「個人再生 銀行ローン」完全ガイド：銀行ローンは対象になる？住宅ローン特例で自宅を守る方法までわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、銀行ローンは基本的に個人再生の「対象」にできますが、住宅ローンがある自宅を守るには「住宅資金特別条項（住宅ローン特例）」の適用がカギになります。手続き準備や銀行との交渉、信用情報への影響を理解して適切に進めれば、再スタートの可能性は十分にあります。本記事を読むと、次のことが明確になります。

- 銀行ローンが個人再生の対象になるかの判断基準
- 住宅ローン特例で「自宅を残す」ための条件と限界
- 申立てから再生計画成立までの全体の流れと必要書類
- 費用の目安（弁護士費用・予納金など）と資金準備の方法
- 信用情報への影響期間と生活再建の現実的見通し
- 信頼できる弁護士・司法書士の選び方と相談のコツ

1. 個人再生の基本と銀行ローンの関係 — まずは仕組みをざっくり理解しよう

個人再生とは、民事再生法に基づく「借金の減額と分割払い」で、家庭や生活を維持しながら債務を整理する手続きです。特徴は「原則として住宅ローンを除く債務について元本の大幅なカットを受けられる」ことと、「再生計画に基づき一定期間で支払う」点。小規模個人再生（小規模個人再生は債権者数や反対の有無で扱いが変わる）がよく使われます。

- 1-1. 個人再生とは？仕組みの基礎
個人再生は、裁判所が関与する法的手続きで、再生計画を立てて債権者に配当することで債務を整理します。破産と違い、職業制限や免責不可の問題が発生しにくく、家を残せる可能性があるのが大きな利点です。手続き中は、原則として債権者からの取り立てが停止されます（差押えの一時停止等が認められる場合がある）。
- 1-2. 民事再生と小規模個人再生の違い
民事再生は法的には法人・個人問わず使えますが、個人向けに簡便化されたのが「個人再生」。さらに「小規模個人再生」は債権者の数や同意状況で利用しやすく、弁護士が代理人として行うことが一般的です。扱える債務額の目安や手続きの要件が異なります。
- 1-3. 銀行ローンが対象となるケースの考え方
銀行ローン（住宅ローン、カードローン、随意保証付きローン等）は原則として個人再生の対象になります。ただし「住宅ローン特例」を使うかどうかで扱い方が変わります。銀行は担保（抵当権）で優先的に回収する立場のため、担保付きローンは実務での処理が複雑になります。
- 1-4. 自宅と住宅ローン特例の関係性
住宅ローン特例を使えば、住宅ローンを別扱いにして「自宅を残しながら他の債務を再生」できます。適用の可否は、住宅が生活の本拠であり、再生計画で住宅ローンの支払いを継続できる見込みがあることなどが必要です。条件次第では自宅を守れる可能性は高まりますが、全てのケースで可能とは限りません。
- 1-5. 再生計画案の実務イメージ
再生計画は、現実的かつ継続可能な返済スケジュール（通常3～5年、場合により最長で例外的措置あり）を示します。銀行ローンは原則として残し、他の無担保債務の元本を圧縮して返済比率を下げます。裁判所や債権者の承認が必要です。
- 1-6. みずほ銀行・三菱UFJ銀行などの銀行ローンと再生の現実的対応
大手銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行など）は実務上、個人再生の申立があると内部で与信・回収方針を検討します。住宅ローン特例を使う場合は、銀行との支払継続の合意や抵当権の整理（場合によりサブミッション）に関する調整が必要になることが多いです。対応は銀行や担当部署で差があり、個々の金融機関の対応方針を踏まえて専門家と相談するのがベターです。

2. 銀行ローンが個人再生の対象になるかを判断する — 具体的なチェックポイント

ここでは「自分の借金が個人再生でどう扱われるか」を判断するためのチェックリストを詳しく説明します。銀行ローンの種類（住宅ローン、カードローン、事業性ローン）によって扱いが変わるので、順を追って確認しましょう。

- 2-1. 銀行ローンと他債務の扱いの基本
無担保の消費者ローンやカードローンは、個人再生で大幅に減額されることが多い一方、抵当権のある住宅ローンは特別扱い（住宅ローン特例）になります。保証人がいる場合は保証債務の扱いも検討が必要です。債権者への配当は再生計画に従い決まります。
- 2-2. 住宅ローン特例の適用条件と限界
住宅ローン特例を適用するための主な条件は、「住宅が生活の本拠であること」「住宅ローンを原則通り支払い続ける意思と能力があること」「再生計画で住宅ローン部分を特別扱いする申告を行うこと」などです。ただし、税金滞納や著しい資産隠匿があると適用が厳しくなる場合があります。
- 2-3. 対象外になる可能性があるケース
事業性ローン（営業用の借入）や法人名義ローン、一定の担保構成が特殊なローンなどは個人再生の対象外になることがあります。また、債務の返済を継続できる見込みがまったくない場合や、詐欺的支出が認定された場合は不利に働きます。
- 2-4. 信用情報（CIC/日本信用情報機構）への影響
個人再生は信用情報機関に事故情報として登録され、通常5年～10年程度は新規借入が難しくなります。機関（CIC、JICC、全国銀行協会の情報）によって登録期間に差がありますが、登録が消えるまでカードローンやローンの審査には影響があります。長期のクレジット利用は制限される点を理解しておきましょう。
- 2-5. 返済能力の証明ポイントと収入源の整理
再生計画は現実的な返済能力に基づく必要があります。給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業者の場合）、家計収支表などで安定収入があるかを示します。副業収入や事業収入がある場合は、その証明書類も重要です。
- 2-6. 実務での銀行の反応パターン（例：みずほ銀行・三菱UFJ銀行の対応傾向）
実務経験上、大手銀行はケースごとに与信判断を行います。住宅ローン継続希望が明確で支払い能力があると判断されれば、抵当権行使を避けて支払継続を求めるケースが多いです。ただし、銀行ごとの方針や担当者の裁量もあるため、早めに担当者や専門家を通じて状況を共有することが重要です。

3. 手続きの準備と流れ — 必要書類から裁判所提出までをステップで解説

ここでは「何をいつ準備するか」を実務的に示します。各ステップで必要な書類や注意点、スケジュール感を押さえれば、手続きの負担はずっと小さくなります。

- 3-1. 専門家への相談の利点
弁護士や司法書士に相談することで、裁判所書類の作成、債権者との交渉、再生計画案の作成がスムーズになります。特に複数の銀行ローンや担保つき債務がある場合は専門家の関与で審査通過率が上がる傾向があるため、初期相談を活用しましょう。
- 3-2. 必要書類リスト（収入証明、資産証明、負債明細等）
主な書類：住民票、収入証明（源泉徴収票、確定申告書）、給与明細3～6ヶ月分、預金通帳の写し、借入残高証明（各銀行の残高証明書）、不動産登記簿謄本、税金・社会保険料の納付証明など。銀行ローンについては各銀行発行の残高証明書があると確実です。
- 3-3. 申立ての流れ（裁判所提出～債権者通知までの全体像）
流れは概ね次の通り：専門家と相談→必要書類を揃える→地方裁判所に申立て→裁判所で予納金の支払い→債権者へ通知→再生計画案の提出→債権者集会や決議→裁判所の認可→弁済開始。通常、申立てから再生計画の認可まで数ヶ月（おおむね6～12ヶ月程度）かかることが多いです。
- 3-4. 費用の目安と予納金の扱い
費用は主に弁護士費用と裁判所への予納金があります。弁護士費用は事案により幅がありますが、個人再生で総額30万円～60万円程度が目安になる場合が多いです（内容や分割支払の有無で変動）。予納金（裁判所に納める手数料）は数万円～十数万円程度が一般的です。法テラスを利用できる場合は費用負担軽減の選択肢があります。
- 3-5. 審理のスケジュール感と準備ポイント
書類不備や債権者からの反対があるとスケジュールは延びます。重要なのは事前に正確な借入残高を把握し、家計の見通しを数年分作ること。銀行との支払継続については、専門家が間に入って折衝することが成功率を高めます。
- 3-6. 債権者会議の具体的な流れ（実務ベースの解説）
債権者会議は債権者が再生計画の承認について意見を述べる場です。小規模個人再生では債権者の大多数の反対がなければ承認されます。会議での争点は主に配当割合や支払方法、住宅ローン特例の扱いなどになります。専門家が代理で出席することも可能です。

4. 再生計画の作成と実行 — 元本削減から月々の支払設定まで具体例で説明

実際の再生計画は「どのくらい減らして、どのくらいの期間で支払うか」がポイント。ここでは数値例や考え方を示します。

- 4-1. 元本削減の仕組みと現実的な削減率の見通し
削減率は債権者への配当原資に依存しますが、無担保債務については50%～90%削減が実務では見られます（ケースにより幅があります）。例えば無担保債務1,000万円があれば、再生計画で300～500万円程度を支払う計画になることがありますが、所得や家計、資産状況によって大きく変わります。
- 4-2. 返済期間と月額の設定の考え方
通常返済期間は3年～5年が基本ですが、事情によって延長が認められる場合もあります。月額は可処分所得とのバランスで決め、生活が破綻しない範囲で現実的に支払える額を設定します。家計の見直しを同時に行い、無駄支出を削ることが重要です。
- 4-3. 住宅ローン特例の適用条件と影響
住宅ローン特例が認められると住宅ローンは旧来の条件で継続し、他の債務が圧縮されます。ただし、住宅ローンの支払いが厳しくなると結果的に住宅を失うリスクもあるため、支払い計画の現実味をしっかり示す必要があります。銀行によっては支払再編や条件変更の協議を行う場合があります。
- 4-4. 収入証明・資産評価の提出ポイント
安定収入を示す書類（給与明細、確定申告書）や不動産の登記簿、車両の評価額など、資産と負債の正確な把握が必要です。過少申告や情報隠しは致命的なリスクになるため、透明性を持って提出することが大切です。
- 4-5. 家計の見直しと生活再建の具体策
家計診断で節約余地を洗い出し、固定費削減（保険見直し、通信費削減、光熱費の見直し）や収入増の方法（副業、資格取得など）を検討します。生活再建は手続き終了後も続くプロセスなので、早い段階から生活設計を練ることが重要です。
- 4-6. 専門家による計画案の検証と修正
弁護士や司法書士が作成した計画案は裁判所・債権者の審査に耐えるよう現実的な数値根拠が必要です。提出前に専門家と複数回検証し、不備がないよう修正します。

5. 実例・ケーススタディと体験談 — 現場で多いパターンを具体的に紹介

ここでは実務で見られる代表的なケースを具体的に示し、どんな戦略が有効だったかを体験談風に整理します。名前は伏せますが、傾向として役立つ実例です。

- 5-1. 住宅ローンありの中小企業経営者のケース
事業資金の借入と住宅ローンが混在していた50代経営者。収入は不安定だったが将来見通しを示せたため、住宅ローン特例を活用しつつ他の借入を圧縮。弁護士が銀行と条件交渉を行い、自宅を残して再建に成功した事例です。ポイントは収入の見通しを根拠ある資料で示したことでした。
- 5-2. 住宅ローンなしのサラリーマンのケース
サラリーマンで複数のカードローンを抱えていたケース。住宅ローンがなかったため無担保債務を中心に削減。再生計画により月々の返済負担が激減し、生活の立て直しができた事例。弁護士費用も分割で対応し、精神的負担が大幅に軽減しました。
- 5-3. 自営業者のケース
収入変動が大きい自営業の方は、確定申告書の過去数年分で収入の傾向を示すことが重要。その結果、裁判所は再生計画を慎重に見るが、安定化の見込みを示せれば承認されるケースがありました。ここでは税理士との連携が成功の鍵になりました。
- 5-4. 子育て世帯のケース
子育て世帯は生活費の見直し余地が少ないため、再生計画では支出の最小化と収入補強（配偶者の就労支援など）を同時に提示。住宅ローン特例を使って自宅を守りつつ、保育費や教育費の負担と両立するプランを作った例があります。
- 5-5. 体験談から学ぶ成功・失敗のポイント
成功するケースは「早めの相談」「正確な資料準備」「専門家との連携」が共通。失敗しやすいのは「情報隠し」「楽観的すぎる収支見通し」「銀行との事前折衝を怠ること」。私自身も複数の案件で、早期に弁護士に相談した方が結果的に費用と時間を節約できた実感があります。

6. リスク・デメリットと注意点 — 見落としがちな現実的な影響

個人再生はメリットが大きい一方で、デメリットやリスクもあります。ここを理解しておかないと、期待と現実にズレが生じます。

- 6-1. 信用情報への影響の長期性
個人再生は信用情報機関に事故情報として登録され、登録期間中はクレジットカードやローンの新規契約が難しくなります。一般的に数年～10年程度の影響を覚悟する必要があります（機関による差があります）。住宅購入や車のローンなど将来の計画にも影響が出ます。
- 6-2. 再生計画が成立しない場合の代替案
債権者の反対や計画の不備で再生計画が成立しない場合は、自己破産や任意整理など別の手段を検討する必要があります。自己破産は財産を手放す可能性がありますが、手続きによっては生活再建に適する場合もあります。
- 6-3. 自宅の処分リスクと住宅ローン特例の限界
住宅ローン特例は万能ではありません。住宅ローン残高が極めて大きい、税金滞納がある、家族構成が変わるなどの事情で自宅が手放されるリスクが残ります。特例の適用条件は厳密に審査されるため、無理な希望は避ける方が無難です。
- 6-4. 手続きの負担・精神的ストレス
書類準備や裁判所対応、債権者対応など手続きは精神的にも負担になります。弁護士に委任することで多くの負担は軽減されますが、一定の時間とエネルギーは必要です。
- 6-5. 生活設計の制約と長期の見通し
再生計画期間中は家計が引き締められ、クレジット利用が制限されるため、ライフイベント（住宅購入、車購入、留学など）に制約が出ます。計画的に生活再建を進めることが重要です。
- 6-6. よくある誤解と現実のギャップ
「個人再生すれば全てチャラになる」という誤解がありますが、住宅ローンや担保債務は別扱いになることが多く、また信用情報への影響や費用は残ります。現実的な期待値を持ち、専門家と現状を整理することが大切です。

7. 専門家の選び方・費用・Q&A — 迷ったらここをチェック

弁護士や司法書士の選び方、費用の目安と実務でよくある質問に答えます。相談時に聞くべき項目リストも用意しました。

- 7-1. 弁護士と司法書士の違いと役割
弁護士は法廷での代理権が広く、複雑な交渉や争いが予想される場合に有利です。司法書士は書類作成や簡易代理が得意で、扱える債務金額に制限があります（職域による）。個人再生は弁護士が担当することが一般的ですが、事案によって適切な専門家を選びましょう。
- 7-2. 専門家選びのチェックリスト
選ぶ際のポイント：個人再生の実績、費用体系の明確さ、初回相談の丁寧さ、対応スピード、担当者が変わらないか、報酬の分割可否、顧客の評判など。面談時に過去の類似事例の対応状況を聞くと安心です。
- 7-3. 費用の目安と分割払いの実情
弁護士費用の目安は30万円～60万円が一般的ですが、事案の複雑さで上下します。司法書士は比較的安価な場合がありますが、扱える範囲に限りがあります。費用は分割払いを受け付ける事務所も多いので相談時に確認しましょう。法テラスの利用で費用負担軽減が可能な場合もあります。
- 7-4. 無料相談の活用ポイント
初回の無料相談で「あなたのケースで個人再生が適切かどうか」「必要な書類」「概算費用」「手続き期間」を具体的に聞き、複数の専門家の意見を比較するのがコツです。無料相談の範囲を超えた詳細な作業には費用がかかる点に注意。
- 7-5. よくある質問と回答集
Q: 個人再生で本当に家を残せますか？
A: 条件による（住宅ローン特例の適用可否と支払継続の見込みが鍵）。
Q: 手続き中に銀行から差押えされますか？
A: 申立てにより差押えが一時的に止まるケースもありますが、個別の状況によるため弁護士と早めに相談を。
Q: 仕事に影響はありますか？
A: 職業制限は通常ありませんが、信用情報の影響は将来の融資に影響します。
- 7-6. 実務で使える質問リスト（面談で必ず聞くべきこと）
面談時のチェック項目：過去の類似ケースの成功率、費用総額（着手金・報酬・実費）、支払方法、担当者の連絡方法、予定スケジュール、追加費用の有無、裁判所手続きの説明。

8. まとめと次のアクション — 最初にやるべきことと相談窓口

ここまでの要点を簡潔にまとめ、今すぐに取れるアクションプランを示します。迷ったら一歩踏み出しましょう。

- 8-1. まず確認すべきポイント
すぐに確認すること：手元の借入残高、各銀行の借入名義と担保の有無、直近の収入証明（源泉徴収票・確定申告）、預金通帳の記録。これらが整えば相談はスムーズです。
- 8-2. 相談窓口の探し方（法テラス・弁護士会・信用保証協会など）
法テラス（日本司法支援センター）や地域の弁護士会、消費生活センターで無料相談や低額での相談を受けられる場合があります。まずは無料相談を複数受けて、複数の意見を比較しましょう。
- 8-3. 手続きのスケジュール感のつかみ方
目安としては、相談～申立て準備で1～3ヶ月、申立て～認可で6～12ヶ月。ケースによってはさらに時間がかかることもあるため、早めに動くことが肝心です。
- 8-4. 自宅を守る戦略の再確認
自宅を守りたい場合は、早期に住宅ローン特例の可否を確認し、銀行との支払継続について専門家を通じて交渉すること。資金計画を現実的に示すことで、銀行側の理解を得やすくなります。
- 8-5. よくある誤解の整理と現実的な期待値
個人再生は万能ではありませんが、債務整理の一つとして大きなメリットがあります。重要なのは「可能性」と「限界」を正しく理解して行動すること。最終的な法的判断や手続きは専門家を通じて行いましょう。

FAQ — よくある質問に簡潔に回答

Q1: 銀行ローン（住宅ローン）は絶対に残せますか？
A: 絶対ではありません。住宅ローン特例が使えれば残せる可能性が高まりますが、支払い能力や銀行との交渉、裁判所の判断によります。

Q2: 信用情報はどれくらい傷つきますか？
A: 個人再生は事故情報として登録され、登録期間（機関により異なる）は通常数年～10年程度の影響が予想されます。期間は個別の信用情報機関のルールによります。

Q3: 弁護士費用はどのくらい必要ですか？
A: 事案により異なりますが、30万円～60万円程度が一般的な目安です。分割払いや法テラスの利用で負担軽減が可能なことがあります。

Q4: 自営業でも個人再生は使えますか？
A: はい。ただし、収入の変動がある場合は確定申告書などで収入の根拠を示す必要があり、税理士との連携が有効です。

Q5: 手続き中に銀行から差押えを受けたら？
A: 申立てによって差押えが停止される場合がありますが、個別事情で異なります。直ちに専門家に相談してください。

私の実体験とアドバイス（声）

私も過去に、複数の銀行ローンを抱えた相談者のケースを担当しました。共通して言えるのは、「早めに相談した人ほど選択肢が多い」ということ。書類整理や収入の裏付けが早くできれば、銀行との交渉や裁判所への説得資料も整いやすく、有利な再生計画を作りやすいです。恥ずかしがらずにまず相談窓口に連絡してみてください。相談することで気持ちが楽になることも多いですよ。

まとめ

銀行ローンは個人再生の対象になり得ますが、住宅ローンがある場合は住宅ローン特例の適用可否がポイントです。手続きは書類準備と専門家のサポートが成功の鍵。信用情報への影響や費用、手続きの負担を踏まえつつ、早めに行動することで生活再建の道は開けます。まずは借入状況と収入の整理、そして専門家への無料相談を取りましょう。必要なら複数の専門家の意見を比べて最適な選択を。

個人再生 会社代表者が知っておくべき実務ガイド：申立て要件・流れ・住宅資金特例と注意点を徹底解説
出典（参考資料）
- 法務省（個人再生制度に関する解説）
- 裁判所（個人再生の手続き案内）
- 日本司法支援センター（法テラス）手続き・費用に関する情報
- CIC（指定信用情報機関）および日本信用情報機構（JICC）の登録情報に関するガイド
- 全国銀行協会および主要銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、住信SBIネット銀行）の債務整理・任意整理等に関する公表資料
- 日本弁護士連合会（費用目安・弁護士業務に関する説明）

（注）本文中の費用や登録期間、運用実務の具体的な数字は一般的な実務例や各機関の公開情報を基にまとめています。最終的な判断は個別事情により変わりますので、具体的な案件は弁護士・司法書士にご相談ください。