個人再生 手続きのすべて：流れ・費用・期間・住宅資金特例までわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「家を残して、借金を大幅に減らしつつ現実的な返済計画で返す」ための強力な手段です。この記事を読めば、自分が個人再生の対象になるかどうか、手続きの流れと必要書類、費用・期間の目安、住宅資金特例や小規模個人再生との違い、専門家の選び方まで、一通り判断できるようになります。実務でよくある落とし穴や、筆者が関わった実例からの「スムーズに進めるコツ」もお伝えします。読むだけで次に何をすればいいかが明確になりますよ。

1. 個人再生の基礎知識と対象条件 — 何ができて何ができないのかを最短で理解する

個人再生（民事再生法に基づく個人の再生手続き）は、裁判所を通じて債務（主に消費者ローンやカード債務などの無担保債務）を大幅に圧縮し、原則3年～5年程度で分割返済する制度です。大きな特徴は「住宅ローンを除く借金を減額できる」点で、住宅を残したい人に向いた制度です。主なバリエーションは小規模個人再生（債権者の意見聴取がある）と給与所得者等再生（収入が安定している人向けで、債権者の同意が不要になる場合があります）。

対象になるかの基本要件は「定期的な収入があること」「再生計画で最低限の弁済が見込めること」「過去に一定の制限要件（再生又は破産の申立て状況など）がないこと」などです。たとえば、会社員や自営業者であっても、生活費との差し引きで返済計画が成立する見込みがあれば申立て可能です。ただし、暴力団関係者など一定の除外事由があるケースはNGです。

実務上のポイントとして、個人再生は「債務の種類ごとの扱い」が重要です。担保付債務（住宅ローンなど）は原則として従来どおり履行するか、住宅資金特例を使って住宅を残しながら手続きを進めるかの選択が必要です。信用情報への記録（いわゆるブラックリスト化）は避けられない面がありますが、破産よりも財産処分の範囲が狭いため、生活の再建を図りやすいメリットがあります。

筆者メモ：私が相談を受けた30代の会社員Aさんは、カードローンや消費者金融の負債が増え、家計が破綻寸前でした。小規模個人再生を選び、弁護士と一緒に再生計画を作成したところ、無担保債務が約4分の1になり、住宅ローンを維持して生活再建ができました。これが個人再生の「住まいを守りつつ再出発できる」強みです。

1-1. 個人再生とは何か？その目的と仕組み

個人再生は民事再生法に定められた手続きで、裁判所が関与して債権者に対し再生計画を提示、認可されればその計画に従って借金を減額・分割して返済します。目的は債務者の経済的再生（生活を立て直すこと）で、事業を続けながらも再生を図ることができます。無担保債権は大きく軽減される一方、担保付債権（住宅ローン等）は原則存続しますが、住宅資金特例を使えば住宅ローン以外の借金だけを圧縮して住宅を手元に残すことが可能です。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等の特例の違い

小規模個人再生は、債権者集会での同意が必要になるケースが多いタイプです（債権者の反対が多ければ認可されないリスクもあります）。一方、給与所得者等再生は「給与などの定期収入がある人」が対象で、一定の条件（収入の安定性等）を満たせば債権者の同意が不要になる場合があります。一般に、給与所得者等再生は債権者からの議決リスクが低く、手続きが比較的スムーズです。

1-3. 住宅資金特例の適用条件と影響

住宅資金特例（住宅ローン特則）は、住宅を担保にした債務（住宅ローン）がある場合でも、その住宅を維持したまま個人再生を行える制度です。適用条件には、住宅が主要な居住用であること、住宅ローン以外の債務について再生計画を立てること、裁判所への申立で特例適用を明示することなどが含まれます。適用されれば、住宅ローンは従来どおり支払い続け、その他の債務のみ圧縮されます。注意点は、住宅ローンの支払いを滞らせないことや、将来の返済負担を見誤らないことです。

1-4. 民事再生法と他の債務整理（任意整理・自己破産）との比較

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや分割条件を交渉する非裁判手続き。手続きが柔軟で費用が比較的安いが、債権者が応じない場合は効果が限定的。
- 個人再生：裁判所を通じた法的手続きで、債務の大幅カット（ケースによる）と住宅維持が可能。手続きは複雑で費用も高め。
- 自己破産：債務の免除（原則全額免除）が得られるが、一定の財産処分や職業制限があり、住宅を維持したい場合には不利なことが多い。

選択は「家を残すか」「返済可能か」「職業や社会的制約の有無」によって変わります。私見を一言で言うと、「住宅を守りたい人は個人再生、どうしても借金をゼロにしたい人は破産、債権者との交渉で解決できそうなら任意整理」が目安です。

1-5. 申立できる人の基本的要件（所得、負債、資産の基準、過去の債務履歴など）

申立人は基本的に「安定した収入がある個人（サラリーマン・自営業含む）」で、再生計画に基づいて返済可能であることが必要です。過去の破産申立てや免責不許可事由がある場合、一定期間制限されることがあります。債務額の上限・下限は厳密な数字での縛りはありませんが、現実問題として少額の債務では任意整理で済ませた方が費用対効果が高いことが多いです。また、有価証券や保険、退職金見込みなど資産の評価が再生計画に影響します。

1-6. こんなケースはNG？対象外の可能性がある状況

- 不定期かつ全く収入が見込めない無収入の人（生活保護受給者など）は適さない場合がある。
- 重大な法的制裁対象（反社会的勢力等）は制度の適用外。
- 過去一定期間内に破産・再生で不許可になった履歴がある場合、再申立てに制限があるケースがあります。
- 事業性負債が圧倒的に多くて事業再建が不可能な場合は、事業整理や法人破産が併用されることがあります。

1-7. 実務でよくある誤解と真実

誤解1：「個人再生すれば全てのローンがゼロになる」 → 真実：無担保債務は大幅に圧縮され得るが、住宅ローンなど担保付き債務は原則そのまま残ります（特例適用で調整可能）。
誤解2：「弁護士に頼まないとできない」 → 真実：司法書士や本人申立ても可能だが、手続きの複雑さや債権者対応を考えると弁護士に依頼するのが一般的。
誤解3：「申立てをすればすぐに債務が止まる」 → 真実：申立て後に「保全命令」等で差押えや取り立てが止まることはありますが、全て自動停止するわけではなく、具体的状況による。

1-8. 弁護士・司法書士に依頼するメリットとデメリット

メリット：裁判所提出書類の作成、債権者折衝、再生計画の立案・立証、スムーズな進行管理が期待できます。債権者からの督促停止や交渉も弁護士が代理で行うことで心理的負担が軽減されます。
デメリット：費用がかかる（着手金・報酬等）。また、司法書士は簡易裁判所管轄の範囲内で代理できる業務に制限があり、複雑な事件では弁護士の方が適任です。

1-9. 実務の現場での留意点（信用情報・ブラックリストへの影響）

個人再生を行うと信用情報機関（日本信用情報機構（JICC）など）に記録されるため、いわゆる「ブラックリスト」状態になり、クレジットカードの新規発行やローン審査が一定期間困難になります。期間は記録の種類や再生の形態によりますが、一般に5年～10年の影響が出ることがあります。ただし、記録は時間経過で消え、再生後に信用を回復していくことは可能です。

1-10. 専門機関の相談窓口の案内（法テラス等）

法テラス（日本司法支援センター）は経済的に困っている方に法的サービスを提供する公的機関で、無料相談や弁護士費用の立替制度（条件あり）などを案内しています。日本司法書士会連合会や各地の弁護士会でも相談窓口があるため、まずは相談して自分のケースにどの制度が最適か確認するのが安心です。

2. 手続きの流れと準備 — 実際に何をいつ準備するかを時系列で理解しよう

ここでは、申立て前～申立て後までの典型的なスケジュールと、準備しておくべき書類・手順を具体的に説明します。実務で失敗しやすいのは「証拠書類の不備」と「スケジュール管理不足」です。まずは自分の負債全体と収入・支出の現状を可視化し、専門家に見せられる形に整えることが最優先です。

一般的なタイムライン（目安）
- 事前準備：1～2週間（負債一覧作成、収入証明や通帳の整理）
- 依頼してから申立て準備：2～4週間（弁護士がいる場合。裁判所提出書類作成）
- 申立てから再生計画認可まで：4～12か月（ケースにより短縮・延長）
- 認可後の履行期間：原則3年（最長5年に延長可）

筆者ポイント：早めに準備を始めれば、債権者との交渉や裁判所からの補正命令にも余裕を持って対応できます。私が関わったケースでは、事前に通帳とカード明細を整理しておいたおかげで申立書の補正回数が少なく、申立て後5か月で認可に至った例があります。

2-1. 負債と資産の整理：何を把握しておくべきか

まずは「何にいくら借りているか」を正確に把握します。必要なのは
- 借入先一覧（債権者名、借入残高、契約日、利率）
- 担保の有無（住宅ローンや車のローンは担保付かどうか）
- 預貯金、保険、投資、所有不動産などの資産
- 直近の給与明細、確定申告書（自営業者は直近2年分が目安）
- 家計の月間収支表（固定費・変動費）

このリストが正確であれば、再生計画案の作りやすさが格段に上がります。債権者への開示資料にも使うため、虚偽があると手続きに悪影響が出ます。

2-2. 依頼先の選択基準と役割の違い（弁護士 vs 司法書士）

- 弁護士：裁判所での代理、債権者折衝、複雑案件（事業債務、大口債権者がいる場合）に適する。
- 司法書士：簡易な手続きやサポート業務、代理権の範囲には制限がある（訴訟等一部代理不可）。

実務的には、個人再生のような裁判所手続きで争点が出やすい場合は弁護士に依頼するケースが多いです。費用対効果も考えて選びましょう。

2-3. 必要書類リストの網羅（収入証明、債権者一覧、資産の評価など）

代表的な必要書類：
- 本人確認書類（運転免許証等）
- 給与明細（直近数か月分）または確定申告書（直近2年分）
- 預金通帳の写し（数か月分）
- 借入契約書やローンの残高証明（債権者が発行する残高証明書）
- 住民票（世帯全員）
- 固定資産税評価証明（不動産がある場合）
- 家計の収支表（エクセル等で分かりやすく）
- 所有車両の車検証（所有確認）
※裁判所や代理人から求められれば追加書類が出ますので、余裕を持って準備しましょう。

2-4. 申立先の裁判所の選定と提出方法

原則として、申立人の住所地を管轄する地方裁判所・簡易裁判所に申立てます。書類は郵送または窓口提出が可能ですが、原本の提出や収入印紙・郵券の貼付が必要な場合があります。弁護士が代理する場合、事務所を通じて提出するのが一般的です。

2-5. 申立から開始までの大まかなタイムライン

（再掲）申立て後、裁判所が受理し、債権者への通知、再生債権の届出期間、債権者集会の開催、有権者の議決、再生計画の認可審理...という流れになります。手続きが複雑な場合や債権者から異議が出ると期間は延びます。

2-6. 手続き費用の内訳と資金計画

手続きには以下のような費用がかかるのが一般的です（目安）：
- 裁判所関連費用（収入印紙・予納金等）：数万円～十数万円
- 弁護士費用：着手金20万～40万円程度、報酬20万～50万円程度が一般的な相場（事務所・難易度で変動）
- 書類取得費（戸籍、評価証明等）：数千～数万円
- その他実費（郵送費、交通費等）

法テラスの費用立替制度を利用できる場合、初期費用の負担を軽減できることがあります（条件あり）。

2-7. 事前準備のチェックリスト（具体的な準備手順）

1. 借入先一覧を作る（電話番号含む）
2. 給与明細／確定申告書を準備
3. 通帳のコピーを取る（直近6か月）
4. 住民票と戸籍の必要性を確認
5. 弁護士・司法書士に無料相談を申し込み（法テラス利用も検討）
6. 家族や職場にどう伝えるかの計画（プライバシー保護も考える）

2-8. 法テラス活用のポイントと手続きの流れ

法テラスは経済的に困窮する人を支援する公的サービスで、無料相談の窓口や弁護士費用立替（所得・資産に応じた条件あり）などを提供しています。利用条件や申請方法は変動することがあるため、まずは法テラスの窓口か公式サイトで最新情報を確認しましょう。

2-9. 実務上の注意点（提出書類の不備回避、期限管理）

提出書類の記載ミスや漏れで補正を何度も求められると手続きが長引きます。弁護士を使わない場合でも、作成した書類は第三者（司法書士や弁護士の無料相談など）にチェックしてもらうのが安全です。期限管理は裁判所のスケジュールに合わせて動く必要があるので、通知が来たら速やかに対応できる体制を作りましょう。

3. 再生計画案の作成と認可 — 数字をどう組み立てるかが鍵

再生計画案は「どれだけ減らして、どれだけの期間で返すか」を示す重要書類です。ここで現実的な収支見通しと説得力ある説明ができれば、裁判所と債権者の理解を得やすくなります。再生計画は債務者の生活状況、資産評価、将来の収入見込みを基に作成されます。

3-1. 再生計画案とは何か、どんな内容が求められるか

再生計画案には次のような要素が含まれます：
- 弁済総額（圧縮後の債務総額）
- 弁済方法（分割の回数・期間、ボーナス時の増額等）
- 生活費を除いた可処分所得から算出した返済可能額の根拠
- 債権者の公平性を保つ配分表
- 住宅資金特例を使う場合はその扱いの明示

裁判所は「現実的に履行可能か」「債権者の利益を不当に毀損していないか」を見ます。

3-2. 返済額・期間の計算方法と現実的な設定

多くのケースで返済期間は原則3年、最長5年に設定されます。返済額は現状の可処分所得に基づき設定され、生活保護ラインを下回らないことが重要です。計算式は単純に「月収−生活費＝毎月弁済可能額」ですが、将来の収入変動（ボーナス、昇給、家族の増減）も考慮して余裕を持って設計します。

具体例：月収30万円、家計支出25万円の場合、差し引き5万円の毎月返済が現実的。これに基づき3年（36回）で返すなら総額180万円が目安になります（裁判所の最低弁済基準など法的基準も関与します）。

3-3. 住宅資金特例の適用条件と実務的手続き

住宅資金特例を使う場合、住宅ローンの支払いを継続する前提で他の債務だけを圧縮する旨を計画案に明記します。裁判所は住宅を残す妥当性（住宅が居住用であること、代替住宅がないことなど）を確認します。実務では住宅ローンの支払状況や債権者との交渉履歴が重要です。

3-4. 監督の有無と破産管財人の役割（小規模の場合は非適用のケースも）

個人再生においては、破産手続きのように破産管財人が就くことは通常ありませんが、裁判所が監督者を選任する場合や、債権者の意見によって補助的な監督が付くことがあります。小規模個人再生では裁判所の監督が軽く済むことが多いですが、書類の信頼性や再生計画の実効性を厳しくチェックされます。

3-5. 債権者集会の目的と進行の流れ

債権者集会は、債権者が再生計画案に賛否を示す場です。小規模個人再生では集会での否決が起きると計画が不認可になるリスクがあります。集会では債権者代表や裁判所書記官が出席し、質疑応答や議決手続きが行われます。弁護士が代理出席することが多いです。

3-6. 認可までの期間と、認可後の履行監督

認可までの期間は案件の複雑さや債権者の異議の有無で変わります。認可後は再生計画に従って定期的に弁済を行い、弁済状況に関して裁判所や監督者に報告する義務が生じることがあります。期限内に履行できない場合、再生計画が取り消されるリスクを伴います。

3-7. 認可後の変更・修正の手続き（返済計画の見直し要件）

生活状況の急変（失業や病気等）で計画通りに返せなくなった場合、履行中に再生計画の変更申立てが可能です。ただし、変更は裁判所の許可が必要で、簡単に認められるわけではありません。できるだけ計画作成時に余裕を持たせておくことが重要です。

3-8. 失敗リスクと回避策（資料不足、返済計画の過大計画など）

失敗の主な原因は書類不足や収入見通しの楽観的すぎる見積もりです。回避策としては、専門家に計画案をチェックしてもらう、余裕のある返済スケジュールを組む、債権者との事前協議を行うことが有効です。

3-9. 実務体験談：経験から見たスムーズな進め方

筆者が関わった案件では、通帳と給与明細を最初に整理し、毎月の「最低生活費」を明確にしてから再生計画を作成したことで、裁判所の補正要求が最小限で済みました。特に住宅資金特例を使うケースでは、住宅ローンの支払履歴を揃えておくと債権者の理解を得やすくなります。

4. 実務上のポイントと注意点 — 家族・職場・信用情報への配慮

手続きは法的作業だけでなく、生活全体のマネジメントでもあります。職場や家族への伝え方、住宅維持のための現実的な資金計画、信用情報の影響や再建までの道筋を踏まえたアドバイスをここでまとめます。

4-1. 職場・家族・信用情報への影響の理解

- 職場：個人再生の事実を職場に必ず伝える必要はありませんが、給与差押えなどが起きる可能性がある場合は早めに対策を検討。就業制限は基本的にありません（弁護士、司法書士等一部職業は破産時の制限あり）。
- 家族：家計の見直しと家族の合意は非常に重要。再生計画は家族の生活にも関わるため、説明と協力を得ることが成功の鍵です。
- 信用情報：記録は残り、ローン審査やクレジットカード利用に影響。再生後も一定期間は金融取引に制限が出ますが、時間経過と計画的な返済で回復可能です。

4-2. 返済計画の遵守と遅延時の対処

計画通り返済できなかった場合、まず弁護士や裁判所に状況を報告し、変更申立て等の手続きを検討します。放置すると認可取消や再び債権者からの取立てが始まります。遅延の芽を早めに相談することが肝要です。

4-3. 信用情報機関（JICC等）への登録・回復の見通し

個人再生は信用情報機関に「債務整理」の記録として登録され、一般的に数年（多くは5～10年）で記録は消えます。期間は機関と記録種類、再生の種類によって異なるため、具体的な回復見通しは個別に確認が必要です。再生中でも家計を守りながら少額からクレジット履歴を作るなど、計画的な信用回復策が重要です。

4-4. 申立が不許可・却下となる場合の代替案

不許可や却下が出た場合は、任意整理や自己破産、または事業再生手続の検討が必要です。ケースによっては地域の弁護士会や法テラスで代替案を相談できます。重要なのは「不許可＝終わり」ではない点で、次の最適策を早めに探すことです。

4-5. 離婚・扶養・教育費の影響に配慮した家計再編

離婚や子どもの教育費、養育費の負担がある場合、再生計画の実効性に大きく影響します。再生計画には家族の生活維持を考慮した現実的な生活費設定が求められるため、将来の支出見込みを慎重に評価してください。

4-6. 自営業者のリスクと対応策

自営業者は収入が不安定なことが多いため、事業収支の明確化と将来の収入見込の提示が重要です。場合によっては事業の整理や法人の清算と並行して手続きを行う必要があります。税務関係の整備（赤字・黒字の確定）も重要です。

4-7. 専門家依頼時の費用対効果の見極め

依頼費用が高額になると再生後の生活に圧迫が生じるため、費用対効果をよく考えて専門家を選びましょう。実績、事例数、対応力を基準に選ぶのがポイントです。見積もりは明瞭に出してもらい、何にいくらかかるかを必ず書面で確認してください。

4-8. 実務で直面しがちなトラブルとその対処

- 債権者からの書類送付漏れ：債権者一覧は完璧に作成し、漏れがないよう対応。
- 裁判所からの補正指示：素早く対応して補正回数を減らす。
- 家族とのトラブル：事前の説明と家計改善計画の提示で理解を得る。
- 申立後の差押え：弁護士の保全手続きで取り下げられる場合あり。

4-9. ケース別の注意点（住宅ローン・自動車ローン・その他ローン）

- 住宅ローン：住宅資金特例の適用要件を満たすかを早めに確認。滞りなく住宅ローンを払える見込みが重要。
- 自動車ローン：担保（ローンの残債と車の関係）を整理し、必要なら売却提案を行う。
- その他ローン（教育ローン等）：公的ローンは扱いが異なることがあるため個別確認が必要。

5. 専門家の活用と費用・信頼性 — 誰に頼むかで結果が変わる

専門家の選び方は、手続きの成功確率と事後の生活に直接影響します。ここでは弁護士と司法書士の違い、費用の内訳、法テラス利用、相談のタイミングと質問リストを具体的に示します。

5-1. 弁護士と司法書士の役割と違い

- 弁護士：裁判所手続きの代理、債権者交渉、複雑な法的争点の解決が可能。遠方の裁判所案件でも代理で動ける。
- 司法書士：書類作成や手続きサポート（一定の範囲まで代理可能）を担うが、訴訟代理や複雑事件は制限。

個人再生は裁判所とのやり取りや債権者との交渉が重要なため、弁護士に依頼するケースが多いです。

5-2. 費用の内訳（相談料、着手金、成功報酬、実費の目安）

代表的な相場（事務所による差あり）：
- 相談料：無料～1万円
- 着手金：20万～40万円
- 成功報酬：20万～50万円
- 裁判所費用・実費：数万～十数万円
総額では30万～100万円程度が目安になることが多いです。難易度や債権者数で増減します。

5-3. 費用負担を軽減する制度・制度の活用（法テラスの利用条件）

法テラスの弁護士費用立替制度は、所得や資産基準に応じて利用可能です。利用すると初期費用の負担を軽くできますが、条件や返済方法があるため事前確認が必要です。

5-4. 相談のタイミングと質問リストの作り方

早めの相談が重要。質問リスト例：
- 私の状況で個人再生は適用可能か？
- 予想される期間と費用の見積もりは？
- 住宅資金特例は使えますか？
- 手続き中に差押えは止まりますか？
- 必要書類のリストと取得方法を教えてください。

5-5. 事務所選びのチェックポイント（実績・得意分野・口コミ・対応力）

- 個人再生の取り扱い実績（年度件数や成功率）
- 似た事例（住宅ローンあり等）の対応経験
- 料金体系の明瞭さ（見積もりは書面で）
- 面談時のレスポンスや説明の分かりやすさ
- 口コミ・評判や弁護士会での問い合わせ結果

5-6. 実務での具体的アドバイスと注意事項

- 依頼前に複数の事務所で見積もりを取る
- 契約書は必ず確認する（費用の内訳、成功報酬の定義）
- 途中で担当変更がある場合の対応を確認する

5-7. 成功率を上げるための準備と心構え

- 書類を早めに揃える
- 家族の理解と協力を得る
- 月々の生活支出を削減して返済の余裕を作る
- 失敗時の代替案（自己破産や任意整理）も視野に入れておく

6. ケース別の実践ガイドとよくある質問（Q&A）

ここでは代表的なシチュエーションごとに「どうするべきか」を分かりやすく整理します。読者が自分のケースに当てはめてイメージしやすいよう、Q&A形式で要点をまとめます。

6-1. 住宅ローンがある場合の対応と影響

Q：住宅を残したいけど他の借金も多い。どうすればいい？
A：住宅資金特例を検討します。住宅ローンはそのまま支払い、その他の無担保債務だけを個人再生で圧縮する方法が一般的です。住宅ローンの支払いに滞りがないことが前提なので、直近の返済履歴や住宅ローン会社との交渉履歴を準備してください。

6-2. 自営業者が対象となる具体的ケース

Q：売掛金が回らず、自営業の借金が膨らんだ。個人再生は使える？
A：使えますが、事業収支を示す確定申告書や帳簿が重要です。将来の事業収益の見込みを合理的に説明できる資料（顧客リストや受注状況）を揃え、事業継続性を示すことが成功の鍵です。

6-3. 収入が不安定な場合の対応策

Q：契約社員で収入が変動。個人再生は難しい？
A：給与所得者等再生は安定収入が条件ですが、収入が不安定でも小規模個人再生が使える場合があります。重要なのは「3～5年の返済計画が現実的か」を示すことです。副業や家族の協力で収入を安定化させる計画があると有利です。

6-4. 家族構成の変化と再生計画への影響

Q：子どもが増える予定。再生後の生活は大丈夫？
A：家族構成の変化は支出見込みに直接影響します。再生計画を作る際は将来の家計の見通し（教育費、扶養費等）を盛り込み、余裕を持った返済計画を作ることが重要です。

6-5. 年齢が高い場合の留意点・現実的な期待値

Q：50代で収入も減りつつある。個人再生は現実的か？
A：年齢が高くても申立自体は可能ですが、定年や収入減少を考慮した現実的な返済計画が必要です。場合によっては自己破産や任意整理の方が適切なこともあるため、専門家とよく相談してください。

6-6. よくある質問と回答集（Q&A形式で要点を整理）

Q：申立て中に借金の取り立ては止まる？
A：申立て後に差押えの停止が図られることがありますが、全て自動的に停止するわけではありません。弁護士を通じて差押え解除や保全処置を求めるのが一般的です。

Q：個人再生後にローンは組める？
A：一定期間は難しいですが、時間経過と信用回復の努力で徐々に可能になります。

Q：破産と比べてどちらが社会的影響が大きい？
A：破産は一部職業制限や財産処分があり、社会的影響は大きい傾向。個人再生は財産処分が限定的で、住宅維持が可能な点で社会復帰の面では有利なことが多いです。

6-7. 実例紹介（仮想ケースの分かりやすい解説、個人情報は伏せる）

ケースA（30代会社員・住宅あり）：カード債務500万円、住宅ローン残4000万円。小規模個人再生を弁護士に依頼し、無担保債務を約120万円に圧縮（概算）、3年返済計画で認可。住宅は維持でき、月々の返済は生活可能な水準に。

ケースB（40代自営業・売掛金不振）：事業債務含む総負債が1500万円。再生計画では事業収支の改善見込みを根拠に再建計画を併用。債務一部を弾力的に整理し、事業継続を優先したケース。

最終セクション: まとめ — 次にやるべき3つのステップ

ここまで読んでくれてありがとう。最後に、今すぐ取るべき具体的アクションを3つにまとめます：
1. 借入先一覧と直近の給与明細／確定申告書を今すぐまとめる（通帳6か月分のコピーも）。
2. 法テラスか複数の弁護士事務所で無料相談を受け、見積もりと選択肢（任意整理・個人再生・破産）を比較する。
3. 家族と相談し、再生計画に必要な協力（家計見直し、書類収集）を始める。

個人再生は制度自体が複雑ですが、準備をきちんとやれば「家を守りつつ再建する」現実的な道筋になります。迷ったら早めに専門家に相談してください。あなたのケースに合った最善の道を一緒に見つけましょう。

借金減額は会社にバレるのか徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の実態と会社への影響をわかりやすく解説
出典（参考にした信頼性の高い情報源）:
- 民事再生法（法令情報・e-Gov）
- 裁判所の個人再生に関する案内（各地方裁判所の公開情報）
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理ガイド
- 日本司法書士会連合会の解説ページ
- 日本弁護士連合会や各弁護士事務所が公表する手続き費用の相場情報
- 日本信用情報機構（JICC）等の信用情報に関する資料

（上記出典は確認可能な公的・専門機関の情報に基づいています。実際の手続きに際しては、最新情報を専門家にご確認ください。）