この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言うと、「個人再生ができない」と診断される原因は大きく分けて3つです。1) 継続的・安定した収入が見込めない、2) 過去の手続きや債務の性質で条件を満たさない、3) 資産や担保関係（住宅ローンなど）で手続きが制約される──です。本記事を読めば、自分がどのケースに当てはまるか判断でき、できない場合の現実的な代替策（任意整理・自己破産・返済計画の再設計など）や、実務的に何を準備すべきかが見えてきます。専門家に相談すべきタイミングや実際に役立つチェックリストも用意しました。

個人再生とは？まず仕組みと使える人をざっくり理解しよう

個人再生は「民事再生法」に基づく債務整理の一つで、裁判所で再生計画を認めてもらい、借金を大幅に減らして定められた期間で返済する手続きです。自己破産と違い「免責」ではなく、債務の一部を残しつつも生活の立て直しを図るのが特徴です。住宅を手放さずに手続きを進められる「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」がある点も大きなメリットです。

- 目的：生活再建を前提に、過重な債務を現実的に圧縮し再出発させること。
- 主な対象者：継続的な収入があり、一定の返済見込みが立つ個人（サラリーマン・自営業者を問わない）。
- 主な種類：小規模個人再生（債権者の多数決が影響）と給与所得者等再生（給与収入者向けの方式）があります。
- メリット：自己破産ほどの社会的不利益を避けつつ、借金の減免が期待できる。住宅を守る選択肢がある。
- デメリット：手続きは裁判所を通すため複雑で、書類準備・弁護士費用などの負担がある。

私の取材経験では、特に住宅ローンを抱える世帯が「住宅は残したい」と個人再生を選ぶケースが多く、専門家が介入することで案外スムーズに進むことが多かったです。ただし、個別事情で判断が分かれるため、必ず専門家に相談してください。

注意：以下は一般的な説明であり、個別の法的助言ではありません。最終判断は専門家と裁判所の判断に従ってください。

1-1. 個人再生の目的と仕組みをやさしく解説

個人再生は、返済能力に応じた「再生計画」を裁判所に提出し、債権者の配当を定める仕組みです。再生計画が裁判所で認可されると、計画に基づいた分割返済が始まります。免責という概念は自己破産に近い用語ですが、個人再生では「一部免除」ではなく「再生計画で定められた弁済額を履行する」ことになります。たとえば、全債務が1000万円あっても、再生計画で300万円に圧縮され、その金額を3年～5年で返済するといったイメージです（実際の金額は個別状況で異なります）。

1-2. 免責（自己破産）と再生計画の違いを図でイメージ

簡単にイメージすると、
- 自己破産：裁判所が免責を認めればほとんどの借金が帳消し。ただし財産は処分される（例外あり）。
- 個人再生：借金を減らして残債を定められた期間で返済する。住宅ローンを維持することが可能。

この違いは生活への影響や職業制限、財産処分の点で重要です。実際の選択は、「住宅を残したいか」「職業上の制限を避けたいか」「財産を残したいか」などで変わります。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

- 小規模個人再生：事業主や複数債権者がいる場合に利用されることが多い方式。債権者集会での合意が争点になることがあります。
- 給与所得者等再生：主にサラリーマンなど、給与収入が安定している人向け。手続きが比較的簡素化されることがあります。

どちらの方式を選ぶかで、提出書類や手続きの進め方が変わります。弁護士や司法書士の判断と裁判所の運用を確認しましょう。

1-4. どんな人が対象になり得るか（要点まとめ）

- 継続的に収入が見込める人（給与、事業所得など）
- 一定の財産があるが、それを残して生活を再建したい人
- 自己破産の選択ではない理由（職業制限、住宅保全など）がある人

ただし「継続的な収入」は抽象的なので、ケースによっては認められないことがあります。次章で「できない」と言われる典型的な理由を掘り下げます。

なぜ「個人再生 できない」と言われるのか？主な理由をチェック

ここは多くの人が一番気にするところ。裁判所や専門家から「個人再生は難しい」と言われる理由を、実務でよく見るケース別に整理します。

2-1. 継続的・安定した収入が見込めない場合

個人再生は「将来にわたって一定の返済が可能」と見なされることが前提です。収入が不安定（短期派遣のみ、日雇い中心、明確な事業収入が見込めないなど）だと、再生計画を履行できる見込みが立たないために受理されにくくなります。特にフリーランスや自営業で売上が急落している場合、税務申告書や現金収支の裏付けが重要になります。私の取材した事例では、収入が月ごとに大きく揺れる人は、詳細な事業計画や補填の方法を提出してようやく認められたケースがありました。

※根拠は裁判所の運用指針等に基づきます（最後に出典をまとめます）。

2-2. 過去の手続きの影響と再申立のハードル

過去に自己破産や個人再生を行っていた場合、再申立てが容易ではありません。自己破産後に再度破産申立てを行う意味や、免責取消しの有無など事情で裁判所の判断は変わります。一定期間内に同種の手続きを繰り返していると、不受理あるいは厳格な審査が入るケースがあるため、過去の手続き履歴は申立て前に専門家へ確認しましょう。

2-3. 資産の扱い・担保の有無が申立てを複雑にする

不動産や高額の金融資産がある場合、個人再生でどう扱うかが重要です。担保付き債務（住宅ローンなど）は別管理の扱いになり得ますが、担保を外すとその資産を失うリスクがあります。たとえば、自宅を残したい場合は「住宅ローン特則」を使う必要がありますが、条件が合わないと自宅を手放す結果になることもあります。資産評価や担保関係が複雑なときは、事前に査定や専門家の見解を準備しておきましょう。

2-4. 連帯保証人や保証人関係の影響

連帯保証人がいる債務の場合、個人再生で主債務者の負担が減っても、保証人に請求が移る可能性があります。保証人の存在は債権者との交渉で重要な論点となり、保証人保護の観点から再生計画が調整されることがあります。連帯保証人には事前に相談・説明を行うことが現実的には必要です。

2-5. 債権の種類・性質が申立てに及ぼす影響

税金や罰金、一部の養育費など「非免責債権」として扱われるものは、個人再生でも取り扱いが特殊です。これらは原則として再生計画で大幅には減額されないため、負債総額の内訳が大きく影響します。たとえば、税金滞納が多い場合は、再生の効果が限定的となる可能性があります。

2-6. 申立てのタイミング・時期的注意点

収入が今は低くても、近く収入改善が見込める場合など、申立てのタイミングで裁判所の判断が変わることがあります。また、債権者の債権保全行為（差押えなど）が既に行われている場合は、その影響を考慮して迅速な対応や、別の手続き（仮処分等）の検討が必要です。

個人再生ができない場合の“次の一手”──現実的な選択肢を比較する

「個人再生が難しい」と言われたら、他にどんな道があるか。ここでは代表的な選択肢をメリット・デメリットとともに整理します。

3-1. 任意整理への道筋とメリット・デメリット

任意整理は、弁護士や司法書士を通じて債権者と交渉し、利息のカットや返済期間の延長などで合意を目指す手続きです。
- メリット：裁判所手続きより簡易で費用が比較的低い。債務の整理が柔軟にできる。
- デメリット：債権者全員の同意が必要なわけではないが、減額効果は個人再生ほど大きくないことが多い。住宅ローンは対象外の場合が多い。

実際、多くの給与所得者や収入が不規則な人はまず任意整理で再建を図るケースが多く、私が相談を受けた事例でも任意整理で月々の負担が軽くなり生活が安定した例がありました。

3-2. 自己破産（破産申立て）の検討ポイント

自己破産は、ほとんどの債務が免責される強力な手段ですが、職業制限（弁護士・行政書士などの例外職業はあり）や財産処分の問題、社会的影響がある点は留意が必要です。
- メリット：原則として借金が帳消しになる。再出発が比較的はっきりする。
- デメリット：不動産や高価な財産は処分対象になり得る。職業や信用情報への影響がある。

住宅を守りたい場合は、単純に自己破産が適さないこともあります。ここは専門家と慎重に検討ください。

3-3. 返済計画の再設計・家計再建の実践的策

個人再生に行けない場合でも、家計を根本から見直して返済可能にする方法があります。具体的には、
- 収入・支出を細かく洗い出す（家計簿、銀行明細、クレカ明細の分析）
- 不要不急の支出カット、サブスク解約、固定費の見直し
- 収入増（副業、転職、資格取得）の中長期計画

実務的には、支出削減と収入アップの両輪でキャッシュフローを改善し、任意整理や再申立ての条件を整えるパターンが多いです。

3-4. 公的支援・生活保護や相談窓口の活用

収入が著しく低い場合、公的支援（生活保護、就労支援、住宅支援など）を検討すべきです。短期的な生活維持のためには重要な選択肢になります。法的手続きだけでなく、自治体の福祉窓口やハローワーク、法テラスなどを活用しましょう。

3-5. 収入アップの現実的な道の探し方

フリーランスや自営業者は、既存顧客の掘り起こし、オンライン販売、単価アップ、業務効率化などで収入改善を図ると効果が出やすいです。転職や副業で安定した給与収入を確保すれば、個人再生の条件が満たせるケースもあります。

3-6. 家計の見直し・資産の整理の基本

不要な資産を売却して債務に充てる選択もあります。自動車や第二の不動産、コレクションなどの換金を検討すると、個人再生が可能になることも。ここで大切なのは「換価（売却）しても生活できるか」を現実的に見極めることです。

実務的な流れと準備（申立てを視野に入れる場合）

個人再生を検討するなら、手続きの流れと事前準備を理解しておくことが肝心。ここでは申立てから結了までの代表的な流れと、押さえるべき書類を解説します。

4-1. 事前に整理しておくべき資産・書類リスト

一般的に必要となる書類（案件の性質で追加あり）は以下の通りです：
- 身分証明（運転免許証等）
- 住民票、戸籍抄本（必要に応じて）
- 給与明細（過去数か月分）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者は直近数年分）
- 預金通帳の写し、カード明細
- 債権者一覧（借入先、残高、契約書の写し）
- 不動産登記簿謄本、固定資産税の納税証明
- 車検証、自動車ローン契約書
- その他特殊債権（税金、未払いの養育費等）の証明書類

このリストを早めに集めておくことで手続きがぐっと楽になります。弁護士・司法書士に依頼する場合、事前の準備が費用や期間短縮に直結します。

4-2. 弁護士・司法書士の選び方（口コミと実務ポイント）

- 経験値：個人再生の取扱件数や実績を確認する。
- 報酬体系：着手金・報酬・成功報酬の内訳を明確に。
- 相談のしやすさ：電話対応、面談頻度、進捗報告の方法。
- 専門性：住宅ローン特則や法人兼務のケースなど、特殊事案の経験。

実務では、依頼前に複数の専門家に相談して比較するのがおすすめです。無料相談を活用し、費用と対応の相性を見極めましょう。

4-3. 申立ての一般的な流れ（準備→申立て→審査→結了）

- 準備段階：書類収集、再生計画案の作成、専門家相談
- 申立て：必要書類を裁判所に提出（代理人が行う場合が多い）
- 審査・調整：債権者とのやり取り、再生計画の修正、裁判所の審理
- 認可・弁済開始：再生計画が認可されれば弁済が始まる
- 結了：計画通りに弁済が完了すると手続き終了

期間の目安はケースによるが、申立てから認可まで数か月～1年程度かかることがあります。進行中の差押えへの対応などがあると延びることもあります。

4-4. 申立て後の生活設計と注意点

再生計画が認可されてからも、返済を継続する生活設計が必要です。計画通り返済できない場合は追加の手続きが必要になる可能性があり、最悪の場合は再度法的整理の選択を余儀なくされることもあります。収入見込みが変わったら早めに弁護士へ相談しましょう。

4-5. 進行中に起こり得るトラブルと対処

- 債権者からの異議申立て：債権者の同意が得られない場合、裁判所での争点になることがあります。
- 書類不備：申立書類の不備で補正を求められると遅延します。
- 差押え・仮処分：既に執行が入っている場合、回復策を専門家と検討する必要があります。

4-6. 法テラスや無料相談の活用方法と予約の取り方

法テラス（日本司法支援センター）は低所得者向けに無料・低額の法律相談を提供しています。まずは法テラスや地域の弁護士会の無料相談を利用し、方向性を確認するのが合理的です。オンライン相談サービス（弁護士ドットコム等）も初期相談に便利です。

4-7. 実務で役立つチェックリストの使い方

チェックリストは進捗管理に便利です。たとえば「書類収集」「債権者リスト作成」「収入証明準備」「専門家面談予約」などの項目を作り、担当者（自分・代理人）を明確にしておくと手続きが滞りません。

よくある質問（FAQ）と注意点：実務でよく出る疑問に答えます

ここでは検索で多い疑問をピンポイントで解説します。分からない点はメモして相談に持っていくと効率的です。

5-1. 住宅ローンがある場合の扱いはどうなるのか

住宅ローンは「担保付き債務」として原則別扱いです。住宅を残すための方法として「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を利用すれば、ローンはそのまま支払い続けつつ他の債務を再生計画で整理できます。ただし、特則の適用には条件や手続きがあり、残債額や担保の状況次第では適用が難しい場合もあります。

5-2. 連帯保証人がいる場合の影響は

主債務者が個人再生で減額されると、保証人の責任が増す可能性があります。保証人への影響を最小化するためには、債権者との交渉や別途保証人保護の手段を検討する必要があります。保証人がいる場合は、早めに情報共有をしておくとトラブルを回避できます。

5-3. 自動車ローンと車の処遇

自動車ローンは担保付きかどうか（担保登録されているか）で扱いが変わります。担保がついている場合は、その扱い（引き揚げ・ローン継続など）を検討する必要があります。担保がなければ再生計画の対象として整理されることが多いです。

5-4. 免責の意味と期間・条件

「免責」は自己破産での概念で、免責決定によって債務の支払義務が解除されます。個人再生では免責ではなく再生計画に基づく弁済が行われます。免責が認められるかどうかは債務の性質や故意・過失の有無によって判断されます。

5-5. 信用情報・職業への影響

個人再生は信用情報機関に記録され、住宅ローンやカードの新規契約に影響が出ることがあります。期間や内容はケースによりますが、一定期間は金融取引が制限される点は念頭に置くべきです。職業上の制限は自己破産ほど厳しくないケースが多いですが、業種によっては影響があるため確認が必要です。

5-6. 手続き費用の目安と費用対効果

弁護士費用や裁判所費用などがかかります。弁護士に依頼する場合、着手金・報酬と実費を合わせて数十万円～になることが一般的です（事案の複雑さで変動）。費用対効果は、借金の減額見込みと生活再建のしやすさで判断します。

5-7. よくある失敗と避けるべき行動

- 書類を後回しにして申立てが遅れる
- 費用を理由に専門家に相談せず自己流で進め、結果的に不利な合意をしてしまう
- 連帯保証人や配偶者に無断で進めてトラブルを招く

避けるためには、早めの相談と透明性のある情報共有が重要です。

実例・体験談（ケーススタディ）：現場でよくあるパターンと学び

ここでは匿名化した実例を交えて、どんな判断で手続きが進んだかを紹介します。実例は私が取材した弁護士や当事者の話をもとに整理しています。

6-1. ケースA：自営業・資産があるが減額を得た実例

事例概要：自営業、複数年で売上変動あり。不動産（投資用）を保有。
対応：不動産の売却交渉と事業計画の提示により、債権者の理解を得て小規模個人再生を採用。結果として債務の一部圧縮に成功し、事業の立て直しが可能になった。
学び：資産がある場合は換価計画と収入計画を明確に示すことが鍵。

6-2. ケースB：給与所得者で再生が難航したケース

事例概要：安定した給与だが副収入がなく、住宅ローンも残る。債務のうち税金滞納が大きい。
対応：税金の性質上、個人再生での減額が限定的だったため、任意整理と役所への分納協議を並行して実施。最終的に自己破産を選択した例もありました。
学び：債務の内訳（税金等）を早期に把握し、専門家と戦略を立てる重要性。

6-3. ケースC：任意整理へ進んだ事例と判断材料

事例概要：複数のカード債務で利息負担が大きいが年齢・職業上自己破産は避けたい。
対応：弁護士が債権者と交渉し、利息カットと総返済額の再設定に成功。計画的に返済できるようになり、信用回復にもつながった。
学び：任意整理は柔軟性が高く、ケースによっては最適解となる。

6-4. ケースD：自宅を守るための工夫と注意点

事例概要：住宅ローンを抱えつつ、事業の失敗で他債務が増加。
対応：住宅ローン特則の利用を前提に個人再生を申立て、ローンは継続、他債務を整理。財務改善計画を提出して認可。
学び：住宅保全を最優先にするなら、専門家と早期に戦略を練ること。

6-5. ケースE：若年層がつまずきやすいポイント

事例概要：若年のアルバイト中心の収入で申立てが難しい。
対応：まずは自治体の支援や就労支援を活用し、収入の安定化→任意整理の検討という段階的アプローチを採用。
学び：若年層は無理に法的手続きに踏み切らず、収入基盤の構築が先決の場合がある。

結論と今すぐできるアクションプラン

最後に、今すぐ実行できる具体的なステップを示します。迷ったらこの順で動いてください。

7-1. まず今自分ができることの棚卸し（最優先）

1. 手元の債務一覧を作る（借入先、残高、利率、保証人の有無）
2. 収入・支出を洗い出す（直近3か月～1年分）
3. 保有資産リスト（不動産、車、貯金、投資等）を作る

この整理で、自分が「個人再生に適するのか」「任意整理や自己破産が現実的か」の第一判断材料がそろいます。

7-2. 専門家へ相談する最適なタイミング

- 債務が返済困難で3か月以上滞納が続いている
- 差押え通知や催告が来た
- 住宅を残したい、または職業上の影響を避けたい

上記いずれかに該当したら早めの相談を。時間が経つほど選択肢が狭まります。

7-3. 相談窓口の具体名と利用の流れ

- 法テラス（日本司法支援センター）：無料・低額相談の窓口（収入制限あり）。最初の方向性確認に便利。
- 弁護士ドットコム（bengo4.com）などのオンライン相談：初動の相談に利用しやすい。
- 各地の弁護士会・司法書士会の無料相談：地域密着で実務上のサポートが受けやすい。

相談の流れは、まず窓口で事情を説明→必要書類の案内→専門家の紹介→面談・見積もり→依頼の順です。

7-4. 疑問を整理する質問リスト（専門家に持っていく）

1. 私のケースで個人再生は現実的か？
2. 任意整理や自己破産とどちらが適切か？理由は？
3. 住宅を残すための具体的条件は？
4. 費用の見積もり（着手金・報酬・実費）は？
5. 想定される期間とリスクは何か？

このリストを持参すると相談がスムーズになります。

7-5. 今後の見通しと心構え

債務整理は精神的にも大きな決断ですが、適切な手段を選べば生活再建は十分可能です。焦らず情報を整理し、専門家と協力して最適な道を選びましょう。私自身、複数の当事者に話を聞いてきましたが、早期に行動した人ほど選択肢が広がり、成功率も高い印象を受けました。

まとめ
- 「個人再生ができない」と言われる主な理由は、収入の不安定さ、過去の手続き、資産・担保関係など多岐にわたります。
- できない場合でも任意整理や自己破産、家計再建、行政支援など現実的な代替手段があります。
- まずは債務・収入・資産を棚卸し、早めに専門家へ相談すること。法テラスや地域の無料相談を有効活用しましょう。

最後に：この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な手続きや判断は、必ず弁護士などの専門家へ相談してください。疑問があれば今すぐチェックリストを作って相談予約を取りましょう。
個人再生 役員を上手に活用するための手続きと注意点｜役員でも自宅を守る方法と実務ガイド

参考・出典（記事内の主な根拠）
- 裁判所「民事再生手続に関するページ」
- 法務省（民事再生法の解説・運用）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 弁護士ドットコム（個人再生に関する解説記事）
- 各地弁護士会・司法書士会の相談案内

（以上の出典は、公的機関と司法実務の解説を基に本文を作成しています。最新の要件や運用は各機関の公式情報で必ずご確認ください。）