題視されることがあります。申立て後の生活設計としては、まずは最低限の生活費を確保すること、保険や年金の支払い優先順位を整理することがポイントです。

3-5. 弁護士・司法書士の役割と費用感

弁護士は法的交渉、再生計画の作成、裁判所対応を含めた総合的サポートをします。司法書士は主に書類作成や手続きの代行が中心で、扱える債務額に制限がある場合があります。費用の目安としては、弁護士へ依頼する場合のトータル費用は着手金＋報酬＋実費で数十万円～数百万円（多くは30万～80万円程度が目安）となることが多いですが、事務所や案件の難易度で幅があります。見積りは必ず詳細に確認し、分割払いが可能かを相談しましょう。

3-6. 申立後の裁判所手続きの流れ

一般的な流れは、申立書提出→受理→債権者への通知→再生計画案の提出→債権者集会（必要時）→決定、という順です。ケースによっては再生委員が選任され、財産調査や面談が行われます。期間は状況により異なりますが、数か月から半年以上かかることもあります。申立中は債権者からの取り立てが一部制限されるため、精神的負担が軽くなる面もあります。

4. よくある失敗と回避策（ケーススタディと実例集）

ここで実際の失敗例を扱います。どこでつまずきやすいかを把握し、同じミスをしないようにしましょう。

4-1. ミスの典型例と改善策

典型例：書類不備（古い給与明細を出してしまった、登記簿の写しが最新でなかった等）。改善策は「二重チェック体制」。コピーを取って一度専門家に渡し、チェックリストで確認するとミスが激減します。申立書の記載ミスも多いので、数字や氏名は必ず原本と照合してください。

4-2. 申立前の虚偽情報・過大申告のリスク

例えば収入を多く書いたり、親からの借金を記載しなかったりすると、後に発覚して手続き不認可や追徴が発生します。誤りに気付いた場合は、すぐに専門家に伝えて訂正したうえで説明資料を添付するのが最善です。正直さは最終的にあなたを守ります。

4-3. 返済計画が現実的でないケース

生活費をほとんどゼロにして無理な返済額を設定する人がいますが、実行できなければ再生は意味がありません。実行可能性を重視して、食費・医療費・教育費は最低限保証した計画を立てましょう。専門家とともに「バッファ（余裕）」を持った計画を作るのがおすすめです。

4-4. 相談を先送りして情報不足を招く

「まだ大丈夫」と先延ばしにすると、事態は悪化します。早めの相談で選べる選択肢は増えます。法テラスや初回無料相談を活用して、まずは現状を整理するだけでも価値があります。私の体験では、相談したことで選択肢が広がり、予想より早く解決に向かったケースがありました。

4-5. 資産移動・隠匿が露呈するケース

親族名義への不動産移転や大きな現金移動は調査で露呈しやすいです。発覚した場合、手続きの不認可、債務の否認、最悪は刑事責任の可能性もあるため絶対に行わないでください。どうしても資産整理が必要なときは、専門家が合法的・透明性のある方法を助言してくれます。

4-6. 職場・周囲への過剰な情報開示による影響

職場での風評や安易な情報共有は就業に悪影響を与えることがあります。必要な場合は「事実のみ、必要最低限」を心がけ、必要に応じて上司と面談の場を設けるなど慎重に対応しましょう。法的には給与差押えなどのリスクもあるため、状況に応じて専門家と相談して説明方法を決めるのが安全です。

5. 実践的な準備テンプレートとチェックリスト

ここではすぐに使えるテンプレートを用意しました。印刷して使える形で示します。申立て前の最終確認に便利です。

5-1. 債務一覧テンプレート（例）

- 債権者名：〇〇銀行
- 借入残高：¥1,200,000
- 年利：3.5%
- 月返済額：¥30,000
- 返済日：毎月25日
- 担保：有（抵当権あり）
- 連絡先：012-345-6789
（各債権者ごとに上記欄を埋める）

5-2. 収支内訳表テンプレート（例）

- 手取り収入（合計）：¥300,000
- 住居費：¥80,000
- 光熱費：¥12,000
- 食費：¥40,000
- 保険：¥10,000
- 教育費：¥20,000
- その他固定費：¥30,000
- 可処分所得（再生に回せる目安）：¥108,000
（ここから再生計画の毎月返済額を算出）

5-3. 重要書類一覧チェックリスト

- 源泉徴収票（直近1～3年） ○
- 給与明細（直近3ヶ月） ○
- 確定申告書（自営業者は直近2～3年） ○
- 借入明細・契約書 ○
- 不動産登記事項証明書 ○
- 車検証・登録書類 ○
- 通帳コピー（3か月分） ○
- 身分証明書・住民票 ○

5-4. 専門家連絡先一覧（記入例）

- 法テラス：0120-XXX-XXX（要事前確認）
- 弁護士事務所A：〒～、TEL：03-xxxx-xxxx、初回相談：無料/有料
- 司法書士事務所B：〒～、TEL：06-xxxx-xxxx、手数料の目安：¥～
（実際の事務所名・連絡先は地域の情報で埋める）

5-5. 申立スケジュールテンプレート（ガントチャート風）

- 0週目：事前相談・書類収集開始
- 2週目：弁護士と面談、仮計画作成
- 4週目：必要書類の最終確認・提出準備
- 6週目：申立て（裁判所へ）
- 6～24週目：裁判所審査、再生計画案の調整
- 決定：審査完了（通常数か月）
（状況により前後します）

5-6. 自己診断メモ（注意点）

- 資産移動歴に怪しい点はないか？ ○/×
- 直近に高額な出費や借入はしていないか？ ○/×
- 提出書類は最新のものが揃っているか？ ○/×
- 家族への説明はどうするか？ メモ：
- 専門家に聞くべき質問リスト：
- 着手金はいくらか？支払い方法は？
- 再生手続きでの想定期間は？
- 自宅を残せる条件は？

6. よくある質問（FAQ）

Q1：個人再生で自宅は守れますか？
A：住宅ローン特則を使えば、自宅を残しつつ他の債務を圧縮することが可能です。ただし、ローンの返済を継続できる見込みが必要で、抵当権等の状況によっては選択肢が変わります。専門家に抵当権の状況やローン契約条件を確認してください。

Q2：申立て中に債権者からの取り立ては止まりますか？
A：申立てにより一部の取り立ては制限されますが、全てが自動で止まるわけではありません。実際の作用範囲は事案によって異なるため、弁護士に状況を共有して対応を取るのが安全です。

Q3：信用情報はどれくらいで回復しますか？
A：一般的には5～7年程度で記録が消えることが多いですが、信用情報機関や状況によって異なります。地道な返済履歴や金融機関との交渉などで早期回復を目指せます。

Q4：弁護士に頼む費用は高いですか？
A：事案の複雑さで差がありますが、目安として30万～80万円程度が多いです。見積りは必ず詳細に受け取り、分割支払いの可否を確認してください。

7. 体験談とアドバイス（個人的な見解）

私が相談に同行したあるAさん（30代・会社員）のケース。Aさんは申立て直前にカードで50万円を使ってしまい、弁護士との面談で深刻に受け止められました。幸い正直に事情を説明して追加資料を出し、再生計画は承認されましたが、手続きが長引き費用も増えました。教訓は「小さな行動が大きな影響を与える」ということ。早めに相談し、透明に動くことが一番の近道です。

アドバイスまとめ：
- 「間に合う・間に合わない」は自分の判断より専門家の意見を優先する
- 迷ったら止める（借入・資産移動など）
- 書類は多めに準備してデジタルで保管しておくと便利

最終セクション: まとめ

個人再生は生活を立て直す強力な手段ですが、申立て前の行動が後の結果を大きく左右します。新規借入や資産隠匿、虚偽申告、支払い放置、直前の大きな変動は避け、早めに専門家へ相談して計画的に準備することが成功の鍵です。この記事で示したチェックリストとテンプレートを使って、まずは現状を可視化してみてください。疑問や不安がある場合は、法テラスや信頼できる弁護士・司法書士へ相談することをおすすめします。あなたの再出発を支える情報になれば幸いです。

個人再生 失敗を避ける徹底ガイド｜原因・対策・再申立と信用回復まで分かる
出典・参考（この記事で説明した事実の根拠）
- 法務省：民事再生手続に関する説明ページ
- 裁判所：個人再生手続に関する案内
- 日本司法支援センター（法テラス）：債務整理に関する支援情報
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：信用情報の登録情報に関する説明
- JICC（日本信用情報機構）：債務整理情報の登録期間に関する案内
- 弁護士ドットコム 等の専門家解説（個人再生の実務解説、費用例など）

（以上の出典は実務情報の裏付けとして参照しています。具体的な数値や適用条件は個別事情により変わるため、最終的には専門家の確認を受けてください。）