この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：900万円の債務でも、事情によっては「個人再生」を使って返済負担を大きく減らしつつ自宅を残せる可能性があります。この記事を読むと、個人再生の仕組み（小規模個人再生と給与所得者等再生の違い）、住宅資金特例の適用可否、手続きの実務的な流れ、必要書類、弁護士・司法書士にかかる費用感、裁判所手続きのポイント、実際の事例と注意点まで、900万円クラスの具体例を交えてイメージできるようになります。最後に、私自身が相談窓口（法テラス）の相談を経て弁護士に依頼した体験談も正直に書きます。まずは自分の状況がどのタイプに当てはまるかをチェックしてみましょう。

1. 個人再生とは何かと900万円の現実（基礎知識）

個人再生をざっくり言うと、裁判所を通して「借金の返済額を減らし、残りを一定期間で分割して返す」手続きです。自己破産のように資産を全て放棄してゼロにする方法とは違い、「職業制限を受けず、自宅を残せる可能性がある」点が大きな利点です。ここでは900万円という金額を想定した場合に、どんな結果が期待できるかを、制度の基本とともに説明します。

1-1. 個人再生の基本的な仕組み（小難しい言葉をかみくだいて）

- 個人再生は裁判所の手続きで「再生計画」を立て、債権者に認めてもらうことで借金を減額・整理する方法です。
- 「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、収入の安定度や債権者の意向によって選びます。
- 減額されるのは主に「無担保債権（消費者ローン・カードローン・クレジット等）」で、住宅ローンなど担保付き債権は原則そのまま扱われます（住宅資金特例を使うと自宅を残しやすくなります）。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い（実務上のポイント）

- 小規模個人再生：債権者の同意が争点になりやすい。一部の債権者が反対すると配分が変わることがある。自営業や事業収入がある人でよく使われます。
- 給与所得者等再生：サラリーマンなど安定した給与所得者が使いやすい。収入の安定性が条件で、再生計画の算定に給与情報が重要。
- どちらを選ぶかで再生計画の作り方、裁判所とのやり取り、監督委員の有無などが変わります。

1-3. 900万円クラスの債務での減額イメージ（具体例）

事例A（住宅ローンあり）
- 債務総額：900万円（住宅ローン400万円＋カードローン500万円）
- 住宅資金特例を使って住宅ローン部分をそのまま残すと、裁判所が再生の対象にするのは無担保の500万円。
- 再生計画で無担保500万円がたとえば3分の1（約167万円）まで圧縮され、残りを3〜5年で返済する、といった認可が得られることがあります（個々の収入・資産次第）。

事例B（無担保のみ）
- 債務総額：900万円（全て無担保）
- 資産価値・可処分所得が低ければ、裁判所は返済額を大きく圧縮することもある一方、収入がある程度あると5年程度の分割返済が中心になります。

（注：具体的な減額割合は個別事情で大きく変わるため、必ず専門家と相談してください）

1-4. 自宅を守る住宅資金特例の概略と要件

- 住宅資金特例とは、住宅ローン等の担保権がついた債権について、再生手続で特別扱い（自宅を残して再生計画を立てられる）をするための制度です。
- 適用要件は複数あり、代表的には「住宅ローンの返済が続くこと」「自宅を保有していること」「ローン残高と物件価値等のバランス」などが関係します。
- 住宅資金特例を使う場合、無担保債権の負担を減らしても住宅ローンは通常通り支払っていく必要があり、返済可能性の見込みが重要になります。

1-5. 再生計画案の作成ポイント（900万円を題材に）

- 収入と支出を正確に書く（給与明細、確定申告書、家計収支表が鍵）。
- 債務の内訳（誰にいくら）を明確にする。クレジット、カードローン、消費者金融、家族借入など。
- 住宅資金特例を使う場合は住宅ローン残高や登記情報、固定資産税評価額などを揃える。
- 「現実的に支払える分割案」を作るのが承認のコツ。無理のある低額案は監督委員や裁判所に否認されることがあります。

1-6. 申立先の裁判所と手続きの流れの全体像（ざっくり図解風に）

- 申立先：居住地を管轄する地方裁判所（例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所など）。
- 流れ（概略）：
1. 事前相談 → 専門家（弁護士）選定
2. 必要書類準備・債権者一覧作成
3. 裁判所に申立て → 開始決定
4. 再生計画案提出（債権者集会または意見聴取）→ 裁判所の認可
5. 認可後、再生計画に従って返済開始
- 期間の目安：申立てから認可まで数か月〜1年程度が一般的（事情や裁判所の混雑状況で変動）。

2. 手続きの流れと準備（実務的ガイド）

ここからは、実際に何をどう準備すればいいか、具体的な書類やタイムラインを詳しく書きます。900万円のケースをイメージして、書類チェックリストや注意点を漏れなくまとめます。

2-1. 事前相談の重要性と適切な専門家の探し方

- まず「法テラス（日本司法支援センター）」や弁護士会の相談窓口で無料・低額相談を受けるのが手堅いスタートです。私も最初は法テラスで相談してから弁護士を紹介してもらいました。
- 弁護士か司法書士か？ 基本的に個人再生は裁判実務が絡むため「弁護士」に依頼するケースが多いです（司法書士は代理できる範囲に制限があるため、複雑な事案や住宅資金特例を使う場合は弁護士が有利）。
- 専門家選びのポイント：
- 個人再生や債務整理の実績（900万円クラスの経験があるか）
- 費用体系（着手金・報酬の分かりやすさ）
- 面談での説明のわかりやすさと誠実さ
- 裁判所・債権者との交渉力（書面提出の正確さ）

2-2. 書類準備リスト（収入・資産・負債・支出の証拠）

必須で準備したい主な書類（ケースによって追加あり）：
- 身分証明書（運転免許証など）
- 給与明細（直近3〜6か月）／源泉徴収票／確定申告書（自営業者）
- 銀行預金通帳の写し（直近数か月分）
- 借入先ごとの契約書・返済明細（消費者金融、カード会社、銀行など）
- 住宅ローンの返済予定表、登記簿謄本（登記事項証明書）、固定資産税納税通知書
- 家計収支表（家賃・光熱費・教育費等を整理）
- クレジット明細、延滞履歴がある場合はその証拠
- その他：保険証券、車検証、持ち家の評価資料（不動産業者の簡易査定でも可）

私の体験：弁護士に依頼した際、最初の面談で「通帳のコピー」「給与明細」「住宅ローンの返済表」を見せるだけで手続きの全体像が一気に固まりました。用意する書類が多いので、早めに集めるのが肝心です。

2-3. 申立ての流れ（開始決定から再生計画認可までのステップ）

- 申立て書の提出：裁判所に申立書類を提出します。弁護士がいれば代理で提出してくれます。
- 開始決定：裁判所が申立てを受理すると「手続開始決定」が出ます。ここで債権者に連絡が行きます。
- 債権届出と債権者集会：債権者が債権届出を行い、必要なら集会が開かれます（小規模個人再生では債権者集会の扱いが重要）。
- 再生計画案の提出：申立人（被申立人）が提出し、債権者の意見や監督委員の評価を受けます。
- 認可決定：裁判所が再生計画を認可すると、その計画に従って返済が始まります。

2-4. 再生計画案の作成時のポイントと落とし穴

- ポイント：
- 現実に返済可能な金額を根拠（可処分所得）を示して算出する。
- 住宅資金特例を使う場合は、住宅ローンの支払い継続が可能であることを説明する。
- 債権者一覧に漏れがあると問題になるので正確さが大切。
- 落とし穴：
- 「安易に低額の再生計画」を出すと監督委員や裁判所に拒否されることがある。
- 債権者からの反対（特に大口債権者）がある場合、手続きが長引いたり修正が必要になる。

2-5. 監督委員・裁判所の役割と意思決定プロセス

- 監督委員は裁判所が選任する専門家（弁護士が多い）で、申立ての妥当性や再生計画の現実性をチェックします。
- 裁判所は監督委員の意見、債権者の意向、申立人の支払能力などを総合して認可の可否を決定します。

2-6. 申立後の流れと日常生活への影響の見通し

- クレジットカードが停止されたり、新規借入が難しくなったりするため、生活のやりくりを早めに見直す必要があります。
- 再生計画認可後は原則としてそれに従った返済が続き、完了後は残余債務が免除される（但し担保債権は別扱い）。
- 職業制限はないですが、信用情報に情報が残るためローンやクレジット利用に制約が続きます（期間は情報管理機関による）。

3. 費用と費用対効果（資金計画の要点）

個人再生を検討するとき、費用面も重要です。ここでは弁護士・司法書士の相場、裁判所手数料、総費用感（900万円の場合の具体例）と節約のコツを示します。

3-1. 弁護士費用の相場と費用内訳

- 弁護士費用の相場（目安）：着手金＋報酬で総額30〜100万円程度がよく見られます。事案の複雑さ（住宅資金特例の有無、債権者数）により上下します。
- 内訳例：
- 着手金：5〜30万円
- 成功報酬（認可等）：20〜50万円
- その他実費（郵券、交通費等）
- 裁判所手続きの代理や債権者交渉を含めてフルサービスを望む場合、弁護士に支払う費用は増える傾向にあります。

3-2. 司法書士費用の実態

- 司法書士は扱える範囲に制限があるため、個人再生の全手続き（特に訴訟的側面）では弁護士が推奨されます。簡易な事案や代理範囲内なら司法書士の費用は弁護士より安い傾向がありますが、住宅資金特例や複雑な債権構成がある場合は弁護士が安心です。

3-3. 裁判所関連の印紙代・手数料の目安

- 裁判所へ払う手数料（印紙代等）は手続きの種類や請求金額で変わりますが、個人再生の申立てにかかる印紙等の実費は数千円〜数万円程度が一般的です。さらに戸籍謄本・登記簿謄本の取得手数料等の実費も必要です。

3-4. 900万円の場合の総費用感と節約のコツ（具体例）

例：900万円（住宅ローン400万円＋無担保500万円）で弁護士に依頼する場合の概算
- 弁護士費用（着手金＋報酬）：50〜80万円
- 裁判所実費・証明書等：1〜5万円
- 合計イメージ：51〜85万円（事案による）
節約のコツ：
- 最初に法テラスで無料相談を受ける（要件を満たせば費用の立替制度も利用可能）。
- 書類を自分で準備して弁護士の作業量を減らす。
- 弁護士の費用体系（成功報酬の有無・分割払い対応）を比較する。

3-5. 費用の前払いと分割払いの可否

- 多くの弁護士事務所は着手金を一部前払いで求めますが、事務所によっては分割払いや分割での着手金受け取りに柔軟な場合もあります。法テラスの窓口を通じて費用の立替制度を利用できるケースもあるため、資金面で不安がある場合は相談を。

3-6. 費用対効果の判断ポイント（減額幅と生活再建の関係）

- 「費用を払ってでも個人再生を選ぶべきか」は、減額後の月々返済額と生活再建の見込みで判断します。たとえば、弁護士費用が70万円で年間返済負担が数十万円下がるなら長期的に見て費用対効果が高いケースがあります。

4. 自宅を守る可能性と住宅資金特例の活用（住宅の取り扱いに特化）

住宅は生活の基盤。ここでは「住宅資金特例の具体的な使い方」「適用を受けやすいケース・受けにくいケース」「自宅を残せた実例」など、実務的な視点で深掘りします。

4-1. 住宅資金特例の概要と適用条件（もう少しだけ専門的に）

- 住宅資金特例を使うと、住宅ローンに関しては再生計画の中で「従前どおりの支払（または分割継続）」を続ける形が取り得ます。つまり、住宅ローンが担保差し押さえや競売に進むのを防げる可能性があります。
- 適用のポイント：
- 申立人が自宅に居住していること
- ローンの残高や返済状況、物件の評価額が実務上の判断に影響する
- 再生計画の中で担保権者（住宅ローン会社）との処理を明確に示す必要がある

4-2. 適用を受けやすいケースと難しいケース（900万円想定）

受けやすいケース：
- 住宅ローンの残高が物件価値と比較して妥当で、ローン返済を継続できる見込みがある。
- 安定した収入があり、再生計画後の返済継続が合理的に見込める。

受けにくいケース：
- 住宅ローンの滞納が長期にわたり、ローン会社が強硬な姿勢を取っている場合。
- 物件価値が著しく下がっており、担保価値がほとんどない場合。
- 収入が大幅に減少し、ローン継続が困難なケース。

4-3. 住宅ローンと再生計画の関係性（具体的な扱い）

- 住宅資金特例を利用すると、担保権者（銀行）は通常の再生債権として扱われず、担保権の効力が維持される形で処理されます。つまり、住宅ローンの返済は別に継続しますが、無担保債権部分の負担が軽くなります。
- 重要なのは、ローン返済が継続可能かどうか。再生計画は「継続的な返済能力」を示す必要があります。

4-4. 自宅を維持できた実例と比較ポイント

実例（匿名化）：
- 30代夫婦、子2人、年収450万円。住宅ローン残高350万円、カードローン残高550万円の合計900万円。
- 法テラスで相談→弁護士に依頼→住宅資金特例を利用して住宅ローンを維持、無担保債権を約3分の1に圧縮して5年で返済する計画を認可。
- 結果：家族は転居せずに生活を継続、家計は再生計画に合わせて支出見直しを実施して再建に成功。

比較ポイント：
- 年収・可処分所得の差が結果を大きく左右します。
- 債権者（特に住宅ローン会社）の姿勢も重要です。

4-5. 自宅を手放す場合の代替案と生活再建

- 売却してローンを一部返済し、残債を個人再生で処理する。
- リースバックや親族に一時的に住んでもらうなどの選択肢もあるが、法的・税務的な影響を専門家に確認する必要があります。
- 住替えを選ぶ場合、引越し先の生活費や子どもの学校関係なども含めた総合的判断が必要。

4-6. 実務上の注意点と専門家の役割

- 不動産評価を早期に行い（不動産会社の簡易査定でも可）、住宅資金特例の適用可否を検討する。
- 弁護士は債権者との交渉や裁判所対応、登記手続きの指示まで総合的にサポートできます。

5. ケーススタディ・実例と体験談

ここでは複数のケースをシミュレーションし、900万円クラスで起きうる現実的な選択肢とその結果を見ます。私自身の相談〜依頼経験を織り交ぜ、読むだけで自分の道筋が見えるようにします。

5-1. 住宅ローンありの夫婦ケース（実践的なステップと判断）

ケース概要：
- 夫婦、子2人、年収合算450万円、住宅ローン残高400万円、消費者ローン500万円。
対応の流れ：
1. 法テラスで初回相談→弁護士紹介
2. 書類準備（登記事項証明書、給与明細等）
3. 弁護士と再生計画案作成→住宅資金特例を申請
4. 裁判所で認可→無担保分を圧縮し、3〜5年で返済
結果のポイント：
- 家を守りつつ生活を立て直せた。弁護士費用は総額で約70万円で、長期的に見ればメリットありと判断。

5-2. 自営業の方のケース（収入変動と再生案の調整）

ケース概要：
- 個人事業主、年収変動あり、債務900万円（事業性ローン含む）
対応ポイント：
- 収入が不安定なため再生計画は保守的に作る。
- 事業収入の裏付け（過去数年の確定申告）を示し、返済可能性を立証。
結果：
- 一度は計画が修正されたが、最終的には監督委員と協議して現実的な返済額が認可された。

5-3. 収入が不安定な方のケース（キャッシュフローの見直し方）

- 期間限定のアルバイトや派遣中心だと、再生計画の計算上は「将来の安定性」が問題になります。
- 対処法：収入補強（副業、家族の協力）、家計の抜本的見直し、保険の見直しなどで可処分所得を確保することが大事。

5-4. 子育て世帯のケース（教育費と生活費の両立）

- 教育費が重くのしかかる家庭では、再生計画に「学費」の見込みを反映させ、裁判所に理解を得ることが重要。
- 教育ローン等は特別扱いにならないため、計画に組み込んで現実性を示す必要があります。

5-5. 50代の再挑戦ケース（再建のタイミングとリスク管理）

- 高齢に近づくほど将来収入の見通しが厳しくなるため、再生計画の返済期間と年齢のバランスが重要。
- 退職や転職の予定がある場合は、その見込みを含めた返済計画を作る必要があります。

5-6. 匿名の体験談から学ぶ「後悔しない選択」

- 体験談からの学び：
- 早めに相談すれば選択肢は増える（放置すると利息・遅延が増える）。
- 書類は正確に揃えると手続きがスムーズになる。
- 弁護士費用は高く感じるが、結果的に生活の再建を助ける投資になることが多い。

私の経験：初回相談は無料の窓口（法テラス）で受け、ここで手続き全体の見通しがつきました。弁護士に依頼してから申立てまで約1〜2か月、認可までは合計で6〜8か月程度かかりました。弁護士の説明が丁寧でなかったら不安が残ったでしょうが、信頼できる事務所を選べたのは良かった点です。

6. よくある質問と注意点（FAQ）

ここでは900万円のケースで特に気になる点をQ&A形式で解説します。

6-1. Q：900万円は個人再生で現実的に減額されるのか？

A：可能性はあります。住宅ローンの有無、収入、資産、債権者の構成などで結果は変わりますが、無担保債権が中心で可処分所得が少なければ大幅に圧縮されることがあります。

6-2. Q：住宅資金特例を使わない場合のデメリットは？

A：自宅が担保でありながら特例を使わないと、担保権者の対応次第で物件を手放すリスクが高まります。特例は自宅維持の重要な手段です。

6-3. Q：再申立（再度の個人再生）は可能か？

A：再申立は技術的には可能ですが、再度同様の免責や認可を得るには厳しい審査があります。再発防止のための家計改善が重要です。

6-4. Q：返済計画の自由度と制約はどのくらい？

A：計画の作り方には裁判所・監督委員のチェックがあります。現実的な返済見込みを示せればある程度の裁量はありますが、不自然な低額案は認められにくいです。

6-5. Q：専門家選びのチェックポイント（改めて簡潔に）

- 個人再生の経験実績
- 費用の明瞭さ
- 面談での説明のわかりやすさ
- 裁判所対応のログ（どの裁判所での実績があるか）
- 料金の分割可否

6-6. Q：再発防止の家計管理策と支援制度

- 家計簿アプリやファイナンシャルプランナーの相談で家計の見える化を。
- 生活保護や住宅支援など、公的制度の利用を検討することも選択肢です。
- 職業訓練や転職支援を活用して年収の底上げを図るのも効果的です。

最終セクション: まとめ

900万円の債務は決して少額ではありませんが、個人再生は「自宅を守りながら生活再建を図る」有力な選択肢です。重要なのは早めの相談と正確な書類準備、信頼できる専門家の選定です。住宅資金特例が使えるかどうかで結果は大きく変わるため、住宅ローンがある場合は特に早めに弁護士に相談することをおすすめします。費用面は事案により変わりますが、長期的な生活再建を考えれば費用対効果が見込める場合が多いです。

最後に私の個人的なアドバイス：
- まずは無料相談（法テラスや弁護士会）で現状を把握すること。
- 書類は速やかに揃える（給与明細・通帳・ローン関係）。
- 専門家とは費用と役割を明確に合意してから進めること。
個人再生費用を分割で負担するには？分割可否と実務を徹底解説 ? 個人再生費用 分割の全知識

出典・参考（本文での主張・数値・制度説明の根拠）
- 法務省（民事再生手続に関する解説）
- 法テラス（日本司法支援センター） — 個人再生・債務整理のガイド
- 日本弁護士連合会（個人再生に関する解説・相談窓口情報）
- 各地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所等）の個人再生手続案内ページ
- 住宅金融支援機構（住宅ローン・担保処理に関する一般的解説）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断や手続きについては、必ず弁護士等の専門家に相談してください。