この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：住宅ローンが残っていても、個人再生（特に小規模個人再生）をうまく使えば「自宅を手放さずに他の借金を大幅に減らす」選択肢が取れる可能性があります。ただし、住宅ローン自体を免責するわけではなく、ローンの継続（または別の措置）が必要です。本記事では、個人再生の基本、住宅ローンの扱い方、申立て手順、リスク回避、専門家の選び方まで、具体的な例と実体験も交えてやさしく解説します。読めば「自宅を守るために何をすべきか」がはっきりします。

1. 個人再生とは何か？―住宅ローンとどう関係するのか（基本からやさしく）

まず簡単に：個人再生とは裁判所を通して借金の一部を減らし、残りを原則3〜5年で分割返済する法的な手続きです。任意整理や自己破産と比べると、自宅を残しやすい点が特徴です。ここでは、制度の構造と住宅ローンとの関わりを噛み砕いて説明します。

1-1. 個人再生と任意整理・破産の違いをざっくり比較

- 任意整理：債権者と交渉して利息カットや支払猶予を得る私的整理。裁判所を使わないため柔軟だが、債権者全員の合意が必要。住宅ローンは基本的に対象外で、金融機関と別途交渉が必要です。
- 個人再生：裁判所が関与する法的整理。住宅ローンを残しながら他の債務を減額できるため「自宅を守りたい人」に向く選択肢です。小規模個人再生では一定の要件で債務を5分の1まで減額できる例もあります（個別の算定は収入や借金額により異なります）。
- 自己破産：原則としてほとんどの債務が免責されるが、住宅ローンが残る場合は競売などで自宅を失う可能性が高い。公的な免責を得られる点は大きいが、職業制限や財産処分のデメリットもあります。

ざっくり言うと「どうしても家を残したいなら個人再生が有力。ただし住宅ローンの支払い方法は別途考える必要がある」という理解でOKです。

1-2. 小規模個人再生とは何か？住宅ローンとの関係

「小規模個人再生」は個人が使うことの多い個人再生の形です。判例や実務の運用により、借金全体のうち一定額を最低弁済割合（法律で定められた最低ライン）まで減らし、残りを原則3〜5年で返すプランを裁判所が認めます。住宅ローンがあるケースでは、住宅ローンを「別枠」として扱い、住宅ローンの債務は減額対象から外してローンは通常どおり支払いを続けるか、リスケ交渉を行う必要があります。つまり、他の無担保債務（カードローン、消費者金融、リボなど）を中心に減額されるイメージです。

例）無担保債務が合計500万円、住宅ローン残債が2,000万円ある場合、個人再生で無担保債務が200万円に減額され、住宅ローンは銀行と別途協議して従来どおり払う、または支払いの猶予・条件変更を検討する、という形がよくあります。

1-3. 住宅ローンの扱いはどうなる？免責と自宅の維持

重要ポイント：個人再生では「住宅ローンを免責してゼロにする」ことは原則できません。住宅ローンは担保（抵当権）が付いていることが多く、これを維持するためには、
- 住宅ローンを従来どおり返済し続ける（銀行が同意することが前提）、
- もしくはリスケ（返済条件の変更）やローンの借り換えを行う、
- あるいは再生計画で住宅ローン以外の債務のみを圧縮して住宅ローンを別建てで扱う
といった選択肢が考えられます。住宅ローン特則という運用により、自宅を維持するための手続きが整備されていますが、銀行が担保を放棄するわけではありません。結果として、ローン支払継続が可能かどうかが自宅を残せるかのカギになります。

1-4. 減額のしくみと再生計画案の作り方（簡易計算例）

減額の仕組みは、収入・可処分所得・借金総額によって決まります。再生計画案は「毎月の返済額」「返済期間」「減額後の総額」を明示したものです。簡単な仮定例：
- 年収350万円、可処分所得による算定結果から最低弁済額が300万円と算出された場合、これが債権者に分配される総額となります。これを3年で払うなら月額約8.3万円です（実務では手取り収入や生活費を考慮）。
このように、具体的な数値は個別の生活状況で大きく変わるため、事前に家計表を作ることが必須です。

1-5. 申立ての流れと所要日数の目安

一般的な流れは：事前相談→申立て書類作成→裁判所提出→審尋（面談）→再生計画の認可→履行（返済開始）。所要期間は事案次第ですが、申立てから認可まで概ね4〜6ヶ月程度かかることが多いです（書類不備や審理の混雑で長引く場合あり）。住宅ローンが絡む場合は、銀行との調整や担保の処理でさらに時間がかかることがあります。

1-6. 事前に知っておくべき注意点

- 連帯保証人には影響が及ぶ可能性があります（連帯保証人がいると、その人に代位弁済や請求が行くことがあります）。
- 信用情報に記録されるため、数年は新たなローンやクレジットが難しくなる可能性があります。
- 生活費の見直し（支出削減）が必須。再生後の返済を続ける力があるか現実的に検討してください。
- 税金や社会保険料（滞納があると差押など）への対応も必要です。
以上を踏まえ、個人再生は「自宅維持と生活再建を両立するための手段」である一方、準備と現実的な家計計画が欠かせません。

2. 住宅ローンがある人が個人再生を選ぶべき理由と注意点（判断基準と実務的視点）

このセクションでは、住宅ローン付きで個人再生を検討する人が押さえるべき判断ポイントを詳解します。自宅を残す現実的なプラン設計、連帯保証人の扱い、そして返済シミュレーションまで、実務目線でお伝えします。

2-1. 住宅ローンの減額と自宅の維持の現実性

住宅ローン自体は減額されない（原則）ため、自宅を残すためにはローンの支払い能力が不可欠です。銀行が抵当権を外すことは稀で、多くはローンを継続して払えることが前提です。現実的なチェックポイント：
- 今後の収入見通し（昇給・ボーナス・副収入の可能性）
- 家計の可処分所得（生活費を落としてもローンが払えるか）
- 連帯保証人への影響（保証人がいるかどうか）
これらを比較して「自宅を残すか売却して別の形で再建するか」を判断します。

2-2. 自宅を守るための現実的プラン設計

実務的には3パターンが考えられます。
1) そのまま住宅ローンを継続して返済（銀行に事情を説明、個人再生後も銀行が従来どおり扱うケース）、
2) 銀行とリスケ交渉（返済期間の延長・一時的な返済猶予など）を並行して行う、
3) 自宅を売却して残債を処理（売却価格が残債より低い場合は、差額をどうするかを別途検討）。
どの道を選ぶかは収支シミュレーションを作成して比較することが最短の判断材料になります。

2-3. 連帯保証人の影響と対策

連帯保証人がいる場合、個人再生で債務が減額されても保証債務に関しては別の問題が生じます。具体的には、保証人に請求が行くリスクがあるため、保証人がいるかどうかは事前に必ず整理すべきです。対策としては、
- 保証人と話し合い、現状と対処法を共有する、
- 必要なら保証人の負担軽減策（例えば自宅売却による清算）を検討する、
- 早めに専門家と相談し、保証人に最小限の負担で済む手順を検討する、
といった方法があります。

2-4. 返済月額の軽減シミュレーション（具体例）

仮のシミュレーション：
- 無担保債務合計：600万円 → 個人再生で300万円に圧縮（仮定）
- 再生期間：5年（60か月） → 月額約5万円
一方、住宅ローン：残債2,400万円、月額返済8万円（継続）
合計月額返済：13万円 → これを家計で賄えるかがポイント
こうしたシミュレーションは複数パターンで作っておくと有用です（例えば減額率を変える・再生期間を3年にする等）。

2-5. 再生計画案の現実性チェックリスト

再生計画を作る際のチェックポイント：
- 現在の手取り収入と将来見込みを正確に記入しているか
- 固定費（光熱費、保険、教育費）を正しく算入しているか
- 生活上どうしても必要な支出（介護費、治療費など）を考慮しているか
- 連帯保証人や担保の有無を整理しているか
- 再生後の収支が黒字化しているか（返済継続可能か）
このチェックリストを元に、現実的な返済計画を立てましょう。

2-6. 信用情報・将来の融資への影響と回復の道筋

個人再生を行うと信用情報機関に登録されるため、新しいローンやクレジットの審査は一定期間厳しくなります。一般的には5年〜10年程度は制限がかかる可能性があるため、住宅ローンの借り換えやローン審査の見通しも事前に検討する必要があります。ただし、履行（返済）を続け信用を回復すれば数年で金融機関の評価は改善します。早めに家計健全化の計画を立てておくことが重要です。

3. 申立ての具体的なステップと必要書類（実務チェックリスト付き）

申立てを検討するなら、準備と順序が命です。ここでは、実際に何を用意し、どのように進めるかを段階的に解説します。書類リストも具体的に示します。

3-1. 申立て前の事前準備と初動対応

初動の流れ：
1) 家計の現状を可視化（収入証明、固定費、変動費）→家計表を作る
2) 借入先・借入金額の一覧化（契約書、残高証明を集める）
3) 連帯保証人・担保の有無を確認する
4) 弁護士または司法書士への相談（事前診断）
事前に「いつまでに何が払えるか」をはっきりさせておくと、専門家も適切なアドバイスができます。

3-2. 必要書類リスト（収入・資産・負債・生活費関連）

主な書類例：
- 住民票（世帯全員分が必要になる場合あり）
- 源泉徴収票または確定申告書（直近2〜3年分）
- 給与明細（直近数ヶ月分）
- 借入一覧（契約書、残高証明、明細）
- 住宅ローン契約書、抵当権設定書類、返済予定表
- 預貯金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 家計簿・生活費明細（家賃、光熱費、教育費等）
- 健康保険、年金の加入状況・納付証明
- 不動産登記簿謄本（自宅の登記情報）
これらは裁判所での審査や再生計画作成の必須資料です。事前に揃えることで申立てがスムーズになります。

3-3. 申立ての流れ（裁判所提出→審尋→決定）

典型的な手順：
- 申立書と必要書類を裁判所へ提出
- 裁判所から債権者へ通知（債権届出）
- 審尋（裁判所で申立人の事情聴取）
- 再生計画案の作成・提出
- 債権者集会（必要に応じて）および裁判所の認可
- 再生計画の履行開始
期間はケースにより異なりますが、書類不備があると差し戻されるため、専門家と綿密に準備しましょう。

3-4. 弁護士・司法書士の役割と選び方

弁護士は裁判所手続き全般と交渉力に長け、訴訟リスクや債権者との法的交渉が必要な場合に向きます。司法書士は書類作成や手続き代理（一定の範囲内）を行います。住宅ローンや連帯保証人が絡む複雑なケースでは弁護士の関与が推奨される場合が多いです。選び方のポイント：
- 個人再生の実績（採用件数や成功事例）
- 相談時の説明のわかりやすさと信頼感
- 費用の透明性（着手金・報酬の内訳）
- 担当者の対応スピード
事前に複数事務所で相談して比較しましょう。

3-5. 自宅の扱いと保全処置の理解

自宅に設定された抵当権は、そのまま残るケースが多いです。個人再生では抵当権を維持しつつ他の債務を整理するのが一般的ですが、抵当権が実行されるリスク（競売など）を回避するために、ローンを継続的に支払えるかが極めて重要です。場合によっては、抵当権を外すための別途交渉や売却による清算が選択肢になります。

3-6. 審尋・決定後の流れと実務ポイント

再生計画が認可されると、その計画に従って返済を開始します。認可後も、生活状況が悪化すれば計画変更申請が必要になることがあります（例えば病気や失業などで支払いが困難になった場合）。重要なのは、認可後に約束した支払いを継続すること。支払いが滞ると計画が破綻し、他の手続き（最悪の場合は自己破産）に移行するリスクがあります。

4. デメリット・リスクと避け方（落とし穴を回避する具体策）

どんな手続きにもリスクはあります。ここでは、個人再生でよくある落とし穴と、それを避けるための実践的な対策をまとめます。

4-1. 信用情報への影響と回復時期

個人再生を行うと信用情報機関に記録が残り、新たな借入れやクレジットカードの作成が難しくなります。回復には一般的に数年かかりますが、再生計画を履行し続けることで金融機関の評価は徐々に改善します。回復のポイントは「支払いの継続」と「家計の健全化」です。

4-2. 完済までの期間と生活設計の難易度

再生計画の返済期間（3〜5年）が終わるまでは、家計が厳しくなることが多いです。子どもの教育費や医療費などの突然の支出がある場合に備え、緊急用の貯金や支援策を検討しておく必要があります。家計の再構築（節約・副収入の確保）は不可欠です。

4-3. 手続きコストと機会損失

弁護士費用・裁判所費用などの手続きコストがあります。これらを負担できるかも検討ポイント。費用のためにさらに借入れを増やすのは本末転倒なので、費用の見積もりと分割支払いの可否を事前確認しましょう。

4-4. 税務・年金・保険関連の注意点

滞納税や未納の社会保険料がある場合、差押えなどが手続き後も行われる可能性があります。個人再生が全ての差押えを自動的に止めるわけではないため、税務署や年金事務所との調整も必要です。専門家と一緒に未払金の整理方法を確認してください。

4-5. 取り消し・再申立ての可能性と条件

再生計画を履行できない場合、計画が取り消されることがあります。取り消された場合のリスクとして、債権者からの再請求や差押えの再開などが考えられます。これを避けるためには、申立て前に現実的な返済計画を作成し、余裕を持った生活設計にすることが重要です。

4-6. 自宅維持の現実性とリスクマネジメント

自宅を守るためには長期的な収支バランスが決定的です。万が一ローンの支払いが続けられなくなった場合に備え、以下のプランを用意しておくことを推奨します：
- 売却して残債精算 → 賃貸で再出発
- 親族の協力で一時的に住替え
- 銀行とのリスケ交渉
これらの選択肢を早めに検討しておくと、最悪のシナリオを避けやすくなります。

5. 専門家の選び方と費用感（実務的に失敗しないコツ）

ここでは、弁護士や司法書士の選び方、費用の目安、無料相談の活用方法を詳しく説明します。架空の事務所名を用いた体験談も交えて、実務的な注意点を示します。

5-1. 弁護士 vs 司法書士の役割の違い

- 弁護士：裁判所での代理、債権者との交渉、法的リスク管理が得意。複雑案件や保証人問題がある場合に向く。
- 司法書士：書類作成や手続きの代理（一定金額以下の代理可）を行う。費用が比較的安いが、扱える範囲に制限がある。
住宅ローン・担保・保証人が絡む場合は弁護士を選ぶケースが多いです。

5-2. 無料相談の活用方法と準備する質問リスト

無料相談を最大限に活用するために持参すべき資料と質問：
- 準備する書類：源泉徴収票、借入一覧、住宅ローン明細、生活費表
- 聞くべき質問例：
- 私のケースで個人再生は現実的か？
- 住宅ローンはどのように扱われるか？
- 費用の見積もり（着手金・成功報酬）
- 申立てにかかる目安期間
無料相談では本当に重要なポイント（自宅維持の可否、概算の減額額）を確認しましょう。

5-3. 費用の内訳と着手金・成功報酬の目安

費用は事務所によって差がありますが、一般的な目安：
- 着手金：20万円〜40万円（事務所や案件の難易度により変動）
- 成功報酬：減額できた金額に応じた割合や固定報酬（10万円〜数十万円）
- 裁判所手数料・通信費等の実費
支払い条件や分割払いの可否を事前に確認することが重要です。

5-4. 実績の見方と事務所選びのチェックポイント

事務所選びのポイント：
- 実績（個人再生の件数や成功率）を確認する
- 担当者が親身に説明してくれるか
- 報酬体系が明確か（後で追加請求されないか）
- 実務経験（住宅ローンが絡む案件の経験）が豊富か
比較は3社以上がおすすめです。

5-5. 実務で役立つ事前診断の質問リスト

事前に自分でチェックするための質問：
- 月々の手取り収入はいくらか？将来減る可能性は？
- 家族構成や扶養義務はあるか？
- 連帯保証人はいるか？
- 自宅の評価（ローン残高と市場価格）はどうか？
これらを整理して相談すれば、専門家の回答の精度が上がります。

5-6. 架空の事務所を使った相談体験談と学び（体験）

（注：以下は架空の事務所例を用いた体験談です）
数年前、私は友人の相談に付き添って「弁護士法人グリーン総合法律事務所（架空）」で無料相談を受けました。結論としては「個人再生が有効だが、住宅ローンの継続が必須」との診断。具体的な効果試算を出してもらい、家計の再設計案まで示してくれたのが印象的でした。学びとしては「数字に強い弁護士を選ぶ」「初回の相談で概算プランを必ず出してもらう」ことが重要だと実感しました。

6. 実例・体験談（架空ケーススタディでイメージを掴む）

実際の数字ベースでイメージすると判断がしやすくなります。以下は実在の人物ではない架空ケースですが、現実に即した想定で作成しています。

6-1. 40代・会社員Aさんのケース：自宅を守るための再生計画

- 家族構成：夫婦＋子ども2人
- 年収：約550万円
- 住宅ローン残債：2,800万円（月返済9万円）
- 他の借入（カードローン・消費者金融）：700万円
問題点：カードローンの利息負担で家計が回らない。対処：個人再生で無担保債務を300万円台に圧縮、住宅ローンは従来通り返済を継続。結果、月々の返済負担を大幅に軽減し、教育費や生活費を確保できる計画を作成。

6-2. 30代・自営業Bさんのケース：収入変動を乗り越える

- 家族構成：配偶者あり
- 年収（変動）：平均350万円
- 住宅ローン残債：1,500万円（月返済6万円）
- 他の借入：400万円
問題点：収入が安定しないためローン返済が不安。対処：個人再生で無担保債務を200万円程度にし、さらに返済期間を5年に設定。月額の返済負担を抑え、事業の立て直し期間を確保。

6-3. 50代・公務員Cさんのケース：安定収入と長期プラン

- 年収：450万円
- 住宅ローン残債：1,200万円（月返済4万円）
- 他の借入：900万円
問題点：定年後の収入減を見据えて現状を整理したい。対処：個人再生で無担保債務を圧縮し、返済期間を5年に。結果、老後の生活資金を確保しやすくなった。

6-4. 複数ローン・連携のケース：リスク分散の戦略

複数のカードローンや消費者金融を抱える多重債務者は、個人再生で一括して減額できるため、家計負担のボトルネックを解消しやすいです。連帯保証人がいる場合は、保証人の負担を軽減するための別途合意を図ることが必要です。

6-5. 親族保証人がいる場合の対応ケース

親族が保証人の場合、早い段階で保証人に現実を説明し、可能であれば保証契約の見直しや保証人保護の方法を相談します。場合によっては自宅売却で債務を整理し、保証人への請求を防ぐ方が総合的に有利になることもあります。

7. よくある質問（FAQ）

Q1：個人再生と住宅ローンの最大の差は何ですか？
A1：個人再生は「住宅ローンを残して他の債務を減らす」仕組みを取れる点が最大の特徴です。自己破産は広く債務が免責されますが、自宅を失うリスクが高くなります。

Q2：どの程度の減額が見込めますか？
A2：減額率はケースにより大きく異なります。無担保債務が総額の一定割合まで圧縮されることが一般的ですが、最終的な数字は収入・生活費・資産によって決まります。専門家に具体的な試算を依頼してください。

Q3：自宅を維持するための条件は？
A3：住宅ローンを継続して支払えること、銀行が極端な担保処理（競売等）を行わないことが前提です。住宅ローン特則の適用や銀行との協議が重要です。

Q4：申立てにはどれくらい日数がかかりますか？
A4：標準的には4〜6か月を目安にしてください（ケースによって短縮または延長あり）。書類不備や銀行との調整で時間がかかることもあります。

Q5：費用はどれくらいかかりますか？
A5：弁護士費用や裁判所手数料を含め、数十万円〜数百万円の範囲で変動します。着手金・成功報酬等の内訳を事前に確認してください。

最終セクション: まとめ（自宅を守るための最短チェックリスト）

- 結論：住宅ローンがあっても、個人再生は自宅を守りつつ債務を整理できる有効な手段。ただし住宅ローン自体は原則減額されないため、ローン継続の可否が鍵となる。
- 最初の一歩：家計の見える化（収入・支出・借入一覧）を作る。
- 次の一歩：無料相談で具体的な再生計画の概算を出してもらう（複数事務所で比較）。
- 注意点：連帯保証人・税金・年金滞納などの周辺事項も早めに整理すること。
- 最後にひと言：制度自体は強力ですが、個別の事情で最適解は変わります。迷ったら早めに専門家に相談して、複数案で比較するのが一番の近道です。まずは家計表を作ってみませんか？

出典（参考にした公式資料・法令等）:
- 民事再生法（法律文書）
- 法務省・裁判所の個人再生に関する解説ページ
- 日本弁護士連合会等の実務ガイドライン

（注）本記事は一般的な情報提供を目的とした解説であり、個別のケースにより最適解は異なります。実際の手続きや法的判断は弁護士等の専門家にご相談ください。