この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生で「どれくらい減るか」はケース次第ですが、一般的には「債務の数割～9割近く」まで圧縮されることが多いです。小規模個人再生では債権者の同意や再生計画で大幅減額も可能、給与所得者等再生では収入や可処分所得に応じた現実的な返済計画が立てられます。住宅ローン特例を使えば自宅を残したまま他の借金だけを大幅に減らせることもあります。この記事では、減額の仕組み・目安・具体的なシミュレーション・手続きの流れ・費用・信用情報の影響まで、わかりやすく具体例を交えて解説します。相談前に知っておきたい現実的な数字と注意点がつかめます。

1. 個人再生の基礎知識をマスターしよう — 「個人再生 どれくらい減る」の前提を固める

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の一つで、裁判所での手続きを通じて借金の元本一部を支払う代わりに残りを免除してもらう制度です。破産と違い、一定の条件を満たせば自宅（住宅ローン）を残したまま他の債務を整理できる点が大きな特徴です。ここでは、制度の種類・対象債務・期間・再生計画の基本を押さえます。

1-1. そもそも「個人再生」とは？基本の仕組みと目的

個人再生は、主に「支払不能だけど将来的に一定の収入見込みがある」人が対象です。裁判所が再生計画を承認すると、その計画に基づいて債務の一部を支払えば残額が免除されます。目的は経済的再建を図ることで、生活の立て直しを優先した制度です。債権者集会での承認や裁判所の決定が必要で、再生計画は原則3年（事情により最長5年）の分割払いとなるのが一般的です。

1-2. 小規模個人再生 vs. 給与所得者等再生の違いはどこ？

小規模個人再生は、債権者の多数決（同意が得られなければ裁判所の判断）をベースに再生計画を作ります。給与所得者等再生は、給与など継続的収入がある人向けで、「可処分所得（手取りなど）に基づく定期的支払い能力」を重視します。給与所得者等再生では、収入に見合った返済が求められ、再生計画の提出内容に一定の計算基準が入ります。どちらを選ぶかで減額の出方や手続きの論点が変わります。

1-3. 対象となる借金の種類と、免除される範囲・条件

個人再生で整理できるのは、主に「消費者金融、カードローン、クレジットカードの未払、事業債務の一部（一定条件）」などの一般的な債務。ただし、税金や養育費、罰金など一部の債務は免除されないか、特別な扱いになります。また、住宅ローン特例を使う場合は住宅ローン部分だけ別に扱い、他の債務だけを圧縮できます。

1-4. 住宅ローン特例とは何か？適用条件と得られる効果

住宅ローン特例は、住宅を残すことを優先するための制度で、住宅ローンは原則として再生計画の対象外にしてそのまま返済を続け、他の借金だけを再生計画で縮小する仕組みです。これにより「家を手放したくない」人でも生活再建が可能になります。ただし、住宅ローンに遅延がある場合の扱いや担保権者（銀行等）との交渉は専門的なので注意が必要です。

1-5. 減額の考え方はどう決まる？再生計画の役割

再生計画は「誰に、いくら、どのくらいの期間で支払うか」を示す書類です。裁判所と債権者が計画の妥当性を判断し、承認されればその計画に従います。減額の決定は、債務総額、債務者の収入・資産、生活費（可処分所得の算出）などを総合して決まります。つまり「同じ借金額でも、人によって減額率は大きく違う」点を忘れないでください。

1-6. 再生計画の承認後の生活設計と日常の制約

承認後は、再生計画で定めた返済を確実に行う必要があります。滞ると再生計画が取り消され、最悪の場合差し押さえや破産に進むリスクがあります。3～5年の期間中は新たな借入れが制限されることが多く、クレジットカード利用停止や信用情報への登録が残る点も考慮しましょう。

1-7. 信用情報への影響と、今後の信用回復の道筋

個人再生を行うと信用情報機関に情報が登録され、クレジットカードやローンの審査に影響します。登録期間は情報の種類や機関により異なりますが、一般に数年～10年程度影響が続く場合があります。とはいえ、返済計画を完遂すれば徐々に信用を回復できます。まずは返済の継続と、必要に応じて給与振込や公共料金の支払い実績を積むと良いでしょう。

2. 減額の現実像：どれくらい減るのか — 具体的な目安と数字で見る

ここがあなたが最も知りたい「どれくらい減るか」の肝心な部分。法律のルールと実務の感覚を組み合わせて、目安と具体的なシミュレーションを提示します。注意点として「これは一例」で、実際の計算は弁護士・司法書士や裁判所の判断が必要です。

2-1. 減額割合の一般的な目安と根拠

実務上、個人再生での減額は次のように分かれることが多いです（事例ベースの目安）：
- 債務が少額で返済能力も乏しい場合：元本の8～20%を支払って残額免除（減額率80％超）。
- 中程度の債務で生活再建見込みがある場合：元本の20～50%を支払う（減額率50～80%）。
- 収入が比較的高い場合：可処分所得に基づき40～70%の支払いが求められる場合がある（減額率30～60%）。
これらは実務家の一般的な傾向で、裁判所の運用や個別事情で大きく変わります。根拠は、再生計画の最低弁済基準や可処分所得の算定ルール、債権者の態度などです。

2-2. ケース別の減額シミュレーション（ざっくりの目安）

具体例でイメージをつかみましょう（すべて仮定。住宅ローンは除く）。
- ケースA：借金合計300万円、可処分所得が低め → 再生計画で支払う総額50万円（減額率約83%）。
- ケースB：借金合計800万円、安定した給与あり → 再生計画で支払う総額300万円（減額率約62.5%）。
- ケースC：借金合計2,500万円、住宅ローン別扱い、事業債務含む → 再生計画で支払う総額800～1,200万円（減額率52～68%）。
これらはあくまで目安。可処分所得や財産の有無、債権者の状況で結果が変わります。

2-3. 住宅ローン特例の有無で変わる点

住宅ローン特例を使えば、自宅関連の債務は原則そのまま払い続け、他の債務だけを大きく減らせます。たとえば借金合計1,500万円のうち住宅ローン1,000万円を特例で除外すると、残る債務500万円について再生計画を立てます。その結果、住宅を守りながら残債を数十～数百万円台に圧縮できる場合が多く、減額率は全体で見れば大きく改善されます。

2-4. 未払い利息・遡及の扱いと実務上の注意点

未払い利息は債権として扱われる場合がありますが、多くのケースで元本・利息の合算額に対して再生計画が適用されます。遡及利息の扱いや利息自体の免除可否は債権者や裁判所の運用で差が出ます。実務上は「元本中心での整理」が多いので、利息相当分が減額されるケースも多い一方で、債権者との交渉次第で取り扱いが変わる点に注意してください。

2-5. 家族・配偶者への影響と生活設計のコツ

個人再生は原則として個人の債務処理ですので、配偶者の連帯保証や共有財産の扱いによっては家族に影響が出ます。特に連帯保証人がいる場合、その人に対する請求は残ることがあるため、事前に家族と話しておくことが重要です。生活設計のコツは、再生計画期間中に家計の見直しを行い、緊急予備資金を少しずつでも確保することです。

2-6. 実務家の判断ポイント：なぜ同じケースでも差が生まれるのか

同じ借金額でも差が出る理由は複数あります。重要なのは「可処分所得の計算方法」「保有資産（貯金、不動産、自動車等）の評価」「債権者の構成（担保付債権の比率等）」「裁判所の個別運用」です。弁護士や司法書士はこれらを踏まえ、実務的に最も承認されやすい再生計画を作るための調整をします。

2-7. 減額を最大化するための準備と注意点

減額を大きくしたい場合、ポイントは以下の通りです。
- 正確な収入・支出の資料を用意する（給与明細、源泉徴収票、家計簿）。
- 預貯金や保有資産の評価を把握する。
- 連帯保証や担保の有無を整理する。
- 住宅ローン特例の適用可否を検討する。
- 申立て前に債権者との交渉が可能かを確認する。
これらを適切に整理することで、再生計画で主張できる支払能力が明確になり、結果的に減額が有利になります。

3. 申立ての流れと準備 — 実務手順を初心者向けに詳しく

申立ては慌てて進めると書類不備や不利な判断につながるので、段取りを押さえましょう。ここでは具体的な段取りと必要書類、裁判所選び、審理のポイントを解説します。

3-1. 事前相談のポイントと必要書類の整理

まず法テラスや弁護士事務所で事前相談をしましょう。相談時に持っていくべき書類は主に：
- 借入先一覧（カード会社、消費者金融、銀行等）
- 借入契約書や請求書
- 給与明細（直近数か月）／確定申告書（自営業者）
- 預金通帳の写し、貯金額の確認書類
- 保有財産の証明（登記事項証明書、自動車登録書類等）
- 家計の収支表（簡単なものでOK）
これらが整っていると相談・申立てがスムーズです。

3-2. 申立て先（裁判所）の選び方と選定基準

申立ては原則として債務者の住所地を管轄する地方裁判所（たとえば東京なら東京地方裁判所）に行います。裁判所によって運用の差はありますが、基本プロセスは全国共通です。住所変更が近い場合は管轄の確認を慎重に行いましょう。

3-3. 予納金・手数料の目安と資金計画

申立てには裁判所への予納金や印紙代、郵便代等の実費がかかります。加えて、弁護士・司法書士に依頼する場合は着手金や報酬が発生します。金額は事務所や事件の複雑さで変わりますが、一般的な目安を把握しておき、法テラスを利用できるかも検討してください。

3-4. 再生計画案の作成のコツと弁護士・司法書士の役割

再生計画案は「現実的かつ説得力のある支払計画」を作ることが肝心です。専門家は収入証明の整理、生活費の妥当性の説明、債権者への交渉を行い、裁判所に承認されやすい形で作成してくれます。自己作成も可能ですが、実務経験のある弁護士に依頼することで手続きの成功率が上がるケースが多いです。

3-5. 提出後の審理の流れと裁判所の審理期間の目安

提出後は、裁判所が書類審査を行い、債権者への通知や債権者集会が設定されます。審理期間は平均して数か月～半年程度ですが、事案の複雑さや債権者の異議により前後します。裁判所の指示に従い追加書類を出すことが必要になる場合があります。

3-6. 再生計画の実行と日常生活への影響の管理

承認後は計画通りに返済を進めます。銀行口座の自動振替設定や給与天引き（可能であれば）など、滞納リスクを減らす仕組みを作りましょう。生活費の切り詰めや環境変化に備えた家計管理も重要です。

3-7. よくあるトラブルと対処法

よくあるトラブルは「書類不備」「収入減少による計画不能」「債権者の強い異議」などです。対応策は早めに弁護士に相談し、状況に応じて計画の修正申請や追加説明を行うことです。手続き中は自己判断で返済停止や債権者対応を行わず、専門家に相談するのが安全です。

4. 費用と公的支援 — 実際にいくら用意すればいい？

個人再生には手続き費用と専門家費用が必要です。ここでは想定費用の範囲、法テラスの使い方、費用を抑える工夫を紹介します。

4-1. 弁護士費用・司法書士費用の目安（着手金・報酬金の範囲）

専門家費用は事務所によって幅がありますが、一般的な範囲は次の通りです（目安）：
- 着手金：20～50万円程度
- 成功報酬（減額額や事件の複雑さにより変動）：20～50万円程度
合計で30～100万円程度が目安となることが多いです。事務所によって分割払いや費用の明確化がされているため、複数見積もりを取ると安心です。

4-2. 手続きにかかる実費（印紙代・予納金など）の目安

裁判所の手続き費用や郵便費、登記簿謄本取得費用などの実費は数万円程度が一般的です。具体的な金額は裁判所への支払う予納金額や手続きの範囲で変わります。事前に裁判所や専門家に確認しておきましょう。

4-3. 法テラス・公的支援の利用方法と条件

法テラス（日本司法支援センター）では、収入が一定以下の人を対象に無料相談や費用の立替制度が利用できる場合があります。利用条件は収入基準などがありますので、まず法テラスで相談して、立替や一部支援が可能か確認するのが得策です。

4-4. 予納金の扱いと支払い計画の立て方

予納金は申立て時に必要な裁判所への資金で、分割は原則難しい場合があります。手元の資金が足りない場合は、法テラスや専門家と相談し、支払計画を立てるか立替制度を検討しましょう。

4-5. 費用を抑えるコツと、費用対効果を見極めるポイント

費用を抑えるコツとしては：
- まず無料相談を活用して方向性を定める（法テラス、自治体の相談窓口）
- 弁護士事務所を数社比較する
- 直近の支払可能金額を明確にして、依頼時に分割払いを交渉する
費用対効果は「費用を払ってでも減額を大きくできるか」「家を守れるか」で判断すると分かりやすいです。

4-6. 費用トラブルを避けるための事前チェックリスト

契約前に必ず確認する項目：
- 着手金・報酬の明細と支払い条件
- 追加実費（郵送代等）の扱い
- 結果が出なかった場合の返金ルール
- 連絡方法と担当者の明確さ
これらを文書で確認しておくとトラブルを防げます。

5. よくある質問と注意点 — 「個人再生 どれくらい減る？」に関するQ&A

ここでは読者が疑問に思いがちなポイントをQ&A形式で整理します。短く明快に。

5-1. 申立ては誰でもできる？年齢・所得制限は？

基本的には成年であれば申し立て可能ですが、収入や返済可能性が重視されます。未成年は法定代理人が関与する必要があります。高齢者や無職でも申立て自体は可能ですが、再生計画が成立するとは限らない点に注意。

5-2. 申立ての期間はどのくらいかかる？

相談から完了まで一般に数か月～1年程度。裁判所の審理、債権者との交渉、書類準備の時間により前後します。早めに準備すれば短縮可能です。

5-3. 破産との違いは何か？

破産は資産を換価して債権者に配当し、残債を免責する手続き。個人再生は原則として一定額を分割で支払い、免除を受ける点が異なります。住宅ローンを残したい場合は個人再生が有利なことが多いです。

5-4. 家族への影響（同居・扶養・共有財産は？）

共有財産や連帯保証がある場合、家族へ請求が及ぶ可能性あり。共有名義の財産は処理方法に注意が必要です。事前に家族と方針を整理しておくこと。

5-5. 自動車・住まい・財産の扱いはどうなる？

担保付き債権（たとえば自動車ローン）や担保権が設定されている資産は、その担保権者の権利が優先されます。場合によっては売却や引渡しが必要になることもあります。住宅ローン特例を使えば家を残せる可能性がありますが、個別対応が必要です。

5-6. 再生計画が崩れた場合のリスクと再挑戦の道

再生計画の履行ができないと計画が取り消され、差し押さえや別の債務整理（破産など）に進むリスクがあります。状況の変化があれば早めに担当の弁護士に相談して計画の見直しや再申立ての検討を行いましょう。

6. 実際のケースと体験談（実践的な視点） — 生の声で理解する

ここでは典型的なケースを複数紹介し、実際の進行や結果、学びを共有します（個人情報は仮名・要約）。

6-1. ケースA：30代会社員の実体験と学び

状況：カード借入合計350万円、毎月の手取りは約20万円。家賃・生活費を差し引くと可処分所得は少ない。
対応：法テラスで相談後、弁護士に依頼して小規模個人再生を申請。住宅ローンなし。
結果：約70万円の支払いで債務免除（減額率約80%）。最大の学びは「早めの相談で選択肢が広がる」こと。

6-2. ケースB：40代自営業、住宅ローン特例で残す選択

状況：事業ローン含め債務1,800万円、住宅ローン1,200万円（自宅を手放したくない）。
対応：住宅ローン特例を利用して住宅ローンはそのまま支払い、残りの600万円について個人再生申請。
結果：残債の再生計画で総額200～300万円の支払いとなり、家を守りつつ大幅減額に成功。学びは「住宅ローンを切り離せる選択肢の有効性」。

6-3. ケースC：家計を立て直した50代のケース

状況：複数の消費者ローンで合計900万円。収入は年金収入＋アルバイト収入あり。
対応：給与所得者等再生で申請し、可処分所得を中心に再生計画を作成。
結果：再生計画で約350万円を支払い、残り免除。ポイントは「定期的な収入が評価され、現実的な計画が通った」こと。

6-4. ケースD：収入が安定しない時期の対応と注意点

状況：フリーランスで月ごとに収入差が大きい人。借金700万円。
対応：再生申請前に過去1～3年の収入実績を整理し、将来収入の見込みを専門家と精査。場合によっては小規模再生が有利。
結果：事前準備を丁寧に行ったため再生計画が承認され、約200万円支払いで解決（減額約71%）。学びは「収入変動がある場合は資料準備が鍵」。

6-5. 専門家のアドバイスと、実務で役立つポイント

専門家の共通アドバイスは「資料を揃えること」「早めに相談すること」「住宅ローン特例の可否を早く判断すること」です。実務で役立つ具体的なポイントは、家計の客観的な表作成、契約書や請求書の保存、通信履歴の確保などです。

6-6. 体験談から見える「準備の重要性」と「相談のタイミング」

体験談全体を通しての教訓は、問題が深刻になる前に相談することで選択肢が増え、結果的に減額が有利になるケースが多い、という点です。自己判断で放置すると、取り返しのつかない事態につながるリスクがあります。

最終セクション: まとめ — 「個人再生 どれくらい減る」の結論と次の一歩

まとめると、個人再生で「どれくらい減るか」は一概には言えませんが、実務上は債務の数割～9割近くが減るケースがあり、住宅ローン特例を使えば自宅を守りつつ他の借金を大幅に減らせます。減額の鍵は「可処分所得」「保有資産」「担保の有無」「債権者の構成」などで、正確な判断には資料の精査と専門家の意見が必要です。まずは法テラスなどの無料相談や複数の弁護士事務所で状況を説明して、あなたに合った最適な手続きを選んでください。

一言（個人的見解）：私は身近で多くの相談事例を見てきて、最も後悔が多いのは「相談が遅れた人」です。早めに動けば選択肢は増えます。気になったらまずは相談を。どの道を選ぶにせよ、情報を集めて冷静に判断することが一番の防御です。

よくあるアクション（読者向け）
- 今すぐできること：借入先一覧を作る、給与や収入証明を集める
- 次にすること：法テラスか弁護士無料相談に予約する
- 準備して行くもの：給与明細、借入明細、預金通帳の写し、家計の収支表
個人再生と家賃保証会社の完全ガイド｜審査のポイント・手続きの流れと実務的な選び方

出典・参考（このページで根拠にした主要な公的・専門情報）
- 法務省「民事再生手続に関する説明」等の公的解説ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）による債務整理・個人再生の解説
- 各地方裁判所（例：東京地方裁判所）の個人再生手続案内
- 弁護士会・法律事務所の実務解説（個人再生の手続・費用に関する解説）
- 判例・実務解説をまとめた専門家のコラム

（具体的なURLや詳細な出典情報は上記機関の公式ページを確認してください）