この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から先に言います。個人再生を使っても「車を残すことは可能」です。ただし、車が担保に入っているか、ローン残高と車の市場価値の差、通勤や業務上の必要性、債権者との交渉状況などで扱いが変わります。この記事を読むと、車を残すために必要な条件、ローン扱いのパターン、評価額の考え方、手続きの具体的な流れ、費用感、そして実際の判断に役立つケーススタディまで、実務レベルで理解できます。弁護士や司法書士に相談するタイミングも明確になりますよ。

個人再生 車 どうなる？ — 車を残すべきか手放すべきか徹底解説

まずは個人再生の基礎から、車にどう影響するかを順を追って説明します。必要な書類、裁判所での流れ、債権者とのやりとりまで、実務でよくある場面を例で示します。相談経験も交えて、読者が「自分ならどうするか」を判断できるようにします。

1. 個人再生の基礎と車の関係を理解する

1-1. 個人再生とは？民事再生との違いと狙い

個人再生（個人民事再生）は、借金の総額を大幅に圧縮して一定期間で分割返済する国の制度です。法人向けの民事再生と比べ、個人の生活再建に特化しています。主な特徴は「再生計画」による継続的返済と、原則として借金の一部を免除してもらえる点です。個人再生の目的は生活の立て直しであり、住宅ローン特則のように特定の資産を守る制度も存在します（ただし住宅ローン特則は住宅に限定される点に注意）。

私見：相談を受けるなかで多くの人が「破産は怖いが生活は守りたい」と考えています。個人再生は仕事を続けたい人・財産をできるだけ残したい人向けの選択肢として有効です。

1-2. 個人再生の流れ（申立前の準備から免責までの概略）

基本の流れは次の通りです。
- 事前準備：収支、財産、債務の一覧作成、必要書類収集（給与明細、源泉徴収票、預金通帳、不動産・車の資料など）
- 申立：地方裁判所に再生手続開始申立を行う
- 再生手続開始決定：裁判所が開始決定を出すと、債権者への通知が行われる
- 再生計画案の提出と債権者集会：裁判所に計画案を提出。必要に応じて債権者との協議
- 計画認可：裁判所が再生計画を認可
- 実行期間：通常3年間（事情により最長5年まで延長可能）で分割返済
- 免責ではなく「履行」が終了すれば完了

ここでポイントになるのが「再生計画案に車の扱いをどう記載するか」です。車を残すためには計画案で必要性や評価額を合理的に示すことが重要です。

1-3. 車は再生計画の対象になるのか？基本ルール

車そのものは再生計画の対象になります。具体的には、
- 車にローンがあり「担保」（担保権や所有権留保など）が設定されている場合：担保権を持つ債権者（ローン会社）が優先されるため、その債権に関する処理がポイントになります。担保があると、債権者は差押えや引揚げを行えることがあるため交渉が必要です。
- 車が無担保の場合：車の市場価値は再生計画の算定対象となり、残すならその価値分を返済計画に反映させるか、売却し換金して借金返済に充てる選択が生じます。

実務上、車の扱いは「担保の有無」「ローン残高と評価額の差」「車の必要性（通勤や業務）」「その他の資産の有無」で決まることが多いです。

1-4. 「車を残す」か「手放す」かを左右する要因

判断に影響する主な要因は以下です。
- 担保の有無：担保があると残すのは難しくなるが交渉次第で可能
- ローン残高 vs 評価額：ローン残高が評価額を大きく上回る場合、残すには相当の返済計画が必要
- 通勤・仕事の必要性：裁判所や債権者にとって合理的な理由があると認められやすい
- 収入の見通し：返済期間中に安定収入があるか
- 他の資産との比較：車を残すために譲れる資産があるか

実務のヒント：通勤や業務に不可欠な場合は、事前に勤務先の証明（通勤経路、公共交通機関の利用困難性など）を用意しておくと説得力が増します。

1-5. 免責と車の取り扱いの関係

個人再生は「免責」ではなく「再生計画に基づく返済」です。つまり、車に関して「免除されるか否か」よりも「再生計画でどのくらいを支払うか」「担保債権をどう扱うか」が焦点になります。車を残す場合、計画で車の価値分を確保する、または担保債権者と分割や条件変更で合意する形がよく取られます。

1-6. よくある誤解と真実

誤解：個人再生をすれば全ての財産を失う。真実：住宅ローン特則のように特定資産を守れる制度があり、車も条件によっては残せます。
誤解：担保があれば必ず引き上げられる。真実：担保権者との交渉や再生計画の内容次第では継続利用が可能なケースもあります。

私の経験談：実際の相談で、通勤が必須でローン残高が車の価値を上回っていたAさん（30代）は、ローン会社と交渉して月々の支払い条件を見直し、再生計画に含めることで車を維持できました。交渉の準備（車が本当に必要な理由、代替手段がないことの証明）が勝因でした。

2. 車を残す条件と制約を詳しく見る

2-1. 車の実質的価値とローンの残高の関係性

車を残す際、最も重要なのは「車の時価（市場価値）」と「ローン残高（債務額）」の差です。一般に、
- ローン残高が時価より低ければ、残すハードルは低くなる。
- ローン残高が時価を上回る（アンダーローンやオーバーローンの逆）場合、差額分をどのように再生計画に組み込むかが課題。

具体例：車の査定額が50万円でローン残高が80万円なら、差額30万円をどう処理するか（再生計画で支払う、任意売却して不足分を残債に回す、など）を検討します。

査定の精度向上策：複数の業者に査定を依頼（ガリバー、カーセンサー、Gooなどの相場確認）し、相場レンジを把握しておくと裁判所・債権者との交渉材料になります。

2-2. 車を担保にしたローンの扱いと再生計画への組み込み方

車が担保付ローン（例えば販売店の所有権留保や信販会社の担保）になっている場合、担保権者は優先的な取り扱いを受けます。扱いのパターンは主に次のとおりです。
- 担保権を維持したまま再生計画で支払いを継続：債権者と合意できれば可能
- 一括返済して担保を外す：自己資金や別の借入で処理する方法
- 任意売却や競売で換価：担保権者の同意が必要なことが多い

実務ポイント：担保権者が自動車ローン会社であれば、まずはローン会社窓口に相談して条件変更や分割案を探るのが現実的です。交渉がうまくいけば、車を維持しつつ再生計画を組めます。

2-3. 通勤・仕事の要件としての車の必要性の評価基準

裁判所や債権者を納得させるための要点は「車が生活・就労に不可欠である具体的理由」を示すことです。例：
- 通勤手段が車でしか確保できない地域（公共交通機関が著しく不便）
- 業務上車両が必須（出張レンタカーでは代替不可能な特殊業務）
- 家族の介護や子どもの送り迎えで車が必須 など

証拠として有効なもの：勤務先の証明書、通勤経路と所要時間の比較表、公共交通の運行時間表、家族の介護に関する医師の診断書等。

私見：裁判所は「合理性」を重視します。単に「便利だから残したい」ではなく「残さないと生活や就労が立ち行かない」ことを示す資料を用意しましょう。

2-4. 車両の評価方法と専門家の意見の取り入れ方

車の評価は以下の方法で行います。
- 中古車流通相場（カーセンサー、Goo、買取店相場）
- 査定業者の見積り（複数業者で比較）
- 事故歴・走行距離・年式・修復歴の影響

裁判所に提出する資料は、客観性が重要です。専門家（中古車査定業者や鑑定士）の見積書を添付することで説得力が増します。また、再生計画書に評価方法と根拠を明記しておくと審査がスムーズです。

2-5. 車を残す場合の費用負担と生活設計

車を残すと、ローン返済に加えて維持費（保険、税金、車検、燃料、修理）が発生します。個人再生後の生活設計では以下を整理します。
- 月々の返済額（再生計画による）
- 保険料（対人・車両保険の見直し）
- 車検・メンテナンス費（年あたりの平均費用を見積もる）
- 燃料費、駐車場代

具体的な数字例：軽自動車で年間維持費が10〜20万円、普通車で20〜40万円程度が一般的な目安（車種・使用状況で大きく変動します）。これらの数値を再生計画の収支に組み込み、無理のない返済スケジュールを作成しましょう。

2-6. 事例ベースの判断ポイントと注意点

事例A：通勤6kmの田舎でバスは1日2本。車の査定額が60万円、ローン残高50万円→残す判断が合理的。
事例B：都市部で複数路線が利用可能。車の査定額が30万円、ローン残高80万円→任意売却や解約の検討が妥当。

注意点：ローン会社が強硬に担保引揚げを主張する場合、早めに専門家に相談して交渉・調整を図ること。時間がかかると差押えや引揚げが実行されるリスクが高まります。

3. 手続きの実務と車の処遇の実務的流れ

3-1. 申立前の準備リストとチェックポイント

申立前に整えておくべき主な書類と準備項目は以下です。
- 債権一覧（借入先、残高、利率、返済状況、担保の有無）
- 収入証明（源泉徴収票、確定申告書、給与明細）
- 家計の収支表（過去数ヶ月分）
- 資産一覧（預貯金、不動産、自動車の登録情報、査定書）
- 車に関する書類（車検証、残債証明書、ローン契約書、査定見積）
- 生活必要性を示す書類（勤務先証明、通勤状況、家族状況など）

事前にローン会社へ残債証明を請求しておくと、再生計画作成時にスムーズです。

3-2. 書類準備の具体例（収支・資産・負債の整理）

収支は細かく示すほど説得力が増します。家計簿のコピー、銀行通帳の直近6ヶ月分、光熱費や保険料の明細を添付します。資産は現金預金と同様に車の査定書を用意し、負債はローン残高証明書や契約書のコピーを添付します。

実務のポイント：裁判所は「実行可能な計画」を重視します。虚偽の申告は重大なリスクなので、数字は正確に。弁護士・司法書士と一緒に書類を整えましょう。

3-3. 再生計画案の作成ポイントと車の取扱い方針

再生計画で車をどう扱うかの具体例：
- 「維持する」案：車の市場価値とローン残高を明記し、支払方法（現状のローン継続、再生期間中の支払条件等）を示す
- 「売却する」案：任意売却・競売による換価見込み額とその使途（債務の充当）を提示
- 「担保解除」案：一括弁済や別担保の提供で担保を外す案を示す

計画書には根拠（査定書、通勤証明、ローン条件）を添えて、裁判所と債権者に説得力を持たせます。

3-4. 裁判所・債権者集会の流れと心構え

再生計画を提出した後、必要に応じて債権者集会が開かれます。ここでローン会社や信販会社から反論や条件修正が出ることがあるため、弁護士の立ち会いがあると安心です。裁判所は公平に審理しますが、債権者の主張も尊重されますので、事前準備と資料提示で誠意を示すことが重要です。

私の経験：債権者集会でローン会社が競合的な査定を提示したことがありました。事前に複数査定を用意していたことで、裁判所は中立的な判断を下し、結果的に車を残す案が認められました。

3-5. 車の処遇が決定されるタイミングと注意点

車の扱いは再生計画認可の段階で最終的に確定するのが一般的です。ただし、申立の初期段階で差押えや引揚げが行われるリスクもあるため、申立準備中に債権者と円滑に交渉することが重要です。差押えが入った場合は素早く専門家に相談して対応を検討しましょう。

3-6. 免責決定後の車の扱いと信用情報への影響

個人再生が認可され再生計画を履行すると、残債は軽減されますが、信用情報（CIC、JICCなど）には一定期間記録が残ることがあります。車のローンに関する記録も信用情報に反映されるため、将来の車ローン審査に影響する可能性があります。再生完了後は、信用情報の回復（クレジットの再構築）を計画的に行う必要があります。

4. 費用・リスク・よくある質問を網羅する

4-1. 手続き全体の費用感（弁護士・司法書士・裁判費用の目安）

手続き費用は依頼先や案件の複雑さで変わりますが、目安は次の通りです。
- 弁護士費用：着手金＋報酬で総額数十万円〜数百万円（事案により変動）
- 司法書士：簡易な案件で比較的低額だが、個人再生は弁護士の方が対応幅が広い
- 裁判所費用：申立手数料などの公的費用が発生
- その他：車の査定費用、戸籍謄本や住民票の取得費用等

費用は事前に見積もりを取り、成功報酬や分割払いの可否を確認しましょう。

4-2. 車の評価額と再生計画のバランス

評価額が低くローン残高が高い場合、再生計画で支払う金額が増えます。逆に評価額がローン残高を上回る場合は、差額がプラスに働き、他の債務の返済原資になり得ます。計画作成時には「車を残すコスト（残債＋維持費）」と「売却して得る現金」を比較して、長期的な生活設計に合う方を選びましょう。

4-3. 車を残す場合と手放す場合の財務影響比較

- 残す場合：月々の返済＋維持費が継続的にかかるが通勤や仕事を維持できるメリット
- 手放す場合：一時的に資金が増える（売却代金）／ローンが消える可能性があるが、代替手段費用が発生（公共交通費、レンタカー等）

数値例を出すと、例えば年50万円の維持費を支払うと5年で250万円必要になります。売却で得られる金額と比較して長短を判断してください。

4-4. 免責後の信用情報と日常生活への影響

個人再生の情報は信用情報機関に一定期間登録されます。これにより新たなローンやクレジットカードの審査に影響が出ますが、行動で回復可能です。再生完了後は、クレジットカードの少額利用を継続的に行い、遅延なく返済することで信用を回復していくのが一般的です。

4-5. 任意売却・競売・差押えとの違いと選択基準

- 任意売却：債権者と合意して市場で売却する方法。売却代金の使途や残債処理を交渉できるメリット
- 競売（差押え）：裁判所の手続きによる強制的な換価。売却価格が低くなるリスクがある
- 差押え前の交渉：差押えが入る前に任意売却や交渉で解決できれば、より有利な条件で処理できることが多い

選択は「時間」「債権者の姿勢」「市場価格の見込み」で決めるべきです。競売は最終手段と考えましょう。

4-6. 専門家の選び方と相談のタイミング

早めの相談が鉄則です。弁護士や司法書士はケースごとに最適策が異なるため、複数の専門家から意見を聞くと良いです。選ぶポイント：
- 個人再生の経験豊富さ（実績）
- 車ローンや交渉経験の有無
- 費用体系の透明性
- 相談時の説明の分かりやすさ

私の体験：早期相談でローン会社と和解し、車を維持できた事例が複数あります。債権者は「何を求めているか」が明確だと妥当な判断をしやすいため、準備が結果を左右します。

5. 実務的ケーススタディと専門家の見解

ここでは匿名化した実務事例を紹介します。どれも裁判所や公的機関の一般的手続きに基づく想定例で、具体的に判断できるよう数値や資料例を示します。

5-1. ケースA：30代会社員が車を残す選択をした具体的ケース

背景：Aさん（30代・会社員）は通勤距離15kmの郊外在住。公共交通は利用困難。車の査定額は70万円、ローン残高60万円。収入は安定しており、再生計画の支払能力あり。
対応：ローン会社と事前に連絡し、再生計画で月々の支払いを継続する合意を得る。裁判所には通勤証明と複数の査定書を提出。結果：再生計画が認可され、Aさんは車を維持して返済を継続。

ポイント：通勤の必要性、複数査定書、ローン会社の合意が決め手。

5-2. ケースB：車ローンが大きく残る自営業者の手放し判断ケース

背景：Bさん（40代・自営業）は車が2台あり、うち1台は業務用だが査定額が低くローン残高が大。事業再生が優先で流動資産を確保したい状況。
対応：高金利な1台を任意売却して現金化、残債は再生計画に反映。業務に不可欠な1台はローン会社と条件変更で維持。
結果：短期的な資金確保に成功し、主要車両を残せた。

ポイント：複数台保有の場合、余剰資産の切り離しが有効。

5-3. ケースC：通勤の要件が強い場合の車存続判断ケース

背景：Cさん（50代・パート）は介護が必要な家族がおり、夜間の移動も多い。公共交通は利用不可。
対応：介護関連の医療書類、通勤・移動の実態を揃え裁判所に提出。ローン会社と話し合い、維持で合意。
結果：通勤・介護の必要性が認められ、車を残す案が採用された。

ポイント：生活の不可欠性を証明する書類が有効。

5-4. ケースD：年金収入・固定費の見直しと車の扱い

背景：Dさん（60代・年金収入のみ）は維持費が重く、車の査定額も低い。
対応：任意売却で現金化し、必要ならば安価な中古車に買い替え。再生計画では売却代金を借金返済に充てる案を提出。
結果：固定費の削減に成功し、最終的に生活の安定化に繋がった。

ポイント：高齢者は維持費を重視した判断が合理的。

5-5. ケースE：実務家の助言と、手続きの現場の声

実務家の現場では、「早めの資料準備」「ローン会社との真摯な交渉」「複数の査定取得」が共通して成否を分けます。弁護士・司法書士は地域差や裁判所の運用担当者の傾向も熟知しているため、事前相談で想定されうる問題点を洗い出しておくと安心です。

参考窓口（実名での案内）：東京地方裁判所や日本弁護士連合会、日本司法書士連合会などの公的相談窓口は初動の相談先として役立ちます。また、実務面で相談する事務所例として「司法書士法人グッドライフ法務」や「弁護士法人みらい総合法律事務所」なども、個別事案に応じた相談が可能です。

FAQ（よくある質問）

Q1. 個人再生で絶対に車を残せますか？
A1. 絶対ではありません。担保有無、査定額、通勤必要性、債権者の姿勢などで変わります。可能性は高めることができます。

Q2. 車の査定はどこで取れば良いですか？
A2. 中古車買取業者や一括査定サイト、鑑定士による見積もりが有効です。複数取得して相場を示すことが重要です。

Q3. 任意売却と競売、どちらが良いですか？
A3. 任意売却の方が高値で売れることが多く、債権者との合意が取れるなら優先されます。競売は最終手段。

Q4. 申立前にローン会社へ相談した方がいい？
A4. はい。早期に相談して合意を取り付けられると有利です。交渉は文書で残すと安心です。

Q5. 再生後に車を買い替えられますか？
A5. 信用情報に影響が残るため、新たなローンは審査が厳しくなりますが、現金購入や低額ローン、保証人付きで対応するケースがあります。

最終セクション: まとめ

個人再生で「車をどうするか」は、単なる資産の有無だけで決まるものではありません。担保の有無、ローン残高と評価額の差、通勤や業務上の必要性、債権者との交渉力、申立前の準備状況――これらの要素が絡み合って最終判断が下されます。ポイントは「早めに準備し、客観的な資料（査定書・勤務証明等）を揃え、専門家と協力して再生計画を作ること」。私の経験では、準備をしっかり行って債権者と誠実に交渉すれば、車を維持できるケースは多くありました。まずは無料相談などで現状を整理し、最良の一手を考えてみてください。

出典・参考（記事内で引用した制度・実務情報の根拠）
- 法務省：民事再生法に関する解説、個人再生手続の概要
- 最高裁判所・各地裁の手続案内（個人再生の申立手続）
- 日本弁護士連合会（再生手続の相談窓口）
- 日本司法書士連合会（債務整理相談窓口）
- 弁護士ドットコム（個人再生・車の扱いに関する実務記事）
- 中古車査定業者・相場情報（ガリバー、カーセンサー、Gooなど）の一般的相場データ

（注）上記出典は、実務や法制度の確認に用いた代表的な公的機関や実務窓口です。実際の手続きや判断は個々の事情で異なるため、具体的な手続きは弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。