この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生でも条件次第で「車を残す」ことは可能です。ただし、ローンの有無や担保設定、車の市場価値、再生計画の中での換価（売却）評価などが絡み、ケースバイケースで判断されます。本記事を読むと、車を残すために必要な条件、具体的な手続きの流れ、費用感、そしてすぐに実行できるアクションプラン（ペルソナ別）まで丸ごと理解できます。車が通勤・仕事道具で手放せない人でも、選択肢が明確になりますよ。

個人再生とは 車：まずは結論と全体像を3分で把握しよう

個人再生とは、裁判所を通じて借金の一部を減らし、残りを原則3〜5年で支払う手続きです。個人再生の対象になる資産・債務の扱いで「車」は重要な要素。車を残すには「ローンの有無」「担保設定（抵当権など）」「車の評価額」がポイントになります。ローンが残っていて担保（根抵当・質権など）がついている場合は、原則として担保権が優先され、車を残すためには担保者（ローン会社）との取り決めが必要になります。一方、担保がない車は再生計画のなかで「換価しない（残す）」選択が可能なことが多いです。ただし換価価値が高いと裁判所や管財人が換価を求める可能性もあるため、事前に評価と戦略を練る必要があります。

1. 個人再生と車の関係を理解する — まず押さえる基礎知識と判断基準

1-1. 個人再生とは何か？超かんたん説明

個人再生は「借金を減らして再スタートする」ための法的手段。破産とは違い、住宅ローン以外の財産を原則維持したまま再生計画で返済していきます。住宅ローン特則があれば住宅を守れる点が破産と異なります。車については、財産としての評価・換価の有無が実務上の争点になります。

1-2. 車が資産としてどう扱われるか：基本的な考え方

裁判所は資産の「換価可能性」と「生活上の必要性」を見ます。車は生活必需品（通勤や仕事のため）である場合、裁判所も一定の理解を示しますが、同時に資産価値が高すぎると換価を求められることがあります。ポイントは「市場での売却で得られる金額」と「残すことで債権者に不利益がないか」です。

1-3. 再生計画案における車の位置づけ

再生計画では「どの資産を残す（換価しない）か」「どの資産を換価して債務返済に回すか」を明示します。車を残す場合は、再生計画内でその理由（仕事で不可欠、公共交通のない地域での生活必需など）と、残すことによる債権者への影響が小さいことを示す必要があります。ローンが残っている車はローン会社との処理方法（債務の一部除外、分割の継続、代物弁済など）も明らかにします。

1-4. 車を維持する場合と換価する場合の分岐点

換価の可否は主に次の点で分かれます。
- 車両の時価（市場価値）：中古車流通価格
- ローン残高と担保の有無：担保権が付いているか
- 車が生活・就労に不可欠かどうか：代替手段の有無
- 再生予定の減額率と債権者の利益：換価で回収できる額の重要性

具体例：ローン残高が100万円で車の時価が80万円だと、ローン会社は不足分があるため処理がやや複雑になります。逆に時価が30万円でローンが50万円なら換価の方が現実的です。

1-5. 車を残すための条件と注意点

車を残すには、次の点を整えることが必要です。
- 現状の車両価値の把握（査定）
- ローン会社との交渉（支払継続や分割）
- 再生計画での合理的説明（生活必要性の証明）
- 裁判所書類の正確な作成（資産目録に明記）
注意点として、手続き中の名義変更や隠匿は厳禁で、財産調査で不利になります。

1-6. 申立ての適格要件（所得・資産・債務の目安）

個人再生の申立ては、一定の要件（安定した収入があり、将来的に一定額の返済が可能であること等）を満たす必要があります。具体的な金額ラインや細かな要件は法的資料と裁判所の運用に左右されるため、申立て前の専門家相談が重要です。

2. 車を維持したい場合の実務ポイント — ローン・担保・評価の具体的対処

2-1. 車を残す際の前提条件（価値・ローン・担保の状況）

まず車の査定をとり、市場価値を把握します。次にローン残高と契約上の担保（自動車ローンで根抵当や譲渡担保が設定されていないか）を確認。担保がある場合は担保者（ディーラー系ローン、銀行、信販会社）との協議が不可欠です。担保が無ければ、再生計画で残す理由を示すだけで済む場合が多いです。

2-2. 車ローンと再生計画の統合の仕組み

車ローンが残っている場合、処理方法は主に以下の3通りです。
1) ローンを契約どおり支払い続ける（再生計画での返済計画に組み込む）
2) ローンの一部を免除して残額を再生計画で支払う（ローン会社の同意が必要）
3) 車を売却してローンを完済（換価）する
ローン会社は担保がある場合、担保権に基づく優先弁済を主張することがあるため、交渉と文書化が大事です。

2-3. 車の評価額と換価の影響の考え方

査定額は中古車流通相場や年式、走行距離、修復歴で決まります。査定により高値がつけば、裁判所が換価を求める可能性が増えます。逆に値が低ければ保持が容認されやすいです。実務では複数の査定（ディーラー、中古車買取店、オンライン査定）を取り比較するのが賢明です。

2-4. 車の維持費・保険・税金の再生計画内での扱い

再生計画では生活費として車の維持費（ガソリン、保険、車検、自動車税など）を考慮できますが、過大な主張は認められません。生活実態に見合う支出である必要があります。保険料や自動車税は再生手続き後も支払い義務が残るため、計画で確保することが重要です。

2-5. 車を維持するための返済計画の作り方の具体例

例：年収400万円・車ローン残高80万円・毎月車維持費3万円の場合
- 再生計画の返済期間を5年（60回）とすると、月々の返済可能額を算出
- 車維持費を含めた生活費を計上して、残りを債務返済に当てるシミュレーションを作成
具体的な数字を示して説得力ある計画を裁判所に提出しましょう。

2-6. 弁護士・司法書士への依頼メリットと相談先

専門家に依頼すると、再生計画の作成、債権者交渉、書類作成の負担が大幅に軽減されます。弁護士は代理権で交渉可能、司法書士は簡易裁判や書類作成で対応します。法テラスを窓口に無料相談や費用補助を受けられるケースもあるので、費用面で不安なときはまず相談しましょう。

2-7. 法テラスの活用と問い合わせの流れ

法テラスは収入等の要件を満たせば無料または低額で相談が可能です。電話や窓口で相談予約し、必要書類（収入証明や債務一覧）を持参して面談。実務での道筋を早めに把握できます。私はかつて法テラスで初回相談を受け、次の一歩（弁護士紹介）に繋がった経験があります。

3. 車を手放す前提の代替案と影響 — 捨てる・換価する選択の実務的意味

3-1. 車を換価する場合の流れと注意点

換価（売却）する際は、次の点を押さえます。
- 査定→売却（買取店やオークション）→売却代金を債務に充当
- ローンが残る場合は一括返済または残債精算の方法を事前にローン会社と調整
注意点：売却時に名義変更や抵当権抹消が遅れると手続きが複雑になるため、専門家の助言が推奨されます。

3-2. 車を手放すデメリットと生活設計の見直し

車を手放すと通勤・子どもの送迎・買い物の方法を見直す必要があります。代替手段としては公共交通、自転車、カーシェア、レンタカー、家族間の協力などがありますが、地域差（地方は車必須）を踏まえた現実的なライフプランが必要です。

3-3. 仕事・通勤への影響と代替手段の検討

業種によっては車を手放すことで収入源を失うリスクもあります。たとえば配達や営業職、自営業で車を使用しているケースは、業務に支障が出ます。代替手段（業務委託の見直し、公共交通への転職、ミニバンから小型車への乗り換え）を想定して比較検討します。

3-4. 車を手放す場合の再生計画の修正ポイント

換価で得られた金額を計上して再生計画を縮小・短縮することができます。その分、債権者の回収率が上がり、計画の認可が取りやすくなる可能性があります。逆に収入が下がる見込みがある場合は、支払期間の延長など計画修正が必要です。

3-5. 換価後の新しい支払計画の組み方

換価でまとまった資金が得られれば、返済総額を減らすことができ、月々の負担を下げられます。例：車売却で50万円が確保できれば、その分を再生計画の元本返済に当て、残りを分割する設計が可能です。

3-6. 事故・事故歴・保険の取り扱い

事故歴がある車は査定が下がるため、換価での回収が限定的になります。保険の未払い等がある場合は、債務一覧に含めて正確に申告することが重要です。隠し事は発覚時に不利益になります。

4. 手続きの実務的流れと必要書類 — ステップバイステップ

4-1. 事前相談の入口（法テラス・弁護士・司法書士）

まずは法テラスや弁護士会の無料相談窓口で初期相談。そこで書類の指示や、緊急の債権者対応（差押え回避策）について助言を受けます。専門家に依頼する場合、委任契約を結び、必要書類の準備が始まります。

4-2. 必要書類の準備リスト（所得証明・資産目録・債権者一覧など）

主要な書類：
- 源泉徴収票や確定申告書（直近1~3年分の収入証明）
- 預金通帳の写し、給与明細
- 車検証（自動車検査証）の写し、ローン契約書
- 債権者一覧（借入先、残高、利率）
- 家計簿や月々の支出表
- 任意整理や過去の債務整理履歴（ある場合）
車に関する書類は特に車検証とローン契約書が重要です。

4-3. 申立ての実務的ステップ（申立書の作成、裁判所への提出）

申立ては裁判所へ行い、再生計画案を提出します。主な流れ：
1) 事前相談・書類準備
2) 申立書・再生計画案の提出（地方裁判所）
3) 債権者への通知・債権者集会
4) 再生計画の認可決定
申立て後は、裁判所から求められる追加資料や説明に迅速に対応することが大切です。

4-4. 債権者集会と再生計画案の提出・審査

債権者は集会で意見を述べられます。車を残す提案に対し、ローン会社や債権者が反対する場合、交渉で妥協点を見つける必要があります。多くのケースでは書面審査と集会での説明で決着します。

4-5. 再生計画の認可・実行とモニタリング

裁判所が計画を認可すると、申立人は計画どおり返済を開始します。返済中は収支状況の報告や、再度の財産調査が行われることがあります。計画に従わないと効力を失うため、計画は必ず遵守しましょう。

4-6. 手続き完了後の生活設計とフォローアップ

手続き完了後は、貯蓄計画・家計再建プランの実行が重要です。具体的には月次家計の見直し、保険の適正化、車維持の効率化（燃費や保険料の見直し）などを行って、新しい生活を立て直します。

5. よくある質問（FAQ）と実務ケーススタディ

5-1. 車を残す場合、車の価値はいくらまで大丈夫？

明確な「金額上限」はありませんが、一般的には生活必需性と市場価値のバランスで判断されます。高級車や極端に高い評価額だと換価を求められやすいです。査定額は複数社で確認するのが安全です。

5-2. 車のローンが残っている場合の扱いはどうなる？

ローンが残っていると、ローン会社が担保権を持っているケースがあります。主に「ローンをそのまま支払う」「ローンの条件を変更して再生計画に組み込む」「売却してローンを完済する」の選択肢があります。ローン会社との合意形成がカギです。

5-3. 車の名義とローン名義の取り扱いはどうする？

名義人とローンの契約者が異なる場合（例えば親名義でローンを組んでいる等）、手続きは複雑になります。名義変更や債務承継の調整が必要で、弁護士や司法書士に相談した方が安全です。

5-4. 車を手放すと家計再建はどのくらい加速する？

車を売却してローンを返済すると月々の固定負担（ローン返済・保険・車検）が減ります。数万円の負担軽減につながるケースが多く、家計の余裕が大幅に増える可能性があります。具体効果は車種やローン残高に依存します。

5-5. 税金・罰金・保険料は再生計画の対象になるのか？

自動車税や保険料も債務の一部として扱われますが、処理は債務の種類（税金は優先債務）によって異なります。税金などの優先債務は別枠で扱われることがあり、専門家に確認が必要です。

ケーススタディA：通勤必須の佐藤さん（35歳・会社員）

状況：車ローン残120万円、車査定80万円、年収420万円、片道40kmの通勤
対応案：ローン会社に分割継続の同意を取り付け、再生計画で車維持を主張。査定が低い点を示し換価の必要性が小さいことを説明して認可を得た事例あり。

ケーススタディB：自営業・仕事道具の車（田中さん・28歳）

状況：車が仕事用で不可欠。ローン残60万円、年収300万円。
対応案：売却不可の合理性（仕事での必要性）を詳述し、再生計画で車を残す提案をした上で、月々の返済計画を堅めに設定して認可された例。

6. ペルソナ別の具体的アクションプラン — あなたなら何をする？

6-1. ペルソナA（佐藤さん・35歳・車必須・通勤あり）のアクション

1) 車の複数査定を取得（ディーラー、中古車買取店、オンライン）
2) ローン残高と契約内容を確認（担保の有無）
3) 法テラスで初回相談→弁護士紹介
4) 再生計画案で「車を残す理由」と「支払能力」を数値で示す
5) ローン会社と返済継続の同意を得る

6-2. ペルソナB（石川さん・42歳・ローンが負担）のアクション

1) 車の用途を再評価（生活必需か否か）
2) 売却価格で家計シミュを実施（売却でどれだけ負担減るか）
3) 売却→ローン完済案を優先検討
4) 公共交通利用や家族の協力など実行可能な代替策を整理
5) 再生計画に換価金を反映して短期で終わらせる方針も検討

6-3. ペルソナC（田中さん・自営業・車が仕事の要）アクション

1) 業務に代替がない旨を事実資料（収入の源泉、業務内容）で示す
2) 収入の安定化策（顧客拡大、コスト削減）をセットで提示
3) 弁護士と計画を作り、ローン会社と交渉
4) 必要なら業務用車の経費扱い・減価償却の状況も整理

6-4. ペルソナD（山本さん・家計管理重視の主婦）アクション

1) 家計の棚卸と車維持費の詳細化
2) 車のダウンサイジング（維持費の安い車に買い替え）を検討
3) 売却で家計改善が見込めるなら換価を選択
4) 家族会議で協力体制を整える

6-5. ペルソナE（新しい生活設計に向けた準備）アクション

1) 再生手続き後の生活予算表を作成
2) 車の有無で差が出る生活費シミュレーションを比較
3) 必要なら車を残すためのローン再編を行う
4) 将来的な車の買替え計画も含めて長期プランを作成

7. 体験談と率直なアドバイス — 手続きで失敗しないために

私（筆者）は、過去に家族の再生手続きのサポートを通じて、車の扱いでうまくいったケースと失敗したケースを見てきました。成功例は「事前に複数査定を取り、ローン会社と文書で合意を取り付けた」ことが共通点。失敗例は「車の価値を過大評価して再生計画を提出し、債権者から換価を強く求められた」ケースです。実務では数字に強いことが一番の防御策なので、査定と家計の数値を揃えることを強くおすすめします。

8. よくある誤解とその真実 — FAQ続き

- 「個人再生すれば必ず車を失うのか？」：いいえ。条件によっては残せます。重要なのは合理的な説明とローン会社との調整。
- 「名義を変えればバレない？」：財産隠匿は違法で、発覚すれば手続きに悪影響が出ます。正直に申告しましょう。
- 「弁護士に頼むと費用が高い？」：費用はかかりますが、結果的に交渉力で有利になり得ます。法テラスの利用や費用分割の相談も可能です。

最終セクション: まとめ

個人再生とは 車に関する取り扱いは「ケースバイケース」です。大切なのは「現状の正確な把握（査定・ローン・名義）」「生活必需性の合理的説明」「ローン会社や裁判所に対する説得力のある再生計画」の3点です。車を残したいなら、早めの査定と専門家相談（法テラス、弁護士）で具体的プランを作ること。手続き後は家計の再建が必要になるので、維持費削減や貯蓄計画も同時に進めていきましょう。まずは車検証とローン残高の確認から始めてみませんか？

出典・参考資料（この記事で用いた主な情報源）
- 裁判所の個人再生に関する公式ガイド
- 法テラス（日本司法支援センター）の相談案内
- 日本弁護士連合会の個人再生に関する一般解説
- 日本自動車査定協会および主要中古車買取業者の流通情報
- 実務経験に基づく相談記録・ケースメモ（匿名化）