この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：個人再生を申し立てるのに法律上「保証人は必ず必要」ということはありません。
ただし、既に保証人（特に連帯保証人）がいる場合は、その人に請求がいくか、住宅ローンを残して家を守れるかなど、具体的な影響が出ます。

この記事を読むと、保証人の有無で何が変わるのか、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）の扱い、連帯保証人のリスク、実際の手続きと必要書類、弁護士へ相談すべきタイミングがわかります。

1. 個人再生と保証人の基礎知識をやさしく解説して、誤解をなくす

個人再生 保証人必要か——まずは基礎を押さえましょう。ここでは「個人再生って何？」「保証人ってどんな立場？」から、保証人がいると何が起きるのかを具体的な例とともに説明します。

1-1. 個人再生とは？どんな制度で、何をどう変えるのか

個人再生は「裁判所を使って借金の一部を減らし、残りを原則3～5年で返済する」手続きです。自己破産と違い、一定の財産（例えば住宅）を守りながら債務整理できる点が特徴です。手続きには「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（会社員向け）」の2タイプがあり、再生計画の認可が得られると、認可計画に従って減額・分割返済が行われます。メリットは財産の保護（住宅を残せる可能性がある）と、信用情報上の影響が自己破産より軽度なことです。

（図的説明）
- 申立て → 再生計画案の提出 → 債権者の意見聴取や裁判所審理 → 認可 → 分割返済開始

1-2. 保証人って誰？保証人の役割と責任の基本

保証人とは、借金の主たる返済者（債務者）が払えなくなったときに代わって支払う責任を持つ人です。特に「連帯保証人」は、債権者が債務者に請求する前でも、直ちに請求できる強い立場です。保証の形によって責任範囲が違い、単なる「保証人」は主たる債務者に先に請求を求めることが一般的ですが、契約次第で実務は変わります。「保証契約書」の文言が重要です。

用語の簡単まとめ：
- 保証人：主たる債務者の支払いができない時に代わって支払う人
- 連帯保証人：債権者は債務者と連帯保証人どちらにも単独で請求可能

1-3. 保証人が必要になるケースはあるの？具体例で整理

法律上、個人再生の申立て自体に「新たな保証人を付ける必要」はありません。つまり、これから個人再生を申請するために第三者に保証人を頼む必要は通常ないです。ただし、以下のようなケースで保証人の問題が浮上します。

事例A：住宅ローンの借入時に親が連帯保証人になっている場合
- 個人再生で借金が減額されても、住宅ローンの扱いによっては親に残債の請求が及ぶ可能性があるため、影響を確認する必要があります。

事例B：無担保の消費者金融複数の借入がある場合
- 保証人がいない場合は、その借金は再生計画で減額・整理される（債権者の同意が得られることが前提）。

要点：申立てに「新たな」保証人は不要。ただし「既存の保証人」がいると手続き後の責任の及び方が変わる。

1-4. 連帯保証人と通常の保証人の違いを整理する

連帯保証人は文字どおり「連帯」して責任を負うため、債権者はまず債務者を追う義務なく、直接連帯保証人に請求できます。これは保証人にとって負担が大きいです。個人再生で債務者本体の返済額が減った場合、債権者は残額を回収するために連帯保証人へ請求することがあり得ます。通常の保証人であれば、まず債務者に請求してから保証に切り替わることが多いですが、契約内容しだいです。

実務的なアドバイス：
- 保証契約の写しを手元に必ず用意する
- 連帯保証人の肩代わりリスクがある場合は弁護士に早めに相談する

1-5. 保証人がいると再生計画へどう影響するのか

保証人がいると、債権者の債権回収の手段が債務者から保証人へ移る可能性があります。たとえば、債権者が個人再生で債務者の債権を減額されても、保証人に対する請求権は残る場合があります。住宅ローン特則を利用して住宅を残す場合でも、ローンの性質（保証会社がついているか、連帯保証かどうか）で扱いが異なり、保証人への影響が変わります。

ポイント：
- 保証人の同意や通知が手続きで必要になるケースもある
- 保証人がいると債権者の交渉姿勢が変わる（保証回収を見越して厳しくなることがある）

1-6. 保証人が不要になる条件と注意点

保証人が「不要になる」＝保証人への請求が消える、というのは単純ではありません。主に以下の点に注意してください。

- 債務者の債務が免除・減額されたとしても、保証契約は別の契約として残る場合がある
- 債権者が保証人に残債の請求を行うことができるかどうかは、再生計画の内容と債権者の扱い次第
- 住宅ローン特則を使ってローンを継続する場合、保証人の立場はローン契約のルールに従う

実践的な対処法：
- 保証人がいる場合は早期に弁護士へ状況を説明し、保証人保護の観点も踏まえた戦略を立てる
- 保証契約やローン契約のコピーを準備する（契約書の細かい条項が重要）

2. 手続きの流れと準備—実務で押さえるべきポイントを順序立てて解説

ここでは、個人再生の申立てから認可までの流れ、必要書類、住宅ローン特則の扱い、弁護士選びと費用の目安、保証人がいる場合の通知方法まで、実務的に使える手順を順を追って説明します。

2-1. 申立ての全体フローと大まかな日程

一般的な流れ（目安の期間も併記）：
1. 初回相談（弁護士や法テラス） — 1～2週間で手続き方針決定
2. 書類収集と申立準備 — 2～6週間（資産、収入証明、借入明細の取得）
3. 債権者への通知および手続き開始（申立て） — 裁判所での手続き開始
4. 再生債権の調査・債権者集会などの調整 — 数か月（通常3～6か月）
5. 再生計画の認可・履行開始 — 認可後3～5年で返済（場合により猶予あり）

合計して、申立てから認可までは一般に6か月～1年程度が多いです（個別事情により短縮・延長あり）。

2-2. 申立て時に揃える書類リストと注意点

必須書類（代表例）：
- 住民票、戸籍の写し（必要に応じて）
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 給与振込口座の通帳コピーや生活費の証明
- 借入一覧表（債権者名、金額、契約日、保証人の有無）
- 借入契約書や保証契約書のコピー（保証人がいる場合は特に重要）
- 不動産登記簿謄本（住宅を残す場合は必須）
- 資産を証明する書類（自動車、預金残高、保険解約返戻金の証明など）

注意点：
- 保証契約書がないと債権者側の主張が変わる可能性があるため、必ず全ての契約書の写しを揃えてください。
- 住宅ローンに関する資料は特に多めに準備（ローン契約、返済履歴、保証会社の有無、抵当権設定情報など）。

2-3. 住宅ローン特則の適用条件と保証人の関係

住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を利用すると、通常の個人再生であっても住宅ローンだけを別扱いにして、自宅を残しつつ他の債務を再生計画で整理できます。ただし条件があります。

押さえるべきポイント：
- 住宅ローン特則は住宅に担保が設定されているローンが対象
- ローンの支払いを続ける意思と実行能力が必要（再生計画で住宅ローンを継続）
- 保証人がついている場合、保証人に対する請求権はローンの性質によって残る場合がある（特に連帯保証人がいる場合）

実務的には、保証会社や債権者と個別に交渉が必要な場面が多いです。住宅ローン特則を使うことで「住宅ローンの債権」がそのまま残り、再生計画の対象から外れる構造が一般的ですが、その結果として保証人に対する請求がどのように行われるかは契約形態に左右されます。

2-4. 弁護士を選ぶポイントと費用感の目安

弁護士選びのチェックリスト：
- 個人再生の取扱実績（過去の案件数や類似ケースの経験）
- 住宅ローン特則、保証人問題の取り扱い経験
- 料金体系（着手金・報酬金・成功報酬の内訳）
- コミュニケーションの取りやすさ（相談しやすいか）

費用の目安（一般的な相場）：
- 着手金：10万～30万円程度（事務所により差あり）
- 成功報酬：20万～50万円程度（再生計画認可後に発生するケースが多い）
- 裁判所費用や実費：数万円～数十万円
合計でおおよそ30万～80万円が一つの目安です（ケースにより上下します）。

※料金は事務所によって大きく異なるため、複数見積りを取り比較するのが大切です。

2-5. 保証人がいる場合の通知・同意の取り扱い

実務では、保証人がいる場合に債権者や裁判所から保証人へ通知や説明が行われることがあります。保証人に対する影響を軽減するためには、以下の点を押さえておきましょう。

- 事前に保証人本人へ事情説明を行う（誤解やトラブルを防ぐ）
- 保証人が連帯保証人である場合、債権者は債務者を省略して保証人に請求できるため、保証人の権利救済（反論や代位弁済後の求償）も考慮する
- 弁護士（債務者側・保証人側いずれも）と連携し、保証人の負担を最小化する交渉を行う

具体的対応例：
- 保証人に対して、再生計画で債務がどう変わるかを文書で説明する
- 必要であれば保証人側の弁護士とも連絡調整をしてもらう

2-6. 申立て後の暮らしの見直しと生活設計

個人再生を進めると返済計画に沿った生活設計が必要になります。ここでは現実的な生活再建のポイントを紹介します。

- 家計の再チェック：毎月の収入・支出を細かく洗い出す（返済額が決まるため、生活費の見直しが重要）
- 収入増の検討：副業、転職、資格取得などで収入の底上げを検討
- 貯蓄の確保：緊急時の生活費（3～6か月分）を目標に少しずつ積み立て
- 家族への説明：配偶者や扶養家族に現状と今後の計画を説明して協力を求める

現実の数値例（イメージ）：
- 再生計画で月々返済が5万円に設定された場合、月の生活費（食費・光熱費・通信）を最低でも15万～20万円に抑えるプランを作る、など。

3. ケース別の判断ポイント—自分の状況に合わせた判断軸を作る

ここでは典型的なケース別に、保証人がいる場合どう対応すべきか、住宅を守るための戦略、不安定収入時の実務的注意点などを整理します。自分がどのケースに近いかを見つけて具体的に動けるようにしましょう。

3-1. 住宅を手放さずに再生計画を進めたい場合のポイント

住宅ローン特則を利用すれば住宅を残しやすいですが、次の点を必ず確認してください。

- 担保の登記内容：抵当権の有無、保証会社の関与、連帯保証の有無
- ローン残高と返済見込み：再生計画でローンは別枠で処理されるケースが多いが、今後の返済が滞らない見込みを示す必要がある
- 家族構成と住宅の必要性：裁判所は生活基盤の維持を重視するため、「住宅を残す必然性」を説明できると有利

実際の戦略例：
- 住宅ローンの返済は継続しつつ、他の無担保債務を再生計画で整理する
- 連帯保証人がいる場合は、保証人保護の観点から保証会社や債権者と交渉する（弁護士の介入が効果的）

3-2. 自営業者・不安定な収入の場合の留意点

自営業者は収入が変動しやすいため、再生計画での返済見込みを立てるのが重要です。

- 過去数年の確定申告書が必要：裁判所は収入の安定性・将来見通しを重視
- 返済期間の延長や柔軟な返済スケジュールを弁護士と協議：場合によっては再生計画を保守的に作成
- 収入が下振れした場合の備え：再生計画の遂行が困難になった時の対応（計画変更や再申立ての可能性）

ケースワーク：
- ある飲食店経営者は売上の季節差が大きく、再生計画は「月平均」ではなく「季節別の収支」を説明することで裁判所・債権者に納得してもらった事例があります。

3-3. すでに連帯保証人がいる場合の影響と対処法

連帯保証人がいるケースは最も注意が必要です。貸し手は債務者に加え、連帯保証人に対しても請求できるため、債務整理後に保証人へ請求が行く可能性があります。

対処のステップ：
1. 保証契約の内容を確認：連帯保証か否か、範囲、免除特約の有無
2. 保証人へ事前説明と協力依頼：感情的なトラブルを避ける
3. 弁護士とともに債権者と交渉：保証人への請求回避や分割払いの調整など

補足：保証人が支払った場合、主たる債務者には求償権（支払った金額を取り戻す権利）が発生しますが、主に実務では回収困難なケースも多いです。保証人にとっても早めの相談が重要です。

3-4. 複数のローンがあるケースの優先順位と戦略

複数のローン（住宅ローン、車ローン、消費者金融、カードローンなど）がある場合、優先順位を決めて対処する必要があります。

優先順位の一例：
1. 住宅ローン（住宅を守りたい場合は最優先）
2. 車ローン（業務用車か生活必需かで判断）
3. 消費者金融・カードローン（無担保債務は整理しやすい）

戦略：
- 住宅を残す場合は住宅ローン特則を軸に、他の無担保債務を個人再生で整理する
- 車が生活必需であれば車ローンの扱いも考慮（担保付きローンは扱いが異なる）
- 債務ごとに保証人の有無を確認し、保証人への影響も想定して計画を作る

3-5. 将来の収入見通しをどう再生計画に反映するか

将来の収入見通しは再生計画の成否に直結します。裁判所や債権者は「実現可能な返済計画か」を重視します。

実務的な考え方：
- 保守的に見積もる：楽観的な収入試算は債権者に納得されにくい
- 収入増の根拠を示す：契約予定、顧客確保、事業計画などの証拠をつける
- 変動収入者はクッション資金を設ける：月ごとの変動に対応できる資金計画を提示

例：
- フリーランスの人は過去2～3年の収入推移と、今後の契約予定を資料化して再生計画に添付するケースが多いです。

4. 専門家の意見と実体験—信頼できる情報源と実際の声を集約

専門家の見解と実際の現場での体験を混ぜながら、読者が具体的に次の一手を打てるようにアドバイスします。私自身の経験談も交えます。

4-1. 専門家の視点：日本弁護士連合会や法テラスの役割

日本弁護士連合会や法テラス（日本司法支援センター）は、債務整理に関する相談窓口や情報提供を行っています。法テラスは収入が一定以下の人を対象に法律相談や弁護士費用の立替制度を提供することがあります（条件あり）。弁護士は法律的な整理だけでなく、債権者との交渉、再生計画作成の実務で重要な役割を果たします。

実務での重要点：
- 信頼できる弁護士は、単に手続きを代行するだけでなく、保証人や住宅の扱いを見据えた最適な戦略を提案してくれます。

4-2. 実務で役立つ専門家のアドバイスの受け方

専門家相談の際に準備すべきこと：
- 借入一覧、契約書のコピー、収入証明、生活費の一覧などを持参
- 「保証人がいるか」「連帯保証か」を明確に伝える
- 期待・希望（住宅を守りたい、家族に負担をかけたくない等）を率直に話す

受け方のコツ：
- 複数の弁護士事務所で相談し、見積りと対応方針を比較する
- 相談は記録（メモ）を残す。重要なポイントや対応期限は必ず確認する

4-3. 私の体験談（仮名・個人再生の現場から学ぶ教訓）

（仮名）田中さんのケース：住宅ローンと消費者金融の多重債務
- 背景：50代・会社員、住宅ローン残債あり、親が連帯保証人
- 課題：家を残したいが収入が減少して返済厳しい
- 対応：弁護士と相談し、住宅ローン特則を使って住宅を維持。無担保債務を個人再生で整理。親（連帯保証人）には事前に弁護士が説明し、保証人に対する配慮を図った。
- 結果：住宅は維持され、無担保債務の大幅な減額により月々の負担が軽くなった。親への直接的な請求は回避されたが、保証人にとってのリスクをゼロにすることは難しく、家族での理解と協力が成功の鍵になった。

教訓：
- 早めの相談と情報の透明化（家族も含めて）がトラブル回避に直結する。

4-4. よくある質問と回答（保証人関連の質問を中心に）

Q1：個人再生をすると保証人に自動的に請求が行きますか？
A1：自動的に請求が行くわけではありませんが、債権者は再生で債務者の支払いが減った場合、保証人へ請求することがあり得ます。債権者ごとの対応は実務で異なるため、ケースにより判断が必要です。

Q2：保証人を外すことはできますか？
A2：保証契約は債権者と保証人の間の契約です。原則として債権者の同意がない限り一方的に保証人を外すことはできません。交渉によって外してもらえる場合もあるため、弁護士に相談して交渉の余地を探しましょう。

Q3：住宅ローン特則を使ったら保証人は関係なくなりますか？
A3：住宅ローン特則で住宅ローンが別扱いになっても、保証契約の内容次第では保証人に請求が及ぶ可能性があります。ローンの保証会社や連帯保証人の有無を確認しましょう。

Q4：保証人にも弁護士費用の立替は使えますか？
A4：保証人は独立の当事者ですので、法テラスの支援や弁護士費用立替制度の対象となるかは保証人の収入や資力次第です。保証人も自身で早めに相談することが重要です。

4-5. まとめ：今すぐできる確認リスト

今すぐやるべきこと（チェックリスト）：
- 借入一覧を作る（債権者名、金額、契約日、保証人の有無を記載）
- すべての借入契約書と保証契約書のコピーを用意する
- 収入証明（源泉徴収票、確定申告書）を揃える
- 家族（保証人候補）に状況を説明する（感情面のトラブル回避）
- 複数の弁護士事務所へ相談し、見積りと対応方針を比較する

次のアクション：
- まずは弁護士か法テラスに相談して「自分の場合に保証人がどう扱われるか」を確認しましょう。早めの相談が後の選択肢を増やします。

FAQ（よくある追加質問）

Q. 個人再生で信用情報はどのくらい残りますか？
A. 個人再生の情報は信用情報機関に一定期間記録されます。一般に5～10年程度の期間が想定されることが多いですが、機関や記録内容により変わります。具体的な年数は信用情報機関の基準に準じます。

Q. 会社に個人再生がバレますか？
A. 債権者から会社へ自動的に通知が行くことは通常ありません。ただし職場に給与差押等の影響や、公共記録から推測される可能性があるため、心配な場合は弁護士に相談してください。

Q. 配偶者が連帯保証人の場合のリスクは？
A. 配偶者が連帯保証人であれば、債権者は債務者と配偶者のどちらにも請求ができるため、家庭内でのリスク共有と事前の話し合いが重要です。配偶者も早めに相談窓口を利用することをおすすめします。

まとめ

個人再生 保証人必要か、という問いに対する短いまとめ：
- 法律上、新たに保証人を立てる必要は通常ありません（申立て自体に保証人は不要）。
- 既に保証人（特に連帯保証人）がいる場合は、個人再生後に保証人へ請求が行く可能性があるため、早めの対処が必要です。
- 住宅ローン特則を使えば住宅を守りやすくなりますが、保証契約の内容によっては保証人への影響が残ります。
- 具体的な契約書の文言、債権者の対応、個別の収入見通しによって結論が変わるため、弁護士に相談して自分のケースに合った戦略を立てましょう。

迷ったら「早めに相談」。放置は選択肢を減らします。借金問題は精神的にも重いですが、正しい手順で動けば解決の道は必ずあります。まずは借入一覧を作ることから始めてみませんか？
個人再生 全ての借金は対象になる？対象外・住宅ローン特則・手続きの全まとめ

出典・参考
- 民事再生法（法律の条文・解説）
- 最高裁判所および各地裁の個人再生に関する説明資料
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理ガイド
- 日本弁護士連合会の債務整理関連のガイドライン
- 各弁護士事務所・法律相談窓口が公開する個人再生の実務解説（手続き期間・弁護士費用の相場に関する情報）

上記出典の詳細情報は、最新の法改正や運用により変わる可能性があります。個別の事案については、必ず実際に弁護士や法テラス等の専門家へご相談ください。