個人再生 返済期間を徹底解説！目安・計算方法・住宅資金特則の影響と実例でわかる

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、個人再生で決まる「返済期間」は多くの場合3年を基本に、事情に応じて5年程度まで認められることが一般的です。ただし、住宅資金特則を利用するなど事情によっては扱いが変わります。本記事を読むと、返済期間の目安と具体的な計算方法、住宅資金特則が与える影響、返済期間を左右する要因、実務で注意すべき点、そしてあなたが今すぐ取れるアクションプランまで、一気に整理できます。裁判所や法テラス、弁護士・司法書士の実務に基づいた情報を元に、中学生でもわかる言葉で丁寧に解説します。最後には実際の数値でのシミュレーションとチェックリストも用意しました。

1. 個人再生で返済期間はどのくらい？目安と計算方法 ― 基礎から実践まで

個人再生（個人民事再生）の再生計画で定められる返済期間は、まず「再生計画の履行期間」と言います。裁判所に提出する再生計画案では、通常3年を基本とし、最長5年まで延長されるケースが多いです（例外的に事情があればさらに検討される場合があります）。この「3～5年」という目安は、裁判所の運用や弁護士・司法書士の実務相談資料でも一般的に示されています。

- 1-1. 個人再生の基本と返済期間の位置づけ
個人再生は、借金総額を一定の割合または額に減額し、残した金額を分割で返済する手続きです。裁判所が再生計画を認可すると、その計画に従って返済を開始します。返済期間は再生計画で定められ、期間中は計画通りに返済する義務があります。履行期間は債務者の収入や生活状況を基に妥当性を判断されます。

- 1-2. 「3年」か「5年」か：期間決定の考え方
基本は3年で立て、収入や支出の事情を示して5年への延長を裁判所に認めてもらうことが多いです。延長理由としては、収入が低いこと、扶養家族が多いこと、病気や失業など一時的な事情があることなどが挙げられます。

- 1-3. 返済期間の目安を数字で示す（簡易シミュレーション）
例：総額600万円の債務があった場合、個人再生で残る支払いが仮に120万円になったとします。3年（36ヶ月）で割ると月額33,333円、5年（60ヶ月）で割ると月額20,000円になります。どちらが家計に無理がないかが期間決定の鍵です。

- 1-4. 住宅資金特則がある場合の基本的な違い
住宅資金特則を使うと、マイホームに関する住宅ローン部分は個人再生の減額対象から外れるため、住宅ローンは引き続き通常の支払いを継続し、それ以外の債務のみを再生計画で整理します。結果的に再生後の毎月の負担が変わるので、履行期間の決定にも影響します。

- 1-5. 元本と利息の扱いと総返済額の見方
個人再生では利息の扱いがケースによります。通常、過去の遅延損害金や将来利息がどう扱われるかは再生計画案で明示され、場合によっては利息の一部が免除されることもあります。総返済額は再生後の元本＋残る利息で計算されます。

（私見）私が相談を受けた範囲でも、「3年で月額を払えない」と相談されるケースが多く、5年に延長して現実的な月額に落とし込み、返済を継続できている例がよくありました。裁判所に提出する生活費の根拠（家計簿や領収書）を揃えることが認可の鍵です。

2. 返済期間を左右する要因と見直しのポイント ― ここを押さえれば認可に近づく

返済期間は単なる数字ではなく、あなたの生活と将来見通しを反映した「計画」です。裁判所は支払能力と最低限の生活費を踏まえ、計画が現実的かどうかを判断します。ここで押さえておくべき要因を整理します。

- 2-1. 収入の安定性が最重要：年収・就業形態の影響
正社員で月給が安定している人と、フリーランスで収入が変動する人では裁判所の期待する月払い能力が変わります。ボーナスや臨時収入の扱いは、再生計画でどのように計上するかにより月々の負担が変わります。

- 2-2. 借入総額と債権の構成（無担保債権 vs 担保付き）
無担保債権は再生で減額されやすい一方、担保付き（住宅ローン等）は特則適用しない限り通常通りの取り扱いになります。担保の有無で残る負担が大きく異なります。

- 2-3. 家計（生活費・教育費・医療費）のバランス
裁判所は最低限度の生活費を確保できるかを重視します。子どもの教育費や介護費などの恒常的支出がある場合は、生活費の根拠を詳細に示すことが重要です。

- 2-4. 資産状況と「処分可能資産」について
自宅や車、預貯金がある場合、それを処分できるかどうかが検討されます。自宅を残すなら住宅資金特則の適用可否で扱いが変わります。資産を売却できる余地があれば、返済期間や月額を短縮できることもあります。

- 2-5. 返済計画の実現可能性と履行確保の説明
単に「月額をこの金額にします」と計画書に書くだけでは不十分で、なぜその金額なら支払えるのか（家計の見直し、増収見込みなど）を示す必要があります。ここで説得力のある根拠（給与明細、確定申告書、家計簿など）が大きな力を持ちます。

- 2-6. 収入が変動した場合の見直し手続き
認可後でも、収入減少などで履行が困難になった場合は再計画の申立てが可能です。変更が認められるには新たな事情とその根拠が必要になり、専門家の助言が重要になります。

（実例）あるケースでは、月の収入が臨時的に下がったために当初3年の計画では無理があったものの、裁判所に生活費の見直しとボーナスの現実的計上を示すことで5年計画に変更され、滞納なく履行できた例があります。

3. 返済計画の作成と実務 ― 書類・専門家選び・認可後の管理まで

実務は書類準備と「根拠」をそろえる作業の連続です。ここでは準備段階から認可後の管理まで、具体的にどう動くかを順を追って説明します。

- 3-1. 弁護士と司法書士の違いと選び方
弁護士は債権者対応や裁判所手続きで広範な代理権を持ち、司法書士は一定額以下の手続きで代理できる場合があります（事案により取り扱いが異なる）。費用、経験、受任後の対応（債権者との交渉や裁判所対応）を比べて選ぶとよいです。日弁連や日本司法書士会連合会で専門家を探せます。

- 3-2. 必要書類と提出タイミング（リスト付き）
必須となるものは、給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票や確定申告書、預貯金通帳、借入一覧（借入先・残高・返済額）、住民票、家計の明細などです。裁判所・専門家により追加書類が求められることがあります。

- 3-3. 再生計画案の作り方：数字の整合性が命
期間・月々の返済額・減額後の総額が現実的かつ整合するように作る必要があります。住宅資金特則を使う場合は住宅ローンの残高や支払状況を明確にし、特則適用の理由付けを行います。

- 3-4. 認可決定後の実務（返済管理・遅延時の対応）
認可後は提示したスケジュール通りに返済します。遅延が発生すると信用回復に影響が出るうえ、最悪の場合免責（計画の取消）につながることがあります。支払い方法や振替の仕組みを専門家と確認しておきましょう。

- 3-5. 返済期間中の見直し手続きと要件
収入減少などの事情が生じたら、速やかに専門家に相談して再計画案を作成し、裁判所に申立てます。裁判所は新たな事情の継続性や根拠を重視します。

- 3-6. 実務でありがちな落とし穴と回避法
書類の不備、収入や支出の過少申告、債権者との個別交渉の失敗などが良くある失敗です。受任後は専門家に一元管理してもらい、自己判断で債権者と個別に交渉しないことが重要です。

（体験） 私はこれまで法テラスや弁護士事務所で配布される手引きを元に相談窓口で説明する機会があり、「家計の根拠不足」で認可まで時間がかかったケースを見ました。家計簿を日常的につけ、領収書を整理しておくと手続きがスムーズになります。

4. 住宅資金特則の理解と運用上の注意 ― マイホームを守るか否かの判断基準

住宅資金特則（住宅ローン特則）は、マイホームを残しながら他の債務を整理するための有力な手段。ただし適用には細かな要件と実務上の注意点があります。

- 4-1. 住宅資金特則の基本概念と対象範囲
住宅資金特則は、住宅ローンやそれに付随する抵当権の取り扱いを通常の個人再生とは別に扱い、住宅を維持しつつ他の債務を整理できる制度です。対象となるのは自ら居住する住宅に関するローンが中心です。

- 4-2. 適用条件のチェックポイント
主に住宅ローンが返済可能であること、住宅が生活の基盤であること、他に適切な処分方法がないことなどが検討されます。住宅を手放す選択肢がある場合は特則適用が認められにくい場合もあります。

- 4-3. 返済期間や減額幅に与える影響
住宅ローンを通常通り支払い続けるなら、再生計画で整理する金額は減るため、履行期間が短くなることもあります。ただし住宅ローン自体の支払いが重いと総負担は増えるため、家計全体での検討が必要です。

- 4-4. 特則適用のデメリットと注意点
マイホームを残す代わりに、ローン返済は通常どおり続くため、返済負担が大きい場合は他の債務とのバランスを慎重に検討する必要があります。また、担保権者（金融機関）の同意や手続き上の書類が厳格に求められることが多いです。

- 4-5. 手続きの流れと必要書類（実務編）
住宅ローン契約書、抵当権関係の登記情報、ローン残高証明、住宅の評価資料などが必要です。弁護士や司法書士と綿密に連携して提出資料を準備することが欠かせません。

- 4-6. 不適用時の代替案（自己破産など）との比較
特則が使えない場合、自己破産で住宅ローンをどう扱うか、任意整理で柔軟に交渉することは可能か、などを検討します。自己破産は住宅を手放す可能性が高くなるため、生活基盤の維持を考えるなら慎重に比較する必要があります。

（実務アドバイス）住宅資金特則を使うか否かは、「家を残すことのメリット」と「残すことでの家計負担」を照らし合わせる判断です。専門家と一緒に生活設計のシミュレーションを行い、最終的な決定をするのが安全です。

5. よくある質問（Q&A）とケース別アドバイス ― 不安をクリアにする実践的回答

ここでは読者から頻繁に出る疑問に明確に答えます。短くても根拠のある答えを心がけます。

- 5-1. 「返済期間はいつ決まるの？」
再生計画案を裁判所に提出する段階で計画案に期間を記載し、裁判所の認可決定で正式に決まります。提出前に弁護士や司法書士と相談して現実的な期間を設定しましょう。

- 5-2. 「期間を短くしてほしいと交渉できるか？」
債権者側との交渉や裁判所の判断で、元々示した計画から短縮されることは稀です。むしろ債務者側から短縮を希望するなら、支払能力の増加を示す具体的根拠（増収見込みや資産売却）を出す必要があります。

- 5-3. 「期間変更の申立ては可能か？」
認可後でも事情が変われば変更申立ては可能です。ただし変更理由（収入減・疾病等）とその継続性を示す証拠が必要で、すべてが認められるわけではありません。

- 5-4. 「自営業者はどう違う？」
自営業者は収入の変動が大きいため、確定申告書や売上台帳などで収入の根拠を慎重に示す必要があります。将来見通しの説明が特に重要です。

- 5-5. 「配偶者の収入は計上されるの？」
原則として、申立人本人の収入で計画を作りますが、同居する配偶者が生活費の一部を負担しているなら家計としての説明で有利になる場合があります。配偶者の収入をどの程度計上するかはケースバイケースです。

- 5-6. 「失業・病気が長引いた場合は？」
失業や重病で収入が大きく落ちた場合は、速やかに専門家に相談し、認可後でも再計画の申立てや、場合によっては別の手段（生活保護の検討など）を検討する必要があります。

（アドバイス）まずは早めに無料相談窓口（法テラス）や弁護士会が行う相談会を利用して、現状を整理することを強くおすすめします。

6. ペルソナ別ケーススタディと具体的アクションプラン ― あなたに近い例で即動ける

ここでは提示されたペルソナに沿って、実際に取るべきステップを具体化します。行動しやすいチェックリスト形式でまとめました。

- 6-1. ペルソナA（30代会社員・男性）：住宅ローン＋複数借入がある場合
アクション：給与明細3ヶ月分、源泉徴収票、借入一覧、家計簿を用意。まずは弁護士に相談し、住宅資金特則の適用可否を検討。3年プランで月額が厳しければ5年申請を視野に家計の改善プラン（通信費・保険見直し等）を作る。

- 6-2. ペルソナB（40代主婦・女性）：夫の収入減と子育て費の両立が課題
アクション：教育費・保育料の現状を整理し、扶養の有無を明確化。生活費の内訳を細かく書き出し、必要経費と削減可能分を明示。配偶者の収入と支援可能性を含めた家計試算を作り、弁護士と再生計画を立案。

- 6-3. ペルソナC（自営業者）：売上減少で資金繰りが厳しい場合
アクション：直近3年の確定申告書、売上台帳、取引先との契約書を準備。将来の売上見通しを示すために営業計画や見積もりを用意。再生計画では変動収入をどう平準化するかを丁寧に説明する。

- 6-4. ペルソナD（失業中）：収入ゼロ近い期間が続く場合
アクション：雇用保険の受給状況、求職活動の履歴、生活保護の適用可能性を早期に確認。再生申立てが適当かどうかは状況により変わるため、法テラス等での初回相談を活用すること。失業期間中は無理な返済計画は避ける。

- 6-5. 実務的チェックリスト（すぐ使える）
1) 直近の給与明細・源泉徴収票・確定申告書を揃える
2) 全借入先と残高・返済額を一覧化する
3) 家計の固定費と変動費を分け、削減可能項目を洗い出す
4) 資産（不動産・自動車・預貯金）を評価し、処分可能か検討する
5) 弁護士・司法書士に初回相談の予約を取り、相談記録を残す

（私のおすすめ）初動は「整理と証拠集め」です。これが整わないと再生計画の説得力が落ち、結果的に認可まで時間やコストがかかります。法テラスの無料相談や各地の弁護士会・司法書士会が運営する相談窓口をまず使ってみてください。

7. 実際の計算例と数値で見る返済期間の違い ― ケーススタディで理解する

計算例を具体的に示すと、どのくらいの差が出るかがはっきりします。以下はモデルケースです。

- 7-1. モデルケースA：総債務500万円、減額後120万円
3年（36ヶ月）：120万円 ÷ 36 = 約33,333円/月
5年（60ヶ月）：120万円 ÷ 60 = 20,000円/月
比較：月々13,333円の差。家計への影響は大きい。

- 7-2. モデルケースB：総債務1,200万円、住宅ローン500万円を特則で外せた場合
非住宅部分700万円が対象として、仮に200万円に圧縮されたとする。
3年：200万円 ÷ 36 = 約55,555円/月
5年：200万円 ÷ 60 = 約33,333円/月
住宅ローンの支払（例：月80,000円）を考慮すると、総負担は非常に重くなるため、住宅を残すかどうかの判断が重要。

- 7-3. 支払能力試算の作り方（簡易フォーミュラ）
可処分所得（手取り収入） − 最低生活費（家族構成に応じた基準） = 月間返済可能額（目安）
この返済可能額に基づいて、再生計画の月額と期間を設計します。

- 7-4. ボーナスや臨時収入の取り扱い（例示）
ボーナスの一部を年2回計上する形にして、月額を下げる代わりにボーナス時に多めに支払うスキームを計画書に入れることも可能です。ただし安定性のない収入は計上が難しい場合があります。

- 7-5. ケース別の現実的な目安（収入別）
- 手取り20万円未満：5年計画が現実的な場合が多い
- 手取り20～30万円：3～5年の間で家族構成次第
- 手取り30万円以上：3年で対応できるケースが増える
（注：あくまで目安。家族人数や住宅ローンの有無で変動します）

8. 再生手続き中に起こり得るトラブルと回避策 ― 実務で気をつけること

手続きが進む中で、想定外の問題に直面することがあります。ここではよくあるトラブルとその予防法を紹介します。

- 8-1. 書類不備で手続きが遅れる
予防策：受任前にチェックリストを作り、領収書や通帳のコピーを確実に保存する。弁護士や司法書士に早めに見せる。

- 8-2. 債権者から反対される
予防策：弁護士を通じて丁寧に事情説明をし、裁判所が認可しやすい計画を作る。必要なら交渉で妥協点を探る。

- 8-3. 認可後に支払が滞る
予防策：予備資金（緊急預金）を用意し、収入が不安定な場合は5年等の余裕を持った計画にする。

- 8-4. 住宅資金特則での手続きミス
予防策：抵当権関係の登記情報やローン契約書を必ず提出し、金融機関の同意や事前説明を怠らない。

- 8-5. 専門家と意思疎通が取れない
予防策：受任契約時に連絡方法や報告頻度を明確にし、重要事項は書面で残す。

（私見）手間はかかりますが、事前準備をしっかりしておくと手続き全体の時間とコストを減らせます。最終的に「信頼できる専門家」との連携が成功の鍵です。

9. まとめ ― 今すぐやるべきことと長期的な視点

まとめると、個人再生の返済期間は「再生計画」で決まり、一般的には3年を基本、事情により5年程度まで延長されることが多いです。住宅資金特則を使うかどうかで取るべき戦略が変わります。重要なのは、数値に基づく現実的な計画を作ること、必要書類を揃えること、そして早めに専門家に相談することです。

- 今すぐやるべきこと（チェックリスト）
1) 所得証明（給与明細・確定申告書）を準備する
2) 借入一覧と残高証明を作る
3) 家計簿を3ヶ月分用意する（固定費と変動費を明確に）
4) 法テラス等の無料相談や弁護士事務所で初回相談を予約する
5) 住宅を残すかどうかの希望を明確にしておく

- 長期的に気をつけること
返済期間中は家計管理を続け、収支の改善に努めること。再生後の生活設計（貯蓄、保険、収入の安定化）を早くから始めると信用回復も早まります。

最後に一言。手続きは決して楽ではありませんが、正しく準備すれば生活再建の大きな一歩になります。まずは情報を整理して、専門家に相談してみませんか？どの選択肢が自分に合うか、具体的な数値で判断できるようにしましょう。
借金減額相談を徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の違いと今すぐできる手続きガイド

出典・参考（本文中の根拠として参照した公的機関・専門団体の案内）
- 裁判所（民事再生手続に関する案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）の個人再生に関する相談案内
- 日本弁護士連合会（個人向け債務整理ガイド）
- 日本司法書士会連合会の手続解説資料
- 各地の弁護士会や家庭裁判所の公開資料

（注）上記の各出典は、本文中で述べた「3～5年が一般的」「住宅資金特則の扱い」「必要書類・手続きの流れ」などの根拠となる公的・専門家向け情報に基づいて要約・翻訳しています。詳細な制度運用や個別事例の扱いは各裁判所や担当専門家によって異なることがあるため、具体的な手続きに進む際は最新の公的情報や受任する弁護士・司法書士に必ず確認してください。