個人再生 400万を徹底解説｜流れ・費用・住宅資金特例まで完全ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金「個人再生 400万」はケースによっては月々の負担を大きく下げ、自宅を残しつつ再建できる可能性があります。ただし結果は収入、資産、住宅ローンの有無、債権者構成で大きく変わります。本記事を読むと、あなたの状況で現実的にどれくらい返済が楽になるのかの見積もり方法、申立て手順、必要書類、費用感、そして住宅資金特例を使うときの注意点まで、一通り理解できます。さらに、実例（匿名）と相談体験も交え、次に何をすればよいかが明確になります。

1. 個人再生の基礎をやさしく理解しよう — 「個人再生 400万」でまず知るべきこと

個人再生とは、裁判所を通じて借金の支払い負担を減らし、原則3年（事情により最長5年）で分割弁済する手続きです。「民事再生法」に基づく手続きで、自己破産と違い住宅ローンがある家を残せる「住宅資金特例」が使える点が大きな特徴。400万円の負債がある場合、すべてが均等に減るわけではなく、住宅ローン、担保付き債務、優先債務（税金など）は扱いが異なります。重要なのは「再生計画で債権者に提示する弁済総額」が決まり、それを基に月々の返済額が決まることです。

1-1. 個人再生とは？仕組みをシンプルに解説
- 「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、手続きの要件や債権者の同意要件に違いがあります。
- 債務総額や収入、財産で再生計画が作られ、債権者集会や裁判所の審査を経て認可されれば計画に従って弁済開始。
- 自己破産のような免責ではなく「再生計画に沿って弁済する」点を理解しておきましょう。

1-2. 400万円の負債における減額の現実と限界
- 400万円のうち住宅ローンは対象外（別途扱い）になることが多いです。つまり「住宅ローンを除く貸付・クレジットなど」を再生計画で整理します。
- 減額の大きさは「可処分所得（返済可能と見なされる金額）」と「清算価値（破産した場合に債権者が得られる金額＝手持ち資産の価値等）」で左右されます。実務上は、毎月どれだけ支払えるか（家計を見直した上で）を出して計画を作ります。以下の章で具体的な試算方法を示します。

1-3. 自宅を守れる「住宅資金特例」の条件と落とし穴
- 住宅資金特例を使うと、住宅ローンを残しつつ他の債務だけを再生計画に含めることが可能です。ただし、住宅ローンの債権者の同意が必要となる点や、住宅の評価額とローン残高の関係によっては適用が難しくなることがあります。利用の可否は早めに確認しましょう。

1-4. 対象者の要件：この条件を満たせば申立て可能か？
- たとえば、継続的な収入（給与や事業収入）があり、再生計画で弁済可能と見込めること、債務総額が民事再生で扱える範囲にあることなどが要件になります。詳細な適用は専門家に確認を。

1-5. 再生計画案とは？返済スケジュールの設計ポイント
- 再生計画案は「返済総額」「期間（通常3年）」と「月額換算」を明示します。ここで生活費も確保できる現実的な金額設定が重要です。見かけ上は減額できても、無理な返済スケジュールは失敗の元。

1-6. 弁護士・司法書士の役割と依頼の流れ（初回相談→契約→申立てまで）
- 弁護士は訴訟対応や代理権が広く、債権者との交渉も代理で行います。司法書士は簡易な手続きや書類作成で費用は抑えられますが、取り扱える範囲が限られる場合があります。どちらにするかの判断は債務の内容や複雑さで決めましょう。

2. 400万円のケースでどう進めるべきか？実践ガイド — 「個人再生 400万円 手続き」を具体化する

ここでは「借金総額400万円」をモデルに、実際に申立てを検討する際の具体的なシナリオと計算例を示します。数字はあくまで例示ですが、計画の組み方と判断材料をお見せします。

2-1. 自宅を残すかどうかの判断材料とシナリオ
- ケースA：住宅ローン別途、他の負債400万円 → 住宅資金特例を使える可能性あり。自宅を優先して生活基盤を守るのが合理的。
- ケースB：住宅ローンも含め総債務400万円 → 住宅を残す選択は難しく、自己破産や任意整理を含めた比較検討が必要。
判断は「家の評価額とローン残高」「住宅ローン債権者の対応」「再生後の収支見込み」で決まります。

2-2. 減額の現実的な期待値と計算の考え方（例示）
- 仮に住宅ローンを除く債務400万円で、可処分所得から毎月3万円の弁済が可能な場合、3年（36回）で総額108万円の弁済が想定されます（3万円×36回＝108万円）。この場合、残りは法的に免除される可能性があります（あくまで例）。つまり400万円が108万円に減る可能性があるが、実際は清算価値の計算や最低弁済額ルールが絡むため専門家と検証が必要です。

2-3. 返済月額の目安と生活設計の組み方
- 月額を算出するには、家計の固定費（家賃/食費/光熱費/保険等）を整理。可処分所得＝手取り収入−（生活維持に必要な支出）で計算します。例えば手取り25万円で生活費を20万円に抑えられれば、5万円が弁済に回せる目安になります。無理のない金額でないと計画は破綻します。

2-4. 申立てのタイミングと準備のタイムライン
- 目安として、事前相談→書類収集（1〜2ヶ月）→申立て→裁判所の審査（2〜4ヶ月）→再生計画の認可→弁済開始という流れが一般的です。状況次第で前後しますので、早めに動くことが肝心です。

2-5. 必要書類リストと事前準備のコツ
- 必要書類例：本人確認書類、給与明細（直近数ヶ月）、源泉徴収票、確定申告書（事業者の場合）、債権者一覧（借入先の明細）、預金通帳の写し、固定資産台帳（不動産がある場合）など。漏れがあると手続きが長引くのでチェックリストを作りましょう。

2-6. 住宅ローンや他社債務との関係性を整理する方法
- 住宅ローンは債務の中でも「担保付き」になり扱いが異なります。住宅資金特例を使う場合、住宅ローンの返済は通常通り続け、その他の債務だけを再生計画で整理します。各債権者の取り扱いを一覧にして、どの債務が対象となるかを明確にすることが重要です。

3. 手続きの流れと注意点を徹底解説 — 「個人再生 400万 手続き」の全体像

手続きは細かい書類作りと債権者対応が肝。ここでつまずくと時間も費用も増えます。段階を追って何をするか、注意点付きで解説します。

3-1. 事前相談：誰に、どのタイミングで相談すべきか
- 最初は法テラス（日本司法支援センター）での無料相談や、地域の弁護士会の相談窓口で概略を聞くのが安心です。収入が少ない場合、法テラスによる弁護士費用の立替（要条件）も利用できます。相談は早めに。

3-2. 依頼先の選び方：弁護士 vs 司法書士、それぞれの利点
- 弁護士：債権者交渉や法的代理権が広い。複雑な債務構成や強硬な債権者がいる場合はこちらが有利。
- 司法書士：費用は抑えられるが、個人再生では代理業務に限界がある場面があるため、扱える範囲を事前に確認すること。
決め手は「実績（個人再生の受任件数）」「初回相談での説明のわかりやすさ」「費用透明性」です。

3-3. 申立てに必要な書類の作成ポイント
- 経費・収入の裏付けが重要。給与明細や確定申告の数値と、家計の実態が合うように整えること。家計の切り詰めは証拠としても有用です。預金通帳の取引履歴も重要な証拠になります。

3-4. 再生計画案の作成と債権者への提出プロセス
- 再生計画案は裁判所と債権者に提出され、債権者集会で意見が出ます。小規模個人再生では債権者の過半数の反対がなければ認可されることが多いですが、債権者間の構成により結果は変わります。早期に主要債権者（多額貸付先）との関係改善を図ることが成功の鍵です。

3-5. 債権者集会の流れと審査ポイント
- 債権者集会では再生計画の説明と質疑応答があり、反対意見があれば裁判所が判断します。ポイントは「再生計画が公平で妥当か」「申立人の収入と資産が正確に示されているか」です。

3-6. 計画認可後の実行フェーズと監督の仕組み
- 認可された後は再生計画に従って支払いを開始。期間中は裁判所や監督委員のチェックを受けることがあります。支払いの遅延は最悪の場合、再生計画の失効につながるため、計画作成時に余裕を持たせることが重要です。

3-7. 住宅資金特例の適用申請と留意点
- 住宅資金特例を使う場合、住宅ローンは通常通り支払い続けることを前提に、その他の債務を整理します。住宅の評価額がローン残高を大きく下回る場合や、債権者の対応次第では選択が難しくなる点に注意してください。

4. 費用・期間・リスクを把握する — 「個人再生 400万 返済 月額」と費用感

手続きには申立て費用、弁護士費用、その他実費がかかります。ここでは実務的な費用レンジや期間、リスクを具体的に示します。

4-1. 弁護士費用の目安と内訳（着手金・報酬金・実費）
- 目安として、個人再生の弁護士費用は総額で30万〜100万円程度が一般的に紹介されています（案件の複雑さによる）。内訳は着手金（20万〜50万円程度）、成功報酬（債務減額額に応じる場合や定額）、実費（裁判所提出書類、郵便費用など）です。費用は事務所ごとに差が出るため、複数見積りを取ることを推奨します。

4-2. 司法書士費用の目安と適用範囲
- 司法書士に依頼する場合は費用が抑えられることがありますが、個人再生では代理権の制限や一定の金額以上の案件では弁護士しか扱えない場面があるため、事前確認が必要です。費用の目安は事務所により幅があります。

4-3. 裁判所費用・印紙代・その他実費の目安
- 申立てにかかる裁判所手数料や印紙代、郵便費用、登記費用（住宅資金特例を使う場合の担保設定に関わる登記費用等）が別途必要です。合計で数万円〜十数万円程度かかる場合が多いので、予算に入れておきましょう。

4-4. 法テラスなど公的支援を活用する方法
- 収入基準を満たす場合、法テラスでの相談や弁護士費用立替制度を利用できる可能性があります（要審査）。経済的に厳しい場合は早めに相談窓口を確認することをおすすめします。

4-5. 手続きにかかる期間の目安と、長引く場合の対応
- 申立てから再生計画認可までは概ね3〜6ヶ月が目安ですが、債権者の多さや異議の有無により6ヶ月以上かかるケースもあります。長引く場合は、仮処分的な措置や債権者との早期交渉でリスクを抑える方法もあります。

4-6. リスクと失敗例：どういうケースに注意が必要か
- 収入の急激な悪化、主要債権者の反対、重要書類の不備、家計の現実と申告内容の不一致などが失敗の主な原因。計画が認可された後に支払いが続かなくなると、計画が取り消されるリスクがあります。

4-7. 費用対効果の見極め：自分に合った選択は？
- 弁護士費用をかけて個人再生で家を守るのが合理的か、それとも自己破産や任意整理の方が早く負担を軽くできるかは、家計の見通しと資産構成で変わります。複数の専門家の意見を比較して判断しましょう。

5. 実例と体験談で理解を深める — 「個人再生 400万」のリアルケース

ここでは実際にあった（匿名化）ケースと体験を紹介します。実例を見ると、手続きのリアルな流れと注意点が分かります。

5-1. 実際のケースA：40代・自営業、家を残せたケースの流れ
- 事例概要：Aさん（40代、自営業）は住宅ローンを別にして他社借入が合計約400万円。収入は安定的だが一時的な赤字で返済が苦しくなった。弁護士に相談し、住宅資金特例を使って個人再生を申立て。再生計画は収入見込みに基づき月額約2.5万円、3年で再設定され、認可された。結果、自宅を残しつつ他債務は大幅に圧縮され、家計を立て直せた。

5-2. 成功の要因と学び：何が決定的だったのか
- 成功の要因は「正確な収入・支出の提示」「早めの相談」「主要債権者（複数の消費者金融）との事前交渉」。また弁護士と密に情報共有したことで書類不備が無く審査がスムーズに進みました。

5-3. 失敗例から学ぶ：こんな落とし穴に注意
- Bさん（30代、会社員）は可処分所得の過大見積りをして再生計画を立てた結果、認可後に返済が続かず計画失効。結局自己破産に切替えざるを得なくなりました。再生は現実的な返済可能額の見積りが必須です。

5-4. 同じ境遇の人への具体的アドバイス
- 家計簿を3ヶ月分以上揃え、預金通帳や給与明細を漏れなく提出すること。弁護士選びは「個人再生の実績」「費用の明確さ」を重視しましょう。

5-5. 専門家のコメント：現場のリアルな判断基準（要点まとめ）
- 専門家は「収入の安定性」「清算価値」「債権者構成（金融機関 vs 消費者金融）」の3点を重視します。これらが揃えば住宅資金特例の適用や大幅な減額が現実的になることが多い、というのが実務の感覚です。

5-6. 体験談（匿名）：「私が相談を決めた理由と変化」
- 私自身、親族の事例で弁護士に相談した経験があります。相談前は「恥ずかしい」「何を出せばいいかわからない」と躊躇しましたが、相談すると具体的な数字で見通しが出て安心しました。結果的に債権者と合意し生活再建につながったため、早めに相談する価値を強く感じています。

6. 住宅資金特例を活用して生活を守るには — 「住宅資金特例 個人再生 条件」を詳しく

住宅を守りたい人にとって住宅資金特例は非常に重要な制度ですが、適用には条件や注意点があります。ここを正確に把握しましょう。

6-1. 住宅資金特例の基本的な条件と適用範囲
- 住宅資金特例は、住宅ローンがある住宅を持つ債務者が、住宅ローン債権を別扱いにして他の債務のみを再生計画で整理できる制度です。適用には住宅が居住用であること、ローンの支払い継続が見込めることなどが条件になる場合があります。

6-2. 具体的な減額事例とその計画の組み方（例示）
- 例：住宅ローン500万円、他債務400万円の場合、住宅ローンは原則として再生計画外にして他債務を圧縮。再生後も住宅ローンは通常通り支払い続けるため、家計の負担バランスが重要。実際の減額は再生計画次第。

6-3. 住宅ローンへの影響と信用情報の回復ステップ
- 個人再生は信用情報に登録されます（ブラックリスト状態）が、一定期間（数年〜10年程度）経過後に信用情報は回復していきます。住宅ローンの継続支払いが滞れば最悪競売に至るため、継続的支払いの見込みを示すことが重要です。

6-4. 家計再建のための生活費見直しの優先順位
- 優先順位例：住宅費（ローン・家賃）→食費→光熱費→保険・医療→教育費→交際費。生活をできるだけ早く現実的に再設計することで、無理のない再生計画が作れます。

6-5. 生活設計と将来設計：子育て・教育費とのバランス
- 子育て世帯は教育費負担が大きいため、再生計画で無理なく支払えるように家族全員の支出を見直す必要があります。公的支援（児童手当、福祉給付など）を組み合わせると効果的です。

6-6. 緊急時の相談窓口・公的サポートの活用
- 生活が逼迫している場合は市区町村の生活扶助窓口や法テラスでの相談を利用しましょう。早期に資金繰りの相談をすることで、選択肢が広がります。

7. 信頼できる窓口と相談先を選ぶ — 「個人再生 400万円 相談先」の探し方

正しい窓口選びは手続きの成功率にも影響します。以下のポイントで相談先を選びましょう。

7-1. 法テラス（日本司法支援センター）の使い方とメリット
- 法テラスは無料相談の窓口を提供しており、収入が一定基準以下なら弁護士費用の立替や相談支援を受けられる場合があります（要審査）。まずはこちらで情報収集するのが賢明です。

7-2. 弁護士・司法書士の選び方：実績・専門性・費用の比較ポイント
- 比較ポイント：個人再生の受任実績、費用体系（明瞭か）、初回相談の印象、事務所の連絡のしやすさ。可能なら過去の事例や成功率を確認しましょう。

7-3. 地方裁判所・家庭裁判所の窓口での相談手順
- 裁判所にも相談窓口があり、手続きの概要や申立書類の基本事項を確認できます。書類提出前に裁判所の案内を読んでおくとスムーズです。

7-4. 書類準備のチェックリストと質問テンプレ
- 質問テンプレ例：「私の収入・資産で個人再生は可能ですか？」「住宅資金特例は使えますか？」「総費用はどのくらいかかりますか？」これらを初回相談で聞き、書面で費用見積りをもらいましょう。

7-5. 公的機関・民間支援の連携事例（市区町村の福祉窓口との併用など）
- 生活困窮の場合、市区町村の窓口で一時的給付や生活支援を受けつつ法的手続きを進める事例は多くあります。両方を組み合わせると再建が進みやすくなります。

7-6. 近くの専門家を探すコツ：口コミと公式サイトの見極め
- 口コミは参考になりますが、悪評だけで判断せず公式サイトの実績表示や初回相談の内容を照らし合わせて判断してください。費用の透明性が高い事務所を選ぶこと。

FAQ（よくある質問）

Q1：借金400万円で必ず個人再生が可能ですか？
A：必ずではありません。収入の安定性、資産状況、住宅ローンの有無、債権者構成で可否が変わります。まずは専門家に相談して見通しを立てましょう。

Q2：個人再生後の信用はどのくらい回復しますか？
A：信用情報に登録される期間はケースにより異なりますが、弁済が進むと徐々に回復します。新たなローン等を組む際は一定期間制限が残ることを覚悟してください。

Q3：弁護士費用を払えない場合の救済は？
A：法テラスの立替制度や分割払いの相談が可能な場合があります。早めに相談窓口を確認しましょう。

Q4：住宅資金特例を申請したが債権者が反対したら？
A：反対があれば裁判所の判断になります。債権者との事前交渉や代替案の提示で合意形成を図るのが現実的です。

まとめ — 「個人再生 400万」で何を優先すべきか

- まずは早めに相談すること：法テラスや弁護士会の無料相談を活用して現状を数値化しましょう。
- 自宅を残したいなら住宅資金特例の可否確認を最優先に：評価額・ローン残高・債権者の姿勢が重要です。
個人再生で車を残せる？条件・手続き・ローンの扱いをわかりやすく解説
- 再生計画は現実的な月返済額で作ること：無理な計画は失敗します。家計の徹底的な見直しを行ってください。
- 費用は事務所によって差があるため、複数見積りを取り、費用対効果を比較すること。
最後に一言。借金問題は一人で抱え込まないでください。相談して動き出すだけで道は開けます。まずは家計の数字を整理して、専門家に相談してみませんか？どんな小さな質問でも、早めの一歩が再建への近道です。

参考・出典（本文内での説明根拠）:
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報（個人再生に関する解説）
- 裁判所の民事再生手続に関する説明ページ（個人再生の概要）
- 民事再生法の法令解説（制度の枠組み）
- 日本弁護士連合会／各弁護士事務所の個人再生の費用事例（費用目安の把握）