個人再生で「減額されない」のはなぜ？原因と今すぐできる対策をわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：個人再生で「減額されない」ケースは主に（1）担保付き債権や住宅ローン特例に該当するもの、（2）給与や継続的支払義務（養育費等）、（3）法的に再生手続の対象外とされる一部の債権があるためです。この記事を読めば、自分の借金が減額対象かどうかの判断材料、減額されない場合の現実的な対策（任意整理・個別交渉・支払計画の見直しなど）、申立て準備書類、専門家へ相談すべきタイミングが明確になります。

1. 個人再生の基本をやさしく解説 — 「個人再生 減額されない」が起きる全体像

個人再生は、民事再生法に基づく「借金を法的に圧縮して支払負担を軽減する手続き」です。主に無担保債権（クレジットカード、消費者金融、銀行系カードローンなど）の一部が再生計画により減額され、原則3年～5年で分割返済する形になります（小規模個人再生と給与所得者等再生の二つの方式があります）。しかし、すべての債務が自動的に減るわけではありません。なぜ「個人再生 減額されない」状態が起きるのか、その基本メカニズムを押さえましょう。

- 個人再生で基本的に減額の対象となるもの
- 無担保の消費者債務（クレジットカード債務、消費者金融、無担保の個人ローンなど）
- 一部の事業者向け債務（個人事業の借入は条件次第で含められる）
- 減額されにくい・減額されない代表例（概要）
- 担保付き債権（抵当権や根抵当権が付く住宅ローン、車のローンなど）
- 社会的義務に基づく支払（養育費など）
- 刑事罰・行政処分に基づく罰金や行政上の過料（債権として扱われない場合がある）
- 再生手続で別途扱われる税金や社会保険料（取り扱いがケースにより異なる）
- 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（減額の上限に影響）
- 小規模個人再生：債権者集会や不同意があると、民事再生法上の「減額率」を裁判所が判断する流れ
- 給与所得者等再生：収入が安定している給与所得者向けで、減額計算の基準がやや異なる

（筆者メモ）私が取材した弁護士の話では、相談者の多くが「家のローンは減額になる」と誤解しています。実際は住宅ローン特則を使って家を残す場合、住宅ローン部分は基本的に再生計画の対象外で、住宅ローンを別途支払い続ける必要があることがよく問題になります。

1-1. 個人再生とは何か？どんな制度かをざっくり理解

個人再生は「破産ほど厳しくなく、債務を大幅に圧縮して再出発できる」制度です。破産と違い、資産の一括処分で生活基盤を失うリスクが低く、住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を使って自宅を残せる可能性があります。ただし、住宅ローンは再生の対象から外れることが多く、結果的に「個人再生 減額されない」と感じる人が出ます。

- 誰が使う？：大きな負債を抱えつつも一定の収入があり、破産は避けたい人
- どう効果が出る？：無担保債務の一括減額→再生計画に基づく分割返済
- 制度のメリット：財産をある程度維持できる、職業制限がない、社会的信用回復の道がある
- 制度のデメリット：減額対象にならない債務がある、手続きが書類中心で時間がかかる

1-2. 減額の仕組みと基本原則

再生計画は裁判所と債権者の関与を得て確定します。民事再生では、再生債権（再生手続の対象となる債権）に基づき配当率や残債の計算が行われます。計算に当たっては、
- 手取り収入、生活費、扶養家族数、
- 保有資産（預貯金、車、不動産等）、
- 債務総額と各債権者の権利（担保の有無）、
を総合的に考慮します。この計算の結果、一定の割合でしか返済が見込めない場合、残債が切り捨てられますが、担保付き債権や優先される債権は別の扱いになります。

1-3. 減額の対象となる debt と対象外の debt の違い

具体的には次の通りです（後ほど詳述しますがここで全体像を示します）：
- 対象になりやすい：無担保の消費者債務、未払のカードローン、リボ残高など
- 対象になりにくい：抵当権が付された住宅ローン、根抵当権付きのローン、車のローン（所有権留保）、税金や社会保険料（要検討）、養育費や慰謝料（家族扶養義務に関するもの）

1-4. 「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の違いと使い分け

- 小規模個人再生：自由業や自営業の人が多く選ぶ方式。債権者の同意が得られないケースでは、裁判所が決める計算式によって再生計画が確定されます。
- 給与所得者等再生：給与所得者向けの簡易な方式で、収入が安定している人向け。減額の算定方法が異なることがあり、結果として減額率や分割期間に影響します。

1-5. 減額されないケースが発生する代表的な場面

- 住宅ローンを残す選択をしたとき（住宅ローン特則）：住宅ローン部分は原則として減額されず、別途支払いの継続が必要。
- 担保が存在する借入：担保が残る限り、担保の実行（競売・差押え）のリスクがあるか、担保を外すための別途清算が必要。
- 社会的扶養義務（養育費など）：家族に対する継続義務は原則として免除されにくい。

（著者のひとこと）法律用語は堅くて面倒に感じますが、ポイントは「どの借金に担保が付いているか」「支払いを続ける意思があるか（住宅ローン等）」「家族義務かどうか」です。これらで減額されるか否かが大きく変わります。

2. 減額されないケースを詳しく知る — 「個人再生 減額されない」理由を徹底解説

ここからは、具体的にどの債権が減額対象外になりやすいのか、ケースごとに深掘りします。自分の状況が当てはまるかチェックしてみてください。

2-1. 減額対象外の債権とはどんなものか

減額されない可能性が高い債権の代表：
- 担保権が付いた債務（抵当権、根抵当、所有権留保付きの車ローン等）
- 理由：担保権は債権者の担保回収手段であり、債権そのものが担保物を裏付けているため、再生計画で単純にカットしにくい。
- 住宅ローン：住宅ローン特則を利用する場合は、住宅ローン部分を別途支払う形になるため、実質的な減額は難しい。
- 養育費・婚姻費用：家族扶養に関わる債務は、社会政策的に免責が制限される傾向が強い（家庭裁判所や民事手続でも優先扱いになる）。
- 刑事罰や行政罰に基づく支払（罰金等）：刑事上の罰金は債権とは性質が異なり、手続上の扱いが別であることが多い。

（具体例）Aさん（正社員・家庭持ち）：
- 借入：カードローン200万円、住宅ローン3,000万円
- 個人再生を申立て→カードローンは減額対象になり支払負担が軽減。ただし住宅ローンは住宅ローン特則を利用して支払い継続→住宅ローンは減額されないため、家計の負担は続く。

2-2. 税金・罰金・行政罰の扱いと注意点

税金（国税・地方税）や社会保険料の扱いは複雑で、単純に「減額されない」と断言できません。基本的には、
- 納税義務は国家・地方自治体に対する公的債権であり、優先的な扱いを受ける場合がある。
- ただし滞納税については再生手続の中で一部整理される事例もあり、個別ケースで判断が必要。
- 刑事罰の罰金はそもそも民事債権とは性質が異なるため、免除の枠組みが限定的。

要は税金や罰金は「個人再生 減額されないケース」として典型的に挙がるため、税金の滞納がある場合は事前に専門家へ確認することが重要です。

2-3. 免責条件と「免責不可」になるケースの基本

個人再生は破産の「免責」とは異なり、再生計画に基づいた弁済が前提です。ただし、個別の債務が「再生手続の対象とならない」場合があります。たとえば、
- 詐欺に基づく借入や悪意の明らかな不正取得：債権者が異議を申し立てれば、再生計画の中で特別に扱われる場合がある。
- 両者の合意や裁判所の判断で特別扱いになる債権があることを頭に入れておきましょう。

2-4. 収入・資産状況がどう影響するかのポイント

再生計画の算定は「最低限度の可処分所得」をベースにします。次の点に注意してください：
- 収入が高めで手元に預貯金が多いと、減額率が低くなる（＝減額されにくい）
- 保有資産（車、高額預金、不動産）があると、裁判所はそれらの現金化や処分を求めることがあり、結果として減額幅が小さくなる
- 逆に収入が低く資産がほとんど無ければ、減額の余地が大きくなるケースが多い

（チェックリスト）
- 毎月の手取り収入はどれくらい？（生活保護ラインや最低生活費と照らし合わせ）
- 預貯金や不動産はあるか？
- 家族構成（扶養家族の有無）により最低生活費の計算が変わる

2-5. 再生計画案の作成時に見落とされがちな注意点

再生計画案でのミスや見落としは後で「個人再生 減額されない」と感じる原因になります。よくある見落とし：
- 担保の明示漏れ：物件やローンに担保があることを申告し忘れると、後で担保権者から異議が出る
- 収支計算の楽観視：生活費を低めに見積もると現実的に支払えず再生計画が頓挫する
- 税金や社会保険の未確定債権の扱い：滞納分がある場合、処理方法を計画に入れていないと失敗の原因に

（筆者コメント）実務で多いのは「預金口座の移動や小さな資産の扱いを甘く見ていた」ケース。必ず過去1～2年分の預金通帳、ローン契約書、保険解約返戻金の資料を揃えましょう。

2-6. よくある誤解と事実の整理

誤解1：「全ての借金がゼロになる」→事実：無担保債務は大幅減額されるが、担保債務や特定の債権は減らない／別扱い。
誤解2：「住宅ローンがあると個人再生は無意味」→事実：住宅ローン特則で自宅を残しつつ他債務を減らすことが可能。ただし住宅ローン自体は減額されない。
誤解3：「借金が多いほど自動的に減額率は大きい」→事実：収入や資産の状況、家族構成によって逆に減額幅が小さくなることもある。

（筆者まとめ）「個人再生 減額されない」と感じる多くのケースは、制度の仕組み（担保や特則の扱い）と個人の資産・収入構造を誤解していることが原因です。まずは自分の債権が担保か無担保か、税金や扶養義務がないかを整理しましょう。

3. 減額されない場合の対策と他の選択肢 — 代替手段と現実的な改善策

「個人再生で減額されない」と判明した場合でも、道はあります。ここでは現実的な対策を提示します。

3-1. 減額されない場合にできる現実的な対策

- 担保を外す交渉：担保権者（銀行・信販）と交渉して抵当権抹消や一部繰上げ返済で担保を外す方法を探る。
- 任意整理：個別債権者と直接交渉して利息カットや分割延長を図る。担保債権は基本的には対象外だが、交渉により条件変更が可能な場合もある。
- 分割弁済プランの構築：税金や社会保険料は分割納付が認められるケースがあるため、自治体や年金事務所と協議する。
- 売却や生活見直し：不必要な資産を売却して担保を減らす、家計を厳しく見直して返済余力を作る。

3-2. 減額される可能性を高める準備とポイント

- 書類を正確に揃える：預貯金通帳、ローン契約書、給与明細（直近数か月）、確定申告書（自営業者の場合）などを整える。
- 収支の証拠を残す：家計簿、カード明細、光熱費の支払い履歴など、現実的な生活費を示せる資料を準備。
- 専門家を早めに相談：弁護士か司法書士に相談して再生計画の作成支援を依頼すると、裁判所が受け入れやすい計画になる。

3-3. 代替手段としての債務整理の選択肢

- 任意整理：各債権者と個別交渉して利息カットや長期分割を行う。手続きが柔軟で比較的短期間。
- 消費者金融やカード会社との個別交渉：状況によっては分割継続で対応してくれる場合あり。
- 破産：収入ゼロに近く、債務総額が著しく大きい場合は破産検討の余地。ただし職業制限や社会的影響がある。

3-4. 収支の見直しと生活再建の具体策

- 家計の見直し：固定費（保険、通信費、サブスク）の削減、節電・節約の徹底。
- 収入増策：副業、資格取得、転職の検討（安定収入を得ると再生手続が有利になる）。
- 地方自治体やNPOの支援：法テラス（日本司法支援センター）や市区町村の生活支援制度を活用する。

3-5. 専門家への相談のタイミングと依頼のポイント

- 早めに相談する：借金問題は放置で状況が悪化します。督促が始まったらすぐ相談を。
- 弁護士か司法書士の違い：弁護士は法廷手続き全般に強く、司法書士は比較的小額の手続きや書類作成で費用が抑えられる（ただし司法書士の代理権に制限がある場合あり）。
- 法テラスの活用：費用面で不安がある場合、法テラスの無料相談や民事法律扶助の利用が可能な場合があります。

（ケーススタディ）
Bさん（自営業・借入総額800万円）：個人再生を検討→担保付きの車ローンは売却交渉で処分、住宅ローンは維持、無担保債務は再生で大幅減額。結果的に月々の返済可能額が確保でき、事業再建につながった。

4. 申し立ての流れと準備すべき書類 — 実務のステップを漏れなく

申立て前に準備しておく書類と手続きの流れを整理します。丁寧に準備すれば審理はスムーズに進みます。

4-1. 事前相談の重要性と相談窓口の選び方

- まずは法テラスや地域の弁護士会の法律相談を利用。初回無料や低額で相談できる自治体もあるので、公共支援を活用しましょう。
- 相談窓口の選び方：債務整理実務の経験が豊富な事務所、個人再生の実績があるかを確認。

4-2. 申立てに必要な基本書類リスト

主な提出書類（代表的なもの、ケースにより追加あり）：
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 住民票
- 戸籍謄本（家族構成が関係する場合）
- 借入先の明細（契約書、請求書、残高証明）
- 預貯金通帳の写し（直近数か月）
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）
- 不動産登記簿謄本（登記事項証明書）
- 車検証・ローン契約書（車のローンがある場合）

4-3. 申立ての流れ：受付から審理までのステップ

大まかな流れ：
1. 事前相談・資料収集
2. 申立書類の作成・裁判所へ申立て
3. 保全処分の要否の検討（差押え等を防ぐ仮処分）
4. 再生手続の開始（裁判所による事件処理）
5. 再生計画案の作成・債権者との調整
6. 債権者集会（必要に応じて）、裁判所の認可
7. 再生計画に基づく弁済（3～5年）

申立てから認可までの期間はケースにより数か月～1年程度かかることがあります。準備不足や債権者の異議があるとさらに時間がかかります。

4-4. 再生計画案の作成時のポイントと注意点

- 現実的な弁済計画を：裁判所は現実性を重視します。無理のある返済計画は認可されないことがある。
- 債権者の意見を想定：主要債権者の立場を想定して反論資料を用意する。
- 住宅ローン特則を利用する際は、住宅ローン返済の継続計画を明示する。

4-5. 審理後の手続きと生活再建のフォロー

- 再生計画認可後：計画に従い返済を開始。途中での収入変動があれば再度相談。
- 生活再建支援：職業訓練や再就職支援、生活保護制度の検討も視野に。

4-6. 住宅ローン特例・資産の扱いに関する実務ポイント

- 住宅ローン特則を使う場合、ローンは原則として従来通り支払い継続が必要で、住宅ローンの残債は再生計画で減額されないことが多い。
- 不動産を手放す選択をする場合は、売却代金で一部債務を減らす交渉が可能。
- 車の処分や高額保険の解約返戻金も再生計画の重要な検討材料。

（実務ヒント）司法書士・弁護士・法テラスの役割分担：
- 法テラス：初期相談と費用援助の窓口
- 司法書士：書類作成、小額案件の代理業務（範囲に注意）
- 弁護士：法廷対応や複雑な債権者対応、裁判所での交渉

5. よくある質問と解説 — 「個人再生 減額されない」にまつわるFAQ

以下は実際に相談で多い質問とわかりやすい回答です。疑問点をクリアにしておきましょう。

5-1. 「減額されない」は本当に起こり得るのか？

はい。担保付き債権や住宅ローン、養育費などは個人再生で減額されない、または別扱いになることがよくあります。自己判断で申立てを進めると期待外れになることがあるため、事前に弁護士等へ相談することを強くお勧めします。

5-2. 手続きにはどのくらいの期間がかかるのか

標準的には申立てから認可まで数か月～1年程度が目安です。ただし、債権者の異議や書類不備、資産の処理の必要性などで延びることがあります。

5-3. 弁護士費用・司法書士費用の目安と費用対効果

- 弁護士費用は事務所によって幅がありますが、着手金＋成功報酬の形が多いです。費用対効果は債務圧縮額と比較して判断。
- 法テラスの利用で条件を満たせば費用援助が受けられるケースあり。まずは無料相談窓口を活用しましょう。

5-4. 住宅ローンの扱いはどうなるのか

住宅ローン特則を使う場合、住宅ローンは再生計画の対象外として支払いを継続するのが一般的です。ローンを減額したい場合は、抵当権の放棄や売却、任意売却など別途対処が必要です。

5-5. 破産と比べてメリット・デメリットはどこにあるのか

- 個人再生のメリット：自宅を保持できる可能性がある、職業制限が少ない、社会的影響が比較的軽い。
- 個人再生のデメリット：減額されない債務がある、手続きが長期化することがある。
- 破産は全般的に債務免除の可能性が高いが、職業制限や社会的影響（一定の資格制限など）、財産の処分が伴う点に注意。

（関連機関・相談窓口）
- 法テラス（日本司法支援センター）：初期相談や費用援助
- 日本弁護士連合会：弁護士検索や相談情報
- 各地の司法書士会：書類作成支援
- 地方法務局・地方裁判所（例：東京地方裁判所）の民事再生窓口

最終セクション: まとめ — 「個人再生 減額されない」への実務的対応まとめ

振り返りポイント：
1. 「個人再生 減額されない」主な原因は担保付き債権、住宅ローン特則、家族扶養義務、税金・罰金などの性質に起因します。
2. 減額可能性を高めるには、正確な書類準備、現実的な収支計算、早めの専門家相談が重要です。
3. 減額されない債務がある場合でも、任意整理や交渉、資産売却、生活再建の手段は存在します。
4. 申立て前に法テラスや債務整理に強い弁護士への相談を行い、複数のシナリオを比較検討しましょう。

（最後のひと言）
借金問題は「一夜で解決できる魔法」ではありませんが、正しい情報と迅速な行動で道は開けます。まずは現状の債務一覧を出してみませんか？それだけで次に何をすべきかがかなり見えてきます。必要なら専門家に一緒に相談しましょう。

よくある質問（追加）

Q. 個人再生でカードローンはほぼ減るの？
A. 多くの場合、無担保のカードローンは減額の対象になります。ただし収入や資産、裁判所の判断で減額率は変わります。

Q. 住宅ローンの一部だけを減らせないの？
A. 住宅ローンを守りたい場合は特則によりローンは原則そのまま支払い続けます。ローンの条件変更は債権者との交渉次第です。

Q. 申立て費用が心配です。法テラスは使える？
A. 条件によっては法テラスの無料相談や民事法律扶助（費用援助）が利用できます。まずは法テラスへ相談を。
個人再生 ローン 通った：個人再生後に住宅ローン・自動車ローンが通る現実と実務的対策

出典・参考（記事内で直接参照した信頼機関の公式情報）
- 日本司法支援センター（法テラス） ― 債務整理・個人再生に関する説明ページ（日本司法支援センター）
- 裁判所（courts.go.jp） ― 民事再生手続に関する案内
- 日本弁護士連合会（nichibenren.or.jp） ― 債務整理の基礎知識
- 法務省（moj.go.jp） ― 民事再生法その他関連法令の解説
- 各地の地方裁判所（例：東京地方裁判所）および司法書士会の実務ガイド

（注）本記事は一般的な解説を目的としたもので、個別の法的助言を代替するものではありません。具体的な案件については、地元の弁護士・司法書士や法テラスなどの専門窓口へご相談ください。