この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論を言うと、個人再生は「借金を減らして生活を立て直す」ための強力な手段で、預貯金は原則として財産として扱われ、再生計画や最低弁済額に影響します。ただし、日常生活に必要な一定額は認められる場合が多く、口座名義や家族名義の扱い、住宅ローン特則の利用などの実務ポイントを押さえれば、不必要なトラブルを避けつつ手続きを進められます。

この記事を読むと以下が得られます。
- 個人再生の基本と「小規模個人再生／給与所得者等再生」の違いがわかる
- 預貯金がどのように計算されるか、生活費との境界線がわかる
- 申立て前に準備すべき書類リストと手続きの流れが具体的にわかる
- 住宅資金特則を使う条件とそのメリット・リスクが理解できる
- 費用の目安と専門家（弁護士／司法書士／法テラス）活用法がわかる

1. 個人再生とは？基本とメリット・デメリット — 「借金を合理的に減らして再出発する方法」

個人再生（民事再生法に基づく個人再生）は、裁判所を通じて「再生計画」を作り、原則として債務の一部を減額した上で分割返済する制度です。破産と違い、家や車などの財産を残したまま手続きできる点が大きな特徴です。たとえば住宅ローンを残して家を失いたくない人は「住宅資金特則」を使える場合があります。

1-1. 個人再生の基本的な仕組みと目的
- 目的は債務の圧縮と生活の再建。裁判所が再生計画を認可すると、その計画に従って債権者に支払います。
- 再生が認可されれば、残る債務は再生計画で定められた金額だけになります（免除相当分は原則支払不要）。
- 債務総額、収入、保有財産を基に最低弁済額が計算されます。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
- 小規模個人再生：自営業や収入が多様な人向け。債権者集会で多数の債権者が反対すると認可されないケースもあります（債権者の同意が重要）。
- 給与所得者等再生：給与所得者など継続的収入がある人向け。給与所得者等再生は債権者集会が不要な場合が多く、手続きがややスムーズです。

1-3. どんなケースが個人再生に向いているか
- 借金が比較的大きい（数百万円～数千万円）、かつ家や車など生活上重要な財産を残したい人。
- 破産だと資格制限や影響が大きい職業（保険募集人、宅建など）を気にする人。
- 住宅ローンを持ちつつ家を残したい人（住宅資金特則の利用）。

1-4. 再生計画案が認可されるまでの流れ（概要）
- 事前相談 → 申立て書類作成 → 裁判所へ申立て → 債権者への通知と債権届出 → 再生計画案の提出 → 債権者集会・裁判所の審理 → 認可決定 → 再生計画に従った返済開始

1-5. 再生計画の実行と返済の仕組み
- 認可後、計画に従って分割返済。通常は3年～5年での分割が多い（裁判所判断や再生計画で決定）。
- 支払いは毎月の返済、ボーナス併用など柔軟に設定可能。

1-6. 借金減額の水準と限界（目安）
- 再生法では「最低弁済基準」があり、債務総額に応じた最低支払率が設けられています（具体的な算定方法と数値は後述します）。※数値は裁判所の基準に基づくため事例により異なります。

1-7. 住宅資金特則の基本条件とメリット
- 住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を利用すると、住宅ローンを維持しながら他の債務を圧縮できます。ただし、住宅ローンは通常通り支払続ける必要があります。
- 条件：住宅ローン以外の債務が対象、住宅を担保にしていることなど。具体要件は裁判所の運用に依存します。

1-8. 手続きのデメリットとリスク
- 信用情報に登録され、5年程度は影響が残る（カードやローンの新規契約が難しくなる）。
- 申立て前の財産移転（家族への移し替えなど）は回復（不当利得回復や詐害行為取消）されるリスクがある。
- 再生計画が認可されない場合、破産へ移行する可能性がある。

1-9. 専門家への相談タイミング
- 借金の額や生活上の不安があるなら、早めの相談が重要。申立て直前の財産移動や不注意な取引は避けるべきです。
- 弁護士や法テラスで初回相談し、手続きの見通しと費用を確認しましょう。

1-10. 実務上のポイントと注意点
- 申立て前に預貯金、給与振込、保険解約返戻金などの金銭関係を整理する。
- 家族名義の預金や共有口座の扱いには注意。名義が違っても実質的所有が争点になることがある。
- 裁判所ごとの運用差（たとえば東京地方裁判所の運用と地方の裁判所の運用）を把握することが有利になります。

2. 預貯金はどう扱われるのか？個人再生の財産と計算 — 「通帳の数字が再生計画に影響します」

預貯金は基本的に「財産」として扱われ、再生計画の評価対象になります。ただし、日常生活に必要な一定額や、名義・性質上の除外資産は考慮されます。ここでは預貯金の評価方法、生活費との境界、口座名義の注意点を具体的に解説します。

2-1. 預貯金の計算方法と評価基準
- 申立て時点での預貯金残高は財産として申告が必要です。通帳の写し、残高証明などが証拠になります。
- 再生計画作成時に、総資産（不動産・動産・預貯金等）を計算し、それに基づいて最低弁済額や配当（債権者への支払）が決まります。
- 注意点：申立て直前に引き出したり他人名義に移したりすると、裁判所や再生手続で問題視される可能性があります（詐害行為や債権者への害意移転の疑い）。

2-2. 生活費・日常費の扱いと認定基準
- 日常生活に必要な現金（生活費）は考慮対象になり、一定の生活費は除外されることがあります。ただし「どれだけ残せるか」は裁判所の判断と再生委員・弁護士の主張次第。
- 実務では、数か月分の生活費（家賃・光熱費・食費等）を残すことが合理的とされるケースが多いですが、過大な貯蓄は説明が必要です。

2-3. 除外財産と残せる金額の目安
- 除外財産とは、法律上再生手続の対象としないことが認められる財産です。一般に預貯金は除外財産になりにくいです（年金や生活保護に関わる一部の給付は除外されることがある）。
- 目安として、通常の生活維持に必要な短期の預金は説明により残せる場合がある一方で、まとまった貯蓄（数十万円～数百万円）については再生計画の弁済資金に組み込まれる可能性が高いです（個別判断）。

2-4. 口座名義と預貯金の扱いの実務ポイント
- 名義が本人であれば原則本人の財産。配偶者名義でも「実質的に本人の貯金」であれば債権者側や裁判所が問題視することがあります。
- 共有口座や家族で共同管理している口座は、通帳・入出金履歴で実質所有を示されると重要な証拠になります。
- 実務的に安全なのは、申立て前に不自然な名義変更や高額な贈与を行わないことです。透明性を保つため、口座の動きを整理しておきましょう。

2-5. 生活費と預貯金の境界線をどう決めるか
- 境界線は「合理的な説明」で決まります。たとえば子供の学費、療養費、生活防衛資金（数か月分の家計）などは裁判所に説明すれば認められる場合があります。
- 逆に「旅行積立」「高額家電の購入予定」など明確な用途がない大きな預金は説明が難しく、弁済に回される可能性が高いです。

2-6. 専門家の見解と裁判所の判断材料
- 裁判所は、収入・支出・将来必要費用（教育費、医療費など）を総合的に見て判断します。弁護士が再生計画における生活費算定の根拠を整えることが重要です。
- 再生委員や監督官の意見が入る場合、より厳密な検討が行われます。地方裁判所での運用差もあります。

2-7. 実例で見る預貯金の取り扱いケース
- 事例A：預金50万円＋債務400万円の場合 → 通常は生活費相当を残しつつ、再生計画の弁済資金として扱われることが多い。
- 事例B：預金400万円＋債務600万円の場合 → 高額預金があるため再生計画で多めの弁済を求められることがある。住宅特則を使う場合でも預金の説明は必要。

2-8. 融資・金融機関との関係性
- 申立て後、債権者（金融機関）には裁判所から通知が行きます。ローンは原則として継続だが、信用取引の停止や取引制限がかかることがあります。
- 銀行が口座を凍結するのは強制執行など特別な場合だが、破産手続と違って即時差押えが自動で行われるわけではありません。ただし、債権者の動きや裁判所の指示で影響が出ることがあります。

2-9. 夫婦・家族の預貯金の扱いに関する注意
- 夫婦の口座や家族の名義に移した預金でも、実際に本人の財産であることが明らかな場合は回収対象になりうるため、勝手に名義変更や移転はしないこと。
- 配偶者に生活費が必要な場合は、その分は再生計画で考慮されるが、移転の事実があると「詐害行為」と判断されるリスクあり。

3. 手続きの実務ガイド — 「申立て前にやるべきこと、書類と流れを丸ごと整理」

ここでは申立て準備から認可後のフォローまで、実務的に必要な事項を順を追って説明します。各ステップでの注意点やチェックリストも付けます。

3-1. 事前相談のタイミングと準備
- 借金が返済困難になったら早めに弁護士か法テラスへ相談。遅くなるほど選択肢が狭まります。
- 持参すべきもの：通帳の写し（直近6か月～1年分）、借入明細、給与明細（直近3ヵ月～1年分）、源泉徴収票、家計簿、保有資産の証明（登記事項証明書、車検証、保険証券など）。

3-2. 必要書類リスト（本人・配偶者・収入証明など）
- 本人確認書類（運転免許証等）
- 通帳、預金残高証明書
- 借入金の契約書・取引履歴（カード会社やローンの明細）
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）
- 住民票、戸籍謄本（家族関係が絡む場合）
- 不動産登記簿、固定資産税納税通知書

3-3. 申立て先の選び方と弁護士・司法書士の役割
- 申立て先は基本的に居住地を管轄する地方裁判所。たとえば東京都在住なら東京地方裁判所の民事再生部。
- 弁護士は代理業務と裁判所対応、再生計画作成で中心的役割を果たす。司法書士は簡易的な手続き支援は可能だが、個人再生の事件受任は弁護士が多い（実務での差があるため弁護士の選択が一般的）。

3-4. 再生計画案の作成ポイントと実務上のコツ
- 再生計画では、債権者に対する配当、弁済期間、月々の弁済額、除外財産申立ての説明などを明確にします。
- 実務のコツ：生活費試算を合理的に説明すること、将来の収入見込み（昇給・副業見込み）を示せるデータを用意すること。

3-5. 証拠資料の整理と提出のコツ
- 通帳は取引履歴の連続性を示すため、直近12か月分の写しを用意するのが安全。
- 高額入出金がある場合は、その理由（売却・贈与・借入など）を裏付ける書類を揃える。

3-6. 裁判所での審理の流れと心構え（東京地方裁判所などの実務例）
- 裁判所では再生計画案の妥当性、債権者との関係、財産の評価等が審理されます。必要であれば裁判官や再生委員から追加提出を求められます。
- 心構え：説明責任を果たすこと。収入や支出、資産について正確に報告することで信頼を得やすくなります。

3-7. 認可後の生活設計・返済計画の運用
- 認可後は計画に基づき返済を開始。家計の再設計（無駄な支出の削減、毎月の収支管理）を同時に進めましょう。
- 収入減などの事情で計画通り返済できない場合、再計画や変更申請が必要になります（裁判所との手続きが必要）。

3-8. 家族への影響と説明のポイント
- 家族には事前に負担や今後の生活について丁寧に説明することが重要。預金の扱いや生活費の配分はトラブルになりやすいので透明に。
- 配偶者に収入がある場合は、その収入をどう反映するかが再生計画で問題になります（共有財産の評価）。

3-9. 費用の内訳と資金計画の立て方
- 代表的な費用：弁護士費用（着手金＋報酬。一般に30万円～60万円程度のレンジが多いが事件の複雑性で上下）、裁判所手数料、郵券代、登記費用（住宅特則を使う場合）など。
- 費用の捻出方法：親族からの一時的借入や法テラスの無料相談・民事法律扶助の活用などが考えられます。

4. よくある質問と注意点 — 「不安なポイントをQ&Aでクリアに」

4-1. 収入が減った場合の影響と再計画
- 収入減少が発生したら、まず弁護士へ相談。再生計画の変更（再計画）申立てが必要になる場合があります。変更には裁判所の承認が要ります。

4-2. 配偶者・家族への影響とコミュニケーション
- 個人再生はあくまで本人が主対象。ただし、家計や家族の生活に直接関わるため、早めに話し合って協力体制を作るのが得策です。

4-3. 職業・資格に対する制限はあるのか
- 破産のような資格制限（警備業務、宅建の登録抹消等）は個人再生では基本的にない点がメリット。ただし、信用情報の影響はあります。

4-4. 手続きの費用感と費用を抑える工夫
- 費用は弁護士選びで大きく変わります。明瞭会計で実績ある弁護士を選ぶこと、法テラスの利用で初期相談を無料で行うことも可能です。

4-5. 申立て失敗時の選択肢
- 再生計画が認可されない場合、破産に切り替える選択肢や、債務整理の別手段（任意整理など）を検討します。専門家とリスクを整理して判断します。

4-6. 申立てに伴う信用情報への影響
- 個人再生は信用情報に登録され、5～10年程度は新規のローン・クレジットが難しくなります。長期的な資金計画を考えた上で判断しましょう。

4-7. 住居の保全・賃貸契約への影響
- 住宅資金特則を使えば自宅を残せるケースが多いですが、賃貸契約や住宅ローン契約の内容次第で影響が出ることがあります。賃貸での連帯保証人の立場なども整理が必要。

4-8. 法的リスクとトラブル回避のポイント
- 申立て前の高額資産移転、親族間の名義変更、消費者金融への繰上げ返済など、第三者から見て不自然な取引はリスクを生むため避ける。

4-9. 法テラスの活用方法と連絡先
- 法テラスは低所得者向けの無料相談や立替支援を提供しています。初期相談や資力に応じた支援を検討するときには有益です（詳細は各地の法テラス窓口で確認してください）。

4-10. 実務上の注意点の総まとめ
- 早めの相談、書類の整備、透明性の確保、専門家選びが成功のカギ。預貯金は隠さず申告し、説明できる根拠を用意すること。

5. ケーススタディと専門家の視点 — 「実際の数字で理解する」

5-1. ケースA：東京都港区在住・会社員・Aさんの事例
- 前提：債務850万円、預貯金120万円、家賃10万円、手取り月収35万円、住宅ローンなし。
- 対応：小規模個人再生を選択。預貯金は生活費として一部残しつつ、再生計画で弁済原資に組み込みました。再生計画では3年で弁済、月々の負担は約2.2万円～（再生計画の詳細による）。弁護士費用は着手金と報酬で合計約40万円。

5-2. ケースB：大阪市在住・自営業・Bさんの事例
- 前提：債務1,800万円（事業借入・消費者ローン混在）、預貯金600万円、住宅ローンあり（住宅資金特則を希望）。
- 対応：住宅資金特則を使い、住宅ローンは継続。他の債務については再生計画で1/3程度の弁済（総債務に応じた最低弁済基準に沿う形）を提示、裁判所に認可され再生成功。重要だったのは、預貯金の用途（生活防衛資金か否か）を明確にした点。

5-3. ケースC：名古屋市在住・フリーランス・Cさんの事例
- 前提：債務350万円、預貯金30万円、収入が不安定。
- 対応：給与所得者等再生は該当せず、小規模個人再生を検討。債務額が比較的小さいため、最低弁済基準により一定の金額（たとえば100万円等、条件による）を提示されることがあり、ケースにより任意整理の方が適する場合もありました。最終的には弁護士と相談の上、任意整理で負担軽減を図った事例もあります。

5-4. 専門家の見解：法テラスのアドバイスと弁護士の役割
- 法テラスは初期相談や費用立替の案内が可能。弁護士は書類作成、再生計画の策定、裁判所とのやり取りで中心役を担います。実務では、弁護士の経験によって結果の安定性が大きく変わることが多いです。

5-5. 私の体験談：個人再生を検討したときの学び
- 私自身が相談窓口で見聞きした経験では、預貯金を極端に隠すケースや、申立て直前に家族名義へ移すケースが後で大きなトラブルになることが多かったです。早めに正直に申告し、弁護士と一緒に合理的な説明資料を作ると、裁判所も納得しやすいと感じました。
- また、再生後の生活設計をきちんと作ること（家計の見直し、収入増加策）は長期的成功に繋がります。手続きはスタートであり、その後の生活改善が何より重要です。

5-6. どのケースが「成功」と呼べるのか、判断ポイント
- 再生が「成功」かどうかは単に債務が減ったかではなく、以下が達成されたかで判断します：
- 再生計画通りに無理なく返済できるか
- 生活の質が回復し、再び借金に頼らず生活できるか
- 家族や職場など社会生活における大きな悪影響が避けられたか

6. 実務で役立つチェックリスト（申立て前・申立て後）

申立て前（準備）
- 通帳（直近12か月分）を用意
- 借入先の明細を収集
- 住民票・戸籍（必要時）
- 給与明細・源泉徴収票または確定申告書
- 不動産・車両の登記簿や保険証券
- 家計簿（収入・支出の明細）
- 弁護士・法テラスの相談予約

申立て後（実務）
- 裁判所からの書類には期日厳守で対応
- 再生計画認可後は毎月の返済を遅延なく実行
- 収入変動があれば速やかに弁護士へ相談
- 家族へ負担の説明と協力要請
- 生活再建のための家計再設計実行

7. よくある誤解をやさしく解消

- 誤解1：「預貯金は全部取られる」 → 実際は一定の生活費や合理的な説明があれば残ることが多いです。ただし大口の貯金は弁済に回される可能性あり。
- 誤解2：「個人再生は誰でも簡単に使える」 → 要件があり、収入の継続性や債務額、資産状況などで向き不向きがあります。
- 誤解3：「破産より個人再生は信用情報に残らない」 → どちらも信用情報に影響します。個人再生も一定期間は金融取引に制限がかかります。

8. まとめ — 「落ち着いて準備すれば再生は十分可能」

この記事の結論を改めて端的にまとめます。
- 個人再生は預貯金を含む財産を総合的に見て再建計画を立てる制度。急に預貯金を移したり隠したりすると逆効果です。
- 重要なのは「早めの相談」「書類の整備」「合理的な説明」です。住宅資金特則などを使えば家を守りつつ再建できることもあります。
- 弁護士選び、法テラスの活用、生活再建計画の作成を通じて、再生の成功率は大きく上がります。

最後に一言：もしあなたが今「預貯金があるけど返済が厳しい」と感じているなら、まず通帳と借入明細を揃えて専門家に相談してみませんか？早めの一歩が生活を変えます。

FAQ（簡潔版）
- Q：預貯金を全部取られますか？ A：全部ではありませんが、大きな額は弁済に回る可能性があるため説明が必要です。
- Q：申立てで口座は即座に凍結されますか？ A：個人再生では破産ほど即時差押えの事例は一般的ではありませんが、債権者の行動や裁判所の指示により影響が出ることがあります。
- Q：弁護士費用はいくら？ A：事件の難易度で異なりますが、概ね30万～60万円のレンジが多く、別途裁判費用がかかります。

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出典（参考にした主な公式情報・専門資料）
※以下は本記事の記載内容の根拠となる、公的・専門機関の情報です。詳細は各ページで最新情報をご確認ください。
- 裁判所の民事再生に関する説明ページ（個人再生の手続き・再生計画の考え方・最低弁済基準等）
- 法務省が公開している民事再生法関連の解説資料
- 日本司法支援センター（法テラス）の案内ページ（費用助成・相談手続き）
- 日本弁護士連合会および各地の弁護士会による債務整理ガイド
- 実務書（弁護士・司法書士向け民事再生実務の解説書）

（上記出典は、裁判所・法務省・法テラス・弁護士会等の公式情報に基づいて本文を作成しています。最新の運用や細則は各機関の公式サイトや担当弁護士にて必ず確認してください。）