この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、総債務が100万円以下でも「個人再生（小規模個人再生）」はケースによっては選択肢になります。ただし、手続きの費用や手間、代替手段（任意整理や個人間の和解など）とのコスト比較が重要です。本記事を読むと、あなたが個人再生を検討すべきかどうか、必要な書類、費用の目安、法テラスや裁判所のどこに相談すればよいかが明確になります。実例や失敗しないためのチェックリストも用意しています。

1章：個人再生の基礎と「100万円以下」で押さえるポイント — まずは仕組みをやさしく理解しよう

個人再生は「裁判所を通して返済計画を立て、借金の一部を減らしてもらう」手続きです。正式には民事再生法に基づく手続きで、事業者向けの民事再生と区別される個人向けの手続きが一般に「個人再生」と呼ばれます。最大の特徴は「住宅ローンの残る自宅を維持できる可能性がある」点と、「免責（自己破産のように借金がゼロになる）とは違い、原則として一定の割合で返済を続ける」点です。

- 小規模個人再生と給与所得者等再生：個人再生には申立人の状況に応じて主に2種の方式があります。債権者の異議が出ることを前提にする「小規模個人再生」と、給与所得者を前提に裁判所に認められた標準の方法（給与所得者等再生）です。どちらを使うかで調整の幅や手続きの進め方が変わります。
- 「100万円以下」でよくある疑問：借金が100万円以下の場合、手続き費用（弁護士費用・申立実費）が相対的に大きく見えるため、任意整理や分割交渉で済ませる方が合理的な場合が多いです。しかし、安定した収入があり、債権者の取り立て回避や返済の一本化、生活の立て直しのために裁判所の関与を望むケースでは個人再生が選ばれることがあります。
- 免責と住宅ローン特則：個人再生は「免責」という手続きとは異なり、免責は自己破産の一部で使う言葉ですが、個人再生でも一部債務を減らす仕組み（再生計画）を適用します。住宅ローン特則を使えば住宅を残したまま再生を進めることが可能です（ただし要件あり）。

一言：私が相談窓口で見てきた例では、総債務が70〜90万円でも「滞納して給与差押えや携帯の利用停止に直面している」など、個別事情により個人再生を選ぶ人がいました。重要なのは「総額」だけでなく、「毎月の返済負担」「収入の見通し」「今後の生活設計」を総合的に判断することです。

1-1. 個人再生とは？基本の仕組みをわかりやすく

- 目的：債務の圧縮と生活再建を図ること。裁判所で再生計画が認可されれば、債権者はその計画に従って債権の一部減額や分割返済に応じます。
- 要件：定期的な収入があり、将来にわたって一定の返済可能性が見込めること（収入の安定性がポイント）。
- 効果：債務総額が法定の算式等により減額され、原則として数年（通常3〜5年）の分割で返済。
- 注意点：弁護士費用・申立実費がかかる、裁判所の審理が必要、債権者集会や書類のやり取りが発生。

1-2. 小規模個人再生とその条件（実務上のポイント）

- 小規模個人再生は債権者の意見を踏まえて行う方式で、債権者数や債権額によって取り扱いが変わることがあります。
- 再生計画案は「債権者の同意割合」などを考慮して作成します。債権者の反対が多い場合は給与所得者等再生に切り替えることもあります。
- 実務上は、債務総額・毎月の可処分所得・生活費を丁寧に示すことが重要です。

1-3. 100万円以下のケースで起きやすい悩みと現実性

- よくある悩み：弁護士費用が手続き費用を上回り悩む、手続きの時間に見合うか疑問、住宅ローンは別で残るのか不安、など。
- 現実性の整理：100万円以下でも返済遅延による金融機関の対応（督促や差押え）を回避したい場合は「法的な整理」が有効。ただし、任意整理や分割交渉で解決できることが多いのも事実です。個人再生の最大の利点は「一度に複数債権者との関係を法的に整理できる」「自宅を守れる可能性がある」点です。

1-4. 返済計画案の作成ポイント・実現性の判断基準

- 可処分所得の計算：給与や事業収入から生活費・税金・社会保険料等を差し引いた金額を示す必要があります。裁判所は「最低限の生活費」を考慮し再生計画を検討します。
- 再生計画の現実性：毎月の返済額が無理のない水準（生活費を圧迫しない）か、3〜5年で実現可能かが重要です。
- 債権者とのバランス：主要債権者（カード会社や消費者金融）の理解を得られるか、集会での異議が出るかを予測すること。

1-5. 免責の意味と住宅資金貸付の扱い

- 免責に相当する処理：個人再生でも債務を大幅に減らしたり分割して払えるようにしますが、自己破産の「免責」とは異なり、一定の支払い義務は残ります。
- 住宅資金特則（住宅ローン特則）：住宅ローンを別に払い続ける条件で住宅を残す仕組み。住宅ローンの残高は原則としてそのまま支払い、その他の債務のみ再生計画で圧縮する方法です。住宅を残したい人には検討価値が高い制度です。

1-6. 実務上の注意点（費用感・申立のタイミング）

- 費用感の目安（後段で詳細）：弁護士に依頼した場合、着手金20〜40万円、報酬20〜40万円、裁判所実費1〜5万円程度が一般的な目安。ただし事務所によって差があるため見積りを取ること。
- 申立のタイミング：債務整理を検討する際は「督促が迫る前」に相談するのが得策。早めの相談で選択肢が増えます。

2章：100万円以下で個人再生を選ぶべきか？代替案との比較で決めよう

ここでは「任意整理・個人再生・自己破産」の三者をわかりやすく比較し、100万円以下のケースでどれが適切か判断するための基準を示します。

2-1. 任意整理・自己破産・個人再生の比較（実用的な目安）

- 任意整理
- 概要：債権者と直接交渉して利息カットや分割交渉を行う私的整理。
- メリット：費用が比較的安く、手続きが簡便。ブラックリスト登録はあるが、自己破産ほどの制約はない。
- デメリット：債権者が合意しないケースがあり、住宅ローンの整理には不向き。
- 個人再生
- 概要：裁判所を介して再生計画を作成・認可してもらう法的整理。
- メリット：住宅を守りつつ債務圧縮が可能。複数債権者を一括で処理。
- デメリット：手続き費用と時間がかかる。手続き上の制約がある。
- 自己破産
- 概要：裁判所で免責を得て債務の免除を受ける法的整理。
- メリット：原則として債務が免除される。
- デメリット：一定の職業制限や財産処分、信用情報への長期登録など重大な影響。

100万円以下のケースでは、まず任意整理が現実的であることが多いですが、住宅を残したい、あるいは債権者の圧力が強く任意整理が難しい場合は個人再生を検討します。

2-2. 「本当に個人再生が合理的か」を判断するチェックリスト

- 月々の返済額は生活を圧迫しているか？
- 督促・給与差押えなどの差押えリスクが目前か？
- 住宅ローンがあり、住宅を残したいか？
- 任意整理で債権者と合意できる見込みはあるか？
- 手続き費用（弁護士費用）を支払う余裕はあるか？

この5点に「はい」が多ければ個人再生の検討価値は高いです。

2-3. 費用の目安と支払い方法（着手金・報酬・実費）

実務上の一般的な目安（事務所により幅あり）：
- 着手金：20〜40万円
- 成功報酬：20〜40万円（債権圧縮後の割合や事案の複雑性による）
- 裁判所手数料・郵券等の実費：1〜5万円
- その他（コピー代、交通費等）：数千〜数万円

合計で40〜90万円が目安ですが、件数や事務所の料金体系で大きく変わります。低所得者向けには法テラスの民事法律扶助が利用できる場合があり、着手金等の立替や減額が可能です（利用には所得要件あり）。

体験：私が窓口で見た方のひとりは、総債務90万円で任意整理で合意が取れず、弁護士経由で個人再生を選択しました。弁護士費用は総額で約60万円でしたが、債務が半分近くに減り毎月の返済が安定したため、最終的に家計立て直しに成功しました。

2-4. 法テラスの活用：申請準備と費用負担軽減

法テラス（日本司法支援センター）は低所得者向けに弁護士費用の立替や、法律相談を行う公的機関です。個人再生の相談で利用できることがあり、収入・資産の基準を満たせば弁護士費用の立替制度や分割支払いの支援を受けられることがあります。まずは法テラスに相談し、利用可能かどうか確認しましょう。

2-5. 相談窓口の選び方（どこに相談するか）

- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談の案内や費用支援の案内をしてくれます。
- 弁護士会の無料相談（東京弁護士会、大阪弁護士会など）：短時間の無料相談を実施しているところも多いです。
- 司法書士会：簡易な債務整理手続きや書類作成の相談が可能。ただし個人再生のような裁判所手続きは弁護士と協議の上で進めることが望ましい場面があります。

選ぶポイントは「実績」「相談のしやすさ」「費用の透明性」です。複数の事務所で見積りをとり、納得できるところを選びましょう。

3章：申立までの現実的な準備と流れ（実務ガイド）

ここでは相談から申立、審理、再生計画開始までの実務的なステップを具体的に示します。各ステップで必要な書類と注意点を細かく説明します。

3-1. 事前相談の重要性と準備する資料リスト

最初の相談に持参すると手続きがスムーズな資料例：
- 借入先と残高が分かる書類（請求書、通帳履歴、利用明細）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や源泉徴収票
- 預貯金通帳のコピー（直近3〜6ヶ月）
- 家賃・光熱費などの毎月の支出がわかる資料
- 住民票、マイナンバー（相談時に必要な場合あり）

弁護士や司法書士に相談する前に、これらを整理しておくと、初回相談で現状把握がスムーズになり、的確なアドバイスが受けやすくなります。

3-2. 収入証明・支出の見直し、家計簿の整え方

裁判所は「返済能力」を重視するため、家計の実態が重要です。簡単なステップで整理しましょう：
- 固定収入（給与・事業収入）を明確に：源泉徴収票や確定申告書を用意。
- 変動費（食費・光熱費等）は過去3か月分を平均化して算出。
- 家計の無駄を洗い出す：サブスク、保険料、携帯プランの見直しなどを検討。
- 可処分所得を元に、現実的な再生計画の返済額を試算する。

この作業は弁護士と一緒に行うことが多く、正確な資料があれば短時間で見通しを立てられます。

3-3. 返済計画案の作成と裁判所提出書類のポイント

再生計画案で求められる主なポイント：
- 債権者一覧表（債権者名、債務残高、担保の有無）
- 収支明細書（収入・支出の詳細）
- 財産目録（預貯金、不動産、車両など）
- 再生計画の返済案（期間・毎月返済額）

裁判所は提出された書類を精査します。書類の不備は手続きの遅延や却下につながるため、専門家のサポートを受けることをおすすめします。

3-4. 申立先の選択：どの裁判所へ出すか

通常、申立は申立人の住所地を管轄する地方裁判所（または簡易裁判所の所轄）に行います。例として東京在住なら東京地方裁判所、大阪在住なら大阪地方裁判所などが管轄になります。裁判所の担当部署により手続きの流れや要求される書類が多少異なる場合があるため、事前に確認が必要です。

3-5. 手続きの具体的な流れ（申立〜審理〜決定までのスケジュール感）

一般的なスケジュール感（事案により変動）：
- 相談・準備：1〜2週間〜数ヶ月（書類集めの時間による）
- 弁護士と申立書類作成：2〜6週間
- 申立〜債権者への通知：数週間
- 再生計画案の審理・債権者集会（必要時）：数週間〜数ヶ月
- 認可決定：全体で概ね6〜12ヶ月が目安（事案の複雑性や異議の有無で延びる）

早めに相談し、書類を整えておけば短期間で進められるケースもあります。

3-6. 申立費用の実務的な目安と資金繰りの工夫

- 裁判所実費は比較的小額（数千〜数万円）ですが、弁護士費用が中心になります。
- 支払い方法：事務所によっては分割払いを受け付ける、法テラスの立替制度を使うなどの方法があります。
- 工夫案：着手金の一部を分割で支払い、残額を再生開始後に支払うスキームを採る事務所もあります。事前に複数の事務所の見積りを取り、比較しましょう。

4章：ケーススタディとリスク管理（実例とよくある質問）

ここでは成功例・失敗例を挙げて、実務で注意すべきポイントを整理します。

4-1. 成功事例の要因と学び（実名を含む事例概略）

事例A（匿名化して概要）：
- 状況：東京都在住、サラリーマン、総債務約90万円（消費者金融・クレジット）
- 対応：任意整理で合意が得られず、弁護士に依頼して個人再生を申立て
- 成果：再生計画で債務額を約40%に圧縮、支払い期間を3年に設定し生活再建に成功
- 学び：初期の相談が早かったため給与差押えを回避でき、再生計画の実行で家計再建が可能になった。

事例B（住宅ローンあり）：
- 状況：大阪府在住、自営業、住宅ローン継続中でその他債務120万円（参考ケース）
- 対応：住宅ローン特則を利用して自宅を維持、その他債務を個人再生で整理
- 成果：住宅を残しつつ債務の負担軽減に成功。事業の立て直しに時間を使えた。

これらの事例から分かるのは、「債務の総額のみで判断しない」ことと「住宅の有無、収入の安定性・将来見通しが結果を左右する」点です。

4-2. 失敗例と注意点（避けるべきミス）

- 書類不備で申立却下の事例：債権者一覧の誤記や収入証明の不足で手続きが遅延し、結果的に費用ばかりかかったケース。
- 早まった自己判断：任意整理で合意が取れるかもしれないのに、コストを恐れて個人再生に踏み切ると、手続き費用が割高になる場合があります。
- 法テラス要件の見誤り：法テラスは所得要件があるため、申請が通らないケースでは期待していた支援が受けられず資金繰りが悪化することも。

4-3. よくある質問Q&A（具体的な疑問に答えます）

Q1：「100万円以下でも個人再生できますか？」
A1：総額だけではなく、収入の安定性や他の事情を見て判断します。可能性はありますが、費用対効果を見て任意整理や分割交渉の方が合理的かもしれません。

Q2：「手続きにどれくらい時間がかかりますか？」
A2：通常6〜12ヶ月を目安に考えてください。事案の複雑さや債権者の反対状況で前後します。

Q3：「法テラスはどのように役立ちますか？」
A3：初回相談や、条件を満たせば弁護士費用の立替・分割支援を受けられます。まず法テラスに相談して利用可否を確認しましょう。

Q4：「弁護士と司法書士、どちらに依頼すべき？」
A4：個人再生のように裁判所を介する手続きは弁護士に依頼するのが一般的です。司法書士は簡易な債務整理や書類作成支援で有用ですが、裁判所手続きで弁護士が必要な局面もあります。

4-4. 相談窓口リスト（主要な公的機関と弁護士会）

- 日本司法支援センター（法テラス）：相談窓口、費用支援の案内
- 日本弁護士連合会（全国の弁護士会）：無料相談、紹介サービス
- 東京弁護士会・大阪弁護士会など地域弁護士会：地域の相談デスク、無料相談日
- 地方裁判所（例：東京地方裁判所・大阪地方裁判所）：手続きの申立先、窓口案内

4-5. よくある誤解と正しい理解

- 誤解：「個人再生すれば全ての借金がゼロになる」
- 正：個人再生は債務削減の手続きですが、一定の返済が残るのが原則です。自己破産と違い免責でゼロにするわけではありません。
- 誤解：「100万円以下なら必ず任意整理でOK」
- 正：任意整理が有効な場合が多いですが、差押えや債権者の強硬な態度など個別事情で法的整理が必要になることもあります。

5章：実務に役立つ付録とチェックリスト（すぐ使えるテンプレと質問集）

ここでは申立や相談時に役立つテンプレ・チェックリストを用意しました。コピーして相談時に使ってください。

5-1. 書類サンプルの構成要素（持参・提出する主な書類）

- 債権者一覧（債権者名・債務残高・最終取引日）
- 給与明細（直近3〜6ヶ月）または確定申告書（個人事業主の場合）
- 預貯金通帳のコピー（直近3〜6ヶ月）
- 住民票・運転免許証のコピー（本人確認書類）
- 家計収支表（収入、固定費、変動費を明記）
- 不動産登記簿謄本（自宅がある場合）
- 車検証（車を所有している場合）

5-2. 相談時に弁護士・司法書士へ必ず聞くべき質問リスト

- この事案で個人再生を使う利点と欠点は？
- 想定される総費用はいくらか（着手金・報酬・実費を内訳で）？
- 分割払いは可能か？法テラスの利用は適用できるか？
- 住宅ローン特則を使えるか？
- 手続きにかかるおおよその期間は？

5-3. 生活再建のための家計見直しポイント（すぐできる改善策）

- 固定費の削減：保険、携帯、光熱費の見直し。
- サブスク整理：毎月の小さな支出を洗い出す。
- 収入の底上げ：副業や資格取得で中長期的に収入を増やす計画を立てる。
- 緊急予備費の確保：再生計画中でも突発費用に備える。

5-4. 法テラス利用時の流れと費用負担の軽減

- 流れ：法テラスに相談 → 所得・資産の審査 → 立替・減免の可否判断 → 必要書類を用意して弁護士紹介や費用の立替手続きを進める。
- 注意点：所得要件や資産チェックがあり、全員が利用できるわけではありません。まずは法テラスに現在の収支資料を持って相談しましょう。

5-5. よく使われる固有名詞の簡単解説

- 法テラス（日本司法支援センター）：低所得者向けの法律相談と費用支援の公的機関。
- 日本弁護士連合会・東京弁護士会・大阪弁護士会：弁護士の登録団体。無料相談や紹介を行うことがある。
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所：個人再生申立先の例。住所地の裁判所が管轄になります。

最終セクション：まとめ — あなたが今するべき3つのこと

1. まず資料を整理して早めに相談を：給与明細・債権者一覧・通帳のコピーを用意し、法テラスや弁護士会の無料相談を利用しましょう。
2. 費用対効果を検討する：総費用（弁護士費用＋実費）と期待される債務圧縮・生活再建効果を比較。任意整理で済む場合はそちらが合理的なことも多いです。
3. 具体的な行動を決める：住宅を残したい・督促が強い・将来の収入見通しが安定しているなら個人再生の検討価値は高い。逆に短期間で合意が得られる見込みがあれば任意整理を試みるのが合理的です。

最終コメント：個人再生は「借金を減らす」だけでなく「生活を立て直す」ための手段です。総額100万円以下だからといって自動的に不採用にするのではなく、生活上のリスクや将来見通しを含めた総合判断をしてください。まずは無料相談窓口に資料を持って行くことから始めましょう。気になることがあれば、まずは法テラスか地域の弁護士会の無料相談をご利用ください。
個人再生とは わかりやすく解説｜借金を減らす仕組みと手続きの全ガイド

出典・参考資料（この記事の根拠となる主な公的情報・参考ページ）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 裁判所（民事再生手続に関するページ）
- 日本弁護士連合会（債務整理に関する案内）
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所（手続き窓口案内）
- 各法律事務所の公開する個人再生の費用・期間に関する案内ページ

（注：上記出典は本文の各主張・数値の根拠として参照しています。実際の手続きや費用は事務所・裁判所・個別事情により異なるため、最終判断は専門家との相談を必ず行ってください。）