この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金が1500万円でも「個人再生」は十分に現実的な選択肢になり得ます。ポイントは（1）どの債権が残るか（住宅ローンの扱い含む）、（2）再生計画での返済総額がどのくらいになるか、（3）収入と資産の証明が整うかの3つです。本記事では、手続きの流れ、返済額試算、住宅の守り方、弁護士費用の相場、実際のケーススタディまでカバーします。専門家に相談する際にすぐ使える準備リストと質問テンプレートも用意しました。読み終わるころには「自分が次に何をすべきか」がはっきり分かりますよ。

1. 個人再生の基礎と「個人再生 1500万円」の考え方

個人再生とは、民事再生法に基づく債務整理の一種で、裁判所を通じて債務の一部を減額し、原則3〜5年（再生計画では最長5年）の分割で返済する制度です。破産と違い、職業制限や資格制限は基本的に少なく、住宅ローンを残しながら他の債務を整理できる「住宅ローン特則」の活用が可能な点が大きな特徴です。1500万円という金額は、個人再生の対象として多いケースの一つで、特に住宅ローン＋消費・カードローンの混在した債務構成であれば、住宅を維持しつつ残債を大幅に減らせる可能性があります。

1-1. 個人再生の基本的仕組みと目的
- 目的は「生活の再建」と「債権者間の公平な配分」です。裁判所が認める再生計画に基づき、債務を一定割合で減額して返済します。個人再生には主に「小規模個人再生（小規模再生）」と「給与所得者等再生」があり、ケースに応じて使い分けます。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
- 小規模個人再生は、債権者数や債権者の同意状況に影響されることがあり、債権者集会が開かれるケースがあります。一方、給与所得者等再生は給与収入が安定している人向けで、債権者集会が不要な場合が多い（ただし裁判所の裁量あり）。どちらを選ぶかは収入の安定性や債権者構成で判断します。

1-3. 1500万円が対象となる典型的ケース
- 典型例は「住宅ローン1,000万円＋カードローン500万円」や「事業借入800万円＋消費債務700万円」など。債務全体のうち住宅ローン部分を住宅ローン特則で外せば、残りの消費債務について再生計画で圧縮できます。重要なのは「再生計画で残す金額が生活可能かどうか」です。

1-4. 再生計画案の作成ポイント（減額割合・期間・返済総額）
- 再生計画では、債務残高・過去の収入・将来収支見通しなどをもとに返済総額を算出します。実務では、債務総額に対して「原則一定の最低弁済額（法令・裁判例に基づく基準）」が設けられ、それに沿った案を作るのが無難です。弁護士と相談して現実的な月額返済を計算しましょう。

1-5. 住宅を守る可能性（マイホームの扱い）
- 住宅ローン特則が適用されれば、住宅ローンの返済は従来通り続けながら、その他の債務のみを再生計画の対象にすることができます。ただし、抵当権がついた物件の評価額・ローン残高のバランスや債権者の立場、住宅の価値などで扱いが変わるため、早めに専門家に相談するのが吉です。

1-6. 申立の流れ（事前準備・提出・審理・決定）
- 概要は次の通り：事前相談→必要書類の収集（収入証明・債権一覧・資産目録など）→申立書提出→保全命令・債権者への通知→再生計画案提出→債権者集会（該当する場合）→裁判所の認可決定→再生計画に基づく返済開始。期間はケースによりまちまちですが、申立から認可まで概ね数ヶ月から1年程度が目安です。

2. 1500万円ケースの適用判断と注意点

1500万円という規模は、多くの場合「住宅ローン部分を除いた消費債務」が大きな整理対象になります。ここでの判断は細かい条件次第で変わるので、具体的な落とし穴と回避法をしっかり押さえておきましょう。

2-1. 住宅ローンの扱いと住宅資産整理の影響
- 住宅ローン特則の適用可否は、住宅に設定された抵当権の状況やローン残高、物件評価額、そして債権者（金融機関）との関係で左右されます。住宅ローンを残すメリットは精神的・居住安定性ですが、返済の負担が残るため再生計画の現実性を慎重に検討する必要があります。

2-2. 免責の仕組みと生活再建の現実性
- 個人再生は完全な「免責」ではなく、減額後の再生計画に従って残債を返済していくことを前提とします。免責とは異なり、職業制限は大きくありませんが、再生計画を履行できないと最終的に強制的な手続きや別の債務整理を余儀なくされる可能性があります。

2-3. 収入安定性の要件と証明方法
- 裁判所は申立人の将来の返済能力を重視します。一般的には給与明細、源泉徴収票、確定申告書、営業実績（自営業者）などで安定性を示します。フリーランスや事業収入が不安定な場合は、直近数年分の確定申告書や取引先との契約書で収入の継続性を示す工夫が必要です。

2-4. 資産の扱い（現金・預貯金・不動産・車）
- 個人再生では、預貯金や不動産、車なども再生計画の検討対象になります。高額な資産があれば、返済原資としての処分や評価が必要になることがあります。例えば評価額が高い不動産がある場合、売却や担保処理が議論されることがあり得ます。

2-5. 破産と比較したメリット・デメリット
- メリット：住宅を守れる可能性、職業制限が少ない、社会的ダメージが破産より小さいケースが多い。デメリット：返済義務が残るため長期的な負担が続く、申立書類が多い、手続きが破産に比べて複雑。1500万円程度のケースでは、住宅を残したいかどうかが選択肢の分かれ目になることが多いです。

2-6. ケース別の失敗リスクと回避ポイント
- よくある失敗は「再生計画の過大見積もり（返済が負担過多）」や「必要書類の不備による審理遅延」です。回避のためには、現実的な生活費を踏まえた返済試算、弁護士と綿密に計画を練ること、申立前の債権者との交渉記録を整えることが有効です。

3. 申立の準備と手続きの流れ（個人再生 1500万円 に特化）

申立準備は手間がかかりますが、整理がつけば手続き自体はスムーズに進みます。ここでは、1500万円ケースに特化した具体的な準備項目を詳しく挙げます。

3-1. 事前相談の重要性と専門家選びの基準
- 弁護士か司法書士に相談するかを判断する基準は「債務の総額」「複雑さ」「住宅の有無」「事業収支の有無」です。1500万円という規模では、紛争になりやすい債権者もあるため弁護士へ相談するケースが多いです。事務所選びでは、個人再生の実績、裁判所近接性（手続きのしやすさ）、費用体系の透明性を確認しましょう。

3-2. 必要書類リスト（収入証明・資産一覧・債権内訳）
- 代表的な書類：住民票、給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書（過去2〜3年）、預金通帳の写し、ローンの返済予定表、不動産登記簿謄本、車検証、債権者一覧（残高証明も含む）、家計収支表。これらをきちんと揃えることで審理時間を短縮できます。

3-3. 申立の流れとスケジュール感（審査期間・承認までの目安）
- 通常、事前相談から申立書類作成に数週間〜数か月、申立後は裁判所の処理により数か月〜1年程度かかります。書類が整い、債権者の反対が少なければ数か月で終わることもありますが、債権者集会が必要になったり、書類不備が生じると延びます。

3-4. 再生計画案の提出と修正ポイント
- 最初に出す再生計画案は「基本案」です。裁判所や債権者から修正要求が出る場合もあり、その際は生活費の見直しや資産処分案を提示して合意を目指します。実務では、柔軟な修正余地を持った案を用意するのが良策です。

3-5. 健康保険・税務・年金への影響
- 個人再生自体が健康保険資格や年金資格を奪うわけではありませんが、税金滞納がある場合は別途整理や納付計画が必要です。再生計画に税金や社会保険料の扱いをどう組み込むかを早めに確認しましょう。

3-6. 申立後の生活設計と就業・収入の見直し
- 再生計画の履行中は収支管理が最重要です。収入が下振れすると履行不能に陥るので、副業の検討、家計の見直し、不要資産の売却など、現実的な生活設計を事前に固めておくことを強くおすすめします。

4. 費用・期間・具体的な返済試算（1500万円ケースで具体化）

ここでは、1500万円の借金を個人再生で整理する場合の費用目安、期間感、そして具体的な返済額試算例を示します。数字は「一例」であり、個々の事情によって変わります。

4-1. 弁護士・司法書士へ依頼する場合の費用目安
- 弁護士費用の相場（目安）：着手金20〜50万円、成功報酬20〜50万円、その他実費（収入印紙・予納金・郵送費など）を含めてトータルで40〜150万円程度が一般的なレンジです。司法書士が手続きに関われる範囲は債務額や手続きの複雑さで制限があるため、1500万円クラスでは弁護士依頼が主流です。

4-2. 自力対応時の初期費用・印紙代・通信費の目安
- 申立印紙や予納金、郵便送付費用などの実費がかかります。自力申立ては弁護士費用を節約できますが、書類作成や裁判所対応の負担が大きく、結果的に不利益になるリスクもあります。

4-3. 申立から再生計画承認までの期間感（平均・幅）
- 平均的に3〜9か月、長期化すると1年を超える場合もあります。債権者の反対が多い、資産評価が必要、事業者の収益証明が複雑などの事情があると時間がかかります。

4-4. 返済開始前の生活費の見直しポイント
- 再生計画で提示する月々の返済額は、生活に必要な最低限の生活費を残して決めます。食費・光熱費・子どもの教育費・医療費などを現実的に見積もり、ムリのない復興プランにすることが長期成功の鍵です。

4-5. 返済額の算定方法の具体例（1500万円を想定）
- 具体例（仮定）：債務総額1,500万円、うち住宅ローン800万円（特則で除外）、整理対象債務700万円とする。再生計画での最低弁済基準により、例えば返済総額が債務の30％（210万円）に圧縮されるケースがある（実際の割合は裁判所基準・収入基準に依存）。210万円を5年で返済する場合、年間42万円、月額約3.5万円の返済になる。これはあくまで例で、各人の収入・資産で大きく変わります。

4-6. 住宅の賃貸・売却・抵当権の扱いと契約影響
- 住宅の扱いを巡る選択肢は主に「住宅を残す（住宅ローン特則）」「売却して整理資金に充てる」「賃貸に出して収益を得る」の3つです。売却で債務が一気に整理できる場合もありますが、売却益が債務を完全にカバーしない場合は別途計画が必要です。抵当権の解除交渉や債権者との同意が重要です。

5. 実例とケーススタディ・体験談（個人再生 1500万円 がどう変わったか）

ここでは具体的な事例を紹介します。事例は氏名を伏せていますが、実際に私が相談・支援したケースや、専門家のインタビューで得た情報をもとに構成しています。

5-1. 体験談の要点（学び）
- 共通する成功要因は「早期相談」「現実的な家計見直し」「専門家との緊密な連携」の3つでした。特に収入が安定しているかどうかが、再生計画の承認可否と実行可能性を大きく左右します。

5-2. ケースA（30代会社員・男性）– 住宅を維持しつつ返済減額を実現
- 状況：住宅ローン900万円、カードローン600万円（合計1500万円）。対応：住宅ローン特則を適用して住宅を維持。消費債務600万円を再生計画で約25％に圧縮、5年で分割返済に。結果：月々の返済負担が大幅に軽くなり、家族の生活基盤を維持できた。

5-3. ケースB（40代・主婦）– 家計再建の具体的手順
- 状況：夫の借入で家計が圧迫。住宅なし、個人名義で1500万円近い負債。対応：夫が正社員収入を証明できたため、給与所得者等再生で計画を立て、小規模再生と比べて債権者集会が不要となった例。ポイントは家計の可視化と無駄支出削減。結果：月々の返済額が生活費に適合し、家族が破産を回避。

5-4. ケースC（フリーランス・自営業）– 収入不安定な場合の工夫
- 状況：不安定な年収で1500万円の負債。対応：過去3年分の確定申告書や継続取引の契約書を整備し、収入の継続性を示すことで再生計画が承認された。工夫点は収入見通しに対する現実的な強弱分析と、支出削減プランの提示。

5-5. ケースD（転職・収入増での改善）– 再生計画の現実性
- 状況：当初は収入不足で不利だったが、転職により収入が増加。柔軟に再生計画を見直し、返済期間を短縮・総返済額の見直しを行ったケース。収入が改善すれば、早期完済や再生計画の変更（裁判所の許可が必要）も検討可能です。

5-6. 専門家のコメントと総括
- 弁護士・司法書士からの共通意見は「早めに相談すれば選択肢が増える」こと。特に1500万円級の債務は、住宅の有無や収入の安定性で大きく結論が変わるため、個別相談が重要です。

6. よくある質問と回答（FAQ）

ここでは検索でよく出る疑問に具体的に答えます。短くても実務上のポイントを押さえています。

6-1. 「本当に返済額が減るのか？」の原理と限界
- 個人再生では再生計画で返済総額を減らすことが可能です。ただし裁判所の基準や最低弁済額があるため、無条件で全額免除になるわけではありません。目安としては収入や資産次第で返済割合が決まります。

6-2. 「家を守れるのか？」という質問への結論と条件
- 住宅ローン特則が使える場合は家を守れる可能性が高いです。ただし、抵当権やローン残高、物件評価の関係で適用が難しいこともあるため、物件の評価書やローン残高の正確な把握が必要です。

6-3. 「家族への影響と生活設計」への留意点
- 家族の生活や信用情報に影響が及ぶことがあります（信用情報機関への登録など）。しかし、破産に比べて社会的影響は限定的な場合が多いので、長期的な生活設計を整えることが重要です。

6-4. 「手続きにどのくらいの期間がかかるか？」
- 一般的に数か月〜1年。債権者集会の有無、資産評価の必要性、書類の正確性によって変動します。

6-5. 「自己破産との違いは何か？」比較の要点
- 主な違いは「住宅を残せるか否か」「免責の有無」「職業制限の有無」です。自己破産は原則全債務の免責を目指すが、住宅は手放すことが多い。一方、個人再生は減額された債務を返済していくという形です。

6-6. 「専門家へ相談する前に自分で準備できること」
- 債権者一覧作成（業者名・残高・契約日）、最新の収入証明（給与明細・確定申告書）、預貯金通帳の写し、不動産・車の登記簿謄本・車検証、生活費の家計表。これらを用意しておくと相談がスムーズです。

7. 専門家への相談先と具体的な動線（実務で使えるテンプレ）

誰に相談すればいいか迷ったら、まず公的窓口で情報収集→専門家に相談、が合理的です。ここでは実名を挙げて具体的に紹介します（※利用は読者判断で）。

7-1. 公的窓口・無料相談の入口
- 法テラス（日本司法支援センター）や自治体の法律相談を利用して、初期的な情報整理と費用面での支援を確認しましょう。収入が一定以下の場合、法テラスによる弁護士費用の立替制度が使える場合があります。

7-2. 実務的な相談先の具体例（事務所名の一例）
- 大手法律事務所例：アンダーソン・毛利・友常法律事務所（東京）、西村あさひ法律事務所（東京・大阪）など。個人再生の実務で実績がある地元の法律事務所や債務整理に強い弁護士事務所を探すのが一般的です。司法書士法人みどり総合事務所など、地域に根ざした事務所も選択肢になります。

7-3. 司法書士会連合会・弁護士会の制度・無料相談窓口の活用
- 各都道府県の弁護士会や司法書士会が定期的に無料相談を行っていることが多いので、まずはそこを利用して情報収集するのが手堅いです。

7-4. 事前準備の具体リストと質問項目テンプレート
- 事前に聞くべき質問例：私の債務構成では個人再生は適合しますか？住宅を残せますか？弁護士費用と実費の総額はどのくらいですか？処理にかかる期間は？もし収入が落ちたらどうなりますか？これらをメモして相談に臨むと効率的です。

7-5. 依頼時の費用見積りの読み解き方と契約時の注意点
- 見積りには着手金・報酬金・実費が分かれているか、追加費用が発生する条件（債権者が多い、裁判所手続きが長引く等）が明記されているかを確認しましょう。契約書は必ず取り交わし、疑問点は口頭でなく文書で残すこと。

7-6. 近隣の裁判所案内と相談窓口の使い方
- 申立は基本的に居住地を管轄する地方裁判所で行います（例：東京地方裁判所、札幌地方裁判所など）。裁判所の窓口で手続きの流れを確認し、必要書類のリストを取ると安心です。

補足と実務上の注意（重要）

本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の事情に応じた法的助言を提供するものではありません。実際の手続きには弁護士・司法書士などの専門家へ必ずご相談ください。法制度は改正されることがあるため、最新の情報は裁判所・法務省・法テラス等の公式案内で確認してください。

まとめ（個人再生 1500万円：結局どうするべきか）

- 1500万円の借金は、住宅ローンの有無や収入の安定性で最適な選択が変わります。住宅を維持したいなら個人再生（住宅ローン特則）の可能性を優先検討、住宅がない場合は収入と家計に応じて個人再生か自己破産かを比較検討します。重要なのは「早めの相談」と「現実的な家計管理」。まずは公的窓口や債務整理に強い弁護士に相談して、書類を揃えて動き出しましょう。状況次第では、生活が立ち直る実行可能なプランが必ず見つかります。

FAQ（要点再掲）

- Q：1500万円でも個人再生は可能？
A：可能。ただし収入・資産・住宅の状況による。早めに専門家相談を。
- Q：弁護士に頼むとどれくらい費用がかかる？
A：総額で40〜150万円が目安（個別差あり）。法テラス活用で軽減できる場合あり。
- Q：手続きはどれくらい時間がかかる？
A：数か月〜1年程度。書類整備と債権者の反応で変動。

最後に一言。私自身、個人再生の相談を受ける中で「相談が早い人ほど選択肢が広がる」と強く感じています。悩んでいる時間を短縮して、一歩を踏み出してみませんか？
個人再生と破産の違いを徹底解説｜自宅を守る道と免責の条件をわかりやすく解説

出典（この記事で参照した主な公的・専門情報）
- 最高裁判所・各地方裁判所の「個人再生」解説ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）「債務整理（個人再生）の案内」
- 民事再生法（e-Gov 法令検索）および関連法令解説
- 大手法律事務所の債務整理・個人再生に関する解説ページ
- 弁護士・司法書士への実務インタビュー・相談事例（匿名化したもの）

（注）上記出典は具体的な条文や裁判所の指針に基づいて一般的な解説を行っています。最新情報や個別事案については、直接専門家や裁判所にご確認ください。