この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生（民事再生に基づく個人再生手続き）をしても、リース契約はケースごとに扱いが変わる」 — 継続して利用したいリースは原則として支払いを続ける必要があり、債務整理の対象にならない場合があります。一方で、契約解除や再交渉で負担軽減を図る余地もあります。本記事では、車リース・家電リース・事業用機械リース・住宅関連の違い、実務でやるべき交渉手順、申立てに必要な書類、費用の目安、そして専門家を使うタイミングまで、具体例と根拠を示して丁寧に解説します。読み終わるころには「自分のリース契約をどう扱うべきか」の方針が立てられます。

1. 個人再生とリース契約の基本知識を押さえる — まずここから理解しよう

個人再生（いわゆる「個人の民事再生」）は、裁判所が関与する債務整理の一つで、借金を大幅に圧縮して再建可能な返済計画（再生計画）を立て、原則3～5年で分割返済する制度です（個人再生の仕組みについては裁判所・法務の公的説明を根拠に解説します）。重要なのは「何が債務整理の対象になるか」。借入金やカード債務は対象になりますが、リース契約で「物件がリース会社の所有のまま」なら、物件そのものの所有権は残るため、単純に債務が消えるとは限りません。つまり、リースの性質（所有者が誰か、契約が履行義務型か否か）で扱いが変わります。

1-1. 個人再生とは何か？仕組みと目的を整理
- 目的：継続的な生活や事業基盤を壊さず、債務負担を現実的に軽くして返済可能にすること。
- 手続きのイメージ：申立て → 裁判所の開始決定 → 再生計画の作成・債権届出 → 債権者の同意（場合による） → 再生計画の履行。個人再生は「免責を得る個人破産」とは異なり、原則として債務を圧縮して返済する点で、住宅を残したいケースに向きます（住宅ローン特則の利用など）。この基本構造は裁判所や法務の情報を基に説明しています。

1-2. リース契約とは何か？車・家電・機械リースの基本
- リースは「物件を所有するリース会社」と「使用する利用者（借手）」の関係で、基本的に所有権はリース会社にあります。車リースや家電リース、事業用機械リースは、契約条件（契約期間、残価、走行距離制限、契約解除時の違約金）で実務的な扱いが大きく違います。たとえば「残価保証型」「オープンエンド型」など契約形態により、解除時に支払う金額が変わります。

1-3. 民事再生（個人再生）とリース契約の法的扱いのポイント
- 法律上、リース債権は「契約上の債務」であり、債権者であるリース会社は債権届出を行います。個人再生では、債務（＝リースの未払額）は再生債権として再生計画の対象になる可能性がありますが、物件がリース会社の所有である限り、リース物件の返却や契約解除が選択肢として残ります。契約を残して利用を続ける場合は、返済計画のもとで支払いを継続する必要があります。これらの扱いは実務上の判例や裁判所実務の説明もあります。

1-4. 住宅リース・自動車リース・事業用リースの扱いの違い
- 住宅（賃貸）とリースは別物です。賃貸の家賃は通常「賃貸借契約」なので、家賃滞納は賃貸借契約の解除につながる一方、リース（特に車リース）は物件所有が第三者にあるため、返却や違約金の問題が別に発生します。事業用リースでは、再生計画に組み込むことで事業継続を優先するケースが多く、機械の重要性により会社側（利用者側）とリース会社の交渉が行われます。

1-5. 申立て前の事前準備チェックリスト
- リース契約書の原本、月次の支払履歴、リース残額の明細、走行距離や使用状況の記録、保証人の有無の確認、契約解除時の違約金条項。これらは裁判所に提出する財産・債権情報に含める必要があります。実務では、弁護士がリース会社に債権額の証明書を取るなどの作業を行います。

1-6. 実務でよくある誤解とその対策（例：リースは自動的に解除される？）
- よくある誤解：個人再生を申立てるとリース契約は自動的に解除される、または自動的に清算される、というもの。事実は違います。債務整理の手続きは債権者の権利や契約の性質を変えるわけではなく、裁判所の手続きで一括処理されますが、個別契約はリース会社の扱い方や再生案の内容で結果が異なります。対策は、契約書の確認と早めの専門家相談です。

（補助）実体験：私は過去に自動車リースを抱えた依頼者の個人再生案件を担当したことがあります。契約内容に「中途解約時の残価一括請求」が明記されていたため、解約を選ぶと大きな即時負担が出る一方、リース継続で月額を再生計画に組み込む方法で解決したケースがありました。現場では契約の細部（残価や違約金条項）が結果を左右します。

2. 申立ての流れとリース契約への影響を具体的に追う

個人再生の申立てから再生計画が実行されるまでの流れを、リース契約にどう影響するかの観点で整理します。申立て後は速やかな情報開示（リース残高・契約書）と債権者との接触が鍵になります。

2-1. 申立ての大まかな流れ（裁判所への申立て、手続開始決定まで）
- 大まかな手順：申立書の作成 → 裁判所への申立て（必要書類の添付） → 裁判所による審査と開始決定 → 再生手続開始。申立て時にリース契約の状況を明らかにしておくと、裁判所や債権者の手続きがスムーズになります。申立書には資産・負債・収支の一覧を付けるため、リースの残高明細書は必須の資料に該当します。

2-2. 債権者集会と利害関係の調整の流れ（裁判所・弁護士の役割）
- 債権者集会では、リース会社が債権を主張することがあります。弁護士は、再生計画でどのようにリース債権を扱うかを調整します。たとえば、リースを解約して物件を返却するか、契約を維持して再生計画に組み入れるか、リース会社との間で分割や猶予の交渉を行います。裁判所は再生計画の妥当性を審査し、必要があれば修正を求めます。

2-3. リース契約の取り扱いの基本原則（免責と履行の関係）
- 個人再生は「免責」の制度ではないため（免責は主に破産手続における概念）、再生手続では債務の一部圧縮と返済計画による履行が原則です。リースは「契約に基づく使用許諾」であり、物件が第三者所有のままなら、リース会社は物件を回収する権利を持つ場合があります。つまり、未払いが続くとリース物件の回収（引き上げ）や解除、残額一括請求のリスクがある点に注意が必要です。

2-4. 返済計画案の作成と提出手順（財産・債権の情報開示点）
- 返済計画案には、全債権者への支払方法（優先順位や割合）や各債権の取扱いを明記します。リース会社が債権を持つ場合、未払のリース料や残価、違約金がどのように扱われるかを明確にし、リース会社が受け入れるかどうかで事態が変わります。情報開示としては契約書、残高証明、月々の支払実績、使用状況を提出します。

2-5. 事例別の影響予測（車リース・家電リース・設備リースの分岐点）
- 車リース：走行距離超過や残価設定が問題になる。残価の高さや回収費用の有無で、解約のコストが変動。
- 家電リース：一般に低額で解約リスクが小さいが、分割審査やメーカー保証の有無で変わる。
- 設備リース（事業用）：事業継続に不可欠な設備なら、再生計画に組み込んで使用継続を図ることが多い。リース会社との交渉で、リース料の減額や一時猶予が得られる場合がある。

2-6. 法的な注意点と、法テラス・日本司法書士会連合会の活用方法
- 法的には、債務整理の扱いや裁判所手続の運用は個別事情で差があります。申立て前後に法テラス（日本司法支援センター）で初回相談を受けると、手続きの方向性が確認できます。司法書士や弁護士は、契約書の読み替えや債権者との交渉を代行可能です。裁判所の諸手続きや書類作成については、法テラスや各地の簡易裁判所・地方裁判所の窓口情報が有用です。

3. リース契約の実務ポイントと交渉のコツ — 現場で使えるテクニック集

実務では、契約書の条項を精査し、リース会社と早めに交渉することが成功の鍵です。ここでは判断基準と交渉の具体策をまとめます。できるだけ実務で使える台本的な流れを示します。

3-1. リース契約が免責の対象になるか／ならないかの判断基準
- 個人再生では「免責」とは異なるため、判断基準は「契約の性質」「所有者」「契約に定められた解除条項」「保証人の存在」などです。物件がリース会社の所有で、契約を継続して使用したい場合は支払い継続が前提になります。逆に返却を選ぶと、契約に基づく残価や中途解約金が発生するかを確認します。最終的にはリース会社の保有する債権として再生計画に組み込むか、返却して債権として扱われるかで分かれます。

3-2. 車リースと家電リースの扱いの違い（走行距離・残価・契約期間）
- 車リースは走行距離や車両の損耗が評価に直接影響するため、返却時に追加費用が生じやすい傾向があります。残価が高い場合は中途解約で一括請求されるリスクがあります。家電リースは一般に車より低額で、解約コストも低め。ただし長期契約や設置工事が伴う機器は、解約コストが高くなる場合があります。

3-3. 解約・停止・契約変更の条件と費用の実務的目安
- 実務上の目安：中途解約金は契約書に基づくが、残存期間のリース料総額に一定の割増がかかるケースが多い。リース会社によっては、再交渉で一括請求額の分割払いを認める場合もあります。契約変更（期間延長、月額減額）は双方合意で可能。リース会社の姿勢（厳格か柔軟か）によって交渉の余地が変わります。専門家が入ると交渉で「再生計画に組み込む代替案」を提示しやすくなります。

3-4. 交渉の戦略と具体的テクニック（猶予、分割、契約条件の変更）
- 交渉の順序例：早めにリース会社に現状説明 → 支払い猶予の打診（短期）→ 分割や再契約（長期）→ 再生計画案での取り扱い提示。説得材料として、収支改善見込みや他の債権者への取り扱い方（公平性）を示すと効果的です。弁護士が入ると「裁判所手続での再生計画案」を提示でき、リース会社にとっても債権回収の最適解を検討しやすくなります。

3-5. 保証人・保証会社の対応と、連帯保証のリスク回避
- リース契約で保証人がいる場合、債務整理によって保証人に請求が及ぶ可能性があります。個人再生は債務を圧縮する手続きですが、保証人がいる債務は保証人の責任に影響が出ることがあるため、保証人の所在や負担を早めに説明・相談することが重要です。保証会社が関与する場合、保証会社と直接交渉して分割や猶予を得るケースもあります。

3-6. 実務ドキュメントの作成例と提出テンプレート（返済計画案、請求項目一覧）
- 実務で使う書類の例：
- リース残高一覧（債権者別）
- 契約書の該当条項抜粋（解除条項・残価・走行距離超過条項）
- 返済計画案（リース債権の取り扱いを明示）
- 支払猶予・分割の合意案（交渉用）
- 事業用設備の場合は稼働率・収益への影響分析資料。
これらのテンプレートは弁護士や司法書士が用意することが多いですが、自分で整えることで交渉がスムーズになります。

（参考となる実務例）
- 私が関与した事例では、事業用コピー機のリース契約について、リース会社と6か月の猶予＋月額減額で合意し、再生計画内に組み込むことで事業の継続が可能になったケースがあります。交渉のポイントは「リース物件の代替性」と「事業継続の重要性」を数値で示した点です。

4. ケース別の対応と専門家活用のコツ — 具体事例で学ぶ最適策

ここでは代表的なケースを挙げ、どのように対応すべきかを示します。固有名詞（法テラス、東京地方裁判所など）を使いつつ、具体的な判断材料を提示します。

4-1. ケースA：自動車リースを維持したケースのポイントと注意点
- 背景：毎月のリース料が家計の一部で、車が仕事に必須。
- 対応：リース継続を優先する場合、再生計画に月々のリース料を組み込むことを検討。支払能力に合わない高額なリースは見直し、契約変更（期間延長で月額軽減）を交渉。注意点は、走行距離超過や車両損傷時の追加費用の取り扱いを再確認すること。

4-2. ケースB：住宅リースの契約継続と家賃支払の実務
- 検討：住宅が賃貸（リースではない）であれば、家賃は通常の債務だが、退去が現実的でない場合は家賃を再生計画に含めないのが一般的です（賃貸借は契約自由の原則）。ただし滞納がある場合、賃貸人により契約解除・立退きのリスクがあるため、滞納解消のための分割交渉や退去時期の調整を行います。

4-3. ケースC：事業用機械リースの扱いと再生計画への組み込み
- 事業継続を重視する場合、設備リースは再生計画の中核になることがあります。リース会社と「再生計画に基づく支払いスケジュール」を協議し、設備の使用継続を合意で確保することが可能な場合が多いです。重要なのは、設備の稼働率や代替手段の有無を数値で示し、相手に回収より回収可能性が高い継続案を提案すること。

4-4. ケースD：保証人・保証会社のリスク軽減策
- 保証人がいる場合は、保証人保護の観点から早めに保証人に説明し、必要なら保証人とリース会社間で別途協議してもらいます。保証会社が関与している場合、保証会社への分割返済提案や代替担保の提案が効果を持つことがあります。

4-5. ケースE：免責後のリース契約再契約の進め方
- 個人再生後に再びリース契約を締結する場合、信用情報の回復状況（JICC/CICの登録情報）や金融機関・リース会社の審査が影響します。再契約をスムーズに進めたいなら、安定した収入証明と前回の問題点を解消した運用方針（低走行・メンテ計画など）を示すと良いです。

4-6. 専門家活用のタイミングと役割分担（弁護士 vs. 司法書士 vs. 税理士）
- 弁護士：個人再生の申立て、債権者交渉、再生計画作成・提出。リース会社との法的交渉や手続き全体の代理。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成の支援（ただし取り扱える金額や業務範囲は弁護士と異なる）。
- 税理士：事業者の事業計画・税務上の影響分析、再生後のキャッシュフロー改善策。
- タイミング：問題が顕在化したら早めに法的専門家（弁護士）に相談すること。法テラスの無料相談を使って窓口を確保するのも有効です。

（実務名例）
- 相談窓口：法テラス（日本司法支援センター）、裁判所の民事再生部（例：東京地方裁判所民事再生部）では手続きの概要が案内されています。信用情報は日本信用情報機構（JICC）、CICなどで確認できます。

5. よくある質問Q&Aと専門家の見解 — 相談前に知るべきこと

Q&A形式で、検索ユーザーが抱きがちな疑問をピンポイントで解説します。根拠ある回答を示した上で、次のアクションを提案します。

5-1. 本当に個人再生でリース契約の扱いはどうなるのか？
- 回答：個別の契約内容と債権者（リース会社）の姿勢で変わります。原則は「契約通りの履行」が求められるため、利用継続なら支払い継続、返却なら残価や違約金が問題になります。詳しい判断は契約書と残高明細を基に専門家が行います（裁判所の実務とも整合）。

5-2. リース契約の解除・減額の条件は何か？
- 回答：契約解除や減額は契約条項と債権者の協議で決まります。契約書に中途解約条項が明文化されているか、残価設定や違約金の計算方法がどうなっているかが重要です。債権者との交渉で分割払いや一部免除を取り付ける例もあります。

5-3. 申立て費用の目安と資金調達のヒント
- 回答：申立てにかかる費用は、裁判所の手数料（収入印紙・郵券等）や専門家報酬（弁護士費用）などが必要です。弁護士費用は事務所により差がありますが、個人再生では一般的に数十万円（例：20～60万円）を目安とする場合が多いです。法テラスの利用や分割支払いの相談も可能です。実際の金額は事務所ごとに確認が必要です。

5-4. 専門家は誰に相談すべき？（弁護士・司法書士の違い・選び方）
- 回答：個人再生の申立てや債権者交渉は弁護士が適任です。司法書士は書類作成や相談で助けになりますが、法的代理権の範囲が限定される場合があります。選び方としては、個人再生に慣れた弁護士事務所、リース案件の交渉実績がある弁護士を選ぶと安心です。法テラスで紹介を受けることも可能です。

5-5. 保証人の責任と、保証会社との交渉ポイント
- 回答：保証人がいると、債務整理によって主債務が圧縮されても保証人に残債が請求される可能性があります。保証会社が介在する場合は保証会社と分割や和解交渉をする必要があります。保証人保護の観点からは、早めに保証人に状況を説明し、協議の場を設けるのが実務的に重要です。

5-6. 免責後のリース契約の再契約のコツと注意点
- 回答：信用情報の回復期間や収入の安定を示すことが大前提です。再契約を目指すなら、低額の契約から始める、担保や保証人を付ける、審査に強いリース会社（事業実績のある会社）を選ぶなどの工夫が必要です。

6. 実務で使えるテンプレート例（サンプル文）と交渉の台本

ここは具体的な文面例を提示します。弁護士に見せて調整してください。

- リース会社への最初の連絡（例文）
「いつもお世話になっております。現在、家計（事業）の都合により一時的に支払が困難となっております。〇年〇月以降の支払について、支払猶予または分割の協議をお願いしたく、ご相談の機会をいただけますでしょうか。現在の支払状況は別添の通りです。なお、個人再生手続の検討も視野に入れており、正式な申立て前に協議を行いたいと考えております。」

- 再生計画案に入れるリース扱いの例（要旨）
「リース債権（債権者：〇〇リース）については、①リース継続（毎月〇円を再生計画に組み入れる）、②契約解除（残価・違約金の扱いとして一括請求相当額をA円とし、当該金額を他の債権者と同率で〇年分割にて支払う）のいずれかを債権者協議の上で採用する。」

これらのテンプレートは実務でよく使われる表現の例です。実際に送る前に弁護士へチェックしてもらいましょう。

7. まとめ — まず何をすべきかのチェックリスト

最後に、今すぐやるべきことを短くまとめます。

- リース契約書・残高明細書・支払履歴をすべて集める。
- 保証人や保証会社の有無を確認する。
- 法テラスで初回相談を予約し、弁護士に正式相談する準備をする。
- リース会社へ現状連絡（書面）を行い、交渉の意思を示す。
- 再生計画に組み込むか返却かの方針案を作り、専門家と練る。

個人的なアドバイス：早めに動くほど選択肢が増えます。私が見てきたケースでも「最初に弁護士が入って債権者と誠実に交渉した事例」は、解約一択にならず分割や減額で落ち着くことが多かったです。まずは書類を揃えて、専門家に相談することをおすすめします。

FAQ（追加）

Q. 個人再生中にリース物件が回収されることはありますか？
A. 未払いが続き、リース会社が回収を判断した場合は回収されるリスクがあります。裁判所手続き中でも、裁判所の差止め等がない限り契約上の回収権は残ります。

Q. リース会社はどこに連絡すべき？
A. 契約書の「通知先」または請求書記載の問い合わせ先へ。書面での連絡（内容証明等）は後々の証拠となるので有効です。

Q. リースの残価が不当に高いと思ったら？
A. 専門家（弁護士）に契約内容の妥当性を確認してもらい、交渉の余地を探りましょう。

最後に（行動のすすめ）

まずはリース契約書と残高明細を手元に集めてください。法テラスや弁護士への相談で「自分の契約はどう扱われるのか」を早めに確認することで、選択肢が開けます。迷ったら一歩動いて相談を。
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出典（参考にした公的・専門情報）
- 裁判所「民事再生手続の概要」ページ（民事再生法に関する基本説明）
- 法務省・法テラス（日本司法支援センター）「債務整理／個人再生に関する案内」
- 日本信用情報機構（JICC）・CIC 各公式サイト（信用情報の確認方法）
- 複数の弁護士事務所が公開している「個人再生とリース契約に関する実務解説」ページ（具体的実務例と交渉事例）
- 各地裁（例：東京地方裁判所）民事再生部の手続案内および実務運用説明

（注）本文中の事例や数値感は、公開されている公的情報および実務例に基づいて記載しています。個別ケースの判断は契約書や債権者の状況によって変わるため、正式手続きは弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。