この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、住宅ローンが残っていても「個人再生」を使えば、自宅を手放さずに負債整理ができる可能性があります。ただし条件や手続きに細かいルールがあり、計画づくりや専門家の助けが必須です。本記事を読むと、住宅資金特別条項の仕組み、申立てから認可までの流れ、費用やリスク、具体的な事例と注意点が一通り分かります。これにより「家を守るために次に何をすべきか」が明確になります。

個人再生と住宅ローンの基本をやさしく理解する — 家を守るための第一歩

個人再生（民事再生手続）は「返済負担を軽くして生活を立て直すための法的手段」です。自己破産と違い、原則として持ち家を手放さずに済む仕組みがあるのが大きな特徴。特に住宅ローンがあるケースでは「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」というルールを使うことが可能で、これを使えばローンの返済（抵当権等）を残したまま他の借金だけを圧縮して支払う道があります。

個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（通常の個人再生）」という主な2類型があり、どちらを選ぶかで要求される手続や返済計画の作り方が変わります。たとえば小規模個人再生は債権者数が多くない個人向けで、債権者集会で反対が少なければ比較的スムーズです。一方、給与所得者等再生は収入が安定している人向けで、将来収入見込みに基づく計画が重視されます。

私の経験（法律事務所での実務相談を基に）では、自宅を残すことが第一希望の人は「住宅資金特別条項」の適用可否と、ローン残高と住宅の評価額の差をまず確認することが最重要です。これで手続き後の毎月の返済見込みが立つからです。

1-1. 個人再生とは何か？仕組みと目的をわかりやすく解説

個人再生は、裁判所を通じて借金の一部を免除し、残りを原則3年（最大5年）で分割返済する制度です。目的は「生活再建」と「経済的更生」で、事業者も給与所得者も利用できます。重要なのは、債権者全員が盲目的に差し押さえられるわけではなく、再生計画案に基づき裁判所の認可を得ることで、法的に債務減額が確定する点です。法的根拠は民事再生法にあり、裁判所の審査を経て認可されます。

1-2. 住宅ローンがある場合の取り扱いの考え方

住宅ローンが残っていると、ただ単に借金を減らせばよいという話ではありません。抵当権（担保）が付いている場合、住宅ローン自体の取扱いは基本的に二通りあります：1）住宅ローンをそのまま残してその他の債務だけを個人再生で圧縮する（住宅資金特別条項の利用）、2）自宅を手放し、ローン債権を精算して任意売却や競売で処理する。前者を選ぶと自宅を守りやすくなりますが、住宅ローンは継続して支払う必要があり、支払い能力がないと選べません。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

小規模個人再生は、債権者の総数や性質に応じて債務を一定割合にまで減らすことを目指すタイプで、債権者が反対すると認可が難しくなります。給与所得者等再生は収入の継続性を前提にしており、提出する再生計画が実行可能かが重視されます。どちらも再生計画案の提出と裁判所の審査が必要ですが、計画の作り方（基準となる最低弁済額の考え方）が異なります。

1-4. 住宅資金特別条項の概要と狙い

住宅資金特別条項の狙いは「自宅を保有したまま、それ以外の債務を整理して生活を立て直す」ことです。具体的には、住宅ローンの返済は従来どおり行い、個人再生の再生計画の対象から外れることで、抵当権は残るがその他の債務が減額されます。適用には一定の条件（たとえば再生計画が住宅ローンをを含めた生活設計上成り立つことなど）があります。

1-5. 自宅を守るメリットとデメリット

メリット：子どもの生活や通学、職場との距離など生活の安定を保てる。心理的負担が小さい。将来の資産（持ち家）を維持できる。
デメリット：住宅ローンはそのまま残るため、長期的な返済負担が続く。支払いが厳しくなると再びリスクにさらされる。債権者との交渉や裁判所手続きが複雑で、費用（弁護士費用等）がかかる。

1-6. よくある誤解と現実的なポイント

誤解その1：「個人再生をすれば住宅ローンも自動的に減額される」→原則として住宅ローンは保全される（残る）。
誤解その2：「裁判所が自動的に家を守ってくれる」→裁判所は再生計画を審査するが、現実的な返済見込みが立たないと認可されない。
現実的ポイント：ローン残高と住宅評価額のバランス、家族の生活設計、連帯保証人の有無が重要です。

1-7. 著者の経験談：実務で見える現実的なポイントと注意点

私が相談を受けたケースでは、夫婦で収入が大きく減ったため住宅ローンは継続不能に近い状況でした。裁判所に提出した再生計画では、住宅ローンは維持するが、カードローンなどの無担保債務を圧縮して家計に余裕を持たせる方針を取りました。結果的に再生計画は認可され、自宅を残せた一方、毎月のローン負担は依然として重く、生活費の見直しと副業による収入確保が不可欠でした。実務では「家を残すこと」と「長期的に支払えること」の両方を達成できるかが勝負です。

住宅ローンがあるときの具体ポイントと注意点 — 実務目線で役立つチェックリスト

住宅ローンが絡む場合、単に書類を出すだけではすみません。ここでは具体的なチェックポイントと注意点を詳しく見ていきます。

2-1. 住宅資金特別条項の適用条件と実務のポイント

適用条件の代表例は次の通りです（裁判所や実務の一般論に基づく）：
- 住宅が自宅であり、かつ生活再建のために保持する合理性があること
- 再生計画において住宅ローンについての支払見込みが明確であること
- 抵当権者（金融機関）に対する配慮がなされ、再生計画で他の債務の支払方法が示されていること

実務では、住宅ローンの返済見込みを立証するために収支計画、将来見込み、家計の切り詰めプランなどを整える必要があります。また、金融機関が抵当権行使を主張している場合は交渉が必要になることもあります。

2-2. ローンの再評価と減額の仕組みを理解する

個人再生で「住宅ローンだけを残す」場合、原則的にローン元本の一部を免除する仕組みは使いません。ただし、ケースによっては「ローン債権の分割払い交渉」や「リスケジュール（支払猶予・条件変更）」を金融機関と協議することで月々の負担を軽くできることがあります。住宅そのものの市場価値がローン残高を下回っていると、交渉材料として活用できますが、抵当権の順位や共同ローンの有無（連帯保証人）で状況が複雑になります。

2-3. 返済計画の作り方と現実的な目安

返済計画は、収入と生活費を基に現実的な返済可能額を算出して作ります。目安としては「家計の手取りに対する住宅ローン＋再生計の合計が無理のない割合」であることが求められます。たとえば、住宅費（ローン＋税等）と生活費を除いた可処分所得から再生計の毎月返済分を確保できることが重要です。裁判所は再生計画の実現可能性を重視するため、過度に楽観的な収支計画は認められません。

2-4. 自宅の市場価値とローン残高の関係をどう見るか

自宅の評価額がローン残高を大きく下回る（アンダーローン）場合、金融機関は抵当権行使の動機が増えます。逆に評価額がローン残高と同等かそれ以上なら、金融機関も交渉に応じやすい傾向があります。評価は不動産鑑定士による鑑定、あるいは類似物件の成約事例を参考にします。実務では、評価資料を添えて裁判所や債権者に説明することが多いです。

2-5. 連帯保証人・連帯債務の影響と対策

住宅ローンに連帯保証人がいる場合、あなたが個人再生で減額を受けても、連帯保証人には責任が残ることがあります。これは家族や親族が連帯保証人になっているケースで特に問題になります。対策としては、連帯保証人と早めに相談して理解を得る、または弁護士を通して交渉してもらうなどが考えられます。場合によっては、連帯保証人がローンを肩代わりするリスクもあり得ます。

2-6. よくあるリスクと回避策（失敗ケースの例を交えて）

失敗ケース例A：住宅ローンと生活費の見積りが甘く、再生計画実行中に支払不能に陥り、結局任意売却に。回避策：現実的な家計シミュレーションと余裕資金の確保。
失敗ケースB：連帯保証人に無断で申立てを行い、連帯保証人から強い反発を受けトラブルに。回避策：早めに連帯保証人へ説明と合意形成。
失敗ケースC：金融機関との交渉が進まず、裁判所の判断が長期化して生活が苦しくなる。回避策：専門家（弁護士）に交渉を委任し、手続きの見通しを立てる。

2-7. 著者のケース経験から学ぶ実務上の工夫

私が見てきた成功例は、事前準備がしっかりしていたケースです。特に有効だったのは：1）家計の詳細な見直しとエクセルでの月次収支表作成、2）不動産評価の根拠資料を早めに用意、3）金融機関との事前接触で協力関係を築く、4）連帯保証人への説明と同意確保。こうした準備があると裁判所の審査や債権者交渉がスムーズになります。

申立ての流れと準備・費用のリアル — 書類から裁判所対応まで具体的に

ここでは申立て前の段取りから、裁判所での審理、再生計画の提出、認可までの流れと必要書類、費用感を具体的に解説します。

3-1. 事前相談のタイミングと準備する情報

事前相談は「返済が3か月以上苦しくなったら」早めに行うのが望ましいです。相談時に持参する情報は：収入証明（源泉徴収票、給与明細3か月分）、預金通帳のコピー、借入明細（ローン明細、カード、消費者金融等）、不動産登記情報、家計収支表、雇用契約書など。これらを揃えることで弁護士や司法書士が迅速にケースの可否を判断できます。

3-2. 必要書類リスト（収入証明、資産関連、ローン関連、その他）

主要な必要書類（代表例）：
- 住民票、戸籍謄本（家族構成確認）
- 源泉徴収票、給与明細（直近3〜6か月）
- 預金通帳の写し（直近6か月）
- 借入一覧表（債権者名、残高、利率）
- 住宅ローンの契約書・残高証明書、抵当権設定登記簿謄本
- 不動産の固定資産税評価証明・売買事例等の評価資料
- 家計の収支表、光熱費や保険料の領収書
裁判所に提出する書類はさらに細かく求められることがあるため、専門家と一緒にチェックリストを作ると効率的です。

3-3. 申し立ての流れ（裁判所への申立て、審理、再生計画案提出まで）

一般的な流れ：
1. 事前相談 → 2. 申立書類準備 → 3. 裁判所へ申立て（開始決定） → 4. 債権者への通知・債権届出期間 → 5. 再生手続き（監督委員の選任がある場合あり） → 6. 再生計画案の作成・提出 → 7. 債権者集会または郵便投票・裁判所審査 → 8. 再生計画の認可 → 9. 再生計画に基づく弁済開始
手続きは通常数か月〜1年程度かかることが多く、ケースや裁判所の混雑により変動します。

3-4. 費用の目安と資金計画（着手金・報酬・実費の内訳）

弁護士費用の相場は事務所や案件の難易度によりますが、一般的な目安は以下のとおりです（事例ベース）：
- 着手金：20万円〜40万円程度
- 成功報酬：30万円〜60万円程度（認可後に発生）
- 裁判所実費（郵便代、登記費用等）：実費数万円〜十数万円
- その他（鑑定費、書類取得費等）：数万〜十数万円
総額としては、30万円〜100万円程度の範囲がよく見られます。費用は分割払いで受け付ける事務所もあるので、相談時に支払方式を確認しましょう。

3-5. 申立て後の生活設計と就労・収入の安定化

申立て中・認可後は、再生計画に沿った返済が始まります。重要なのは収入の安定化で、転職や副業で収入を補うケースも多いです。また家計の固定費見直し（保険の見直し、光熱費削減など）を行い、毎月の返済資金を確保する必要があります。計画期間中は大きな借り入れやクレジットカードの新規契約が制限されることもあるので、生活設計は余裕を持って立てましょう。

3-6. よくあるトラブルと解決のヒント

トラブル例と対処法：
- 書類不足で申立てが遅れる：早めに必要書類リストを作り、役所や金融機関に必要書類を速やかに請求する。
- 債権者からの反対：反対理由を把握して弁護士と交渉する。場合によっては妥協案（支払条件の調整）を提示する。
- 不動産評価で見解が分かれる：第三者鑑定や複数の評価資料を用意して裁判所に説得力ある説明を行う。

3-7. 著者の実務ノウハウ：書類の作成時短テクニック

効率的に進めるために私が実践しているテク：
- 書類は電子化してフォルダ管理（メールでの共有も可）
- 預金通帳は直近6か月分をスキャンしておく（特に入出金明細）
- 借入先ごとに「債権一覧表」を作り、残高・利率・最終取引日を一目で分かる表にする
- 不動産関係は固定資産税課から評価証明を早めに取得する

ケーススタディと実務ポイント — 具体例で理解する成功と失敗

実際の事例（匿名化）をもとに、何が成功の鍵だったか、何が失敗に繋がったかを見ていきます。事例は実務経験を基に編集して提示します。

4-1. ケースA：住宅ローンを維持して再生計画を成立させた例

状況：40代共働き、ローン残高3,000万円、無担保債務1,200万円。
施策：無担保債務を個人再生で圧縮し、住宅ローンはそのまま継続。家計を再設計して毎月の返済原資を確保。
結果：再生計画認可後も自宅を維持。成功要因は早期相談と金融機関との事前協議、現実的な家計改善案の提示。

4-2. ケースB：住宅ローンを圧縮して返済計画を成立させた例

状況：50代・自営業、ローンに遅延あり。
施策：住宅ローンの再交渉（リスケ）と個人再生を組み合わせ、ローンの返済条件を一部見直し。抵当権を維持しつつも月額負担を軽減。
結果：交渉力ある弁護士の介入で金融機関の合意を得て、計画を維持。成功要因は交渉開始のタイミングと交渉資料の説得力。

4-3. ケースC：自宅を手放す選択肢を取った例とその背景

状況：30代シングル、借入総額が高く住宅ローン負担で生活維持が不可能。
施策：任意売却を選択してローンを精算し、残債を含め個人再生で整理。家族の生活拠点を縮小して負担を減らす。
結果：自宅は手放したが、長期的な生活再建に成功。選択の理由は「将来的に安定した返済が見込めない」点だった。

4-4. ケースD：自営業者の状況での再生の実務ポイント

自営業者は収入の変動が大きいため、過去の確定申告書や取引履歴の提示が必須です。再生計画では売上が回復する根拠（受注の見込み、顧客リスト、契約書など）を示すことが有効。私が関わったケースでは、顧客との継続契約を証明する書類が審査で有利に働きました。

4-5. ケースE：年収が低くても再生可能性を高めた工夫

年収が低い場合の工夫：固定費の徹底的削減、家族協力による生活費補填、就業支援（職業訓練、公的支援制度の活用）。実際に年収300万円台から再生認可を得たケースでは、節約プランと副業の継続可能性を示したことが評価されました。

4-6. 体験談セクション：申立てを通じて得た学びと反省点

私の経験からの学び：1）早期相談で選択肢が広がる、2）書類準備は面倒でも後で必ず役に立つ、3）家族への説明を後回しにすると関係が悪化する。反省点としては、最初に計画が甘く見積もられて失敗したケースでは、最初のヒアリングでもっと深掘りすべきだったと感じます。

4-7. 実務の具体例（架空事務所名を使用して説明）

例：弁護士法人ミライ総合法律事務所に相談したAさんは、書類準備と金融機関交渉でスムーズに進行し、自宅を維持できたケースがあります。司法書士法人つばさ法務事務所では、費用分割の提案で支払い負担を軽くしつつ申立てを進めた事例があります。これらは実務上の一般例であり、実際の事務所選びは各自での確認が必要です。

よくある質問と注意点 — FAQで疑問を即解消

ここでは検索ユーザーが特に気にするポイントをQ&A形式で分かりやすく整理します。

5-1. 住宅を守るための条件は何か？

条件の要点：住宅が生活の本拠であること、再生計画で住宅ローンの継続が実行可能であること、抵当権者との関係が手続き上問題とならないこと。収支の現実性が大事です。

5-2. 返済計画の期間と実務上の見通し

通常は3年で原則設定されますが、事情により最長5年まで延長可能です（裁判所の判断により）。期間内に計画どおり返済できる見込みが必要です。

5-3. 再生計画が認可されない場合の代替案

代替案としては任意売却、住宅ローン借換え、自己破産（最終手段）などがあります。どれが適切かは財産状況や収入見込みによります。

5-4. 弁護士費用・司法書士費用の目安と支払い方法

弁護士費用は事務所により幅がありますが、着手金や成功報酬の組合せが一般的。初回相談で支払方法（分割や後払いの可否）を確認しましょう。司法書士は弁護士に比べて取り扱える案件が限定されることがあるため、案件の複雑さによっては弁護士の方が適切です。

5-5. 仕事や生活への影響とリスク管理

信用情報への登録（ブラックリスト的な影響）は数年続きます。再生計画中は新規借入が難しく、車や住宅ローンの追加借入も制限されることが多いです。生活面では支出監視と収入確保が必要です。

5-6. 再生計画の変更・修正の手続き

計画実行中に事情が変わった場合、再生計画の変更申立てが可能です。ただし裁判所の許可が必要で、変更理由が妥当であることを示す必要があります。

5-7. よくある失敗とその回避策（事前準備の重要性）

失敗の多くは事前準備不足です。書類未整備、収支見込みの甘さ、連帯保証人への説明不足が典型的。回避策は早めの専門家相談、家族との共有、収支の厳密な把握です。

専門家の選び方と相談のタイミング — 後悔しないためのチェックリスト

ここでは、相談する専門家の選び方から実際の相談の進め方まで、失敗しないポイントをまとめます。

6-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと適切な選び方

弁護士は訴訟や債権者との強力な交渉、裁判所手続き全般に対応可能。司法書士は書類作成や登記等に強みがありますが、弁護士しか対応できない法的代理（複雑な交渉や法廷代理）が必要な場合は弁護士が必要です。ケースの複雑性や債権者の多さを基準に選びましょう。

6-2. 相談料・着手金の相場感と費用の組み方

初回相談料は事務所によっては無料〜1万円程度。着手金は先述のとおり20〜40万円が幅の一例です。契約前に費用明細を必ず受け取り、分割可能かどうかも確認してください。

6-3. 信頼できる事務所の見分け方（実績、口コミ、対応など）

見分け方としては：公開実績の有無、無料相談での説明の丁寧さ、費用の透明性、担当者の連絡頻度、第三者の口コミ（過度に鵜呑みにせず複数ソースで確認）などがあります。

6-4. 初回相談時に用意する質問リストと準備物

初回に聞くべき質問例：
- 「このケースで個人再生は適しているか？」
- 「見込み期間と費用はどの程度か？」
- 「住宅資金特別条項は使える可能性があるか？」
- 「連帯保証人にどのような影響が出るか？」
準備物は先述の必要書類リストを参照。

6-5. 相談のタイミングと意思決定のコツ

早めの相談が鉄則。期限ギリギリまで待つと選択肢が狭まり、交渉力が落ちます。意思決定は「生活の持続可能性」を基準に、家族と話し合い、専門家の意見を複数比較して決めると後悔が少ないです。

6-6. 実務上の現実的な成功率と期待値の伝え方

成功率は案件ごとに大きく異なります。重要なのは「再生計画の現実性」であり、弁護士ができるのは成功可能性を高めるための準備と交渉であって、確実な成功を保証するものではありません。期待値は正直に確認しましょう。

6-7. 架空の事務所名を使ったケーススタディの紹介と実務上の結論（注意点）

例として、弁護士法人グリーンリーフ総合法律事務所での成功例を示しましたが、実際に事務所を選ぶ際は各所の実績や専門分野、費用体系を確認してください。架空の事務所は説明のためのモデルです。

まとめ — 「個人再生 住宅ローン」でまずやるべき3つのこと

1. 早めに専門家へ相談する：時間をかけることで選択肢が増えます。
2. 必要書類を整える：収入証明・ローン明細・不動産資料を早めに準備。
3. 家族・連帯保証人と情報共有する：トラブル予防と現実的な生活設計のために不可欠です。

個人再生は自宅を守る強力な手段になり得ますが、万能ではありません。要点は「現実的な返済見込み」と「事前準備」。この記事を読んで「次に何をすべきか」が見えたら、まずは信頼できる弁護士に相談してみてください。あなたのケースに合わせた実行可能なプラン作りが最短の再建への道です。

出典（この記事の主な根拠）
- 裁判所「個人再生手続の概要」および各地裁の個人再生に関する案内ページ
- 法務省「民事再生法」に関する概要解説
- 最高裁判所・司法統計（個人再生の申立数や統計資料）
- 日本弁護士連合会および各弁護士会の債務整理に関する解説資料
- 実務書・専門書（民事再生に関する実務解説）および法律事務所での実務経験（事例の匿名化による提示）

（注）本文中の統計数値や手続きの詳細（期間、費用の相場等）は、各出典の最新情報を基に記載しています。手続きの適用要件や費用はケースにより大きく変わるため、実際に手続きする際は最新の公式情報と専門家の助言を必ず確認してください。