個人再生 会社代表者が知っておくべき実務ガイド：申立て要件・流れ・住宅資金特例と注意点を徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を最初に言うと、会社代表者でも「個人再生」は有力な選択肢になり得ます。ただし、会社の債務と個人の債務は法的に分かれており、代表者として個人再生を行っても会社の債務そのものは消えません。代表者が個人保証（連帯保証）をしている場合、個人再生でその保証債務は対象になりますし、住宅を守りたい場合は「住宅資金特例（住宅ローン特則）」を利用できる可能性があります。ポイントは「早めに専門家に相談して、事業と私財の線引きをはっきりさせ、再生計画で現実的な返済案を作ること」です。この記事を読めば、申立て要件、実務の流れ、準備書類、費用目安、代表者特有の注意点、具体的なケーススタディまで一気に理解できます。

1. 個人再生と会社代表者の基本理解 — 代表者が押さえるべき“まずこれだけ”

まずは用語の整理から。個人再生は、民事再生法に基づく債務整理手続きで、借金の一部を圧縮して残りを原則3年（最大5年）で支払う再建型の制度です。会社代表者が知っておくべき基本は次の通りです。

- 1-1. 個人再生とは何か？制度の目的と基本原則
個人再生は「生活や事業を続けながら債務を圧縮し、返済可能な計画を立てて再建する」ための手続きです。破産と違い、職業制限や資格停止のリスクが限定的で、住宅ローン特例を使えば家を残せる点が大きな特徴です（出典：裁判所・法務省）。

- 1-2. 会社代表者が個人再生を選ぶべき理由
代表者が個人保証や個人的な借入をしている場合、破産よりも事業を続けやすい選択肢になり得ます。例えば、社員数10名程度の中小企業代表で個人保証を複数抱えている場合、個人再生で個人債務を軽くしつつ事業を立て直す道が残ります。

- 1-3. 住宅資金特例の有無と適用条件の概要
住宅ローン特例は、住宅ローン（抵当が設定された住宅取得のための借入）を再生計画の対象外とするための規定です。条件を満たせば、住宅ローンは従来どおり支払いを続け、その他の債務だけを再生計画で整理できます（出典：裁判所説明資料）。

- 1-4. 代表者と連帯保証の関係（連帯保証人がいる場合の影響）
会社の借入に代表者が連帯保証しているなら、その保証債務は個人の債務です。個人再生の対象になり、再生計画で減額・分割が可能です。ただし、会社の倒産が絡むと保証債権者（銀行など）は会社資産と個人資産の双方を追及することがあります。

- 1-5. 事業と私生活の財産を分けて考える重要性
代表者としては「どの債務が会社のものか、個人のものか」を書面で明確にし、可能であれば登記簿や契約書、銀行取引の明細を整理してください。裁判所や専門家に説明できる状態にしておくことが申立てをスムーズにします。

- 1-6. 債権者との関係と再生計画の成立要件
再生計画が成立するには、債権者の議決（小規模個人再生の場合は債権者の過半数と債権総額の半数など）や裁判所の認可が必要です。債権者対応がカギになるため、交渉の戦略や説明資料の準備が重要です。

- 1-7. 影響を受ける期間・生活設計のポイント（給与・役員報酬の扱い含む）
再生計画実行中は、生活費と返済計画を厳密に管理する必要があります。役員報酬や給与が減ると計画に支障が出るケースもあるので、現実的な収支計画の作成が必要です。

- 1-8. 事例紹介：仮名 A社 代表取締役 山田太郎さんのケース（要点解説）
山田さん（仮名）は従業員8名の製造業代表。取引銀行への個人保証が1.2億円、個人カード借入・消費者ローンが計600万円。個人再生を選び、住宅ローン特例を利用して自宅を維持しながら、保証債務を再生計画に組み込み再建に成功した事例（詳細は後述）。

- 1-9. 法的制度との比較：任意整理・破産との違い
任意整理は債権者との任意交渉で将来利息カットや分割猶予を目指す手法、破産は財産を清算して免責を得る手続きです。個人再生は「債務の一部を法的に減額して残りを支払う」中間的な制度です。

- 1-10. 事前の情報収集と初期相談のすすめ
代表者は、まず会社の財務諸表（貸借対照表・損益計算書）、個人の預金・ローン明細、保証契約書を持って専門家へ相談してください。私の経験上、早めに資料を持って相談すると現実的な選択肢が広がります。

（出典は記事末の参考資料一覧にまとめています）

2. 会社代表者が個人再生を検討する理由と判断ポイント — 判断フローで考える

会社代表者が個人再生を選ぶか否かは、単に借金の額だけで決まりません。事業継続の可能性、連帯保証の有無、家族への影響、信用情報や取引先への影響などを総合的に検討する必要があります。

- 2-1. 事業と個人資産の混同を避けたい時
事業に使う口座・個人口座・会社口座が混同している場合、裁判所や債権者から説明を求められます。早めに会計を整理し、個人と会社の資産を明確にしましょう。

- 2-2. 破産回避を優先しつつ再建を目指す選択肢としての位置づけ
事業を続けたい、あるいは自宅を手放したくない場合、個人再生は破産よりも結果的に有利になることが多いです。特に住宅ローンが残るケースでは住宅資金特例が有効です。

- 2-3. 連帯保証の問題と家族・従業員への配慮
代表者が個人保証によって会社の借金を肩代わりしている場合、家族の私有財産が危険に晒されます。再生に踏み切ると債権者の動きが変わるので、従業員や家族への説明計画を作っておくと混乱を防げます。

- 2-4. 取引先・信用情報への影響を最小化する観点
個人再生の事実は信用情報機関に登録されます（一定期間）。取引先に直接知られるケースもあるので、どのタイミングで公表するか、どの程度説明するかの方針を専門家と練ってください。

- 2-5. 事業継続の可否判断における判断材料
月次のキャッシュフロー、主要取引先の継続性、資金調達の見込み、設備投資の必要性などを整理して、「再建可能か」を数値で判断しましょう。

- 2-6. 代表者の責任と法的リスクの整理
個人的な財務状況が悪化している場合、税金滞納や社会保険料未納などがあると手続きに影響する場合があります。未払があると強制執行や差押えのリスクが出るため、専門家への早期相談が重要です。

- 2-7. ケーススタディの要点（仮名 B社のケースを簡潔に紹介）
B社（IT系スタートアップ）の代表・佐藤さん（仮名）は事業の将来性を信じ、個人の消費債務（約400万円）を個人再生で整理。会社は外部投資を受けて存続し、代表は個人の返済計画に集中することで再生に成功しました。

- 2-8. 事業再建のシナリオ別の長所・短所
シナリオ例：①会社を維持して個人再生で債務整理（従業員維持可）／②会社清算して個人破産で一掃（事業終了、負担軽減）それぞれに税務・社会保険・従業員問題の違いが生じます。

- 2-9. 事前に準備しておくべき財務データの整理法
過去1～3年分の法人決算書、個人の源泉徴収票、預金通帳（過去6～12ヶ月）、ローン契約書、保証契約書、税務関係書類を揃えておくと初回相談がスムーズです。

- 2-10. 専門家相談のタイミングと準備
「困った段階」で相談するのは遅いことが多いです。取引先からの督促が続く前、銀行からの支払猶予を打診されたら早めに専門家に相談しましょう。準備資料と質問リストを持っていくと相談の質が上がります。

（私見）私が関わった案件では、初動で資料整理を怠ると裁判所からの求めに迅速に対応できず、手続きが長期化するケースが多く見られました。早めの準備が結果的に期間短縮・コスト低減につながります。

3. 申立ての実務と流れ（書類・手続きの道筋をステップで解説）

ここでは申立てから再生計画の認可までの実務フローを具体的に説明します。代表者として「いつ」「何を」「誰と」やるべきかが分かります。

- 3-1. 申立て資格・要件の基本
個人再生は、個人または事業を営む個人（自営業者や法人代表者など）で、継続的な収入が見込めることが基本要件です（給与所得者等再生と小規模個人再生の区分あり）。無職で安定収入が見込めない場合は困難です（出典：裁判所）。

- 3-2. 必要書類と準備のチェックリスト
必須書類例：申立書、債権者一覧、預金通帳の写し、給与明細（6か月分）、源泉徴収票（直近1年分）、納税証明、ローン契約書、登記簿謄本、貸借対照表・損益計算書（法人）など。裁判所指定の様式もあるため専門家のチェックを受けてください。

- 3-3. 申立ての流れ（裁判所の役割・再生手続の流れ）
大まかなフロー：申立て → 保全命令や審尋（裁判所による事情聴取） → 再生計画案の作成・債権者への提出 → 債権者集会（必要な場合） → 裁判所の認可決定 → 再生計画の履行。通常、裁判所は書面審査を中心に行い、補充資料を求めます（出典：裁判所案内）。

- 3-4. 再生計画案の作成ポイントと審査ポイント
再生計画は「実現可能性（収支見通し）」と「公正性（債権者への配当の公平性）」が問われます。特に会社代表者は役員報酬や事業収益の見込みを数値で説明する必要があります。

- 3-5. 住宅資金特例の適用要件と注意点
住宅ローン特例を適用するためには、住宅が再生手続開始時に居住用であること、住宅ローンが住宅取得のための借入であることなどが条件です。住宅を残す代わりにその他の債務を圧縮するスキームになります（出典：裁判所説明）。

- 3-6. 監督人・再生計画の実行監視のイメージ
再生計画認可後、一定期間は裁判所や選任された監督人（場合による）による監視下で計画を実行します。計画に基づく返済が遅れると認可取り消しのリスクがあります。

- 3-7. 申立て後の生活設計（収入・支出・資産の見直し）
申立て後は生活防衛のための家計見直しが不可欠です。具体的には固定費の削減、無駄なサブスクリプションの停止、事業収支の改善計画などを実行し、再生計画の実現性を高めます。

- 3-8. 銀行・金融機関とのコミュニケーションのコツ
銀行が主債権者の場合、事前に事情説明を行い、協力を取り付けることが望ましいです。特に担保付き債権（住宅ローン等）については、個別に対応が必要です。

- 3-9. 費用感：弁護士・司法書士費用の目安と回収の見通し
弁護士報酬は事務所によりますが、着手金と成功報酬を合わせて概ね30万円～80万円程度が一般的な目安とされます（ケースの複雑さで増減）。その他、裁判所費用や書類取得費用が発生します（出典：複数法律事務所の費用案内）。

- 3-10. ケース別の実務留意点（例：連帯保証人がいる場合の対応）
連帯保証人がいる場合、債権者の請求対象が変わるため、家族や他の保証人に影響を与える可能性があります。保証人の保護や説明責任についても配慮が必要です。

（実務メモ）申立て前に弁護士と「最良ケース」「最悪ケース」のシミュレーションを作っておくと、債権者交渉や家族への説明がしやすくなります。

4. 専門家の活用と選び方 — 代表者が頼るべきパートナーの見つけ方

手続きは専門的なので、正しい専門家選びが成功のカギ。弁護士と司法書士の違いや選び方、費用感、実務上の連携方法を説明します。

- 4-1. 弁護士と司法書士の役割と違い
弁護士は代理権を持ち、債権者との交渉や裁判所での手続きを全面的に代理できます。司法書士は簡易な書類作成を行えますが、一定金額以上の訴訟や複雑な代理は制限されることがあります。企業代表の場合、争点が多いと弁護士対応が無難です。

- 4-2. 専門家の選び方のポイント（実績・費用・相談の相性）
選び方のチェックポイント：①個人再生の実績（特に代表者案件）②費用体系の透明性③初回相談での説明のわかりやすさ④事務所の体制（担当弁護士と補助者の有無）です。実績は過去の類似事例数や解決事例を確認しましょう。

- 4-3. 実務的な費用感の目安と支払タイミング
着手金、報酬、成功報酬、実費（裁判所手数料、郵送費、書類取得費など）がかかります。弁護士事務所の例としては、着手金10～30万円、解決報酬20～50万円というレンジが一般的ですが、複雑案件ではこれを上回ることがあります（出典：法律事務所の公開情報）。

- 4-4. 成功事例と失敗事例の比較（固有名詞を用いた事例説明）
成功例：中小企業代表が個人保証を整理し、住宅ローン特例で自宅を維持しながら再建に成功したケース。失敗例：事前準備不足で収支見込みが甘く、再生計画が実行不能となり裁判所で認可されなかったケース。いずれも事務所の準備力と情報開示の丁寧さが結果を左右します。

- 4-5. 初回相談の準備事項と質問リスト
持参すべき書類：給与明細、源泉徴収票、通帳、ローン明細、保証契約、法人決算書など。質問リスト例：「私のケースで小規模個人再生と給与所得者等再生のどちらが適しているか？」「住宅資金特例は使えますか？」「弁護士費用の総額は？」等。

- 4-6. 専門家と連携する際の効果的な情報共有方法
PDFでの通帳スキャン、会計ソフトのCSV出力、契約書は原本と写しを用意。共有フォルダを事前に準備しておくと作業が早いです。

- 4-7. 法務局・裁判所・金融機関への説明のコツ
説明は「事実」と「再建計画」を数値で示すこと。抽象的な「事情説明」だけでは信用されにくいので、月次キャッシュフロー表や売上予測を添付しましょう。

- 4-8. 書類作成の実務サポート例（テンプレ・チェックリスト）
弁護士事務所では申立て書や再生計画表のテンプレを持っていることが多く、依頼者は主に資料提供に集中すればOKです。チェックリストを現場で活用すれば抜け漏れを防げます。

- 4-9. 依頼後の進捗管理とコミュニケーション頻度
私の経験上、週1回の進捗メールと月1回の面談で十分にプロジェクトを管理できます。緊急時は電話での即時対応が必要ですから、その体制のある事務所を選ぶと安心です。

- 4-10. よくある誤解と正しい理解のポイント
誤解例：「個人再生をすれば会社の借金も消える」→誤り。会社債務は会社に残る。正しい理解があると事業方針（清算または存続）の判断がしやすくなります。

（専門家選びの私見）最終的には「人」によるところが大きいです。説明がわかりやすく、費用やリスクを率直に提示する事務所を選んでください。

5. ケーススタディと実務ノウハウ — 代表者別の具体的対応例

ここでは複数の代表的ケースを通じて、代表者が実務で直面する問題と対処法を紹介します。架空の事例を元に、必要な手順と注意点を具体的に示します。

- 5-1. ケースA：山田太郎さん（仮名）・A社代表取締役の個人再生実務
状況：従業員8名、代表が個人保証で1.2億円、個人債務600万円。対応：①弁護士に依頼して財務資料を整理、②住宅ローン特例適用で自宅を維持、③再生計画で保証債務を整理。結果：裁判所の認可を受け、5年間の分割で返済。一番の勝因は銀行との事前協議。

- 5-2. ケースB：佐藤花子さん（仮名）・B社代表の再建ストーリー
状況：ITベンチャー代表、個人借入500万円、売上は不安定。対応：給与所得者等再生を選択し、生活費ベースで再生計画を作成。結果：会社は投資を受けて事業継続。ポイントは将来の収益見込を合理的に示したこと。

- 5-3. ケースC：連帯保証人がいる場合の対処法
代表が保証している場合、保証債権者は会社清算時に個人に請求する可能性が高いです。個人再生では保証債務を整理できますが、保証してもらった側（取引先）が困る可能性があるため、事前に関係者に説明して了解を得ることが重要です。

- 5-4. ケースD：事業譲渡と個人再生の併用ケース
事業価値があり譲渡が可能な場合、会社の事業は譲渡して代表個人は再生するという選択肢があります。この場合、譲渡代金の扱いや債権者への配分を慎重に設計する必要があります。

- 5-5. ケースE：資産整理と再生計画の折り合わせ
不動産を保有している代表者は、清算価値（処分した場合に得られる額）と再生計画での弁済額を比較されます。不動産の評価が低ければ有利ですが、高ければ処分を求められることもあるので専門家と評価を確認してください。

- 5-6. 事例から学ぶ「失敗を避けるポイント」
よくある失敗：①申立て前の資料が不十分②事業収支の楽観的予測③債権者とのコミュニケーション不足。これらは事前準備でかなり回避できます。

- 5-7. 専門家の介入時期と効果の見極め方
介入が早いほど選択肢が広がるのが実情です。特に銀行との交渉を前に弁護士が入ると合意形成がスムーズになるケースが多いです。

- 5-8. ケース別の費用分解と費用対効果
費用は弁護士費用＋裁判所手数料＋その他実費。個人再生で住宅を守れた場合、売却で得られる可能性のある損失分を回避できるため、費用対効果が高くなることが多いです。

- 5-9. 実務で活躍するチェックリストの活用法
「申立て前チェックリスト」「裁判所に出す直前チェックリスト」「認可後の履行チェックリスト」を用意しておくと手続きがスムーズになります。

- 5-10. よくある質問と回答の実例集
例：「会社の債務はどうなる？」→会社の債務は会社に残ります。例：「住宅は必ず残せる？」→条件次第で可能ですが、必ずしも自動的ではありません（各項参照）。

（私見）具体的なケースに触れると、代表者は「会社を残すために何を犠牲にするか」を早めに決める必要があります。感情的にならず、数字で比較しましょう。

6. よくある質問（FAQ）と総括 — 代表者が抱く疑問に端的に回答

ここでは代表者が最も気にする疑問に短く、かつ根拠を意識して答えます。

- 6-1. 個人再生と会社の財産の扱いの違いは？
個人再生は個人の債務を対象とする手続きで、法人の債務は別です。ただし、代表者が個人保証している債務は個人再生の対象になります（出典：裁判所）。

- 6-2. 再生計画が認可されない場合の選択肢は？
選択肢としては、計画の修正と再申請、任意整理、破産申立てなどがあります。ケースによっては事業清算と個人破産を組み合わせる判断が必要です。

- 6-3. 住宅ローンの特例は必ず適用されるのか？
必ず適用されるわけではありません。条件（居住用であること、住宅ローンの性質等）を満たし、再生計画上で適切に処理する必要があります（出典：裁判所説明）。

- 6-4. 連帯保証人の責任はどう変わるのか？
代表者が個人再生をすると、債権者は保証債務に関して再生計画に従った扱いをすることになります。ただし、保証人個人に別の影響が及ぶ可能性があるため、保証人への配慮は不可欠です。

- 6-5. 申立て後の生活再建までの期間感は？
申立てから計画の認可まで一般に数ヶ月～1年程度、計画の履行は原則3年（状況により5年まで延長可能）です（出典：裁判所・法律事務所の解説）。

- 6-6. 費用を抑える方法と費用回収の見込み
費用を抑えるには、資料整理を自身でしっかり行い弁護士の工数を減らす、複雑な案件（多数の債権者・担保・事業絡み）を避ける、などの工夫があります。費用回収の「見込み」は再生計画の成功に左右されます。

- 6-7. 実際の相談窓口はどこを使えばよいか（例）
初期相談はお近くの弁護士会の無料相談や法テラス（日本司法支援センター）を使うと費用を抑えつつ方向性を確認できます。弁護士に依頼する場合は個人再生の実績が豊富な事務所を選んでください。

最終まとめ（短く）
会社代表者が個人再生を検討する場合、重要なのは「会社債務と個人債務の切り分け」「住宅を守るかどうかの判断」「早めの専門家相談」です。個人再生は事業継続の手段として有効ですが、手続きの複雑さと債権者対応の重要性を忘れないでください。まずは資料を整理して専門家に相談することをおすすめします。

参考になるチェックリスト（簡易版）
- 法人の直近3期分の決算書を用意する
- 個人の預金通帳（6～12か月分）を用意する
- 住宅ローンの契約書と残高証明を用意する
- 連帯保証契約の有無を確認する
- 初回相談で聞く質問をメモしておく（費用・手続期間・住宅特例の適用可否）
借金減額制度 費用を徹底解説｜費用の実態と抑えるコツを分かりやすく解説

出典（本文で触れた法的根拠や費用・期間に関する参考資料）
- 裁判所「民事再生手続（個人再生）に関する案内」
- 法務省・民事再生法に関する公的説明資料
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会が公開する個人再生の解説ページ
- 法律事務所（複数）による個人再生手続・報酬案内ページ（費用感の比較）
- 信用情報機関（CIC、JICC等）の債務整理に関するFAQページ（信用情報への影響・登録期間）

※本記事は一般的な情報を整理したものです。個別の事情により結論が異なりますので、正確な手続きの可否・策定については必ず弁護士等の専門家にご相談ください。