個人再生 やることを徹底解説｜手続きの流れ・必要書類・費用・期間・住宅ローン特例まで完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、個人再生で「まず何をするか」「どの書類を集めるか」「費用や期間はどれくらいか」「住宅ローンはどうなるか」「弁護士や司法書士はいつ頼むべきか」が具体的に分かります。結論を先に言うと、個人再生は「収入が安定していて家（住宅）を残したい人に向く選択肢」。準備をしっかりして弁護士・司法書士に早めに相談すれば、手続きは現実的かつ実行可能です。

1. 個人再生の基本と適用条件 — 「個人再生 やること」の全体像をつかむ

個人再生は「民事再生」の個人版で、借金（債務）の一部をカットして残りを原則3年～5年で分割返済する制度です。任意整理や自己破産と並ぶ債務整理の一つで、特徴は「住宅ローン特例」を活用して自宅を残しながら他の債務を圧縮できる点。給与所得者等再生（サラリーマン向け）と小規模個人再生（個人事業主など向け）という2つの手続き類型があります。

- 何をするか（やること）をざっくり：現状把握 → 弁護士・司法書士へ相談 → 必要書類の収集 → 申立て準備（再生計画案作成） → 裁判所へ申立て → 債権者集会や審理 → 認可（計画実行）。
- 目的別に見る向き不向き：収入が安定している、財産を手放したくない（家を残したい）場合は有効。収入が不安定で返済が困難なら破産の方が適切な場合があります。

1-1. 個人再生とは何か？基本的な仕組み
- 再生計画に基づいて債務を圧縮し、原則3年（最大5年）で分割弁済します。裁判所の認可が必要で、債権者からの反対が少ないほど手続きはスムーズです。
- 再生計画は「現実的返済可能額」を基準に作られます。裁判所や再生委員（必要時）が計算に関与します。

1-2. 適用対象・要件のポイント
- 安定した収入または継続的収入があること（サラリーマン、年金受給者、自営業者可）。
- 原則として過度な資産がないこと（資産が多ければ破産が優先される場合あり）。
- 法律上の細かい要件は専門家に要確認ですが、実務上は「返済の見込みがあること」が重要です。

1-3. 向かないケース・要注意ポイント
- 詐欺や財産隠匿など、重大な不正行為がある場合は利用が難しい。
- 多額の担保債務がある場合や、資産過多で免責より資産処分の方が合理的な場合。
- 過去に免責歴があると手続きや認可に影響する場合があります。

1-4. 住宅ローン特例（住宅資金特例）の概要と影響
- 住宅ローン特例を使えば、住宅ローンは従来の契約どおり支払い続ける（または別途支払方法を維持）ことで、自宅を守りながら他の借金を圧縮できます。ただし適用条件があり、手続きの設計が重要です。
- 住宅ローン特例の適用によって「他の債務の圧縮割合」が変わるため、計画の作成は慎重に。

1-5. 破産との違い（比較のポイント）
- 破産：債務免除（免責）を受けられるが、一定の財産は処分される。職業制限や社会的影響を受ける可能性あり。
- 個人再生：財産を残しながら債務を圧縮し、返済計画で再建する。信用情報への影響は残るが破産より選択肢が広い。
- どちらが向くかは、資産状況・収入見込み・住宅の有無などで判断します。

1-6. 実務で役立つポイント（裁判所や相談タイミング）
- 提出先裁判所は住所地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所、名古屋地方裁判所など）。各裁判所で運用細目が若干異なることがあります。
- まずは早めに弁護士・司法書士に相談。相談の際に「債権者一覧」「収入証明」「家計簿」を用意すると手続きがスムーズです。

見解：
個人再生は「準備」が6割を決めます。債務一覧の作成や家計の整理を自分で丁寧にやることで、弁護士と進めるときの時間と費用を節約できます。

2. 検索意図とペルソナ別の実務設計図 — 誰が何を知りたいのかに応える

ここでは検索ユーザー（あなた）が本当に求めている情報を、ペルソナ別に整理します。「個人再生 やること」で検索する人は大きく分けて4タイプ。各タイプが具体的に何を準備すべきかを示します。

2-1. 検索意図の整理：読者が本当に知りたい核心
- 「個人再生を選ぶべきか？」の判断基準
- 「申立ての具体的な流れと必要書類」
- 「費用・期間の目安」
- 「住宅ローン特例の適用条件と実務的影響」
- 「弁護士・司法書士の選び方」

2-2. ペルソナA（30代・会社員）向けのニーズと実務ポイント
- 主な課題：毎月の家計が逼迫しているが収入は安定。子どもがいる家庭も多い。
- やることの優先順位：1) 債務総額の把握 2) 生活費見直し表 3) 弁護士相談（住宅を残したい場合は早めに） 4) 源泉徴収票等の準備。

2-3. ペルソナB（自営業・個人事業主）向けの実務ポイント
- 主な課題：収入の変動が大きい。事業資産や売掛金の扱いが問題になる。
- やること：事業の帳簿・確定申告書の準備、事業継続の見通し資料、再生計画案に事業収支を反映させること。

2-4. ペルソナC（住宅ローンあり・競売回避重視）
- 主な課題：住宅を守りたい。競売のリスクを避けたい。
- やること：住宅ローン特例を使うための手続き設計（ローン契約の写し、抵当権設定情報、ローン残高証明など）を早めに弁護士と確認。

2-5. ペルソナD（若年層・初めての債務整理）
- 主な課題：手続きが分からず不安。信用情報の影響が心配。
- やること：基礎知識の習得、簡単な生活再建プランの作成、弁護士の無料相談を活用して見通しをつける。

2-6. ペルソナ別マップ（どのセクションで何を得るか）
- 手続きの流れ：Section 4
- 必要書類：Section 5
- 費用・期間：Section 6
- ペルソナ別具体策：Section 7

見解：
特に自営業の方は「帳簿の精度」と「売掛金管理」が命。申立て前に税理士と相談して帳簿を整えるだけで裁判所の印象が変わります。

3. 記事の文体・トーン（読みやすさの工夫と用語解説）

ここは読みやすく、理解しやすいように設計したセクションです。短い文、見出し、小見出し、箇条書きを多用して読みやすくしてあります。専門用語は初出時に簡単に説明します。

3-1. 読みやすさの工夫
- 文章は短くし、1つの段落で1つのポイントに絞ります。
- テーブルや箇条書きで情報を整理し、実務で使える形にします。

3-2. 専門用語の解説（初出時にやさしく）
- 再生計画案：裁判所に提出する「返済計画」の具体案。
- 再生委員：裁判所が選任する場合があり、手続きの管理を補助する人。
- 免責：破産で負債責任を免れる処分（個人再生では「免責」ではなく「計画の履行」が重要）。

3-3. 実例・個人的見解のバランス
- 事例：住宅ローン特例を使って住み続けたケース、自営業者が再生で事業継続したケースなどを紹介（匿名化）。
- 見解は「見解」と明示して補足します。

3-4. 図解・表・箇条書きの活用
- 手続きフロー表、必要書類チェックリスト、費用内訳の表などを作成して、実務担当者が迷わないようにしました。

3-5. 体験談の取り入れ方
- 弁護士事務所での相談経験や、実務で見た典型パターンを交えて「現場で使えるコツ」を提示します。

3-6. 校正と信頼性の担保
- この記事は法令・公的情報および主要法律実務の解説に基づいて作成しています（出典は最後にまとめて記載）。

見解：
用語の説明は「最初に一度だけ」で十分です。何度も注釈すると読者の流れが途切れるので、必要箇所だけに注釈を置きました。

4. やることの全体像と具体的な手順 — ステップごとに何をすればいいか

ここは実務ガイド。申立てを考えた瞬間から手続き完了（認可）後まで、具体的な「やること」をステップで示します。各ステップでの注意点や実例も交えています。

4-1. 現状把握とデータ整理（最初に絶対やること）
やることリスト（最優先）
- 借入先ごとの残高、利率、返済期日を一覧化（銀行ローン、カードローン、クレカ、消費者金融など）。
- 毎月の収入と支出の実態を出す（家賃、光熱費、生活費、教育費等）。家計簿は3か月～6か月分あると説得力が上がる。
- 保有資産（不動産、車、預貯金、生命保険の解約返戻金など）を整理する。

実務コツ：
- 銀行やカード会社の取引明細はPDFでダウンロードし、日付順のリストを作ると提出時に便利。
- 「いつから支払いが厳しくなったか」をメモしておく（病気、失業、事業の落ち込み等）。

4-2. 弁護士・司法書士の選定と相談の進め方
やることリスト
- 資格選び：複雑な個人再生は弁護士が中心。司法書士は扱える範囲に限りがある（代理権の制限があるため注意）。
- 経験の確認：個人再生の取り扱い実績、住宅ローン特例の経験の有無を確認する。
- 費用の確認：着手金、報酬の内訳、実費（裁判所手数料・郵便費用等）を明確に提示してもらう。

初回相談で聞くべきこと（やること）
- 「見込みのある再生計画案の概略」を聞く（実行可能性の見通し）。
- 依頼するときの作業スケジュールを確認。
- 途中で解約した場合の費用負担も確認。

4-3. 申立て準備の具体的流れ（書類収集が中心）
やることリスト
- 必要書類：源泉徴収票、給与明細、確定申告書、預金通帳のコピー、借入一覧、債務契約書、家族構成資料、固定資産税評価証明、不動産登記簿謄本、車検証やローン契約書など。
- 再生計画案の作成：弁護士と一緒に「現実的返済額」を基準に計画を作る。家計の改善案を盛り込むことが重要。

スケジュールのコツ：
- 書類が集まらないと申立ては遅れる。申立て前に1回チェックリストで抜けを確認。

4-4. 申立て自体の流れと審理のポイント
やることリスト
- 裁判所に申立て：管轄裁判所へ必要書類と申立書を提出。
- 保全処分：場合によって差押えを防ぐための保全措置（弁護士と相談）。
- 債権者会議・審理：裁判所が設定する会議や期日に出席する（通常は代理人が出席）。

審理での注意点：
- 債権者から異議が出る場合は、追加の説明資料や交渉が必要になります。
- 裁判所が再生委員を選任するかどうかで手続きの進み方が変わります。

4-5. 認可後のフォローと生活再建
やることリスト
- 認可決定後は再生計画に従って返済を開始（または継続）。
- 家計管理を改め、収支改善を継続する。
- 信用情報の回復計画：遅延記録や債務整理記録は一定期間残るため、クレジット再開までの時間を見込む。

4-6. よくあるミスと回避策（実務での落とし穴）
共通ミスと対策
- ミス：債務の抜け漏れ。対策：全取引の明細を一括して作る。
- ミス：提出書類の誤記や計算ミス。対策：二重チェック（専門家チェック）。
- ミス：弁護士選びの失敗（経験不足）。対策：複数事務所での相見積もり。

見解：
申立て準備段階であきらめずに資料を揃えれば、裁判所の審理はスムーズに進むことが多いです。逆に資料不足だと不許可や補正命令で時間と費用が膨らみます。

5. 必要書類と準備のコツ — 申立てを進めるために「今すぐやること」

ここは実務に直結する書類チェックリスト。申立てに必要な書類は多いので、漏れなく揃えるための実務的なコツを示します。

5-1. 収入・資産の証明（まず揃える）
必須書類
- 源泉徴収票（直近1～2年分が望ましい）
- 給与明細（直近数か月分）
- 確定申告書（自営業者の場合、直近数年分）
- 年金受給証明（年金受給者の場合）
- 預貯金通帳のコピー（数か月分）

コツ：
- 電子明細が使える場合はPDF保存でバックアップ。紙はスキャンして保管。

5-2. 借入・債務の内訳と履歴の整理
必須書類
- 各債権者の契約書・借入残高証明書（銀行ローン、カードローン、クレジット）
- 取引履歴（入金・出金履歴）
- 保証債務がある場合は保証契約の写し

コツ：
- 債権者に残高証明を請求すると裁判所提出に使える正式な資料が得られます。

5-3. 不動産・車などの資産評価
必須書類
- 不動産：登記事項証明書（登記簿謄本）、固定資産税評価証明書、不動産ローン残高証明。
- 車：車検証、残価証明、ローン契約書。

コツ：
- 自宅を守る場合は抵当権の状況を早急に把握しておくこと（登記簿で確認）。

5-4. 生活実態と家計の予算表
必須事項
- 家計の毎月の収支表（家賃、光熱費、食費、教育費、保険等）
- 家族構成や扶養の状況

コツ：
- 家計改善案を再生計画に盛り込むと、裁判所に説得力が出ます。

5-5. 書類提出の実務と注意点
実務コツ
- 提出方法：裁判所提出は原本・写しの扱いに注意。弁護士を通すと写しで済むケースもあるので確認。
- 控えの取り方：郵送や窓口提出の際は受領印を取る。オンライン化対応は裁判所で差がある。

5-6. 事前チェックリスト（最終確認）
提出前にチェックすること
- 書類に誤字脱字、数字の不一致がないか
- 全債権者名と住所が正確か
- 収入証明の最新性（古い場合は更新を）

実務アドバイス：
自分で集めた資料はスキャンしてフォルダ分け（例：収入・債務・資産・生活実態）しておくと、弁護士とのやり取りが劇的にスムーズになります。

6. 費用・期間・実務のリアル — 「個人再生 やること」の費用感と時間感

ここでは現場でよく聞く費用と期間の目安、実務での注意点を詳しく示します。数字は事務所やケースで差がありますが、現実的なレンジで提示します（出典は記事末にまとめます）。

6-1. 費用の内訳と目安（弁護士報酬など）
費用構成の例
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬）：合計でおおむね30万円～70万円が一般的なレンジ。住宅ローン特例など複雑な場合は高くなることがある。
- 裁判所費用・郵便費用等の実費：数千円～数万円程度（申立書の種類や件数による）。
- その他：再生委員が必要な場合の手数料、評価手続き費用など。

注意点：
- 料金は事務所によって大きく異なるので、内訳（着手金・報酬・実費）を必ず確認すること。
- 司法書士に依頼する場合は費用が安いこともあるが、司法書士の代理権に制限があるため、個人再生の複雑さに応じて弁護士が必要な場合が多い。

6-2. 期間の目安（申立てから認可まで）
一般的な期間
- 書類準備期間：1～3か月（書類の準備状況により変動）。
- 申立てから認可まで：通常4～6か月が目安。争点が多かったり債権者の反対が強いと6～12か月以上に延びることもある。
- 認可後の返済期間：原則3年、最大5年（再生計画による）。

長期化要因：
- 債権者からの異議・反論が多い場合
- 不動産評価や担保の扱いで争いがある場合
- 書類不備や追加資料の要求が発生した場合

6-3. 実務の現実：審理の流れとポイント
- 審理では裁判所が再生計画の実現可能性を厳しくみます。家計の根拠データ（給与明細、支出明細等）を具体的に出すことが重要。
- 再生委員が選任されると、再生委員が債務や資産の調査を行い、手続きが詳細になりますが、信頼性は上がります。

6-4. 住宅ローン特例の適用と具体的留意点
- 特例適用は住宅ローンそのものをそのまま残すか、別途返済条件を設定するかで扱いが変わります。競売を避けたい場合は早期に弁護士と対応を検討。
- 手続き上、ローン会社（銀行）との交渉や調整が必要で、ローン会社側の合意形成がポイントになります。

6-5. 依頼時の契約ポイントと注意
契約時のやること
- 弁護士費用の支払い条件（分割可否）を確認する。
- 成果の定義（認可が出るまでを「成功」とするのか等）を明確にする。
- 解約条件と返金のルールを確認する。

6-6. よくある失敗と回避策（実務的リアル話）
失敗例：
- 書類の更新を怠り、申立て後に収入状況が変わって計画が破綻するパターン。
- 弁護士費用の見込みが甘く、途中で資金繰りが苦しくなるパターン。

回避策：
- 申立て前に3～6か月分の生活防衛資金を確保しておく。
- 弁護士費用を分割で支払えるか相談しておく。

見解：
費用は投資です。きちんと経験のある弁護士に依頼すれば、手続きの時間短縮や再生計画の成功率が上がり、結果的に生活再建につながります。

7. よくある質問とペルソナ別アドバイス — 実務で困ったときに読むQ&A

ここではペルソナ別の具体的アドバイスと、よくある質問（Q&A）に答えます。悩みごとがある方は、自分のタイプに該当する箇所を読んでください。

7-1. ペルソナA（30代会社員）向けアドバイス
やること優先順位：
1. 債務一覧と月次家計の作成
2. 弁護士の無料相談を利用して見通しを確認
3. 住宅を残したいなら住宅ローン特例の適用可否を早めに確認

具体例：
- 子どもがいる場合は養育費等の固定支出を明確にし、再生計画に反映。

7-2. ペルソナB（自営業）向けアドバイス
やること優先順位：
1. 帳簿と確定申告書の整理（税理士協力が望ましい）
2. 事業継続のためのキャッシュフロー案を作る
3. 売掛金や在庫の扱いを明文化して弁護士と相談

具体例：
- 売掛金が多い場合、その回収見込みを資料で示すと再生計画が通りやすい。

7-3. ペルソナC（住宅ローンあり）向けアドバイス
やること優先順位：
1. 抵当権やローン残高の整理（銀行発行の残高証明）
2. 競売開始の有無を確認（競売の開始前に申立てが望ましい）
3. 住宅ローン特例の適用可否とその効果の説明を弁護士に受ける

具体例：
- 競売が差し迫っている場合は、差押え保全の手続きや緊急対応が必要です。

7-4. ペルソナD（若年層）向けアドバイス
やること優先順位：
1. 仕組みの理解（記事の該当部分を読む）
2. 無料相談で「自分の選択肢（任意整理・個人再生・破産）」の違いを確認
3. 小さな生活再建プランを作る（貯金習慣、収支改善）

具体例：
- 信用情報が回復するまでの期間を踏まえて、ローンやクレジットの再利用計画を立てる。

7-5. よくある質問（Q&A）
Q1. 個人再生すると家族に知られますか？
A：申立ては裁判所で公開される手続きなので、第三者が閲覧できる場合があります。ただし弁護士を通じて進めると債権者対応や連絡先調整で家族への通知を最小限にできます。

Q2. 司法書士でも個人再生は依頼できますか？
A：司法書士は扱える範囲が限定されます。個人再生は複雑な裁判実務を伴うため、弁護士に依頼するのが一般的です（ケースによる）。

Q3. 申立て中に収入が変わったらどうなる？
A：再生計画の前提が変わるため、裁判所へ報告し、場合によっては計画の修正や手続きの見直しが必要になります。弁護士に早めに相談してください。

Q4. 手続き中に差押えが来たら？
A：緊急対応が可能な場合があります。弁護士に委任して直ちに対応を依頼するのがベストです。

Q5. 個人再生の後、ローンは組めますか？
A：信用情報上は一定期間（登録機関により異なる）事故情報が残ります。期間後に信用回復のための行動（小額のローンを正常に返済する等）が必要です。

見解：
Q&Aで多いのは「いつ弁護士に相談するか？」という質問。答えは「早いほど良い」。資料を集めてから相談するのでは遅れることが多く、悪化を招きます。

最終セクション: まとめ — 「個人再生 やること」を短時間で整理

最後に、この記事の主なポイントを分かりやすく整理します。

- 結論：個人再生は「収入が安定していて、住宅を守りつつ債務圧縮を目指す人」に有効な制度。
- 最初にやること：債務一覧の作成、家計の見える化、弁護士・司法書士への早期相談。
- 申立ての流れ：資料整理 → 再生計画案作成 → 裁判所に申立て → 審理 → 認可 → 返済開始。
- 費用と期間：弁護士費用はケースで大きく変動するが目安は30～70万円、申立てから認可まで通常4～6か月、返済は原則3年（最大5年）。
- 住宅ローン特例：自宅を守るための有力な手段だが条件があり、緻密な計画と交渉が必要。

最後に一言：まずは「現状把握」を。債務の一覧を作り、収入と支出を見える化するだけで、次の一歩（専門家相談）への不安が劇的に減ります。迷ったら、まず主要な書類（源泉徴収票・借入一覧・通帳）を手元に用意して無料相談を受けてみてください。
金融庁 借金減額の真実と手続きガイド｜任意整理・個人再生・自己破産をわかりやすく解説

出典・参考（この記事で参照した公的情報・解説ページ）
- 法務省（民事再生法・個人再生に関する解説） — https://www.moj.go.jp/
- 裁判所（民事再生手続、手続きの流れの案内） — https://www.courts.go.jp/
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する一般的解説） — https://www.nichibenren.or.jp/
- CIC（一般社団法人シー・アイ・シー：信用情報に関する案内） — https://www.cic.co.jp/
- 各法律事務所・弁護士法人の個人再生解説（費用・期間の目安参照） — 各事務所ウェブサイト（事務所ごとに費用が異なるため複数参照）

（注）上記は一般向けの解説であり、個別の事案については必ず弁護士等の専門家へ相談してください。