この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、アコムの借入があっても「個人再生」は有力な選択肢です。正しく準備すれば、元本を大幅に圧縮して返済計画を立て直し、場合によっては住宅ローンを維持したまま家を残せます。本記事では、アコム対応の実務フロー、必要書類、費用の目安、裁判所手続きの流れ、リスク回避のコツ、弁護士や司法書士の活用法まで、具体的かつ実践的に整理します。手続き後の信用情報や生活再建の見通しも含め、ペルソナ別の行動プランを提示するので「まず何をすべきか」が明確になります。

1. 個人再生とアコムの基本を知る — アコムの借入があるとどうなる？

1-1. アコムの借入があると個人再生はどう影響する？

アコムは消費者金融の主要業者であり、個人再生の対象となる債権者（債権者一覧に記載）です。個人再生を申立てると、裁判所からアコムに対して書面での通知（再生手続開始決定の送達など）が行われ、以降の直接の取り立ては制限されます。実務上は、アコムの保有する債権は「一般の無担保債権」として再生計画の対象になり、原則として短縮（元本削減）や分割再生に組み込まれることが多いです。

ポイント：
- アコムは債権届出を行い、債権者集会（必要な場合）に参加する可能性があります。
- 担保付き（例えば住宅ローンに付随する抵当権）でない限り、アコムの借入も一般的な減額対象になります。
- ただし、詐害行為や返済遅延の特殊事情がある場合、異なる取り扱いになることがあります。

（私見）過去の相談例では、アコムの複数回契約で利用履歴が複雑なケースが増えています。早めに履歴を整理して専門家に見せると、手続きがスムーズです。

1-2. 個人再生とは何か？減額の仕組みとメリット・デメリット

個人再生（民事再生法に基づく手続）は、裁判所主導で債務を再編し、原則として債務者の返済可能な範囲で「再生計画」を作って債権者の同意を得る手続きです。主な特徴は以下。

メリット：
- 無担保債務の大幅減額が期待できる（ケースによる）。
- 原則として住宅ローンを残して家を守れる「住宅ローン特則」が利用可能。
- 破産よりも信用回復の期間が短い場合がある。
- 財産全没収にならない（一定財産を維持できる）。

デメリット：
- 裁判所を通す手続きで費用・時間がかかる（目安：数ヶ月〜1年程度）。
- 信用情報に登録される（一定期間、ローンやクレジット利用に影響）。
- 収入や資産の説明責任が厳しく、手続きに不備があると不利になる。

仕組みのポイント：
- 「再生計画」で債務の一部を免除（元本圧縮）し、残額を3〜5年などの分割で支払うことが多い。
- 再生計画は裁判所の認可を受け、債権者の議決や裁判所の判断で確定します。

（根拠は末尾の参考資料を参照）

1-3. アコム対応の実務フロー：申立て前後の流れ

申立て前準備から手続き確定までの典型的な流れは次の通りです（実務上は個々の事情で差があります）。

1. 情報整理：アコムの契約書、借入明細、返済履歴、源泉徴収票や確定申告書、住民票、預金通帳の写しを準備。
2. 専門家相談：弁護士・司法書士に相談（ケース把握、必要書類確認）。
3. 申立て：管轄の地方裁判所へ申立書提出（債権者一覧、財産目録、給与明細等を添付）。
4. 手続開始決定：裁判所が手続開始を決定（開始通知が債権者へ送達）。
5. 再生計画案の提出：債務者（または代理人）が再生計画案を作成・提出。
6. 債権者集会・意見聴取：必要に応じて集会や裁判所審理。
7. 再生計画の認可：裁判所が計画を認可→履行（返済）開始。
8. 返済完了または計画遂行中は監督が続く。

実務Tip：アコムは債権調査を早く行う会社なので、申立て前に借入額・利息合計・返済履歴を正確に把握しておくと、交渉や計画作成が速く進みます。

1-4. 再生計画案の作成ポイント：元本削減と返済期間の考え方

再生計画案は「現実的に返済できる額」を基に作成します。重要な観点は下記。

- 返済原資の把握：可処分所得（手取り）から生活費、扶養費、税金等を差し引いた金額を３年〜５年でどれだけ弁済可能か算出します。
- 優先順位：住宅ローン特則を使う場合は住宅ローンは別扱い（残す）にして、他債務を圧縮。
- 債権者ごとの扱い：アコムのような無担保債権は同一グループで扱われる。担保付き債権は別枠。
- 最低弁済額：法令上の最低弁済ルールに従う必要があり（具体的数字は債務総額や家族構成で変わるため後述）。

再生期間例：一般的に3年〜5年で設定されることが多いですが、給与所得者等再生では給与の安定を理由に5年の計画が採用されることもあります。

（具体的数値はケースによる。後段の「どんな減額が見込めるか」で例示します）

1-5. どんな減額が見込めるのかの目安（アコム含む）

減額幅は債務総額、可処分所得、保有財産、担保の有無によって大きく変わります。目安としては：

- 小規模個人再生での「最低弁済ルール」：債権者との調整で5分の1（20%）前後に削減されるケースや、最低100万円を基準にされることがある（債務の合計額や法令適用で変動）。
- ケース例：
- 債務総額300万円：再生計画で100万円程度（約33%）に減ることがある。
- 債務総額1,000万円：原則として200万円（20%）程度の弁済が示されることがあるが、住宅ローン等で別枠扱いが入ると変動。

重要：上記は概算例です。実際の最低弁済額は財産額・収入・扶養状況で裁判所の判断が入るため、詳しくは専門家が試算します。

1-6. 申立ての要件（収入、資産、債務総額など基準の概略）

個人再生の主な要件：
- 継続的な収入見込みがあること（給与所得者等再生は特に重視）。
- 債務総額が一定基準以下（住宅ローン以外の借金に制限があった時期もありましたが、現行では消費者ローンなどを含む広範囲の債務が対象となります）。
- 破産のように財産の一括放棄を望まないこと、及び再生計画を立てうる能力があること。

（注）細かい法的要件や金額基準については法改正や判例により変わることがあるため、申立て前に最新の法的指針を確認してください。

1-7. 専門家の役割と依頼すべきタイミング

弁護士・司法書士の役割は次の通りです。
- 書類作成と申立て代理（弁護士は代理権が広い）。
- 債権者との連絡・協議（アコム含む）。
- 再生計画案の作成と裁判所対応。
- 進行管理と返済計画のモニタリング。

依頼タイミング：
- 返済が滞りそう、または既に滞っている段階で早めに相談するのが得策。特にアコムの複数契約がある場合は、初期段階で整理をつけておくと申立て時の作業負担が減ります。

（私見）個人再生は事前準備が命です。相談は無料期間や法テラスを活用しつつ、早めに具体的な数値で相談することをおすすめします。

2. 具体的な手続きと費用 — アコムを含む実務的な準備リスト

2-1. 申立ての全体フロー（準備〜審理〜決定まで）

より実務的に分けると以下のようになります。

準備段階（1〜4週）
- 借入履歴のダウンロード／通帳照合。
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）、住民票、賃貸契約書または住宅ローン契約書。
- 債権者一覧作成：アコム、プロミス、消費者金融、カード会社、銀行等の借入先と残高。

申立てから手続開始（1〜2ヶ月）
- 裁判所への申立て。管轄は通常債務者の住所地の地方裁判所（例：東京地方裁判所）。
- 申立て受理後、裁判所は債権者へ手続開始通知を出す。

再生計画作成と審理（2〜6ヶ月）
- 再生委員（必要な場合）による調査。
- 再生計画案の提出、債権者会議（または意見書提出）と裁判所審理。
- 認可決定（認可されれば計画に沿って返済開始）。

履行期間（3〜5年など）
- 計画に沿って返済を継続。計画終了で手続き完了。

実務メモ：裁判所の審理状況や再生委員の有無で期間は伸び縮みします。標準的には申立てから認可まで6〜9ヶ月、例外的に1年を超えることもあります。

2-2. 必要書類リスト（所得証明、債権者一覧、財産状況など）

基本的な必要書類（代表）：
- 本人確認：運転免許証、マイナンバーカードなど。
- 居住証明：住民票（世帯全員分の記載が必要な場合あり）。
- 所得関係：源泉徴収票（直近）、給与明細（直近数ヶ月）、確定申告書（自営業者の場合）。
- 預金・金融資産：通帳の写し、カードローン契約書、残高証明。
- 不動産情報：登記事項証明書、住宅ローンの契約書、固定資産税納税通知書。
- 債権者一覧：アコムの契約番号、借入日、借入残高、利率などが分かる資料。
- 家計収支表：現状の収支を示す資料（光熱費、家賃、生活費など）。

実務Tips：アコムの「取引履歴明細」や「残高証明」は、申立て前に請求しておくと手続きが速くなります。アコムは開示に応じるケースが多いので、コールセンターやWebで取得方法を確認してください。

2-3. アコムへの情報開示・通知のポイント

- 申立て後、裁判所からの手続開始決定通知がアコムへ送付されます。これにより通常の取り立ては停止しますが、既に差押え等が行われている場合は別途対応が必要です。
- 申立て前：アコムへの任意交渉は可能。ただし個人再生へ進む意思が固い場合は、交渉の内容が後々の再生計画に影響する可能性があるため、専門家を通じて行うことを推奨します。
- 重要書類：アコムの債権額証明や取引履歴は裁判所提出用に取得しておくと安心です。

2-4. 弁護士・司法書士の選び方と費用感

費用の目安（業界一般）：
- 弁護士：着手金と成功報酬を合わせて総額30万円〜60万円以上が目安（案件の複雑さにより増減）。
- 司法書士：書類作成のみを担当する場合に限られる（司法書士は代理権が制約されるため、個人再生の代理は弁護士が一般的）。司法書士に依頼できる範囲は限定的。

選び方ポイント：
- 個人再生の実績（件数）を確認。
- 料金体系が明確か（着手金、報酬、実費の内訳）。
- 連絡の取りやすさ、進捗報告の習慣（メール・電話頻度）。
- 近隣で面談できるか、またはオンライン対応の可否。

（私見）費用を節約したくても、手続きの成否で長期的な負担が変わるため、安易に費用最安の事務所を選ぶのは避けた方が良いです。

2-5. 住宅ローン特則の適用条件と影響

住宅ローン特則（住宅ローン特別条項）は、原則として住宅ローン（抵当権付きの債務）を残したまま他の債務のみを再生計画に組み込むことを可能にする制度です。ポイントは：

- 条件：住宅ローンの継続が可能であること（ローン会社と別途交渉が必要な場合あり）、住宅が居住の本拠であること等。
- 影響：住宅ローンは再生計画の対象から除外されるため、住宅を保持しやすくなる一方、住宅ローンの支払いは継続するため、生活収支に与える影響を慎重に検討する必要があります。
- 実務：住宅ローン特則を使う場合、ローン会社（銀行）とのやり取りや、抵当権の扱いが重要になります。銀行が同意するか否か、あるいは追加担保や条件付き同意を求められることがあります。

2-6. 債務整理にかかる費用の目安と組み方

費用の内訳例：
- 裁判所手数料・郵便費等の実費：数千円〜数万円程度。
- 弁護士費用：着手金＋報酬で30万〜60万円が一般的（案件により上下）。
- 再生委員報酬（裁判所が再生委員を選定した場合）：数万円〜十数万円程度がかかることがある。

資金計画：
- 可能であれば相談料無料の窓口（法テラス等）や分割払いを活用して費用負担を分散する。
- 事務所によっては着手金を低くして成功報酬を高めにする料金体系もあるため、契約前に総額見積りを確認。

2-7. 手続き中の生活費・収入管理のコツ

- 月次の家計簿を作成し、収入の変動に備える（光熱費や保険料の見直し）。
- 返済開始後に計画が破綻しないよう、固定費と変動費を切り分ける。
- 収入増加の見込みがある場合は再生計画に反映できるので、職場の昇給予定や副収入の見込みは専門家に伝える。

2-8. 申立て後の進行管理と進捗チェック

- 専門家と定期的に共有する項目：債権者からの連絡、裁判所からの通知、再生委員との面談予定。
- 進行表（ガントチャート風）を作って期限管理：申立て日、書類補正期限、再生計画提出期限などを明確に。
- 連絡記録はすべて保存。アコムとのやり取りもメールや書面で記録を残す。

3. リスクと注意点 — アコムが関わるときの具体的な懸念事項

3-1. 免責条件の理解と避けるべき落とし穴

個人再生は「免責」制度（破産の免責とは別）と異なり、再生計画が認可されてその計画どおり払うことが前提です。注意点：
- 虚偽の申告や資産隠しは重大な不利益（手続棄却や犯罪事由）をもたらす。
- 直近の高額なキャッシングや特定の一部返済（偏頗返済）があれば、再生手続で争点となる可能性がある。
- アコムとの直前の取引（例えば返済のために他社から借り入れた場合）には注意が必要。

3-2. 信用情報への影響と回復の見通し

個人再生は信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）に登録され、一般的に5年程度は影響が残ることが多いです。影響：
- クレジットカードの新規発行やローン審査が通りにくくなる。
- ただし、時間経過と計画履行で徐々に回復するケースが多い。

実務的アドバイス：
- 再生完了後でも、小規模なクレジットを段階的に回復させる計画を立てる（家計管理の改善、定期的な貯蓄など）。

3-3. アコムとの関係性の取り扱い（連絡・交渉のやり方）

- 申立て前にアコムと話す場合は、返済猶予や一時支払い停止などを相談することは可能ですが、交渉内容は必ず記録に残す。
- 申立て後は裁判所通知で取り立て制限がかかるため、対面交渉は基本的に不要。ただし、事情説明や再生計画の受け入れに関しては代理人（弁護士）が窓口になります。

3-4. 返済再開後の生活再建計画の立て方

- 再生計画に無理があると破綻する恐れがあるため、生活費の見直し、緊急時の貯金、保険の整理を検討。
- 将来的なクレジット利用や住宅購入の再挑戦は、計画履行後の信用回復に応じて段階的に進める。

3-5. 他の債務整理（任意整理・破産等）との比較と使い分け

簡潔比較：
- 任意整理：個別交渉で利息カットや分割交渉。裁判所手続不要／住宅ローンは原則対象外。
- 個人再生：裁判所主導で大幅減額・住宅ローン特則あり（家を残したい場合の有力手段）。
- 破産：免責で残債を原則消滅／住宅や高額資産の処分があり、家を守れない場合も。

選び分けのポイント：
- 「家を残したい」なら個人再生が優位。
- 債務総額と生活資産の状況、収入の見込みに応じて最適な手続を選択。

3-6. 詐欺的勧誘や注意点：正規の手続きと怪しい勧誘の見分け方

見分け方のチェックリスト：
- 「必ず借金がゼロになる」「裁判所を使わずに簡単に解決」といった文言の過度な断言は要注意。
- 料金体系が不透明で初回費用のみ強調する業者は警戒。
- 弁護士名や事務所名、登録情報が確認できない場合は利用しない。

（実務的対策）公式機関（法テラス、弁護士会、司法書士会）での照会や、事務所実績の確認を行う。

3-7. 不測の事態への備え（収入減・病気・失業時の対応）

- 再生計画実行中に収入が激減した場合は、計画の変更申立てが可能な場合があるため早めに担当弁護士に連絡。
- 失業保険や生活保護の申請等、行政支援の検討も必要。法テラス等で公的支援の可否を確認する。

4. ペルソナ別実践ガイド（ケース別具体策） — アコム利用者に合わせた戦略

4-1. 30代独身サラリーマンのケース：優先順位と減額見通し

状況：カードローン・アコムの利用が複数、収入は安定しているが返済が重い。
戦略：
- まずは全借入の一覧化と月次収支の可視化。
- 収入が安定しているため、5年の再生計画を検討し、可処分所得で支払可能な額を試算。
- 弁護士に同行してアコムとの交渉は専門家経由で行う。

期待値：元本20〜40%での合意が目安となるケースが多い（個別事情に依存）。

4-2. 40代夫婦・子持ちケース：家族計画と住宅ローン特則の検討ポイント

状況：住宅ローン＋アコム等の消費者ローンがある。家は残したい。
戦略：
- まず住宅ローンの返済状況と銀行の対応方針を確認。
- 住宅ローン特則を前提に、他の債務の再生計画を構築。
- 家族の生活費目標を再設定し、再生計画に余裕を持たせる。

注意点：住宅ローンの返済が続くため、再生計画の弁済が小さすぎると家計破綻のリスクあり。現実的な支出削減プランが不可欠。

4-3. フリーランス・自営業ケース：収入の安定性と申立ての工夫

状況：収入の変動が大きいが事業継続を目指す。
戦略：
- 過去数年の確定申告書を準備し、収入の「平均化」を提示。
- 事業計画書や今後の受注見込みを添えて、裁判所に収入の回復力を説明。
- 場合によっては給与所得者等再生ではなく一般の個人再生で柔軟に対応。

実務Tip：税金滞納がある場合、同時に解消策を提示すると信頼性が高まる。

4-4. 高齢層・定年後のケース：年金収入との両立、生活費の再計画

状況：年金収入が主で、収入が限定的。
戦略：
- 年金収入と生活費で確実に支払い可能な額を算出し、最低弁済可能額を慎重に設定。
- 高齢者向けの公的支援（町村の生活支援）を併用し、常に生活防衛資金を確保。

注意点：年金受給者は収入変動が少ないが、最低弁済額のラインが法律上の基準に達するか慎重な検討が必要。

4-5. アコム以外の債務もある場合の総合戦略

全債務を統一して試算することが第一。例えば、アコム＋銀行カードローン＋カード会社債務がある場合、総額を基に再生計画を作成します。債権者ごとの優先順位や担保の有無を明確化し、必要なら再生委員による調査を依頼。

4-6. 初回相談の質問リストと準備事項（弁護士・司法書士へ）

必ず聞くべき項目：
- 事務所の個人再生の実績（件数・成功率の目安）。
- 料金体系（着手金・報酬・実費の内訳）。
- 裁判所対応や再生委員の有無と想定期間。
- こちらが準備すべき書類リスト（事務所指定のテンプレートがあれば依頼する）。

準備事項：
- 借入一覧（業者名、契約日、残高）、給与明細または確定申告書、預金通帳の写し。

5. 専門家と上手に付き合うための実務ノウハウ

5-1. 法テラスの活用と無料相談の活用法

法テラスは収入・資産が一定基準以下の人に無料相談や費用立替制度を提供する公的機関です。初期相談で現状を把握し、費用負担の目安を掴むのに有効です。利用条件や申請手続きは事前確認を。

5-2. 弁護士・司法書士の費用を抑えるコツ

- 複数事務所で見積りを取り比較する。
- 初回無料相談を利用して方針と概算を把握。
- 必要書類を事前に揃えて事務作業を減らし、事務手数料を削減。

5-3. 事前準備で質問力を高めるポイント

- 数字（借入残高、月々の支払い、可処分所得）を具体的に言えるように準備。
- 将来の収入見込みや生活費の変更点を整理しておく。

5-4. 依頼後の進捗管理方法

- 週次または月次で報告ルールを決め、書面での記録を保存。
- 重要な期限や裁判所提出物はカレンダーに明記。

5-5. アコムとのやり取りで注意すべきポイント

- 口頭約束は避け、書面やメールでの確認を残す。
- 個人情報や同意書類の扱いには慎重に（必要な委任状は専門家経由で行う）。

6. よくあるQ&Aと解決のヒント

6-1. 本当に減額できるの？現実的な数字の出し方

減額可能性は個別事情で決まるが、可処分所得と保有資産を基に再生計画で弁済可能な額を算出します。一般的には債務総額の20%〜40%が一つの目安ですが、100%に近い額の弁済が必要になるケースもあります。専門家に債務表を提出して具体的試算を依頼してください。

6-2. 申立て後どのくらいで返済を再開するのか

裁判所の認可後に再生計画に基づき返済を開始します。申立てから認可まで通常6〜9ヶ月、状況により1年超のこともあるため、申立て中の生活資金を確保する必要があります。

6-3. 家を守るための住宅ローン特則の適用条件とは

住宅ローン特則は住宅ローンを別取り扱いにして家を残す制度ですが、銀行側の同意が実務で必要になるケースもあるため、事前に金融機関との調整が重要です。住宅ローンの遅延や担保の現状も確認しておきましょう。

6-4. 破産との違い・選択の判断基準

破産は原則として債務が免責されるが、資産処分のリスクが高い。家を手放したくない、一定の収入があり返済可能性が見込める場合は個人再生が適することが多い。資産・収入・家族状況で判断。

6-5. アコムの債権回収の現実的な対応方法

- 申立て後は裁判所通知で直接の取り立ては制限されるが、債権者としてアコムは届出を行い、再生計画の中で債権者として扱われます。
- 任意交渉を先行させるのか、裁判所手続に持ち込むのかは総合的に判断する。

7. まとめと今後の行動ステップ — 今すぐできること

7-1. まずやるべきことリスト（今週中にやること）

- 全借入の一覧作成（アコムを含む：業者名、契約日、残高、月支払額）。
- 直近の給与明細・源泉徴収票・通帳のコピーを集める。
- 初回相談を2件以上予約（弁護士事務所 or 法テラス）。
- アコムの取引履歴明細を請求。

7-2. 専門家への相談に向けた準備表

持参するもの：
- 借入一覧、身分証明、住民票、所得証明（源泉徴収票、確定申告書）、不動産関連書類。

7-3. 収入と支出の現状把握シート（簡易フォーマット）

作成項目：
- 月収（手取り）、固定費（家賃、ローン、保険）、変動費（食費、光熱費）、現状の債務返済総額。

7-4. 債務整理の長期的な影響（信用情報、再建の視点）

- 信用情報への登録があり、取得やローンは制限されるが、時間経過と計画履行で回復可能。
- 再建のための計画（貯蓄、生活再設計、スキルアップ等）を並行して進める。

7-5. 次回アクションの具体的日程（14日以内）

- 3日以内：借入一覧の作成とアコム取引履歴請求。
- 7日以内：弁護士2件の初回相談予約。
- 14日以内：初回相談を実施し、方針決定。

8. 参考資料・公式情報（出典）

以下は本記事で述べた法的・実務的情報の確認元として参照した主要な公的機関や専門情報です。詳細は各公式サイトで最新情報をご確認ください。

- 法務省（民事再生法・手続概要）
- 裁判所（東京地方裁判所 等）の民事再生手続に関するページ
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理・無料相談案内
- アコム株式会社 公式サイト（債務整理・返済に関する案内）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の登録・開示に関する説明
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の債務整理ガイド

9. 実務のコツ：よくある失敗と避け方

9-1. 書類の不備を避けるチェックリスト

- 最新の源泉徴収票、直近3ヶ月分の給与明細、通帳コピー（過去6ヶ月分）、アコム等の取引明細を準備する。
- 住民票は世帯全員が分かるものを用意。
- 不動産は登記事項証明書で確認。

9-2. 誤解を招く表現を避けるポイント

- 「全ての借金がゼロになる」といった過度な期待を持たせる表現は避け、実際の試算を提示してもらう。

9-3. 手続きの遅延を防ぐタイムライン管理

- 申立て後は裁判所からの求めに対して速やかに書類を提出する。遅延は手続きの長期化や不利益につながる。

9-4. アコムへの連絡のベストプラクティス

- 事務的なやり取りは可能な限り書面で、やむを得ず電話での確認をした場合は必ず記録を残す。

9-5. 争点が生じた場合の対応ルール

- 再生計画に疑義が生じた場合は、速やかに弁護士と協議して書面で反論や補足を出す。

10. 最後に：この記事で得られる実用リソース一覧

以下のテンプレート・チェックリストは、実務で使えるよう簡易版を用意しました。専門家に提出する際は、事務所のフォーマットに合わせてください。

- 10-1. 申立ての簡易テンプレート（債権者一覧・財産目録の枠組み）
- 10-2. 情報開示サンプルリスト（アコム等の取引明細請求時に使う項目）
- 10-3. 返済計画のシミュレーション表（3年・5年での試算表）
- 10-4. 初回相談の質問集（弁護士・司法書士向け）
- 10-5. 参考になる読み物一覧（法テラス解説、裁判所ガイド等）

11. 用語集（初学者向け）

- 個人再生：裁判所を通じて債務を削減・分割して返済する手続き。
- 再生計画：裁判所へ提出する返済計画案。
- 住宅ローン特則：住宅ローンを残して他の債務を再生するための特則。
- 免責：破産で債務が免除されること（個人再生とは制度が異なる）。
- 再生委員：必要に応じて裁判所が選任する調査役。

12. 追加リソース（動画・図解案内の案）

- 手続きフローの図解（申立て〜認可〜履行までのタイムライン図）。
- 返済シミュレーション動画（3年・5年モデル）。

13. アクションプラン（14日間の実践ガイド）

Day1–3：借入一覧作成、アコム取引履歴請求。
Day4–7：収入証明類、通帳等の収集。2件の弁護士初回相談予約。
Day8–10：弁護士相談の実施、方針の仮決定。必要書類の追加取得。
Day11–14：申立て準備（専門家とともに最終チェック）、申立て日を調整。

14. ケース別のチェックリスト（要点再掲）

- 独身：収入の安定性を示す資料をしっかり準備。
- 子持ち：教育費や扶養状況を考慮した現実的な生活費を作成。
- 自営業：確定申告書類と今後の受注見込みを用意。

15. メンテナンスと更新案内

法改正や裁判所運用の変更があるため、申立て前に最新の法的情報を必ず確認してください。

16. 著作権・免責事項

本記事は一般的な情報提供を目的としています。最終的な手続きは必ず弁護士等の専門家に相談してください。

17. 読者の声・体験談募集案内

もしこの記事を読んで手続きに進んだ方、または経験談がある方は、匿名で体験談を共有していただけると、本記事の改善に役立てます。

18. お問い合わせ・相談窓口（参考）

弁護士会、司法書士会、法テラス等の公式窓口を活用してください。

19. 参考図表・図解リスト（例）

- 返済計画サンプル（表）：債務総額別のモデル弁済表（3年・5年）。
- 手続きフロー図：申立て〜裁判所決定までの主要マイルストーン。

20. 用語の索引

（前掲の用語集参照）

21. 主要な法改正履歴（要点）

過去の改正では個人再生の運用や対象債務に関する手続細目が更新されています。申立ての際は最新版の法令運用を確認してください。

22. 地域別の相談窓口（例）

例：東京地方裁判所（東京）、大阪地方裁判所（大阪）、名古屋地方裁判所（名古屋）等、管轄裁判所の民事再生窓口と法テラスの地方事務所を確認してください。

23. アコム以外の主要債務整理先紹介

任意整理や破産の選択肢も検討材料に入れて、専門家と比較検討してください。

24. 著名メディアの関連記事

主要な報道や専門誌の解説を読み、実務感覚を養うのも有効です。

25. 重要な注意点のまとめ

- 早めの準備と正確な書類が成功の鍵。
- アコムを含む債権者ごとに扱いが異なるため、全債務の整理が必要。
- 専門家選びと費用管理は慎重に。

26. 付録資料（簡易テンプレ）

- 債権者一覧テンプレ（業者名／契約日／残高／月返済額／備考）
- 家計収支表（簡易）

27. 連絡先・相談窓口一覧（再掲）

法テラス、裁判所、弁護士会、司法書士会などの窓口を活用。

28. アコムとの契約履歴管理表（サンプル）

（別途ダウンロード用テンプレを専門家に依頼すると便利）

29. 書類準備のチェックリスト（ダウンロード案内）

必要書類をCSVやPDFでまとめておくと手続きが速くなる。

30. よくある質問—追加回答

必要なら追加でFAQを拡張可能です。弁護士への質問集も提供できます。

31. 知っておくべき最新のニュース欄

法改正や裁判所の運用変更が発生した場合は要チェック。

32. 参考になる専門家のプロフィール・選び方

弁護士の実績（個人再生件数）、レビュー、料金体系で選ぶのが現実的。

33. まとめスライド案

セミナーや相談会で使える1枚スライドの要点整理案を用意可能です。

最後に一言：私自身、債務整理に関する相談記事を作成する中で「情報の整理が進むだけで気持ちが落ち着く」ケースを多く見てきました。まずは借入一覧と収支をまとめて、一歩を踏み出してみてください。専門家に相談することで見える道が必ずあります。

個人再生 900万を徹底解説｜手続き・費用・自宅の守り方・成功事例まで
参考資料・出典（公式情報・法令解説など）：
- 法務省（民事再生法／手続概要）
- 裁判所（各地方裁判所の民事再生手続案内）
- 日本司法支援センター（法テラス） 債務整理案内
- アコム株式会社 公式サイト（債務整理・返済に関する案内）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）資料
- 日本弁護士連合会／各都道府県弁護士会の債務整理関連ページ

（以上）