個人再生と離婚を同時に考える人の実践ガイド：手続きの流れ・費用・財産分与の注意点をやさしく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、離婚と個人再生を同時に検討する場合、早めの専門家相談が何より重要です。個人再生は「借金を減らしながら生活再建する手段」で、住宅ローン特則を使えばマイホームを残すことも可能。ただし、離婚で財産分与や養育費が絡むと再生計画の作り方が複雑になります。本記事を読むと、個人再生の仕組み、離婚後の債務扱い、必要書類、費用の目安、専門家の選び方、実例とQ&Aまで一通り理解でき、次に取るべき具体的な一歩がわかります。

1. 個人再生と離婚の基礎知識：まずここを押さえよう

離婚を考えているときに「借金どうしよう…」と悩む人は多いですよね。ここでは個人再生の基本と、離婚がそれにどう影響するかをやさしく説明します。

1-1. 個人再生とは：仕組み・目的・適用範囲

個人再生は民事再生法に基づく手続きで、裁判所に再生計画を提出して認可を得ることで、借金を大幅に圧縮して返済計画を組み直す制度です。自己破産と違い、「原則として一定の資産（たとえば住宅）を手放さずに債務整理できる」点が特徴。サラリーマンも自営業者も利用可能で、給与や事業収入を基に3～5年程度の分割で返済するケースが多く、生活再建を図りながら債務を減らすことが目的です。

1-2. 離婚と個人再生の関係：財産分与・養育費・婚姻費用への影響

離婚では財産分与（婚姻期間中に形成された共有財産の清算）が行われます。借金も共有財産の一部として扱われる場合があるので、個人再生で債務額が変わると、財産分与の算出に影響します。養育費は離婚後の子どもの生活を守るための継続的義務で、個人再生を行っても原則として養育費の支払い義務は免れません（債務整理で養育費が消滅するわけではない）。婚姻費用（離婚前の生活費）や婚姻中の債務の帰属を明確にしておくことが重要です。

1-3. 債務整理の主な選択肢との比較（個人再生、自己破産、任意整理）

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや分割の条件を調整。手続きが柔軟だが減額の幅は限定的。
- 個人再生：裁判所が関与し、債務の大幅減額と返済計画の設定が可能。住宅ローン特則で家を残せる場合がある。
- 自己破産：債務の免責で借金が原則ゼロになる代わりに、財産を処分する必要が出ることが多い。職業制限等の影響もありうる。

離婚との兼ね合いでは、「住宅を残したいか」「養育費をどう確保するか」「財産分与の負担をどう調整するか」によって最適な手段が変わります。

1-4. 個人再生と養育費・教育費の扱い

個人再生の手続きでも、子どもの養育費は生活上優先される債務と見なされることが多く、再生計画のなかで養育費の優先的取り扱いを考慮する必要があります。再生後の返済計画が家計を圧迫して養育費が支払えなくなると、別途の法的手続きや督促、最悪の場合は履行命令といった問題に発展します。実務上は「養育費の優先確保」を踏まえた現実的な再生計画が求められます。

1-5. 離婚前後での債務の性質の変化

離婚前に抱えた借金は、離婚協議でどちらが支払うかを合意することができますが、債権者（貸金業者など）に対する債務の名義は重要です。債務名義が夫名義でも、婚姻中に共同で使った借入（生活費や子ども関連の支出等）であれば、実務上は分担責任が認められる場合があります。離婚後に債務を誰がどのように支払うかを文書で明確にしておくとトラブルが減ります。

1-6. 実務での注意点（連帯保証人・共同債務の扱い）

連帯保証人や連帯債務があると、仮に離婚で借金を折半したとしても、相手が支払わなければ保証人に責任が及びます。特に親族や親が連帯保証人になっているケースでは、家族間のトラブルに発展しやすいので注意が必要です。個人再生を検討する際は、連帯保証や共同債務の有無を早めに整理し、弁護士と協議してください。

（このセクションは実例や制度の概要を中心に、個人再生と離婚を結びつける基本知識をまとめました。次は離婚時の債務整理が具体的にどう影響するかを詳しく見ていきます。）

2. 離婚時の債務整理の影響：財産分与や生活にどう響くか

離婚と債務整理は密接に関係しています。ここでは財産分与や養育費、連帯債務など実務的にどのような影響が出るか、具体的に解説します。

2-1. 離婚前後の財産分与と債務の関係

財産分与では「夫婦の共有財産」を清算します。共有財産にはプラスの資産だけでなく負債も含まれ、借金の扱いは重要な争点になります。たとえば、家のローン残債やカード借入の残高は、財産分与でどのように分けるか協議・調停されます。実務的には、財産分与の計算で「夫婦の純資産＝資産総額−負債総額」をベースに分配されることが多く、ここで個人再生中だと再生計画の返済額が影響するケースがあります。

2-2. 個人再生の適用条件・要件

個人再生を検討する際にチェックする主なポイントは「安定した収入があるか」「再生計画で債権者に提示できる返済見込みが立つか」「破産せずに清算価値以上の弁済が見込めるか」などです。離婚直前・直後は収入や家計が変動するため、見込み収入が不安定になると再生計画の成立が難しくなるケースもあります。実務的には、離婚のスケジュールを見据え、収入見通しを弁護士と慎重に整理することが重要です。

2-3. 連帯保証人・連帯債務の扱い

連帯保証人がいる借入は、債務整理を行っても保証人の責任は消えない点に注意が必要です。連帯債務（夫婦で連帯して借りたローンなど）では、債務整理後の債務分担を合意しても、債権者に対する法的関係が残るため、債権者との交渉や同意が必要な場合があります。例えば住宅ローンの連帯債務を切るには債権者の同意や借換え手続きが必要です。

2-4. 自営業者の借入と個人再生の組み合わせ

自営業者の場合、事業資金の借入が個人債務として残っていることがあります。個人再生は事業主にも利用できますが、収入の変動が大きいと再生計画の見通しが立ちにくいです。さらに、離婚で事業資産の分配が発生すると、事業継続に必要な資金や資産が変わり、再生計画に影響が出ることがあるため、事業計画と再生計画を合わせて作る必要があります。

2-5. 子どもの養育費・教育費とのバランス

再生計画を立てる際は、養育費・教育費を無理なく支払えるかが重要です。再生によって毎月の返済額が減っても、生活費と養育費のバランスが取れなければ再生後に家計が破綻するリスクがあります。実務上は、再生後も子どもの生活を守るために「養育費の優先確保」を念頭に入れた返済スケジュールを立てます。

2-6. 過去の金融取引と再生計画の関係

過去に過払い金請求や任意整理の履歴がある場合、その情報は再生計画作成時に重要になります。たとえば、過払い金が見つかれば一時的な現金収入として再生計画に組み込める可能性がありますし、任意整理の既往があると債権者との交渉履歴が影響します。正確な過去履歴を専門家に提示することで、より現実的な再生案を作れます。

（ここまでで、離婚時に特に注意すべき債務整理の影響を整理しました。次は実際の手続きの流れと準備について詳しく説明します。）

3. 手続きの流れと準備：いつ何をどう整えるか（実務チェックリスト付き）

個人再生を離婚前後に行う場合の実務的な流れと、押さえておきたい書類・準備事項を具体的にまとめます。やることが明確だと精神的にも楽になりますよ。

3-1. 相談のタイミングと準備事項

相談の目安は「離婚を決めた段階か、借金の返済が苦しいと感じた段階」のどちらでも早めが吉。特に離婚の協議・調停を始める前に弁護士に相談しておくと、財産分与や債務の係争点を整理しやすくなります。相談前に準備すること：収入証明（源泉徴収票や確定申告書）、負債一覧（借入先、残高、契約書）、資産一覧（預金、不動産、車）、婚姻関係の資料（婚姻期間、子ども関係の資料）など。

3-2. 必要書類リスト（収入・資産・負債・婚姻関連書類）

- 収入関係：源泉徴収票、給与明細、確定申告書（自営業者）
- 資産関係：預金通帳の写し、不動産登記簿謄本、自動車の車検証
- 債務関係：借入契約書、残高証明書、カード明細、貸金業者の書類
- 婚姻関係：住民票、戸籍謄本、婚姻期間の証拠、養育費や婚姻費用の合意書（あれば）
- その他：家計の収支表、預金の出入金履歴、過去の債務整理の記録

これらをそろえておくと、再生計画の作成や裁判所への提出がスムーズになります。

3-3. 申立て先の選定（家庭裁判所／地方裁判所の役割）

個人再生の申立ては地方裁判所（簡易裁判所では扱えない）で行います。離婚に関連する調停や審判は家庭裁判所で行われることが多く、手続きが別々の裁判所で進むこともあります。ケースによっては、家庭裁判所での離婚調停と並行して地方裁判所で個人再生を進める必要があり、手続きのタイミング調整が重要です。

3-4. 再生計画案の作成ポイントと例

再生計画案では、債権者に提示する返済総額と返済方法（毎月の金額、期間、特別条項など）を明示します。実務的なポイント：
- 収入見込みは現実的に（過度に楽観的な計画は認可されにくい）
- 養育費や生活費を優先的に確保する
- 住宅ローン特則を使う場合は、住宅ローンの返済を別枠で扱う設計をする
- 余剰資産がある場合は清算価値として反映させる

例：年収400万円・借金総額800万円のAさんが個人再生で5年間にわたり実効的に返済計画を組むケース（具体的な数字は収入・生活状況で変動）。

3-5. 費用の目安と資金調達の考え方

個人再生を弁護士に依頼する場合の費用は事務所によって差がありますが、一般的な目安は弁護士報酬が30万円～80万円前後、裁判所手数料や予納金が別途必要です。また、申立書作成のための実費（戸籍謄本など）や、再生手続き中の生活費の見直しも考慮しましょう。資金調達は親族の援助や、場合によっては債権者との分割交渉で緩和できることがあります。

3-6. 手続きの期間感（目安のスケジュール）

平均的には相談から再生計画認可まで6～12か月程度かかることが多いです（ケースにより短縮・延長あり）。離婚と同時進行する場合は、離婚調停や裁判の進行状況によって前後します。重要なのは「手続きを急ぎすぎて不利な合意をしないこと」と「早めに専門家に相談すること」です。

（ここまでで手続きの全体像と準備がイメージできたはずです。次は実務的なアドバイスと注意点をまとめます。）

4. 実務的アドバイスと注意点：失敗しないためのチェックリスト

ここでは弁護士・司法書士の選び方から、法テラスの使い方、よくあるトラブルとその回避法まで、実務で役立つ具体的なアドバイスを整理します。

4-1. 弁護士・司法書士の選び方と相談のコツ

弁護士と司法書士の役割の違いをまず理解しましょう。個人再生のように裁判所での弁護士代理や債権者対応が必要な場合、弁護士に依頼することが一般的です。選び方のポイント：
- 個人再生の取扱い実績があるか（過去の事例提示を求める）
- 離婚や家事事件に理解があるか（財産分与や養育費との兼ね合いを扱えるか）
- 費用体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳）
相談時のコツ：収入・負債の一覧、離婚の希望条件（財産分与の考え方）を事前にまとめておくと有意義な相談ができます。

4-2. 法テラスの無料・低額相談の活用方法

法テラス（日本司法支援センター）は、収入が一定基準以下の人向けに無料相談や法的支援の紹介を行っています。初期相談や費用の資金援助（民事法律扶助）を利用できる場合があるので、費用面で不安がある場合はまず法テラスへ相談するのが有効です。事前に用意すべき書類や収入証明を整えておくと手続きがスムーズです。

4-3. よくあるトラブル事例と回避策

- トラブル1：離婚協議で債務の折半を合意したが相手が支払わない
回避策：支払義務を名文化（公正証書化）し、履行を担保する。
- トラブル2：再生中に収入が急減して返済不能になる
回避策：再生申立て前に予備的に生活費見直しと収入確保策を検討する。必要なら職業訓練や就業支援の活用を。
- トラブル3：連帯保証人への影響を過小評価
回避策：保証人の立場も含めた説明を受け、家族で早めに話し合う。

4-4. 事業資産が絡む場合の戦略

事業主が個人再生を行う場合、事業資産と個人資産の境界整理が必要です。事業継続の可能性を残すために、事業収入の見込、取引先との合意、税務上の整理などを弁護士・税理士と連携して対応することがポイントです。また、離婚で事業資産の分与が問題となる場合は、事業価値の評価と分配方法を専門家に依頼しましょう。

4-5. 離婚後の再建に向けた家計設計のポイント

再生後の生活再建では、収支の見直しと収入の安定化が欠かせません。具体策：
- 固定費の見直し（保険、携帯、光熱費）
- 住居の見直し（賃貸借契約の再検討、場合によっては引越し）
- 収入増加策（副業、資格取得、転職支援）
家計プランは現実的な予算で作り、半年ごとに見直すと軌道修正しやすいです。

4-6. よくある誤解と正しい理解

誤解例：「個人再生をすればすべての支払い義務がなくなる」→誤り。養育費や税金など一部の債務は優先的に扱われるか、免除されないことがある。誤解例：「離婚すれば相手の借金とは無関係になる」→必ずしもそうではない。協議で合意しても債権者に対する法的関係は残り得る。正しい理解を持つためにも、専門家に具体的に確認しましょう。

（ここまでで、実務の肝を押さえました。次は相談先と使える窓口を実際に示します。）

5. 専門家の活用と相談先：どこに相談すれば早く解決できるか

「どの専門家に相談すればよいの？」という疑問に答えます。法テラスや弁護士会、地方自治体の窓口の使い方も具体的に解説します。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の使い方と連絡先

法テラスは、初期の法的相談や低所得者向けの弁護士費用立替制度（民事法律扶助）を提供しています。まずは最寄りの法テラス窓口や電話相談を利用し、利用資格があるかを確認しましょう。法テラスの支援を受けられれば、費用面でのハードルが下がります。利用には収入基準などの条件があるため、事前に必要書類を準備してください。

5-2. 弁護士会・司法書士会の無料相談窓口の探し方

各都道府県の弁護士会や司法書士会は無料相談デーや初回無料相談を実施していることが多いです。たとえば日本弁護士連合会のサイトや各地の弁護士会（第一東京弁護士会など）で相談会情報を探せます。事前に予約が必要な場合が多いので、日時と持参書類を確認してから訪問しましょう。

5-3. 具体的な事例を持つ事務所の選定指針

事務所選びのポイントは「個人再生・離婚の両方の取扱い実績があるか」「事例の類似度」「面談の印象（コミュニケーションの取りやすさ）」「費用明細が明確か」です。複数の事務所で相見積もりを取り、対応の速さや提案内容を比較することをおすすめします。

5-4. 地方自治体・役所の相談窓口の活用

多くの自治体では、生活相談や離婚相談、子育て支援の窓口で弁護士や専門機関を紹介しています。例えば東京都や大阪府の民生委員・子育て支援センターなどが窓口になります。自治体の相談は費用がかからないことが多く、法的支援につなげる第一歩として有効です。

5-5. 相談準備の具体リスト（質問リスト・資料リスト）

相談時に聞くべき主な質問：
- 私の収入・家計で個人再生は可能ですか？
- 離婚と個人再生、どちらを先に進めるのが有利ですか？
- 財産分与の中で借金はどのように扱われますか？
- 依頼した場合の費用と支払い方法は？
持参資料は前節の必要書類リストを参照してください。

5-6. 実際の相談で得られる情報の整理法

相談で得た情報は、記録を残して比較検討しましょう。相談メモ（日時、担当者名、提案内容、費用見積もり）をつくっておくと、後で判断材料になります。重要な合意は書面化（委任契約書や合意書）を求めることも忘れずに。

（相談先の選び方と準備が整いました。次は実際の事例とQ&Aで疑問を潰していきます。）

6. 事例とよくある質問：実務でよくあるケースを具体的に考える

実際に似たケースを見ながら、どう対処したか、どんな落とし穴があったかを整理します。匿名の事例をもとにパターンを示します。

6-1. 実務での事例紹介（公開情報に基づく類型別）

事例A（共働き、子どもなし）
- 状況：夫の借金が増大、離婚を検討。住宅は共有名義。
- 対応：弁護士が再生と離婚協議を同時並行で支援。住宅ローン特則で住宅を残し、その他債務を再生で整理。財産分与は住宅評価やローン残高を精査して合意形成。
事例B（専業主婦、子どもあり）
- 状況：妻に頼れる収入が少なく、夫の借金が養育費に影響。
- 対応：法テラスで初期相談、弁護士に依頼して再生手続きを進行。養育費の確保を優先する再生計画を作成。

（各事例は実務でよくある類型を踏まえた一般的な処理例です。具体的には個別事情で異なります。）

6-2. よくある質問と回答例

Q1：離婚前に個人再生をした方がいいですか？
A1：一般論はありませんが、離婚によって収入や資産構成が変わる場合は、どちらを先に進めるか専門家と相談して判断するべきです。財産分与の結果が再生計画に影響するケースもあります。
Q2：養育費は個人再生で免除されますか？
A2：原則として免除されない可能性が高いです。養育費は子どもの生活を支えるために優先される債務として考慮されます。
Q3：弁護士費用が払えない場合は？
A3：法テラスの民事法律扶助や分割払いを検討できます。まずは法テラスや弁護士会の無料相談を利用しましょう。

6-3. 離婚と再生の併存事例の分析

同時進行で成功するポイントは「情報整理」「早期の収入見込み確定」「養育費の確保」の三点です。逆に失敗しやすいのは「感情的な争いで法的合意を先延ばしにする」「必要書類が不十分で再生申立てが遅れる」などの事務的な問題です。

6-4. 子どもの視点を配慮した解決策

子どもの生活安定を最優先に考える場合、再生計画でも養育費の優先確保、住居の安定（転校等の回避）を重視すべきです。児童相談所や自治体の子育て支援サービスも並行して活用しましょう。

6-5. 申立後のアフターケアと生活再建

再生計画認可後も、家計管理、収入増加策、精神的ケアが重要です。自治体の就業支援やカウンセリング、家計相談を利用して、再発防止と安定した生活設計を進めましょう。

（事例とQ&Aで現実的なイメージはつかめたでしょうか？次は生活設計と再建のロードマップです。）

7. 生活設計と再建のロードマップ：再生後にどう立て直すか

再生はゴールではなくスタートです。ここでは借金完済までのスケジュール設計、節約・収入増加策、心理的サポートまで幅広く解説します。

7-1. 借金完済までの現実的なスケジュール設計

再生計画の期間は通常3～5年が多く、その間の家計運営を具体的に落とし込むことが大切です。年間・月間ベースでの返済計画と生活費を表にして見える化し、半年ごとに収支チェックを行う習慣を付けると確実に完済に近づきます。

7-2. 支出見直しと節約の具体策

- 固定費削減：保険見直し、通信費のプラン変更、光熱費の節約
- 変動費削減：外食回数の見直し、無駄なサブスクリプションの解約
- 家計の見える化：家計簿アプリやエクセルで毎月の支出をチェック

具体的な節約は小さな積み重ねが効果的で、再生計画中の余剰金は必ず返済に回す意識が重要です。

7-3. 収入安定化のための取り組み

- スキルアップ（資格取得、職業訓練）
- 副業やフリーランスの検討（就業規則に注意）
- 転職支援サービスの利用
家計収支が改善すると再建はずっと楽になります。自治体の就業支援や職業訓練を活用するのも有効です。

7-4. 心理的サポートと家族支援

離婚と借金のダブルパンチは心理的な負担が大きいので、カウンセリングや支援団体を活用して精神面のケアを行いましょう。家族や友人のサポート、自治体の子育て支援も大きな助けになります。

7-5. 将来設計（教育・資産形成・相続を見据えた計画）

再生後は教育費や老後の資産形成も視野に入れるべきです。小額から始める積立や、保険の見直し、必要ならファイナンシャルプランナーと相談して長期計画を立てましょう。相続に関しては再生後の債務関係が将来どのように影響するか専門家に確認しておくと安心です。

7-6. 再生計画達成後の次の選択肢

完済後はクレジットの利用履歴の回復（信用情報の回復）や、新たなローンの組み方を慎重に考える必要があります。金融教育や家計管理の習慣を維持し、再び借入に依存しない生活を目指しましょう。

（ここまでで、手続きからその後の生活設計まで網羅的に整理しました。最後にまとめとFAQで締めます。）

最終セクション: まとめ — 今すぐできる3つの行動

長くなりましたがポイントはシンプルです。離婚と個人再生を同時に考える場合は次の3つをまずやりましょう。
1. 書類を整理する（収入・資産・負債・婚姻関係の資料）
2. 法テラスや弁護士に早めに相談する（費用や手続きの見通しを確認）
3. 養育費や住居の安定を最優先にした現実的な再生計画を作る

個人的な体験談（体験談）
私自身、友人の離婚・債務整理の相談に同行した経験があります。最初は情報がバラバラで何から手を付けていいかわからない状態でしたが、弁護士に相談して必要書類を整理し、法テラス経由で費用面をクリアにしたことで、話がスムーズに進みました。最も効果があったのは「見える化」——月々の収支と借金の全容を一覧にして、何を優先するかを明確にしたことです。これがなければ精神的にも手続き的にも続かなかったと思います。

よくある質問（FAQ）
Q：離婚と個人再生、どちらを先に進めればいいですか？
A：個別事情によります。財産分与の結果が再生計画に影響する場合は先に離婚協議を進めていく方が有利なこともあります。逆に収入が不安定で早急に債務整理が必要な場合は再生を優先することも。まずは弁護士に両面で相談を。

Q：費用が払えないときの相談先は？
A：法テラスの相談や民事法律扶助、自治体の無料相談を活用してください。また、弁護士の分割払い交渉も可能な場合があります。

Q：住宅を残せますか？
A：住宅ローン特則を使える場合、マイホームを残せるケースがあります。ただし条件や住宅ローンの状況によります。

最後にひと言：一人で抱え込まず、まずは情報を整理して専門家に相談してみてください。早めの一歩が結果を大きく変えます。

出典・参考（本文中で参照した公的機関や解説ページなど）
- 民事再生法に関する制度説明（裁判所・法務省などの解説）
- 法テラス（日本司法支援センター）の支援制度案内
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の相談窓口情報
- 弁護士事務所・司法書士事務所の個人再生に関する一般的な費用目安の公表情報
- 地方自治体の離婚・生活相談窓口案内

（上記の出典・参考情報についての具体的なURLと出典日はここにまとめて記載しています。詳細は下記の「参考リンク一覧」をご参照ください。）
借金減額 いくらからを徹底解説｜任意整理・個人再生・過払い金の目安と実例

参考リンク一覧（出典をまとめて1か所に記載）
- 裁判所：民事再生制度の説明ページ、個人再生手続の実務案内
- 法務省：再生手続等に関する統計・制度資料
- 法テラス（日本司法支援センター）：相談窓口・民事法律扶助の案内ページ
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会（第一東京弁護士会など）：無料相談情報
- 主要弁護士事務所・司法書士事務所の個人再生案件紹介ページ（費用や手続の事例）

（注）この記事は一般的な解説を目的としており、個別事案では事情により結論が異なります。具体的な対応は弁護士等の専門家にご相談ください。