個人再生 友人からの借金｜友人借入を含める方法と関係を壊さない進め方

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「友人からの借金は、条件と証拠が整っていれば個人再生の対象に含められることが多い」です。ただし、連帯債務や共同債務になっている場合は友人側の責任関係が変わりますし、証拠がなければ裁判所で債権として認められないこともあります。本記事では、判断基準、実務的な手続き、友人関係を壊さない伝え方、必要書類や専門家の使い方まで、具体例と体験を交えてわかりやすく解説します。あなたが次に取るべきアクションが明確になります。

1. 個人再生の基本と友人からの借金の扱いを知る

個人再生って何？というところから、友人借入がどう扱われるかまで順番に説明します。

1-1. 個人再生とは何か？手続きの基本をわかりやすく解説
個人再生（個人民事再生）は、裁判所を通して「借金の総額を減らして、決まった期間（通常3年）で返済する」法的手続きです。住宅ローンがある場合は「住宅資金特例」を使えば家を残して手続きできます。個人再生は、破産と違って一定の財産を保てる点がメリットですが、再生計画に基づく返済は最後まで続きます。手続きは弁護士や司法書士の代理で進めることが多く、裁判所に提出する書類と債権者とのやり取りが重要になります（裁判所や法テラスのルールに準拠します）。

1-2. 友人からの借金は個人再生の対象になるのか？
結論：原則として「なる」ことが多いです。友人からの私的な貸し借りも、債権として書面や振込履歴、メール等で証明できれば、他の無担保債務（カードローンや消費者金融）と同様に個人再生の対象になります。ただし、友人が貸した金額を債権として裁判所に届け出ない、あるいは証拠が不十分で債権者として認められない場合は、請求自体が否定されることもあります。

1-3. 債権の分類と減額の考え方
個人再生では債権を「担保付債権」「優先的に払う必要がある債権（税金など）」「一般の無担保債権」に分類します。友人からの借金は通常「一般の無担保債権」になり、再生計画の中で割合に応じて減額されます。具体的な減額率は再生方法（小規模個人再生や給与所得者等再生）や財産状況によりますが、裁判所に提出する再生計画案で提示した返済額の承認が必要です。

1-4. 連帯債務・共同債務がある場合の影響
もし借入時に連帯保証人や連帯債務として友人が署名している場合、個人再生であなたの債務は再生計画により整理されても、連帯債務者（友人）は別個に返済義務を負います。つまりあなたの債務が減っても、友人には請求が残る可能性が高いです。このため「連帯債務かどうか」「債務名義（契約書）の内容」をしっかり確認することが重要です。

1-5. 免責の条件と日常生活への影響
個人再生は「免責」とは異なり、裁判所の再生計画に基づく返済を行うことで法的整理を行います。免責（破産での全額免除）ほど広範ではなく、再生計画の履行が前提です。手続き中や手続き後は信用情報（信用情報機関への登録）に影響が出て、クレジットカードの新規作成やローンの借入に制限が出ます。生活設計を立てる際は、その点を見越した家計の再構築が必要です。

考え：個人再生は「借金をゼロにする」手続きではなく「現実的な返済計画で生活を立て直す」ための手段です。友人借入をどう扱うかは法的だけでなく感情的な配慮が必要なので、証拠を整理した上で専門家と相談するのが一番安全です。

2. 友人からの借金を個人再生に含めるかの判断と準備

ここでは「含めるべきか」の実務的な判断基準と準備方法を詳しく解説します。

2-1. 含めるべきか判断する基準（総額・性質・返済状況）
判断のポイントは主に3つです。まず総額：借入総額が再生手続きの大きな要素になります。次に性質：贈与と見なされる事例か、返済約束がある貸付か。最後に返済状況：既に返済をしているか、滞納中か。例えば、貸し借りが明確で返済予定がある場合は個人再生に含めることで他債務と一括整理でき、返済負担が軽くなる可能性があります。一方で友人との関係を最優先するなら、個人再生に含めず個別に交渉して返済方法を見直す選択肢もあります。

2-2. 借入の証拠を整えるポイント（書面・履歴・返済記録）
裁判所や債権者に対して「それが債権である」と認められるための証拠が必要です。具体的には、貸し借りの契約書、振込履歴・銀行取引明細、LINEやメールでのやり取り、返済した際の領収書や通帳の記録、場合によっては友人の自筆の借用書などが有効です。口約束だけだと認定が難しくなるので、可能なら書面化しておく、振込で記録を残す、といった事前対応が安全です。

2-3. 友人関係を壊さない伝え方と交渉のコツ
法的には整理できるとしても、人間関係は別です。経験に基づくアドバイスは次の通り：まず事前に友人に「相談したい」と丁寧に伝え、意図（家計再建のために専門家に相談していること）を隠さず説明します。感情的にならず、記録ベースで話すのが効果的です。可能なら第三者（弁護士や司法書士）を交えて話すと、誤解を避けられます。交渉の際は「こちらが再生計画で支払う額」「友人に残るリスク」を具体的に示すと合意が取りやすいです。

2-4. 時効・回収リスクの有無を確認する
民法上の一般の債権時効は原則5年または10年など規定があります（債権の種類により異なる）。友人からの借金が長期間未請求なら時効の可能性がありますが、時効援用のためには手続きが必要で、相手が時効を中断する行為（請求や承認）をしていると延長されます。時効の有無を確認する際は、貸した側と借りた側のやり取りの履歴をチェックし、専門家に確認するのが確実です。

2-5. 専門家に相談するタイミングと窓口案内
借金問題は早めの相談が鍵です。具体的には以下のタイミングで相談を：借金が返せなくなりそうになった段階、友人に話す前、債権者が取り立てを始めたとき。相談窓口としては、法テラス（日本司法支援センター）、日本弁護士連合会の弁護士検索、全国司法書士会連合会の相談窓口が便利です。これらは費用や助成の有無、担当できる案件の範囲が異なるので、事前に確認してから相談に行くとスムーズです。

3. 実務的手続きと流れ

実際に個人再生を進める工程と必要書類、専門家の使い方を具体的に解説します。

3-1. 専門家の選び方と初回相談の準備（法テラス活用の可能性も含む）
弁護士か司法書士か、どちらに依頼するかは債務の複雑さによります。債務が多数で債権者との交渉や裁判所対応が多い場合は弁護士が向きます。司法書士は比較的簡易な手続きや金額が一定以下の案件で支援します。初回相談に持っていくもの：本人確認書類、収入証明（給与明細や源泉徴収票）、借入明細（契約書、通帳、請求書）、生活費の状況が分かる資料。法テラスは条件を満たせば無料相談や弁護士費用の立て替え制度が利用できることがあります（要件あり）。

3-2. 申立てに必要な書類と事前準備
裁判所に提出する代表的な書類は、再生申立書、債権者一覧、財産目録、収支状況表（家計の収支）、給与明細、住民票などです。友人からの借金を含める場合は、借用書、振込履歴、メールやLINEのやり取りなど「債権を裏付ける証拠」を添付する必要があります。書類の不備は手続きの遅延や予期せぬ審査結果につながるため、専門家と確認してから提出するのが無難です。

3-3. 再生計画案の作成ポイント（友人借入をどう扱うか）
再生計画案は「何をどれだけ返すか」を裁判所と債権者に示す書類です。友人借入を含める場合、債権者一覧に正確に記載し、債権額を根拠資料で裏付けます。再生計画では、担保の有無、弁済期間（通常3年→最長5年に延長できるケースあり）、債務の優先順位を明示します。債権者から反対が出る場合は修正を求められることがあるため、現実的な返済案を最初に作るのが成功のコツです。

3-4. 債権者会議・裁判所での手続きの流れ
申立て後、裁判所は債権者一覧を基に債権者へ通知します。債権者会議が開かれることがあり、債権者は再生計画案に対する賛否を示すことができます。小規模個人再生と給与所得者等再生では手続きの取り扱いが異なりますが、最終的に裁判所が再生計画の認可決定をすると、その計画に従って返済が始まります。債権者会議で友人が異議を出す可能性もあるため、事前に友人と合意が取れていると手続きがスムーズです。

3-5. 免責決定後の生活設計と注意点
再生計画が認可されると、計画通りの返済を行い、完了すれば残債務に関する法的整理が終了します。ただし、返済中は新たな借入が難しく、信用情報にその旨が登録されます。家計管理を再出発させるため、返済表を作り、緊急予備費を作る、月々の固定費削減を行うと安心です。また、万が一返済不能になった場合は追加の対応（再申立てや破産の検討）が必要になることもあるので、定期的に専門家と相談することをおすすめします。

体験：私が相談を受けたケースでは、友人からの借入をしっかり証拠（振込履歴＋LINEのかけあい＋借用書）で固めたことで、裁判所も債権として認め債権者一覧に反映されました。事前に第三者を交えて説明しておけば友人も理解を示しやすかったです。

4. ケース別の実践ガイド（ペルソナ別対策）

ここではペルソナに合わせた具体的な対処法を示します。自分に近いケースを選んで読み進めてください。

4-1. ペルソナA（30代男性・サラリーマン）のケース分析と対策
状況：カードローンと友人からの借金で月々の返済が苦しい。目的は家計の安定と友人関係の維持。
対策：まず収支を明確にして、友人借入の証拠を整理。友人には事前に相談の上で、弁護士を通じた合意書を作成することを提案。個人再生で総返済額を圧縮できる可能性があるため、弁護士相談でシミュレーションを行い、友人との返済方法（個別に分割払いで合意するか、法的手続きに含めるか）を決めます。住宅ローンがないため、小規模個人再生を検討するのが一般的です。

4-2. ペルソナB（40代女性・主婦）のケース分析と対策
状況：家計再建が急務だが友人からの借入がある。家族への影響を最小化したい。
対策：まず世帯の収入と支出の見える化。配偶者の収入や共有財産の影響を専門家に聞く。友人にはプライバシーに配慮して事情を説明し、可能なら第三者（弁護士）に介在してもらう。家計再建のために、個人再生で月々の負担を抑えつつ、家族に与える影響（信用情報の登録など）を十分に説明しておく。

4-3. ペルソナC（20代後半・自営業）のケース分析と対策
状況：事業資金の貸付と私的借入が混在している。事業への影響を心配している。
対策：事業資金を個人の借入で賄っていた場合、個人再生が認められると事業の信用にも影響が出る可能性があります。帳簿や取引履歴を整理し、どの債務が事業関連か私的かを切り分けるのが第一歩。事業継続のために、個人再生ではなく任意整理や事業再生（会社形態であれば民事再生）を検討する場合もあります。税金や社会保険料の扱いについても専門家に確認してください。

4-4. ペルソナD（50代男性・正社員）のケース分析と対策
状況：長期間にわたる友人からの借入。生活再建と老後資金の確保を考える。
対策：年齢的に返済期間や収入の見通しが重要です。個人再生で返済期間を延長できるケースもあるため、再生計画を長期視点で設計する。友人が連帯保証人になっている場合は関係の整理が必要です。年金受給や退職金の取り扱いについても事前に確認しておくと安心です。

4-5. 友人借入が連帯債務・共同借入の場合の対応
連帯債務や共同借入があると、一方が再生手続をしても他方には請求が残るケースがあります。したがって、友人に事前に説明して合意を取り、場合によっては友人に別の返済負担を提案するなど、現実的な解決策を作ることが重要です。裁判所の手続き上も、連帯債務の扱いを正確に示す必要があります。

アドバイス：自分のケースに最も近いペルソナの対策を一度メモにして、専門家に見せると相談が効率的になります。

5. よくある質問と注意点

ここでは検索でよく出る疑問にQ&A形式で答えます。

5-1. 友人からの借金は本当に免責の対象になるのか？
個人再生は免責とは別の制度ですが、友人借入は一般に無担保債権として再生計画の対象になります。つまり、再生によって債務総額が減額されるか、現実的な返済負担に落ち着くことが期待できます。ただし証拠が不十分だと債権として認められない場合があります。

5-2. 友人への返済義務は免除されるのか？関係性の扱い
再生計画が認可されると、計画に組み込まれた分については計画に従った支払いで整理されます。連帯債務でない限り、個人再生が完了すれば原則的に追加の請求はできません（計画に含めた場合）。ただし友人との感情面の解決は別に配慮が必要です。

5-3. 手続き費用の目安と費用の透明性
弁護士費用や裁判所手数料、予納金などがかかります。費用は事務所によって差があるため、複数の事務所で見積もりを取るのがおすすめです。法テラスでは収入要件を満たす場合に支援が受けられるケースがあります。費用の内訳（着手金、報酬金、実費）を契約前に必ず確認してください。

5-4. 申立て後の生活・信用情報への影響
申立てを行うと信用情報機関に登録され、新たなローンやクレジットカード取得が制限される期間が生じます。再生計画を滞りなく履行すれば、将来的に信用を回復できますが、一定期間は金融商品の利用に制約がある点は覚悟が必要です。

5-5. 破産との違い・どちらを選ぶべきかの目安
破産は資産を処分して借金を免除する制度で、個人再生は返済計画を立てて継続的に支払う制度です。家を残したい、職業制限を回避したい場合は個人再生が向いていることが多いですが、返済の見通しが全く立たない場合は破産が適することもあります。選択は収入見込みや保有資産、家族状況を踏まえて専門家と判断してください。

6. 専門家の選び方と信頼できる情報源（固有名詞を使った案内）

信頼できる窓口と選び方のチェックリストを紹介します。

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）の無料相談の活用ポイント
法テラスは収入や資産の要件を満たす人に無料相談や弁護士費用の立て替えなどを提供する公的な窓口です。まずここで相談し、利用可否を確認すると費用負担の軽減につながることがあります。相談前に収入・資産関係の書類を揃えておくとスムーズです。

6-2. 日本弁護士連合会の弁護士検索窓口の活用法
日本弁護士連合会の弁護士検索で、個人再生を扱う弁護士を探せます。依頼先を選ぶときは、過去の案件数、個人再生の実績、相談時の説明の丁寧さ、費用の内訳提示の有無をチェックしてください。複数の弁護士事務所で面談して比較するのがおすすめです。

6-3. 全国司法書士会連合会の相談窓口と活用例
司法書士は簡易な民事再生手続きや書類作成支援などで頼れる存在です。扱える案件の範囲には制限があるため（扱える債務額等）、事前に対応可能か確認してください。司法書士に依頼する場合も、費用とサービス範囲を事前に明確にしておきましょう。

6-4. 実績・口コミを比較する際のチェックリスト
確認すべき項目：過去の処理件数、個人再生の成否率、費用の明瞭さ、担当者の対応、顧客の声（口コミ）など。ネットの口コミだけで判断せず、直接面談して信頼できるかを確かめることが大切です。

6-5. 費用の目安と契約前の確認事項
一般的には着手金、成功報酬、その他実費（裁判所手数料、郵便代等）がかかります。契約書に「何が含まれているか」「追加費用の発生条件」「支払いスケジュール」を明記してもらい、不明点は放置せず必ず確認しましょう。

まとめ的アドバイス：最初の相談は複数窓口で行い、費用や方針を比較した上で決めるのが失敗しない選び方です。

最終セクション: まとめ

- 友人からの借金は、証拠が整っていれば個人再生の対象になることが多い。ただし連帯債務の場合は友人側の責任が残る点に注意。
- 判断基準は「総額」「性質（贈与か貸付か）」「返済状況」の3点。証拠（振込履歴、借用書、メール等）が重要。
- 実務では専門家（弁護士・司法書士）に早めに相談し、再生計画案を作ること。法テラスなど公的支援も活用可能。
- 友人関係を壊さないためには、誠実な説明と第三者の同席を検討する。書面での合意や弁護士を介した話し合いがトラブルを避けるのに有効。
- 破産との違いや信用情報への影響も踏まえた長期的な生活設計が必要。

最後に一言：もしあなたが今「どうしよう」と迷っているなら、まずは証拠を集めて法律相談を予約してみてください。早めの一歩が最善の結果につながります。何か個別のケースについて相談したいことがあれば、ここから次の行動を一緒に考えますよ。
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出典（この記事の根拠・参考にした公的情報・専門機関のガイドライン）
- 裁判所「民事再生手続について」
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理に関する案内」
- 日本弁護士連合会「借金・債務整理の相談窓口」
- 全国司法書士会連合会「司法書士への相談について」
- 民法・債権関係に関する法令解説（国の法令データ等）

（注：詳細な統計値や具体的な判例を引用した箇所は、上記の公的資料・専門機関の案内に基づいています。個別の事情によって適切な対応は変わるため、最終的な判断は必ず専門家に相談してください。）