この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論：会社役員でも「個人再生」は現実的な選択肢です。ただし、役員ならではの留意点（個人保証、法人との資産分離、取引先への影響）があり、準備と専門家選びが成功の鍵になります。本記事を読めば、どの手続きが適しているか、申立てに必要な書類、想定スケジュール、費用の目安、社外・社内への影響を具体的にイメージでき、次に取るべき一歩が明確になります。

1. 個人再生と会社役員の基本知識を押さえるには — まずここから理解しよう

個人再生とは、裁判所を通して借金を大幅に減らし、現実的な返済計画で残債を返していく制度です。会社役員がこの制度を使う場合、個人の債務（カードローン・消費者金融・個人保証など）を整理しつつ、役員という立場がどう作用するかを理解する必要があります。

1-1 個人再生とは何か：目的と仕組みをやさしく解説

個人再生は「債務の減額」と「再生計画による分割返済」がセットになった法的手続きです。簡単に言うと、債権者（お金を貸した側）との取り決めを裁判所が認めてくれることで、元の借金総額より少ない金額を支払っていく仕組み。住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら手続きすることもできます（後述）。役員が個人保証している法人債務や、事業用資金の扱いは慎重に検討が必要です。

1-2 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

個人再生には主に二つの方式があり、どちらを選ぶかで手続きのポイントが変わります。小規模個人再生は債権者の同意調整が重要で、債権者集会での可否が影響します。一方、給与所得者等再生は安定した給与を持つ人向けで、計画の支払い能力の評価方法が異なります。会社役員で給与が定期的に支払われている場合は後者が適することもありますが、役員報酬の変動や賞与・役員退職金の取り扱いに注意が必要です。

1-3 会社役員が対象になる条件と、対象外になり得るケース

基本的に「個人として借金がある」人なら申立て可能です。役員であっても、個人の債務が対象になります。ただし、次のようなケースでは注意が必要です：法人と個人の資産が事実上混ざっている場合（資産分離が不十分）、個人保証のある法人債務が多額で返済見込みがない場合、あるいは被担保債権（抵当権付きの債務）の多寡が影響することがあります。ケースごとに可否は分かれるため、初動での財産整理が重要です。

1-4 住宅資産の扱いと自宅を守るポイント

住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンは別扱いにして自宅を残すことが可能です。ただし、住宅ローンを滞納している場合や、住宅ローンに個人保証以外の担保（抵当権）がついている場合は、現実的な返済計画が必要です。自宅を守るために「再生計画で住宅ローンの継続（別途支払い）」をどのように組むかがポイントになります。

1-5 免責と再生計画の関係、どんな場合に免責が得られるか

「免責」は破産手続の用語で、破産で債務免除を受けたときに使います。個人再生では債務が減額され、再生計画を履行すれば残りの債務は清算されます（実質的に免除される部分がある）。ただし、再生計画が認可され、計画通りに返済を完了することが前提です。計画が履行されない場合は不利益が生じるため、現実的な返済能力の見積もりが不可欠です。

1-6 事例で見る「こんな人が適用されやすい／難しい」目安

適用されやすいケース：
- 安定した収入（給与）があり、総債務が返済可能な線で減額すれば支払える人
- 住宅ローンを維持したい人（住宅資産がある）
- 個人保証がメインで、法人財産と明確に分離できる人

適用が難しいケース：
- 法人と個人の資産が混在している（資産分離ができない）経営者
- 返済能力が極端に乏しい（収入の見込みが立たない）
- 重要な担保が多数ある場合（担保権者の処理が必要）

（筆者メモ：私が相談を受けた中小企業の役員では、個人と法人をきちんと分けていた事例が成功しやすかったです。逆に現金が法人口座に偏在しているケースは、資産調査で困ることが多かったです。）

2. 手続きの流れと実務ポイント — これを見れば申立ての準備ができる

申立てまでの準備、裁判所での手続き、再生計画の提出、債権者集会、認可決定まで、一連の流れを押さえましょう。会社役員の場合は、法人との関係性・個人保証の整理が申立て前後の要注意点です。

2-1 事前整理に必要な書類リスト（所得証明、資産・債務一覧、資金繰り表など）

申立てに必要な書類は多岐に渡ります。代表的なものを挙げると：
- 住民票、戸籍（場合により）
- 源泉徴収票や給与明細（直近数か月～1年分）
- 預金通帳の写し（法人・個人）
- 借入先ごとの借入残高を示す資料（契約書、残高証明）
- 不動産登記簿謄本、固定資産税評価証明書
- 車検証や評価が分かる資料
- 家計収支表・資金繰り表（現金の流れを示す）
弁護士や司法書士との初回相談で揃えるべきものが特定されるので、相談先からのチェックリストに従って準備してください。

2-2 申立て先の裁判所の決定と管轄の考え方（居住地・所在地で変わる）

申立ては原則として申立人の住所地を管轄する地方裁判所に行います（東京在住なら東京地方裁判所など）。裁判所によって実務の回し方、提出書類のフォーマットや受付担当の運用が若干異なるため、事前に裁判所の運用（たとえば東京地裁の個人再生担当窓口）を確認しておきましょう。裁判所のスケジュール感や書式要求に合わせることがスムーズな手続きのコツです。

2-3 再生計画案の作成と提出時のポイント（現実的な返済計画の作り方）

再生計画では「現実的な返済額」と「期間（通常数年）」を示します。重要なのは、裁判所や債権者にとって説得力のある根拠を示すこと。給与明細や事業の収益見通し、家計の見直しなどを用いて、支払可能性を説明できることが必要です。過度に楽観的な計画は否認されるリスクがあるため、余裕を見込んだキャッシュフロー表を付けると良いでしょう。

2-4 債権者集会の流れと、同意を得るための準備

小規模個人再生では債権者集会での可否が関わる場合があります。債権者が再生計画に異議を出すと手続きが長引くリスクがあるため、事前に主要債権者（カード会社、消費者金融、保証会社）との交渉や説明を行うことが望ましいです。債権者の立場に配慮した説明資料（返済可能性、担保の整理方針）を準備しておくと安心です。

2-5 免責決定までのスケジュール感と注意点

個人再生は申立てから認可決定まで概ね数か月～1年程度が目安です（事案や債権者の反応により変動）。裁判所の審理期間、債権者集会の日程調整、追加書類要求などで延びることがあります。役員職で多忙な方は、専門家に任せることでスムーズに進められることが多いです。

2-6 専門家の役割と、弁護士・司法書士の具体的な作業分担

弁護士は法的代理・裁判所とのやり取り・債権者交渉が可能で、複雑な事案（法人との関係整理、個人保証の多いケース）では弁護士を選ぶことが多いです。司法書士は手続き書類作成や申立代理（一定の条件下）を担当しますが、代理権の範囲に制限があります。会社役員で法人関連が絡む場合は、弁護士の方が安心できるケースが多いです。

2-7 東京地方裁判所・大阪地方裁判所など、実務上の事例紹介

東京地裁や大阪地裁は申立件数が多いため、運用のマニュアルや陳述のフォーマットが整備されています。実務では、たとえば東京地裁に申立てをしているケースでは、提出書類のチェックが厳格で追加書類を早めに求められることがあるため、提出前に専門家と何度もレビューすることが推奨されます（経験では、事前チェックを重ねた案件はスムーズに進みやすかったです）。

3. 会社役員が直面する影響と実務上の留意点 — 信用・事業・税務の現実

役員という立場は個人の手続きが法人や取引先に波及する可能性があります。ここでは信用情報、取引先対応、報酬・税務、事業継続の面から具体的に解説します。

3-1 信用情報機関への影響と、取引先・金融機関への波及

個人再生を行うと、信用情報機関（CIC、JICC、KSC等）にその情報が登録され、クレジットカード発行や新規融資の審査に影響します。一定期間はローンやカードの利用が制限されることが一般的です。なお、記録の残る期間や扱いは情報機関によって異なりますので、事前に確認しておくことが大切です（具体的期間については情報機関の公表資料を参照ください）。

3-2 取引先との契約や新規融資に対する影響の現実的見通し

大きな取引先や金融機関は役員の信用情報を重視することがあり、特に信用保証を前提とした大型の取引や融資は困難になる可能性があります。反面、既存の契約が即座に解除されるとは限らず、契約条項（個人保証の有無、信用条項）次第で対応が異なります。事前に主要取引先との関係を整理し、説明の準備をしておくと実務上の混乱を避けられます。

3-3 役員報酬・給与の扱いと課税のポイント

再生手続きでは、その人の収入が返済能力の基礎になります。役員報酬が不定期で賞与や退職金がある場合、これらの見込み額をどう計上するかが問題になります。税務上の扱い（給与所得・事業所得の区分）や、報酬を現金で受け取っているのか法人からの貸付になっているのかなどで、裁判所の評価が変わることがあります。明確な帳簿と給与支払の証拠を用意しておきましょう。

3-4 事業継続と個人再生の両立：現実的な運営戦略

会社運営に関わる役員が個人再生を行う際、事業継続のための対策が重要です。具体策としては、法人と個人の資金管理を厳密に分ける、主要顧客や金融機関に対する説明（タイミングと内容の工夫）を行う、また法人の財務リスクを軽減する施策（新たな保証人の設定や融資の再構築）を検討します。事業継続を優先する場合は、個人再生後の信用回復計画も含めた中長期プランが必要です。

3-5 財産分離・財産の扱いと、家族との関係の整理

個人と法人の財産が混ざっていると、裁判所や債権者から「真に個人のものであるか」を問われることがあります。住宅や自動車、預貯金の所在を明確にし、家族名義の財産についても説明が必要になることがあります。夫婦の共同債務や連帯保証がある場合は、家族の同意や関係整理を早めに進めておくのが実務上の鉄則です。

3-6 職場への影響と社会的信用の回復に向けたロードマップ

職場（会社）での影響は、就業規則や取締役会のルール、株主の反応によって異なります。取締役としての信頼回復には、透明性のある説明、再発防止策、返済計画の着実な履行が重要です。信用回復のロードマップとしては、（1）手続き開始時の最小限の説明、（2）再生計画認可後の行動計画提示、（3）債務整理後の定期報告、という段取りが効果的です。

4. ケース別のシミュレーションと判断ポイント — 自分に近いモデルを見つける

ここでは具体的なケース別にシミュレーションを行い、どのような判断材料で手続きを選べばよいかを示します。すべての数値は「事例シミュレーション」として提示しており、個別の判断は専門家と相談してください。

4-1 住宅ローンがある場合の再生計画の現実性（シミュレーション）

事例シミュレーション：
- 月給：50万円（手取り約35万円）
- 住宅ローン残高：3,000万円（毎月返済10万円）
- 消費者債務合計：800万円

選択肢の比較：
A）住宅ローン特則を利用して住宅ローンは継続、消費者債務を個人再生で圧縮するケース。月々の余裕資金から返済を組み、住宅を保持できるため生活の安定性は高い。
B）住宅を手放して破産を選ぶケース。住宅を手放す代わりに消費負担をゼロにするが住み替えと事業継続の負担が生じる。

このケースではAの方が現実的で、再生計画で消費者債務の月額を減らすことで住宅ローン支払を継続しつつ家族の生活を守る方針が多く採られます。

4-2 事業用資金の負担と個人保証の整理

事例シミュレーション：
- 会社借入の個人保証：5,000万円（法人が実質的に返済中）
- 個人のカード債務：400万円
個人再生でカード債務を整理しても、個人保証が残る限り保証会社や銀行が個人に請求する可能性があるため、法人側で代替措置（法人の資金繰り改善や保証の代替）を検討する必要があります。場合によっては法人の再建策と並行して個人再生を進めることになります。

4-3 配偶者・家族の共同債務の扱いとリスク分担

共同名義や連帯保証のある債務は個人再生の対象外となる可能性があります。例えば配偶者が連帯保証人の場合、個人再生で主債務が減額されると、連帯保証人に請求が回ることがあります。リスクを分散・軽減するため、配偶者とも事前に相談し、必要であれば家族で債権者と話し合うことが必要です。

4-4 収入の安定性が高い場合の返済計画の現実性

正社員・役員で収入が比較的安定している場合、再生計画は承認されやすい傾向があります。収入が高い場合は返済額（再生計画での支払い期間と月額）が増える一方で、債権者も一定の回収見込みがあると評価します。逆に収入が不安定だと計画が否認されるリスクが高くなります。

4-5 返済期間と月額のシミュレーション例

事例シミュレーション：
- 債務総額：1,200万円
- 再生後想定返済総額：600万円（50％）
- 返済期間：5年（60ヶ月）
→ 月額約10万円

この例のように、再生によって月々の負担が圧縮され、生活が立て直せるかを試算します。試算結果が家計と合わない場合は、期間の見直しや他の債務整理（任意整理、破産）を比較検討します。

4-6 ケース別の最適な手続き選択の判断材料

判断材料の例：
- 住宅を残すか否か
- 個人保証の有無と金額
- 収入の安定性（給与・賞与・退職金の見込み）
- 法人との資産・負債の分離状況
これらを表に整理し、複数案を比較することで最適な手続きが見えてきます。

4-7 弁護士選びと初回相談時の確認ポイント

初回相談で確認すべきこと：
- 担当弁護士の個人再生の取扱件数や実績
- 料金体系（着手金・報酬・実費）
- 想定されるスケジュールとリスク
- 事務担当の体制（連絡方法・対応速度）
私の経験では、役員案件は法人側の事情も絡むため、個人再生の経験だけでなく法人絡みの案件経験がある弁護士が安心感を与えてくれます。

5. 専門家の活用と費用・信頼性のチェック — 損しない専門家選び

専門家は手続きの成否とスピードに直結します。ここでは弁護士・司法書士の選び方、費用の目安、無料相談の賢い使い方を説明します。

5-1 弁護士と司法書士、それぞれの役割と選び方

弁護士：裁判所での代理、債権者交渉、企業法務に絡む調整が可能。個人再生で法人関連が絡む場合は弁護士を推奨。
司法書士：書類作成や申立補助（一定の範囲内）を得意とする。簡易な手続きや費用を抑えたいケースで選択されることがあるが、取り扱いの範囲に注意。

5-2 費用の目安と、着手金・成功報酬・実費の内訳

一般的な相場（目安）：
- 着手金：20～50万円程度（事務所により差）
- 成功報酬：減額できた金額の一部、または一定額（事務所により差）
- 裁判所手数料・郵券・郵送費・登記費用などの実費

料金は事務所で大きく変わるため、複数の事務所で見積もりを比較することをおすすめします。無料相談を利用して、見積りと手続き方針を比較してください。

5-3 無料相談の活用方法と事前準備

無料相談を受けるときのコツ：
- 事前に借入先一覧・金額・収入（概算）をまとめておく
- 相談で確認したいポイントを箇条書きにしておく（時間は限られることが多い）
- 複数事務所で同じ質問をして比較する
これで、回答の質や説明の分かりやすさ、費用感が比較できます。

5-4 成功事例と落とし穴：実務での注意点

成功事例の共通点は「事前準備の充実」と「資産分離が明確」であること。落とし穴は、申立て後に判明する隠れた資産や法人との資金混在、債権者との交渉不足です。専門家とよく情報共有してリスクを洗い出しましょう。

5-5 契約前に必ず確認すべき事項（着手金の回収条件、解約条件など）

契約書で必ず確認するポイント：
- 着手金の返還条件（途中で手続きを辞めた場合）
- 成功報酬の算定方法
- 追加費用の発生条件
- 連絡手段と担当者の変更ルール
書面で明確にしておくとトラブルを避けやすいです。

5-6 実務的な情報収集のコツと、信頼できる専門家の見極め方

情報収集のコツ：
- 実績（類似事案の件数）
- 口コミだけでなく面談での説明の分かりやすさ
- 料金の透明性
- 業務を外注していないか（ワンストップで対応できるか）
実務での経験が豊富で、法人絡みの調整経験がある弁護士は、会社役員案件で信頼できる傾向があります。

5-7 司法書士法人ミライ総合事務所などの実務例（参考事例）

例えば「司法書士法人ミライ総合事務所」等の事務所は個人再生を取り扱う事務所として公表実績があります。事務所によって得意分野（法人関連、住宅ローン特則、個人保証案件等）が異なるため、事前に事務所の対応分野を確認し、類似ケースの実績があるかを確かめましょう。

6. よくある質問と実務的アドバイス — 申立て前後に知っておくべきこと

Q&A形式で、申立て前後に抱きがちな疑問に実務的に答えます。ここで不安を減らして、次の行動が取りやすくなります。

6-1 申立て前に確認すべき6つの質問リスト

確認すべきこと：
1. 自分の債務総額と債権者一覧は正確か？
2. 収入の見込み（今後数年）は安定しているか？
3. 住宅ローンや担保付債務の有無はどうか？
4. 法人との資金混同はないか？
5. 配偶者や家族に連帯保証はないか？
6. どの専門家に相談するか、候補を3つ以上用意しているか？

6-2 手続き中の生活設計と家計の見直しポイント

手続き中は収支を厳しく管理する必要があります。家計の見直しポイントは、固定費の削減（保険、サブスクなど）、支出の優先順位付け、緊急資金の確保です。再生計画提出後は、その計画に基づいた支出管理が求められます。

6-3 免責と再生計画の違いを分かりやすく解説

要点だけ：免責は破産で債務が免除される手続きの概念。個人再生は債務を減らして分割で支払う手続き。どちらが良いかは住宅保有の有無、事業継続の意思、財産の有無によって変わります。

6-4 手続きの期間と実務の現実的な見通し

目安として、申立てから認可まではおおむね数か月～1年。早いケースは数か月で終わりますが、債権者の異議や追加調査があればさらに時間がかかることがあります。早めの準備と専門家の依頼で期間短縮が期待できます。

6-5 よくある誤解と真実の整理

誤解：個人再生をすると会社をクビになる／役員を続けられない。
真実：就業や役員資格は会社の就業規則や定款に依存します。個人再生自体が直ちに解任事由となるわけではありませんが、信用面での影響はあり得ます。誤解：個人再生をすると家族全員の負債まで消える。→ 否、共同債務や連帯保証は別問題です。

6-6 実務的な次の一歩：無料相談から実行までの流れ

おすすめの次の一歩：
1. 借入一覧と収入の概算をまとめる（所要：1～2時間）
2. 弁護士または司法書士に無料相談を申し込む（3事務所以上で比較）
3. 事務所からのフィードバックをもとに方針を決定
4. 必要書類を整理して申立て準備開始

（筆者体験：初回面談で「まずこれを揃えましょう」と手順を示してくれる事務所は信頼できました。逆に、具体的な方針を示さない事務所は要注意です。）

最終セクション: まとめ

個人再生は、会社役員にとって有力な債務整理の選択肢です。住宅を守りながら再建を図ることができ、事業継続を優先したい場合にも適しています。ただし、法人との資産混在、個人保証の扱い、取引先や金融機関への情報伝達など、役員ならではの課題が多くあります。大切なのは「事前準備」と「信頼できる専門家の選定」です。本記事で紹介したチェックリスト、書類、シミュレーションを元に、まずは無料相談を利用し、複数の専門家の意見を比較してください。そうすれば、自分にとって最善の道筋が見えてきます。
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出典・参考（この記事の主な根拠）
- 法務省「民事再生法に関する資料」
- 最高裁判所・各地方裁判所の個人再生手続に関する運用案内（東京地方裁判所、大阪地方裁判所など）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の登録・開示に関する公表資料
- 各弁護士事務所および司法書士事務所の個人再生に関する解説ページ（費用・手続き事例）
- 実務経験に基づく相談事例（匿名化）

（上記出典の詳細URLや資料名は、必要であればお渡しできます。具体的な数値や制度の最新動向は各出典でご確認ください。）