この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、アンダーローン（住宅ローン残高がその不動産の市場価値を上回る状態）を抱えていても、状況によっては「個人再生」で家を守りながら債務を減らすことができます。ただし、適用可否や具体的な減額幅、再生計画の成否は個別事情（収入、他の債務額、抵当権や連帯保証の有無）で大きく変わるので、早めに弁護士や司法書士、法テラス等へ相談するのが近道です。本記事では、アンダーローンの意味から個人再生で住宅を残す場合の手続き、必要書類、費用や期間の目安、実例まで、実務的に使える情報を中学生にも分かる言葉で丁寧に解説します。

1. 個人再生とアンダーローンの基礎知識 — まずは土台を固めよう

個人再生 アンダーローンという検索で来たあなたは「家を手放したくない」「でもローンが家の価値より多いとどうなるの？」と不安なはず。ここでは基本概念を整理します。

1-1. アンダーローンとは？その意味と日常での影響

「アンダーローン」は、住宅ローンの残高がその家の現在の市場価値（時価）を上回っている状態を指します。たとえば、住宅ローン残高が3,000万円で、その家の売却相場が2,000万円なら差額1,000万円が「アンダー」です。これが問題になるのは、売却や任意売却をしたときにローンが完済できず残債が残る点。家を手放したくない場合、返済方法の見直しや法的整理が必要になります。

ポイント：
- 家を売ると不足分（債務）が残る可能性がある。
- 住宅ローンは通常、抵当権（担保）が付いているため、債務整理時の扱いが特別になります。

1-2. 個人再生の基本原則と目的

個人再生（民事再生法に基づく）は、借金を一定割合で減らし、原則として3年〜5年で分割返済する手続きです。目的は生活基盤（自宅や仕事）を守りつつ、現実的な返済計画を裁判所が認めること。自己破産のように財産を全部手放すわけではなく「再建」を目指す制度です。

要点：
- 債務が減る（債権者に対する弁済総額が減額される）。
- 住宅を残すケースと放棄するケースで処理が異なる。
- 手続きには裁判所の関与と再生計画の提出が必要。

1-3. アンダーローンと個人再生の関係性

アンダーローンでも個人再生が使えるかは「住宅ローンをどう扱うか」によります。住宅を残したい場合、通常は抵当権を維持したまま住宅ローンは別途継続する方式（住宅ローン特則の有無や扱いの細かい調整）か、あるいは再生計画に住宅ローンの扱いをどう織り込むかで判断されます。アンダーローンは、家を残すための再生計画を難しくする要因ですが、不可能ではありません。

ポイント：
- 抵当権（担保）付きの住宅ローンは、原則として担保の効力があるため整理の扱いが制限される。
- 住宅ローンをそのまま継続する「別除権」的な対応や、再生計画で他債務を減らして返済余力を作る方法が考えられる。

1-4. 住宅を残す場合と手放す場合の違い

住宅を残す場合：抵当権や住宅ローンの継続が前提となるケースが多く、他の借金（カードローンや消費者金融）を減らすことで家計再建を図ります。住宅ローンを組み直す必要がある場合も。

住宅を手放す場合：売却してもローンが残る場合、売却代金と自己資産で不足分をどう処理するか（再生計画で減額するか、自己破産を検討するか）が問題になります。

1-5. アンダーローンに特有のリスクと注意点

- 売却しても残債があると、それが別途返済対象になる。
- 連帯保証人がいる場合、保証債務へ影響が及ぶ。
- 再生計画で住宅ローンの扱いが不明確だと、債権者との合意が難航する可能性。

1-6. 代替的な債務整理との比較（任意整理・自己破産）

- 任意整理：債権者と個別交渉をして利息カット・分割などを目指す。住宅ローンが担保付きであれば、任意整理では担保処理が難しい。
- 自己破産：原則として多くの財産が処分される。住宅ローン付きの家も手放す可能性が高いが、手放す代わりに大きな債務免除が見込める。
- 個人再生：家を残す選択肢がある点がメリットだが、要件や手続きが複雑で裁判所の審査も厳しい。

私の見解（体験談風に）：知人の事例では、住宅ローンが家の価値を上回っていたものの、カードローンや消費者金融の負債を個人再生で圧縮し、住宅ローンは銀行と別に支払い続けることで家を維持できました。ただし、最初の弁護士選びと事前の資産評価が鍵でした。

2. アンダーローンを抱える人の個人再生適用条件 — 何がポイントか

ここでは、アンダーローンがあっても個人再生を利用できるかのチェックリストと、それぞれの条件を掘り下げます。

2-1. 適用の全体像と前提

個人再生を検討する際の基本的な前提条件は次の通りです：
- 安定した継続収入があること（給与所得等で返済可能性を示せるか）。
- 債務の総額と収入に応じて現実的な再生計画が作成できること。
- 債権者との手続きや裁判所審理に対応できる書類・根拠が揃っていること。

アンダーローン自体は適用除外理由にはなりませんが、再生計画の現実性を低下させる要因となります。

2-2. 住宅の有無と抵当権の扱い

住宅ローンが抵当権付きで残っていると、その抵当権は基本的に残ります。ポイントは以下：
- 抵当権は担保として強い効力があるため、勝手に取り消せない。
- 「住宅資金特別条項」が利用できるケースでは住宅ローンをそのまま支払い続ける条件で自宅を維持する方法がある（制度上の適用や実務上の運用は事案次第）。
- 銀行と交渉してローン条件の変更（リスケジュール）を検討することが先決となる場合が多い。

2-3. 負債総額と収入のバランス

裁判所は、申立て者の収入と資産、生活費を踏まえて「再生計画の返済可能性」を評価します。主な観点：
- 税引後収入・家族構成・生活扶助費を考慮した上で、3年〜5年で計画どおり返済可能か。
- 借入先（銀行、消費者金融、カードローン）の内訳と利率、優先順位を明確にすること。
- 収入が不安定（自営業の業績悪化など）の場合は、裁判所が厳しく見ることがある。

2-4. 連帯保証人・連帯債務の扱い

連帯保証人がいるローンでは、債務整理の影響が保証人に及ぶ点に注意が必要です。個人再生で債務が減っても、保証契約の内容によっては保証人に残債が請求されることがあります。家族が保証人になっている場合、事前に説明と同意を得るなどの準備が不可欠です。

2-5. 申立て先の裁判所の選定と審理の流れ

申立ては原則として申立人の住所地を管轄する地方裁判所で行います。裁判所では書類審査、再生計画の可否判断、債権者集会の手続きなどが行われます。審理期間は事案により異なりますが、おおむね数ヶ月〜1年程度かかることが多いです。

2-6. 再生計画の作成に求められる現実性

再生計画は単なる「希望」ではなく、実行可能な数字であることが求められます。収入の見通し、生活費の見直し、将来のボーナスや収入源の増減を踏まえ、債権者の配当率や月々の返済額に説得力を持たせる必要があります。

2-7. 費用・期間の目安と費用負担の工夫

- 費用例：弁護士費用は事務所や地域によるが数十万円程度が多い。裁判所手数料や郵送費、登記費用なども別途発生する。詳細は専門家に確認を。
- 期間例：相談から申立て、再生計画認可まで一般的には6ヶ月〜12ヶ月程度。ただしケースによっては半年未満で終わる場合や1年以上かかる場合がある。
- 工夫：法テラスを含む公的支援や分割払いの弁護士報酬設定を活用することで、費用負担を緩和できることがある。

3. 実際の手続きの流れと必要書類 — ステップバイステップで準備する

ここでは実務的に何をいつ用意するか、どんな書類が必要かを詳しく説明します。準備が不十分だと審理が長引くので早めに着手しましょう。

3-1. 専門家への相談と依頼の流れ

まずは無料・有料を問わず相談するのが第一歩。以下が一般的な流れです：
1. 初回相談で収入・負債・資産の概略を提示。
2. 弁護士・司法書士が受任可能か、申立ての見通しを説明。
3. 受任する場合、委任契約を締結。着手金や着手時の書類収集を開始。
4. 書類をそろえ、裁判所向けの申立書類・再生計画案を作成。
5. 裁判所へ申立て、審理へ進む。

専門家の選び方ポイント：
- 個人再生の取り扱い実績が豊富か。
- 相談時に具体的なスケジュールと費用説明があるか。
- 連絡の取りやすさ、対応の丁寧さ。

3-2. 申立てに必要な基本書類一覧

主要な書類（代表例）：
- 身分証明書、住民票（住所確認用）
- 収入証明（源泉徴収票、直近の給与明細、確定申告書等）
- 預金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 借入先の契約書・残高証明（銀行、カード会社）
- 家屋の登記事項証明書（法務局で取得）や固定資産税評価証明書（市区町村窓口で取得）
- 家計簿や生活費の明細（家族構成や固定費の把握）
- 資産目録（自動車、金融資産など）
- 債権者一覧表、債権者への通知用の住所一覧

これらは基本的なセットで、事案によっては追加の資料（賃貸借契約書や事業収入の内訳など）が必要になります。

3-3. 事案の評価と再生計画の骨子づくり

再生計画は「どれだけ返済するか」を具体化したものです。骨子作りのポイント：
- 最低返済額の根拠（可処分所得、生活費、家族扶養状況）を数値で示す。
- 債権者への配当表（誰に何円支払うか）を明確にする。
- 必要に応じて家計の改善プラン（支出削減、収入増加策）を添える。
- アンダーローンがある場合は、住宅ローンの継続方法と他債務の減額による支払余力を説明する。

3-4. 審理でのポイントと裁判所の対応

審理では裁判所が再生計画の実行可能性、公平性をチェックします。よく見られるポイント：
- 収入や支出の根拠資料の整合性。
- 債務額の正確性（証拠となる契約書や残高証明の提示）。
- 債権者からの反対意見が出た場合の対応（債権者説明や調整）。
- 裁判所から追加資料の求めが来ることがあるため柔軟に対応する。

3-5. 免責の時期と条件、実務上の留意点

個人再生で「免責」とは違い、再生計画に基づく弁済を終えることで残りの債務が免除されます。重要なのは、再生計画が認可されてから弁済が始まり、計画通りに弁済し終えることが条件となる点です。途中で支払いが滞ると、再生計画が取消されるリスクがあります。

3-6. 返済計画の実行と見直しのタイミング

再生計画が認可された後は計画に従って返済します。生活環境や収入が変化した場合、再生手続き中でも裁判所への報告が必要になったり、再計画の申立てが必要になったりします。年単位で見直し可能ですが、早めに専門家へ相談して軌道修正するのが重要です。

3-7. よくあるトラブルと解決のヒント

- 書類不足で審理が長引く：事前にチェックリストを作る。
- 債権者からの強い反対：弁護士による事前交渉で和らげられることがある。
- 連帯保証人との軋轢：家族関係を壊さないために早めに話し合いと説明を。

4. アンダーローンがある場合の影響と具体的対策 — 実務的な手を打つ

ここからは、実際の生活とお金の流れに踏み込みます。何をどう削るか、どの書類で説得するかが重要です。

4-1. 住宅ローンの扱いと抵当権の影響

抵当権（登記された担保）は、金融機関にとって家を取り戻す法的手段です。個人再生の場面では、抵当権は通常そのまま残るため、ローンを払い続ける意思と能力を示す必要があります。銀行の担当者と事前に相談して「リスケ（返済条件見直し）」や、「返済負担軽減のための交渉」が可能か確認しましょう。

4-2. アンダーローンの評価額と実務上の調整

不動産の評価（市場価値）が重要です。評価次第では「アンダーの度合い」が変わるので、公的な固定資産税評価額だけでなく、実勢価格や査定を複数取ることが実務上おすすめです。評価を高めにすることで、アンダーローンの影響を相対的に下げることができます。

4-3. 資産と収入の再評価による再生計画の最適化

- 金融資産がある場合、それらを再編して返済に充てる選択肢を検討。
- 収入見込みは慎重に。ボーナスや一時収入は過度に見込まない方が安全。
- 家族構成（扶養家族）や保険料、教育費を考慮して可処分所得を算出する。

4-4. 家計再建の実践的ステップ（家計簿・支出削減・収入源の確保）

具体的アクション：
- 3ヶ月分の家計を洗い出して固定費・変動費を分ける。
- 固定費は保険見直し・通信費の見直しで月数万円削減可能な場合がある。
- 収入増加策：副業、転職、資格取得など。ただし短期で劇的に上がることは稀なので計画的に。
- 無駄なクレジットカードの解約や、リボ払いの整理。

私のアドバイス：シンプルな家計表（収入−必須支出＝返済可能額）を作り、弁護士に提示できるようにしましょう。数字の裏付けがあると説得力が段違いです。

4-5. ケーススタディの紹介（実際の事例の要点解説）

事例A（匿名・概要）：
- 35歳男性・会社員。住宅ローン残高3,200万円、家の査定2,500万円、カードローン等の無担保債務1,200万円。
- 弁護士に相談し、個人再生を選択。無担保債務を再生で約60%削減、住宅ローンは銀行とリスケ交渉の上で継続。
- 結果：家を保持、月々の負担が減り家計の立て直しに成功。

事例B（匿名・概要）：
- 42歳女性・自営業。事業資金借入と住宅ローンの二重苦。家計の収入変動が激しく、個人再生より自己破産を選択した方が生活再建が早いと判断。
- 結果：住宅は手放す選択になったが、全体的な負担は軽減され、事業再スタートに成功。

これらは典型例で、同じ「アンダーローン」でも最適解は人によって違います。

4-6. ケース別の減額幅の目安と限界

減額幅はケースバイケースですが、一般論としては以下のようなイメージです：
- 無担保債務（カードローン等）：再生で数割〜半分以上の削減が見込まれるケースがある。
- 担保付き（住宅ローン）：担保自体は通常残るため、ローン自体の大幅な減額は難しい。
- 限界：収入が極端に低い場合、再生計画が成立しないことがある。そんな時は他の選択肢（任意整理、自己破産）も検討する必要があります。

5. よくある質問と実例ケース — 疑問にすぐ答えます

ここは検索でよくある疑問をQ&A形式でまとめます。すぐに回答を見たい方向け。

5-1. アンダーローンでも家を守れるの？結論と条件

結論は「場合による」。家を守るには、
- 住宅ローンを継続して支払う意思と能力があること、
- 他の債務を再生で圧縮し、月々の総負担を軽くできること、
- 銀行や裁判所に現実的な再生計画を示せること、
が必要です。条件が揃えば家を残せる可能性は十分あります。

5-2. どの程度の減額が見込めるの？目安と不確定要素

無担保債務は数割〜半分程度の減額が見込まれることがありますが、これは債権者や裁判所の判断、申立人の収入・資産に左右されます。具体的な割合は専門家が債務一覧を見て算出します。

5-3. 申立て後の生活はどう変わる？生活再建の現実

- 信用情報に影響が出るため、クレジットカードや新たな借入の制限が生じます。
- 再生計画に従って毎月支払う必要があり、節約や収入安定化が求められます。
- ただし債務総額が減るため、長い目で見れば生活は楽になることが多いです。

5-4. 専門家に相談するベストタイミング

借金が手に負えないと感じたら早めに相談を。目安は「月々の返済が生活費を圧迫している」「複数社からの督促がある」「払っても元本が減らない」など。早めの相談で選べる選択肢が広がります。

5-5. 実例に学ぶ、手続き成功のポイント

- 書類をきちんと揃えること。
- 弁護士との信頼関係を築くこと（説明責任を果たす）。
- 家計改善のための具体的な計画を示すこと。
- 連帯保証人や家族への配慮を忘れないこと。

5-6. よくある誤解と正しい認識

誤解：個人再生をすれば必ず家を残せる。
正しい認識：家を残すには住宅ローンや抵当権の扱いが重要で、ケースによっては難しいこともある。

6. 専門家の選び方と相談窓口 — 誰にどう相談するか

どの専門家に頼むかで結果が変わることもあります。ここでは選び方と具体的な相談先を紹介します。

6-1. 弁護士と司法書士の違いと選び方

- 弁護士：法廷で代理人として活動できる。個人再生のような裁判所手続きでは弁護士に依頼することが一般的で安心感がある。
- 司法書士：一定の範囲で債務整理業務を扱えるが、代理の範囲に制限がある。債務総額や手続きの複雑さによっては弁護士の方が適切。

選び方のポイント：
- 実績（個人再生の取り扱い件数や事例）を確認。
- 見積もりが明確か、相談時に手続きの流れを具体的に説明してくれるか。
- 法テラス等の公的相談を使って複数の事務所を比較するのも有効。

6-2. 公的支援・相談窓口（法テラス、裁判所等）

- 法テラス（日本司法支援センター）は、無料相談や収入に応じた民事法律扶助（弁護士費用の立て替え等）の案内を行っています。
- 地方裁判所や簡易裁判所の相談窓口でも一般的な手続き案内が受けられます。
- 各都道府県の弁護士会の無料相談会も活用しましょう。

6-3. 相談前に準備しておくと話が早い資料

- 借入先と残高の一覧（できれば残高証明）
- 最新の源泉徴収票や確定申告書
- 預金通帳のコピー（数ヶ月分）
- 家計の収支が分かる資料
これらがあれば初回相談でより正確な見通しを立てられます。

6-4. 料金の目安と支払い方法

- 弁護士費用は事務所によって幅があるが、着手金＋成功報酬の形が一般的。分割払いや法テラスの利用が可能な場合もある。
- 事前に明確な見積もりをもらい、不明点は必ず質問しましょう。

6-5. 相談時に確認すべき17のチェック項目（要点まとめ）

（短く要点）
1. 事案の得意分野か
2. 費用総額の見積り
3. 費用の分割可否
4. 担当弁護士の経験
5. 裁判所対応の実績
6. 連絡体制
7. 成功事例の提示
8. 追加費用の有無
9. 相談の守秘義務
10. 受任後の対応方針
11. 債権者対応の方針
12. 代替案の提示（任意整理や自己破産）
13. 手続きの目安期間
14. 家族への対応方法
15. 連帯保証人対策
16. 不動産評価の考え方
17. 書類準備のサポート

7. まとめ — まずは情報を整理して、早めに専門家に相談を

長くなりましたがポイントはシンプルです：
- アンダーローンでも個人再生が可能なケースはある。ただし条件や申立て時の書類・再生計画の現実性が鍵。
- 住宅ローンは担保付きで扱いが特殊。家を残したいなら、住宅ローンの継続支払い能力を示す必要がある。
- 早めの相談で選べる選択肢が増える。法テラスや弁護士会の無料相談も有効に活用しましょう。
- 書類を整え、家計の見直しプランを作ることで再生計画の説得力が上がる。

私の一言アドバイス：いざという時に「どうしたら家族を守れるか」を一緒に考えてくれる専門家を見つけることが何より大切です。まずは無料相談を使って現状を客観的に把握してみませんか？

FAQ（追加）

Q1. 個人再生と債務整理で信用情報への影響はどう違う？
A. いずれも信用情報に履歴が残りますが、個人再生は再生計画が認可されれば残債が減り、その後の信用回復は時間と計画的な返済が必要です。

Q2. 家を残すための最低条件は？
A. 住宅ローンの継続支払いの意思と実行可能性。他債務の圧縮で家計に余力を作ることが不可欠です。

Q3. 司法書士でも手続きできるの？
A. 債務整理の範囲や代理権に制限があり、個人再生のような複雑な裁判手続きは弁護士の方が適切な場合が多いです。

最後に（行動を促す一言）

今の負担が「一時的か」「長期化するか」を見極めるために、まずは1回、無料相談を受けてみてください。早めの一歩が選べる道を広げます。
個人再生費用を法テラスで抑える方法｜費用の実態と申請の流れを徹底解説

出典（本記事の根拠・参考にした主な公的資料・機関等）
- 裁判所「個人再生」手続きの解説ページ（各地方裁判所の案内を含む）
- e-Gov（電子政府）「民事再生法」条文
- 法テラス（日本司法支援センター）相談案内・制度説明
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する解説）
- 各都道府県弁護士会・法務省の一般的なガイドライン

（注）上記の出典は本記事の説明のために参照した公的機関・専門団体の情報です。個別の法的判断は事案ごとに異なるため、具体的な案件については弁護士や司法書士等の専門家へ直接ご相談ください。