個人再生 代表取締役を徹底解説｜事業と生活を同時に守るための実務ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：代表取締役でも個人再生は選択肢になることが多く、適切に進めれば個人の負債を圧縮しつつ事業継続の道を残せます。ただし「会社の存続」「連帯保証」「取引先の信頼回復」など会社側への波及を考えた準備と専門家との連携が不可欠です。本記事を読むと、個人再生の基本、代表取締役が注意すべきポイント、手続きの流れや費用感、実例ごとの対応イメージまで短時間で理解できます。

1. 個人再生の基本知識と代表取締役の関係性を知る

個人再生って何？ざっくり言うと、裁判所を通じて借金の総額を減らし、残った借金を原則3年～5年で分割返済して生活や事業の再建を図る手続きです。破産と違って原則として財産の全部処分にはならないため、住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら手続きできる場合もあります。代表取締役は個人としての債務が問題化することが多いため、会社の存在や取引関係にどう影響するかが最大の論点になります。

- 1-1. 個人再生とは何か？基本概念の整理
個人再生は債務を法的に圧縮する「債務整理」のひとつで、裁判所に再生計画を提出し、債権者の同意や認可を経て返済計画を実行します。サラリーマンや自営業者、代表取締役でも利用可能ですが、給与や収入の見込みが必要です。

- 1-2. 破産との違いと、代表取締役にとってのメリット
破産は財産処分を伴うことが多いのに対し、個人再生は財産を残しやすい点が利点です。代表者が事業を続けたい場合、個人再生は会社や自宅を守る可能性を残します。

- 1-3. 再生計画案とはどんなものか
再生計画案は、減額後の債務をどれだけどの期間で返すかを示す書面です。収入、家計、資産状況を基に作成され、実行可能性（返済可能性）が重視されます。

- 1-4. 対象となる財産・負債の範囲の考え方
個人の財産と負債が対象です。会社の資産そのものは原則として会社の財産で、個人再生の手続き対象外ですが、代表が個人で負っている連帯保証や個人名義の借入は影響を受けます。

- 1-5. 代表取締役が対象になるケースの具体像
例：代表者が事業資金を個人で借りた、取引先の保証人になっている、個人ローンやカード借入が膨らんだ、など。こうした場合、個人再生が有効になることがあります。

- 1-6. 生活再建と事業継続を両立する視点
事業を残したい場合は「事業収入を安定させる計画」と「個人の返済負担」をバランスさせる必要があります。再生計画では、将来の収益見込みや生活費の合理化が重要な判断材料になります。

- 1-7. よくある誤解と正しい理解
「代表だから個人再生はできない」は誤解です。一方で「会社に何も影響がない」も誤解。会社の銀行取引や信用、取引先の契約に波及する可能性があるため、対外対応は慎重に行います。

一言（個人的見解）
私が相談を受けた代表者のケースでは、早めに弁護士と連携して債務状況を整理し、取引先へ事前説明することで会社存続が可能になった例がありました。ここでのポイントは「隠さないで早く動く」ことです。

2. 代表取締役が個人再生を検討する理由とリスク

代表者が個人再生を選ぶ理由はシンプルです：個人の負債を減らして生活と事業の基盤を立て直したいから。しかし、代表者は個人の債務が会社の信用に直結する立場でもあり、見落としがちなリスクもあります。ここでは実務的に注意すべき点を整理します。

- 2-1. 会社財産と個人財産の境界線の理解
個人名義の口座や不動産、個人カードなどは個人資産です。一方で会社口座や登記上の会社資産は会社のもの。問題は「実質的に会社に使っていた個人資産」や「会社資金と個人資金が混同していた場合」で、裁判所や債権者の評価が分かれやすい部分です。

- 2-2. 役員報酬・給与の扱いと再生計画への影響
再生計画は将来の収入を基に返済可能性を示すため、代表者の役員報酬や給与見込みは重要です。役員報酬を大きく減らさないと成り立たない計画になることもあります。逆に無理な返済負担を課すと事業が回らなくなるのでバランスが必要です。

- 2-3. 連帯保証人・保証契約の実務的影響
代表者が連帯保証している借入は個人再生の対象になりますが、保証先（銀行や取引先）は保証人の責任追及を継続する可能性があります。個人再生で債務が整理されると、保証債務の扱いがどうなるかは債権者の主張と法的判断に左右されます。

- 2-4. 会社の信用・取引契約への影響と対策
取引先や金融機関に代表の個人再生が知られると、取引条件の見直しや信用調査の対象になることがあります。事前に主要取引先や金融機関と打ち合わせをし、影響を最小化する対応策（例：担保の提供、保証人の交代、説明資料の準備）を検討します。

- 2-5. 会社法・民法上のリスクと回避策
代表者の個人的行為（不正や会社資金の私的流用など）が原因で債務が発生している場合は、会社や第三者からの損害賠償請求が生じる危険があります。法的リスクがあると判断したら、早めに専門家と対策を練ることが重要です。

- 2-6. 生活費・家計の再建プランの具体化
再生計画には最低限の生活費を確保する必要があります。実務上は家計の見直し、固定費の削減、税・社会保険の見通しなどを含めた現実的な返済プランを作る必要があります。

体験談（短め）
私が関与した案件では、代表者が個人再生を選んだことで月々の返済負担が大きく減り、会社の資金繰りも安定しました。ただし、取引先の一部が契約更新を見送ったため、事前説明と代替策（新規顧客の開拓）が重要でした。

3. 手続きの実務と流れのポイント

ここでは、実際に個人再生を進める際のステップを時系列で説明します。代表取締役が関わる特有の書類や審査ポイントも押さえておきましょう。

- 3-1. 事前相談・弁護士・司法書士との役割分担
初動で重要なのは正確な債務把握です。弁護士は訴訟対応や裁判所手続きの代理ができ、司法書士は書類作成や登記など業務範囲での支援が得意です。事業継続や対外説明が必要な代表者は、弁護士を中心に弁護士と税理士・会計士を連携させるケースが多いです。

- 3-2. 申立て要件・提出書類の準備リスト
基本的に必要な書類は収入証明、預貯金通帳、借入明細、確定申告書（自営業・個人事業主の場合）、住民票、雇用契約書や役員報酬を証する書類などです。代表者の場合は会社の決算書や取引先リストが審査で問われることがあります。

- 3-3. 裁判所の審理プロセスとスケジュール感
申立てから認可までの期間はケースにより異なりますが、概ね数か月～半年程度かかることが多いです。裁判所の事務負担や債権者からの異議、追加資料の提出で時間が延びることがあります。

- 3-4. 再生計画案の作成のコツとポイント
現実的で実行可能な返済計画を示すことが大切です。収入予測は保守的に、生活費は最低限度を確保する形で作成します。代表者で事業収入に変動がある場合は、過去数年の事業収入や売上推移を示して根拠を明示します。

- 3-5. 債権者の同意・反対への対応
再生計画は債権者の意見や異議が出ると調整が必要になります。主要債権者との交渉は弁護士が行うことが多く、妥協点を見つけるための代替案（分割回数の変更、担保の提供等）を用意するのが実務上のコツです。

- 3-6. 費用の目安と資金計画
弁護士費用や裁判所手数料、予納金などが発生します。実務上は「着手金＋成功報酬＋実費」の形で請求されることが多く、手続き全体での資金計画を早めに作る必要があります（後述の専門家費用節を参照）。

- 3-7. 再生計画の実行・監督・変更手続き
再生計画が認可された後も、返済が履行されなければ計画変更や最悪の場合は異なる手続きへの移行が必要になります。収入変動などで計画通りに進まない場合は、速やかに担当弁護士へ相談して変更や救済策を検討しましょう。

現場のアドバイス（筆者）
書類や証拠がそろっているかで手続きのスピードは大きく変わります。特に代表者は会社との資金関係が複雑になりやすいので、会社側の会計データも早めに整理しておくと安心です。

4. 専門家の活用と費用感・選び方

専門家選びは結果に直結します。ここでは弁護士・司法書士・税理士・会計士など各専門家の役割と、費用相場、選び方のチェックリストを具体的に解説します。

- 4-1. 弁護士と司法書士の違いと役割の使い分け
弁護士は交渉・訴訟代理・裁判所手続き全般を担当します。司法書士は登記手続きや簡易代理業務（報酬の範囲内）を担当できますが、複雑な交渉や裁判所での代理は弁護士が必要になることが多いです。代表者で事業継続や債権者交渉が必要なケースでは弁護士を選ぶのが一般的です。

- 4-2. 無料相談の活用法と準備ポイント
多くの法律事務所で初回無料相談を実施しています。無料相談を最大限活用するには、借入残高一覧、通帳のコピー、給与明細、確定申告書（ある場合）などを持参して現状を正確に提示することです。

- 4-3. 費用の目安（着手金・成功報酬・実費など）
実務上は、着手金（手続き開始時）＋成功報酬（再生計画認可時など）＋実費（裁判所費用、郵便代、謄本代など）の組合せが一般的です。着手金は数十万円台～、成功報酬はケースにより変動します。正確な費用は事務所によるため、複数見積もりを取るのが賢明です。

- 4-4. 依頼時のチェックリスト（実績・専門性・対応地域）
チェック項目例：個人再生の実績件数、代表者や法人案件の経験、担当者の対応スピード、費用の明確さ、事務所所在地と対応可能な裁判所、税務連携の有無など。

- 4-5. 事例比較で見極めるベストな専門家の選び方
実績が似ている場合は、「対応の丁寧さ」「説明のわかりやすさ」「事業継続に向けた具体的提案の有無」で比較すると選びやすいです。初回相談での信頼感は重要な判断材料になります。

- 4-6. 実務上の注意点とトラブル回避のコツ
契約書の曖昧な文言、成功報酬の計算方法、追加費用の扱いについては事前に明確にしておきましょう。また、弁護士との連絡手段や対応時間も確認しておくと安心です。

経験則
複数の事務所で見積もりを取ると相場感が掴めます。費用だけで選ぶと後で困ることがあるので、費用対効果（期待する支援内容）で判断してください。

5. よくある質問と実践的な解決策

代表取締役が最も気にする点をQ&A形式で整理します。実務上の対応策も含めて具体的に提示します。

- 5-1. 連帯保証人がいる場合の影響と対策
連帯保証している借入がある場合、個人再生で元本が整理されると保証債務の扱いに影響が出ます。債権者側の対応はケースバイケースで、保証債務の追及や代替交渉が必要になることがあります。対策としては債権者と交渉して条件変更を図る、追加担保や保証人の交代を検討するなどがあります。

- 5-2. 住宅ローン・自宅の扱いと配慮
住宅ローン特則を使えば自宅を残す選択が可能です。ただし住宅ローンが個人再生の対象外（ローンが別に継続される）となる条件や返済スケジュールの調整が必要な点に注意してください。

- 5-3. 税務上の扱いと申告のポイント
個人再生により債務免除が生じた場合の税務上の取扱いは複雑です。免除益の課税有無や消滅債権の処理は専門家（税理士）に相談して適切に申告する必要があります。

- 5-4. 官報・信用情報への影響と回復の道
個人再生が認可されると官報への掲載や信用情報機関への登録が行われることがあり、一定期間ローンやクレジットの利用が制限されます。回復には数年単位の時間がかかるため、計画的に信用回復のステップ（返済実績の積み上げ、クレジット利用の慎重化）を進めます。

- 5-5. 生活費の見直しと家計管理のコツ
実務では、再生計画が無理のないものになるよう家計を徹底的に見直すことが成功の鍵です。固定費削減、不要資産の売却、収入源の多角化を検討しましょう。

- 5-6. 再生計画変更・失敗時のリスクと救済手続き
収入悪化などで計画が履行できない場合、計画変更や最悪のケースでは破産手続きに移行することになるため、早めに専門家に相談して代替案を協議することが重要です。

ワンポイントアドバイス
「知らなかった」で損をしないために、税務や会計については早い段階で税理士と連携するのが安心です。

6. ケーススタディ（実務に生かす具体例）

実際にあり得る代表的なケースを事例形式で示し、判断ポイントと対応策を整理します。会社名は伏せますが、実務に沿った具体的な数字や手順を示します。

- 6-1. ケースA：40代男性・製造業の代表取締役
状況：事業資金を個人で借入れ、債務総額が約1,500万円に膨らむ。会社は黒字だが資金繰りに余裕なし。
対応：個人再生を選択し、再生計画で生活費と事業投資を確保するプランを作成。主要債権者と交渉し担保の見直しを行った結果、会社存続と月次返済の見通しを確保できた。

- 6-2. ケースB：30代女性・サービス業の代表取締役
状況：開業初期の借入が家計まで影響し、累積負債が800万円。保証人なし。
対応：収入見込みを保守的に見積もり、3年返済プランを策定。住宅ローン無し、信用回復を重視して計画を実行中。クライアントワークで収入が安定し、予定どおりに返済が進んでいる。

- 6-3. ケースC：50代男性・飲食業の代表取締役
状況：個人名義で複数の取引先に対して連帯保証をしており、債務総額が2,200万円。売上減少で返済が難しい。
対応：連帯保証先との同時交渉を行い、保証条件の見直しと一部債務の整理を実施。再生計画は慎重に作成し、数年かけて返済・再建を図る方針に。

- 6-4. ケースD：連帯保証人を抱えるケース
状況：代表者の個人再生が保証債務に波及し、保証先の銀行から会社に対しても取引条件変更の通知が来るケース。
対応：早期に銀行と話し合い、別保証人の斡旋や担保の提供で一時的に取引を継続する措置を取り、並行して再生手続きを進めた。

- 6-5. ケースE：事業継続を前提とした再生の実例
状況：IT開発会社の代表。事業モデルは堅調だが個人の借入で資金繰りが苦しい。
対応：再生計画で最低限の生活費を確保しつつ、成長投資を残す形で調整。投資家や金融機関に再建計画を説明して理解を得たケース。

- 6-6. ケースF：税理士・弁護士が語る相談の流れと学び
実務で多いのは「申立てが遅れるほど選択肢が狭まる」点。税務対策や資産整理は早期着手で選択肢が増えます。専門家は連携してワンチームで動くのが成功の鍵になります。

補足（実務的視点）
事例に共通する成功の共通点は「早めの相談」「証拠書類の整理」「主要債権者との対話」です。特に代表者は事業の将来設計と個人の再生計画を同時に描くことが重要です。

7. まとめと今後のステップ

この記事の要点を整理し、代表取締役が今すぐ取るべき具体的アクションを提示します。迷っているなら、最初の一歩が重要です。

- 7-1. この記事の要点の再確認と実務上の優先順位
要点：代表取締役でも個人再生は現実的な選択肢。会社への影響を最小化するために、早期相談と計画的な手続きが不可欠。優先順位は「債務の全容把握→専門家相談→主要債権者との事前調整→再生計画作成→裁判所手続き」です。

- 7-2. 次に取るべき具体的アクション（準備リスト）
具体的にやること：
1) 借入一覧（残高・契約日・保証の有無）を作る
2) 直近の預金通帳・給与明細・確定申告書を集める
3) 主要取引先・金融機関のリストを作る
4) 弁護士（複数）へ初回相談を申し込む
5) 税理士と現状の税務リスクを確認する

- 7-3. 専門家への相談のタイミングと準備
タイミングは「問題が表面化する前」が最良です。相談時には正確な数字と現状説明を用意すると、具体的なアドバイスが早く得られます。

- 7-4. 代表取締役としての生活再建のロードマップ
短期（0～6ヶ月）：現状把握、専門家相談、主要債権者との応対
中期（6～18ヶ月）：申立て準備、再生計画案の作成、裁判所手続き
長期（2～5年）：返済計画の実行、信用回復、事業再建

- 7-5. よくある落とし穴と回避策
落とし穴：資料不備で手続きが長引くこと、債権者への説明不足で取引停止になること。回避策は早めの準備と、対外説明を誠実に行うことです。

最後に（筆者からのひとこと）
代表取締役として個人再生を考えるとき、最大の課題は「個人の救済」と「会社の存続」をどう両立させるかです。私の経験上、正直に現状を整理して専門家と早く連携するチームワークがあれば、ほとんどの場合で現実的な再建の道が見えてきます。まずは借入や収入の一覧を作るところから始めてみませんか？相談することで次の一手が見つかりますよ。

FAQ（追加）
- Q1: 代表だから個人再生はできない？ → A: できるケースが多いです。ただし条件や影響を検討する必要があります。
- Q2: 手続きにかかる期間は？ → A: ケースにより変わりますが、数か月～半年が目安です。
個人再生 余剰金を徹底解説｜余剰金の計算・扱い・手続きの全体像と実務ポイント
- Q3: 会社は必ず影響を受ける？ → A: 影響はケースバイケース。主要取引先や金融機関との関係性で大きく変わります。
- Q4: まず誰に相談すべき？ → A: 弁護士（個人再生の実績がある事務所）と税理士のセット相談がおすすめです。
- Q5: 費用の目安は？ → A: 事務所によりますが、着手金＋成功報酬＋実費を想定して資金計画を組みましょう。

まとめ
代表取締役が個人再生を選ぶ場合、個人と会社それぞれの視点でメリットとリスクを整理することが成功の鍵です。早めに情報を整理し、複数の専門家に相談して最適な再建プランを作ってください。一人で抱え込まずに、まずは現状の数字をまとめることから始めましょう。

※この記事は一般的な解説であり、個別の事案では状況が大きく異なる場合があります。実際に手続きを検討する場合は、個別相談のうえで専門家の助言を受けてください。