この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から。800万円の借金は、状況によっては個人再生で大幅に減額され、5年程度で現実的に返済可能な金額に整理できます。この記事を読むと、個人再生の基本（小規模個人再生と給与所得者等再生の違い）、申立ての流れ、必要書類、期間の目安、費用の現実的な見積もり、専門家の選び方、実際のケーススタディまで一通りわかります。自分のケースが個人再生に向くかどうか判断でき、次に取るべき行動（まずは無料相談を受ける、書類を揃えるなど）が明確になります。

1. 800万円個人再生とは？ 基本と前提 — まずここを押さえよう

個人再生は、裁判所を通じて債務を減らし、原則3〜5年で分割返済する制度です。個人向けの債務整理の一つで、住宅ローンを残したまま他の債務だけを整理できる「住宅ローン特則」が使える点が特徴です。800万円という金額は決して珍しくなく、給与所得者や自営業者の生活を圧迫しやすい金額帯。このセクションでは制度概要、対象債務と非対象債務、再生類型の違い、裁判所の役割、再生計画と免責の関係などを順に説明します。

1-1. 個人再生の基本概念と目的

個人再生は「借金を減らして返せる額にする」ことが目的。自己破産とは違い、職業制限がなく、自宅を維持したまま債務整理が可能です。債務総額に応じて再生計画で定めた金額を原則3〜5年で返済します。

1-2. 800万円という金額が意味する現実的な影響

借入総額800万円の多くは、カードローン、消費者金融、リボ、キャッシング、教育ローン、事業性借入などが混在します。家計で毎月の返済が収入の大部分を占める場合、生活費が不足していると判断されれば再生が有益です。具体的にどれだけ減るかは再生計画と可処分所得次第ですが、ケースによっては3分の1やそれ以下になることもあります（後述の事例参照）。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

小規模個人再生は債権者の同意の取り扱いが特徴（債権者の同意で成否が左右される局面あり）。給与所得者等再生は、給与など継続的な収入がある人向けで、再生計画の基準が異なります。どちらが有利かは収入構成や家族構成、債権者数で変わります。

1-4. 対象となる債務と対象外の債務の区別

個人再生で整理できるのは主に消費者債務やカード債務、事業性の個人借入（条件あり）。税金や罰金、一部の公租公課、養育費などは原則として整理対象外です。住宅ローンは「特則」を使えば残せますが、条件が厳しい場合があります。

1-5. 手続きの全体像と期間の目安

申立て→再生計画案提出→債権者集会（場合による）→裁判所の認可→返済開始、という流れで、一般的には申立てから認可まで6ヶ月〜1年程度が目安です（書類の準備や債権者対応で前後します）。

私見（感想）

私が相談を受けた事例では、書類が揃っていると手続きはスムーズで、生活再建までの見通しが立ちやすくなりました。最初の相談時に具体的な数字を提示することが、計画作りの第一歩です。

2. 手続きの流れと期間 — ステップごとに何をすればよいか

ここでは、初めて個人再生を考える人が「次に何をするか」を手順ごとに丁寧に解説します。どの段階で弁護士に相談するか、必要書類は何か、裁判所や債権者とのやり取りで気をつける点など、実務的なポイントを中心に説明します。

2-1. 事前準備と初期相談のポイント

まず、現在の借入残高、毎月の返済額、手元の生活費、給与明細、源泉徴収票などを整理します。初回相談ではこれらの資料があると具体的なアドバイスが受けられます。私は相談で「まず3ヶ月分の通帳コピーを持ってきてください」と伝えています。数字がはっきりすると方針が決めやすいです。

2-2. 申立の準備書類と提出の流れ

申立てに必要な基本書類は、債権者一覧、収入証明（源泉徴収票・給与明細）、家計収支表、住民票、印鑑証明、債務の取引明細（取引履歴）など。司法書士や弁護士はテンプレートを持っているので、初回相談時にチェックしてもらいましょう。

2-3. 再生計画案の作成・提出のプロセス

再生計画案は「いつまでにいくら返すか」を示す重要書類。収入や生活費、可処分所得を踏まえて現実的な額を示す必要があります。裁判所に提出後、債権者からの反対がある場合は調整が必要です。

2-4. 裁判所の審理と債権者説明会の流れ

裁判所は書類での審理を中心に進めますが、債権者集会や説明会が開かれることがあります。債権者が反対すると裁判所で議論され、再生計画が修正される場合もあります。実務上は弁護士が代理で出席することが一般的です。

2-5. 再生計画認可後の返済開始・監督の流れ

認可決定後は計画に従い返済を開始します。返済期間中は裁判所の監督や報告が必要になるケースがあり、返済遅延を防ぐための家計管理が重要です。

2-6. 期間の目安と実務上の想定スケジュール

申立て前の準備に1〜3ヶ月、裁判所手続きに3〜9ヶ月、認可後は原則3〜5年の返済期間が一般的です。合計で最短でも半年〜最長1年以上かかると見ておきましょう。

2-7. 申立を進める際の注意点（職場・信用情報への影響）

申立て自体は原則として会社に通知されませんが、給与差押えなど既に手続きが進んでいる場合は職場に影響が出ることがあります。また、信用情報に登録され、カードやローンの利用制限がかかります。

2-8. 弁護士・司法書士への依頼タイミング

初期相談の段階から弁護士に相談するのが安心です。書類作成や債権者対応の専門性を考えると、申立て前の早い段階で依頼する人が多いです。

2-9. 申立後の生活設計と支援リソース

認可までの生活費確保、公的支援の検討（生活保護は最終手段）、家計の徹底的な見直しが必要です。地域の消費生活センターや法テラスの相談窓口を利用しましょう。

2-10. 体験談ベースの失敗回避ポイント

書類不備や債権者の把握漏れが最も多い失敗例。取引明細は過去3〜5年分を早めに取り寄せ、金額や債権者名を正確に洗い出すことが成功のカギです。

3. 要件・住宅ローン特則・減額の仕組み — 「どれだけ減るか」を知る

ここでは個人再生の要件、住宅ローン特則の仕組み、具体的な減額の考え方を整理します。800万円の例を使いながら、減額幅のイメージを持ってもらうのが狙いです。

3-1. 要件の基本（誰が対象になり得るか）

基本的には継続的な収入があって返済能力を示せる人が対象。浪費やギャンブルだけで借入が膨らんだ場合でも、一定条件下で申立ては可能ですが、裁判所や再生委員の判断が厳しくなることがあります。

3-2. 住宅ローン特則の適用可能性と条件

住宅ローン特則を使うと、マイホームを手放さずに他の債務だけを整理できます。ただし、住宅ローンは原則としてそのまま返済を続ける必要があり、住宅ローン債権者との交渉や手続きが別途必要になることがあります。

3-3. 減額の仕組みと元本・利息の扱い

個人再生では元本・利息を一括で見直し、再生計画で定まった金額を返済していきます。利息の免除や一部免除が認められることがあり、元本の減額も実務上あり得ます。具体的な減額幅は個別の事情（収入、家族構成、保有資産）によって異なります。

3-4. 生計安定要件と家計の見直し

裁判所は再生後の生活が成り立つかを重視します。家計の収入と支出を明確にし、実行可能な返済計画を示すことが大切です。不要な支出の削減プランを提出することが有効です。

3-5. 免責の条件と注意点

個人再生では、基本的に「免責」とは別概念ですが、再生計画が認可された時点で計画外の債務は残らないよう整理されます。破産とは違い、免責不許可事由（詐欺的行為等）が問題になりにくいですが、不正行為があれば問題になります。

3-6. 事業資金が関係するケースの扱い

自営業者の場合、事業借入が個人名義であれば個人再生で整理可能なケースが多いですが、事業の継続性や収益見込みが厳しく審査されます。

3-7. 債権者の同意の取り扱い

小規模個人再生では、一定の債権者数や債権額が反対すると計画が成立しないリスクがあります。給与所得者等再生の方が債権者の同意に左右されにくい場合があります。

3-8. 破産との比較（選択の指針）

破産は全債務の免除が主目的で、職業制限や財産処分の影響が大きい。住宅を維持したい、一定の収入が見込める場合は個人再生が検討に値します。破産の方が手続きが早く完了する場合もあります。

3-9. ケース別の減額幅の期待感（一般論としての目安）

具体的な数値は個別判断ですが、800万円のケースでも再生後の返済総額が300〜500万円台に収まるケースはあります（あくまで一般論。詳細は専門家との相談を）。減額幅の見積りは初回相談で把握しましょう。

4. 書類・準備の実務 — 揃えるもの、チェックリスト、実務のコツ

申立ての成否は書類準備に大きく左右されます。ここでは必要書類を漏れなく列挙し、取得方法や注意点、電子提出の際の留意点まで実務的にまとめます。

4-1. 必要書類リストの全体像

代表的な書類は、住民票、印鑑証明、所得関係（源泉徴収票・確定申告書）、給与明細、通帳コピー、債権者一覧（借入先の名称・金額・取引開始日・最終取引日）、家計収支表、保有資産の一覧（不動産・車・貴金属など）です。

4-2. 収入証明・所得の安定性を示す資料

給与所得者の場合は直近の源泉徴収票と直近数か月の給与明細、自営業者は確定申告書の控え（過去2〜3年分）が必須。安定収入を証明することで、返済能力を説得力ある形で示せます。

4-3. 借入状況の内訳と債権者情報の整理

取引履歴や債務残高通知、取引履歴の取り寄せ方（金融機関窓口、WEB明細）を早めに行いましょう。過去の取引が不明だと審理が長引くことがあります。

4-4. 資産・支出の暮らしぶりを示す証拠

家賃、光熱費、保険料、教育費、生活費の領収書や通帳の出金履歴を整理し、計画の現実性を支えます。

4-5. 証拠資料の整理・提出方法の実務

ファイルは年別・項目別に分け、重要書類はコピーのほかスキャンデータを確保しておくと提出や追加説明がスムーズです。

4-6. 書類作成のテンプレと注意点

家計収支表は実際の通帳記録に基づくこと。収入と支出の双方で過小・過大申告をすると信用されにくくなります。

4-7. 公的機関発行の書類の取り扱い

住民票や印鑑証明は発行日が重要な場合があるため、申立て直前に取得するのが無難です。

4-8. デジタル提出時の留意点

裁判所によっては電子提出が可能な場合があります。PDF化やスキャン時の解像度、ファイル名のルールを確認しましょう。

4-9. 申立前の家計診断の実践例

家計の再現例を一つ示すと、収入30万円、毎月の返済が15万円だと生活が苦しく、再生で月々の返済が5万円台に収まれば家計は再建可能と判断されることが多いです（例示）。

4-10. 書類不備を避けるチェックリスト

提出書類一覧、発行日・発行元、添付の有無チェック、コピーの保存をチェックリスト化しておくと便利です。

5. 専門家の役割と選び方 — 誰に頼むと何をしてくれるのか

個人再生は法的手続きの専門性が高いため、弁護士や司法書士の関与が重要です。ここでは各専門家の役割、報酬相場、選び方のポイントを具体的に解説します。

5-1. 弁護士に依頼するメリットと役割

弁護士は債権者対応、裁判所対応、再生計画案の作成や交渉を一括して行えます。債権者との交渉や法的争いが予想される場合は弁護士に依頼するのが安全です。

5-2. 司法書士の補助的役割と限界

司法書士は簡易な債務整理業務を扱えますが、扱える金額や代理権に上限があるため、個人再生の複雑な交渉を要する場合は弁護士が適切です。

5-3. 事務所の選び方ポイント（実績・得意分野・費用の透明性）

実績（個人再生の取り扱い件数）、得意分野（消費者債務、事業債務）、費用体系の明瞭さ、相談時の説明のわかりやすさ、報告体制の有無を基準に選びましょう。

5-4. 相談料・着手金・報酬の目安と比較

事務所によって差がありますが、着手金や報酬は分割払いが可能な場合も多いです。見積りは複数の事務所で比較して透明性を確認しましょう。

5-5. 依頼後の流れと連携方法（連絡頻度、進捗共有）

担当者が誰か、定期的な進捗連絡の頻度、急ぎの連絡方法を事前に確認しておくと安心です。

5-6. 無料相談の活用方法と注意点

法テラスや弁護士会の無料相談をまず利用すると、方針決定の判断材料になります。無料相談は時間制のことが多いため、事前に質問をまとめておきましょう。

5-7. ケーススタディ別の適切な専門家選択のヒント

事業債務が絡む場合や住宅ローン特則を使うケースは、再生の経験が豊富な弁護士が望ましいです。

5-8. 公的機関との併用（法テラスなど）の組み合わせ

法テラスは収入要件を満たせば弁護士費用の立て替え制度等が利用できます。資金面で不安がある場合は活用を検討しましょう。

5-9. よくあるトラブル事例と回避策

費用の説明不足、連絡が滞る、成功報酬の不透明さがトラブルの種。契約前に書面で費用項目を確認しましょう。

5-10. 実務上の質問リスト（打ち合わせ時の準備）

借入先一覧、直近の給与明細、通帳のコピー、希望する返済期間、住宅ローンの有無などを準備し、質問リストを用意して相談に臨みましょう。

6. 費用・期間別の現実的な見積もり — いくらかかる？いつ払う？

費用は弁護士報酬、裁判所手数料、実費（登記費用等）に分かれます。ここでは相場感、費用を抑える方法、費用発生のタイミング、ケース別の概算を示します。

6-1. 着手金・報酬の目安（弁護士・司法書士それぞれの相場）

弁護士に依頼する場合、着手金・成功報酬合わせて数十万円〜数百万円の幅があります。司法書士は比較的安価ですが、業務範囲が限定されます。初回見積りで内訳を必ず確認しましょう。

6-2. 実費・実務費用の内訳

裁判所費用、郵券代、登記費用、書類取得費用、交通費などが発生します。概算で数万円〜十数万円程度を見込むケースが多いです。

6-3. 費用を抑えるコツ（無料相談活用、分割払い、法テラス活用）

無料相談や法テラスの利用、着手金の分割払い、必要書類を自分でできる範囲で準備することで費用を抑えられます。ただし、安易な自己申立ては逆に費用と時間を浪費するリスクがあるため注意。

6-4. 期間別の費用発生タイミング

初期相談→着手金→申立て→認可→報酬支払い、という段階で費用が発生します。事務所によっては認可時に一括で請求する場合もあるので確認が必要です。

6-5. 生活費・日常費の見直し実例

具体的には、外食費やサブスクリプションの見直し、保険の見直しで月数万円の節約が可能。節約分を返済原資に回すことで計画の実現性が高まります。

6-6. 費用対効果の考え方（減額効果と費用のバランス）

例えば、800万円が400万円に減れば、弁護士報酬や実費を差し引いても長期的に見れば経済的メリットがある場合が多いです。費用の負担と減額効果を数年単位で比較しましょう。

6-7. 融通の利く支払いプランの提案

弁護士事務所の多くは分割払いや認可後支払いなど柔軟対応が可能です。契約前に交渉しておくと安心です。

6-8. ケース別の総費用の目安（ペルソナ別に概算）

30代正社員：総費用30〜80万円（弁護士依頼で中規模）／40代共働き：40〜100万円（住宅ローン特則含む場合は高め）／50代自営業：50〜120万円（事業債務対応で増加）。

6-9. 費用を前提にした意思決定の判断材料

減額見込み、費用、現在の返済負担、家族への影響を比較し、損益分岐点を検討しましょう。無料相談で概算見積りをもらうことが最初のステップです。

6-10. よくある費用の質問と回答例

Q: 「弁護士費用は全額返済後に払うことはできますか？」 A: 事務所次第ですが、分割や認可後払いに応じるケースもあります。契約時に要確認です。

7. ケーススタディ・体験談 — 具体例で理解する「現実の流れ」

実例を読むと、抽象的な説明より早く全体像が見えます。ここでは複数の典型ケースを紹介し、成功と失敗の分岐点を整理します。人物名は匿名化していますが、実際の相談に基づく再構成です。

7-1. 30代・独身男性の実例と流れ

借入総額800万円（カードローン・消費者金融）、年収420万円、毎月の返済20万円。弁護士に依頼して小規模個人再生を実施。書類準備が早かったため申立てから9ヶ月で認可、再生後の総返済額は約360万円（月額約6万円、5年）。生活の立て直しができ、貯蓄も再開。

7-2. 40代・夫婦の実例と影響

夫婦で合計800万円（住宅ローン別）、共働きで子供あり。住宅ローン特則を使い、他債務を個人再生で整理。債権者対応に時間がかかり、認可まで1年超。減額後も教育費に配慮した可処分所得の確保が課題に。

7-3. 50代・自営業の実務と再建プラン

事業資金と個人債務計800万円。収益の波があるため裁判所の審査が厳しかったが、事業計画書を丁寧に準備して再生が認可。再建には事業改善と固定費見直しが不可欠。

7-4. 60代・退職直前のケースの特記事項

定年が近い場合は、給与所得者等再生の適用可否や返済期間の設定、年金開始後の収入見込みを慎重に検討する必要があります。事例では年金受給開始後の返済計画の修正が認められたケースもありました。

7-5. 共通する学びと注意点

準備資料の充実、早めの相談、専門家との信頼関係が成功のポイント。反対に、資料不足や途中での情報隠しが失敗の原因となります。

7-6. 体験談に基づくQ&A

Q: 「申立てで一番時間がかかった部分は？」 A: 債権者一覧の精査と取引履歴の取り寄せです。これを早く処理できれば全体が短縮します。

7-7. 誤解を招くポイントと現実的な見極め

よくある誤解は「申立てすれば即座に借金がなくなる」というもの。実際は認可後に再生計画に沿った返済が始まります。

7-8. 実務担当者の視点から見るポイント

担当弁護士の見立てが重要。現実的な返済可能額を示してくれるかどうかで成功確率が変わります。

7-9. 成功・失敗の分岐点

最大の分岐点は「現実的で実行可能な再生計画を作れるか」。これが整っていれば認可の確率が高まります。

7-10. ケースごとの減額幅の現実感

再生後に総返済が400万円台になるケースは珍しくありませんが、個別事情で大きく変わるため、初回相談でシミュレーションを必ず行いましょう。

8. よくある質問・Q&A — 800万円でよくある疑問にズバリ回答

ここでは検索ユーザーが最も知りたい質問を選び、わかりやすく回答します。疑問があればもう一度この記事の該当箇所に戻って確認してください。

8-1. 800万円の減額幅はどれくらいですか？

個々の事情で異なりますが、再生計画が認可されれば総返済額が大幅に減ることが多いです。例として800万円が300〜500万円台に圧縮されるケースは実務上見られます（個別相談で精査）。

8-2. 生活費が足りなくなった場合どうなる？

再生計画中でも家計が急変した場合は、裁判所に計画の変更を申請できることがあります。まずは担当弁護士に相談し、必要なら修正申立てを検討します。

8-3. 申立て中に仕事を失った場合の影響は？

収入減少は再生計画に重大な影響を与えるため、速やかに弁護士へ相談し、計画の見直しを検討する必要があります。最悪の場合は破産手続きに切替える判断が必要なケースもあります。

8-4. 家族にどの程度影響が及ぶのか？

債務整理自体は原則として申立人個人に限定されますが、連帯保証人がいる場合は連帯保証人に請求が残ることがあります。配偶者の信用情報には通常影響しませんが、家計への影響は間接的に出ます。

8-5. 途中で計画を変更することは可能ですか？

可能ですが、裁判所の承認が必要です。変更理由を明確に示し、再度審査されます。

8-6. 自分で申立ても可能ですか？そのリスクは？

自分で申立てることは可能ですが、書類不備や手続きの遅れ、債権者対応で不利になるリスクがあります。弁護士に相談するメリットは高いです。

8-7. 公的支援はどこで受けられますか？

法テラス（日本司法支援センター）や地方自治体の相談窓口、消費生活センターなどで相談が可能です。資金援助や弁護士紹介を行う場合があります。

8-8. 住宅ローン特則の適用条件は？

住宅ローン特則の適用には、住宅が居住用であることやローンの形態による条件があり、別途書類や交渉が必要です。詳細は専門家に確認しましょう。

8-9. 訴訟提起後の流れはどうなりますか？

債権者からの反論や異議申し立てがあれば裁判所で審理されます。手続きは法律に基づき進み、最終的に再生計画の認可・不認可が決定します。

8-10. 期間短縮のコツはありますか？

書類を早めに揃える、債権者情報を正確に提出する、弁護士と密に連携することで手続きは短縮されやすくなります。

9. 公式リソース・相談先（具体名で安心） — まず相談するならここ

正確な制度理解と最新情報は公的機関の情報を参照するのが安全です。下記の機関は相談・情報入手に便利です。

9-1. 法テラス（日本司法支援センター）

無料相談や弁護士費用の立替制度などを提供しています。まずは法テラスで初期相談を受けると選択肢が見えてきます。

9-2. 日本司法書士会連合会

司法書士による手続き支援や案内を行っています。事務手続きの相談窓口として有用です。

9-3. 東京地方裁判所・大阪地方裁判所ほか主要裁判所

各地方裁判所の民事再生関連ページには申立書式や手続き案内が掲載されています。申立て先は住所地の裁判所が原則です。

9-4. 各都道府県の弁護士会・法律扶助の窓口

弁護士会の相談窓口では無料相談会や紹介制度を行っています。居住地の弁護士会を検索して相談予約を取るとよいでしょう。

9-5. 国の公的情報サイト・制度案内

制度の法的な扱いや要件は法務省や裁判所の公式説明で最新情報を確認してください。

9-6. 住宅ローン特則に関する制度案内

住宅ローン特則の具体的な要件や手続き方法は裁判所や金融庁の公開情報で確認できます。

9-7. 公的な書式ダウンロード先

裁判所の公式サイトには申立書式や計画案の雛形が提供されている場合があります。事前に確認しておくと効率的です。

9-8. 主要な研究機関・法務関連レポート

手続きの運用に関する研究や統計は法務省・裁判所の白書・報告書で確認できます。

9-9. よくある質問の公式回答ページ

裁判所や法テラスのFAQページで制度に関する基礎質問への回答がまとまっています。

9-10. 裁判所のオンライン手続きポータル（e-filing 等）

一部の裁判所では電子申立てが可能です。地域ごとに対応状況が異なるので確認が必要です。

10. まとめ — 今あなたが取るべき次の3つのアクション

最後に、800万円の借金で個人再生を検討しているあなたが今すぐできる行動を整理します。
1) 必要書類をそろえる（通帳3ヶ月分、源泉徴収票、借入一覧）
2) 法テラスか弁護士会の無料相談を予約する（複数の事務所で比べる）
3) 専門家と一緒に再生シミュレーションを作る（減額幅と費用のバランスを確認）

私の体験から言うと、最初の相談で現状の数字を出せるかどうかで、手続きのスピードも安心感も大きく変わります。勇気を出して一歩踏み出してください。まずは無料相談を受けて、具体的なシミュレーションをしてみましょう。あなたの生活再建のために使える選択肢を一緒に確認していきましょう。

個人再生費用を分割払いで賢く乗り切る方法｜費用の内訳・分割の現実性と具体手順
出典・参考（一覧）
1. 最高裁判所・各地方裁判所の「個人再生」手続き案内ページ
2. 法テラス（日本司法支援センター）公式案内（個人再生・法律相談）
3. 民事再生法の法令本文（法令データ提供システム / e-Gov）
4. 日本弁護士連合会および各地弁護士会の債務整理に関する公開資料
5. 日本司法書士会連合会の手続き案内（司法書士の役割に関する説明）
6. 各地方裁判所による「住宅ローン特則」や申立書式の公開資料

（上記出典は、制度の根拠・最新情報を確認するための代表的な公的情報源です。具体的なケースの判断や手続きの進め方は、最新の公式情報および担当の弁護士・司法書士にご相談ください。）