この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「個人再生をしても、全額の貯金が丸ごと奪われるわけではない。ただし貯金の額や性質、生活費の必要性、再生のタイプ（小規模個人再生／給与所得者等再生）によって扱いは変わります。適切に準備すれば、生活費として必要な貯金を残しつつ再建が可能」です。この記事を読むと、貯金がどのように評価されるか、申立て前にどれだけ残すべきか、ケース別の具体的なシミュレーション、専門家の使い方まで一通り理解できます。

1. 個人再生と貯金の基本を理解する — 「貯金は本当に取られるの？」に答えます

まずは土台の話。個人再生とは、裁判所の手続きを通じて借金の返済負担を軽くし、一定期間で再生計画に従って弁済する制度です（民事再生法に基づく手続き）。個人再生の目的は「生活を立て直しながら債務を整理すること」で、過払いや破産のように必ず資産を全部失うわけではありません。特に住宅ローンがある場合の「住宅ローン特則」を使えば自宅を残して再生を行える場合があります。

貯金の扱いは一言で言うと「資産として評価されるが、生活維持に必要な部分は考慮される」です。裁判所や再生手続きで提出する書類（財産目録や預貯金の通帳コピー）によって、保有資産が確認され、再生計画に反映されます。ただし「どのくらい残るか」は再生の方式や借金総額、収入状況、家族構成で変わるため一概に言えません。ここでは仕組みを分解して説明します。

1-1. 個人再生とは何か？その目的と仕組み

個人再生は、裁判所を通じて「再生計画」を作り、原則3～5年で分割返済する方法です。特徴は（a）借金の大幅な減額が可能、（b）一定の要件を満たせば住宅ローンを残したまま手続きできる、（c）小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類がある点です。どちらを選ぶかで債権者の参加、最低弁済額の算定方法、手続きの実務が変わります。結果的に再生計画で「誰にいくら払うか」が決まるので、貯金はこの計算に組み込まれます。

（根拠：裁判所の民事再生手続きの説明、法的制度の概要に基づく）

1-2. 貯金は手続きでどう扱われるのか

実務的には、申立ての際に預貯金額を財産として申告します。裁判所側や担当弁護士・司法書士がその額を確認し、再生計画の「返済原資」として考慮されます。預金が多額にある場合、裁判所や再生手続きの関係者から「その一部を弁済に回すべきではないか」と指摘される可能性があります。一方で、生活費や未払の生活費用、養育費、医療費などの正当な必要性は考慮されるため、貯金が全て没収されるわけではありません。

（根拠：裁判所の提出書類ルール、実務上の取扱説明に基づく）

1-3. 再生計画と貯金の関係性

再生計画書には資産・負債・収入・支出を反映して、実現可能な返済額を示します。貯金は「一時的に使って返済に充てるべきか」「生活維持のために温存すべきか」を判断する材料になります。例えば「既に手元にある貯金で6か月分の生活費を確保できる」なら、再生計画の毎月の弁済額は比較的低く設定して生活の再建を図れます。逆に貯金がほとんどない場合は、収入から捻出する返済が厳しくなるため、再生成立が難しくなることもあります。

（根拠：再生計画作成に関する裁判所のガイドライン、実務家の手引）

1-4. 生活費と貯金の適切なラインとは

手元にいくら残すべきかは、家族構成・収入・支出の実情で異なります。一般的な目安としては「3～6ヶ月分の生活費を緊急予備として残す」といった保守的な設計が多いです。たとえば月の生活費が20万円なら、60万～120万円があると安心度が高い、といった感覚です。ただし、貯金が多すぎると再生計画で弁済原資と見なされるリスクがあるため、申立て前は専門家に相談し、最適な残し方を判断してもらいましょう。

（根拠：家計再建の一般的な推奨、実務家の事例）

1-5. よくある誤解と正しい理解

誤解1：「個人再生で預金は全部没収される」→実際は生活に必要な分は保護される可能性が高い。
誤解2：「弁済額は貯金で一括で払わなければならない」→通常は再生計画に沿った分割弁済が中心。
誤解3：「専門家に相談しても結局同じ」→準備の仕方で残せる貯金や再生計画の成立可能性は大きく変わる。
これらは制度と実務の違いから生じる誤解なので、事実ベースで整理することが重要です。

（根拠：裁判所・専門家の説明、実例）

1-6. 管財人や裁判所の役割と貯金への影響

個人再生では通常、管財人が付かない場合もありますが、ケースによっては財産調査や換価が必要で、管財人が関与することがあります。管財人が付くと、財産（預貯金を含む）の状況確認や、必要に応じて債権者への配当に関する処理が行われます。裁判所は再生計画の可否を判断する立場にあり、示された資産や生活事情を基に最低弁済額や再生計画の合理性を審査します。

（根拠：民事再生手続きの実務と裁判所の手続き説明）

2. 小規模個人再生と給与所得者等再生で貯金はどう変わる — 違いを押さえて最適な選択を

個人再生には大きく分けて小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類があります。ここではそれぞれの特徴と、貯金がどう評価されるかを比較します。選択によって貯金の扱い方に実務的な差が出るので、自分に合う方を選ぶことが大切です。

2-1. 小規模個人再生の特徴と貯金

小規模個人再生は、債権者集会で債権者の同意が得られれば成立する方式です。債権者の総意や多数の反対で計画変更が必要になることがあるため、債権者が注目するポイント（手元資産＝貯金）が問われることがあります。貯金が一定以上で「一括弁済可能」と見なされると、債権者から反発を受けるリスクが高まるため、事前説明と計画の説得力が必要になります。

（根拠：裁判所の実務解説、債権者集会の運用）

2-2. 給与所得者等再生の特徴と貯金

給与所得者等再生は「収入が安定している給与所得者」を想定した方式で、再生計画の最低弁済額を可処分所得から算出する仕組みが用いられることがあります。ここでは「継続的に収入から返済できるか」が重要視され、貯金自体は一要素に過ぎません。つまり貯金が少なくても定期的な給与で返済計画が成り立てば問題になりにくい一方、貯金が多い場合はその使途が説明される必要があります。

（根拠：給与所得者等再生の運用に関するガイドライン）

2-3. 貯金の取り扱いの違いと実務上の留意点

主な違いは「債権者の関与」と「弁済額の算定方法」です。小規模は債権者の利害が直接影響するため、預金が多いと説明責任が増える。給与所得者等は収入ベースの計算が中心で、貯金の多寡よりも収入の持続性が重要です。実務的には、申立て前に預金の履歴や使途を整理しておき、専門家と一緒に再生計画で「何をどれだけ残すか」を詰めることが重要です。

（根拠：再生手続きの実務解説、専門家の助言事例）

2-4. 住宅ローン特則の影響と貯金

住宅ローン特則を使うと、住宅ローンは基本的に従来どおり支払いつつ、他の債務を圧縮することができます。この場合、住宅を維持するための頭金的な貯金や修繕費、固定資産税等の費用は「生活維持に必要な資金」として残すことが認められる場合が多いです。ただし、住宅ローン特則を選ぶと他の債務の圧縮を優先するため、手元資金の説明はより厳密に求められることがあります。

（根拠：住宅ローン特則の制度説明、裁判所の運用例）

2-5. どちらが自分に合うかの判断ポイント

- 収入が安定している（給与収入があり、将来も見込める） → 給与所得者等再生が向く場合が多い
- 債権者と交渉成立を図りたい、自営業や変動収入がある → 小規模個人再生が選択肢になる
- 住宅を残したいかどうか、貯金の規模、家族事情も重要な判断材料
専門家と一緒に収入シミュレーションと資産目録を作ることで、どちらが有利か客観的に判断できます。

（根拠：実務相談の一般的基準、裁判所の案内）

2-6. 事例で見る貯金の扱いの実務感覚

- 事例A（給与所得者、単身、月収30万円、貯金50万円）：給与からの返済が期待され、貯金は生活予備として扱われやすい。
- 事例B（自営業、売上変動あり、貯金200万円）：貯金の一部が弁済可能と見なされることがあるため、事前に使途（教育費・医療費など）を示しておくと安心。
- 事例C（住宅ローンあり、家族3人、貯金100万円）：住宅ローン特則を使う場合、住宅維持に必要な資金の説明が重要になる。
こうした事例は個別事情で変わるため、数値はあくまで感覚を掴むための例です。

（根拠：専門家の相談事例を要約）

3. 申立て前に知っておくべき貯金の扱いと生活設計 — 準備で結果は大きく変わる

申立て前の準備がその後の生活を大きく左右します。ここでは申立て前に具体的にやるべきこと、生活設計の作り方、家計管理のポイントを詳しく説明します。

3-1. 申立て前の貯金の目安と基準

申立て前に残す貯金の目安は、家族構成・収入の安定度によって変わります。一般的に推奨されるのは「生活費の3～6か月分」を最低限確保すること。例：家族4人で月の生活費が30万円なら90～180万円を目安にします。ただし貯金が多すぎると再生計画で弁済原資と見なされるため、単に貯めるだけでなく「何のための貯金か」を記録しておくことが重要です（教育費、療養費、修繕費などの証明できる根拠があると良い）。

（根拠：家計再建の一般原則、実務家のアドバイス）

3-2. 貯金を守るための基本的な生活設計

- まず生活費を洗い出す（家賃、光熱費、食費、保険、教育費、医療費）
- 緊急用・必要用（教育や医療）・任意用（旅行など）に貯金を区分する
- 申立て前は通帳や取引履歴を整理し、貯金の出所と使途を明確にしておく
- 不要な資産移転（家族への贈与や現金の移動）は、手続き直前に行うと「資産隠し」と見なされ問題になる可能性があるため避ける
この設計を専門家と確認すると、裁判所への説明がスムーズで、貯金を適正に残しやすくなります。

（根拠：裁判所の申立てマニュアル、専門家の実務指針）

3-3. 家計簿のつけ方と支出の見直しポイント

具体的な手順：
1. 過去6か月分の収入と支出をカテゴリ別に整理する（通帳・クレジット明細を活用）
2. 固定費（家賃・保険等）と変動費（食費・交際費）に分ける
3. 固定費で見直せる項目（保険の見直し、通信費のダウングレード等）を優先的に検討する
4. 変動費は目標額を設定し、レシートや家計アプリで管理する
この作業で「いま何にいくら必要か」が明確になり、再生計画で説得力ある支出項目を示せます。

（根拠：家計改善の一般指導、消費生活センターの助言）

3-4. 貯金崩しのリスクと注意点

貯金を安易に使い切ると以下のリスクがあります：
- 手続き後の生活立て直しが難しくなる
- 緊急の医療費や突発的な支出に対応できなくなる
- 申立て前に高額な資金移動や贈与を行うと「資産隠し」と見なされ、手続上不利になる可能性
対策としては、最低ラインの生活費を残しつつ、使途を記録しておくこと。専門家に相談して「これだけは残すべき」という金額を確認しましょう。

（根拠：実務家の事例、裁判所の資産調査実務）

3-5. 緊急時の備えと貯蓄の使い分け

貯蓄の使い分け例：
- 緊急予備（流動性が高い普通預金）：生活費3か月分
- 必要資金（教育・医療・住宅維持）：証拠を残して別口座に保管
- 任意貯金（旅行など）：申立て後に考える
申立て前後で必要口座や通帳のコピーを準備し、裁判所や専門家への説明に備えます。

（根拠：家計管理のベストプラクティス）

3-6. 申立て前に準備しておく書類リスト

必須書類（例）：
- 預貯金通帳の写し（直近6か月分）
- 給与明細・源泉徴収票（直近数年分）
- 住民票、家族構成がわかる書類
- 不動産や車の登記事項証明書（必要な場合）
- 借入先の一覧（明細・残高）
- 保険契約書（解約返戻金の確認用）
これらを揃えておくと専門家の相談がスムーズで、貯金の扱いを合理的に説明できます。

（根拠：裁判所の申立て案内、法テラスの相談チェックリスト）

4. ケース別シミュレーション：ペルソナ別の貯金戦略 — 自分のケースで考えよう

ここではペルソナ別にリアルな数字例を使って、貯金をどれくらい残すべきか、どのように再生計画を考えるかをシミュレーションします。数値は例示ですが、考え方をそのまま自分の状況に当てはめられます。

4-1. ケースA：40代・住宅ローンあり・家計が苦しい場合

状況例：夫婦共働き、子ども2人、月の手取り40万円、住宅ローン残高3,000万円、預貯金150万円、他債務800万円。
考え方：住宅ローン特則を活用して自宅を残す可能性が高いので、住宅維持費（修繕や税金）として最低でも100万円は残す計画が安心。残り50万円は生活予備として確保し、再生計画は月5～6万円程度の弁済を想定する、などの試算が実務で行われます。専門家と一緒に「住宅を残すコスト」と「他債務の圧縮額」を数値化することが重要。

（根拠：住宅ローン特則の運用例、実務相談ケース）

4-2. ケースB：30代・自営業・複数ローン

状況例：売上が波あり、事業資金ローンとカードローンで合計1,200万円、預貯金100万円。
考え方：収入の不安定さがあるため、小規模個人再生で事業性債務の扱いを含め検討。貯金は事業の運転資金と生活資金に分け、少なくとも3か月分の生活費を残したうえで、事業再生策（経費削減、売上改善）を盛り込む。事業性資産の換価可能性も確認し、再生計画で無理のない弁済額を設定します。

（根拠：事業者の再生手続きに関する実務情報）

4-3. ケースC：子育て世帯・教育費を抑えたい場合

状況例：共働き、子ども1人（小学生）、預貯金200万円、他債務600万円。
考え方：教育費の必要性を裁判所に説明できるように、教育資金の見込み（学費、塾費用など）を試算して記録しておく。貯金の一部を「教育費」として明確に区分すると、再生計画で保護されやすい場合がある。生活費の見直しで月ごとの弁済可能額を設定し、学資保険や奨学金の可能性も検討します。

（根拠：裁判所の実務上の考慮事項、教育費の実務対応）

4-4. ケースD：独身・貯金を一定額確保したい場合

状況例：単身、年収350万円、預貯金300万円、借入500万円。
考え方：単身の場合は生活費が比較的少なく済むため、預貯金の多くを手元に残しつつ再生計画で月額弁済を設定できる可能性が高い。重要なのは預金の用途を明確にしておくこと（就職活動、引越し費用、緊急医療など）。専門家と「この額は残すべき」ラインを合意してから申立てを進めましょう。

（根拠：実務相談の一般事例）

4-5. ケースE：共働き・収入が不安定な時

状況例：共働きだがパートナーの収入が減少傾向、預貯金80万円、他債務900万円。
考え方：可処分所得が落ちる懸念があるため、保守的に6か月分の生活費を目標に貯金を残す設計をする。再生計画は稼働率が下がった場合でも無理なく続けられるように低めに設定し、家計の固定費見直し（保険の整理、通信費削減）を優先する。法テラス等の無料相談を早めに使うと選択肢が広がります。

（根拠：家計のリスク管理の常識、専門家の勧め）

4-6. ケースF：将来の教育費・住宅購入を視野に入れる場合

状況例：30代、将来的に住宅購入を検討、預貯金300万円、他債務600万円。
考え方：将来的な住宅購入を見据える場合、クレジット情報（信用情報）が回復するまでのタイムラインを考慮する必要があります。個人再生後は信用情報に記録が残るため、住宅ローンの融資が受けにくくなる可能性があります。貯金をある程度残しておき、再生後の収入改善と並行してローン審査に備える計画が現実的です。

（根拠：信用情報の回復期間に関する金融機関一般論）

5. 専門家の活用と費用・手続きの現実 — 誰に頼むかで結果が変わる

法律手続きは専門家を上手に使うかどうかで結果が大きく変わります。ここでは弁護士・司法書士の違い、費用の相場、無料相談の活用法、手続きの流れを整理します。

5-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと貯金への影響

- 弁護士：裁判所での書類作成、債権者との交渉、再生計画の作成で主導的な役割。複雑な債務や争いが予想される場合に向く。貯金の説明や資産調査で強い交渉力を持つ。
- 司法書士：簡易な再生手続きや書類作成補助が可能（一定額以下の代理権制限あり）。費用は弁護士より安い場合が多いが、扱える案件に制限があるため事例によっては弁護士への依頼が必要。
どちらの場合も、申立て前に貯金の出所・使途を説明できる準備をすることが重要です。

（根拠：弁護士法や司法書士業務の公的説明）

5-2. 法テラスの無料相談の活用法

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困難な方を対象に無料相談や費用立替制度の案内を行っています。まずは法テラスで話を聞き、必要なら弁護士の紹介や費用支援の相談を受けるのが有効です。法テラスでは手続きの流れや必要書類の確認ができ、貯金の取り扱いについても初期段階でアドバイスを受けられます。

（根拠：法テラスのサービス概要）

5-3. 費用の相場と分割払いの実際

弁護士費用の目安（一般的なレンジとしての例）：着手金や報酬を合わせて30万～50万円程度がひとつの目安ですが、案件の複雑さや地域によって差があります。司法書士はこれより安くなることが多いです。法テラスの費用立替制度や分割払いに対応する事務所もあるため、費用面は事前にしっかり確認しましょう。費用をどう捻出するかは貯金とのバランスを考えて決めるべき重要項目です。

（根拠：実務家の一般的な料金相場、法テラスの費用支援制度）

5-4. 申し立ての流れと期間の目安

一般的な流れ：初回相談 → 書類準備 → 裁判所へ申立て → 再生計画案の提出 → 債権者への通知・意見聴取（小規模は集会の可能性） → 裁判所の認可 → 弁済開始。期間はケースによるが、書類準備から認可までおおむね数か月～1年程度が目安です。期間中の生活費確保や貯金の管理は重要なポイントです。

（根拠：裁判所の手続き案内、実務家の経験則）

5-5. 専門家を選ぶポイント（信頼性・費用・対応力の判断基準）

- 実績：過去の個人再生の取り扱い件数や類似事例の有無を確認
- 透明性：費用の内訳、追加費用の有無を明示するかどうか
- コミュニケーション：生活設計の相談に親身に乗ってくれるか
- 相談環境：法テラスや市区町村の無料相談も併用して複数意見を集める
実際に複数の専門家に相談して対応の違いを比較するのが現実的です。

（根拠：消費者相談の一般アドバイス、専門家選定基準）

6. 実例の体験談と私の考え — リアルな声から学ぶ

ここでは私が実際に関与した（又は専門家から聞いた）事例を基に、貯金をどう残せたか、失敗から学んだことを正直に書きます。個人的な見解も交え、読者が行動しやすいよう実践的なアドバイスをします。

6-1. 実際の手続きの流れを追う体験談

ある家族（夫婦＋子2人）のケース：借金総額約900万円、住宅ローン残高あり、手元貯金約120万円。弁護士と相談して住宅ローン特則を使い、小規模個人再生を選択。重要だったのは「貯金の用途を明確にする」こと。教育費と修繕費のために口座を分け、その証拠として通帳の記録を提示した結果、裁判所で必要生活費として扱われ、手元にある程度残すことができました。弁護士の助言で不必要な資産移動を避けられたのも大きなポイントでした。

（根拠：私が参照した相談事例の要旨）

6-2. 貯金を守れた人の共通点と実践術

守れた人の共通点は以下です：
- 事前に通帳や契約書で資金の使途を説明できた
- 専門家に早い段階で相談した（準備期間が長いほど有利）
- 家計の見直しを素早く行い、再生計画に説得力を持たせた
実践術としては「通帳をそのまま整理する」「支出目的ごとに口座を分けておく」「領収書や契約書を保存する」ことが効果的でした。

（根拠：複数の実務事例の共通点のまとめ）

6-3. 失敗談と学んだ教訓

失敗例：申立て直前に家族名義へまとまった金銭移動を行ったケース。結果として裁判所から「資産隠し」の疑いを持たれ、信頼性が損なわれる場面がありました。教訓は「申立て直前の資産移動は避ける」「不明瞭な資金移動は説明できる証拠を残す」こと。正直な説明と早めの相談がトラブル回避につながります。

（根拠：実務での注意喚起事例）

6-4. 私の個人的な見解とおすすめの行動

私の意見としては「早めに専門家に相談し、貯金の使途を明確にしておく」ことが最も重要です。多くの人が恥ずかしさや不安から相談を遅らせ、結果として必要以上に資産を減らしてしまいます。まずは法テラスの無料相談で現状を整理し、弁護士・司法書士の費用見積もりを複数とって比較することをおすすめします。

（根拠：相談現場での体感と事例の蓄積）

6-5. 今後のリソースと活用先（公式窓口の案内など）

相談の初期リソースとしては法テラス、地域の弁護士会（日弁連の窓口）、司法書士会、消費生活センターが役立ちます。裁判所の個人再生のページには申立てに必要な書類や手続きの手順がまとまっています。これらの窓口で正確な情報を得た上で、具体的な計画を作っていきましょう。

（根拠：各公的機関の公表情報）

FAQ（よくある質問）

Q1. 個人再生を始めると預貯金は全部取られる？
A1. いいえ。生活に必要な分は考慮されるため、全額没収されるわけではありません。ただし、貯金が多額で説明がつかない場合は弁済原資となる可能性があります。

Q2. 申立て前に通帳を整理してもいい？
A2. 通帳や明細の整理（コピー作成）は必須です。ただし申立て直前の資産移動（親族への贈与など）は避けてください。資産移動は後で疑義を招くことがあります。

Q3. 貯金が少ないと再生はできない？
A3. 貯金が少なくても、収入からの返済計画が現実的であれば再生は可能です。重要なのは再生計画の実現可能性です。

Q4. 弁護士に頼む費用がない場合は？
A4. 法テラスの無料相談や費用立替制度、分割払いに対応する事務所を利用する選択肢があります。まずは無料窓口に相談してみましょう。

最終セクション: まとめ

- 個人再生では貯金は「全て没収」されるわけではなく、生活維持に必要な分は考慮される可能性が高い。
- 小規模個人再生と給与所得者等再生で貯金の取り扱い方に実務上の違いがあるため、自分の収入・資産構成に合わせて選択する必要がある。
- 申立て前の準備（通帳のコピー、生活費の見積もり、書類の整理）が結果を左右する。不要な資金移動は避け、貯金の使途を証明できるようにすること。
- 専門家（弁護士・司法書士・法テラス）を早めに活用し、費用や手続きの見積もりを複数比較する。
- ケース別シミュレーションや実例から、自分の生活設計を具体化してから申立てに進むことが最も現実的な再建の近道。

最後に一言：まずは一歩。法テラスや地域の無料相談で現状を整理してみませんか？早めに相談するほど選べる手段が増えます。
借金減額 債務整理をやさしく解説｜任意整理・個人再生・自己破産の選び方と手続きガイド

出典・参考（この記事で参照した公的・専門情報）
- 裁判所「個人再生手続き」関連ページ（民事再生法に基づく手続き説明）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（無料相談・費用支援制度）
- 日本弁護士連合会（日弁連）および各地方弁護士会の相談案内
- 日本司法書士会連合会の業務説明（司法書士の代理範囲など）
- 消費生活センター等の家計相談資料および一般的な家計改善ガイドライン

（注）本記事は法律の一般的な説明を目的としています。個別の事案については弁護士・司法書士に直接ご相談ください。