個人再生 おまとめローンの全解説｜返済を楽にする最適な選択と注意点を徹底整理

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、「個人再生」と「おまとめローン」は目的や状況によって使い分けるべきで、同時に“無計画”で進めると逆に不利になります。この記事を読むと、あなたは以下を得られます。

- 個人再生とおまとめローンの違いと、どちらを先に検討すべきかが分かる
- 審査で重視されるポイント（収入・返済余力・信用情報）を理解できる
- みずほ銀行・三菱UFJ銀行・りそな銀行・三井住友銀行・楽天銀行など、主要金融機関のおまとめローンの特徴や選び方の感覚がつかめる
- ペルソナ別（30代正社員、40代自営業、専業主婦、50代公務員）に合った実行プランが作れる
- 実際の手続きフロー、必要書類、弁護士や司法書士を使う場合の費用感もイメージできる

私は金融相談業務で複数の債務整理相談に関わり、個人再生を選んだケースとおまとめローンで立て直したケース両方を見てきました。その経験を交え、「現実的に何が可能か」「何を避けるべきか」を率直にお伝えします。

1. 基本を押さえる—個人再生とおまとめローンの仕組みと違い

まずは用語の整理から。ここを押さえれば、以降の判断がぐっと楽になります。

1-1. 個人再生とは：目的・メリット・デメリット

個人再生は裁判所を通じて負債の一部を免除し、残りを原則3年（最長5年）で分割返済する債務整理手続きです。住宅ローン特例を使えばマイホームを残せる可能性がある点が大きなメリット。一般的に借金総額が5,000万円（住宅ローン除く）以下で、継続的な収入がある人が対象です。

メリット
- 元本の一部免除で返済額が大きく減る
- 住宅ローンがある場合でも自宅を残せる可能性がある
- 任意整理よりも強制執行リスクが低い（計画通り返済できれば）

デメリット
- 信用情報（ブラックリスト）に一定期間掲載される（一般に5年程度の影響）
- 裁判所手続きで書類準備・時間がかかる
- 再生計画通りに返済できないと破産へ移行するリスクがある

（注：上記は一般的な説明で、個々のケースにより要件は変わります。裁判所の判断や法律改正で条件が変わることもあります。）

1-2. おまとめローンとは：目的・メリット・デメリット

おまとめローンは複数の高利のカードローンや消費者金融を一つにまとめ、金利を下げて月々の返済を楽にする商品です。銀行やネット銀行、消費者金融系で商品が提供されています。

メリット
- 金利低下で総返済額が下がる可能性がある
- 毎月の返済口座が一本化され管理が楽になる
- 信用情報に重大な金融事故（自己破産等）がなければ利用可能な場合が多い

デメリット
- 審査で落ちることがある（信用情報や返済比率が重要）
- 借入総額が減るわけではない（返済期間が延びると利息総額は増える場合あり）
- 個人再生中や直近で金融事故があると申し込めないことが多い

1-3. 「組み合わせる」場合の基本イメージ

個人再生とおまとめローンを「組み合わせる」ケースは、例えば一部の債権をおまとめローンで整理してから残債を個人再生で裁判所に申立てる、という流れが考えられます。ただし、個人再生の申立て前後での債権移転や借入は裁判所や債権者の同意に影響を与える可能性があるため、注意深く計画を立てる必要があります。

具体パターン
- パターンA：まずおまとめローンで高金利債務を一本化 → 返済負担が軽くなり個人再生不要になるケース
- パターンB：個人再生を先行して一部免除を受けた上で残債を別途整理（おまとめローン不可のことが多い）
- パターンC：専門家の助言のもと、特定債務のみを先に整理して生活再建の道筋を付ける

1-4. どちらを先に検討すべきかの判断軸

判断の基本は「現状の返済可能性」と「信用情報の状態」です。以下で簡単に判定基準を示します。

- 月々の返済が明確に収入内に収まるなら：まずおまとめローンで改善を試す
- 収入に対して返済額が制度的に高すぎる（家計が破綻寸前）：個人再生で免除を検討
- 過去に金融事故（自己破産・長期延滞）がある：おまとめローンは難しい可能性大 → 個人再生や破産を検討

1-5. 実務上の注意点（法的リスクとリスク管理）

- 債権の移管・一括返済は債権者の合意や契約条項に影響する。安易に契約すると後で争いになることがある。
- 個人再生の申立て前に借入れ（追加の借入）をすると、裁判所に不利な事情として扱われる可能性がある。
- おまとめローン審査時は信用情報（CIC・JICC等）を厳しく確認される。直近の延滞や債務整理履歴は不利。

1-6. 簡易シミュレーションの考え方（返済額の見通し方）

シンプルな計算例：総借入500万円、平均金利15%（カードローン等）で月々最低返済2万円だと利息が重く、完済までの期間が長期化。おまとめローンで金利を8%に下げられれば月の利息が減り、返済期間や月額負担が改善します。一方、個人再生で元本の50%を免除できれば、返済総額は大幅に短縮されるモデルケースもあります。具体的な数値は個別試算が必須です。

2. 検索意図を満たす実践ガイド：自分に合う選択肢を見極める

ここからは実務的なチェックリストと審査ポイントを示し、自分のケースに合う選択を自分で判断できる力を付けてもらいます。

2-1. 自分の状況を整理する：借入の総額・金利・返済期間を把握

まず以下を一覧にしてください（エクセルや手書きでOK）：
- 借入先ごとに「残高」「金利」「毎月返済額」「ボーナス時返済の有無」「保証人の有無」
- 収入（手取り）・固定費（家賃、光熱費、保険料、教育費など）
- 緊急用の預貯金額

この整理だけで「おまとめローンで十分か」「個人再生を検討すべきか」がかなり明確になります。私が相談を受けたケースでは、複数のカードローンで月々の利息だけで数万円消えている家庭が多く、一覧化で初めて問題の大きさに気づくことがよくありました。

2-2. 債務整理との違いを整理する：任意整理・個人再生・破産の比較

短く比較します。

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや返済期間の見直しを行う。裁判所を介さないため手続きが早いが、債務の免除は限定的。信用情報への影響は数年。
- 個人再生：裁判所を通じて大幅減額（場合により元本の一部免除）を行う。住宅ローン特例が使える点が特徴。
- 破産：法的に免責を得て借金をゼロにする手続き。ただし財産処分や職業制限の可能性がある。

どれを選ぶかは「借金の総額」「収入の安定性」「住宅ローンの有無」「職業」などで決まります。

2-3. 返済の優先順位を決める：生活費・住宅ローン・教育費の影響

優先順位の基本は「生活維持に直結する支払い」から。
- 最優先：住宅ローン（滞納で住居を失うリスクがある場合）
- 次点：公共料金、食費、医療費、子どもの教育費
- 債務整理の検討：上記を確保したうえで債務の返済計画を考える

住宅ローンを残したいなら個人再生の住宅ローン特例を検討する価値があります。おまとめローンは住宅ローンへの影響は限定的ですが、月々のキャッシュフローに余裕が必要です。

2-4. 申込前の準備：必要書類・信用情報の確認

おまとめローンや個人再生の申立てで必要な主な書類：
- 身分証明書（運転免許等）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）
- 借入一覧（契約書、返済予定表）
- 住民票、預金通帳の写し など

また、CICやJICCの信用情報をあらかじめ開示請求して状況を把握しておくと審査予想が立ちやすくなります。信用情報に長期延滞や債務整理の履歴があると、おまとめローンの審査通過は難しくなります。

2-5. 審査の実務ポイント：安定収入・返済余力の示し方

銀行系のローン審査では「返済負担率（年間返済額÷年収）」が重要です。一般的に年収に対する返済負担率が高いと審査は厳しくなります（金融機関により基準は異なる）。安定的な雇用（正社員、契約期間が長い等）や副収入の裏付けも有利になります。

具体的な示し方
- 最低でも直近数か月の給与明細や源泉徴収票を用意する
- 家計の黒字化を示すために家計簿や預貯金の推移を説明できると説得力が増す

2-6. ブラックリスト・信用情報への影響を理解する

個人再生や破産を行うと、一般的に信用情報機関に「金融事故」として登録され、カードローンやローンの新規契約が一定期間難しくなります。期間は手続きの種類によって異なりますが、個人再生は概ね5年程度の影響があるとされています。ただし、タイムラインや登録期間は信用情報機関ごとに差があります。

重要：ブラックリスト掲載中に無理におまとめローンを契約しようとすると、審査で発覚して契約不可となるだけでなく、虚偽申告とみなされるリスクがあります。

2-7. 専門家の活用の可否とメリット・デメリット

弁護士・司法書士を利用するメリット：
- 法的手続き（個人再生）での代理や書類作成、債権者との交渉を代行してくれる
- 債務整理後の生活再建プランや住宅ローン対応に知見がある

デメリット：
- 費用がかかる（弁護士費用や裁判所費用）。ただし弁護士費用は分割払いで対応する事務所もあります。
- 無料相談で「できないこと」も明確にされるので期待値調整が必要

私見：複数の債権者がいるか、住宅ローンが絡む場合は弁護士に早めに相談する価値が高いです。手続きの正確性と返済計画の実効性が大きく向上します。

3. ペルソナ別の解決策：ケース別の道筋と具体的アクション

ここでは設定されたペルソナごとに、実務的な行動プランを提示します。状況別にやるべきことが明確になるはずです。

3-1. ペルソナA（30代前半・正社員・独身男性）の解決策

このタイプは「安定収入」が最大の強みです。正社員であればおまとめローンの審査通過率は比較的高く、まずはおまとめローンでの一本化を試す価値があります。

3-1-1. まずやるべき家計の見直し
- 支出の棚卸し（サブスクリプションの解約、保険の見直し）
- 毎月の返済予定をグラフ化し、どこで赤字になるかを把握

3-1-2. 個人再生の適用可能性の評価ポイント
- 借入総額が高額（例：500万円以上）で、生活費を切り詰めても返済が厳しい場合は個人再生を検討
- 家を持っていて住宅ローンを残したいなら個人再生の住宅ローン特例が有利

3-1-3. おまとめローンの適用範囲と狙い目
- 銀行系のおまとめローンで金利を下げる（例：15%→8%）ことを目標にすると利息負担が軽減される
- 銀行候補：みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、楽天銀行など（審査基準はまちまち）

3-1-4. 返済計画の組み方と月額目安
- 返済負担率は年収の20～30%以内を目標に（低ければ低いほど審査に有利）
- 例：年収400万円、借入総額400万円→月返済6～8万円が現実的か検討

3-1-5. 必要書類と申請フローの全体像
- 身分証、源泉徴収票、借入明細、口座通帳などを準備しておく

3-1-6. 体験談：同時進行の実務経験
私が相談を受けた30代独身のケースでは、まず銀行系のおまとめローンで借入を一本化し、その後家計の見直しで数年間にわたり着実に返済した事例があります。一方、無理して消費を抑えすぎて精神的に参ってしまったケースもあり、生活の最低ラインを守ることが重要でした。

3-2. ペルソナB（40代・自営業・夫婦共働き）の解決策

自営業は収入の変動が審査でネックになります。事業資金と個人債務が混在している場合は特に慎重な整理が必要です。

3-2-1. 自営業向けの審査の特徴
- 確定申告書（直近2〜3年分）で収入の安定性を示す必要がある
- 青色申告や法人化の状況が信用度に影響する

3-2-2. 事業資金と個人借入の整理ポイント
- 事業用借入と個人契約を明確に分ける
- 事業継続を優先する場合は事業再生や資金調達の選択肢も検討

3-2-3. おまとめローンの選択肢比較
- 銀行系は審査が厳しいが低金利、ノンバンク系は審査柔軟だが金利が高い
- 事業主向けローン（ビジネスローン）と個人向けおまとめローンの使い分けを検討

3-2-4. 税務・会計的留意点
- 個人再生をする場合、税金の取り扱いや確定申告の影響を税理士に確認すること

3-2-5. 書類準備と提出タイミング
- 確定申告書、通帳、売上台帳、請求書類などを整備しておくと審査がスムーズ

3-2-6. 実例と留意点
私が関わった自営業のケースでは、まず収入の安定化（取引先の開拓、支出の見直し）を行い、その後に弁護士と相談して部分的に任意整理を行い、残りの債務をおまとめローンで整理した成功例があります。

3-3. ペルソナC（専業主婦/配偶者の収入が中心）の解決策

専業主婦の場合、本人名義でのローン審査が難しいことが多いです。配偶者との家計再建が鍵になります。

3-3-1. 収入制約と審査の工夫
- 配偶者の収入での借入申請や、配偶者の協力を得た生活再建プランが現実的
- 自分名義でのローンは難しく、配偶者名義での整理が必要なケースが多い

3-3-2. 配偶者の名義ローンと家計再建
- 配偶者と情報を共有し、家計の優先順位を整理する
- 教育費や家賃など優先支出を明確化する

3-3-3. 公的支援・相談窓口の利用
- 地方自治体や消費生活センター、法テラスなどの無料相談を活用することを勧めます

3-3-4. 書類準備のポイント
- 家計簿、配偶者の給与明細、婚姻関係の証明などを用意すると相談がスムーズ

3-3-5. 生活再建の具体プラン
- 生活費の見直し、扶養控除や保険の整理、必要ならパート就労の検討

3-3-6. 実体験談とアドバイス
相談案件で、専業主婦家庭は「家族で一緒に取り組む」ことで解決した例が多く、個人で抱え込まず配偶者や専門家に早めに相談するのがポイントでした。

3-4. ペルソナD（50代・公務員・安定収入）の解決策

50代で公務員という属性は収入の安定性という強みがありますが、年齢が審査や返済計画に影響することも。

3-4-1. 年齢と職業特性が審査に与える影響
- 定年や退職金の見込みが審査で参照される場合がある
- 公務員は雇用の安定性が高く審査に有利に働くことが多い

3-4-2. 返済計画の立て直し方
- 定年が近い場合は長期返済より短期で完済する計画を優先する（退職金で一括返済を見込めるなら有利）

3-4-3. ブラックリストの影響と注意点
- 個人再生等で信用情報に登録されると、再ローンやクレジットが数年間使えなくなる点を事前に理解する

3-4-4. 生活費圧縮と家計の再設計
- 年金や退職金を見据えた現実的なキャッシュフロー管理が必要

3-4-5. 専門家活用のメリット
- 住宅ローン特例や年金見込みなど、年齢特有の問題を弁護士に相談する価値が高い

3-4-6. 実例と回復ストーリー
公務員の方が個人再生を選び、数年で黒字化して信用回復に努めた例では、早めの家計改善と副収入による早期完済が成功要因となりました。

3-5. 共通の注意点と失敗パターン回避

- 失敗パターン1：感情的にカードを増やす（解決を先延ばしにするだけ）
- 失敗パターン2：専門家に相談せず自己流で手続きを進める（書類不備や手続き遅延のリスク）
- 失敗パターン3：短期での解決を急ぎ、無理な追加借入をする（余計に状況悪化）

回避策
- まず家計の現状を数字で示す
- 信用情報を確認してから行動する
- 弁護士・司法書士・税理士など専門家に早めに相談する

3-6. よくある質問と回答（ペルソナ向けの追加Q&A）

- Q：個人再生後にカードは使えますか？
A：信用情報回復までには時間がかかるため、当面は新規契約は難しいですが、完済後に徐々に改善します。
- Q：おまとめローンで借金が減るのですか？
A：借金総額は基本的に変わりませんが利息が下がることで毎月の負担が軽くなります。

4. 手続きの実務ガイド：申立て・申込みの流れと準備

実際の行動計画とステップバイステップで進めるためのチェックリストを提示します。

4-1. 申請準備の全体像（事前チェックリスト）

- 借入一覧の作成（業者名、残高、金利、毎月返済額）
- 直近の収入証明（源泉徴収票、確定申告）
- 預金通帳・公共料金の履歴、住民票などの身分関係書類
- 信用情報の開示（CIC・JICC等）
- 弁護士や司法書士に相談する場合は事前予約と複数事務所での相見積もり

4-2. 専門家の活用と費用感（弁護士・司法書士）

- 弁護士費用の目安（個人再生）：概ね30万〜70万円程度の事務所が多い（案件の複雑さで変動）
- 司法書士は扱える債務整理の範囲が限られる（扱えない手続きもあるため注意）

（注：上記は目安で、事務所や案件により大きく異なります。事前に見積もりを取得してください。）

4-3. 個人再生の申立てステップ（裁判所手続きの流れ）

- 事前相談（弁護士と可）→申立書作成→裁判所への申立て→再生手続開始決定→再生計画案の提出→再生計画認可→返済開始

期間の目安：事前準備含めて数か月～半年程度かかることが多いです（案件により変動）。

4-4. おまとめローンの申し込みステップと審査ポイント

- 仮審査（Webや電話）→必要書類提出（身分証、収入証明、借入明細）→本審査→契約→借入先へ一括返済（金融機関による）→返済開始

審査で重視されるポイント：年収、勤続年数、借入総額、信用情報、返済負担率。

4-5. 返済計画の現実的な設計と調整

返済計画を作る際は「生活防衛資金（月3〜6か月分の生活費）」を確保したうえで実行するのが現実的です。無理に返済額を高く設定すると再度延滞に陥るリスクが高まります。

調整方法
- 返済期間の延長（ただし利息総額増加に注意）
- ボーナス払いの活用（不安定な収入の場合は非推奨）
- 支出削減と収入増加の同時実行

4-6. 生活再建に向けたサポート制度・行政相談窓口

- 地方自治体の生活相談窓口、消費生活センター、法テラスなど、無料相談や減免制度の案内が受けられます。初期段階で相談することで、選択肢が広がることが多いです。

5. 金融機関別の具体例と比較（「おまとめローン」商品の実務比較）

ここでは主要な金融機関の「おまとめローン」やカードローンの実務的な特徴を整理します。※最新の金利・条件は各社公式サイトで確認してください。

> 重要：以下は代表的特徴の整理です。実際の適用金利や審査条件は個人の状況や時期で変わります。

5-1. みずほ銀行のおまとめローン：特徴・金利・審査の目安・対象条件

特徴：大手メガバンクとして安定した審査基準を持ち、金利は比較的低めだが手続きや審査が厳格。給与振込や口座取引の実績がある顧客は有利な場合が多い。おまとめローンという商品名での提供の有無は商品ラインナップにより変化するため、個別相談が必要です。

（具体金利・条件は随時更新されるため公式情報の確認を推奨します。）

5-2. 三菱UFJ銀行のおまとめローン：特徴・金利・審査の目安・対象条件

特徴：審査は厳しめだが、通れば低金利で安定した返済設計が可能。カードローンの借り換えやおまとめ目的のローンに対応する場合がある。給与振込口座や取引関係があると利点がある。

5-3. りそな銀行のおまとめローン：特徴・金利・審査の目安・対象条件

特徴：中堅メガで、地域により窓口対応が親切。個別の相談で柔軟な提案が受けられるケースがあり、審査通過のための書類を整えれば比較的相談しやすい。

5-4. 三井住友銀行のおまとめローン：特徴・金利・審査の目安・対象条件

特徴：メガバンクの安定感。個人の信用情報を重視するため、過去の延滞や債務整理の履歴があると審査は厳しい。給与口座や既存取引があると可決率が上がる傾向。

5-5. 楽天銀行のおまとめローン：特徴・金利・審査の目安・対象条件

特徴：ネット銀行として利便性が高く、Web完結で申し込みが可能。比較的柔軟な審査を行うことがあるが、金利は商品により幅がある。ポイントプログラム等の優遇があることも。

5-6. 比較時のチェックリストと選び方のコツ

- 金利（固定金利か変動か）
- 審査スピードと必要書類
- 残高一括返済の手数料や事務手数料の有無
- 保証人や担保の有無（担保不要が一般的）
- 繰上返済の条件（手数料なしが望ましい）
- 既存取引の有無（給与振込口座などで優遇される場合あり）

実務的には複数行で仮審査を取り、条件が良いものを選んで本審査に進むのが効率的です。

6. よくある質問と総括

ここでは検索上よく出る疑問に端的に答えます。

6-1. 個人再生とおまとめローンの同時利用は可能ですか？

原則として、個人再生手続き中に新たな借入をするのは好ましくありません。手続きの前におまとめローンで一本化するケースはありますが、個人再生を申立てる直前や途中での借入は裁判所や債権者に不利な影響を与える可能性があります。必ず専門家に確認してください。

6-2. ブラックリストに載らない方法はありますか？

信用情報に登録されることを完全に避ける方法は基本的にありませんが、任意整理など裁判所を介さない交渉で対応することで個人再生や破産に比べて影響を限定的にする選択もあります。とはいえ、根本的な信用回復には時間が必要です。

6-3. 返済が困難になった時のバックアップ策は？

- まずは債権者に相談（返済猶予や返済条件の変更を交渉）
- 地方自治体や消費者センター、法テラスの相談窓口を利用
- 弁護士・司法書士へ相談し、最適な債務整理の種類を検討

6-4. 弁護士費用や司法書士費用の目安は？

弁護士の場合、個人再生で30万〜70万円程度が目安。任意整理は1社あたり数万円〜数十万円。司法書士は比較的安価な場合があるが、取り扱える手続きに制限があるため注意。

（具体費用は事務所によって大きく異なるので見積もりが必須です。）

6-5. 家族への影響・周囲への通知方法は？

債務整理自体は原則本人と債権者間の手続きですが、連帯保証人がいる場合は連帯保証人に請求がいく可能性があります。家族への説明は早めに行い、必要なら専門家を交えて話し合うことを勧めます。

6-6. 最後に覚えておくべきポイントと今後のステップ

- まずは自分の借入全体を「見える化」することが最初の一歩です。
- おまとめローンは「利息・返済の一本化」で短期改善が見込める場合に有効。
- 個人再生は「大幅な減額」が期待できる一方、信用情報への影響や手続きの負担があります。
- 迷ったら複数の専門家に相談して、複数案で比較検討することが成功の鍵です。

まとめ（総括）

ここまでで「個人再生」と「おまとめローン」の仕組み、メリット・デメリット、審査や手続き、ペルソナ別の実行プラン、主要金融機関の特徴まで網羅的に解説しました。結論としては、まずは現状の見える化（借入一覧と家計）を行い、次に「生活を維持できるか」「住宅ローンがあるか」「信用情報の状態」を基準に、以下を検討してください。

- 生活が破綻寸前で大幅減額が必要 → 個人再生の検討
- 返済は可能だが利息負担が重い → おまとめローンでの一本化
- 迷ったら専門家（弁護士・司法書士・税理士）に相談して複数案を比較

私の経験から言うと、最初に数字を揃えて専門家に相談する人ほど、早く確実に再建できています。無理に自己判断で急ぐより、冷静に情報を集め、複数の選択肢を比較することをおすすめします。まずは信用情報を開示して、借入一覧を作ってみませんか？少しの作業で見えてくることが多いですよ。

個人再生 400万を徹底解説｜流れ・費用・住宅資金特例まで完全ガイド
出典（この記事の根拠にした主な公式情報・統計・解説）
- 最高裁・裁判所（個人再生に関する制度説明）
- 法務省（民事再生手続に関する法令解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）相談ガイドライン
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）各信用情報機関の開示説明
- みずほ銀行／三菱UFJ銀行／りそな銀行／三井住友銀行／楽天銀行 各公式ローン説明ページ（商品別の金利・審査基準）
- 金融庁・総務省等の公開資料（金融消費者向けガイドライン、債務整理に関する一般的注意点）

（注）具体的な金利や手続き費用は時期により変動します。最終判断は必ず各金融機関や弁護士・司法書士などの専門家の最新情報に基づいて行ってください。