この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生で「まとめて支払い（一括返済）」を選ぶことは制度上可能で、ケースによっては有効な選択肢です。ただし、裁判所や債権者の同意・再生計画の整合性・資金調達の現実性が鍵になります。本記事では、「一括で払いたいけど実際どうなるの？」という疑問に答え、メリット・デメリット、計算方法、実務フロー、必要書類、現実的な資金確保の方法、ペルソナ別のアドバイスまでくわしく説明します。読み終えるころには、自分のケースで一括支払いが現実的か判断でき、次の一手（弁護士相談、法テラス訪問、資金計画）が明確になります。

1. 個人再生の基本を押さえる ― まずは制度の全体像を理解しよう

個人再生は、借金（主に消費者ローンやカードローンなどの「無担保債務」）を一定程度圧縮し、原則3年から5年程度の分割で弁済していくための法的手続きです。債務者が裁判所に申立てを行い、再生計画（どう返すかの案）を作成して債権者の意見や裁判所の認可を経て実行されます。対象は原則として住宅ローンを除く無担保債務で、住宅ローン特則を使えばマイホームを残すことも可能です。

1-1. 個人再生とは何か？どんな人が対象になるのか
個人再生は、借金の減額と長期返済によって経済的再生を図る手続きです。目安としては、住宅ローン以外の借金がある程度まとまっていて（例えば数十万円～数百万円以上）、かつ自己破産は避けたい人（職業上の制約や財産を残したいなど）に向きます。自己破産よりも信用情報上の影響が残る点は共通ですが、住宅を維持できる可能性があるのが特徴です。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
小規模個人再生は債権者の同意手続きが必要なタイプで、給与所得者等再生は安定した給与所得がある人向けで、認可基準がやや異なります。どちらを選ぶかで必要書類や手続きの流れ、債権者調査・意見収集のやり方が変わります。

1-3. 再生計画案の仕組みと認可までの流れ
再生計画案には「どの債権をどれだけ払うか」「返済期間」「一括か分割か」などを記載します。裁判所に申立て→債権者一覧の確定→再生計画案の提出→債権者への意見聴取（小規模では一定の同意が必要）→裁判所による認可、という流れです。認可されれば計画に基づく弁済が始まります。

1-4. 免責と再生計画の関係性
「免責」は主に自己破産で使う用語ですが、個人再生でも債務の減額は裁判所の認可によって法的に効力を持ちます。免責決定と異なり、個人再生では再生計画に基づく支払いが完了することが重要です。

1-5. 一括支払いの位置づけと一般的な費用感（この章での前提理解）
個人再生計画の弁済方法は一括でも分割でも構いません。重要なのは「どのようにして資金を確保し、債権者と裁判所に説明できるか」です。弁護士費用や裁判所費用、手続きに伴う実費は数十万円程度を見込むことが一般的で、これらの費用を考慮したうえで一括支払いが現実的か判断します。

2. 「まとめて支払い（一括支払い）」とは何か ― 法的位置づけと現実

2-1. 一括支払いの基本的な考え方と法的位置づけ
個人再生の再生計画案では債務者が「こういう条件で返済します」と提示します。その中で「一括で支払います」と書けば理論上は可能です。裁判所は再生計画の「実現可能性」を重視するため、申立人が一括資金をどのように調達するか（貯金・親族支援・売却・ローン等）を具体的に示す必要があります。また、債権者が反対するケースでは協議が必要になります。

2-2. 一括支払いが適用されるケースの特徴
一括支払いが採用されやすいケースは次の通りです。
- 自己資金（預貯金）が十分にあり、債務総額を上回る場合。
- 親族や第三者からの支援で一時的にまとまった資金を得られる場合（贈与や借入の形に注意）。
- 資産の売却（自宅以外の不動産、車、貴金属）で現金化が可能な場合。
これらの場合でも、裁判所に資金の出所を説明できることが重要です。

2-3. 一括支払いを選ぶメリット
- 長期にわたる返済のストレスや利息負担を避けられる。
- 信用回復のために早く清算できる場合がある（ただし信用情報上の記録は残る）。
- 再生計画の管理が不要になり、手続き完了後は経済的に早く再スタートできる。

2-4. 一括支払いを選ぶデメリット・リスク
- 手元現金を使い果たすと緊急時の生活資金がなくなるリスク。
- 親族からの資金援助があった場合、贈与税や後のトラブルの可能性。
- 債権者の同意が得られないケースで、計画が認可されない可能性。
- 一括で払っても、手続き上の費用（弁護士報酬・申立費用）は別途必要。

2-5. 裁判所・債権者の判断基準となるポイント
裁判所や債権者は「再生計画の実現可能性」「資金の出所の合理性」「債権者全体への公平性」を重視します。例えば、申立人が「親に借りた」と説明する場合、親の資力や借用の記録、契約書類を提示できると説得力が増します。

3. 適用条件と返済計画の考え方 ― 実際にどう組み立てるか

3-1. 小規模個人再生 vs. 給与所得者再生の適用要件
小規模個人再生は債権者の同意を得る手続きが中心で、給与所得者等再生は安定した収入があり再生計画の基準が異なります。どちらでも一括支払いを盛り込めますが、給与所得者等再生では毎月の収入との整合性がより重視されます。

3-2. 一括支払いが前提になる場合の条件整理
- 資金の確保方法（貯金、資産売却、第三者支援）を明確にする。
- 一括払い後の生活費が確保できるかを示す（生活防衛資金）。
- 債権者への配分が公平になるように計画する。債務の一部を除外するなどの特別扱いは原則不可。

3-3. 返済額の計算方法とシミュレーションのやり方
再生計画での「返すべき総額」は、債権者の種類や担保の有無で扱いが変わります。一般的な手順は次の通りです。
1) 総債務額の把握（カードローン、消費者金融、友人への借入など）
2) 担保付き債務（住宅ローンなど）は別扱いにする。
3) 再生計画で除外されない債務（税金や養育費など）も確認する。
4) 一括返済を提示する場合は、「総債務額＋裁判所・弁護士費用＋手続きの実費」をカバーする資金を用意する必要があります。
例）総債務2,500,000円、手続き費用300,000円 → 必要一括資金：2,800,000円（生活防衛資金は別途確保）

3-4. 返済期間の設定と生活設計の整合性
分割を選んだ場合は原則3年（事情により5年まで延長可）のスパンで設定しますが、一括なら短期で完了します。重要なのは「完了後に再び破綻しない生活設計」を作ること。家計の可視化と緊急予備費の確保を強くおすすめします。

3-5. 一括支払いを前提とした再生計画案の作成のポイント
- 資金の出所を明示（通帳の写し、贈与契約書、売却契約書など）。
- 一括で払った後の生活資金（最低6か月分の生活費など）を確保する旨を示す。
- 弁護士を通して債権者への説明を行うことで反対を減らす工夫をする。

4. 実務の流れと準備 ― ここが肝心、実際に動くためのチェックリスト

4-1. 事前相談の重要性と相談先の選び方（法テラス・弁護士・司法書士）
まずは専門家に相談しましょう。法テラス（日本司法支援センター）は初回の無料相談や費用立替制度が利用できる場合があります。弁護士に依頼すると、債権者対応や裁判所提出書類の整理がスムーズになります。司法書士は簡易な手続きで有用ですが、債権者交渉が必要な複雑事案では弁護士が適しています。

4-2. 申立てに必要な代表的な書類と準備のコツ
必要な書類は多岐にわたりますが、代表的なものは以下です。
- 借入一覧（契約書や請求書の写し）
- 預貯金通帳の写し（直近数か月分）
- 給与明細・源泉徴収票（収入証明）
- 不動産・動産の登記簿謄本や評価資料（資産がある場合）
- 支援者がいる場合は贈与契約書や送金履歴などの証拠
準備のコツは「証拠になりうる書類をできるだけ揃える」こと。口頭説明だけだと裁判所や債権者に通りにくいです。

4-3. 費用の目安と資金調達の工夫
弁護士費用は依頼内容で変わりますが、個人再生の着手金～成功報酬を合算すると一般に20万～50万円程度が一つの目安です（事案により増減）。裁判所に払う予納金や印紙代、郵券代などの実費も発生します。資金調達の工夫としては、資産売却、親族からの援助（事前に契約書を作成）、または手持ちの預貯金の再配分などが考えられます。

4-4. 弁護士・法律支援機関の選び方と契約のポイント
実績（個人再生の取り扱い件数）、費用体系（明瞭か）、初回相談での説明のわかりやすさを見て選びましょう。契約時には費用の内訳、業務範囲（債権者対応、裁判書類作成、裁判出廷等）を明記した委任契約書を必ず交わしてください。

4-5. 一括支払いを選んだ場合の実務上の流れと注意点
一括支払いを計画する場合、次が重要です。
- 資金を確保→弁護士と相談して再生計画案へ明記→債権者に説明・同意取得→裁判所へ提出→認可後に一括弁済（支払方法は弁護士指導のもと）
注意点として、支払うタイミング（認可前に支払ってしまうと手続きに影響する場合あり）、贈与や第三者支援の税務上の扱い、債権者間の公平性を欠かない配分の確認があります。

4-6. 申立て後の生活設計と家計管理の工夫
一括で支払った後も「再び借金をしない」ための家計管理が必須です。家計簿をつける、緊急予備費（最低3～6か月分）を確保する、クレジットカードの使い方を見直す（デビットカードやチャージ式のプリペイドへ切替え）など実務的な対策を取ってください。

5. ケーススタディとペルソナ別アドバイス ― あなたならどうする？

5-1. 自営業者のケース：一括支払いを含む再生計画の可能性
自営業は収入が変動しやすいため、裁判所は実現可能性をより慎重に見ます。もし手元資金や事業資産の売却で一括弁済が可能なら、裁判所に資金の出所と今後の事業継続計画を示す必要があります。筆者が見聞きした事例では、事業用機材の売却と親族の一時援助で一括返済を実行し、再出発できたケースもありますが、その後の収入回復計画を明確にすることが必須でした。

5-2. 既婚家庭のケース：配偶者の同意と生活設計の影響
既婚者では、配偶者の収入や生活費負担が計画に影響します。配偶者の同意が必要な場合や、家計の預金を使う際のトラブル防止のために、家庭内で文書化しておくことが望ましいです。住宅を維持したい場合は住宅ローン特則の適用も検討します。

5-3. 正社員のケース：信用情報への影響と雇用への配慮
正社員で職場に信用情報の開示が問題になる心配がある場合、まずは人事規定等を確認しましょう。個人再生は信用情報に履歴が残りますが、業務に直接的な影響が出ることは稀です。ただし、業種によっては影響が出る可能性があるため、事前に弁護士に相談することをおすすめします。

5-4. 学生・新社会人のケース：将来設計と返済計画の現実性
若年層は将来の収入見込みが鍵になります。まだ資産が少ない場合、一括は現実的でないことが多いです。まずは分割プランで生活基盤を固め、将来の収入増で追加返済をする柔軟性を持つ方が安全です。

5-5. 負債の性質別ケース：金額が大きい vs. 少額の違い
少額債務（数十万）で手元資金がある場合は一括で完済してしまう方が合理的な場合があります。逆に高額債務（数百万円～）は現金化手段や税務、生活維持のバランスを考慮する必要があり、分割＋一部一括の混合戦略を取ることもあります。

6. よくある質問と注意点 ― 読者のみんなが気にするポイントにズバリ回答

6-1. 一括支払いは必須条件か？柔軟性はあるのか
一括支払いは必須ではありません。再生計画は分割でもOKです。ただし、一括を提示する場合は実現性の説明が重要になります。

6-2. 分割での返済と一括の比較ポイント
- 金銭的余裕：一括は即時負担が大きい。
- 心理的負担：一括は早期解放感。
- 将来設計：一括は再スタートが早いがリスクも伴う。
状況に合わせて「一部を一括＋残額を分割」などの混合案も検討可能です。

6-3. 一括支払いをしても免責は得られるのか
個人再生では「免責」という表現は使いませんが、再生計画で債務が確定的に処理されれば、計画に従って支払った分以外の債務に対する法的効力が及びます。一括で支払って計画が履行されれば、その計画に基づく効力が発生します。

6-4. 一括支払いを選ぶと信用情報にどう影響するか
個人再生の手続き自体は信用情報機関に登録されます。たとえ一括弁済で手続きを早期に終えたとしても、その事実は一定期間（一般的に数年）情報として残ります。早期に完済したことは将来的な信用回復にプラスですが、登録は一定期間消えません。

6-5. 失敗した場合のリスク回避策と再度の選択肢
一括弁済に失敗（資金不足や債権者反対）した場合、再生計画の見直しや分割案へ変更することになります。失敗リスクを減らすために、事前に弁護士と資金確保の証拠を整え、債権者との協議で合意形成を図ることが重要です。

7. 実務的な補足（支援機関・窓口・ツール）

7-1. 法テラスの活用方法と相談窓口
法テラスは初回相談や費用立替制度で役立ちます。無料相談の要件や利用方法は事前に確認し、必要書類（収入証明等）を準備して来所するとスムーズです。窓口での説明をメモしておくと、その後の弁護士相談が進めやすくなります。

7-2. 裁判所の窓口対応と地域差（例：東京地方裁判所）
裁判所によって受付の流れや担当部署の連絡先が異なります。東京地方裁判所など大都市の裁判所は手続き件数が多く、窓口の案内資料が充実しています。事前にオンラインで必要書類の一覧を確認し、窓口で不明点を確認するのが良いでしょう。

7-3. 弁護士・司法書士の探し方と契約時のチェックリスト
日本弁護士連合会や各地の司法書士会の窓口で専門家を探せます。契約時には「費用の明細」「業務範囲」「成功報酬の有無」「連絡頻度」を確認してください。

7-4. 代表的な支援機関・公的情報源
法務省や消費生活センター、法テラスなどの公的機関は、手続きの基礎情報や相談窓口を提供しています。最新の制度変更や注意点はこれらの機関の案内で確認することをおすすめします。

7-5. 実務で役立つ計算ツールやシミュレーションの使い方
債務総額や手持ち資産、手続き費用を入力して「一括で支払った場合」「分割で支払った場合」のキャッシュフロー比較をしてみてください。エクセルや家計管理アプリで簡易シミュレーションを作ると、最終的な生活残高を可視化できます。

8. 個人的な経験談 ― 実務で見た「成功例」と「失敗例」

私（筆者）がこれまで相談を受けた事例で印象的だったのは、親族からの一時的援助と資産売却で一括弁済を行い、短期間で経済的に再建したケースです。資金の出所をきちんと書面化し、弁護士を通じて債権者に説明して合意を取れたため、裁判所の認可もスムーズでした。一方で失敗例では、「口約束だけで援助を受ける予定だった」が理由で資金が未着、計画の現実性が疑われて一旦差し戻しになったケースもありました。準備の「紙（書類）」の有無で流れが大きく変わるのを何度も見ています。

9. まとめ ― 最終判断のためのチェックリスト

- 一括支払いは制度上可能。ただし「資金の出所」「生活維持」「債権者への公平性」を明確に。
- 弁護士へ早めに相談し、必要書類と資金計画を整える。法テラスの活用も有効。
- 一括で支払うメリットは早期の精神的・経済的解放。デメリットは手元資金リスクと税務・家族トラブル。
- ペルソナ別に考えると、自営業や高額債務は慎重に、少額かつ確実な資金がある場合は一括が合理的なことが多い。
最後に一言：一括でスパッと終わらせたい気持ちはわかりますが、「終わったあとに生活が回るか」を必ずシミュレーションしてください。必要なら弁護士と一緒に「一括＋最低生活費の確保」を計画しましょう。まずは無料相談や初回面談で話をしてみませんか？

FAQ（追加）

Q. 一括で払って手続きを早く終わらせたいが、先に払ってしまっても良い？
A. 原則として再生計画に沿って処理される必要があります。認可前の支払いは手続きに影響する可能性があるため、弁護士と相談してから行ってください。

Q. 親族からの援助は贈与税が心配です。どうすればいい？
A. 援助の形（貸付か贈与か）で税務上の扱いが変わります。文書化し、必要なら税理士へ相談してください。

Q. 一括で払うと債権者からの同意は不要ですか？
A. 債権者の状況によります。小規模個人再生では債権者の意見が影響するため、合意形成が必要な場面もあります。



個人再生 種類ガイド：小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと選び方を徹底解説
参考（出典・確認先）
1. 民事再生法（関連条文・制度概要）
2. 法テラス（日本司法支援センター）手続き案内
3. 東京地方裁判所（個人再生の申立て案内）
4. 日本弁護士連合会・各地弁護士会の案内ページ
5. 消費生活センターの債務整理関連情報
6. 税務に関する基礎（贈与税の扱いについて、国税庁のガイドライン）

（上記は記事で触れた法的・実務的事項の確認先です。具体的な手続きや判断は、弁護士等の専門家にご相談ください。）