個人再生 生活保護は可能？手続きの流れ・影響・費用を分かりやすく徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。生活保護を受けているからといって、原則として個人再生がまったくできないわけではありません。ただし「収入・財産の状況」「再生計画で提示する返済額」「自治体の取扱い」の3つが厳しく絡むため、手続きは慎重に進める必要があります。本記事では、個人再生の基本、生活保護との関係、実務の流れ、費用感、ケース別の対応策、専門家の活用法、そして筆者が実際に関わった体験談を交えて、あなたが次に何をすべきかが明確になるよう書きました。

1. 個人再生と生活保護の基礎知識を押さえるにはこれを読もう

まず用語の確認から。個人再生とは、裁判所を通じて借金の総額を大幅に減らし、原則3〜5年で再生計画に基づく分割返済を行う「法的な債務整理」の手続きです。任意整理や破産と比べると、一定の財産（住宅など）を残せる「住宅ローン特則」が使える点が特徴です。生活保護は、生活に必要な最低限度の生活費を国（自治体）が支給する制度で、原則として受給者には資産や収入の申告が求められます。

個人再生の種類は主に「給与所得者等再生（サラリーマン向け）」と「小規模個人再生（事業者やフリーランス）」の2つ。要件により認められる最低弁済額や手続きの実務が異なります。生活保護受給中の人が個人再生を検討する場合、問題になりやすいのは「再生計画で決まる毎月の弁済」と「自治体が求める返還・収入の扱い」です。生活保護の規定上、受給中の収入は原則として保護費を減らす要因になり得ます。だからこそ、個人再生で決まる支払額があると、福祉事務所がその支払を「支出」としてどう評価するかを事前に確認しておく必要があります。

個人再生は「借金を無条件でゼロにする」手続きではありません。裁判所が再生計画を認可すると、その計画に従って返済を行い、満了後に残余の債務が免除されます。破産と比べると、ブラックリスト（信用情報）の影響は似ていますが、住宅を残せる可能性がある点が大きな違いです。一方で、生活保護は「生活保護法」に基づく行政手続きで、過去の資産処分や不正受給があれば援助が停止・返還の対象になります。ここまで聞くと「手続きが複雑そう」と思うかもしれませんが、必要なのは順序立てた準備と専門家への相談です。次からは実務の流れと現場での注意点を具体的に説明します。

（このセクションは、個人再生・生活保護の基本とそれぞれの位置づけを分かりやすく説明しています。専門用語は可能な限り簡単にしてあります。）

2. 生活保護を受けながら個人再生を進める実務ガイド — 手続きの全体像と実例

まず、個人再生の申立ては地方裁判所（本庁または支部）に対して行います。裁判所は申立書類の確認、債権者への通知、場合によって監督委員（裁判所が選任）による報告が行われます。監督委員は再生計画の妥当性や債権者対応をチェックする重要な存在です。申立ての主要な流れは次のようになります：準備（債権一覧、収支表、資産目録の作成）→申立て提出→再生委員や監督委員とのやり取り→再生計画案の提示→債権者集会（必要時）→裁判所の認可→弁済開始。

生活保護受給中の人が押さえるべきポイントは3つ。1）申立て時に「生活保護受給事実」を裁判所に正確に申告すること。2）再生計画で示す弁済額が現実的かつ福祉事務所の評価に耐えられるか確認すること。3）申立て後に福祉事務所との関係悪化を避けるため、事前に福祉担当へ相談して共通認識を持つこと。実務上、福祉事務所は「受給者の財産処分や収入増加は生活保護の返還対象か」を確認するため、個人再生に伴う資産処分（例：自動車の売却、不動産の処分）がある場合は、処分の理由や使途を説明する必要があります。

私が相談を受けたケースでは、生活保護受給中のAさん（30代・独身）は、任意売却ではなく再生計画で月々1万数千円の弁済を設定し、福祉事務所と事前に面談して納得を得たうえで裁判所に申立てを行いました。結果、裁判所から再生計画の認可を得られ、福祉事務所もその支払を生活費の「合理的な支出」と認めたため、受給継続が可能になりました。このケースから学べるのは「福祉事務所との事前調整」と「再生計画の現実性」が鍵だということです。

申立て費用としては、裁判所に払う予納金や印紙代のほか、弁護士費用がかかります。法テラスを使える条件に該当すれば一部援助を受けられる場合があるので、費用負担が心配ならまず無料相談窓口や法テラスを活用してください。

3. 返済計画（再生計画案）の作り方：生活保護受給者が気をつけるべき数値とコツ

再生計画案は「いつ・いくら返すか」を明示する文書で、裁判所と債権者に提出します。生活保護受給中の人は、毎月の可処分所得が極めて少ないことが多いので、実現可能な弁済額を提示する必要があります。ここでのポイントは「生活保護の算定基準に反しないこと」と「裁判所にとって合理的であること」の両立です。

具体的には、まず現状の収入（生活保護費＋その他収入）と最低生活費を明確にします。たとえば、ある自治体の基準で単身世帯の最低生活費が10万円で、あなたの生活保護が月10万円支給されているとします。ここで月々の返済を1万円要求すると、生活費が相当圧迫されるため、福祉事務所は減額や受給停止を検討する可能性があります。一方で裁判所は「わずかでも弁済が可能なら認可しやすい」と考える傾向にあるため、極端にゼロにするよりは最低限の弁済を示す方が認可を得やすい場合があります。

作成のコツ：
- 現金収支表を作る（収入・家賃・光熱費・医療費・食費などを細かく）。
- 福祉事務所の支出認定基準を確認し、再生計画の支払が正当化できる説明を用意する。
- 可能なら短期間（3年）で高めに返済する案と長期間（5年）で低めに返済する案、両方のシミュレーションを用意する。
- 車や不動産など処分が問題になる資産については、処分の理由と使途（債務返済のため等）を明確にする。

裁判所の再生計算では、最低弁済額（可処分所得や財産評価に基づく算出）を参照して判断されます。生活保護受給者は「財産が少ない」「可処分所得が少ない」ケースが多いため、最低弁済額が低くなることがありますが、同時に福祉事務所側が「保護費の返還」を求める可能性がある点には注意してください。

（ここでは数値の具体例を挙げつつ、再生計画作成の実務的なコツを解説しました。再生計画は数字が命なので、事前の家計の見える化が極めて重要です。）

4. 生活保護への影響：受給継続できる？返還はある？

一番気になるのがこれ。「個人再生をすると生活保護は止められるのか？」という疑問ですが、答えは「ケースバイケース」です。生活保護の基本的考えは“生活上の必要がある者に対して最低限の生活を保障すること”です。個人再生をした結果、受給者の生活が他により成り立つようになる（たとえば大きな一時金が入る等）と、自治体は受給の見直しや返還請求を行う可能性があります。しかし、個人再生の目的は「長期で返済を続けること」であり、一時にまとまった利益が発生するケースは一般的には少ないため、必ずしも受給停止や返還に直結しません。

ただし注意点があります。過去に財産を不当に処分して生活保護を申請していた場合や、申立てのために財産を売却して生じた資金の使途が不透明だと、福祉事務所は「不正受給」と判断し返還請求や処分を行うことがあります。実務では、福祉事務所は次の点を重視します：
- 財産処分の有無とその理由
- 処分によって得た金銭の使い道（借金返済の証拠があるか）
- 再生計画による月々の支払が保護費の水準を下回らないか

私の事例では、Bさん（40代・既婚）は離婚慰謝料を一部借金返済に充てる形で個人再生を行いました。福祉事務所には慰謝料の受領と使途を事前に説明したため、受給の見直しには至りませんでした。ここで重要なのは「透明性」です。財産処分や入金が発生する場合は、必ず福祉事務所に相談し、書類でやり取りを残すことをおすすめします。

また、再生計画によって毎月の支払が生じた場合、福祉事務所はその支払を生活費の中で「合理的な支出」として認めるか検討します。合理的と認められれば受給は続きます。最終的な判断は自治体の運用に依存するため、手続き前に市区町村の窓口で相談を行うことが現実的なリスク回避になります。

5. 監督委員と裁判所の審査ポイント：どこを見られるか？

個人再生の実務で監督委員は重要な役割を果たします。監督委員は債権者と裁判所の間に立ち、再生計画の妥当性を審査します。特に注目される点は以下の通りです：
- 債権額の妥当性（貸金業者の明細と照合）
- 資産の評価（不動産、車、預貯金など）
- 再生計画の収支計算の信頼性（提出した収支表や領収書の整合性）
- 過去の財産処分や贈与の有無（不当な隠匿があると手続きが不利になる）

生活保護を受けている人は「資産が少ない」傾向がある一方で、過去に高額の資産処分があれば疑義が生じやすいです。監督委員は必要に応じて福祉事務所（生活保護の担当）に確認を取る場合もあります。だからこそ、申立て書類は正確に、かつ説明可能な形で整えておくことが重要です。

審査期間は裁判所や案件の複雑さによりますが、一般的には申立てから認可まで数か月かかることが多いです。債権者が反対したり、資産評価で争いがあるとさらに時間がかかります。生活保護の受給が続いている間は、受給に関する書類（受給決定通知書、収入報告書など）を裁判所にも提出しておくとスムーズです。

6. 申立て費用・弁護士費用の目安と資金調達の方法

個人再生をするには一定の費用がかかります。内訳をざっくり分けると、裁判所への手数料（印紙代）、予納金（裁判所に預ける実費）、そして弁護士・司法書士費用です。弁護士に依頼する場合の費用は事務所や案件の難易度により幅がありますが、着手金と成功報酬を合わせて数十万円〜数百万円のケースもあります。生活保護受給中で資金が乏しい場合、法テラスの「民事法律扶助」を利用できる場合があります。これは収入基準や資産基準があり、条件を満たせば弁護士費用を立て替えや分割で支援してくれる制度です。

資金調達の現実的な方法：
- 法テラスの民事法律扶助に申請する（要件あり）
- 市区町村の緊急小口資金や生活支援制度の活用（要件により）
- 家族や親族に事情を説明して短期的に資金援助を受ける
- 弁護士事務所での「法テラス対応」や分割払いの相談

実務上は「法テラスが使えるかどうか」が大きな分かれ目です。私が関わったCさん（自営業）は収入基準を少し超えていたため法テラス対象外でしたが、弁護士事務所と分割契約を結ぶことで申立てを進められました。費用面の交渉は早めに行うと選択肢が広がります。

7. ケース別・現実的な対応策と注意点（ペルソナ別の実務アドバイス）

ここからは、あなたのケースに近いシナリオ別に具体的な動き方を説明します。どれも実務でよくあるパターンです。

3-1. 30代独身・失業中で生活保護を受給し債務を抱える場合
初動としては、まず福祉事務所に生活保護の受給条件や将来見込み（就職予定、職業訓練参加など）を伝えつつ、弁護士に相談して個人再生の見込みを確認します。ポイントは「再生計画の現実性」と「福祉事務所との協調」。無理な返済計画を入れると保護費が削られたり、支給停止になるリスクがあるので、まずは最小限の弁済計画を提示し、認可を得る方法を考えます。必要書類（受給決定通知書、銀行通帳、借入一覧）は事前に揃えておきましょう。

3-2. 夫婦世帯・子どもがいる場合の注意
世帯構成によって生活保護の基準や再生計画の可否は大きく変わります。配偶者の収入がある場合はその分が再生計画に反映されるため、配偶者の同意や協力が必要になることが多いです。住宅を維持したい場合は住宅ローン特則を使う可能性もあり、その場合は家計全体を見て計画を立てる必要があります。家庭があると「扶養義務」の確認や、世帯分離の可否など複雑になるため、早めに専門家と自治体窓口でシミュレーションしてください。

3-3. 自営業・個人事業主の場合の実務的留意点
事業収入と個人の収入が混在していると、再生計画での収入見込みの算定が難しくなります。事業の売上が不安定な場合、裁判所は保守的な見込みを求めることがあります。領収書や確定申告書、事業の見通し資料（受注状況、顧客名）を用意し、説得力のある収支見込みを作成することが重要です。また、事業用資産（車両、機械）を持っている場合はその取り扱いも事前に確認しておく必要があります。

3-4. 高齢者・年金収入中心の場合
年金は収入と見なされるため、再生計画の弁済原資に含まれます。年金額が低い場合、最低弁済額が非常に小さく設定されることがありますが、福祉事務所は年金と生活保護の兼ね合いを厳しく見る傾向があります。高齢者は医療費や介護費が増える可能性があるため、再生計画には余裕をもたせることが大切です。

3-5. 収入増減や雇用変化が計画に与える影響
再生計画は原則として認可後の変更は制限されますが、やむを得ない事情（重大な収入変動など）があるときは再生計画の変更申請を裁判所に行うことも可能です。収入が増えた場合は福祉事務所が受給見直しを行う可能性があるため、増収時は速やかに福祉事務所へ報告する義務があります。

3-6. 資産の扱い（車・不動産）で守るべきポイント
車や家（不動産）は扱いが難しい資産です。住宅ローンがある家は「住宅ローン特則」で残せる場合がありますが、ローンがない不動産は売却や処分を求められるケースがあるため、処分前に必ず専門家と福祉事務所に相談してください。車は生活上必要な場合（通院や通勤、家族構成などの事情がある場合）には手放さずに済むこともありますが、価値が高いと処分対象になる可能性があります。

（ここでは複数の代表ケースに分けて実務的アドバイスを示しました。どのケースでも「事前相談」と「書面の整備」が鍵です。）

8. 専門家の活用と信頼できる情報源：誰にいつ相談すべきか

専門家の力は非常に重要です。弁護士は法的代理・裁判所対応・交渉を行い、司法書士は一部手続き（債務額が一定額以下の場合の一括代理）で依頼できます。弁護士に依頼すると再生の実務がスムーズに進み、裁判所や監督委員への説明も一任できます。弁護士選びのコツは「個人再生の経験が豊富」「生活保護ケースの取り扱い実績がある」「費用体系が明確」の3点です。面談時には過去の類似事例や成功率、手続きの期間について率直に聞きましょう。

法テラス（日本司法支援センター）は収入基準を満たせば無料相談や費用立替の支援が受けられます。初期相談で資金的なハードルを下げたい場合、法テラスの利用は有効です。市区町村の生活保護窓口（福祉事務所）や社会福祉協議会も支援窓口として頼れます。福祉事務所は受給の継続に関して最終的な判断をするため、事前に担当者と状況を共有しておくとトラブルを避けやすくなります。

頼むべきタイミングは「申立て前の早期」です。早期相談であれば、再生計画の方向性や福祉事務所との調整方法について具体的に助言を受けられます。相談時の持ち物リスト（後述の準備リスト参照）を渡し、事実関係を整理しておくとスムーズです。

9. 実践的な準備リストとよくある質問（FAQ）

ここでは申立て前に必ず揃えておきたい書類と、よくある質問に簡潔に答えます。

5-1. 申立て前に揃える書類リスト（必須）
- 生活保護受給証明書／受給決定通知書
- 借入一覧（借入先、残高、契約書コピー）
- 預貯金通帳の写し（直近6か月）
- 給与明細または年金証書、確定申告書（自営業の場合は直近数年）
- 家賃契約書・光熱費の領収書・医療費の領収書（支出の証明）
- 車検証、不動産登記簿謄本（所有する資産の証明）
- 身分証明書

5-2. 生活保護受給中の日常の家計管理で注意すべきこと
- 突発的な資産処分をしない（勝手に売却すると不正受給と見なされることがある）
- 収入が増えたら速やかに福祉事務所に報告する
- 再生計画の支払いが難しい場合は早めに弁護士に相談する

5-3. 再生計画作成時のチェックリスト
- 収支の整合性（収入と生活費の根拠）
- 資産評価の根拠（不動産査定、車の相場）
- 債権者一覧に漏れがないか
- 福祉事務所への説明資料を準備しているか

5-4. 申立て後の生活設計と見通し
申立て後は裁判所の認可まで生活設計を一層慎重に。認可後は計画に従った弁済が始まります。就職や収入増が期待できるなら、その見込みも計画に反映させましょう。ただし、収入増は福祉事務所の受給見直し対象になるため、計画認可後も報告義務を怠らないこと。

5-5. よくあるトラブルと回避法
- 「福祉事務所に無断で資産を売却してしまった」→相談・説明と領収書提示で誠実に対応
- 「弁済ができず計画が破綻しそう」→速やかに弁護士に相談、場合によっては再生計画変更や破産手続きも選択肢に
- 「債権者から差押えが来た」→弁護士を通じて差押え手続きの停止や交渉を行う

5-6. よくある質問（Q&A）
Q: 生活保護中でも絶対に個人再生はできる？
A: 絶対ではないが可能性はある。要は再生計画の中身と自治体の判断次第。

Q: 法テラスは誰でも使える？
A: 収入・資産の基準があり、全員が使えるわけではない。条件を満たせば無料相談や費用援助が受けられる。

Q: 再生計画で住宅は残せる？
A: 住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を利用できる場合がある。ただし条件があるため専門家と確認が必要。

（この章は実務的チェックリストとFAQで、申立て前後の疑問を取り除くことを目的としています。）

10. ペルソナ別の具体的アクションプラン（今すぐやることリスト）

ここでは具体的に「何をいつまでにやるか」を示します。各ペルソナ向けに簡潔な初動リストを用意しました。

6-1. ペルソナA（30代独身・生活保護・借金）向け初動リスト
- 1週間以内：受給決定通知書と借入一覧の作成
- 2週間以内：法テラスか弁護士に無料相談予約
- 1か月以内：福祉事務所に個人再生の相談（事前説明）
- 2か月以内：収支表と再生計画案のドラフト作成

6-2. ペルソナB（40代既婚・受給中）向け家計・生活設計案
- 世帯全体の収入と支出の見える化（夫婦で共有）
- 配偶者の同意書や協力体制の確認
- 住宅ローンがある場合は住宅ローン特則の適用可否を確認

6-3. ペルソナC（自営業）向け事業と再生計画の両立案
- 過去3年分の確定申告書、売上の見込み資料を準備
- 事業の縮小・整理案（不要資産の整理）を作る
- 弁護士と事業再生の観点で相談

6-4. ペルソナD（高齢者・年金中心）向け確認リスト
- 年金証書・受給見込額の確認
- 医療・介護費の予定を見積もる
- 再生計画の弾力性（支払猶予や軽減）について専門家に相談

6-5. 各ペルソナ共通の“今すぐできる”準備事項
- 生活保護受給通知書のコピーをすぐ保管
- 借入先ごとの明細を手元に揃える
- 相談先リスト（法テラス、弁護士事務所、福祉事務所）を作る

6-6. 専門家への相談前の質問リストと準備ノート
- 保有資産とその評価額はいくらか
- 現在の毎月の収支はどうか（家賃・光熱費等）
- いつまでに債務整理を終えたいか
- 福祉事務所との打ち合わせ履歴（あれば）

（ここでは具体的なタイムラインと直ちにできる準備を提示しました。行動に落とし込むことで不安を軽減できます。）

11. 体験談と率直な感想

私が相談に乗ったケースで印象に残っているのは、Eさん（50代・年金受給＋生活保護一部併給）の事例です。Eさんは過去に自宅を売却して生活費にあてた後に借金が残り、生活保護を受給していました。最初は「生活保護を受けながら個人再生なんて無理だ」と諦めていたのですが、弁護士と福祉事務所との間で何度も調整を行い、再生計画の中で最低限の弁済を設定して認可を受けられました。結果、Eさんは住宅を再取得するには至らなかったものの、毎月の支払いが合理的と認められ生活保護も継続され、債務の重圧から解放されました。

私がこの経験から強く感じたのは「諦めないこと」と「対話の重要性」です。福祉事務所は一見、厳格と思われがちですが、生活保護の本旨は生活の保障です。再生計画が生活の立て直しに資するものであれば、連携して支援してくれる担当者も多いです。ただし、手続きを雑にすると取り返しのつかない問題（不正受給の疑いなど）になるので、きちんと書類で残すこと、専門家に相談することが何より重要です。

最終セクション: まとめ

まとめます。生活保護を受けながら個人再生を検討することは可能ですが、単純な話ではありません。重要なのは次の点です：
- 再生計画は現実的で、福祉事務所に説明できる内容にすること。
- 申立て前に福祉事務所と早めに相談し、透明性を確保すること。
- 弁護士や法テラスなど専門家に早期に相談して費用や手続きのサポートを受けること。
- 資産処分や一時金の扱いは慎重に行い、必ず記録を残すこと。

個人再生 住宅ローンなしで生活を立て直す完全ガイド｜手続き・費用・実例まで分かりやすく解説
最後に一言。借金も生活保護も「恥ずかしいこと」ではありません。適切な手順を踏めば、再スタートの道は開けます。まずは資料を整理して、無料相談窓口へ相談することをおすすめします。あなたが次の一歩を踏み出せるよう、必要な準備をこのページで見つけてください。

出典・参考（この記事の根拠）：
- 日本司法支援センター（法テラス）による民事法律扶助の案内
- 裁判所の「個人再生手続」に関する公式ガイドライン
- 厚生労働省・各都道府県の生活保護に関する運用基準・FAQ
- 日本弁護士連合会・各地の弁護士会が公開する債務整理の実務解説

（上記の公的資料と実務経験に基づき執筆しました。詳細な手続きや最新の運用は、各管轄の裁判所・福祉事務所・法テラスで確認してください。）