個人再生 相談で迷わない入口ガイド｜手続きの流れ・費用・窓口を徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。個人再生の相談は「まず窓口に行くこと」で解決の糸口が見えます。この記事を読めば、自分が個人再生の対象かどうかの判断基準、相談前に準備すべき書類、弁護士・司法書士・法テラスの使い分け、費用・期間の目安、住宅を守れるかどうかの現実的な見通しまで、初回相談を有意義にするための具体的ノウハウが手に入ります。具体的な質問リストや実体験も載せているので、相談時に焦らず進められます。

1. 個人再生とは？仕組みと基本を理解して迷いをなくす

個人再生（民事再生の個人版）は「借金を減らして再び返済可能な計画を立て、裁判所の認可で減額された返済を続ける制度」です。自己破産のように財産を全部失うという結果にならないことが大きな特徴で、特に住宅ローンを抱えている人が家を残して生活再建を目指す際に使われることが多いです。法律上は「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2つの類型があり、申立てる人の事情（債権者の同意や収入の安定性）で使い分けられます。

小規模個人再生は債権者の異議がなければ柔軟に再生計画が認可されやすく、個人事業主や収入変動のある人にも使われます。一方、給与所得者等再生は収入が給与中心で安定している人向けで、再生計画の試算に厳密さが求められます。再生計画案では原則3年から5年程度（裁量により延長可）で返済する計画を立て、裁判所が認可すればその内容に従って支払います。

「住宅を残せるか」は住宅ローン特則（住宅ローン条項）を活用することで可能です。これは住宅ローンは別に払い続けつつ、それ以外の借金を個人再生で圧縮する方法で、家を守るために非常に重要な制度です。ただし、住宅ローンの残債や担保設定、債権者間の調整次第で実際の適用可否が異なるため、事前に専門家に相談するのが鉄則です。

筆者メモ：私自身、家族が住宅ローンを抱えた案件で個人再生の相談に同行した経験があります。最初に弁護士と司法書士で説明が微妙に違い、どちらも話を聞いて比べることで方針が決まりました。結局、住宅ローン特則を使うことで家を残せたケースでしたが、準備不足だと希望が叶わないこともあると痛感しました。

1-1. 個人再生の定義と適用条件の基礎

個人再生は、裁判所で再生計画が認可されることで債務者の負担を減らし、生活再建を図る手続きです。適用条件のポイントを整理すると次の通りです。
- 継続的かつ反復して収入があること（安定した収入のある個人が対象）。
- 破産のように免責を受ける代わりに、一定の期間で分割して返済可能である見通しがあること。
- 債権者の調整が必要になる（小規模型は債権者の同意がカギ）。
細かい要件や手続きの形式は裁判所の運用による部分もあるため、個別相談が重要です。主な判断基準は「支払不能ではないが、現状の返済では生活が立ち行かない」状況です。

1-2. どんなケースで有効なのか：住宅を守れるケースと守れないケース

個人再生が有効な典型ケースは以下の通りです。
- 住宅ローンを抱えつつ、その他の債務が多額で返済が困難な場合（住宅ローンは別扱いで残し、他を圧縮できる）。
- 収入があり、一定期間（3～5年程度）で支払い可能と判断される場合。
- 事業収入がある個人事業主で、事業継続と家計両方を維持したい場合。

逆に守れないケースの例：
- 収入がほとんど見込めず返済計画の実現可能性が乏しい場合（その場合は自己破産が現実的になることがある）。
- 住宅に複数の担保設定があり、担保権者間の調整が不可能な場合。
- 債権者の同意や異議が多く、再生計画が認可されにくい状況。

ケースごとに司法書士・弁護士がとる対応が異なるので、事前に手広く相談して戦略を立てるのが大切です。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者再生の違い

小規模個人再生と給与所得者等再生の違いは主に手続の柔軟性と債権者の関係性です。
- 小規模個人再生：一般の個人が対象。債権者集会での同意が重要で、債権者の数や反対の有無で結果が左右されることがあります。個人事業主や収入が変動する人に向く場合が多いです。
- 給与所得者等再生：給与収入が中心の人向け。再生計画の算定基準が厳密で、要件を満たせば債権者の同意がなくても裁判所が計画を認可するケースがあります。安定収入のサラリーマンなどに向きます。

重要なのは、どちらの類型でも裁判所の判断と債権者との調整が必要になる点です。選ぶ際は、収入の性質、債権者構成、住宅ローンの有無などを総合的に検討しましょう。

1-4. 再生計画案って何？返済額の見積もり方

再生計画案は「どれだけの期間で、どのくらいを返すか」を示す設計図です。算定には以下の要素が使われます。
- 現在の総債務額（金融機関、カードローン、消費者金融、税金など）。
- 可処分所得（月収から生活費などを除いた返済原資）。
- 家族構成や生活費の基準（認められる生活費は家庭の実態により異なる）。
- 裁判所が示す最低弁済額の基準（法的な算定ルールがあります）。

たとえば、実務では「3年で均等に返す」ケースや「初期には多めに、徐々に減らす」ような変動型の計画もあります。具体的な返済額は、弁護士・司法書士と一緒にスプレッドシートで試算すると現実的な計画が立てやすいです。筆者は相談で複数パターンを作り、家族とも共有して納得のいくプランを作りました。

1-5. 家族・親族への影響と情報共有のポイント

個人再生は本人の手続きですが、家族の生活に影響が出ることがあります。特に住宅ローンと再生手続きが絡む場合は以下を注意してください。
- 配偶者の連帯保証があるかどうか：連帯保証があると保証人に請求が及ぶ可能性があるため、事前に確認が必要です。
- 家計の見直しが必要になる：再生計画に合わせて生活費を調整する必要があります。
- プライバシー管理：債権者への個人情報提供や公示の範囲を確認。家族に知られたくない場合は相談窓口でその点を相談しましょう。

情報共有は必要最小限に留めつつ、肝心な意思決定は家族と協議するのが現実的です。経験では、初回相談前に家計の数字を家族で共有しておくと、後の手続きがスムーズになりました。

1-6. よくある誤解と正しい理解のポイント（体験談を交えつつ）

よくある誤解は「個人再生＝すべて解決」と思われがちな点です。実際には債務の一部は残ることが多く、返済計画に従う必要があります。また「司法手続きだからすぐに取り立てが止まる」と思う人もいますが、申立ての前後で取り立てに関する状況は変わります（申立て後に手続きによって差し止められる場合が多いが例外もあります）。体験では、初回相談で「期待」と「現実」のギャップが大きく、専門家に具体的シミュレーションを依頼して納得してから申立てを決めたケースがありました。専門家の説明を鵜呑みにせず、自分でも数字を追って確認することを強くおすすめします。

2. 相談前に押さえるべき準備と判断材料

相談の時間は限られます。初回相談で「どれだけ正確な情報を出せるか」が今後のスピードと結果に直結します。ここでは、相談前に集めておくべき資料、スプレッドシートの作り方、相談時に必ず聞くべき質問など、実務的に役立つ準備をまとめます。準備が整っていれば、法的判断や費用見積もりが正確になり、最適な窓口選びにもつながります。

2-1. 事前に集める資料リスト（債権者一覧・取引履歴・所得証明など）

相談前に最低限そろえておく資料は次の通りです。
- 債権者一覧（貸金業者名、残高、最終取引日、連絡先）※取引明細や請求書でも可。
- 預金通帳のコピー（直近6か月～12か月の入出金）。
- 給与明細（直近3か月）と源泉徴収票（直近年度）。
- 住民票、納税証明書（必要に応じて）。
- 住宅ローンの契約書や返済表、担保に関する書類。
- 事故や医療費など特別な出費の証明書類（事情がある場合）。
このリストを持参するだけで相談時間の効率が格段に上がります。弁護士や司法書士はこれらをもとに初期見積もりを出します。

2-2. 債務の全体像を整理するスプレッドシートの作り方

相談前にExcelやGoogleスプレッドシートで債務一覧を作ると説明が楽です。列の例：
- 債権者名／種類（カード、消費者金融、住宅ローンなど）／元本残高／利率／最終約定日／毎月の最低返済額／保証人・担保の有無
さらに月々の収入・固定費（家賃、光熱費、保険料等）もまとめておき、可処分所得を算出します。筆者は「可処分所得＝手取り月収−生活費（家賃・食費・保険等）」で試算し、複数プラン（現状維持、再生後プランA、プランB）を作って相談に臨みました。これにより、専門家から提示される再生計画の妥当性を比較できます。

2-3. 相談時に必ず聞くべき質問リスト

初回相談で聞くべき質問を用意しておくと、時間を無駄にしません。例：
- 私のケースは個人再生に向いているか？（簡潔な理由も）
- 小規模個人再生と給与所得者等再生のどちらが想定されるか？
- 住宅ローン特則を使える見込みはあるか？
- 予想される手続き期間と主な手続きの流れは？
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）と支払い条件は？
- 取り立ては申立て前後でどう変わるか？
- 相談を進める上でのリスクや注意点は？
これらに対する明確な答えをもらえるかどうかで、その窓口の信頼性が判断できます。

2-4. 無料相談と有料相談の違いと使い分け

無料相談は「現状把握」と「相談窓口のフィーリング確認」に有効です。法テラスや各弁護士会、地方自治体の無料相談を活用しましょう。一方、有料相談（30分～1時間で数千円～数万円）はより具体的な方針提案や書類チェックを期待できます。弁護士に深い分析を求める場合は、有料相談を選ぶ価値があります。経験では、無料相談で大枠を確認し、有料相談で綿密な戦略を練る二段構えがコスト効率が良かったです。

2-5. 相談前の心構えと現実的な期待値の設定

心構えとして重要なのは「完璧な解決」を期待しすぎないこと。個人再生は“再建”が目的であり、生活レベルの再調整や長期的な計画が必要です。費用や時間、債権者とのやり取りが発生する点も理解しておきましょう。現実的な期待値としては、「初回相談で方針が決まり、2～3か月で申立て準備、申立て後6か月～1年で認可」というケースが多いですが、個別の事情で前後します。相談時に専門家へ現実的な見込み（最悪・中間・最良ケース）を聞いておくと安心です。

2-6. 実際の相談の流れを想定した準備物チェック

当日の持ち物チェックリストを作ると安心です。必須は本人確認書類（運転免許・マイナンバーカード等）、債権者一覧、直近の給与明細、預金通帳のコピー、住宅ローン関係書類。可能であれば直近2年分の確定申告書や源泉徴収票もあると詳細な分析が可能です。筆者は相談前にチェックリストを印刷して持参し、専門家から「ここが足りない」と言われる回数が減りました。

3. 相談窓口の選び方と具体的な選択肢

相談窓口は目的や費用、相談の深さによって選ぶべきです。ここでは法テラス（日本司法支援センター）、弁護士、司法書士、各弁護士会の無料相談といった主要な選択肢を比較し、ケースごとの最適解を示します。信頼できる窓口を見抜くチェックリストも提供しますので、迷ったらこの章を読み返してください。

3-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法と手続きの流れ

法テラスは収入が一定基準以下の人向けに、無料相談や法律扶助（弁護士費用の立替えや助成）を行う公的な支援機関です。収入や資産の基準を満たせば「無料相談」や「弁護士費用の分割支払い・立替」を利用できる可能性があります。初期段階で費用負担を抑えつつ相談を進めたい人に向きます。申込み方法は電話やウェブで面談予約し、窓口で事情を説明すると、必要に応じて弁護士紹介や費用の支援について案内してくれます。まずは法テラスで相談し、方向性が見えたら民間の弁護士に切り替える戦略も有効です。

3-2. 弁護士と司法書士の違いと、それぞれの相談の向き不向き

弁護士と司法書士はいずれも債務整理を扱いますが、役割に差があります。
- 弁護士：交渉力・訴訟代理権があり、債権者との厳しい交渉や裁判所での手続き全般を任せられる。個人再生の申立てや再生計画の策定、債権者対応など総合的に任せたい場合は弁護士が適任。
- 司法書士：登記や書類作成、簡易な交渉が得意で、比較的費用が抑えられることが多い。ただし、司法書士が扱える事件の範囲には制限があり、債務額や内容によっては対応できない場合がある（代理できる範囲の確認が必要）。
実務では、住宅ローンが絡む複雑な案件や債権者との厳しい争いが予想される場合は弁護士を選ぶのが安全です。

3-3. 都道府県別の無料相談窓口の探し方（例：東京弁護士会・大阪弁護士会の窓口）

多くの弁護士会は定期的に無料相談や相談会を実施しています。探し方は簡単で「○○弁護士会　無料相談」で検索すると開催情報が出ます。代表的な窓口としては東京都弁護士会や大阪弁護士会、各地の法テラス支部が挙げられます。開催場所や予約方法、持参書類は会によって異なるため、事前に確認してから訪問しましょう。無料相談は初期判断に役立つので、まずは敷居の低い無料窓口を試すのがおすすめです。

3-4. 信頼できる窓口を見極めるチェックリスト

信頼できる相談窓口を見極めるポイント：
- 初回に費用の見積りや内訳を明確に示してくれるか。
- 守秘義務やプライバシー保護について説明があるか。
- 具体的なスケジュール感（申立てまでの目安、手続き期間）を提示できるか。
- 過去の実績や事例を提示できるか（匿名ベースでも可）。
- 強引な契約促進や、不明瞭な追加費用を要求しないか。
面談でこれらをチェックし、納得できない点があれば他の窓口も当たってみましょう。

3-5. 具体的な相談先の実例と評判の確認ポイント

具体的には法テラス、各都道府県の弁護士会、地域の司法書士会があります。評判の確認は、第三者のレビューサイトや弁護士会の公表実績、周囲の口コミを参考にします。ただしネットの評判は偏ることがあるため、複数ソースで確認し、初回相談で実際の対応を評価するのが現実的です。筆者は複数事務所での無料相談を経て、費用・方針・相性の面で納得できる弁護士を選びました。

3-6. 実務上の注意点（守秘義務・費用透明性・契約内容の読み方）

相談時の注意点は主に3つ。守秘義務があるか確認すること、費用の内訳（着手金・報酬・実費）を明確にしてもらうこと、契約書の内容をしっかり読むことです。口頭での説明だけでなく、書面で費用や業務範囲を確認しておくとトラブルを避けられます。契約前に不明点を洗い出し、納得できるまで質問しましょう。

4. 実務的な手続きの流れと期間・費用の目安

ここでは申立てから裁判所の認可までの具体的な手続き、期間の目安、費用の内訳と実費節約のコツについて解説します。実務でよくあるトラブルとその対処法もまとめていますので、スムーズに手続きを進めたい人は必読です。

4-1. 申立てから裁判所の処理までの全体スケジュール

一般的なスケジュールは次の流れです（個別案件で変動します）。
1. 初回相談・方針決定（無料～有料相談）
2. 書類準備（債権者一覧、収入証明、預金通帳等） — 数週間～数か月
3. 再生手続の申立て（地方裁判所へ） — 書類が整い次第
4. 保全命令や債権者への通知（申立て後、裁判所手続） — 数週間
5. 再生計画案の提出・債権者集会（必要時） — 数か月
6. 裁判所の認可決定 — 総じて申立てから認可まで6か月～1年程度が目安
注：ケースによっては早期に認可される場合や、債権者の異議により長期化する場合があります。住宅ローン特則を使う場合、別途調整が必要でプロセスが複雑化することがあります。

4-2. 手続きにかかる費用の内訳と目安

費用は以下の要素から構成されます。
- 裁判所に支払う実費（収入印紙や送達費用など）
- 書類作成や申立代理にかかる弁護士・司法書士の着手金および報酬
- 行政への手数料や郵送費などの実費
金額の目安は事務所や案件の難易度で大きく異なりますが、弁護士費用の例としては着手金10万円～30万円、成功報酬（認可後）に数十万円というレンジが一般的に見られます。司法書士は弁護士より安価なことが多いですが、対応範囲に限りがある点に注意してください。法テラスの支援を受けられる場合、負担を抑えられる可能性があります。

（出典に基づく具体的金額の詳細は記事末の出典一覧を参照してください）

4-3. 費用を抑える工夫（分割払い・法テラス利用など）

費用を抑える具体的手段：
- 法テラスを活用して弁護士費用の立替や分割を利用する。
- 事前に複数の事務所で見積もりを取り、比較する。
- 自分で集められる書類は自分で準備して実費を節約する。
- 司法書士が対応可能な範囲なら司法書士を検討する（ただし複雑案件は弁護士が望ましい）。
経験では、最初に法テラスで無料相談→その結果を持って民間弁護士に相談すると、費用交渉や支払い計画が立てやすくなりました。

4-4. 返済計画の組み立て方と現実的な生活設計

返済計画は単に「月々の支払い額」を決めるだけでなく、生活設計に落とし込むことが不可欠です。以下を考慮して計画を作りましょう。
- 緊急予備費の確保（病気や失業時のバッファ）。
- 子どもの教育費や将来の大きな支出の見込み。
- 再生計画終了後のクレジット利用制限や信用情報への影響。
具体的には「最低生活費＋再生後の返済額」が月収の大部分を占めないことを確認し、余裕を残すことが重要です。専門家と「再生後2年間のキャッシュフロー」を作っておくと安心です。

4-5. 手続き中に起こり得るトラブルと対処法

想定されるトラブルと対処方法：
- 債権者からの異議：弁護士に代理してもらい、交渉や裁判所での審理で対応。
- 生活費の急減（失業など）：追加で再計画が必要となる場合があるため、早めに担当者に連絡。
- 書類不足や不備：事前チェックリストで未然に防ぐ。必要書類はコピーを取り、整理しておく。
- 交渉で強硬姿勢をとられる債権者がいる：弁護士の交渉力で対応するのが現実的。
トラブルは放置すると手続き全体を遅らせるため、早期に専門家と相談するのが最善です。

4-6. ケース別の時間感覚（短期間で終わる場合と長期化する場合）

短期間で終わるケース：
- 債権者の同意が得られ、書類不備がなくスムーズに進む場合。申立てから認可まで6か月未満で済むこともある。

長期化するケース：
- 債権者の異議や担保権者間の調整が必要な場合、申立てから1年以上かかることも。
- 住宅ローン関係で複数の金融機関が絡む場合、調整に時間がかかる。
時間感覚は事案の複雑さと関係者の協力度に大きく左右されます。予め長期化の可能性も見込んで計画を立てることが重要です。

5. ケース別シミュレーションと実務的アドバイス

ここでは実際のケース想定（住宅を守る場合・手放す場合・自営業者のケース等）ごとに具体的なシミュレーションを行い、どのような対応が現実的かを示します。実例と体験談を交えて、実務的なアドバイスを豊富に提供します。

5-1. 住宅を守るケースの具体的な道筋

住宅を守るための典型的な道筋：
1. 住宅ローン特則を使うための条件確認（担保の状況・ローン残高・連帯保証の有無）。
2. 住宅ローンは別に支払い続ける計画を立て、その他の債務を個人再生で圧縮。
3. 再生計画で住宅ローンの取り扱い（別個の支払い）を明示し、裁判所に認可してもらう。
4. 必要に応じて債権者と個別に交渉して合意を取り付ける。
このプロセスでは、住宅ローンを持つ金融機関との調整が最大の鍵になります。貸し手側の同意や手続き上の要件を満たすために、専門家のサポートが重要です。

5-2. 住宅を手放す選択肢とその影響

住宅を手放す選択は、場合によっては再建のために合理的な選択となります。売却（任意売却含む）によって得た資金で債務を圧縮する方法や、ローン残債を個人再生で整理する方法があります。家を手放すことで月々の固定費（ローン・税金・管理費等）を削減し、生活再建の余地が広がることもあります。影響としては住環境の変化、信用情報への影響、家族への心理的負担などがあります。

5-3. 自営・個人事業主の場合の留意点

自営業者は収入が変動しやすいため、再生計画における収入予測が重要です。確定申告書や帳簿類を準備して収入の安定性を裏付ける必要があります。また、事業資産と私財の区別や事業継続のための資金繰り対策も必要です。事業継続を前提に個人再生を行う場合、再生計画が事業の将来性と矛盾しないよう慎重に作る必要があります。

5-4. 夫婦連携での対応方法と家計の共同管理

配偶者がいる場合は家計の共同管理が前提になります。特に住宅ローンの連帯保証がある場合や、配偶者の収入が再生計画の成立に関わる場合は、事前に家族で方針を共有しましょう。家族会議で月々の生活費を見直し、再生計画に合致した生活設計を共同で作ると手続き後の生活が安定します。経験では、夫婦で家計のスプレッドシートを共同編集することで、再建後の生活イメージが具体化され、精神的負担が減りました。

5-5. 実例で見る再生計画案の作成ポイント

実例：年収450万円、住宅ローン残高2,500万円、カードローン残高600万円のケース。再生計画案では住宅ローンは残し、カードローンを再生で圧縮して月々の返済を抑えるプランが現実的でした。可処分所得から生活費を差し引いた額で3年～5年の弁済計画を作成し、裁判所への説明資料として数年分のキャッシュフローを添付しました。ポイントは「無理のない月返済額」と「再建後の生活費の確保」です。

5-6. 体験談：初回相談で気づいた重要ポイント

私が同行した相談で気づいた重要ポイントは「専門家の説明内容を比較することの重要性」です。ある事務所では早期解決を強調し、別の事務所では慎重にリスクを説明しました。最終的に採った戦略は「リスクを明確に示す弁護士」に依頼することでした。結果的に手続きは数か月で進み、住宅も守れたため、初回相談で複数の見解を聞くことの価値を強く感じました。

6. よくある質問と誤解の解消

よくある疑問に対して、明確かつ実務的な答えを用意しました。疑問を放置すると不安が募るので、この章でクリアにしましょう。質問形式で読みやすく整理しています。

6-1. 「任意整理と個人再生の違い」はどこに現れるか

任意整理は債権者と直接交渉して返済条件を見直す手続きで、裁判所を介さないことが多いです。個人再生は裁判所の手続きを通じて強制力のある再生計画を作る点が異なります。任意整理は比較的費用が安く交渉が成功すれば短期で解決することがありますが、債権者が同意しない場合は成立しないリスクがあります。一方、個人再生は裁判所が介在するため、債権者個別の反対があっても裁判所が認可すれば計画が有効になります（類型による）。

6-2. 「元の借金は全額減額されるのか」について

個人再生で「全額ゼロ」になることは通常ありません。再生計画で一定割合の返済を確保する形になります。ただし返済総額は大幅に圧縮されるケースが多く、返済可能なレベルまで調整されます。具体的な減額率は債務額や可処分所得、再生計画の内容によって変わります。

6-3. 「家を残せる可能性」は never guarantee か？

残せるかは「保証」されませんが、住宅ローン特則を活用できれば残せる可能性が高まります。重要なのは担保関係とローンの契約条件、債権者の態度です。したがって、「残せる可能性があるが、事前に詳細な調査と交渉が必要」と覚えておきましょう。

6-4. 「家族の収入が変わった場合の対応」はどうなるか

再生手続き開始後でも、家族の収入変動（配偶者の失業や転職など）が生じたら、担当者に速やかに報告する必要があります。場合によっては再生計画の見直しや追加的な調整が必要になります。早期に相談することで手続きの軋轢を最小化できます。

6-5. 「申立後の生活再建はどう進むのか」

申立て後は再生計画に基づく返済が始まり、その間に生活費の見直しや再就職、家計の最適化を進めることが重要です。信用情報に一定の記録が残るため、クレジットカードの利用やローンが制限される期間が生じますが、誠実に返済を続ければ数年で信用回復が可能です。再生後は家計簿をつける習慣を持つと安定しやすいです。

6-6. 「相談後の次のステップは？」実務的ロードマップ

相談後の一般的な次ステップ：
1. 書類の収集と整理
2. 再生計画案の試算
3. 正式に委任する場合は委任契約の締結
4. 裁判所への申立て準備と申立て
5. 債権者対応、債権者集会の出席（必要時）
6. 裁判所の認可後、再生計画に基づく返済開始
それぞれの段階で期限や必要書類があるので、担当の専門家とスケジュールを共有して進めましょう。

7. 実務で役立つ付録とリソース

相談を自分で進めるときに便利なリソースや窓口の検索方法、用語集などをまとめました。最後にすぐ使えるチェックリストも用意しています。

7-1. 法テラスの申し込み手順と窓口情報

法テラスは電話やウェブで相談予約を受け付けています。申し込み時に収入・資産の簡単な確認があるため、手元に収入証明（給与明細や源泉徴収票）を用意しておくとスムーズです。対象になると、無料相談や費用支援の案内が受けられます。

7-2. 日本司法書士会連合会の窓口検索の使い方

日本司法書士会連合会のサイトには地域ごとの司法書士検索があり、債務整理を扱う司法書士を探せます。検索時には「個人再生対応可」かどうか事前に確認すると無駄足を防げます。

7-3. 弁護士会の無料相談予約サイトの使い方

各都道府県の弁護士会では無料相談を開催しています。弁護士会の公式サイトで日時・場所・予約方法を確認し、必要書類を持参して相談しましょう。初回無料で現状把握ができるので、まずは利用を検討してください。

7-4. 債務整理関連の基礎用語集

- 個人再生：裁判所での再建手続き
- 小規模個人再生：一般的個人向け
- 給与所得者等再生：給与所得者向け
- 住宅ローン特則：住宅ローンを別扱いにする仕組み
- 再生計画案：返済計画の設計図
この他にも多数の専門用語がありますが、疑問があれば相談時に逐一確認しましょう。

7-5. 代表的な公的支援制度の一覧

- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談・費用支援
- 地方自治体が実施する生活相談窓口：債務整理や生活再建の相談窓口を持つ自治体が増えています
- 各種相談ダイヤルやNPO：家計再建支援を行う団体もあります
これらを組み合わせることで、費用や心理面の負担を軽減できます。

7-6. 相談前の準備用チェックリスト（印刷して使える簡易版）

- 本人確認書類（運転免許証など）
- 債務一覧（債権者名、残高、連絡先）
- 給与明細・源泉徴収票
- 預金通帳のコピー（直近6か月）
- 住宅ローン契約書・返済表（該当者）
- 家計表（収入・支出の一覧）
印刷して持参すれば相談がスムーズになります。

最終セクション: まとめ

個人再生は「家を守りつつ借金を現実的に減らす」有力な選択肢ですが、手続きは複雑で債権者や裁判所との調整が必要です。まずは無料窓口で現状把握をし、準備を整えてから正式に専門家に依頼するのが賢明です。この記事で示した準備リスト、質問集、相談窓口の選び方、ケース別シミュレーションを活用すれば、初回相談で効果的に情報を引き出し、最短で生活再建の方針を立てられます。迷ったら法テラスや弁護士会の無料相談を活用し、複数の専門家の意見を比較して最適な道を選んでください。あなたのケースに合った現実的な再建プランがきっと見つかります。
借金減額 相談 グリーン 司法書士でわかる流れと実例：任意整理から減額まで徹底解説

出典（この記事の事実・数値・制度説明に使用した参考資料）
- 裁判所（最高裁判所・各地方裁判所）公式サイト：民事再生手続に関する説明ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト：法テラスの支援内容と申込方法
- 日本弁護士連合会（各都道府県弁護士会）公式サイト：無料相談や弁護士会の案内
- 日本司法書士会連合会公式サイト：司法書士検索・業務案内
- 弁護士ドットコム（bengo4.com）等の法律実務記事：個人再生・費用・手続きの解説（実務的補足）
- 各弁護士事務所・司法書士事務所の事例紹介（匿名化された事例説明として利用）
（上記の公式サイトや専門家の解説を参照して、手続きの流れ・費用・期間に関する情報を整理しました。）