この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生（民事再生）でマイカーローン（自動車ローン）を「残す」ことはケース次第で可能です。ただし、車が担保付きか・ローン残高と車両価値の差額・申立て後の返済計画の現実性など、複数の条件を満たす必要があります。本記事を読むと、以下がわかります。

- 個人再生の基本とマイカーローンの扱い（担保・無担保の違い）
- 車を残すために法的・実務的に必要な条件と具体的な交渉術
- 申立ての流れ、必要書類、費用の目安、タイムライン
- 実例（残せたケース／手放したケース）と現実的なシミュレーション
- 相談先（弁護士・司法書士・法テラス）と、私が実際に経験した「やって良かった準備」



以下は、車を手放したくない人に向けて、具体的なステップと現実的な判断材料を丁寧に解説します。読み進めるうちに、自分のケースで「残せる可能性」がどのくらいあるかイメージできるはずです。

1. 個人再生とマイカーローンの基本を理解する — まずは土台固め

個人再生（民事再生手続）は、借金の大部分を減額して残りを分割で返す法的手続きです。住宅ローン特則のように「家」を守る仕組みがよく知られていますが、車（マイカーローン）も扱い次第では残せます。ここでは基本のキホンを押さえましょう。

1-1. 個人再生とは？どんなケースで使われるのか

個人再生は、収入があり将来にわたって一定の返済余力が見込める人向けの手続きです。主に多額の無担保債務（カードローン、消費者金融、クレジットの未払いなど）を大幅に圧縮して生活を立て直す目的で使います。自己破産と異なり、資格制限（免責不許可事由）がある一部のケースを除き、財産の全部を処分しないで再建できる点が特徴です。

（根拠：民事再生法、法務省・法テラスの解説を基にしています）

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

個人再生には主に2種類あります。小規模個人再生は債権者の同意を前提に進むことが多く、給与所得者等再生は給与所得者向けで裁判所が計画の妥当性を重視します。収入の安定性や債権者の数・構成によって適する手続きが変わるため、どちらを選ぶかは重要です。

1-3. 自動車ローンの基本的な扱い

自動車ローンには「担保付き」（所有権留保・抵当、または根抵当の形での担保設定）と「無担保」（主に個人間、個別の消費者ローン）があります。担保付きの場合、担保権者（ローン会社）は原則として担保物（車）を優先的に取り扱えます。個人再生では、担保権を維持してローンを継続的に支払う方法や、担保権を手放す代わりにその価値分を弁済計画に組み込む方法などがあります。

1-4. 車を残す・手放すの基準となる“担保価値”と実務の考え方

重要なのは「車の市場価値（時価）」と「ローン残高」の差です。市場価値がローン残高を下回る「アンダーローン（残高が多い）」の場合、単純には残すのが難しくなります。一方、車両価値が十分にある「オーバーローンではない」ケースでは、金融機関と交渉して支払い継続が認められる可能性が高まります。

1-5. 返済計画の作成を始める前の準備ポイント

まずは自分の家計を正確に把握します。給与明細、源泉徴収票、生活費、車の維持費（ガソリン、保険、車検、税金）、ローン契約書、車検証などを用意しましょう。これらがないと現実的な返済計画は立てられませんし、裁判所・債権者に示す資料としても必須です。

1-6. 車を残す選択が向く人と向かない人の見分け方

向く人：通勤や仕事に車が不可欠で、車を手放すと収入が減る恐れがある人。車の時価がローン残高に対して概ね同等か高い人。返済期間内に安定収入が見込める人。
向かない人：車の時価が大きく下回る（例：ローン残高が車両時価の1.5倍以上）・収入が不安定で返済計画に現実味がない・ローンの名義が複雑な場合。

1-7. 実際の裁判所の判断プロセス（ざっくり流れ）

裁判所は再生計画の「実現可能性（支払えるのか）」を重視します。収支表・必要書類を確認し、債権者や再生委員の意見も参考にして債務圧縮率を決定します。車については、担保権の有無、時価と残高の差、生活維持の必要性を総合的に評価します。

1-8. よくある誤解と正しい理解のポイント

誤解：個人再生をすれば車は自動的に守られる。→ 正しくは「守れる場合もある」が正解です。誤解：債務を圧縮した後すぐにローンが組めない。→ 再生後もローン審査は受けられますが、信用情報への影響で短期は難しいことが多いです。

1-9. 中立的な結論（私の見解と注意点）

個人再生で車を残せるかは「個別具体的」な判断です。私の経験上、車が生活・業務の要でありかつ車両価値がローンと釣り合っているケースでは、弁護士が金融機関と交渉することで残せた例が多く見られました。一方で、過度のローン残高と収入の乏しさがあると現実的に厳しいため、早めの相談が重要です。

2. マイカーローンを残すための条件と現実的なポイント — ここを押さえれば残せる確率が上がる

ここでは、具体的に「何を満たせば車を残せるのか」を実務的に掘り下げます。数値例や交渉のコツも紹介します。

2-1. 車を残すために満たすべき法的条件とは

主に次の点が重要です。
- 車が担保付きか否かの確認（所有権留保、登録の状況）
- 車両の時価（査定）とローン残高の比較
- 今後の返済能力（収入・生活費の差し引き）
- 債権者（ローン会社）との個別交渉で支払い継続の合意が得られるか

裁判所は再生計画の実現可能性を見ますから、上の要素が揃えば計画に車両維持を組み込めます。担保権者が強く反対する場合は交渉が難航します。

2-2. 車の現在価値とローン残高の関係性の読み解き方（具体的な数字例）

例1）車両時価50万円、ローン残高30万円 → 基本的に残すのは現実的。差額は債権者に対する担保価値として評価されやすい。
例2）車両時価20万円、ローン残高60万円 → アンダーローン。債権者は担保価値が不足するため回収を優先する場合が多い。
実務では、複数の査定（販売業者、中古車査定サイト、ディーラー見積り）をとることを推奨します。査定額が高めに出れば交渉材料になります。

2-3. 返済計画案の作成ステップ（利息・元金・期間の見直し）

ステップ：
1. 月々の手取り収入を把握（手取り給与、事業収入）
2. 必要生活費を算出（家賃、食費、公共料金、保険等）
3. 車維持費を算出（保険、車検、税金、ガソリン）
4. ローンの利息と元金の残高を確認
5. 裁判所提出用の再生計画として「支払先別の優先順位」を決める
計算例：手取り20万円、生活費15万円、車維持費3万円→月に残る2万円。この2万円を元に3～5年の再生計画で弁済可能か検討します。

2-4. 金融機関（ローン元本の所有者・債権者）への交渉のコツ

- 事前に複数の査定と家計表を用意する
- 「再生手続での支払い継続」を前提に誠実に交渉する（債権者も回収を最大化したい）
- 支払い方法（分割継続／一部弁済など）を具体的に示す
- 弁護士を通すことで交渉がスムーズになり、債権者の対応も変わることが多い

2-5. 代車の用意や車検・保険のスケジュール調整

申立て中に車両処分が必要になる可能性もあります。万が一に備えて代替の移動手段（公共交通、レンタカー、カーシェア、家族の協力）を検討しておきましょう。また、車検や自賠責保険のタイミングは重要。更新時期が近ければ、費用をどう確保するかプランに織り込みます。

2-6. 名義の影響（共同名義・家族名義の場合の注意点）

ローン名義と車検証の名義が異なる場合、複雑化します。例えば妻が名義で夫が返済しているケースでは、妻の同意や債権者の扱いを確認する必要があります。名義が第三者（親など）の場合、個人再生で車を残せるかは事前の確認が不可欠です。

2-7. 実務上のリスクと回避策（焦っての不適切手続き回避）

焦って勝手にローン名義変更や売却を行うと、手続き上不利になることがあります。弁護士と相談のうえ、債権者との合意形成を優先してください。勝手な処分は後で争いのもとになります。

2-8. ケース別のシミュレーション（残せたケース・難航したケース）

残せたケース（例）：地方で通勤に車必須、車両時価40万円、残高35万円、安定した月収があり再生計画で継続支払いが認められた。
難航ケース（例）：高級車の残価設定ローンで残高が車両時価の2倍、かつ収入が半減している場合は原則手放す判断となることが多い。

2-9. 後々のローン申請の影響を最小化する方針

再生後の信用回復を見越した行動が大事です。完済・支払い履歴を整える、定期的な家計改善を行うことが将来のローン審査に有利です。再生手続き中でも公共料金や税金の滞納を減らしておくと評価は上がります。

2-10. 専門家に依頼するメリットと依頼時の準備

弁護士は債権者交渉・再生計画策定で大きな力を発揮します。司法書士は手続きの一部で対応可能な場合もありますが、債権者との争いが予想される場合は弁護士を推奨します。事前に収支表、ローン契約書、車検証、源泉徴収票などを持参すると相談がスムーズです。

3. 実務ガイド：申立てから車の扱いまでの道のり — 手続きの「いつ何をするか」を具体化

申立てから計画認可までの主な流れ、必要書類、費用感、弁護士選びなどを実務的に説明します。

3-1. 申立ての全体の流れ（相談→受理→計画認可まで）

1. 予備相談（弁護士・法テラス等）で方針決定
2. 必要書類の収集（給与明細、ローン明細、車検証など）
3. 裁判所へ申立て（書類提出）
4. 再生計画案の作成・債権者への提示
5. 債権者会議（必要に応じて）
6. 裁判所の認可決定
7. 再生計画に従った弁済開始

手続き全体の期間は、相談から認可まで数ヶ月～半年程度が一般的です。ケースによっては更に時間がかかります。

3-2. 必要書類リストと事前準備のコツ

必須書類（代表的なもの）：
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 源泉徴収票、確定申告書（過去数年分）
- 給与明細（直近数ヶ月）
- 通帳（直近数ヶ月分の出入金）
- 各債務の契約書・残高証明書
- 車検証（車両の登録情報）
- 自動車ローンの契約書および支払明細
- 家計収支表
コツ：書類はコピーだけでなく原本の提示が求められることがあるため、整理して持参しましょう。

3-3. 弁護士と司法書士、どちらに依頼すべきかの判断基準

- 債務額が大きく、債権者との交渉が想定される → 弁護士
- 手続き自体は比較的単純で、法的争点が少ない → 司法書士が対応可能な場合あり（ただし司法書士にも上限あり）
- 弁護士費用は高めだが交渉力と法的バックアップを考えると費用対効果が高い場合が多い

3-4. 手続き費用の目安と費用対効果の考え方

弁護士費用の目安は着手金＋成功報酬で数十万円になることが多いです。裁判所の実費・予納金等も必要です。一方で債務圧縮額が大きければ手続き費用は十分にペイできます。事前に見積りを複数の事務所で取ることをお勧めします。

3-5. 申立て後の進捗管理と連絡窓口

弁護士を代理人に立てれば、債権者や裁判所との連絡は基本的に代理人を通じて行われます。自分で直接対応する場面は限定的ですが、必要書類や追加説明は求められますので、連絡の記録（メール・電話メモ）を残しておきましょう。

3-6. 車の扱いが決まるまでのタイムラインの想定

実務上、車の扱いは再生計画案を作るタイミングで詰められます。申立て→仮の再生計画作成→債権者との交渉で最終決定という流れが一般的です。車の維持を希望するなら、申立て段階で車の価値資料を添付しておくと有利です。

3-7. もし審査が難航した場合の次の選択肢

- 任意売却で債務を減らす
- 自己破産を検討（ただし、免責にならない債務がある場合の確認が必要）
- 家族や友人による一時的な資金援助（名義や税制面の影響に注意）

3-8. 車関連の保険・税金・車検の取り扱いの実務

手続き中も自賠責保険や任意保険の更新は滞らせない方が得策です。滞納による差押えがあると手続きが複雑化する恐れがあります。車検も同様で、更新費用は計画に組み込んでおきましょう。

3-9. 実務対応の注意点と私の個人的な体験談

私が相談を受けたケースでは、車検が申立ての直前に切れていたため、申立て後すぐに車を手放さざるを得なかった例がありました。逆に、車検がまだ1年残っており査定も高めに出たケースでは、債権者との合意が比較的スムーズに進みました。タイミングは本当に重要です。

3-10. よくある質問と回答の先取り

Q: 手続き中も車は自由に使えますか？
A: 多くの場合、申立て中も車を使用できますが、債権者との合意次第で制約が出ることがあります。弁護士と確認を。

4. 実例で学ぶ：車を残した実例と車を手放した実例の比較 — 生の声で見る判断基準

ここでは実例（匿名化）を示し、何が分かるかを整理します。数値と判断理由を詳述します。

4-1. 事例A：車を手放さず再生成功のケース（前提条件・結果・ポイント）

前提：40代会社員、年収520万円、マイカーローン残高35万円、車両時価45万円、無担保債務200万円。
結果：弁護士介入のもと再生計画で車の継続支払いが認められ、無担保債務は圧縮され月々の負担が軽くなった。
ポイント：車の時価が残高を上回り、収入が安定していたのが決め手。

4-2. 事例B：車を手放したケースの背景と判断理由

前提：30代自営業、年収不安定、車両時価10万円、ローン残高50万円、無担保債務300万円。
結果：任意売却で車を処分し、債権者に一部弁済。再生手続きは別枠で進めた。
理由：車の価値が著しく低く、手放す方が総合的な再建に有利と判断された。

4-3. 事例C：代車を活用した運用と日常生活の工夫

あるケースでは、申立て中に一時的にレンタカーと公共交通を組み合わせることで、車を手放さずに済んだ例があります。コスト試算をして、長期的な維持より一時的移行の方が安い場合は代替案も有効です。

4-4. 事例D：家族・共同名義が絡むケースの影響

妻が名義、夫が主たる返済者というケースでは、妻の同意や債権者との合意形成が鍵になります。名義人の協力が得られれば柔軟性は増しますが、名義関係が複雑だと処理が遅れることが多いです。

4-5. 事例E：自営業者のケースでの留意点

自営業者は収入の変動が大きいため、再生計画で収入見通しを慎重に組む必要があります。車が業務用であれば残すメリットが高い一方、残すことで債務の重荷が続くリスクもあります。

4-6. ケースごとの費用感と期間感の比較

残したケース：弁護士費用＋手続きで30～60万円、期間は3～6ヶ月。
手放したケース：任意売却費用（仲介手数料等）＋一部弁済で数万円～十数万円、期間は1～3ヶ月。
（実際の額は依頼先・地域で差があります）

4-7. 体験談から学ぶ「やって良かったこと・後悔したこと」

やって良かったこと：早めに弁護士に相談して交渉の余地を確保したこと。複数の査定を取ったこと。
後悔：車検や保険の期限を見落とし、急な出費で計画が狂った例が複数ありました。

4-8. ケーススタディから得られる実務の教訓

- 査定は複数取ること（ディーラー・中古車販売業者・ネット査定）
- 車検・保険のタイミングは計画に入れる
- 名義関係は早めに整理する

4-9. よくある失敗パターンと回避策

失敗例：ローン契約書のコピーがなく、債権者との争いで時間を浪費。→ 回避：ローン明細・契約書は必ず保管。
失敗例：家族に相談せずに手続きし、後でトラブルに。→ 回避：関係者へ早めに説明と同意を得る。

4-10. 実務で使えるチェックリスト付きのまとめ

（後半に詳しいチェックリストを用意しています。そちらを参照ください。）

5. よくある質問と実務のヒント — 疑問を先回りして答えます

ここはFAQ形式で、よく聞かれる疑問に明確に答えます。

5-1. マイカーローンは本当に残せるのか？

答え：残せる場合はあります。特に車が担保としての価値を持っていて、今後の返済が実現可能と判断されれば可能性は高いです。ただし、担保権者（ローン会社）の同意や裁判所の判断が必要なことを念頭に置いてください。

5-2. 車の名義は誰のものになるのか？名義変更の実務

名義が第三者である場合は、再生手続きの影響が少なくなることもありますが、実務的にはローンと登録の整合性（名義とローン契約者の一致）が重要です。名義変更は税金や手続き費用が発生するため、事前に相談しましょう。

5-3. 返済額や期間の見積り方法と計算例

例：無担保債務300万円を3年で返す場合、月額は概算で約8.3万円（利息を除く）。ただし個人再生では債務圧縮があり、実際の月額は再生計画で決まります。車ローンは別建てで継続支払いをする場合、その月額を加味して計算します。

5-4. 審査基準と金融機関の姿勢の傾向

金融機関は回収可能性を最優先にします。担保がある場合は担保価値、無担保の場合は再生計画での弁済可能性が評価されます。交渉は時間がかかることがあるため、早めに代理人を立てるのが効果的です。

5-5. 申立て前後での収入・資産の取り扱い

申立て前の特定の資産処分（例えば親族に車を譲渡する等）は裁判所から問題視されることがあります。申立て前に不自然な資産移動をするのは避けてください。

5-6. 失敗を防ぐための事前準備リスト

- ローン明細・契約書の写し
- 車検証、保険証書
- 源泉徴収票、確定申告書
- 家計簿・通帳コピー
- 複数の車査定見積もり

5-7. 専門家に相談するベストタイミング

借入返済が難しくなったと感じたら「早め」に相談するのが吉です。特に滞納が始まる直前の段階で相談すると選択肢が広がります。

5-8. よくあるトラブルと対応策

トラブル例：債権者が強硬に車差押えを求める場合。対応策：弁護士を通じて差押えの回避や代替案（任意売却等）を検討します。

5-9. 車の維持費を抑えるコツ

- 保険の見直し（補償内容を精査）
- 車検のタイミングを分割費用に組む
- 燃費の良い車への買い替え（将来を見据えて検討）

5-10. まとめと次のアクションプラン

まずは収支の現状把握→車の価値査定→専門家へ相談の順で動きましょう。私の経験上、「迷ったら相談」が最短の解決策です。

6. 実践のためのチェックリストと行動計画 — 今日からできる具体的ステップ

以下は、申立てを考える人が今日から取り組める実務チェックリストとスケジュール案です。

6-1. 事前に集めるべき書類リスト（必須）

- 運転免許証等の本人確認書類
- 源泉徴収票、確定申告書（直近1～3年分）
- 給与明細（直近3ヶ月）
- 通帳（直近6ヶ月分）
- ローン契約書、支払明細
- 車検証（自動車検査証）
- 任意保険証書・自賠責保険の証明

6-2. 現在の車の価値・ローン残高の把握方法

- ディーラーの下取り査定
- 中古車販売店での買取見積り
- ネットの査定サービス（複数利用）
- ローン会社からの残高証明書請求

6-3. 返済計画のざっくりとした試算（シンプルモデル）

- ステップ1：月収（手取り）を入力
- ステップ2：最低生活費（住居費＋食費＋保険等）
- ステップ3：車維持費（保険・車検・税金）
- ステップ4：残った金額で月々の弁済可能額を算出
これを基に弁護士と計画案を作ります。

6-4. 相談先の選び方と準備する質問リスト

相談先候補：地域の弁護士会に登録のある弁護士、法テラス（日本司法支援センター）、消費生活センター。
質問例：私のケースで車を残す現実性は？必要書類は？費用の目安は？裁判所の流れは？債権者との交渉方針は？

6-5. 申立て時のタイムラインと目安

- 相談→資料準備：2～6週間
- 申立て→認可まで：3～6ヶ月（事案により変動）
- 認可後の弁済期間：原則3年（場合により5年まで延長可能）

6-6. 生活費・車費の見直しポイント

- 保険プランの見直し
- 燃費の良い運転
- 不要なサブスクリプションの解約

6-7. 代車・移動手段の具体策

- 地域のレンタカー月極
- カーシェアの短期利用
- 通勤経路の再設計（自転車・バス・電車の組み合わせ）

6-8. 連絡窓口の整理と記録の取り方

- 債権者・裁判所・弁護士の連絡先を一覧化
- 電話メモ・メールは保存（日時・要点を記録）

6-9. 車関連保険・税金の扱いの確認ポイント

- 保険の継続は基本的に推奨（事故リスク回避）
- 自動車税・重量税等の納付状況を確認し滞納を避ける

6-10. 実務での注意事項とフォローアップ

- 不自然な資産移動は避ける
- 重要書類は原本で保管
- 定期的に弁護士と進捗確認する（最低月1回）

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえてほしいポイントは次の通りです。

- 個人再生でマイカーローンを残せる可能性はあるが、ケースバイケース。車の時価とローン残高、収入の安定性が重要。
- 具体的な作業は「査定→家計把握→弁護士相談→裁判所提出」という流れ。書類準備とタイミングが成功の鍵。
- 交渉は弁護士を頼むことでスムーズになり、債権者の反応も変わる場合が多い。
- 手放す選択も現実的な再建では重要な選択肢。任意売却や代替移動手段の検討を早めに行うこと。
- 最後に：迷ったらまず資料を揃えて専門家に相談。私の経験上、早めの行動が選択肢を増やします。

もし今あなたが「車を手放したくない」と考えているなら、次の行動プランをおすすめします。
1. 車の査定を複数取る（今日中に1つは依頼可能）
2. 源泉徴収票・直近の給与明細・ローン明細を揃える（1週間以内）
3. 法テラスか弁護士の無料相談を予約する（2週間以内）

この記事を読んで「まずは相談してみよう」と思ったら、それが一番の第一歩です。私も最初は迷いましたが、資料を整理して相談したことで選択肢が一気に見えました。あなたも一歩踏み出してみませんか？
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出典・参考資料（記事内の事実確認・根拠）
- 民事再生法（法律文書・解説）
- 法務省「民事再生手続」に関する解説資料
- 日本司法支援センター（法テラス）「個人再生」案内
- 日本弁護士連合会の説明資料（個人再生と手続きの流れ）
- 各地の裁判所が公開する民事再生の手続きに関する通知・Q&A

（注）上記出典は記事内での主な根拠です。具体的な法的助言が必要な場合は、弁護士等の専門家に個別相談してください。