借金減額診断で今の借金はどれだけ減る？無料診断の使い方と手続きの全まとめ

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金減額診断を受ければ「自分がどれだけ減額できるか」「どの手続きが向いているか」「費用とデメリットは何か」が短時間でつかめます。無料診断を賢く使えば、弁護士・司法書士へ進むべきか、公的窓口（法テラス）を頼るべきか、あるいは返済計画の見直しで済むかが見えてきます。この記事を読めば、診断前の準備、診断結果の読み方、実際の手続きの比較、費用目安まで具体的にイメージできます。

1. 借金減額診断の基礎と目的 — まずは「何がわかるか」を短く把握しよう

借金減額診断は、簡易的に「現在の借入状況」と「手続きによる減額（または再編）の見込み」を算定してくれるサービスです。無料のウェブ診断が多く、診断結果は「減額の可能性あり」「まずは相談が必要」「減額見込みが薄い」などで返ってきます。診断の目的は大きく3つ。1) 今の返済がいつまでに終わるのかを見える化、2) 任意整理や個人再生、自己破産など法的手続きの候補を提示、3) 相談する専門家（弁護士/司法書士）や公的支援の提案です。

- 1-1 借金減額診断とは何か？
借金減額診断は「診断ツール」と「初回相談」に分かれることが多いです。ツールはウェブフォームに借入残高、利率、月返済額、収入を入力すると簡易シミュレーションをしてくれるもの。初回相談は電話や面談で詳しく事情を聞き、書類を見ながら可能性を判定します。無料・有料は提供元によって違い、法テラスや弁護士ドットコムは無料の相談窓口・診断を用意していることが多いです（後出の出典を参照）。

- 1-2 どんな借金が対象になる？目安を確認
クレジットカード、カードローン、消費者金融、リボ残高、消費者向けの分割払いなどが対象になります。住宅ローンや銀行の抵当付きローンは手続きの適用範囲が違うため、診断時に分けて考える必要があります。たとえば、任意整理は原則として抵当権や住宅ローンを外せないため、住宅ローンがある場合は個人再生や別の対策が必要になることがあります。

- 1-3 診断の主な目的と期待できる結果
期待できる結果の例：利息カット（過去の利息の返還を含む交渉）、月々の返済額の引き下げ、返済期間の延長、場合によっては元本の一部カット（個人再生や和解で実現することも）。ただし「100%元本カット」は自己破産以外では期待しすぎない方が現実的です。診断は現実的な期待値を示してくれる点がメリットです。

- 1-4 診断の流れ（無料診断から正式手続きまで）
一般的な流れは、1) 簡易診断（Web）→2) 初回相談（無料の場合あり）→3) 書類提出で本格判定→4) 手続き方針の提示（任意整理・個人再生・自己破産など）→5) 依頼・着手という流れ。法テラスを利用する場合は収入基準に該当すれば費用の立替や援助を受けられることがあります。

- 1-5 減額の可能性を左右する主な要因
減額の可能性に影響するのは、借入の「元本」「利率」「返済状況（滞納の有無）」「収入」「資産（車や不動産）」「借入先（個人間借入や消費者金融、銀行等）」などです。たとえば、過去に法定利率超過で利息を払っていた場合は過払い金が発生している可能性があり、交渉で回収できることがあります。

- 1-6 注意点とリスク（信用情報への影響など）
減額手続きにはリスクがあります。任意整理や個人再生、自己破産を行うと信用情報機関に情報が登録され、クレジット利用が制限される期間が生じます（信用情報機関や手続きにより異なりますが、概ね数年から10年程度の影響）。また、自己破産では職業上の資格制限が出るケース（弁護士や一部公務員等）や生活上の影響があるため、必ず専門家と相談してください。

- 1-7 実務的な比較ポイント（公的窓口 vs 民間窓口）
公的窓口（法テラス）は無料相談や資力のない人への援助が特徴で、費用負担の軽減に強みがあります。民間（弁護士・司法書士事務所、弁護士ドットコム等）は初動の相談は無料でも実務着手は有料で、スピードや交渉力に差が出ることがあります。地域密着型の法律事務所は面談重視で安心感がある一方、全国向けのオンラインサービスはスピード診断が強みです。

（私見）初めて診断を受けるなら、まず法テラスで無料相談→必要なら弁護士や司法書士に正式依頼、の流れが無難だと感じます。私自身も初回は法テラスで相談し、具体的に進めるときに地元の弁護士に依頼して良い結果になりました。

2. 診断を受ける前の準備 — 正確な数字と書類が診断の精度を上げる

診断の精度は「どれだけ正確な情報を出せるか」にかかっています。ここでは、診断前にやっておくべき準備を具体的に解説します。準備が整えば、診断結果が信頼でき、次の行動もスムーズです。

- 2-1 自分の借入状況を正確に把握する方法（借入一覧の作り方）
まずは「借入一覧表」を作りましょう。項目は貸金業者名、契約日、借入残高、利率、月返済額、次回返済日です。金融機関のマイページで残高照会ができる場合はスクリーンショット保存を。複数社ある場合は表にして合算すると一目で状況が分かります。借入先が分からない場合は、信用情報（CIC、JICCなど）で確認できます（要本人請求）。

- 2-2 直近の収支状況と返済優先順位の整理
月の手取り収入、固定費（住宅費・光熱費・保険）、生活費、返済合計を出します。返済比率（返済合計 ÷ 手取り）が高いほど、法的手続きの検討に値する可能性が高くなります。一般的に返済比率が30～40％を超えると生活が圧迫されやすく、専門家に相談する目安になります。

- 2-3 診断時に必要になる資料リスト
診断の場で提示を求められやすい書類：借入明細（残高証明や請求書）、給与明細（直近数か月分）、源泉徴収票、家計簿や通帳の写し、保有資産の証明（車検証、不動産登記事項証明書など）、身分証明書です。司法書士・弁護士に本格依頼する際は、複製可能な形で揃えておくと手続きが早まります。

- 2-4 事前に作成しておく質問リスト
相談時に聞くべき基本質問：診断は無料か、有料なら費用はどの段階で発生するか、成功率や過去の事例、信用情報に与える影響、手続き完了までの期間、分割・一括返済の可否など。これらをメモしておけば、情報を取りこぼしません。

- 2-5 複数窓口の比較軸（無料相談の有無・費用透明性など）
比較するときのチェック項目：初回相談の有無・無料か、有料なら費用体系（着手金・成功報酬）、対応地域、オンライン対応の可否、過去の事例や評判（口コミ）、連絡の取りやすさ。複数の見積もりを取るのは必ずやるべきです。

- 2-6 簡易シミュレーションの作り方と現実的期待値の設定
自分でできる簡易シミュレーション：現在の月返済額を基に、任意整理で「将来利息がカット」されるシナリオ、個人再生で「一定の割合に圧縮」されるシナリオを計算してみましょう。ただし、実際の交渉結果は債権者や事案ごとに異なります。診断で示された金額は「目安」と考え、過度な期待は避けてください。

（私見）私は複数の事務所で見積もりを取り、最終的に費用と対応スピードのバランスで選びました。初回の無料診断で示された「減額目安」をもとに、より具体的な書類を提出して精査してもらったのが成功の分かれ目でした。

3. 診断結果の読み方と次の一手 — 数字の意味を正しく解釈する

診断結果は数字だけで示されることが多いので、その読み方を知っておくと混乱が減ります。ここでは、ケースごとの読み方と実務的な次のステップを説明します。

- 3-1 診断結果のパターン（減額可能／見込みなし／交渉が必要）
よくある判定は「減額の見込みあり（任意整理で月々が軽くなる等）」「個人再生が妥当」「自己破産を検討すべき」「現時点では減額見込みが薄い（返済の継続で対応）」の4パターンです。診断で「交渉が必要」と出た場合は、弁護士・司法書士を通じて債権者と個別交渉することになります。

- 3-2 減額額の算出のしくみ（仮想ケースで解説）
仮ケース：カードローン残高300万円、年利15%、月返済4万円。任意整理で過去の高利を取り戻し、将来利息をカットできれば、残るは元本300万円のまま分割返済で月2～3万円程度まで減る可能性があります。個人再生だと、最低弁済基準（後述）に従い、例えば負債総額の5分の1＝60万円程度まで圧縮されるケースもあり得ます（個人再生の最低弁済基準は法令で定められています。出典参照）。

- 3-3 どの手続きが向いているかの判断指標
- 任意整理：収入があり継続返済可能だが利息や督促を軽くしたい場合。住宅ローンを守りたい人にも向く。
- 個人再生：返済が厳しく、かつ住宅ローンを除いて債務を大幅に圧縮して再出発したい人（最低弁済額の基準あり）。
- 自己破産：返済不能で大きな資産がなく、免責（借金免除）を目指す場合。ただし職業制限や信用情報への長期影響がある。
これらは「生活再建の優先度」「資産の有無」「収入の見込み」で判断します。

- 3-4 任意整理 vs 個人再生 vs 自己破産 — 違いを表で整理（言葉で要点を説明）
任意整理は主に利息・返済条件の交渉で将来利息カットが期待でき、個人再生は法的に債務の一部を圧縮して再建計画を立てる制度、自己破産は免責により債務を原則ゼロにする制度です。信用情報の影響や期間、手続きの複雑さ、費用の差が大きな違いになります。どれが正解かは個別事情によります。

- 3-5 診断結果に基づく実務ステップ
1) 診断で提示された推奨手続きについて、複数の専門家からセカンドオピニオンを取る。2) 必要書類を揃え、弁護士・司法書士に正式依頼（委任契約）する。3) 債権者との交渉開始、若しくは裁判所での手続き開始。4) 返済計画の実行と生活再建。診断後はスピードが大事なこともあるため、放置は悪化を招くことがあります。

- 3-6 体験談：私が経験した診断後の流れ
私の場合、まずウェブの簡易診断で「任意整理で月3万円程度軽くなる見込み」と示され、法テラスでの無料相談を経て地元の弁護士に依頼しました。弁護士は債権者ごとに交渉し、将来利息カットと分割条件の見直しで月々の返済が約半分になり、生活が安定しました。初回の診断が「行動するか否か」の背中を押してくれました。

4. 実際のサービスと比較・選び方 — 公的窓口と民間サービスの使い分け

診断を受けた後、どこに相談するかでその後の進み方が変わります。ここでは代表的な窓口の特徴と選び方をまとめます。

- 4-1 公的窓口の活用例：法テラス（日本司法支援センター）の特徴と利用の流れ
法テラスは公的な相談窓口で、収入や資産が一定以下の人は無料相談や費用の立替制度を利用できます。法テラスを活用する場合の流れは、電話またはWEBで相談予約→面談で援助要件を確認→要件に合えば弁護士費用の立替や無料法律相談を案内、という流れです。資力の乏しい場合、費用の壁が下がるのが大きなメリットです。

- 4-2 民間サービスの活用例：弁護士ドットコム（bengo4.com）の使い方と注意点
弁護士ドットコムは無料のQ&Aや弁護士紹介サービスで、オンライン診断や予約が手軽にできます。ここで複数の弁護士の意見を比較して、得意分野や費用感を確認するのが有効です。ただし、実際に手続きに進むときは着手金や成功報酬などの契約条件を必ず書面で確認しましょう。

- 4-3 地域の司法書士・弁護士事務所の選び方と信頼性の判断材料
選ぶポイントは実績（債務整理の取り扱い数や裁判実績）、費用の明示、面談の丁寧さ、レスポンスの速さ、口コミ・評判です。司法書士は簡易裁判所対象の手続きで活躍する一方、複雑な個人再生や自己破産では弁護士の方が対応幅が広い場合があります。依頼前に必ず業務範囲を確認しましょう。

- 4-4 費用の目安と透明性のチェックポイント
目安（事務所によって差あり）：任意整理は「1社あたり着手金0～5万円、成功報酬1～5万円/社」、個人再生は「総額で約30～50万円程度」、自己破産は「約20～50万円程度」が多くの事務所の公開目安です（事務所により変動）。費用体系が不明瞭な事務所は避け、着手前に費用内訳を確認してください。

- 4-5 手続き開始後のサポート体制の比較
重要なのは「連絡の取りやすさ」と「書類作成のサポート」です。オンライン中心の事務所は早い反応が期待できますが、面談重視の事務所は相談の深掘りが丁寧です。相談回数とアフターフォローの範囲（生活再建の支援、返済管理のサポート等）を確認しましょう。

- 4-6 実際の体験談とケース別のおすすめの動き方
私が見てきたケースだと、収入が安定していて住宅ローンを残したい人は「任意整理→個人再生の検討」を順に行うと無難。収入が極端に落ちて返済困難なら法テラスで無料相談→弁護士に依頼して自己破産を検討する流れが早いです。何よりも「放置しない」ことが重要です。

5. 具体的なサービス・窓口の例（実名で紹介）

ここは具体名を出して使い方をイメージしやすくします。最新の提供状況は各サービスで確認してください。

- 公的窓口・機関の例
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入基準に応じた無料相談や弁護士費用の立替など、制度的支援が利用できる窓口です。

- 民間窓口の例
- 弁護士ドットコム（bengo4.com）：無料Q&A、弁護士検索、オンライン相談予約などができる。初期の情報収集や弁護士比較に便利です。

- 司法書士系・関連団体の例
- 日本司法書士会連合会：司法書士の業務案内や相談窓口情報。司法書士事務所を探す際の信頼性チェックに役立ちます。

（私見）各窓口の強みを知ったうえで2～3か所に声をかけて見積もりを取るのが実践的です。初回は無料で済むケースが多いので、迷うならまず無料相談を活用しましょう。

6. よくある質問（FAQ） — 診断後にみんなが気にすること

Q1：借金減額診断は本当に無料で使えるの？
A1：多くのウェブ診断や初回相談は無料です。ただし、本格的な手続き（着手）をする段階で費用が発生します。法テラスを使えば条件次第で費用援助を受けられることがあります（要出典確認）。

Q2：診断だけで信用情報に傷はつきますか？
A2：簡易診断や初回相談だけでは信用情報に記録されません。実際に任意整理や個人再生、自己破産の手続きに入ると、信用情報機関に登録されます。

Q3：診断で示された「減額見込み」は確定ですか？
A3：いいえ、診断結果は「目安」であり、実際の交渉結果や裁判手続きの結果で変わります。最終的な確定は債権者との合意あるいは裁判所の決定によります。

Q4：複数の借入がある場合、全社をまとめて任意整理できますか？
A4：可能ですが、債権者ごとに対応が異なります。住宅ローンや担保付ローンは任意整理では扱いにくいため注意が必要です。

Q5：どの時点で弁護士に依頼すべき？
A5：督促が厳しく生活が圧迫される、返済比率が高く今後の見通しが厳しいと感じたら早めに相談を。診断で「手続きが必要」と判定されたら速やかに弁護士と次のアクションを決めるのが賢明です。

（私見）診断は「行動の起点」です。悩んでいるなら早めに無料診断→無料相談へ進んでください。時間が経つほど利息や遅延損害金で状況が悪化します。

最終セクション: まとめ

この記事のポイントを整理します。
- 借金減額診断は、まず自分が減額の対象かどうかを短時間で見極めるために有効です。
- 診断前に借入一覧や収支を整理し、必要書類を揃えることで診断精度が上がります。
- 任意整理、個人再生、自己破産はそれぞれ向き不向きがあり、診断結果をもとに専門家（弁護士・司法書士）と相談して判断するのが正解です。
- 公的窓口（法テラス）と民間サービス（弁護士ドットコム、地元事務所）をうまく使い分ければ費用負担を減らしつつ適切な手続きを選べます。
- 放置は最悪の選択。まずは無料診断を試して、次の一歩（面談予約）を取りましょう。

出典（この記事で言及した制度や費用感・信用情報の情報などの根拠）
個人再生 成功報酬とは？費用の実態と賢い選び方を徹底解説
1. 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
2. 弁護士ドットコム（bengo4.com）サービス案内・債務整理解説
3. 裁判所（個人再生に関する手引き、最低弁済基準に関する記載）
4. CIC（指定信用情報機関）信用情報の登録期間に関する説明
5. JICC（日本信用情報機構）信用情報の取扱いに関する説明
6. 日本司法書士会連合会（司法書士の業務説明）
7. 複数の法律事務所・司法書士事務所の公開している債務整理の費用目安（一般的な費用感の比較資料）

（注）出典は上記の公的機関および主要な民間サービスの公式情報に基づいています。各サービスの具体的な手続き内容や費用、支援条件は時期や事務所により変わりますので、利用時は最新情報を直接確認してください。