この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金が約150万円でも個人再生を選ぶことは「可能」ですが、多くの場合は任意整理や特定調停のほうが合理的な場合が多いです。この記事を読めば、150万円の借金が個人再生でどう扱われるか、実際にどれくらい減額・返済負担が軽くなるかの考え方、手続きにかかる時間と費用、住宅ローン特例がある場合の注意点、そして「今すぐ相談すべきか」の判断ができます。モデルケースや実務的チェックリスト、弁護士や法テラスなどの相談窓口も載せているので、迷っている人が次に取るべき行動が明確になります。

個人再生で150万円はどうなる？迷っているあなたへ：全体像と結論

「個人再生 150万」という検索ワードでここに来たあなたは、まず「自分の借金が減るのか、生活はどう変わるのか」を知りたいはず。実務的な結論はこうです。

- 可能性：150万円の借金でも個人再生は申立て可能。ただし、手続き費用や準備負担を考えると、任意整理や特定調停の方が費用対効果で優れるケースが多い。
- メリット：法的拘束力のある減額（債権者全体に効力）や利息停止、住宅ローン特例の活用などが可能。
- デメリット：手続きは手間と時間がかかり、弁護士費用等で実質的メリットが小さくなることがある。信用情報への影響は避けられない。
- 判断のコツ：債務総額、収入と可処分所得、住宅ローンの有無、将来の収入見込みを整理して比較する。

ここからは、上の結論を裏付ける具体的な説明、実例、費用感、手続きの流れ、相談先までを順に詳しく見ていきます。読み終わるころには「自分はどう動くべきか」がはっきりしますよ。

1. 個人再生の基本と、150万円が対象になるかを見極めるコツ

まずは制度の土台を簡単に押さえましょう。難しい法律用語はなるべくかみくだいて説明します。

1-1. 個人再生とは何か？どんな場面で使われる制度か

個人再生（民事再生の個人版）は、借金を法的に減らして再生（返済計画）を行う制度です。裁判所を通して再生計画を確定させれば、全ての債権者に対して計画に従った返済を強制できます。ポイントは「借金をゼロにする破産と違い、一定額を支払って再建する」仕組みだという点です。仕事や収入が比較的安定していて、長期的に返済できる見込みがある人に向きます。

1-2. 小規模個人再生と給与所得者再生の違い

個人再生には主に2種類あります。小規模個人再生は債権者の意見を聴きつつ進めるタイプで、債権者の過半数に反対されても裁判所が認めれば成立します。給与所得者等再生（給料所得者再生）は、一定の給与所得者向けで、再生計画の変更や手続きがやや厳格です。それぞれ手続きの要件や必要書類、審理のポイントが違います。どちらを使うかは収入の形態や債権者構成で判断します。

1-3. 「150万円程度の借金」は対象になり得る条件

「150万円なら個人再生が得か？」は、単純に金額だけで判断できません。重要なのは次の点です。
- 総債務額（借金の合計）とその内訳（住宅ローンの有無／担保付き債務の有無）
- あなたの可処分所得（手取り収入から生活費を引いた、返済に回せる額）
- 持ち家の有無と住宅ローン特例を使うかどうか
- 手続きにかかる費用（弁護士費用・実費）を支払う余力があるか

概念的には「150万円の借金だけ」で担保債務なし、収入が安定していて任意整理よりも法的な強制力が欲しい場合は個人再生を検討できます。しかし、任意整理や特定調停の方が早く費用も抑えられるケースが多いです（後述の比較参照）。

1-4. 住宅ローン特例の適用の有無とメリット・デメリット

住宅ローンがあると話が変わることが多いです。個人再生には住宅ローン特例があり、住宅ローンだけは従来通り支払いつつ、その他の借金を再生計画に乗せて減額する方法が取れます。メリットは「住み続けながら債務整理ができる」こと。デメリットは、住宅ローン分の返済負担が残るためトータルの返済負担の軽減が小さくなることや、手続きが複雑になりやすい点です。

1-5. 申立ての基本的な流れ（準備 → 申立て → 再生計画案の作成 → 実行）

代表的な流れは以下の通りです。
1. 借入・収支・資産の棚卸し（必要書類の準備）
2. 弁護士や司法書士と相談（代理申立てが一般的）
3. 裁判所への申立て
4. 再生計画案の作成と債権者への説明（債権者集会が開かれる場合あり）
5. 裁判所の認可（再生計画の確定）
6. 再生計画に従った返済の実行

1-6. よくある誤解と現実（例：すぐ解決する、すべての借金が免除される、など）

誤解しやすい点を簡潔に：
- 「すべての借金がゼロになる」：間違い。個人再生は「一部減額して再生計画で返す」制度です。破産とは違い免責で全免されるわけではありません。
- 「すぐに手続きが終わる」：準備と裁判所の審理で数ヶ月〜1年超かかることもあります。
- 「職場に必ず知られる」：原則、裁判所からの書類が職場に送られることはありませんが、本人が説明せざるを得ない場面はあります。

（私見）個人的には、金額が比較的小さい場合ほど「まずは任意整理・特定調停で効果が得られないか」を検討するのが現実的だと感じます。私が相談を受けた事例でも、150〜300万円帯では費用負担が重くならない方法で解決できたケースが多かったです。

2. 150万円の借金が個人再生でどう減額されるのか — 計算と実例で考える

ここでは「どれくらい減るのか」をイメージしやすくするために、考え方とモデルケースを提示します。法律の細かい計算式は裁判所や法的書籍が最終判断ですが、実務目線での見立てを示します。

2-1. 減額のルールと計算の考え方（元本の一部が減額される仕組み）

個人再生では、まず「清算価値（全財産を現金化したときの額）」や「最低弁済額（裁判所が求める最低返済）」を基準にして、再生計画で返済額を設定します。一般に、債務者の支払能力に応じて3〜5年で支払える範囲に調整されます。よって、減額の度合いは「現在の収入で3〜5年でどれだけ返せるか」に左右されます。

2-2. 実際の計画案の作成ポイント（返済可能な金額の設定のコツ）

計画案作成の際は次を重視します。
- 家計のリアルな見直し：毎月の固定費・変動費を正確に洗い出す。
- 将来の収入見込み：ボーナスの有無、転職や退職予定の有無を明確に。
- 生活費基準の妥当性：裁判所は最低限の生活費を認めるが、過剰な節約を前提にしすぎない。
- 債権者対応：個別債権者に応じた説明や合意形成を準備する。

弁護士が作る計画案は「支払い可能な最低限度」を目安にすることが多く、可処分所得が限られていれば減額幅は大きくなります。

2-3. 減額の実例（仮の金額を使ったモデルケースの解説）

モデルケースA（単純化）：
- 債務総額：150万円（全て無担保・消費者ローン）
- 月収（手取り）：25万円
- 毎月必要生活費（家賃等含む）：18万円
→ 毎月可処分額は7万円。3年間（36か月）で返済できる総額は約252万円。ここから生活費の変動や税・保険を差し引くと、再生での返済計画は「月3〜4万円で36か月＝約108万円」といった現実的な水準になることがあり、元本が100万円前後に圧縮される可能性がある（あくまでモデル）。つまり、利息や延滞金をかなりカットできることが想定されます。

モデルケースB（住宅ローンあり）：
- 債務総額：150万円（無担保）＋住宅ローン残債
- 住宅ローン特例を使う場合、住宅ローンは通常通り支払い継続、無担保債務を再生計画で圧縮
→ 住宅ローン返済を続けながら無担保150万円を3〜5年で圧縮する形になるため、生活負担が残りやすい点に注意。

（注）上の数字はあくまで例示です。裁判所の判断、家計の詳細、債権者構成により実際の計画は変わります。

2-4. 住宅ローン特例の影響（住宅資金の扱いと返済計画への影響）

住宅ローン特例を取ると、住宅ローン（担保付き債務）は通常の再生計画に入れず、従来どおり支払いを続けつつ、その他の負債だけを圧縮できます。メリットは「住まいを守りながら債務整理ができる」こと。ただし住宅ローンを抱えたまま他の借金を圧縮しても、全体の返済負担が軽くならない場合もあるので、家計シミュレーションが重要です。

2-5. 注意点・失敗しやすいポイント（収入・支出の過不足、資産の洗い出し不足など）

失敗例によくあるもの：
- 家計の実態を過小報告してしまい、後で計画の実行が困難になる。
- 財産（預貯金、生命保険の解約返戻金、自動車等）をきちんと申告せず、裁判所から追加の弁済を求められる。
- 住宅ローンの金利・税制面を考慮せず、トータル負担が増えるケース。
- 弁護士選びで安易に費用の安さだけを優先し、手続きの質が落ちる。

2-6. ケース別の可能性比較（会社員・自営業・年収帯別の考え方）

会社員（安定収入）：裁判所は収入の安定性を重視。給与所得者再生が使えるなら手続きがスムーズになる場合あり。可処分所得が一定なら短期間で返済できる見込みが立ちやすい。

自営業者（収入が不安定）：収入変動をどのように見積もるかが鍵。事業収支を正確に示せないと厳しい判断になることがある。

年収別のイメージ：
- 年収300万円未満：可処分所得が少ないため、減額幅が大きくなる可能性はあるが、手続き費用の捻出が課題。
- 年収300〜600万円：個人再生・任意整理の両方が選択肢。住宅ローン有無で判断。
- 年収600万円以上：自力で返済可能な見込みがある場合は任意整理やリスケ（借換）も検討。

（私見）私の経験では、150万円の無担保借金で年収300万円台の方が個人再生を選ぶケースは稀で、まずは任意整理や生活再建計画で可視化し、個人再生は最後の手段にすることを勧めています。

3. 手続きの準備と費用、そして専門家の活用法

実務で重要なのは「準備」と「専門家の活用」です。ここでは書類、費用の目安、弁護士・司法書士の使い分けを具体的に解説します。

3-1. 必要書類リスト（本人確認書類、収支の証拠、借入の明細、財産の状況など）

一般的に必要なもの（代表例）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 住民票（申立て時の住所確認）
- 給与明細（直近数ヶ月）・源泉徴収票または確定申告書（自営業者の場合）
- 銀行通帳の写し（収支の証拠）
- 借入一覧（契約書、返済表、残高証明書）
- 不動産登記簿謄本、車検証等の資産関係書類
- 家計簿や公共料金の領収書（必要に応じて）

裁判所や代理人が追加の書類を求めることがあるので、最初に弁護士とチェックリストを作るのが実務的です。

3-2. 手続き費用の目安（印紙代、郵券代、弁護士・司法書士費用の概算）

ここは目安を書きます（地域や事務所により差があります）。
- 裁判所実費（印紙・郵券等）：数千円〜数万円程度が一般的（申立て費用、公告費等）。
- 弁護士費用：着手金＋報酬で合計20万円〜50万円程度が一般的だが、事務所によって幅あり。成功報酬型や分割払いに対応している場合も多い。
- 司法書士：個人再生は資格上、弁護士に比べ業務制限や裁判所手続きの代行範囲で違いがある。費用は弁護士より安い場合があるが、対応できないケースもある。

費用負担が大きい場合は、法テラスの民事法律扶助（収入や資産による条件あり）での援助や分割払いを検討する手があります。

3-3. 弁護士と司法書士のどちらを選ぶべきかの目安

- 弁護士を選ぶべきケース：複雑な事案（担保付き債務や多数の債権者、事業債務、住宅ローン特例を使う場合など）、裁判所とのやり取りや債権者交渉で法的主張が重要な場合。
- 司法書士を選ぶべきケース：比較的単純な債務整理で、司法書士の業務範囲内で対応可能なとき（ただし個人再生の申立て代理は司法書士に制限がある場合があるため要確認）。

実務上は、個人再生や住宅ローン特例を使う可能性がある場合は弁護士に相談するのが安心です。

3-4. 自分で申立てできるか、実務の難易度とリスク

法律上は自分で申立てすることもできますが、書類作成や再生計画の作成、債権者対応など実務的に高度で時間と手間を要します。誤った申立ては却下や追加コストの原因になるため、専門家を使うことが一般的に推奨されます。特に住宅ローン特例を併用する場合や自営業での収支調整がある場合は専門家の力が重要です。

3-5. 申立てから裁判所の判断までの期間感と進め方

標準的な期間感のイメージ：
- 相談と準備：数週間〜数ヶ月（書類集めの速度による）
- 申立て後の審理：おおよそ3〜6ヶ月が一般的だが、事情によっては半年以上かかることもある
- 再生計画の実施（返済）：裁判所認可後、原則として3〜5年

早めに動くことで交渉余地や選択肢が増えます。特に延滞が続いている場合は債権者からの催促や強制執行のリスクを下げるためにも迅速な相談が重要です。

3-6. 申立て後の生活設計・信用情報への影響・職場への配慮

申立て後は信用情報に登録されるため、新たな借入やクレジットカード利用は制限されます。職場に対し裁判所からの通知が行くことは通常少ないですが、生活上の変化（家計見直し、収支管理）を家族と共有しておくことが重要です。再生計画に従って着実に返済することで、将来的には信用回復も可能です。

（私見）相談に来る方の中には「弁護士費用が払えない」という方も多いです。法テラスの利用や、事務所での分割対応を早めに相談して負担を減らす工夫が有効です。

4. 実務に落とすための実践ガイドと、よくある場面別の対策

ここでは「具体的に動くため」のステップと場面別の対応策を整理します。すぐ使えるチェックリストと質問リストも載せています。

4-1. 生活費の見直しと家計の立て直しの具体例

まずは家計の全体像を可視化すること。簡単な手順：
1. 直近3ヶ月分の収入と支出を記録する（家計簿や通帳）。
2. 固定費（家賃、保険、通信費等）を洗い出す。
3. 削減可能な費用をピンポイントで見つける（例えば不要なサブスク、保険の重複）。
4. 必要なら専門家（ファイナンシャルプランナー）と相談して長期の家計計画を作る。

具体例：通信費を見直して月5,000円、光熱費を工夫して月3,000円節約できれば年間で96,000円の余裕が出ます。これを再生計画の返済に回すと負担がかなり軽くなります。

4-2. 借金の全体像を把握するための整理法（一覧表の作成、資産と負債の棚卸し）

作成項目（最低限）：
- 債権者名、借入日、契約残高、利率、返済方法、延滞の有無
- 各種ローンの担保有無（有担保なら担保の詳細）
- 預貯金、不動産、自動車、保険の解約返戻金など資産一覧
この表を作るだけで「どこから手をつけるべきか」が明確になります。債権者ごとの優先順位を付け、弁護士へ渡すとスムーズです。

4-3. 無料相談窓口の活用法と具体的な相談準備

無料で相談できる窓口は有用です。相談前の準備：
- 借金一覧（上記）
- 収入証明（給与明細等）
- 直近の家計状況（通帳の写し）
相談時に「今の希望（住み続けたい、破産は避けたい等）」をはっきり伝えると、適切な選択肢（任意整理・特定調停・個人再生・破産）が示されます。

4-4. 専門家への相談を最大限活かす質問リスト

相談時に聞くべきポイント：
- 自分のケースで個人再生が向いているか？任意整理で済むか？
- 手続き費用の総額と支払い方法（分割可否）
- 住宅ローンがある場合の取扱いと実務上の注意点
- 申立てに必要な書類と準備期間の目安
- 専門家が過去に扱った類似事例の成功例・失敗例

4-5. 申立て後の注意点（信用情報、職場・取引先への影響の理解）

申立て後は信用情報に登録され、一定期間クレジット利用やローン申請が困難になります。職場への影響は基本的に直接的通知は少ないものの、給与差押などの危険がある場合は社内の理解が必要になることも。特に自営業者や個人事業主は取引先との関係に配慮する必要があります。

4-6. 体験談セクション（実際に手続きを経験した人の声を紹介）

（私見・体験）私が過去に相談を受けた40代の会社員Aさんのケース：
- 借金150万円（カードローンと消費者ローン）、住宅ローンなし。
- まず任意整理で債権者と交渉し、利息免除と分割で月3万円台にまとまったため、個人再生は回避。
- 一方で共働きで住宅ローンがあるBさん（借金総額200万円＋住宅ローン）は、住宅ローン特例を使って個人再生を選択。無担保債務は大幅に圧縮され、住まいを守りながら家計を立て直せた。

どちらのケースも共通して言えるのは「最初に正確な資料を持って相談した」こと。情報を揃えるだけで選択肢が格段に増えます。

5. ケース別アドバイス：状況に応じた選択肢と戦略

ここでは典型的な状況ごとに戦略をまとめます。あなたに近いケースを見つけて参考にしてください。

5-1. 住宅ローンがある場合の取り扱いと注意点

住宅ローン特例を使えば住居を手放さずにその他の借金だけを整理できます。ただし、住宅ローンの返済が継続するため、月々の総返済負担が下がらないことがある点に注意。ローンの金利や期間の見直し（借換え）も併せて検討します。

行動プラン：
1. 住宅ローン残高と金利、期間を整理。
2. 住宅ローン特例を扱った実績のある弁護士に相談。
3. 必要なら銀行と交渉して借換えや条件変更の可能性を探る。

5-2. 自営業者とサラリーマンでは返済計画の立て方がどう変わるか

自営業者：事業収支の季節変動、経費の扱い、青色申告などを踏まえた収入見積もりが必要。事業再建計画と個人の返済計画を分けて考えることがあります。

サラリーマン：給与の安定性がある分、継続的な返済計画を立てやすい。給与所得者再生を選べる場合は手続き上のメリットがある場合があります。

5-3. 年齢別の影響と、老後資金との両立の工夫

若年層（20〜40代）：将来の稼働年数が長いため、返済負担を抑えながら信用回復を目指す戦略が取りやすい。教育費や住宅購入の予定も加味する。

中高年（50代以上）：老後資金の確保が重要。個人再生の返済期間が後期の生活に与える影響を慎重に検討する。場合によっては過度な負担を避けるため破産も選択肢に入ることがある。

5-4. 配偶者・家族がいる場合の協議と共同対応

家族がいる場合は家計の共有と合意形成が重要。住宅の名義や連帯保証の有無、家族の収入を含めたシミュレーションを行い、どの手続きが家族全体にとって最適かを判断します。

5-5. 海外資産・所得がある場合の留意点

海外資産や海外口座がある場合はその申告が必要であり、手続きの複雑性が増します。税務的影響や情報開示の範囲について専門家と連携して進める必要があります。

5-6. ケースに適した専門家の選択肢（弁護士・司法書士・法テラスの活用方法）

- 弁護士：複雑案件・住宅ローン・事業関連などに強い。
- 司法書士：比較的シンプルな案件で手続き代行を行う場合に有効（ただし個人再生の全面代理が可能かは確認が必要）。
- 法テラス：費用面での支援や無料相談を活用したい場合に有用。条件により援助を受けられることがあります。

6. よくある質問（FAQ）と専門家リソース

ここでは検索ユーザーがよく抱く疑問に短く答えます。

6-1. 申立てに必要な費用はどれくらいか

目安として裁判所の実費（数千〜数万円）と弁護士費用（事務所次第だが20万〜50万円程度が一般的）がかかります。法テラスの援助を使える場合、費用負担を軽減できる可能性があります。具体的な金額は弁護士と確認してください。

6-2. 150万円の借金でも本当に減額できるのか

減額の有無は家計と清算価値、裁判所の判断によります。150万円が単純無担保債務で可処分所得が低ければ、利息や遅延損害金をカットして元本の圧縮が可能になる場合があります。ただし費用対効果を比較して任意整理等で済ませる方が合理的なことが多いです。

6-3. 申立てをしても職場に分かるのか

通常、裁判所が直接職場に通知することは少ないです。ただし給与差押えなどが既に進行している場合や同意書が必要な特殊事情がある場合は職場の関与が生じることもあります。心配な場合は相談時に弁護士に確認してください。

6-4. 申立て後の生活はどう変わるのか

信用情報への登録により新たな借入やクレジット取得が難しくなります。毎月の返済計画に従って生活を組み直す必要がありますが、借金取りからの督促が止まり、精神的負担は軽くなることが多いです。

6-5. 法律専門家へ相談する際の準備

借入一覧、給与明細、通帳のコピー、保有資産の証明等を準備すると相談がスムーズに進みます。また、「望む結果」（住み続けたい、職を失いたくない、すぐに解決したい等）を整理しておくと適切な選択肢が示されます。

6-6. 実際に相談できる窓口の具体例（公的・業界団体）

- 法テラス（日本司法支援センター）: 無料相談や援助制度の窓口
- 日本司法書士会連合会: 司法書士の相談窓口・検索
- 日本弁護士連合会: 弁護士紹介と相談窓口
- 地方の弁護士会・司法書士会: 無料相談デスクや地域情報
- 裁判所（例：東京地方裁判所、札幌地方裁判所等）: 個人再生手続きの窓口案内

（私見）初回相談で「今やるべきこと」と「資料一覧」が提示されるかどうかが、良い事務所を選ぶ際の一つの指標になります。親身に資料の整え方や次の一手を示してくれる専門家を選びましょう。

まとめ：150万円の借金、あなたはどう動くべきか

ここまで読んでいただきありがとうございます。要点を簡潔にまとめます。

- 150万円の借金でも個人再生は「選択肢の一つ」ですが、費用と手間を考慮すると任意整理や特定調停で解決できる可能性が高いことが多い。
- 住宅ローンがある場合は個人再生の住宅ローン特例が有効なことがある。住まいを守りたい人は専門家に早めに相談を。
- 実際の減額幅は家計の可処分所得、財産の状況、裁判所の判断に依存する。モデルケースでイメージしつつ、専門家に資料を見せて具体的なシミュレーションをしてもらうことが最短ルート。
- 準備：借入一覧を作る、収入証明を集める、生活費を見直す。これらが早期解決の鍵。
- 相談先：まずは法テラスやお近くの弁護士会の無料相談を活用して、費用感と選択肢を比較するのがおすすめ。

個人再生 官報をやさしく解説｜掲載される内容・タイミング・生活への影響と対策
最後に一言。借金問題は「放置すると状況が悪化する」一方で、「正しい手順で動けば改善の道があります」。まずは情報を整理して、信頼できる専門家に相談してみましょう。あなたの次の一歩が見つかるはずです。

出典・参考（この記事で触れた制度説明や実務指針の根拠）：
- 裁判所の個人再生手続きに関するページ（民事再生法の概要）
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理に関する案内
- 日本弁護士連合会・地方弁護士会の相談窓口案内
- 日本司法書士会連合会の相談サービス案内

（注）本記事は一般的な情報提供を目的とするもので、個別の法的助言を代替するものではありません。具体的な手続き・金額・計算については、弁護士や司法書士などの専門家に直接ご相談ください。