個人再生と会社の関係を徹底解説｜会社を抱える人のための個人再生ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論を言います。個人再生は「個人の借金を法的に減額し、生活や事業を残す」ための有力な手段です。会社の借金（法人の債務）と個人の債務が混在している場合でも、個人の債務については個人再生で整理できることが多いですが、法人債務や連帯保証は別扱いになります。本記事を読むと、個人再生の基本、会社（事業用借入）との関係、実務での判断ポイント、手続きの流れ、費用目安、そして「自分はどうするべきか」の判断材料が得られます。

1. 個人再生とは何かをやさしく理解する ― まず全体像をつかもう

1-1. 個人再生の基本概念と目的
個人再生（こじんさいせい）は、民事再生法に基づく債務整理の方法の一つで、裁判所を通じて債務の一部を圧縮し、残りを原則3年～5年程度で分割返済する仕組みです（具体的な返済期間・方法はケースによります）。目的は、債務者の生活を立て直しつつ、債権者にも回収可能な枠を確保すること。自己破産のように財産を全面放棄せず、住宅ローン特則を使えば自宅を残すことも可能です。日常でのイメージは「借金の総額を裁判所の手続きで減らし、現実的な返済計画に落とし込む」ことです。

1-2. 民事再生法と個人再生の違い（用語整理）
「民事再生法」は法律の名前で、その制度の中に個人が利用する「個人再生」があります。法人向けに使われる「民事再生」と、個人向けに調整された運用（給与所得者等再生・小規模個人再生など）がある、と考えるとわかりやすいです。つまり「民事再生（一般）」＝法の枠組み、「個人再生」＝個人に適用される手続きと理解してください。

1-3. 免責の条件とは何か（自己破産と比較）
個人再生は「免責（借金をゼロにする）」とは異なります。免責が得られるのは自己破産で、原則として債務の支払義務が消えます。一方、個人再生は借金を減らして（再生計画で）残りを支払う方式です。したがって、免責の有無という点では自己破産と対立しますが、個人再生は生活に必要な資産（自宅や一定の財産）を残せる可能性があり、社会的影響の面でも選ばれることがあります。

1-4. 再生計画案の仕組みと実務の流れ
個人再生では、申立て→再生計画案の作成→債権者集会（意見聴取）→裁判所の認可決定、という流れになります。再生計画案は「債務総額」「再生後の返済総額」「返済期間」「各債権者への配当」を示す書面で、裁判所や債権者が確認します。実務上は弁護士が中心になって作成し、債権者とのやり取りや提出書類の整備を行います。

1-5. 個人再生のメリット・デメリットを比較する
メリット：借金を大幅に圧縮できる、住宅ローン特則で自宅を守れる可能性がある、自己破産に比べ社会的ダメージがやや小さい。
デメリット：裁判所手続きが必要で時間がかかる（通常数ヶ月～1年程度）、弁護士費用や実費がかかる、信用情報に影響が出る（一定期間、借入が難しくなる）点です。事業を続けたい自営業者や会社経営者の場合、「個人の借金だけ」で済むなら選択肢になり得ます。

1-6. 事例で見る「この状況だと何が起きる？」の考え方
例えば、Aさん（自営業、個人債務1500万円、事業用借入は法人名義で別）の場合、個人再生で個人債務を整理できれば生活は安定し、事業も続けやすくなります。一方、法人の借入を個人が連帯保証している場合は、個人再生では連帯保証部分がどう扱われるか（債権者の取り立ての可否）が重要になります。具体的には債権者との協議や法的処理が必要になります。

（経験）私が担当した案件では、自営業の方が個人再生で住宅ローン特則を利用して自宅を残しつつ、個人的な消費・キャッシング債務を整理した例がありました。手続き後に税理士と連携して事業キャッシュフローを組み直し、半年で経営が安定しました。個別の条件次第で結果は変わるので、専門家相談は必須です。

2. 個人再生と会社の関係を正しく理解する ― 会社を抱える人がまず押さえるべきポイント

2-1. 個人再生は基本的に個人の手続きである理由
個人再生は個人の債務に対する手続きで、法人の債務は原則として対象外です。会社が法人格を持つ以上、法人の借金は法人の財産で対応するのが一般的です。つまり、会社の借入が「会社名義」であれば個人再生で直接は処理できません。ただし、代表者が個人で連帯保証している場合、保証債務は個人の負債として扱われ得ます。

2-2. 事業用借入と個人借入の扱いの違い
事業用借入（法人ローンや事業者ローン）と個人借入（クレジットカード、消費者金融など）は法律上の性格が違います。事業用借入が法人名義である限り、個人再生の対象にはならない点に注意。個人事業主の場合は「事業上の借入＝個人の債務」となるため個人再生で扱えます。経営者は法人と個人の負債を明確に分けることが重要です。

2-3. 連帯保証人がいる場合の扱いと注意点
代表者が法人の借金を個人で連帯保証している場合、債権者は個人に対して請求できます。個人再生で債務整理が完了すると、保証債務についても影響が出ますが、保証債務の取扱いは複雑で、債権者の回収方針や担保設定によって変わるため、個別の法律相談が必要です。また、会社に担保として差し入れられた資産（不動産等）が個人に帰属するか否かで影響が変わります。

2-4. 法人と個人再生の違い：どちらを選ぶべきか
法人の経営が深刻な場合は、「会社更生」「民事再生（法人向け）」を検討します。個人の私的債務が主で事業は続けたい場合は個人再生が有効です。法人更生は手続きや利害調整が大掛かりになりやすく、会社を残したい（雇用を守りたい）場合に選ばれます。経営者は事業継続性、負債の名義（法人か個人か）、担保の有無で判断します。

2-5. 会社財産への影響と法的な分離の考え方
法人格の分離がしっかりしている場合、法人財産は原則として個人再生の対象になりません。ただし「資産の私的流用」「形式的な分離に過ぎない場合」は、債権者側が不当な目的で資産を移転したと主張する可能性があります（詐害行為として扱われるリスク）。信頼性の高い会計記録や契約書で法人・個人資産を明確にしておくことが重要です。

2-6. 実務上の役割分担：どこまで専門家に任せるべきか（弁護士・司法書士の役割）
弁護士は法的戦略、再生計画の作成、債権者交渉、裁判所対応を担います。司法書士は手続きの補助や書類作成（債務額が一定額以下の簡易な案件）で役割を果たします。会社経営者は税理士や社労士と連携して、事業再建プランや給与・キャッシュフロー改善に注力するのが実務上の分担です。信用情報や金融機関との再交渉も重要な局面なので、弁護士と税理士の連携がカギになります。

（意見）会社と個人の線引きは「形式」だけでなく「実態」で判断されます。私自身、法人の資金を個人的に流用していたケースで裁判所から厳しい指摘を受けたことがあり、早期に会計・契約を整理しておくことを強く勧めます。

3. 実務での適用シナリオと具体的事例 ― ケース別に何をすべきか

3-1. ケース1：自営業者が個人再生を選ぶときのポイント
自営業者は事業の借金が個人負債になる場合が多いため、個人再生が比較的利用しやすい立場です。重要なのは「事業継続の見通し」と「再生計画での返済可能性」。税理士と協力して将来の売上・利益見込みを作り、それを元に現実的な返済計画を立てます。私が支援したケースでは、経営改善計画を作成して金融機関と交渉、再生後6カ月で黒字化した例があります。

3-2. ケース2：連帯保証人としてのリスク整理と手続きの流れ
被保証債務が大きい場合、保証債務の存在が手続き全体を左右します。連帯保証があると、債権者は個人に直接請求できます。そのため、保証範囲や担保設定を確認のうえ、債権者との交渉や場合によっては債務の分割交渉を行います。弁護士は保証債務の法的整理と債権者との調整を担当します。

3-3. ケース3：社長の個人借入と会社の借入を同時に整理するケース
社長個人のカードローンと会社の設備ローンが両方ある場合、通常は別々の手続きになります。会社の方が深刻なら法人の民事再生を検討し、個人は個人再生で整理する、という並行処理が現実的です。ただし、会社倒産が避けられない場合は、個人再生をしても保証債務や倒産処理で影響が出ることがあるため全体戦略が重要です。

3-4. ケース4：倒産を回避するための比較検討と判断ポイント
倒産（自己破産）を避けたい理由としては、職業制限、資格制限（一定の職業での制限）、社会的影響が挙げられます。個人再生は自宅を残したい、事業を続けたい場合に有効です。比較検討としては「返済可能性の有無」「担保の有無」「雇用や事業継続の必要性」を基準に判断します。

3-5. ケース5：失敗例から学ぶ教訓と回復の道
失敗例としては、「申立て後に資産を隠す」「再生計画で無理な支払い計画を立てる」「税金や社会保険料の整理を怠る」などが挙げられます。これらは裁判所から不利に扱われたり、再生計画が認可されない原因になります。回復の道としては、早期に専門家に相談し、事業・生活の再建プランを実行することが求められます。

3-6. 事例総評：自分の状況に合う選択肢の見つけ方
総評としては、（1）債務の名義（法人か個人か）、（2）担保の有無、（3）保証の有無、（4）事業継続の必要性、（5）返済能力の見込み、の5点で選択肢を整理してください。早期相談が特に重要で、情報を揃えておくと最適な解決策が見つかりやすくなります。

（体験）相談を受けた社長さんで、個人再生を選択して会社は別プロジェクトで売却し、負債処理後に新事業で再スタートした方がいます。法的整理と同時に事業売却やM&Aの検討が有効な場面は意外と多いです。

4. 手続きの流れと注意点 ― 実務で必要な書類と裁判所対応

4-1. 申立て前の準備と事前確認リスト
申立て前に確認すべきは、債務総額の把握、収入の安定性（給与明細・確定申告書）、資産の明細（不動産、車、預金）、保証契約の有無、担保の状況、そして家族構成や生活費の実態です。これらが揃うと弁護士が見通しを立てやすくなります。

4-2. 申立ての流れ（裁判所・書類・提出先の基本）
申立ては原則として債務者の住所地を管轄する地方裁判所に行います（たとえば東京在住なら東京地方裁判所）。提出書類は申立書、債権者一覧表、資産・負債目録、収入証明（源泉徴収票や確定申告書）などが基本です。弁護士が代理で行うことが一般的です。

4-3. 必要書類リスト（収入証明、資産・債務の明細、源泉徴収票など）
必要書類の代表例：源泉徴収票、確定申告書（自営業者）、給与明細、預金通帳の写し、不動産登記事項証明書、ローン契約書、クレジット明細、請求書・督促状のコピー、身分証明書など。裁判所や弁護士事務所がチェックリストを用意してくれます。

4-4. 裁判所の選び方と実務上のポイント（例：東京地方裁判所・大阪地方裁判所）
裁判所は住所地で基本的に決まります。大都市圏では専門部署があり対応がスムーズですが、地方では手続きの進行速度に差があります。手続きは書面中心で進むため、証拠書類の整理をきちんと行うことが重要です。

4-5. 弁護士・司法書士の役割と選び方
弁護士は法的代理、再生計画作成、債権者交渉を行います。選び方は、個人再生案件の取り扱い経験、成功事例、費用体系、対応の迅速さを基準にしましょう。司法書士は簡易な案件や書類作成で役立ちますが、複雑な債権者交渉や裁判所での代理は弁護士が必要な場面が多いです。

4-6. 費用の目安と資金計画（着手金・報酬・実費の目安、法テラスの活用案も紹介）
費用は弁護士事務所によって差がありますが、一般的な目安として「着手金＋報酬＋実費」で数十万円から数百万円のレンジになることが多いです。着手金はおおむね20万～50万円、報酬は成功報酬として30万～100万円の幅があるのが実態ですが、事務所によるので事前確認が必要です。法テラス（日本司法支援センター）では収入条件に応じて法的支援や立替制度が利用できる場合があります。

4-7. 手続き中の生活再建と収入安定の工夫
手続き中でも生活費や事業資金の確保が必要です。家計の見直し、可変費の削減、追加収入の確保（アルバイトや副業）、事業コストの縮減、顧客との支払い交渉などを並行して行うことで再生計画の実行確度が上がります。

4-8. 手続き後のフォローアップと信用情報への影響
個人再生の手続き後は一定期間、金融機関からの新規融資が難しくなることが多いです（信用情報機関の登録期間はケースにより異なります）。手続き完了後は、クレジットカードの使用やローン審査に制限が出るため、家計運営計画を立て直すことが重要です。

4-9. よくあるトラブルとその対処法
よくあるトラブルは書類の不備、債権者の異議、再生計画の実現性不足、税金や社会保険未納による差し押さえなど。対処法は早期の専門家相談、必要書類の徹底準備、税理士との連携、裁判所との積極的コミュニケーションです。

4-10. 司法制度の最新動向（民事再生法の改正動向や最新ニュースのチェックポイント）
法律や運用の細かな改正は時期によりあります。手続きの要件や報告様式の変更などがあるため、申立て前には法務省や裁判所の公式情報、弁護士会の最新情報を確認してください。実務上は、裁判所の運用に伴う書式変更や電子申立ての動向などをチェックすることが重要です。

（実務ノート）書類不足で申立てが受理されないケースを何度か見てきました。特に確定申告書や預金通帳のコピーは完全に揃えておくこと。弁護士と相談して確認リストを作るだけで手続きの流れが驚くほど滑らかになります。

5. よくある質問（FAQ）と実務的回答 ― 迷ったらここをチェック

5-1. 個人再生は会社の借金にも適用できるか？
原則として会社（法人）の借金は法人の手続きです。ただし、代表者が個人で連帯保証している場合はその保証債務が個人再生の対象になります。個別事情（資産の所在、保証の範囲）により対応が異なるため、専門家に一度相談してください。

5-2. 期間はどれくらいかかるのか？おおよそのスケジュール
申立てから認可まで通常数ヶ月～1年程度が一般的です。ケースにより債権者数や異議の有無で長引くことがあります。再生計画の履行期間は原則3年（延長可能な場合もあり）、給与所得者などの事情で異なる運用が行われます。

5-3. 費用はいくらくらいかかる？費用の内訳と準備方法
費用は着手金、成功報酬、裁判所実費、郵券・交通費などの実費が主な項目です。事務所により料金体系は異なるので、見積りを複数比較するのがおすすめです。収入が一定水準以下の場合は法テラスの支援が利用可能な場合があります。

5-4. 連帯保証人がいる場合の影響と対応
連帯保証人がいると債権者の取り立ては複数方面から来ます。個人再生で保証債務が整理されても、保証人側や担保の存在により回収方法が変わります。保証人への影響を最小化するには、早期に債権者と交渉し、可能な範囲で分割や期日変更を進めることが重要です。

5-5. 信用情報への影響と回復までの道のり
個人再生は信用情報に登録され、一定期間新規借入が難しくなりますが、計画を着実に履行することで信用の回復は可能です。一般に金融機関の判断で5年～10年程度の間、再審査に影響が出ることがあるため、計画的な家計運営と信用回復プランを用意してください。

5-6. 弁護士費用の相場と費用対効果の見極め方
相場は事務所によって大きく異なります。重要なのは「費用に対する説明の明確さ」と「成功事例の提示」。複数の事務所で費用とサービス内容を比較し、費用対効果を判断してください。費用を理由に相談を躊躇するより、早めに見積りを取るほうが得策です。

（アドバイス）まずは無料相談を活用して見通しを立て、複数の専門家の意見を聞くと最良の選択がしやすくなります。法テラスや弁護士会の無料相談窓口を活用しましょう。

6. おすすめのリソースと実務的サポート ― 使える窓口を紹介

6-1. 公的機関・無料相談の利用先
法テラス（日本司法支援センター）は無料または低額での相談支援や費用立替制度の案内を行っています。各地の弁護士会でも定期的な無料相談を実施しています。これらは経済的に厳しいときでも法的方針を確認する有力な入口です。

6-2. 法テラスの活用方法と相談の流れ
法テラスの窓口に連絡し、収入・資産の状況を基に支援可否が判断されます。支援が受けられる場合、相談や弁護士費用の立替制度が利用できる可能性があります。初動で法テラスを活用することで、手続き全体の負担を軽くできる場合があります。

6-3. 全国の弁護士会・相談窓口の探し方
日本弁護士連合会や各都道府県弁護士会のウェブサイトでは弁護士検索や無料相談情報が掲載されています。経験豊富な弁護士を探す際は「個人再生」「債務整理」「倒産処理」などの専門領域で検索しましょう。

6-4. 裁判所の情報公開サイトの使い方
裁判所の公式サイトには申立て手続き案内や書式が公開されています。申立て書式や必要書類一覧はここで確認できるため、弁護士と相談しながら公式のチェックリストにも目を通してください。

6-5. 実務書籍・信頼できる情報源の紹介
実務書籍や専門家の解説、裁判所・法務省の公式説明が信頼できる情報源です。手続きの細部や最近の判例・改正点を確認するには最新の公的資料や弁護士会の解説がおすすめです。

（推薦）初動は法テラスか弁護士会の無料相談を使い、次に弁護士の個別相談で見積りと戦略を固める流れが無難です。私も初回は法テラス案内を活用してから、専門弁護士に依頼した経験があります。

7. まとめ ― 次の一歩をどう取るか（短期行動プラン）

要点の整理：
- 個人再生は個人の債務整理手段で、住宅や事業を残しながら借金を圧縮することができる。
- 会社（法人）の債務は原則対象外だが、代表者の連帯保証があると個人再生でも影響が出る。
- 申立てには書類の準備、裁判所手続き、弁護士との連携が不可欠。費用は事務所差があるが数十万～数百万円を見込む必要がある。
- 早期相談、債務の名義整理、税理士・会計士との連携が成功の鍵。

まずやるべき3つ：
1) 借入・資産・保証の現状を一覧化する（Excel等で可）。
2) 法テラスや弁護士会の無料相談で初期見通しを得る。
3) 複数の弁護士事務所で費用と戦略の見積もりを取り、最適な専門家に依頼する。

（最後に一言）迷っている時間は資産が減る時間でもあります。早めに現状を整理して、専門家に相談することで選択肢が広がります。まずは一歩、無料相談から始めてみませんか？

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出典・参考（この記事作成で参照した主な公的機関・一般情報源）
- 法務省（民事再生法・制度説明資料）
- 裁判所（個人再生の手続き案内、提出書式）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内
- 日本弁護士連合会（弁護士検索・相談窓口案内）
- 各地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所等）の実務案内ページ
- 弁護士ドットコム等の一般向け解説ページおよび複数法律事務所の公開情報

（注）法律・運用は改正や実務運用によって変わります。具体的な処理が必要な場合は、上記の公的機関や弁護士に最新情報を確認のうえ、個別相談を受けてください。