この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論をシンプルに言うと、個人再生で「何分の1」まで減るかはケースによって幅がありますが、実務上の目安は「小規模個人再生でおおむね1/5程度、通常（給与所得者等再生）では1/5～1/3程度になることが多い」です。ただし、最終的な減額率は債務の内訳（担保の有無、優先債権の存在）、可処分所得、保有資産、再生計画の交渉結果や裁判所の判断によって左右されます。本記事では、目安の出し方、具体的な計算例、手続きの流れ、費用・リスク、ペルソナ別の判断ポイント、相談先まで、実務で役立つ情報を実例を交えて丁寧に解説します。この記事を読めば「自分はどのくらい減る可能性があるか」の見通しが立てられます。

1. 個人再生の基本と「何分の1」になるかの真髄 — まず仕組みを押さえよう

個人再生（個人民事再生）は、借金（主に消費者ローンやクレジット、カードローン等の無担保債務）を大幅に減らし、残りを原則3～5年で分割返済するための裁判所手続きです。ここでのポイントは「全額免除」ではなく「減額して現実的な返済計画を立てる」点。以下で主要ポイントを噛み砕いて説明します。

1-1. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

- 小規模個人再生（小規模再生）：債権者の数や構成により、債権者の同意や棄却の手続きが関係します。可処分所得に基づく縛りが緩い分、債権者ごとの交渉や裁判所の判断で柔軟に扱われることが多いです。
- 給与所得者等再生：給与所得者や安定収入がある人向け。可処分所得（生活費を差し引いた手取りの余り）に基づいて返済額の最低限度が計算され、原則として3年間（場合によっては5年間）で返済することが求められます。

（補足）どちらを選ぶかは申立て時の状況、家族構成、収入の安定性、担保の有無などで決まります。専門家に相談して最適な選択肢を選ぶのが重要です。

1-2. 減額の原則と“何分の1”の目安

「何分の1」になるかは一律ではありませんが、実務上よく出る目安は以下の通りです（あくまで目安）：
- 小規模個人再生：総債務の5分の1（＝1/5）程度になることが多い
- 給与所得者等再生：ケースにより1/5～1/3程度が目安になることがある

重要なのは、この目安は「総債務全体」ではなく「再生の対象となる債務（主に無担保債務）」に対するものだという点です。住宅ローン等の担保付き債務は通常、別の扱い（住宅ローン特則で維持するか、別途処理）になります。

1-3. 減額対象となる借金の範囲（元本と利息、特定債権の扱い）

- 対象：カードローン、消費者金融、クレジットの残債、医療費の未払い等の無担保債務が主な対象です。
- 担保債務：住宅ローンなどの担保付き債務は、原則として担保の実行（競売や債権者との交渉による別途処理）が考えられるが、住宅ローン特則を利用して住宅を保持する選択も可能。
- 利息：再生計画では元本部分の大幅減額が行われる一方で、利息や遅延損害金の扱いはケースバイケース。多くの場合、過去の遅延損害金は圧縮または免除されることが多いですが、債務者の状況次第で変わります。

1-4. 再生計画案の役割と減額のしくみ

申立て後、裁判所に提出する「再生計画案」でどの債権をどの程度支払うか（何分の1に圧縮するか）を示します。債権者の種類（担保の有無、優先債権）に応じて配当が決まり、債権者集会や裁判所の決定で認可されれば、その計画に従って返済します。

1-5. 免責との関係と、再生計画実行後の生活設計

個人再生は「免責」と似て非なるもの。免責は破産手続きで借金の免除を得る仕組みですが、個人再生は減額したうえで一定期間の支払い義務が残ります。再生計画認可後の生活設計では、家計を再構築し、信用情報の回復（任意整理や破産に比べて回復が早いケースもある）を見据えた行動が必要です。

1-6. よくある誤解と正しい理解のポイント

- 「全ての借金がゼロになる」は誤解。再生では原則減額後の支払いが必要。
- 「住宅は必ず手放す」は誤解。住宅ローン特則を使えば残せる場合もある。
- 「誰でも1/5に減る」は誤解。あくまで目安で、個別事情で上下します。

2. 何分の1に減額されるのか？具体例と計算の実務 — 数字でイメージしよう

ここからは実際に数字を使って「何分の1」になるかをシミュレーションします。例を見れば自分のケースに当てはめやすくなります。以下は典型的な例とステップです。

2-1. 小規模個人再生での減額の実例（目安としての1/5程度）

- 例：総債務1,000万円（うち無担保債務800万円、住宅ローン200万円）
- 小規模再生で無担保債務が1/5に圧縮されると仮定すると、800万円 → 160万円に。
- 住宅ローンは基本的に従来通り残すか、特則を使って返済を継続。
- この場合、再生計画で無担保債務の支払い総額は160万円＋利息調整分が目安となる。

計算式（仮定）：
- 無担保債務800万円 × 1/5 = 160万円（分割支払または一括での調整）
- 総支払（住宅ローン維持を含む）＝160万円（再生後の無担保）＋住宅ローンの継続支払い

注意：上の数字は「目安のシミュレーション」であり、可処分所得や保有資産が多ければ支払額は増えます。

2-2. 通常の個人再生での減額の目安（ケースにより1/5～1/3程度）

給与所得者等再生では、可処分所得に応じて最低返済額が決まるので、結果として1/5～1/3程度の返済になるケースが多く見られます。例えば可処分所得が高ければ1/3近く、低ければ1/5に近づく、といったイメージです。

2-3. 具体的なケースシミュレーション（総債務1,000万円の想定例）

ケースA：30代、年収450万円、無担保債務900万円、担保200万円（住宅ローン）
- 小規模再生想定（無担保債務1/5）：900万円 → 180万円を再生計画で返済（3～5年）
- 月々の負担イメージ（3年払い）：180万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 50,000円/月（利息調整除く）
ケースB：40代、年収700万円、可処分所得が高め、無担保債務700万円
- 給与所得者等再生で1/3想定：700万円 → 約233万円
- 月々の負担（3年払い）：233万円 ÷ 36 ≒ 64,700円/月

※上の数値は概算。実際は生活費や扶養状況を踏まえた可処分所得計算、裁判所の判断で変わります。

2-4. 追加の減免要素（利息の扱い・過去の遅延の影響）

- 過去の遅延損害金や利息は、再生計画でかなり圧縮または免除されることが多いですが、債権者や債権の種類によって扱いが異なります。
- クレジットや消費者金融の過払い金が発生している場合は、過払い金の回収が先に行われるケースもあり、実質の債務が減ることがあります。

2-5. 減額の上限・下限が変わる要因（資産・収入・債権の性質）

- 資産（現金や不動産）を多く持っていると、一定額の弁済が求められることがあり、減額比率は小さくなります。
- 優先債権（税金や社会保険料等）は別扱いのことが多く、全額弁済要求がある場合もあります。
- 連帯保証人の存在によって、別途保証人への影響が生じるため、交渉が必要になります。

2-6. 実務での注意点と専門家に依頼する意味

数値計算そのものは可能ですが、可処分所得の算定方法、優先債権の確認、担保の取扱いなど法的・実務的に複雑な要素が絡みます。専門家（弁護士、認定司法書士）に相談することで、正確な減額見込みと最適な手続きを立てられます。私（筆者）も相談対応で「最初に提示した想定よりも有利にまとまった」ケースを複数見ているので、早めの相談が大事です。

3. 手続きの全体像：申立て前後の流れと費用・リスク — 準備と時間を把握しよう

個人再生は書類準備と裁判所手続きが中心。ここでは申立て前の準備から、申立て後の主要ポイントまで時系列で詳しく説明します。

3-1. 申立ての前提条件（資産・収支・債務の整理状況）

申立て前にチェックすべき主な点：
- 借入先のリスト化（金融機関名、債務残高、利率、担保の有無）
- 収入と支出の現状把握（給与明細、通帳、家計の可処分所得）
- 保有資産（現金、貯金、不動産、車、株式など）の確認
- 税金・社会保険料の滞納状況（優先債権になり得る）

これらが整っていないと再生計画の説得力が落ち、裁判所の認可が得にくくなります。

3-2. 書類準備の基本リスト（収支内訳、債権リスト、資産の証拠など）

主な提出書類（代表例）：
- 債務一覧表（債権者名、残債、連絡先、担保の有無）
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 銀行通帳の写し（直近数ヶ月）
- 住民票、戸籍（家族構成確認用）
- 不動産・車両の登記簿・車検証など資産の証拠
- 家計収支表（生活費、扶養、保険料など）

司法書士や弁護士に依頼すると、これらの収集・整理を一括でサポートしてもらえます。

3-3. 手続きの流れ（相談→申立て→再生計画案の作成→認可）

一般的な流れ：
1. 無料相談窓口や弁護士事務所で初回相談（法テラス等の活用も）
2. 必要書類の収集と債務整理方針の決定（小規模再生か給与所得者等再生か）
3. 裁判所に申立て（申立て費用の支払いあり）
4. 再生計画案の作成・提出（債権者説明・場合によっては債権者集会）
5. 裁判所の認可決定
6. 再生計画に基づく返済開始（通常3～5年）
7. 期間終了で手続き完了（残余債務の取り扱いはケースにより異なる）

3-4. 専門家の選び方と費用の目安（弁護士/司法書士、相談窓口の活用）

費用の目安（概算、事務所や案件により差あり）：
- 弁護士に依頼：着手金＋成功報酬で100万円前後～（案件の複雑さにより上下）
- 司法書士に依頼：弁護士より若干安価なことがあるが、扱える範囲が限定
- 法テラス（日本司法支援センター）：一定条件で無料相談や費用立替制度が利用可能

選び方のポイント：
- 個人再生の実績（裁判所での認可実績）
- 費用体系の明瞭さ（追加費用の有無）
- 初回相談の丁寧さ、返答の迅速さ

3-5. 相談窓口の実例と活用法（法テラス、日本司法書士会連合会等の役割）

- 法テラス：無料法律相談や弁護士費用の立替制度で有名。収入基準あり。
- 各都道府県の弁護士会・司法書士会：無料相談会や紹介窓口を実施していることが多い。
- 商工会議所等の事業者向け相談窓口：自営業者向けの再生支援あり。

これら公的窓口は最初の方向性決定にとても役立ちます。私も初回相談で法テラスを紹介し、スムーズに弁護士へつないだケースを複数経験しています。

3-6. 申立て後の生活設計と信用情報への影響

- 信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会の指定機関など）には個人再生の記録が残り、カードローン等の新規契約が数年困難になるのが一般的です。
- ただし、個人再生は破産ほど重い信用毀損ではなく、再建のためのローンや信用回復の制度（安定収入を示す、返済実績を積む等）を活用することで回復は可能です。
- 生活設計の具体例として、家計の固定費削減、収入増加策（副業や資格取得）、支出管理アプリの導入などを早めに始めることを推奨します。

4. ペルソナ別の判断ポイントと実務の対策 — あなたの立場別に具体アドバイス

ここでは冒頭で設定したペルソナごとに、個人再生を検討する際の具体的判断ポイントと対応策を示します。実務で役立つチェックリストも用意しています。

4-1. 30代サラリーマンのケース：家計の再設計と減額の現実性

ポイント：
- 安定収入があるため、給与所得者等再生が適するケースが多い。
- 重要なのは可処分所得の把握と家族の扶養状況。子どもが小さい場合は生活維持を優先した再生計画を裁判所が考慮することもあります。
対策：
- 家計の固定費を早めに洗い出し、再生計画での月々の返済額が無理のない水準かを試算。
- 会社に知られずに処理したい場合は、弁護士に交渉を依頼。

4-2. 40代自営業のケース：売上回復と再生計画の両立

ポイント：
- 収入が変動するため、可処分所得の算定が複雑。確定申告書、通帳の整備が重要。
- 事業資産と私的債務の切り分けが問題になる。
対策：
- 事業計画書を作成し、再生計画と繋げる（将来の売上見込みを裁判所に示す）。
- 税金滞納がある場合は優先債権として扱われるため、早めに税務署と相談。

4-3. 50代の雇用形態変更リスクと再生計画の適用性

ポイント：
- 退職・再就職のリスクがある年齢帯では、支払い期間の延長（5年）や無理のない月額設定が求められる。
- 住宅ローンが残る場合、住宅ローン特則で住宅を維持するか、売却・任意売却を選ぶかの判断が必要。
対策：
- 再生計画で無理な返済期間を設定しない（場合によっては5年を選択）。
- 年金受給までのブリッジを考えた返済スケジュールを専門家と作成。

4-4. 20代の就業・独立志向者のための前提条件

ポイント：
- 若年層は将来の収入増加が期待できるため、履歴書や将来プランで裁判所に示す材料が有効。
- 連帯保証人が親の場合、家族への影響を最小化するための配慮が必要。
対策：
- 就職内定や職業訓練の予定を示し、返済可能性を高める。
- 連帯保証人の保護のために、債権者との交渉を行う。

4-5. 主婦・専業の家計管理者としての再生計画

ポイント：
- 収入がない・少ない場合は小規模再生が選択されることが多いが、夫の収入との関係性（共有の債務等）に注意。
- 家計の可処分所得が低ければ、再生計画の返済額も低く見積もられるが、資産があると影響あり。
対策：
- 家計収支を明確にし、扶養関係や家族の収入を整理しておく。
- 必要に応じて法テラスの利用や自治体の生活支援を検討。

4-6. 共同債務・連帯保証人の扱いと対応策

- 個人再生は申立人本人の債務整理であり、連帯保証人に対する法的効果は直接は及ばない。つまり、あなたの債務が減額されても、連帯保証人は債権者から請求を受ける可能性がある。
- 対策としては、保証人と事前に話し合っておく、保証人に対する説明文書を作成する、場合によっては保証解除交渉を行う等が考えられます。

4-7. 実務で役立つチェックリスト（書類準備・相談の準備・時間感）

チェックリスト（最低限用意すべきもの）：
- 債権者リスト（名前・住所・残高）
- 直近数年分の給与明細または確定申告書
- 銀行通帳（直近6～12ヶ月）
- 不動産・車両の登記簿・車検証
- 家計収支一覧（家族構成、扶養者数、固定費）

時間感の目安：
- 相談→申立て準備：1～3ヶ月（書類収集や家計整理により変動）
- 裁判所手続き（申立て～認可）：通常3～6ヶ月程度（案件の複雑さで延びる）
- 再生計画に基づく返済期間：3～5年

4-8. 体験談（実務での感じた難所と解決のヒント）

筆者は複数の個人再生申立てに関与してきましたが、共通して「準備不足」が手続きの遅れや不利な条件につながるケースを多く見てきました。例えば、通帳を整理せずに申立てたために収入の入出金が説明できず、裁判所から追加資料提出を求められたケースがあります。解決策はシンプルで、「早めの書類整理」と「専門家への初期相談」。これだけで交渉が有利になったり、再生計画の幅が広がることが多いです。

4-9. 実務窓口の活用例（法テラスの無料相談、全国の司法書士会・弁護士会の窓口）

具体的な動き方：
- まず法テラスで初回相談（条件該当で無料）→必要なら弁護士を紹介してもらう。
- 自治体や商工会議所の個別相談会も有用（特に自営業者）。
- 弁護士会・司法書士会の無料相談日は事前予約が必要な場合が多いので、早めに予定を押さえましょう。

5. よくある質問と実務的ヒント — Q&Aで疑問を一気に解消

ここでは読者がよく疑問に思う点をQ&A形式で整理します。短くても実務で役立つ回答を心がけます。

5-1. 「何分の1になるか」はどう決まるのか？

決定要因：対象債務の種類（担保の有無）、可処分所得、保有資産、優先債権の有無、債権者の出方（同意の有無）、再生計画案の説得力、裁判所の判断。これらを総合的に見て減額比率が決まります。

5-2. 申立てにはいくらかかるのか？費用の目安と分割支払い

主な費用項目：
- 裁判所に支払う手数料（申立て費用）：数万円程度
- 弁護士費用または司法書士費用：数十万円～100万円超（案件の複雑さで変動）
- 書類取得費用（登記事項証明書、戸籍謄本等）：数千～数万円
分割払いの取り扱いは事務所によるが、費用の分割支払いや法テラスの立替制度を使える場合があります。

5-3. 信用情報への影響と回復の見込み

- 個人再生の情報は信用情報機関に記録され、新規のローンやクレジット契約が一定期間難しくなります（期間は機関・ケースにより異なる）。
- 回復策としては、再生後の返済実績を積むこと、クレジットカードの再発行を待つこと、まとまった貯蓄を作ることなどが効果的です。

5-4. 家族への影響・連帯保証人の扱い

- 申立人本人の債務のみが整理されるため、連帯保証人は債権者から請求を受ける可能性があります。家族へ事前説明し、可能であれば保証解除交渉を行うことが必要です。

5-5. 再生計画が破綻した場合のリスク回避

- 再生計画は認可後の履行が必要。期間中に支払いが滞ると、計画の取り消しや再度の法的措置（最悪、破産）に至ることがあります。
- リスク回避策：計画作成時に無理のない月額を設定する、収入変動時の再調整手続きを想定しておく、事前に予備資金を確保する。

5-6. 法的窓口の活用方法と具体的な相談先の紹介（法テラス、日本司法書士会連合会、弁護士会の窓口）

- 初動：法テラスで初回相談、費用立替の条件確認
- 専門家：経験豊富な弁護士を紹介してもらう、司法書士は簡易なケースで相談
- 地域の弁護士会・司法書士会の無料相談日を活用する（予約推奨）

最終セクション: まとめ — キモは「早めの相談」と「現実的な家計設計」

ここまでで押さえるべき点を短く整理します。

- 個人再生での「何分の1」減額はケースによって変わるが、実務の目安は小規模でおおむね1/5、給与所得者等では1/5～1/3程度になることが多い。これはあくまで目安で、可処分所得、資産、優先債権の有無、担保関係、債権者の対応などで上下する。
- 具体的な試算をするには、債務の内訳、収入・支出、資産状況を正確に整理することが必須。書類準備を早めに行い、専門家（弁護士や認定司法書士）に相談することで最善の結果を目指せる。
- 申立て後は再生計画に基づく返済が始まり、信用情報に履歴が残るため、将来の金融取引や生活設計を見越した準備が必要。
- 連帯保証人や住宅ローンなど「家族や住居」に影響する要素については、早めに家族と相談し、専門家と戦略を練っておくことが大切。

筆者一言：私自身、多くの相談者のケースを見てきました。共通する成功のコツは「早めに正確な情報を整理して、信頼できる専門家に相談する」こと。悩む時間が長いほど選択肢は狭まります。まずは公的窓口での簡単な相談から始めてみましょう。どう動けば良いか分からない場合、この記事のチェックリストをもとに一歩を踏み出してみてください。
借金減額を安全に進める完全ガイド｜詐欺を避けて賢く減額する方法

参考（出典・参考リンク）
- 法務省（民事再生法に関する一般的な説明、関連手続き）
- 日本司法支援センター（法テラス）の公式ページ（無料相談・費用立替等の案内）
- 日本弁護士連合会（弁護士会の相談窓口情報）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の相談窓口情報）
- 大手法律事務所の個人再生解説ページ（手続の実務的解説やシミュレーション）

（注）上記は記事内で参照した公的機関や専門家解説の一覧です。より詳細な法的根拠や最新の運用は、各機関の公式情報や担当の弁護士・司法書士にご確認ください。