この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：個人再生で最も重要なのは「自分の状況に合った手続き方」と「住宅ローン特則の可否を正確に判断できる専門家」を選ぶことです。本記事を読むと、3社（仮想）を具体的な判断軸で比較でき、費用の内訳や申立ての期間、用意すべき書類、無料相談で聞くべき質問リストまで揃います。これにより、住宅を守る可能性や現実的な返済計画が見える化され、最適な事務所を選べるようになります。

個人再生 3社比較ガイド：まずは結論を先に言います

個人再生で迷っている人へ：費用だけで決めると失敗します。費用・期間・住宅ローン特則対応・実績・アフターケアの5軸で比較すれば、あなたにとって最適な事務所が見つかります。本記事では「個人再生 3社 比較」を軸に、実務的でわかりやすい判断材料を提示します。まずは「自宅を守りたいか」「収入の安定度合い」「家族構成（扶養の有無）」の3点をチェックしてください。

1. 個人再生の全体像と「3社比較」が意味すること（個人再生 3社 比較の目的）

1-1. 個人再生とは？誰に向いているのかをシンプルに説明

個人再生（民事再生手続の個人版）は、多額の借金を抱えた人が裁判所の関与のもと、原則として借金の総額を大幅に圧縮して（例：債務を5分の1程度に縮小する等）、現実的な返済計画で再建を目指す手続です。任意整理や自己破産と比べると、住宅ローンを残して自宅を守れる「住宅ローン特則」が使える点が最大の特徴です。向いている人は、主に次のようなケースです。
- 住宅ローンを残して自宅に住み続けたい（住宅ローン特則が適用できそうな場合）
- 収入が一定程度あり、将来的に分割での返済が可能
- 自己破産による職業制限や資格制限を避けたい（例：免責を嫌う場合）

（参考データ：手続の効果や適用条件は裁判所や法務専門機関のガイドラインに基づくため、後ほど出典をまとめて示します）

1-2. なぜ「3社比較」が有効なのか：比較の意義を具体的に

3社比較を行う利点は次の通りです。
- 費用感（着手金・報酬・実費）に大きな差が出ることがある
- 住宅ローン特則のノウハウや実績の差で、自宅が守れるかが左右されることがある
- 申立てから和解・免責までの期間やサポート体制（書類作成、債権者対応、アフターケア）に差が出る
1社だけで決めると、その事務所の得意パターンに引きずられる可能性があるため、最低3社は比較するのが実務上の「常識」です。

1-3. 比較時に押さえるべき費用の内訳と総額の目安

個人再生にかかる費用は主に次の項目で構成されます。
- 着手金（事案整理・初期相談含む）：一般的に10〜30万円（事務所による）
- 成功報酬（再生認可や減額成功時）：20〜50万円程度が目安
- 裁判所費用（申立手数料・公告費など）：数千円〜数万円
- 実費（郵便、交通、戸籍謄本等の取得費）：数千円〜数万円
総額の目安は、軽度のケースで30〜50万円、複雑なケースや住宅特則が絡む場合は50〜100万円程度になることがあります。ただし、事務所の料金体系や分割可否で差が出ますので、見積りは必ず具体的に取ってください。

1-4. 住宅ローン特則の有無が結果にどう影響するか

住宅ローン特則が適用できれば「住宅ローンは従来通り支払い続け、他の債務のみを再建計画で圧縮」することが可能になります。これが認められるなら、実質的に「家を守れる」可能性が高いです。ただし、特則の適用は複数の条件（住宅の所有状況、ローンの状態、担保設定の有無、債権者の同意状況など）を確認する必要があります。経験則として、住宅ローン特則のノウハウが豊富な事務所ほど、実際に家を残す成功率が高い傾向があります。

1-5. よくある誤解と正しい認識（免責と個人再生の違いなど）

よくある誤解：
- 「個人再生を申立てれば全ての借金がゼロになる」→ 誤り。借金は減額され、残りを分割返済します。免責（完全免除）は自己破産で得られる概念で、個人再生は免責とは別です。
- 「弁護士に任せれば何もしなくて良い」→ 部分的に不正確。書類準備や収支の見直し、裁判手続きへの出席など、本人の協力が必要です。

1-6. 3社比較を始める前に用意しておく書類テンプレ（実務的な準備）

事前に揃えると相談がスムーズな書類：
- 源泉徴収票もしくは確定申告書（直近2年分が望ましい）
- 給与明細（直近数ヶ月）
- 借入明細（カードローン、キャッシング、クレカ、ローンの残高証明）
- 住宅ローンの契約書・返済予定表
- 家計簿や収支内訳（家計を証明するもの）
- 資産証明（預貯金の通帳、車検証、不動産登記簿謄本など）
これらは無料相談時に見せることで、各事務所の提案内容や見積もりの精度が格段に上がります。

2. 「個人再生 3社 比較」で見るべきポイントと判断基準（費用・期間・サポート）

個人再生を任せる先を選ぶとき、何をどう比較すれば良いか。ここでは実務的なチェックリストを示します。

2-1. 費用の内訳と総額の目安（着手金・報酬・実費）

費用を見る際のチェックポイント：
- 着手金の有無と目的（初期相談含むか）
- 成功報酬の算定基準（再生認可時・減額額のパーセンテージ等）
- 分割払いの可否、追加費用（出張費、債権者対応の実費等）
- 全体見積もりに「裁判所費用」や「郵送料」が含まれているか
実例：仮に借金総額が500万円の場合、典型的な報酬体系だと総費用は50万〜80万円になることが一般的です（事務所差あり）。

2-2. 手続きの期間感と申立てから実行までの目安

一般的な期間の流れ：
- 事前相談から申立書類作成まで：1〜2ヶ月（書類準備状況による）
- 申立てから再生計画の認可まで：3〜6ヶ月（裁判所の混雑状況や債権者の異議による）
- 計画認可後の返済期間：原則3年〜5年（場合により最長7年程度のプランあり）
合計で、初動から再建計画が定まり返済が始まるまで6ヶ月前後を見込むのが現実的です。複雑な抵当権処理や債権者多数のケースはさらに時間がかかります。

2-3. サポート範囲とアフターケア（相談回数、後続サポート、就労支援など）

比較時チェック項目：
- 無料相談の回数・時間（初回のみか、複数回か）
- 書類作成だけで終わりか、債権者とのやり取りを全面代理してくれるか
- 再生計画後の返済フォロー（家計改善アドバイス、受講可能な就労支援提携など）
- 追加相談や生活再建後の無料フォロー期間の有無
良い事務所は申立て後も家計再建に寄り添う支援を提供することが多いです。

2-4. 住宅ローン特則の適用条件と影響（自宅を守る可能性）

住宅ローン特則が使えるかは次の要素が重要です。
- 自宅が債務の担保になっているか（担保がある場合でも特則で残置が可能）
- ローンの延滞状況（延滞が深刻すぎると債権者の態度が厳しくなる場合あり）
- 債権者（銀行等）の交渉姿勢と事務所の交渉実績
- 担保価値と他債務のバランス
事務所によっては「過去に○件の住宅特則成功実績」といった公開実績を持っており、実績の提示を比較指標にしてください。

2-5. 実績・信頼性の見極め方（事例数・専門性・顧客評価）

実績を評価するポイント：
- 実施件数（個人再生の申立て・認可件数）
- 住宅ローン特則の成功件数
- 弁護士・司法書士の専門分野（倒産法・民事再生の経験年数）
- 口コミや公表されている事例（事案の類似性で比較）
注意：事務所が具体的な数字を出せない場合は慎重に。実績は問い合わせで確認してください。

2-6. 無料相談の活用方法と準備事項（比較のコツ）

無料相談を最大活用する方法：
- 事前に「収支内訳」「借入リスト」を用意し、具体的な相談目的を整理する（例：自宅を守るか否か）
- 各事務所に同じ質問リストを用意して聞き比べる（下記参照）
- 見積りと業務範囲を文章で出してもらう（メールでの確認を推奨）
質問リスト例：
1. 私のケースで住宅ローン特則は適用可能か？
2. 想定される費用総額と内訳は？
3. 申立てから認可までの期間の目安は？
4. 債権者への連絡はいつから行うか？
5. 追加費用が発生するケースは何か？
これを3社に聞いて比較すると、提案の現実性が見えてきます。

3. 仮想3社を使った比較シミュレーション（個人再生 3社 比較：仮想事務所別解説）

ここでは仮想の3つの事務所（仮想社A・B・C）を用い、典型的なケースでどう選べばいいかを示します。各社名は仮想です。

3-1. 仮想社A：スピード重視＆費用の透明性が強み（個人再生 3社 比較：社A）

特徴：
- 初回無料相談は電話・オンラインで1時間、初動が速い
- 着手金は比較的低め（例：10万円前後）、成功報酬は固定制（30万円）
- 書類作成から申立てまでのスピードが早く、申立てまでを最短で進めるのが得意
向いている人：
- 早く手続きを進めて債権者への取立てを止めたい人
- 書類が揃っていて、作業を急ぐ人
注意点：
- 住宅ローン特則の実績は中程度で、複雑な不動産関係が絡むケースは対応が限定的なことがある

（個人的な見解：私の経験上、初動が速い事務所は精神的な安心感を与えてくれます。だたし、スピードを優先すると細部の交渉が甘くなる場合もあるので注意が必要です）

3-2. 仮想社B：住宅ローン特則に強い老舗型（個人再生 3社 比較：社B）

特徴：
- 住宅ローン特則の実績が豊富で、金融機関との長年の交渉ノウハウを持つ
- 費用はやや高め（総額目安：60〜90万円）が、その分交渉力とフォローが手厚い
- 事案の複雑性（抵当権、共同名義、連帯保証など）が高いケースに強い
向いている人：
- 自宅を残すことが最優先で、多少費用をかけても確実性を求めたい人
注意点：
- 費用の負担が大きくなるため、見積もりと支払い計画を事前に確認すること

3-3. 仮想社C：自営業や収入変動に強い柔軟型（個人再生 3社 比較：社C）

特徴：
- 自営業やフリーランスの収入変動を考慮した返済計画の立案に強い
- 会計士や税理士と連携して収支改善の提案ができる
- 費用は中間（40〜70万円）で、段階的な支援が可能
向いている人：
- 収入が不安定で、返済計画に柔軟性が必要な人
注意点：
- 大手金融機関との交渉経験は中程度なことがあるので、住宅特則重視なら事前確認が必須

3-4. 費用・期間・サポートの簡易比較表（仮想）

指標	仮想社A（速い・安め）	仮想社B（住宅特則強い）	仮想社C（自営業向け）
着手金	約10万円	約20〜30万円	約15〜25万円
成功報酬	約30万円	約40〜60万円	約30〜50万円
総費用目安	30〜50万円	60〜90万円	40〜70万円
申立てまで	1〜2ヶ月	1〜3ヶ月	1〜2ヶ月
認可まで	3〜6ヶ月	4〜8ヶ月	3〜6ヶ月
住宅特則実績	中	高	中

（注：上表は典型的な想定値。事案の複雑さにより変動します）

3-5. どのタイプの人にどの社が合うか判断ガイド

- 「早くストレスを止めたい」→ 仮想社A
- 「自宅を絶対に残したい（住宅ローン特則が鍵）」→ 仮想社B
- 「自営業で収入が変動するため柔軟な計画が必要」→ 仮想社C

3-6. 実務的な相談時の質問例と評価軸（信頼性・透明性の確認）

相談時に必ず聞くべき質問：
1. 類似事案での再生認可率や住宅特則の成功件数は？
2. 見積りの内訳を文書で出せるか（着手金・報酬・実費）？
3. 申立てに必要な書類のチェックリストはあるか？
4. 債権者対応はいつから行うか？（差し押さえ対策など）
5. 申立て後の追加費用発生のケースとは何か？
評価軸：実績の明示（数字で示せるか）、見積もりの透明性、説明の分かりやすさ（専門語を噛み砕いて説明してくれるか）を重視してください。

4. 実務的な手続きの流れと準備（申立ての具体的ステップと注意点）

ここでは、申立てを行う実務的ステップをステップバイステップで解説します。

4-1. 無料相談を最大限活用する方法（事前準備・質問リスト）

無料相談前の準備：
- 収入証明（源泉徴収票、確定申告等）を揃える
- 借入明細（各社の残高・利率）を一覧化
- 家計の収支表（最低でも3ヶ月分）
- 住宅ローンの返済表・契約書
相談で確認すること：
- あなたの収入・家計で再生計画が実現可能か
- 住宅を残すための現実的な方法とリスク
- 費用と支払いスケジュール

4-2. 必要書類リスト（収支内訳表、源泉徴収票、借入明細、資産状況など）

主な提出書類：
- 申立書（代理人作成が一般的）
- 収支内訳書（家計簿）
- 源泉徴収票・確定申告書
- 借入一覧（残高証明、振込明細など）
- 不動産関連書類（登記事項証明書、住宅ローン契約書）
- 本人確認書類（運転免許証等）
これらは事務所がチェックリストを渡してくれることが多いので、無料相談時にもらいましょう。

4-3. 申立てのステップ（事前相談から和解・免責まで）

4-3-1. 事前相談と事案整理
- 相談で債務の全体像と資産、収入の確認
- どの手続きが最適か（任意整理／個人再生／自己破産）を判断

4-3-2. 代理人選定と委任
- 弁護士・司法書士の選定（代理権限の委任）
- 受任通知で債権者の取立てを停止

4-3-3. 申立書類の作成と提出
- 必要書類を揃え、再生計画案を作成
- 裁判所へ申立て（申立費用の支払い含む）

4-3-4. 裁判手続きと審尋（裁判所の審査）
- 裁判所での審尋（事情説明）や債権者との調整
- 必要に応じて補充書類の提出

4-3-5. 認可・履行（和解案・免責の決定）
- 再生計画が認可されれば、計画に基づく返済が開始
- 返済中の監督とアフターケア

4-4. 審査のポイントと注意点（財産・収入・生計の安定性）

裁判所が重視する点：
- 収入の継続性（安定した収入が見込めるか）
- 財産の有無と処分可能性（高価な資産がある場合は処分の可能性）
- 家計の実態（家族構成や扶養義務の有無）
注意点：収入が不安定な場合や直近で大きな資金の出入りがある場合、説明できる根拠（確定申告書・契約書等）を用意しておくことが重要です。

4-5. 申立後の生活設計とアフターケア（家計再建・返済計画の実行支援）

申立後に必要なこと：
- 毎月の返済管理（予算配分の見直し）
- 生活再建のための家計改善（固定費削減、収入アップ対策）
- 必要なら税理士・ファイナンシャルプランナーの活用
良い事務所は、返済開始後も家計相談や再発防止のための指導を行ってくれます。

5. ケース別の対応とよくある質問（個人再生 3社で迷ったときのQ&A）

ここでは、よくあるケース別の対応方法と質問に対する具体的回答をまとめます。

5-1. 自宅を手放さずに個人再生を進めるケースの条件と注意点

条件の要点：
- 住宅ローンは継続して支払う意思と能力があること
- 担保設定や順位によっては追加手続きが必要
注意点：
- 住宅ローンが長期間延滞している場合、金融機関の対応（競売申立て等）リスクがあるため、早めに専門家へ相談を
- 共同名義のケースは相手の同意や調整が必要で複雑化しやすい

5-2. 3社の中から最適な1社を選ぶときの判断軸

判断軸まとめ：
- 自宅が関わるか否か → 住宅特則実績を重視
- 収入の安定性 → 自営業向けの事務所かどうか
- 緊急度（差押えリスク）→ スピード重視の事務所か
- 費用の負担能力 → 見積りの分割可否や支払いスケジュール

5-3. 収入が大幅に変動する場合の対応

対応策：
- 返済計画に変動条項を組み込めるかを確認（個別合意）
- 所得証明の提示や将来予測を丁寧に行い、裁判所に納得してもらう資料を揃える
- 必要なら税理士と連携して収入の予測モデルを作成することが有効

5-4. 再度の債務整理が必要になるケースと回避策

再度の債務整理につながる主な要因：
- 再建後も無理な生活水準を続ける
- 収入の大幅悪化（失業等）
回避策：
- 家計の徹底的な見直しと予備資金の確保
- 収入の多角化（副業や転職の検討）
- 定期的な家計診断・支出の見直し

5-5. よくある質問と回答集（FAQ）

Q1：個人再生はどれくらいの期間で終わりますか？
A：通常、申立てから再生計画の認可まで3〜6ヶ月が平均です。事案の複雑性や債権者の反応で変動します。

Q2：個人再生の費用はどのくらい用意すれば良いですか？
A：30〜90万円が相場のレンジ。ただし事務所や事案で大きく異なるため、見積もりを必ず取ってください。

Q3：住宅ローン特則は誰でも使えますか？
A：いいえ。特則が使えるかは担保の状況・債権者の立場・その他条件によります。専門家の判断が必要です。

Q4：弁護士と司法書士、どちらに頼めばいいですか？
A：借金総額や事案の複雑性によります。借金総額が大きく抵当権処理が必要な場合は弁護士が適任です。司法書士は簡易な場合に向いていることがあります。

最終セクション：まとめ（個人再生 3社 の最終判断ポイント）

まとめると、個人再生で「3社比較」を行う目的は、自分の生活状況（収入の安定性・住宅の有無・家族構成）に最も合った専門家を見つけることにあります。比較の際は、次の5つの軸を最重要視してください。
1. 住宅ローン特則の実績と交渉力
2. 費用の透明性（着手金・成功報酬・実費）
3. 手続き期間の見通しとスピード感
4. アフターケア（家計再建支援の有無）
5. 実績の提示（具体的な件数・解決事例の有無）

個人的な体験として、私が関わった事案では「最初の1か月で複数事務所に相談し、見積りと方針を比較した」ことで、結果的に住宅を残しつつ現実的な返済計画を組めたケースがありました。費用は多少高めでも、住宅特則の実績がある事務所を選んだ判断が最終的に正しかったと感じています。

最後に一言：まずは必要書類を揃えて、3社に同じ質問を投げてみてください。比較して初めて「自分に合う答え」が見えてきます。迷っているなら、早めに行動しましょう。あなたの選択が、家族と生活を守る第一歩になります。

参考・出典（本文中で参照した統計・制度・費用目安の根拠）
個人再生で住宅ローンは通った？住宅ローンを残す条件・手続き・実例をわかりやすく解説
以下は本文中の数値や制度説明、手続きの期間などの根拠として参照した公的機関および専門家情報です（記事中には出典を挿入していません）。必要であれば、これらの情報をもとにさらに詳細を確認してください。

1. 裁判所の民事再生手続に関する解説（各地裁の運用や案内）
2. 日本司法支援センター（法テラス）の債務整理（個人再生）に関するガイド
3. 日本弁護士連合会や各地弁護士会が公開している個人再生の解説ページ
4. 各法律事務所・弁護士法人が公開している個人再生の費用事例（複数の事務所の料金表からの一般的レンジ算出）
5. 実務書・法律実務の解説書（民事再生法の実務解説）

（注）上記は本文の記述における根拠元です。具体的なリンクや出典名を確認したい場合はお伝えください。