「個人再生」で自営業を再スタートする方法｜個人事業主向け手続き・注意点・実例ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、個人再生は「事業を続けながら借金を大きく圧縮できる現実的な選択肢」です。自営業・個人事業主でも条件が合えば利用可能で、住宅ローンを抱えている人は住宅資金特別条項（住宅ローン特例）で自宅を維持しつつ他の債務を整理できます。本記事を読めば、個人再生の仕組み、事業主が気をつけるべきポイント、申立てに必要な書類と手続きの流れ、費用と専門家の選び方まで、実務レベルで理解できます。

1. 個人再生とは？自営業者にとっての意味と影響

個人再生（民事再生法に基づく個人再生）は、裁判所を通じて債務の一部を減額し、原則3年（事情により最長5年）で再生計画に従って分割返済する手続きです。自営業者・個人事業主にも利用可能で、自己破産のように事業をたたまずに債務整理できる点が最大のメリットです。給与所得者等再生や小規模個人再生といった類型があり、事業収入が主な場合は小規模個人再生（債権者の同意を得る方式）を選ぶケースが多いです。

1-1. 個人再生の基本的な仕組み
- 債務全体に対して再生計画案（返済案）を作成 → 裁判所の認可を得る → 再生計画に従って分割返済。
- 再生計画の期間は通常3年、事情がある場合は最長5年に延長可能。再生計画の支払総額は、債権者の種類や資産評価、最低弁済基準により決まる。

1-2. 自営業者が対象になり得る条件
- 事業収入がある個人事業主でも申立て可能。重要なのは「継続的に収入を得る見込み」と「再生計画を履行できる見込み」。売掛金や仕入れの状況、原価構造が安定しているかが審査で見られます。

1-3. 住宅ローン特例の扱いと影響
- 住宅ローンがある場合、住宅資金特別条項を使えば住宅ローンを除く借金のみを整理し、住宅ローンは原則どおり支払いを継続することで自宅を守れます。住宅ローン特例を使うには、住宅に関する債務を別扱いにし、かつローンを支払い続ける現実性が求められます。

1-4. 事業資産・個人資産の取り扱い
- 事業用の在庫、設備、車両などは財産目録として評価され、再生計画の算定に含まれます。事業継続が前提なら、業務上必要な資産の売却は極力回避する再生計画を作るのが一般的です。ただし、過大な資産（高級車や不要な不動産）がある場合は弁済原資として差し出す必要が出ます。

1-5. 再生計画案の作成と実行の見通し
- 再生計画は、収支の見通しと再生期間中の生活費（可処分所得）を考慮して現実的に作ることがカギ。事業者は、過去の確定申告書や売上推移を基に、現実的な返済スケジュールを示す必要があります。

1-6. 自営業者のケースで起こり得るリスクと留意点
- 売掛金が回収不能化するリスク、債権者からの異議申し立て、税務上の問題（整理前後の申告漏れ）など。再生計画を履行できないと最悪、自己破産に移行することもあるため、現実的な資金繰り試算が必須です。

1-7. 実務上の注意点（信用情報・今後の融資影響）
- 個人再生は信用情報機関に記録され、概ね5〜10年で信用情報から消えるケースが多いです（個別期間は機関により異なる）。事業用・個人用の融資再開は、再生計画完了後でもハードルが高いため、経営改善計画の提示や担保提供が必要になることがあります。

1-8. 事例紹介の概略（失敗と成功のポイント）
- 成功例：横浜地方裁判所で手続きを行い、再生計画が認められて事業を継続した建設業Aさん（仮名）。収支改善と主要債権者との合意形成がポイント。
- 失敗例：準備不足で必要書類の不備があり、計画案に説得力がなく裁判所の認可が出なかったケース。事前の会計整理がいかに重要かがわかります。

（※上の事例は傾向を示すための要約です。詳細は各地裁の実務や弁護士との相談で確認してください。）

2. 自営業者が押さえるべき要件と留意点

自営業者が個人再生を検討する際は、手続きの技術的条件だけでなく、事業継続性・税務・取引先対応など実務的な課題を整理する必要があります。ここでは、具体的に何を準備し、どんな影響を想定すべきかを順を追って説明します。

2-1. 申立て前の財務整理と準備
- 過去2〜3年分の確定申告書（青色申告決算書／収支内訳書）、通帳履歴、請求書、領収書を整理します。売掛金・買掛金の明細を作り、どれが事業運転資金として必要かを明確にします。財務整理が不十分だと裁判所や債権者の信用を損ない、再生計画の可決が難しくなります。

2-2. 負債の構成と再生計画の見通し
- 借入の内訳（金融機関借入、リース、カードローン、事業者ローン、税金滞納など）を一覧化します。事業関連債務と個人的債務を分けて説明できるようにしておくことが重要です。事業収支から無理なく返せる額を導き出します。

2-3. 事業資産・固定資産の扱いと影響
- 店舗・設備・車両の評価と処分可能性を検討します。たとえば厨房機器や配送車が事業に不可欠なら評価を低めに見積もって再生計画に組み込むなど、合理的な説明が必要です。担保付き債権がある場合、その処理方法も検討します（担保実行の有無など）。

2-4. 税務・会計への影響と申告の整合性
- 個人再生中・後の税務申告は通常どおり行う必要があります。債務減免益（税法上の課税対象となる場合）は個別に確認が必要で、税務署への説明と調整が必要です。整理前に滞納している税金がある場合は、扱いが異なるため専門家と相談してください。

2-5. 収入安定性の判断ポイント
- 売上の月次変動、固定費の比率、仕入先の信用、主要顧客の継続性などを精査します。再生計画では、未来の収入がある程度見込めることが前提なので、直近の受注状況や契約書の有無が重要な証拠になります。

2-6. 住居と生活費の設計
- 再生計画期間中の最低限の生活費を確保することが必要です。家族構成、住宅ローンの有無、養育費などを加味して月々の生活費を設定し、その中で返済額を組み立てます。無理な返済計画は破綻の元です。

2-7. 失敗リスクと取り返しの方法（時期の見極め）
- 失敗リスクとしては、計画の現実性欠如、債権者の強い異議、税務問題の露呈などがあります。申立てのタイミングは重要で、資金繰りが少しでも回復してから申立てるか、早めに手を打つかはケースバイケース。早期相談が成功確率を上げます。

3. 個人再生と他の債務整理の比較

どの債務整理が自分に合うかを判断するには、それぞれの特徴と自分の優先度（事業継続、住宅保持、社会的制裁の軽さなど）を照らし合わせる必要があります。ここでは個人再生と自己破産・任意整理を比較して、事業主視点での最適解を探ります。

3-1. 個人再生 vs 自己破産の特徴と違い
- 個人再生：債務を圧縮しつつ事業や自宅を維持できる可能性が高い。一定期間の返済義務が残る。信用情報への影響はあるが自己破産より社会的影響は小さい場合が多い。
- 自己破産：原則すべての非免責債務が免除されるが、一定の財産は処分され、資格制限や職業制限が一部生じることも（例：破産手続に伴う職業制限は限定的だが、報酬を得る業務に影響が出る場合がある）。事業継続は困難になるケースが多い。

3-2. 任意整理との適用場面と比較
- 任意整理：債権者と話し合って個別に返済条件を変更する手続き。裁判所関与がなく手続きが比較的簡便だが、借金全体の大幅な減額より利息カット・分割猶予に留まることが多い。事業主で債務規模が大きい場合は個人再生の方が減額効果が大きい。

3-3. 事業継続を重視する場合の選択肢
- 事業を残したいなら個人再生が有力。自己破産だと事業設備や信用が失われる可能性が高い。任意整理は事業規模や債権者の構成による。金融機関からの事業性ローンが残るかなども選択に影響します。

3-4. 生活再建の現実性と長期計画
- 個人再生は返済期間中に生活を建て直す計画を立てることが前提。事業改善計画や新規収益源の確保、経費削減など長期視点の計画が必要です。単なる借金圧縮で終わらせないことが重要。

3-5. 信用情報への影響と回復の見通し
- 任意整理は個別に信用情報への登録が行われ、契約によっては短期間で回復しやすい。個人再生・自己破産は登記情報等により一定期間（一般的には5〜10年）の影響が出ます。金融機関との再契約は審査が厳しくなりますが、事業実績と担保の提示で再起が可能です。

3-6. 税務・行政手続き上の留意点
- 債務免除益や減額された債務の税務上の扱い、滞納税金の処理などは各ケースで異なります。税金は通常、優先債権として扱われることが多く、単純に減額できないケースがあるため、税理士と連携することを強くおすすめします。

3-7. 融資再開の時期とハードル
- 再生計画完了後でも、無担保での新規融資は難しいのが実情。金融機関は信用情報と再生後の業績を重視するため、担保提供や第三者保証、事業計画の実績化（一定期間の黒字化）を示すことが再融資への近道です。

4. 実務の流れと書類準備

ここでは、申立てに必要な書類や手続きの流れを具体的に示します。自営業者として準備すべき書類は多岐にわたるため、チェックリスト化して一つずつ潰していくのが成功のコツです。

4-1. 事前相談の進め方と質問リスト
- 事前に弁護士や司法書士に相談する際の質問例：
- 「私の負債総額で個人再生は可能か？」
- 「事業資産（設備・車両）はどう扱われるか？」
- 「住宅ローンがある場合、自宅は残せるか？」
- 「申立て費用と専門家費用の目安は？」
- 「税金滞納があるが手続きにどう影響するか？」
これらを事前にまとめておくと相談がスムーズです。

4-2. 必要書類の具体例（収入証明、債権者一覧、資産一覧など）
- 主要書類（一般的）：
- 申立書／陳述書（弁護士作成が一般的）
- 再生計画案（返済スケジュール）
- 債権者一覧表（住所・債権額・担保の有無）
- 財産目録（不動産、車両、預貯金、事業用資産）
- 直近2〜3年分の確定申告書（収支内訳書／青色決算書）
- 源泉徴収票（給与収入がある場合）
- 通帳の写し、請求書・領収書、売掛金一覧、買掛金一覧
- 固定資産評価証明書（不動産がある場合）
- 住宅ローン明細（住宅ローン特例を使う場合）

4-3. 申立て先の選び方と注意点
- 原則として、債務者の住所地を管轄する地方裁判所へ申立てます（例：東京在住なら東京地方裁判所）。管轄の裁判所によって運用の慣行や必要書類の傾向が若干異なるため、事前に管轄裁判所の運用（必須書類の有無、審理のスケジュール）を確認しましょう。

4-4. 申立ての費用の目安と資金計画
- 裁判所手続きに伴う実費（申立費用、郵券費用、公告費など）と、弁護士・司法書士費用が主なコストです。専門家費用は事務所により差がありますが、弁護士の着手金・報酬で数十万円〜が一般的です。費用の支払い方法（分割可否）も事務所ごとに違うので事前に確認します。

4-5. 裁判所での手続きの流れ
- 申立て → 書類の受理・補正要求 → 債権者への通知・債権調査 → 再生計画案の提出 → 債権者集会（必要な場合）→ 裁判所による認可 → 再生計画の実行。全体で数ヶ月〜1年程度かかることが多く、事案により変動します。

4-6. 債権者の対応・同意・異議の取り扱い
- 小規模個人再生では主要債権者の同意が重要です。債権者から異議が出た場合は裁判所での審理となり、計画が認可されないリスクが増します。だからこそ、事前交渉で主要債権者の理解を得ておくことが成功の鍵です。

4-7. 専門家の活用タイミングと役割
- 早期相談が最も効果的です。専門家は書類作成、再生計画案立案、債権者対応、裁判所手続きの代理を行います。特に事業特有の債務構造がある場合は、事業に理解のある弁護士を選ぶことが重要です。

4-8. 手続き期間の目安と生活設計
- 申立てから再生計画の認可まで一般的に3〜9ヶ月、その後再生計画の履行期間が通常3年（事情により5年）です。その間の生活資金と事業運転資金をどう確保するかを事前に計画しておく必要があります。

5. 専門家の選び方と実務上の活用

個人再生は法的手続きだけでなく、事業再建の観点からも的確な助言が求められます。専門家選びは成否を左右します。ここでは弁護士・司法書士の違いや選び方、費用感を説明します。

5-1. 弁護士と司法書士の違いと選択基準
- 弁護士：民事再生手続き全般を代理可能。債権者との交渉、裁判所対応、再生計画案の主導作成など法的判断を伴う業務に強い。
- 司法書士：扱える債務範囲や代理権に制限がある場合があるため、個人再生の複雑な事案は弁護士が適していることが多い。事案の規模や内容で選びます。

5-2. 相談料・着手金・報酬の相場感
- 事務所差はあるが一般的には、着手金20万円〜50万円、成功報酬20万円〜50万円程度という事務所が多い。事務所によっては分割払い可能なところもあるため、複数見積りを取ると安心です。

5-3. 信頼性の見極めポイント（実績・所属団体・口コミ）
- 実績（個人再生の取扱件数）、同種事案（事業者案件）の経験、所属弁護士会・資格、口コミや第三者評価を確認。面談時に同じ業種の対応経験があるかを確認しましょう。

5-4. 法テラスや公的相談窓口の活用方法
- 収入が一定以下なら法テラス（日本司法支援センター）での無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できる場合があります。公的支援を利用することで、費用負担を軽減できます。

5-5. 実務での連携窓口（事務所同士の連携、金融機関対応）
- 会計士・税理士と弁護士が連携して再生計画を作ると、税務処理や確定申告面での齟齬を避けられます。金融機関との折衝経験がある事務所を選ぶと交渉がスムーズになる傾向があります。

5-6. 相談時の質問リストと事前準備
- 持参すべき資料：確定申告書、通帳、借入明細、売掛金一覧、固定資産台帳、賃貸借契約書（店舗）など。相談で「何が論点になるか」を明確に聞き、費用・スケジュール・想定されるリスクを確認しましょう。

5-7. 導入事例の読み解き方と注意点
- 事務所が提示する成功事例は参考になりますが、ケースバイケースで結果が異なります。自分の事業形態・財務状況と照らし合わせて妥当性を検討してください。

6. ケーススタディと実務のヒント

具体的な事例に学ぶことで、実際の準備や対応がイメージしやすくなります。ここでは成功例・失敗例や業種別の留意点、税務や年金の影響まで実務的にまとめます。

6-1. 成功ケースの要点（具体的な裁判所名を含む実例の要約）
- 例：横浜地方裁判所でのAさん（仮名・建設業）事例。ポイントは以下：
- 売上回復見込みのある受注契約を証拠提出。
- 主要債権者と事前交渉を実施し、計画案に理解を得た。
- 事業用固定資産を必要最小限に留める計画を提示。
結果、再生計画が認可され、3年で返済完了に向けた道筋を確保。

6-2. 失敗例の教訓（申立て準備不足・計画の甘さの影響）
- 事例：準備不足で売掛金の回収可能性を示せず、債権者の反対で計画が不認可になったケース。教訓は「証拠（契約書・請求書・入金履歴）を揃えること」と「現実的な収支見通しを立てること」です。

6-3. 業種別の適用ポイント（飲食・小売・サービス業など）
- 飲食業：在庫回転と家賃負担がキーポイント。家賃交渉や閉店リスクを計画に入れる。
- 小売：在庫評価・棚卸資産の価格評価が重要。過剰在庫があると処分計画が問われる。
- サービス業（IT・デザイン等）：人的資源や契約継続性、継続受注の実績が重視される。固定資産が少ない分、収益見通しが鍵。

6-4. 税務・年金等の周辺影響と対応策
- 年金保険料や税金の滞納がある場合、優先債権として扱われるケースがあり、単純な減額が難しいことがあります。事前に税務署や年金事務所との折衝を行い、分納計画を立てることが望ましいです。

6-5. 申立後の生活再建と資金繰りの回復戦略
- 再生計画着手後は、事業収支のモニタリングと改善（販促、単価調整、業務効率化）を継続することで財務体質を強化します。補助金・助成金の活用や地元金融機関との協力も資金繰り改善に有効です。

6-6. 専門家介入のタイミングと活用のベストプラクティス
- 早期に弁護士・税理士と連携して事前準備を進めること。再生計画は「数字」と「ストーリー（事業の見通し）」両方を示すことが必要で、専門家はその両面を整えます。

補足と実務上のリマインダー

- 書類類型は裁判所や事案ごとに変わることがあります。管轄裁判所の運用や事務手順を確認するのが安全です。
- 個人再生は「法律手続き」だけでなく「事業再建計画」を同時に進める必要があります。弁護士だけでなく税理士・会計士と連携しましょう。
- 住宅ローン特例を使う場合、住宅ローンを提供している金融機関との事前調整が重要です。
- 信用情報の記録期間や再融資時の条件は変動するので、事後も計画的に信用回復策を取りましょう。

FAQ（よくある質問と回答）

Q1. 個人事業主でも個人再生は本当にできる？
A1. はい。事業収入がある個人事業主でも条件を満たせば個人再生は可能です。重要なのは再生計画を履行する見込みがあること、必要書類が整っていることです。

Q2. 住宅ローンがあっても自宅は残せますか？
A2. 原則的には住宅ローンをそのまま支払い続けることで自宅を維持する「住宅ローン特例」が使えます。ただし返済見込みやローンの状態によります。

Q3. 弁護士費用や裁判所費用はどのくらい必要？
A3. 事務所や案件により差がありますが、弁護士費用（着手金・報酬）で数十万円〜が一般的です。裁判所の実費も別途必要です。複数見積りを取り、法テラスの利用可否も確認しましょう。

Q4. 個人再生と自己破産、どちらが向いていますか？
A4. 事業を継続したい、住宅を維持したい場合は個人再生が向きます。一方、大幅に借金をゼロにして事業も止める覚悟があるなら自己破産が選択肢となります。

Q5. 手続きを始めるベストなタイミングは？
A5. できるだけ早めに専門家に相談するのがベストです。資金繰りが苦しい段階で先延ばしにすると選択肢が狭まることがあります。

見解と実務的アドバイス（個人的な考え）

ここは私なりの実務的なまとめです。丁寧に準備すれば、個人再生は自営業者が「事業を残して生活を立て直す」ための有効な手段です。ただし、手続きは書類と説明責任の勝負です。数字だけでなく、事業の回復戦略（誰が支払い、いつ受注が回復するか）を説得力ある形で示すことが成功のカギ。迷ったら早めに専門家に相談して、事前に必要資料を揃えてから申立てを進めてください。

まとめ

- 個人再生は自営業者でも利用可能で、事業を続けつつ債務を圧縮できる現実的な選択肢です。
- 住宅ローン特例を使えば自宅を守りながら他債務を整理できますが、支払い継続の実行力が求められます。
- 申立て準備（確定申告、債権者一覧、財産目録など）を早めに整え、事業の収益見通しを明確にすることが重要。
- 専門家選び（弁護士、税理士）と早期相談が成功率を大きく上げます。
- 手続き後の信用回復や事業再建計画も見据えて、現実的な生活設計と資金繰り計画を作っておきましょう。

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最後に一つだけ質問：今の財務資料（確定申告や通帳など）がまとまっていますか？もしまとまっていなければ、まずはそこから始めることをおすすめします。

出典・参考（この記事で参照した主な情報源）
- 法務省・民事再生手続に関する公式解説ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）の案内ページ
- 各地方裁判所（例：東京地方裁判所、横浜地方裁判所）の民事再生手続案内
- 弁護士・司法書士事務所の個人再生に関する解説（手続き・費用の一般的相場の確認）

（上記の出典は実務や法令の根拠として参照しています。具体的な手続きや費用は事案や事務所により異なるため、詳細は専門家にご確認ください。）